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1、第六章第六章 责任保险责任保险第一节第一节 责任保险概述责任保险概述第二节第二节 责任保险险种简介责任保险险种简介第一节第一节 责任保险概述责任保险概述一、责任保险的概念一、责任保险的概念责任保险是以无形的责任保险是以无形的民事损害赔偿责任民事损害赔偿责任或经过或经过特别约定的合同责任为保险标的，以依法应由特别约定的合同责任为保险标的，以依法应由被保险人负责赔偿的不确定的第三者为补偿对被保险人负责赔偿的不确定的第三者为补偿对象的财产保险。象的财产保险。法制的健全与完善是责任保险产生和发展的最法制的健全与完善是责任保险产生和发展的最直接基础和动力。直接基础和动力。责任保险的产生与发展：责任保险的
2、产生与发展：w最早的责任保险是英国的锅炉保险。最早的责任保险是英国的锅炉保险。w之后又出现了马车夫保险、药剂师保险、汽之后又出现了马车夫保险、药剂师保险、汽车保险、产品责任保险以及雇主责任保险等车保险、产品责任保险以及雇主责任保险等险种。险种。二、责任保险的保险责任二、责任保险的保险责任被保险人依法对造成他人财产损失和人身伤亡被保险人依法对造成他人财产损失和人身伤亡应承担的经济赔偿责任；应承担的经济赔偿责任；责任保险是以过错责任作为主要保险责任的，同时责任保险是以过错责任作为主要保险责任的，同时还包括一部分无过错责任。还包括一部分无过错责任。通常情况下，责任保险把故意行为和契约责任列为通常情况
3、下，责任保险把故意行为和契约责任列为除外责任。除外责任。被保险人支付的诉讼、律师费用被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经及其他事先经过保险人同意支付的费用。过保险人同意支付的费用。三、责任保险的除外责任三、责任保险的除外责任战争、罢工战争、罢工核风险核风险被保险人的故意行为被保险人的故意行为被保险人所有或由其照管、控制的财产损失被保险人所有或由其照管、控制的财产损失被保险人的家属、雇员的人身伤害或财产损失被保险人的家属、雇员的人身伤害或财产损失被保险人的违约责任被保险人的违约责任四、责任保险的承保基础四、责任保险的承保基础1.1.期内发生式期内发生式当保险责任事故发生在保险期内时，保险人当
4、保险责任事故发生在保险期内时，保险人才承保赔偿责任才承保赔偿责任事故发生事故发生 提出索赔提出索赔 保险期限 “长尾巴保险长尾巴保险” ” 2.2.期内索赔式期内索赔式当被保险人在保险期限内提出索赔，保险人当被保险人在保险期限内提出索赔，保险人才承担赔偿责任才承担赔偿责任保险期限 索赔索赔 事故发生事故发生 “有追溯力的保险有追溯力的保险” ” 五、责任保险的赔偿限额与免赔额五、责任保险的赔偿限额与免赔额1.1.赔偿限额赔偿限额每次事故赔偿限额每次事故赔偿限额每次事故财产损失赔偿限额每次事故财产损失赔偿限额每次事故人身伤害赔偿限额每次事故人身伤害赔偿限额累计赔偿限额累计赔偿限额累计财产损失赔偿
5、限额累计财产损失赔偿限额累计人身伤害赔偿限额累计人身伤害赔偿限额2.2.绝对免赔额（或免赔率）绝对免赔额（或免赔率）六、责任保险厘订费率的因素六、责任保险厘订费率的因素责任风险的大小责任风险的大小法律制度对损害赔偿的规定法律制度对损害赔偿的规定赔偿限额的高低赔偿限额的高低同类责任保险的经验损失数据同类责任保险的经验损失数据第二节第二节 责任保险险种简介责任保险险种简介 1. 公众责任保险公众责任保险 2. 2. 产品责任保险产品责任保险 3. 3. 职业责任保险职业责任保险 4. 4. 雇主责任保险雇主责任保险一、产品责任保险一、产品责任保险产品责任保险是以产品制造者、销售者、产品责任保险是以
6、产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。任保险。产品责任：产品责任： 产品制造者、销售者、维修者对产品在产品制造者、销售者、维修者对产品在使用过程中因使用过程中因产品缺陷产品缺陷造成消费者人身或财造成消费者人身或财产损失所承担的民事赔偿责任。产损失所承担的民事赔偿责任。产品责任的归责原则产品责任的归责原则合同责任原则合同责任原则举证责任原则举证责任原则严格责任原则严格责任原则产品责任保险产品责任保险VSVS产品质量保险产品质量保险J产品责任保险是以因产品缺陷导致的消费产品责任保险是以因产品缺陷导致的消费者财产或人身损失的经济赔偿责任为
7、保险者财产或人身损失的经济赔偿责任为保险责任的。责任的。J产品质量保险是以产品本身的损坏为保险产品质量保险是以产品本身的损坏为保险责任的。责任的。二、公众责任保险二、公众责任保险公众责任保险是以被保险人的公众责任为公众责任保险是以被保险人的公众责任为承保对象的责任保险。承保对象的责任保险。公众责任：公众责任： 被保险人在被保险人在公众场所公众场所因过错行为造因过错行为造成他人的人身或财产受损，所应承担的民成他人的人身或财产受损，所应承担的民事赔偿责任。事赔偿责任。 非公众场所可非公众场所可能发生公众责任能发生公众责任事件吗？事件吗？责任保险保费的计算：责任保险保费的计算：（1 1）按赔偿限额计
