《个人贷款讲义课件》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人贷款讲义课件（178页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、未经同意，请勿传播本文件北京东方华尔金融咨询有限责任公司Beijing Oriental Wealth Financial Consulting Co., Ltd东方华尔银行从业培训课程个人贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌教材结构v第1章个人贷款概述v第2章个人贷款营销v第3章个人贷款管理v第4章个人住房贷款v第5章个人消费贷款v第6章个人经营性贷款v第7章其它个人贷款v第8章个人征信系统中国金融实务技能人才培养第一品牌第1章个人贷款概述v1.1 个人贷款的性质和发展v1.2 个人贷款产品的种类v1.3 个人贷款产品的要素中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷
2、款的概念和意义 (一)个人贷款的概念()个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款(二)个人贷款的意义()从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入 个人贷款业务可以帮助银行分散风险从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、
3、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用中国金融实务技能人才培养第一品牌（三）个人贷款的特征() 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 4.低资本消耗第一节个人贷款的性质和发展中国金融实务技能人才培养第一品牌（四）个人贷款的发展历程()到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展20世纪80年代中期，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务 2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展1999年2月，中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发
4、展 2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了个人贷款管理暂行办法第一节个人贷款的性质和发展中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款产品的种类一、按产品用途分类()按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款等 (一)个人消费类贷款个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款 1.个人住房贷款个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款 (1)自营性住房贷款 (2)公积金个人住房贷款 (3)个人住房组合贷款2.个人汽车贷款个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款 3.个人教育贷款
5、个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款 中国金融实务技能人才培养第一品牌 4.个人住房装修货款 个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款 5.个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款 6.个人旅游消费贷款个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、国际旅游所需费用的贷款 7.个人医疗贷款个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问
6、题的贷款第二节个人贷款产品的种类中国金融实务技能人才培养第一品牌(二)个人经营性贷款个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 1.个人商用房贷款个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款 2.个人经营贷款个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款 3.农户贷款农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款 4.下岗失业小额担保贷款下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人
7、民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款第二节个人贷款产品的种类中国金融实务技能人才培养第一品牌二、按担保方式分类() (一)个人抵押贷款 个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款 (二)个人质押贷款个人质押贷款是指个人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款 (三)个人信用贷款个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款 (四)个人保证贷款个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款第二节个
8、人贷款产品的种类中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款产品的要素一、贷款对象()个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人二、贷款利率()贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。利息水平的高低是通过利率的大小表示的利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率一利息额/本金利率通常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：1.法定利率和市场利率2.短期利率和中长期利率3.固定利率和浮动利率 4.名义利率和实际利率中国金融实务技能人才培养
9、第一品牌三、贷款期限()贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限经贷款人同意，个人贷款可以展期（1）1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限（2）1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限四、还款方式()(一)到期一次还本付息法到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款 (二)等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：每月还款额=月利率（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款
