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1、养老市场现状与需求分析养老市场现状与需求分析个人保险部个人保险部课程目录课程目录1.长寿的挑战2.养老现状分析3.智尊久福开发背景课程目录课程目录1.长寿的挑战2.养老现状分析3.智尊久福开发背景动物的寿命约是生长期的动物的寿命约是生长期的5 5至至7 7倍。倍。人的生长期是用最后一颗牙齿长出来的时间人的生长期是用最后一颗牙齿长出来的时间（为（为2020岁至岁至2525岁）来计算的，那么寿命应该是岁）来计算的，那么寿命应该是最低最低100100100100岁岁岁岁，最长，最长170.5170.5170.5170.5岁岁岁岁。公认的人的正常寿命应当是公认的人的正常寿命应当是12012012012
2、0岁岁岁岁。 生物学证明生物学证明生物学证明生物学证明 1949 1955 1975 1995 2000短短短短5050年年，中国人的寿命，中国人的寿命增长了增长了3636岁岁，生活品质的，生活品质的提高，医疗条件的改善使人提高，医疗条件的改善使人类寿命得到了大大提高。类寿命得到了大大提高。353548485959656571.471.4克隆、冷冻等技术出现克隆、冷冻等技术出现老是必然老是必然,那么什么是养老呢那么什么是养老呢?养老养老支出支出人生风险人生风险出出生生工工作作退退休休终终了了节余节余养老养老伤残、失去健康伤残、失去健康问题一：问题一：收入中断收入中断支出线支出线收入线收入线抚养
3、子女抚养子女赡养老人赡养老人问题二：问题二：英年早逝英年早逝问题三：问题三：活得太久活得太久假设夫妻俩每天吃盒饭假设夫妻俩每天吃盒饭6060岁岁-80-80岁：岁：5 5元元* *3 3顿顿* *365365天天* *2020年年* *2 2人人328500328500元元课程目录课程目录1.长寿的挑战2.养老现状分析3.智尊久福开发背景目前主要的养老模式 社会养老家庭养老自我储蓄养老 一、社会养老国家目前推行的社会保障现状是:广覆盖,低保障,保而不包的政策，目前养老金帐户的形成：个人缴纳个人缴纳8%8%个人帐户个人帐户企业缴纳企业缴纳20%20%左右左右 社会统筹社会统筹国务院关于完善企业职
4、工基本养老国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定保险制度的决定国发国发200538200538号文号文基本养老金基本养老金基本养老金基本养老金= =基础养老金基础养老金+ +个人账户养老金个人账户养老金基础养老金基础养老金基础养老金基础养老金= =（参保人退休时全省上年度在岗职工（参保人退休时全省上年度在岗职工年平均工资年平均工资+ +参保人本人指数化年平均缴费工资）参保人本人指数化年平均缴费工资）22全部缴费年限全部缴费年限1%1%个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金= =参保人退休时个人账户储存额参保人退休时个人账户储存额本人退休年龄对应的计发年数本人退休年龄对应
5、的计发年数本人指数化年平均缴费工资本人指数化年平均缴费工资= =参保人退休时全省上参保人退休时全省上年度在岗职工年平均工资年度在岗职工年平均工资参保人本人平均缴费参保人本人平均缴费工资指数工资指数 参保人本人平均缴费工资指数参保人本人平均缴费工资指数 = =（参保人（参保人19921992年年至退休上一年各年的缴费工资至退休上一年各年的缴费工资全省职工各年的全省职工各年的年平均工资）之和年平均工资）之和参保人从参保人从19921992年至退休上一年至退休上一年的缴费年限年的缴费年限本人退休年龄对应的计发年数本人退休年龄对应的计发年数= =退休人员所在省市退休人员所在省市平均寿命平均寿命退休年龄
6、退休年龄举例说明举例说明上海职工甲：2007年25岁，工资为当地平均工资，60岁退休。假设：今后35年当地平均工资名义增长率8%；在职职工个人帐户记帐年利率4%；按该市平均余命计算个人账户养老金年计发额。2007年上海在职职工年平均工资49310元，平均预期寿命81岁。计算得出：甲退休前一年年工资=675060元 退休年年工资=729065元 个人帐户累计=1068967元上海养老保险的缴费率为工资的8% 医疗保险的缴费率为工资的2% 失业保险的缴费率为工资的1% 个人住房公积金的缴费率为工资的7% 不考虑个人所得税情况所以，甲退休当年的实际货币工资（除去三险一金）=729065 82%=59