8、算）按赔偿限额计算 应收保费应收保费= =赔偿限额赔偿限额适用费率适用费率（2 2）按公众场所面积大小计算）按公众场所面积大小计算 应收保费应收保费= =场所面积场所面积每平方米保险费每平方米保险费公众责任保险的主要类型：公众责任保险的主要类型：场所责任保险场所责任保险承包人责任保险承包人责任保险承运人责任保险承运人责任保险个人责任保险个人责任保险案例案例p5 5 岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部的一冷饮销岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部的一冷饮销售处买饮料喝，在喝完饮料后，豆豆独自跑到位于电梯售处买饮料喝，在喝完饮料后，豆豆独自跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被
9、迅速旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往医院急救，但因原发性脑干损伤，抢救无效死亡。送往医院急救，但因原发性脑干损伤，抢救无效死亡。因该商场已在某保险公司投保了顾客团体意外伤害险，因该商场已在某保险公司投保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，豆豆父母取得在事故发生后，豆豆父母取得3 3万元赔款。之后豆豆父万元赔款。之后豆豆父母认为赔款过少，再次向商场进行索赔。母认为赔款过少，再次向商场进行索赔。p该商场认为，商场赔付了该商场认为，商场赔付了“团体意外伤害保险团体意外伤害保险”，目的，目的就是为了维护消费者的利益，也减少自身风险。保险公就是为了维护消费者的利益，也减少自身风险。保
10、险公司赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不同司赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不同意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。三种理赔意见：三种理赔意见：1.1.商场已为顾客购买了人身意外伤害险，并且保险公司已商场已为顾客购买了人身意外伤害险，并且保险公司已向豆豆父母给付了保险金。因此，商场不用再另外赔钱。向豆豆父母给付了保险金。因此，商场不用再另外赔钱。 2.2.商场是否需要另外再向受害人父母进行赔偿，要看商场商场是否需要另外再向受害人父母进行赔偿，要看商场在这起事故中负有多大的责任。如果商场需要承担的责在这起事故中负有多大的责任。如果商
11、场需要承担的责任大于任大于3 3万元，那么商场还要就其责任中超过万元，那么商场还要就其责任中超过3 3万元的部万元的部分进行赔偿。分进行赔偿。3.3.商场向保险公司投保的险种是意外伤害保险，就其性质商场向保险公司投保的险种是意外伤害保险，就其性质来说并不是对商场应负责任的补偿。因此，商场必须另来说并不是对商场应负责任的补偿。因此，商场必须另外向受害人父母进行赔偿，数额取决于商场应负法律责外向受害人父母进行赔偿，数额取决于商场应负法律责任的大小。任的大小。 三、职业责任保险三、职业责任保险职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成
12、合同对方或他业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。任为承保风险的责任保险。职业责任：职业责任： 专业技术人员因工作中的疏忽或过失导专业技术人员因工作中的疏忽或过失导致的民事损害赔偿责任。致的民事损害赔偿责任。n职业责任保险的主要类型职业责任保险的主要类型n医疗职业责任保险医疗职业责任保险n律师责任保险律师责任保险n会计师责任保险会计师责任保险n设计师责任保险设计师责任保险n美容师责任保险美容师责任保险n保险经纪人责任保险保险经纪人责任保险n四、雇主责任保险四、雇主责任保险雇主责任保雇主责任
13、保险险是以被保险人即雇员在受雇期间是以被保险人即雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。风险的责任保险。雇主责任：雇主责任： 雇主的过失或无过失行为导致雇员人身损雇主的过失或无过失行为导致雇员人身损害，雇主应承担的民事赔偿责任，主要包括工害，雇主应承担的民事赔偿责任，主要包括工作和职业病。作和职业病。雇主责任保险保费的计算雇主责任保险保费的计算应收保险费应收保险费=A
14、=A工种保险费工种保险费+B+B工种保险费工种保险费+各工种保险费各工种保险费= =该工种年工资总额该工种年工资总额适用费率适用费率年工资总额年工资总额= =该工种人数该工种人数月工资总额月工资总额1212我国责任保险发展的现状我国责任保险发展的现状20102010年，我国责任保险原保险保费收入为年，我国责任保险原保险保费收入为115.88115.88亿元，同比增长亿元，同比增长25.67%25.67%，增幅低于财产保险其他，增幅低于财产保险其他业务。业务。20112011年，我国责任保险原保费收入占财产险业务年，我国责任保险原保费收入占财产险业务的比例为的比例为2.97%2.97%。而美国该比例高达而美国该比例高达50%50%，其他保，其他保险发达国家也在险发达国家也在30%30%左右。左右。20102010年财产保险保费收入结构年财产保险保费收入结构责任保险发展的因素分析责任保险发展的因素分析政策、法制完善与否政策、法制完善与否经济发展程度经济发展程度公众对责任保险的认知度公众对责任保险的认知度缺乏责任风险统计模型缺乏责任风险统计模型保险产品销售中存在问题保险产品销售中存在问题精算人才不足精算人才不足