10、期数-1 贷款本金第三节个人贷款产品的要素中国金融实务技能人才培养第一品牌 (三)等额本金还款法等额本金还教法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：每月还款额=（贷款本金 还款期数）+（贷款本金已归还贷款本金累计数）月利率 (四)等比累进还款法借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期全部还清本息 (五)等额累进还款法等额累进还款法和等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”等额累进还款法等额递增还款法
11、和等额递减还款法 (六)组合还款法组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式 (七)按月还息、到期一次性还本还款法按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方法一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款第三节个人贷款产品的要素中国金融实务技能人才培养第一品牌五、担保方式()个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种形式 1.抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保 2.质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为
12、动产质押和权利质押。区别抵押和质押最主要最简单的方法是判断是否转移对法定财产的占有，若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的控制下，则是质押担保，否则就是抵押担保 3.保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人六、贷款额度()贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额中国金融实务技能人才培养第一品牌第2章个人贷款营销v2.1 个人贷款目标市场分析v2.2 个人贷款客户定位v2.3 个人贷款营销渠道v2.4 个人贷款营销组织v2.5 个人贷贷款营销方法中国金融实务技
13、能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析一、市场环境分析()市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和(一)银行进行市场环境分析的意义全面、正确地认识市场环境，监测、把握各种环境力量的变化，对于银行审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险银行进行市场环境分析，有利于把握行业发展趋势中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析(二)银行市场环境分析的主要任务银行市场环境分析的主要任务如图21所示：图21
14、银行市场环境分析的主要任务中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化” 1经常化就是要把银行的市场环境分析作为一项经常性的工作来对待，而不是等到银行陷入困境或需要作出某项决策时再进行临时突击性的调查分析 2系统化就是要把市场环境研究工作作为一项系统工程，而不是零星的、无序的随意研究。每家银行可以在实践中根据自己的情况与经验来加以确定 3科学化就是要用科学的方法来收集资料、筛选资料和研究资料，尽量避免主观因素和因循守旧因素的影响 4制度化就是要从资料的收集、整理加工、流转使用和归档保管等方面建立起
15、一定的工作制度和责任制度中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析(三)银行市场环境分析的内容 1外部环境外部环境包括宏观环境和微观环境(1)宏观环境宏观环境具体可分为：经济与技术环境政治与法律环境社会与文化环境(2)微观环境微观环境具体可分为：信贷资金的供求状况客户的信贷需求和信贷动机银行同业竞争对手的实力与策略中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析 2内部环境内部环境包括银行内部资源分析和银行自身实力分析 (1)银行内部资源分析内部资源分析涉及：人力资源资讯资源市场营销部门的能力经营绩效和研究开发 (2)银行自身实力分析银行自身实力分析的内容包括：银行的
16、业务能力银行的市场地位银行的市场声誉银行的财务实力政府对银行的特殊政策银行领导人的能力中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析(四)市场环境分析的基本方法银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中： S(Strength)表示优势 W(Weak)表示劣势 O(Opportunity)表示机遇 T(Threat)表示威胁中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析二、市场细分 (一)银行市场细分的定义()市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群
17、的市场分类过程 (二)银行市场细分的作用()有利于选择目标市场和制定营销策略有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益 (三)市场细分的原则、标准与战略() 1市场细分的原则可衡量性原则。即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标可以量化可进入性原则。即细分市场后，能通过合理的市场营销组合战略打入细分市场差异性原则。即每个细分市场的差别是很明显的经济性原则。即所选定的细分市场的营销成本是经济的，市场规模是合理的，并且商业银行在这一市场是有利可图、可以盈利的中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人
18、贷款目标市场分析 2市场细分的标准个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等人口因素是指人口变数，包括年龄、性别、家庭人数、收入、职业、文化程度和宗教信仰等地理因素是指客户所在地的地理位置。按地理因素细分市场，然后选择目标市场是银行通常采用的方法心理因素是指客户的生活方式、个性等心理变数。对单个客户而言，个性不同、对金融产品的需求就会有很大差异：个性保守的客户选择金融产品时，总是以安全、可靠和风险小的品种为主；反之，个性激进的客户，则甘愿冒险，追求较大利益行为因素是指客户的行为变数，如客户对金融产品和服务的态度以及使用情况等利益因素，即按客户利益动机的不同细
19、分市场，客户在购买银行产品时所追求的利益是不同的中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析 3市场细分的策略银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和差异性策略两种集中策略。即银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场差异性策略。即银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。差异性策略风险相对较小，能更充分地利用目标市场的