7、783382%=597833元元甲的基础养老金=（675060+675060）2 351%=236271个人账户养老金=1068967（81-60）=50903基本养老金=236271+50903=287174工资替代率=287174 597833=48%不同收入退休第一年的替代率不同收入退休第一年的替代率甲乙丙丁工资 当地平均工资当地平均工资的150%当地平均工资的200%当地平均工资的300%养老金替代率48%41%38%35%现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充；现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充；在职收入越高，退休从社保获得的养老金就越显不足；在职收入越高，退休从
8、社保获得的养老金就越显不足；高收入人群对商业养老保险的需求更高。高收入人群对商业养老保险的需求更高。二、家庭养老二、家庭养老这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。在现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭的主流养老方式。 有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自子女供给部分在城市占168%，在县城占381% ，在农村地区这个比例更高 。这说明子女供养在城市老年人中占有一定地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。 （本文数据来源于（本文数据来源于人口研究人口研究中国农村经济中国农村经济等）等） 中国历史上的养老制度中国历史上的养老制度唐律户婚律规定： “诸祖父母
9、，父母在，而子孙别籍异财者，徒三年。” 明律规定： “凡祖父母，父母在，而子孙别立户籍，分异财产者，杖一百。” 古代法律的规定，保证了家庭养老的经济基础。家庭养老存在的问题家庭养老存在的问题家庭结构倒三角，丧失经济基础家庭规模缩小，家庭功能弱化；人口流动加快，代际倾斜严重；老年寿命延长，自理能力下降；现实冲击传统，生活方式变革。1-2-4-81-2-4-8的结构，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担的结构，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担并且现在中国并且现在中国65%65%家庭是老养小，养儿防老已经成为梦想！家庭是老养小，养儿防老已经成为梦想！家庭规模缩小，功能弱化 1995年全国家庭规模为3.9
10、人户，2000年第五次人口普查结果为3.44人/户。 家庭结构也转变为以核心家庭为主体，父母与未婚子女组成的完全核心家庭占57.81%。家庭户平均规模的缩小和完全核心家庭的增多导致纯老年户不断增加。 2000年全国60岁以上老年人生活在单身户和一代户中所占比例为35.6%。据2002年中国老龄科研中心对全国的一份调查，老人中一代户的比例，城市达到41%，农村达到43%。 人口流动加快，代际倾斜严重 现代社会人口流动越来越快，年轻人迫于竞争压力，忙于工作和事业，使他们无暇顾及老父和老母；同时，一些青年夫妇较重视子女的教育和成长问题，有限的时间、精力和财力都向子女倾斜，产生了“重幼轻老现象”，这对
11、老年父母的心理健康和实际的生活质量都产生了负面影响。 老年寿命延长，自理能力下降 老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、自理能力下降。随着社会生活水平的不断提高，老年人的寿命也在不断延长。同时，随着年龄增长（特别是超过75岁之后），老年人口健康状况有所恶化，患病率、伤残率会上升，自理能力下降，这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年轻人拒养老人的消极情绪增加。 现实冲击传统，生活方式变革现实冲击传统，生活方式变革 35年前，中国老年人与儿童的比率是1:6。但是，从现在起到未来的35年里，这一关系将颠倒过来，老年和儿童的比率将变成2:1。届时，一个“银发中国”将取代目前这个“青春中国”。传统的“
