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1、五、保险合同的成立与生效l（一）保险合同的成立l（二）保险合同的生效（一）保险合同的成立l保保险险合合同同的的成成立立是是指指双双方方当当事事人人经经协协商商一一致致达达成协议而建立了合同关系。成协议而建立了合同关系。l1保保险险合合同同成成立立必必须须具具备备的的条条件件：当当事事人人意意思表示一致，合同成立应具备要约和承诺阶段思表示一致，合同成立应具备要约和承诺阶段l2保险合同成立时间的确定保险合同成立时间的确定l（1）一般规则）一般规则l（2）保险合同成立时间的具体情况）保险合同成立时间的具体情况 下一张下一张一般规则一般规则l合同法第合同法第25条规定：条规定：“承诺生效时承诺生效时合
2、同成立合同成立”。据此，承诺的生效时间也。据此，承诺的生效时间也就是合同的成立时间，即承诺通知到达就是合同的成立时间，即承诺通知到达要约人时或作出承诺行为时。要约人时或作出承诺行为时。 返回返回保险合同成立时间的具体情况保险合同成立时间的具体情况 l合同书的成立时间：以双方当事人签字合同书的成立时间：以双方当事人签字或盖章时合同成立，在具体操作上，如或盖章时合同成立，在具体操作上，如果双方当事人签字或盖章不在同一时间果双方当事人签字或盖章不在同一时间的，以最后签字或盖章的时间作为合同的，以最后签字或盖章的时间作为合同成立的时间。成立的时间。l要式合同成立的时间：依双方当事人依要式合同成立的时间
3、：依双方当事人依法办理特定手续后成立。法办理特定手续后成立。 返回返回（二）保险合同的生效（二）保险合同的生效l保保险险合合同同的的生生效效，是是指指已已经经成成立立的的合合同同因因符符合合法法律律的的要要求求而而受受到到法法律律的的保保护护，并能产生当事人所预想的法律后果。并能产生当事人所预想的法律后果。l1保险合同生效要件保险合同生效要件l2保险合同生效时间保险合同生效时间 下一张下一张保险合同生效要件保险合同生效要件 l行为人具有相应的民事行为能力行为人具有相应的民事行为能力l意思表示真实意思表示真实l不违反法律和社会公共利益不违反法律和社会公共利益 返回返回保险合同生效时间保险合同生效
4、时间 l保险期间开始时间或约定时间保险期间开始时间或约定时间 返回返回六、保险合同的形式六、保险合同的形式l1投保单投保单l2暂保单暂保单l3保险单保险单l4保险凭证保险凭证l5批单批单l6保保费费收收据据或或附附条条件件保保费费收收据据或或暂暂保保保保费收据费收据1投保单投保单l投投保保单单又又称称要要保保书书，它它是是经经投投保保人人据据实实填填写写交交给给保保险险人人而而成成为为其其表表示示愿愿意意同同保保险险人人订订立立保保险险合合同同的的书书面面要要约。约。l投保单的主要内容有：投保单的主要内容有：l（1）投保人姓名、地址）投保人姓名、地址l（2）投保的保险标的名称和存在地点）投保的
5、保险标的名称和存在地点l（3）投保的险别）投保的险别l（4）保险标的的实际价值或保险价值的确定方法）保险标的的实际价值或保险价值的确定方法l（5）保险金额或保险责任限额）保险金额或保险责任限额l（6）保险责任的起讫等。）保险责任的起讫等。 2暂保单暂保单l暂暂保保单单又又称称临临时时保保险险单单，是是在在保保险险单单作作成成以以前前，专专供供记记载载保保险险单单的的内内容容要要点点，经经保保险险人人或或其其代代理理人人签签章章后后交交付付投投保保人人的的文文件件。暂暂保保单单在在保保险险单单未未签签发发前前，与与保保险险单单有有同同样样效效力力，但但其其有有效效期期较较短短，多多由由保保险险人