20、各种经营要素。其缺点是成本费用较高，所以这种策略一般为大中型银行所采用中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析三、市场选择和定位() (一)市场选择 1.市场选择的意义市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。一旦银行确定其所能承担的营销风险水平，就可以在此基础上选择目标市场市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上市场选择使银行可以针对外部影响作出反应 2市场选择标准在选择目标市场时，银行必须从自身的特点
21、和条件出发，综合考虑以下几个因素：符合银行的目标和能力有一定的规模和发展潜力细分市场结构的吸引力中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析 (二)市场定位 1银行市场定位的含义银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置，考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置 2银行市场定位的原则发挥优势围绕目标突出特色 3银行市场定位的步骤识别重要属性制作定位图定位选择 a.主导式定位 b.追随式定位 c.补缺式定位执行定位中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款目标市场分析 4银行市场定位策略客户定位
22、策略。根据客户的资产规模、业务需求和个性偏好定位，可以与客户快速达成一致产品定位策略。抓住产品属性的特点，进行产品优势定位，可以节省成本，提高收益形象定位策略。根据银行自身的特点，区别于其他金融机构而设计自身形象利益定位策略。一方面，银行强调产品可以给客户带来较大的收益，吸引客户使用该行的产晶；另一方面，应考虑到银行的当期收入和长远利益竞争定位策略。与对方相比，找出差异并确定自己的定位联盟定位策略。共赢的联盟伙伴能够共享客户资源，实现优势互补，为目标客户提供增值服务，提供客户消费相关信息，扩展银行对客户服务的功能，增强竞争能力中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款客户定位一、合作单位定
23、位() (一)个人住房贷款合作单位定位 1一手个人住房贷款合作单位对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商 2二手个人住房贷款合作单位对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司 3合作单位准入银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。审查内容主要包括以下几项：经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照税务登记证明会计报表企业资信等级开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款客户定位 (二)其他个人贷款合作单位定位 1其他个人贷款合作单位通常的做法包括以下几种
24、：银行与合作伙伴保持密切联系，一旦有信贷需求，银行人员即提供上门服务银行与合作伙伴进行网络连接，经销商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑，银行人员在线进行客户初评，还可为客户提供在线服务2其他个人贷款合作单位准入银行在挑选经销商作为合作单位时，必须对其进行严格的审查。只有经银行内部审核批准合格的经销商，方可与其建立合作关系中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款客户定位二、贷款客户定位()客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优劣势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：具有完全民事行为能力的自然人，年
25、龄在18(含)65周岁(含)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在中国人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力具有还款意愿贷款具有真实的使用用途等中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款营销渠道一、合作机构营销() (一)个人住房贷款合作机构营销 1一手个人住房贷款合作机构营销普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。这种合作方式是房地产开发商与贷款银行共同签订商品房销售贷款合作协议，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个
26、人住房贷款，借款人用所购买房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保2二手个人住房贷款合作机构营销对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作机构是房地产经纪公司。银行经内部审核批准后，方可与其建立二手个人住房贷款业务的合作关系 (二)其他个人贷款合作机构营销除住房贷款之外的其他个人贷款大部分与消费息息相关，因此，在消费场所开展营销，有利于获得客户，效率较高。对于经销商而方，他们想的就是如何在提供方便的同时给消费者更多的利益诱惑，从而提高产品的销量。因此，商业银行要加强与经销商之间的合作。在这方面的典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供
27、客户信息或推荐客户中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款营销渠道二、网点机构营销()(一)网点机构营销渠道分类 网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有以下几个方面：全方位网点机构营销渠道。它为公司和个人提供各种产品和全面的服务专业性网点机构营销渠道。专业性网点机构有自己的细分市场，如有的网点机构侧重于房地产的抵押贷款业务等高端化网点机构营销渠道。这些网点机构位于适当的经济文化区域中，它们为高端客户提供一定范围内的金融定制服务零售型网点机构营销渠道。此类机构不做批发业务，专门从事零售业务。随着一家银行在同一城市批发业务的集中营销管理，支行以及以下分支机构逐步演化为零售型分支渠道
28、(二)“直客式”个人贷款营销模式“直客式”个人贷款营销模式，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉的客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款营销渠道三、电子银行营销() (一)电子银行的特征电子虚拟服务方式。电子银行所有业务数据的输入、输出和传输都以电子方式进行，而不是采取“面对面”的传统柜台方式运行环境开放。电子银行是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备就可进入电子银行的服务场所接受银行服务模糊的业务时空界限。客户可以在世界的任何地方、任何时间获得同
29、银行本地客户同质的服务业务实时处理，服务效率高。实时处理业务，是电子银行同传统银行的一个重要区别设立成本低，降低了银行成本严密的安全系统，保证交易安全中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款营销渠道 (二)电子银行的功能信息服务功能展示与查询功能综合业务功能(三)电子银行的营销途径建立形象统一、功能齐全的商业银行网站利用搜索引擎扩大银行网站的知名度利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节个人贷款营销组织一、营销人员() (