12、养儿防老”观念，已受到“老年化”的冲击。我们依靠家庭养老还能持续多久 ？三、储蓄（投资）养老三、储蓄（投资）养老银行存款股市、基金投资以房养老银行利率您能决定吗？您能做主吗？好象又银行利率您能决定吗？您能做主吗？好象又降了，这不是您的决定吧？降了，这不是您的决定吧？收益性不稳定，未来能得到多少无法预料！收益性不稳定，未来能得到多少无法预料！银行存钱银行存钱收益不定，收益不定，易被挪用易被挪用钱存银行固然稳妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。钱存银行固然稳妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。存钱养老存钱看病目标目标时时 间间开开 始始子女结婚要钱买车旅游要钱 意外支出要钱结 果0
13、银行积蓄银行积蓄银行积蓄银行积蓄买房安家要钱股市、基金你能阻止下跌吗？股市、基金你能阻止下跌吗？把风烛残年的活命钱押注投资上，赚了自然好，如果赔了呢？把风烛残年的活命钱押注投资上，赚了自然好，如果赔了呢？股市基金房市退休金的储备不容任何闪失，退休金的储备不容任何闪失，退休金的储备不容任何闪失，退休金的储备不容任何闪失，保守、保本保守、保本保守、保本保守、保本是是是是最高指导原则！最高指导原则！最高指导原则！最高指导原则！依靠投资依靠投资风险难料！风险难料！以房养老以房养老以房养老以房养老房屋反向抵押贷款俗称“以房养老”，即指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估各
14、种因素后，每月给房主一笔钱，房主可继续住，但去世后，其房产归银行等机构买房已经不容易，到老再折腾下，给子女什么都没有留下，难免与子女有着更深的隔阂与中国人情不符。楼市房市风云变换，未来房产价值是否足以养老不得而知活多久活多久, ,领多久领多久, ,终身领取终身领取安安全全第第一一要要素素增增长长抵抵制制通通货货膨膨胀胀不可挪用不可挪用专款专用专款专用养老资金养老资金养老资金养老资金养老资金养老资金养老资金养老资金持持续续政府对养老问题的态度政府对养老问题的态度以家庭养老为主导强化社会养老保险引进商业养老保险 建立多种形式并存的养老保障体系 养老就像盖房子养老就像盖房子养老就像盖房子养老就像盖房
15、子社会保险打地基社会保险打地基社会保险打地基社会保险打地基商业保险填砖瓦商业保险填砖瓦商业保险填砖瓦商业保险填砖瓦固有财富再加固固有财富再加固固有财富再加固固有财富再加固投资工具投资工具投资工具投资工具精装修精装修精装修精装修基础基础基础基础基础基础必要必要必要必要必要必要附加附加附加附加附加附加课程目录课程目录1.长寿的挑战2.养老现状分析3.智尊久福开发背景 智尊久福年金保险（分红型）开发背景基于客户需求，适应市场需要丰富公司产品体系自我解决养老问题，是作父母的对子女、后辈自我解决养老问题，是作父母的对子女、后辈最大的关爱！最大的关爱！子女为父母解决养老问题，是作晚辈的对父母子女为父母解决
16、养老问题，是作晚辈的对父母养育恩情的最大回报！养育恩情的最大回报！基于客户需求，适应市场需要基于客户需求，适应市场需要基于客户需求，适应市场需要基于客户需求，适应市场需要现有险种大部分为定期责任，无法满足客户长寿现有险种大部分为定期责任，无法满足客户长寿的需求的需求 需要开发一款终身领取，保费相对便宜的产品，需要开发一款终身领取，保费相对便宜的产品，满足客户长期领取或者帐户资金灵活取用的需求满足客户长期领取或者帐户资金灵活取用的需求健全现有产品体系，弥补现售产品缺口健全现有产品体系，弥补现售产品缺口健全现有产品体系，弥补现售产品缺口健全现有产品体系，弥补现售产品缺口应世而生应世而生应世而生应世而生 应时而生应时而生应时而生应时而生