6、人具具体体规规定定，并并在在正正式式保保险险单单交交付付时时自自动动失失效效。正正式式保保险险单单发发出出前前保保险险人人也也可可以以终终止止暂暂保保，但但通通常常须须提提前前通通知投保人。知投保人。3保险单保险单l保保险险单单简简称称保保单单，是是保保险险合合同同成成立立后后由由保保险险人人向向投投保保人签发的证明保险合同的正式书面凭证。人签发的证明保险合同的正式书面凭证。l保险单的结构，一般可分为四个部分：保险单的结构，一般可分为四个部分：l（1）声声明明事事项项。包包括括被被保保险险人人姓姓名名、保保险险标标的的、保保险险标标的的所所在在地地、保保险险金金额额、保保险险期期限限、保保险险
7、费费以以及及对对有有关风险性质的说明及承诺。关风险性质的说明及承诺。l（2）保保险险事事项项。是是指指保保险险合合同同的的双双方方当当事事人人就就有有关关权权利义务所作的约定。利义务所作的约定。l（3）除外事项。即对保险人的风险责任的限制。）除外事项。即对保险人的风险责任的限制。l（4）条件事项。是合同双方享受权利所需履行的义务，）条件事项。是合同双方享受权利所需履行的义务，如保险合同的变更、转让、终止、索赔时效、索赔手如保险合同的变更、转让、终止、索赔时效、索赔手续、代位求偿等等。续、代位求偿等等。 4保险凭证保险凭证l保险凭证是保险人发给被保险人，用来证明保险合同保险凭证是保险人发给被保险
8、人，用来证明保险合同已经生效的文件，是一种简化了的保险单。已经生效的文件，是一种简化了的保险单。 l保险凭证的适用范围：保险凭证的适用范围：l（1）货货物物运运输输保保险险的的保保险险凭凭证证是是根根据据预预约约保保险险单单而而出出立的。立的。l（2）汽汽车车保保险险的的保保险险凭凭证证可可以以用用来来证证明明持持有有人人依依法法投投保保了了汽汽车车险险及及第第三三人人责责任任险险，它它通通常常由由被被保保险险人人随随身身备带以便检查。备带以便检查。l（3）团团体体保保险险的的主主单单按按惯惯例例由由该该团团体体的的负负责责人人保保管管，团团体体成成员员则则可可以以从从保保险险人人那那里里取取
9、得得保保险险凭凭证证，以以资资证证明。明。5批单批单 l批单是为了对保险单、保险凭证等进行批单是为了对保险单、保险凭证等进行修改或增删内容而出立的一种凭证，其修改或增删内容而出立的一种凭证，其作用在于补充、删除、变更保险单的内作用在于补充、删除、变更保险单的内容。容。 6保费收据或附条件保费收据保费收据或附条件保费收据或暂保保费收据或暂保保费收据 l（1）保费收据是保险人或其代理人开立的给）保费收据是保险人或其代理人开立的给投保人作为已收保费的收据，在一般情况下，投保人作为已收保费的收据，在一般情况下，这个收据只是表示这个收据只是表示“已经收到了投保人首期保已经收到了投保人首期保费费”，并不意
10、味着投保人，并不意味着投保人/被保险人自其缴纳被保险人自其缴纳首期保费时起获得了保险保障。首期保费时起获得了保险保障。l（2）保费收据的种类：没有任何临时保险保）保费收据的种类：没有任何临时保险保障的保费收据；无条件提供临时保险保障的保障的保费收据；无条件提供临时保险保障的保费收据；提供有条件临时保险保障的保费收据。费收据；提供有条件临时保险保障的保费收据。七、保险合同的变更、解除、七、保险合同的变更、解除、无效和终止无效和终止l（一）保险合同的变更（一）保险合同的变更l（二）保险合同的解除（二）保险合同的解除l（三）保险合同的无效（三）保险合同的无效l（四）保险合同效力的终止（四）保险合同效
11、力的终止（一）保险合同的变更（一）保险合同的变更l1保险合同主体的变更保险合同主体的变更l（1）财产保险合同主体变更）财产保险合同主体变更l（2）人身保险合同主体的变更）人身保险合同主体的变更l2保险合同内容的变更保险合同内容的变更l（1）根根据据合合同同约约定定或或法法律律规规定定的的条条件件，增增加加保险费保险费l（2）客观情况发生变化，降低保险费）客观情况发生变化，降低保险费l（3）补缴保险费）补缴保险费l3保险合同客体的变更保险合同客体的变更l4保险合同效力的中止与恢复保险合同效力的中止与恢复l （二）保险合同的解除（二）保险合同的解除l1投保人解除保险合同投保人解除保险合同l2保险人