30、一)银行内部分工和架构银行的组织结构包括风险管理部、营销部门、产品部门，在这些基础部门之上设立财务会计部、人力资源部、管理信息部、信息科技部等。银行按等级分为总行、分行、支行、分理处。各家银行只有一个总行，即银行的总部(二)银行营销人员分类通过调查和归档，我们对中国银行业营销人员作如下分类：从职责分：营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员从岗位分：产品经理、项目经理、关系经理从职业分：职业经理、非职业经理从业务分：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理从产品分：资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理从市场分：市场开拓经理、市场维护经理、风险经理从级别分：高级经理、中级经理、初级经理从层级
31、分：营销决策人员、营销主管人员、营销员中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节个人贷款营销组织 (三)银行营销人员能力要求营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面 1.品质特征一般包括诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心等 2.销售技能主要是观察分析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等 3.专业知识，例如相关的企业知识、产品知识、市场知识、客户知识和法律知识等 (四)银行营销售人员训练公司员工培训一般分为五个层次： 1.生存训练 2.知识训练 3.技能训练 4.态度训练 5.精神训练中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节个人贷款营销组织二、营销机构() (一)银行营销组织职责总行
32、的主要职责是管理，诸如制定营销战略；进行市场细分；制定营销制度；牵头营销；客户管理系统、客户服务和产品开发；推动全行营销；建立对外门户网站；建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系分行的主要职责是区域市场的管理，诸如上传下达；研究、细化营销方案；协调、推动营销；实施对营销人员的管理；细化总部出台的营销制度；收集和发布本区域的营销信息；负责本区域的重要行业、关键客户的业务；本区域的广告策划和宣传；分销渠道建设；处理公共关系；与当地行业合作支行主要负责实施具体营销，诸如客户开发与维护，直接进行业务谈判；实现交易，为客户提供服务；收集和反馈客户信息，处理客户异议；进行市场调查，了解市场环境，为银
33、行进行营销活动做好准备工作；客户风险的具体管理；建立营销队伍中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节个人贷款营销组织 (二)银行营销组织模式选择职能型营销组织。当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，采取这种组织形式最为有效产品型营销组织。对于具有多种产品且产品差异很大的银行，应该建立产品型组织，即在银行内部建立产品经理或品牌经理的组织制度市场型营销组织。当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体时，可以采用这种营销组织结构。这种组织结构由于是按照不同客户的需求安排的，因而有利于银行开拓市场，加强业务的开展区域型
34、营销组织。在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。该结构包括：一名负责全国业务的经理，若干名区域经理和地区经理中国金融实务技能人才培养第一品牌第五节个人贷款营销方法一、品牌营销()(一)银行品牌营销的概念品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动 (二)银行品牌营销的意义()一方面，目前多数消费者对于金融产品的认知还不深，判断能力还比较差；另一方面，金融产品同质化现象比较严重，各家产品差异不大，使得消费者不愿花费太多精力去比较，
35、往往凭直观感觉和朋友建议来选择 (三)品牌营销的要素()要做好品牌营销，以下五个要素十分重要：质量第一诚信至上定位准确个性鲜明巧妙传播中国金融实务技能人才培养第一品牌第五节个人贷款营销方法(四)银行品牌营销途径()改变银行运作常规。品牌的创立来自银行的整体行动，方向一致，才会有卓越的品牌，这是因为银行每一个产品都是品牌的延伸，每一个员工都是品牌的造就者，每一个客户都是品牌的传播者传播品牌。好品牌不是放在银行行长的办公室里，而是树立于客户的心中整合品牌资源。银行品牌间是否存在有机的内在联系，是决定银行品牌管理效率高低的关键建立品牌工作室。商业银行的品牌制造需要足够的时间和精致的包装。在产品同质化
36、严重和模仿速度快的现状下，只有迅速建立品牌工作平台的银行才能赚取更多的利润为品牌制造影响力和崇高感。银行要利用各种方式为品牌创造更多的附加值，以扩大品牌的影响力和崇高感中国金融实务技能人才培养第一品牌第五节个人贷款营销方法二、策略营销() (一)银行营销策略内涵银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以枣得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策 (二)银行营销策略商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的： 1低成本策略 2产品差异策略 3专业化策略 4大众营销策略 5单一营销策略 6情感营销策略 7分层营销策略 8交叉营销策略三、定向营销()在银行与
37、客户的交流阶段中，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留中国金融实务技能人才培养第一品牌第3章个人贷款管理v3.1 个人贷款管理原则与贷款流程v3.2 个人贷款业务风险管理v3.3 个人贷款业务共性风险及控制措施中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程一、个人贷款管理原则()(一)全流程贷款管理原则全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节 (二)诚信申贷原则诚信申贷主要包含两层含义： 一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并
38、且承诺所提供材料是真实、完整、有效的 二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等 (三)协议承诺原则协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任(四)审贷分离原则审贷分离是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程 (五)实贷实付原则实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷
39、款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程 (六)贷后管理原则贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作贷后管理原则的主要内容是：（1）监督贷款资金按用途使用（2）对借款人账户进行监控（3）强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性（4）明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程二、贷款流程() (一)贷款的受理与调查 1贷款的受理 (1)贷前咨询贷前咨询的主要内容包括：个人贷款品种介绍申请个人贷款应具备的条件申请个人贷款需提供的资料办理个人贷款的程序个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和
40、还款额等获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道个人贷款经办机构的地址及联系电话其他相关内容中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程(2)贷款的受理程序接受申请个人贷款申请应具备以下条件：第一，借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人第二，贷款用途明确合法第三，贷款申请数额、期限和币种合理第四，借款人具备还款意愿和还款能力第五，借款人信用状况良好，无重大不良信用记录第六，贷款人要求的其他条件初审贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性经初审符合
41、要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程 2贷前调查 (1)调查的方式和要求贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法(2)调查的内容贷款调查包括但不限于以下内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力(3)调查中应注意的问题核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是否由有权部门签发，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等核实借款人提供的个人资信
42、及收人状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息落实其家庭住址及居住稳定情况，包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的贷款人居住证明等对借款人的申请资料内容齐全性进行检查，检查资料是否存在不应有的空白项中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程 (二)贷款的审查与审批 1.贷款审查贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等 2.贷款审批贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，
43、实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款个人贷款的审批流程如下： (1)组织报批材料 (2)审批 (3)提出审批意 (4)审批意见落实 (5)贷款审批中需要注意的事项中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程 (三)贷款的签约与发放1贷款的签约贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等 2贷款的发放贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合
44、同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款 (四)支付管理个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的法律法规规定的其他情形中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程 (五)贷后管理个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式，对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全 1贷后检查(1)对借款人的检查(
45、2)对担保情况的检查(3)对抵押物的检查(4)对质押权利的检查 2合同变更(1)基本规定(2)合同主体变更(3)借款期限调整(4)分期还款额的调整 (5)还款方式变更中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程3贷款的回收(1)贷款支付方式贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式(2)还款方式贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。一般来讲，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期1个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息 4贷款风险分类和不良贷款的管理 (1)贷款风险分类(2)不良贷款的认定(3)不良贷款的催收(4)
46、不良贷款的处置中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程4贷款风险分类和不良贷款的管理(1)贷款风险分类商业银行应按照贷款风险分类指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并及时根据其风险变化情况调整分类结果，准确反映贷款质量状况 (2)不良贷款的认定按照五级分类方式，不良个人贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款(3)不良贷款的催收对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向
47、担保人通知催收(4)不良贷款的处置抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人贷款管理原则与贷款流程 5贷款档案管理 (1)贷款档案的内容贷款档案主要包括：借款人的相关资料贷后管理的相关资料 (2)档案的收集整理和归档登记银行贷款经办人根据个人贷款归档要求，在贷款发放后，收集整理需要归档的个人贷款资料，并交档案管理人员进行登记 (3)档案的借(查)阅管理当已归档保存的个人贷款档案发生借出、借阅、归还时，档案管理员应根据有关的档案管理规定，要求借阅、查询人员填写有关的登记表并签字，对于借阅有关贷款的重要档案资料，必须经过有权人员
48、的审批同意 (4)档案的移交和接管根据业务需要，有关个人贷款档案需要移交给其他档案管理机构或部门时，进行档案的移交和接管工作，移交和接管双方应根据有关规定填写移交和接管有关清单，双方签字，并进行有关信息的登记工作 (5)档案的退回借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款业务风险管理一、信用风险识别与评估() (一)个人客户信用风险识别与评估 1个人客户信用风险来源当借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失业等原因导致清偿能力下降，难以归还银行贷款时就产生了信用风险2个人客户信用风险评估衡量专家判断法是商业银行在长期信贷活动中所形成的一种行之有效