12、解除保险合同保险人解除保险合同l3保险双方约定解除保险合同保险双方约定解除保险合同1、投保人解除保险合同l保险法第15条：“除本法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同”，但“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同保险责任开始后不允许解除合同”2、保险人解除合同l保险法第16条规定：“除本法另有约定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同”3、保险双方约定解除保险合同l所谓约定解除是指保险双方经过协商可以在保险合同中规定一方或双方当事人以一定条件注销保险合同的权力。（三）保险合同的无效（1 1）保险法上的无效合同）保险法上的无效合同l 超超额额
13、保保险险；无无保保险险利利益益；未未经经被被保保险险人人同同意意的的死死亡亡保保险险；未未作作说说明明的的责责任任免免除条款除条款l（2 2）其他法定无效原则）其他法定无效原则l 保保险险合合同同的的内内容容违违反反法法律律和和行行政政法法规；规；l 欺欺诈诈与与胁胁迫迫；无无权权代代理理；双双方方代代理理； 恶恶意意串串通通；违违反反国国家家利利益益或或社社会会公共利益公共利益（四）保险合同效力的终止l（1）保险期限届满l（2）保险人履行了保险合同l（3）保险标的发生部分损失，当事人决定终止保险合同l（4）财产保险的保险标的灭失或人身保险的被保险人死亡l（5）其他原因终止保险合同八、保险合同
14、争议的处理l（一）保险合同产生争议的原因l（二）保险合同争议的解释-保险合同条款的解释l（三）保险合同争议的处理（一）保险合同产生争议的原因l1、保险当事人不明确；l2、保险当事人一方不履行保险合同；l3、投保人拖欠保费期间发生保险事故；l4、由于保费与保额在比率上不合理；l5、保险风险界限不明；l6、保险期限是否失效；l7、关于是否备齐保险索赔单证；l8、其他（二）保险合同争议的解释-保险合同条款的解释l1保险合同条款的解释l2保险合同条款解释的类型l3保险合同条款解释的方法l4保险合同解释的原则1保险合同条款的解释l保险合同条款的解释是指合同当事人对保险合同的内容或者使用的语言文字发生争议
15、，法院或者仲裁机关或其他部门依照法律规定的方式或者常用方式，对保险合同的内容予以确定说明的过程。2保险合同条款解释的类型l（1 1）立法解释：法内解释、释法解释、说明解释）立法解释：法内解释、释法解释、说明解释l（2 2）行政解释：法律行政解释、规内解释、释规解释）行政解释：法律行政解释、规内解释、释规解释l（3 3）地方解释：地方法规解释、地方应用性解释）地方解释：地方法规解释、地方应用性解释l（4 4）审判解释：最高人民法院所作的司法解释、判解）审判解释：最高人民法院所作的司法解释、判解l（5 5）仲裁解释）仲裁解释l（6 6）学理解释）学理解释l（7 7）注释解释）注释解释l（8 8）行
16、业解释）行业解释3保险合同条款解释的方法l（1）语义解释l（2）上下文解释l（3）补充解释4保险合同解释的原则l（1）英国保险合同解释原则l（2）美国保险合同的解释原则l（3）我国保险合同的解释原则（1）英国保险合同解释原则 l当事人真实意思须受尊重，应从保险合同整体加以观察，书写条款的效力应优先于印刷条款、文法解释原则、保险单用语按其通俗的意义解释、保险单用语可以由其上下文确定其含义、保险单用语按其表面意义解释，保险单用语须从宽解释、尽量采用合理的解释，疑义利益的解释原则，保险单规定尽量使之趋于一致，明示条件优先于默示条件，以后确定与原先确定的效力相同，印刷字体不论大小，效力相同。 （2）美