49、的信贷风险分析和管理制度专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定在专家判断法中，“5C”指: (1)借款人道德品质(Character) (2)能力(Capacity) (3)资金(Capital) (4)担保(Collateral) (5)环境(Condition)中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款业务风险管理 (二)信用评分模型信用评分模型是消费信贷管理中先进的技术手段，被广泛应用在信用卡生命周期管理、购车贷款管理、住房贷款管理等领域 (三)个人客户统一授信管理个人客户统一授信管理是指商业银行作为一
50、个整体，对单一客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一管理的信用风险管理制度 1个人客户统一授信管理应遵循的原则 (1)统一管理原则 (2)全面测算原则 (3)分类控制原则 (4)动态管理原则 2个人客户统一授信的管理流程对于提供抵(质)押物授信申请的审批，需根据客户所提交的借款申请人及其配偶的收入证明、财产证明等以及查询得到的征信报告，测算家庭收入偿债比；对于申请无抵押授信的审批流程，将根据相关资料同时计算家庭收入偿债比和无抵押授信限额中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款业务风险管理二、风险缓释与控制() (一)抵质押及担保 1抵押作为风险缓释工具的功能分析 (1)增加借款人违
51、约成本，防范抵押风险 (2)减少银行风险暴露，降低违约损失 2抵押品价值评估的必要性 (1)在贷款发放之前，抵押物的评估价值是银行进行审批决策、授信限额以及贷款定价的关键因素 (2)在贷款存续期间，抵押品价值是银行判断抵押品对信贷资产保护程度变化的重要依据 (3)对于发生信用违约，银行需要通过处置抵押品来实现债权保障时，抵押品价值是判断银行可能收回资金额度的重要参考依据 3银行加强抵押品管理的主要措施 (1)银行内部要建立抵押品内部评估及管理机制 (2)建立抵押品全程管理体系中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款业务风险管理 (二)催收管理 1催收管理的目标催收管理的目标是利用有限资源
52、，最大限度促使债务人清偿债务，管理对象是未能按照合同约定日期和金额还款的债务人，催收管理涉及的产品主要包括个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款等 2催收管理手段(1)电子批量催收(2)人工催收 (3)处理抵质押品 (4)以物抵债 (5)法律催收 3银行加强抵押品管理的主要措施 (1)银行内部要建立抵押品内部评估及管理机制 (2)建立抵押品全程管理体系中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款业务风险管理 4催收流程 (1)早期催收 (2)中期催 (3)不良贷款催收 5催收评分模型催收评分模型可以将已经逾期的客户按照其还款的可能性进行排序，催收评分
53、越高，客户风险越低，还款的可能性越高，催收评分越低，客户风险越高，还款的可能性越低 6外包催收外包催收可以节约银行催收成本，提高催收效率，但是银行也需要做好对催收外包机构的管理，防范出现以下风险： (1)声誉风险 (2)信息泄露风险 (3)道德风险中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款业务风险管理(三)外部合作机构管理 1外部合作机构的主要分类 (1)担保类合作方 (2)公信类合作方 (3)中介服务类合作方 2外部合作机构的管理要求 (1)担保类合作方的管理要求基本条件担保贷款债务承受额核定明确责任 (2)公信类合作方管理要求基本条件明确责任动态调整(3)中介服务类合作方管理要求基本条
54、件明确责任风险防控合理评价中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款业务风险管理 (四)资产证券化 1资产证券化的概念资产证券化是指将缺乏流动性，但能产生稳定的现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程 2资产证券化的影响 (1)证券化的出现和发展改变了商业银行提供流动性的方式 (2)证券化也使货币政策对实体经济的影响方式和程序发生了很大改变 (3)证券化的发展提高了银行向各类借款人提供信用的意愿 (4)信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变 (5)资产证券化也改变了风险
55、的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人贷款业务风险管理三、信用风险监控() (一）客户风险监控 1差别管理 2动态管理 3重点关注 (二)资产组合风险监控关键风险指标有四类： 1不良资产率指标不良资产率，一般是指不良资产(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)与信贷资产总额之比 2贷款迁徙率指标正常及关注类贷款迁徙率一(期初正常贷款中转为不良贷款的余额+关注类贷款转为不良贷款的余额)(期初正常类贷款余额+关注类贷款余额) 3不良贷款拨备覆盖率指标不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风
56、险的防范能力 4风险运营效率指标主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款业务共性风险及控制措施一、借款人风险及控制措施 (一)借款人风险 1借款人个人真实收入状况难以掌握，银行难以持续跟踪收入的稳定性 2借款人以保值、投资甚至投机为目的的贷款，一旦判断失误，就可能拖延还款甚至放弃还款 3借款人行为风险 4借款人欺诈风险 (二)借款人风险的管理措施1从借款人个人素质品行、还款能力、还款意愿、收入稳定性、投资经营能力等多方面考察借款人综合信用等级2多途径证实借款人收入证明的真实性3通过人民银行征信记录、公安部身份验证系统对借款人身份信息
57、、交易信息、信用状况进行查询，查证借款人提供身份信息的真实性，了解借款申请人在其他金融机构是否具有不良信用记录4银行客户经理人员要认真执行面签和访谈的有关规定，利用谈话技巧，判断借款人贷款的真正意图及买卖交易的真实性和可靠性5充分利用电话核查、上门家访等各种方式进行贷前信息核查和贷后回访，及时掌握借款人的最新状况，并及时采取相应措施降低银行所面临的风险中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款业务共性风险及控制措施二、抵押物风险及控制措施(一)抵押物风险 1银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效而导致抵押物悬空，抵押权力无效，在发生贷款损失需处置抵押品时，银行权利无法得到法律保障 2抵押物权
58、利瑕疵风险 3抵押物价值下跌风险 4抵押物处置风险 5各地区政策不统一，地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异 (二)抵押物风险管理措施 1确保抵押物的真实性、合法性和安全性 2合理评估抵押物价值 3确保抵押合同的有效性 4及时办理抵押登记或预抵押登记，确保银行抵押权利的有效性中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款业务共性风险及控制措施三、合作方风险及控制措施 (一)合作机构风险分析 1合作机构的信用状况 2合作机构的偿债能力 3合作机构的管理水平 4合作机构的业界声誉 (二)合作机构管理措施 1加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况 2严格控制合作担保机构的