17、国保险合同的解释原则l美国法院对保险合同的解释，不象英国法院那样偏重于保险单的技术性，而是从保险的目的及保险合同的性质出发，其所采用的原则主要有：l公平原则、合理期待、标题是合同的一部分、禁止抗辩、弃权。（3）我国保险合同的解释原则l文义解释原则l意图解释原则l有利于被保险人的解释原则l尊重保险惯例的解释原则l批注优于原文（三）保险合同争议的处理l1协商和解 l2调解l3仲裁l4诉讼1协商和解 l协商和解：是指合同双方当事人在保险法及相关法规条款的指导下，通过摆事实、讲道理在平等自愿的基础上，求大同存小异，自行解决纠纷的方式。2调解l调解，就是通过说服教育，使当事人双方通过互谅互让，使争议得到
18、圆满解决的方法。l调解又分如下两类；l（1）行政调解：由合同管理机关进行的调解称之为行政调解l（2）法院调解：是指在法院的主持下，当事人双方通过自愿协商，达成协议，使争议得到解决的办法3仲裁l（1）仲裁的性质l（2）仲裁的条件l（3）仲裁的程序l（4）仲裁的效力l（5）仲裁的机构l（6）仲裁裁决的执行（1）仲裁的性质l仲仲裁裁是是由由人人民民政政府府组组织织有有关关部部门门和和民民间间商商会会组组成成的的机机构构，以以第第三三人人的的身身份份对对双双方方的的民民事事争争议议进进行行公公断断和和裁裁决决的的制制度度。仲仲裁裁分分国国内内仲仲裁裁与与涉涉外外仲仲裁裁。1995年年9月月10日日起起
19、施施行行的的中中华华人人民民共共和和国国仲仲裁裁法法是是国国内内仲仲裁裁与与涉涉外外仲仲裁裁都都适适用用的的法法律律。该该法法规规定定：仲仲裁裁裁裁决决自自裁裁决决书书作作出出之之日日起起具具有有法法律律效效力力，当当事事人人应应当当履履行行。一一方方当当事事人人不不履履行行仲仲裁裁裁裁决决，另另一一方方当当事事人人可可以以按按民民事事诉诉讼法的有关规定申请执行。讼法的有关规定申请执行。（2）仲裁的条件l根据仲裁法，当事人采取仲裁方式解决争议，应根据仲裁法，当事人采取仲裁方式解决争议，应当双方自愿并达成协议。仲裁协议可以在保险合同订当双方自愿并达成协议。仲裁协议可以在保险合同订立时订立仲裁条款
20、，也可以在争议发生前或发生后就立时订立仲裁条款，也可以在争议发生前或发生后就请求仲裁达成协议。仲裁协议应写明请求仲裁的意愿，请求仲裁达成协议。仲裁协议应写明请求仲裁的意愿，仲裁的事项，双方所选定的仲裁委员会。没有仲裁协仲裁的事项，双方所选定的仲裁委员会。没有仲裁协议，一方申请仲裁，仲裁委员会不予受理。双方当事议，一方申请仲裁，仲裁委员会不予受理。双方当事人达成了仲裁协议，有仲裁协议，一方当事人向人民人达成了仲裁协议，有仲裁协议，一方当事人向人民法院起诉的，人民法院不予受理。当事人可以选择仲法院起诉的，人民法院不予受理。当事人可以选择仲裁委员会，不受级别与地域限制。保险合同中具有涉裁委员会，不受
21、级别与地域限制。保险合同中具有涉外因素的，涉及对外贸易、涉外运输和海事纠纷的，外因素的，涉及对外贸易、涉外运输和海事纠纷的，应向中国国际商会组织设立的中国对外经济贸易仲裁应向中国国际商会组织设立的中国对外经济贸易仲裁委员会或海事仲裁委员会申请仲裁。委员会或海事仲裁委员会申请仲裁。 （3）仲裁的程序l第一，申请与受理第一，申请与受理 l第二，财产保全和证据保全第二，财产保全和证据保全 l第三，组成仲裁庭第三，组成仲裁庭 l第四，开庭第四，开庭 l第五，证据和鉴定第五，证据和鉴定l第六，辩论和最后陈述第六，辩论和最后陈述l第七，和解和调解第七，和解和调解l第八，裁决第八，裁决l第九，申请撤消裁决第