59、准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度 3对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金 4对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人贷款业务共性风险及控制措施四、银行内部操作风险及管理措施操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险 (一)银行内部操作风险 1银行业务人员不按操作流程要求或规章制度办理业务 2银行内部贷款管理体制不健全，岗位设置不合理，责权不明确，对大额贷款
60、和风险高的贷款品种没有进行认真的事前尽职调查和贷款后评价3银行信贷人员法律保护意识淡薄，在签署借款、担保合同时主要条款出现疏漏或合同要素不齐全、追偿已过时效等 4银行内部档案管理不规范，对借款合同和有价证券等重要法律文件和质押品不按规定保管 5银行业务系统风险 (二)银行内部操作风险管理措施 1建立完善的银行内部控制体系 2建立完整而清晰的岗位职责制度 3加强系统基础设施建设 4建立应急预案中国金融实务技能人才培养第一品牌第4章个人住房贷款v4.1 基础知识v4.2 贷款流程v4.3 风险管理v4.4 公积金个人住房贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节基础知识一、个人住房贷款的概念和分类
61、()个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款 (一)按照资金来源划分按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营业性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款 (1)自营性个人住房贷款。也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金，向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的个人发放的贷款 (2)公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款 (3)个人住房组合贷款。是指按时足额缴存住房
62、公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节基础知识 (二)按照住房交易形态划分按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人二手房住房贷款新建房个人住房贷款。俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款个人二手房住房贷款。个人二手房住房贷款是指银行向符合条件的个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款 (三)按照贷款利率的确定方式划分按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为
63、固定利率贷款和浮动利率贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节基础知识二、个人住房贷款的特征() (一)贷款期限长 (二)大多以抵押为前提建立的借贷关系 (三)风险具有系统性特点三、个人住房贷款的发展历程()1980年，在全国城市房屋住宅工作会议上，住房商品化作为今后的工作设想被提出来，同时被提出的还有购房可分期付款的思路 20世纪80年代中期，作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款。1997年，中国人民银行先后颁布了个人住房担保贷款管理试行办法等一系列关于个人住房贷款的制度办法，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动中国金融实务技能人才培养第一
64、品牌第一节基础知识四、个人住房贷款的要素() (一)贷款对象个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家规定的境外自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求，例如：合法有效的身份或居留证明；有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力；有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议、符合规定的首付款证明材料以及贷款银行要求提供的其他证明文件；有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；贷款银行规定的其他条件 (二)贷款利率个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理个人住房贷款的计息、结息方式，由借
65、贷双方协商确定。一般来说，个人住房贷款的期限在1年以内(含1年)的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节基础知识 (三)贷款期限个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限(四)还款方式个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法，即在贷款到期日前一次性还清贷款本息。
66、贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节基础知识 (五)担保方式个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式(1)采用抵押担保方式的，抵押的财产必须符合担保法的法定条件(2)采用质押担保方式的，质物可以是国家财政部发行的凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券(3)采用保证担保方式的，保证人应与贷款银行签订保证合同，保证人为借款人提供的贷款担保为全额连带责任保证，借款人之间、借款人与保证人之间不得相互提供保证 (六)贷款额度贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差
67、别化住房信贷政策： (1)借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统，下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的 (2)借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的 (3)贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60，人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比例各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款中国金融实务技能人才培养第一品
68、牌第二节贷款流程一、受理与调查 (一)贷款的受理()个人住房贷款的申请材料清单如下：合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等合法有效的购房合同涉及抵押担保的，需提供抵押物的权属证明文件以及有处分权人同意抵押的书面证明 涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料购房首付款证明材料，包括借款人首付款交款单据(如发票、收据、银行进账单、现金交款单等)，首付款尚未支付或者首付款未达到规定比例的，要提供用于购买住房