22、九，申请撤消裁决l第十，执行第十，执行（4）仲裁的效力 l仲裁实行一裁终局制度。裁决作出以后，仲裁实行一裁终局制度。裁决作出以后，当事人就同一争议再申请仲裁或向人民当事人就同一争议再申请仲裁或向人民法院起诉的，仲裁委员会或人民法院不法院起诉的，仲裁委员会或人民法院不予受理。因此，当事人应当履行裁决，予受理。因此，当事人应当履行裁决，裁决自裁决书作出之日起发生法律效力。裁决自裁决书作出之日起发生法律效力。一方当事人不履行的，另一方当事人可一方当事人不履行的，另一方当事人可以根据民事诉讼法的有关规定向人民法以根据民事诉讼法的有关规定向人民法院申请执行仲裁裁决。院申请执行仲裁裁决。 （5）仲裁的机构
23、）仲裁的机构l国家工商行政管理局和地方各级工商行政管国家工商行政管理局和地方各级工商行政管理局设立的各级经济合同仲裁委员会理局设立的各级经济合同仲裁委员会 l中国国际贸易促进委员会内设的中国国际经中国国际贸易促进委员会内设的中国国际经济贸易仲裁委员会济贸易仲裁委员会 l中国国际贸易促进委员会内设的中国海事仲中国国际贸易促进委员会内设的中国海事仲裁委员会裁委员会l外国仲裁机构。如瑞典斯德哥尔摩商会仲裁外国仲裁机构。如瑞典斯德哥尔摩商会仲裁院、伦敦仲裁院、美国仲裁协会、瑞士苏黎世院、伦敦仲裁院、美国仲裁协会、瑞士苏黎世商会仲裁院商会仲裁院 。（6）仲裁裁决的执行）仲裁裁决的执行l仲仲裁裁裁裁决决一
24、一经经作作出出，便便对对当当事事人人产产生生终终局局的的法法律律效效力力，当当事事人人必必须须履履行行，不不得得再再向向法法院院起起诉诉。如如果果一一方方当当事事人人不不履履行行，另另一一方方当当事事人人可可以以向向中国的法院或外国的法院申请强制执行。中国的法院或外国的法院申请强制执行。l我国仲裁机构裁决在国内的执行我国仲裁机构裁决在国内的执行 l我国仲裁机构裁决在外国的承认和执行我国仲裁机构裁决在外国的承认和执行l外国仲裁机构裁决在我国的承认和执行外国仲裁机构裁决在我国的承认和执行 4诉讼诉讼l诉诉讼讼：是是指指司司法法机机关关和和案案件件当当事事人人在在其其他他诉诉讼讼参参加加人人的配合下
25、为解决案件依法定程序所进行的全部活动。的配合下为解决案件依法定程序所进行的全部活动。l可三个基本阶段：可三个基本阶段： l（1）起起诉诉和和受受理理：起起诉诉阶阶段段包包括括起起诉诉和和受受理理。当当事事人人认认为为自自己己的的合合法法权权益益受受到到侵侵犯犯，法法院院对对当当事事人人提提出出的的诉诉讼讼请请求求，经经过过审审查查认认为为符符合合起起诉诉条条件件的的，应应决决定定收收案审理。案审理。 l（2）审审查查与与判判决决：审审判判阶阶段段包包括括审审理理前前的的准准备备、开开庭庭审理和判决。审理和判决。l（3）执执行行：当当事事人人一一方方拒拒不不执执行行时时，由由法法院院的的执执行行
26、机机构依照法定程序强制其执行。构依照法定程序强制其执行。本专题学习重点本专题学习重点l1关键名词关键名词l保保险险合合同同、定定值值保保险险合合同同、特特定定式式保保险险合合同同、总总扩扩式式保保险险合合同同、保保险险人人、被被保保险险人人、投投保保人人、受受益益人人、保保险险代代理理人人、保保险险经经纪纪人人、责任免除、保险费、保险金额。责任免除、保险费、保险金额。l2分析题分析题l（1）保险合同与一般经济合同的相同之处及不同之处）保险合同与一般经济合同的相同之处及不同之处l（2）保险人、投保人与被保险人三者之间的辩证关系）保险人、投保人与被保险人三者之间的辩证关系l（3）保险合同主体的变更是否都须经保险人的同意并经批改手段）保险合同主体的变更是否都须经保险人的同意并经批改手段l（4）被保险人的权利）被保险人的权利l（5）受益人在保险合同的利益）受益人在保险合同的利益