69、的自筹资金的有关证明银行规定的其他文件和资料中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节贷款流程 (二)贷前调查() 1对开发商及楼盘项目的调查对个人住房贷款楼盘项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查以及对项目的实地考察，最后写出调查报告 (1)开发商资信审查 (2)项目审查 (3)对项目的实地考察 (4)撰写调查报告 2对借款人的调查 (1)调查的方式和要求审查借款申请材料面谈借款申请人 (2)调查的内容除参照个人贷款调查内容外，个人住房贷款还应重点调查以下内容：审核首付款证明审核购房合同或协议审核担保材料审核贷款真实性中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节贷款流程二、审查与审批() (
70、一)贷款审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的个人住房贷款调查审批表、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查(二)贷款审批个人住房贷款的审批流程可参照个人贷款部分，报批材料具体包括个人信贷业务报批材料清单、个人信贷业务申报审批表、个人住房借款申请书以及个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料等三、签约与发放() (一)贷款的签约经审批同意的，贷款银行与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务 (二)贷款的发放贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件四、支付管理()贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控
71、制中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节贷款流程五、贷后管理() (一)贷后检查除参照个人贷款贷后检查内容外，还应对开发商和项目以及合作机构进行调查，调查的要点有： 1开发商的经营状况及账务状况 2项目资金到位及使用情况 3项目工程形象进度 4项目销售情况及资金回笼情况 5产权证办理的情况 6履行担保责任的情况 7开发商履行商品房销售贷款合作协议的情况 8合作机构的资信情况、经营情况及财务情况等 9其他可能影响借款人按时、足额归还贷款的因素中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节贷款流程 (二)合同变更经审批同意变更借款合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本。新合同借款
72、利率按原合同利率约定执行 (三)贷款的回收银行根据借款合同的约定进行贷款的回收贷款的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式 常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种(四)贷款风险分类和不良贷款的管理关于个人住房贷款的风险分类和不良贷款的管理可参照个人贷款部分 (五)贷款档案管理个人住房贷款档案管理可参照个人贷款部分中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理一、合作机构管理 (一)合作机构管理的内容() 1合作机构分析的要点 (1)分析合作机构领导层素质(2)分析合作机构的业界声誉 (3)分析合作机构的历史信用记录 (4)分析合作机构的管理规范程度 (5)分析企业的经营
73、成果 (6)分析合作机构的偿债能力 2与房地产开发商合作关系的确定及合作的执行 (1)确立合作意向(2)合作后的管理中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理3与其他社会中介机构的合作管理其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等 与这些机构合作要坚持以下原则：资质高、信誉好、管理规范各项财务指标符合银行要求近期无重大经济纠纷银行开立基本结算账户或一般结算账户审查的资料包括：营业执照及其他有效证件以及最近的年检证明公司章程、联营协议、个人合伙企业的合同或协议法定代表人、负责人或代理人的身份证明及法人委托书经营单位资格证书物价部门批准收费的文件企业法人代码证及最近年度的年检
74、证明经银行认可的机构审计的近期财务报表中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理 (二)合作机构风险的表现形式() 1房地产开发商和中介机构的欺诈风险房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。所谓“假个贷”，一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为“假个贷”的“假”： 一是指不具有真实的购房目的二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等 2担保公司的担保风险当借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力不足会给银行带来风险 3其他合作机构的风险在二手房交易中由于房产的买卖双方均
75、是通过代理机构进行交易，且银行的贷款一般直接转入社会中介机构账户，因此，可能在社会中介机构环节出现风险中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理 (三)合作机构风险的防范措施() 1“假个贷”的防控措施 (1)加强一线人员建设，严把贷款准入关 (2)进一步完善个人住房贷款风险保证金制度 (3)要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本 2其他合作机构风险的防控措施 (1)深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构 (2)业务合作中不过分依赖合作机构 (3)严格执行准入退出制度 (4)有效利用保证金制度 (5)严格执行回访制度 中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理
76、二、操作风险管理操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险 (一)贷款流程中的风险() 1贷款受理和调查中的风险 (1)贷款受理中的风险借款申请人的主体资格是否符合所申请贷款管理办法的规定借款申请人提交的资料是否齐全，格式是否符合银行的要求；所有原件和复印件之间是否一致 (2)贷前调查中的风险项目调查中的风险借款人调查中的风险 2贷款审查和审批中的风险贷款审批环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则审批不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人
77、发放贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理 3贷款签约和发放中的风险 (1)合同签订的风险未签订合同或是签订无效合同合同文本中的不规范行为未对合同签署人及签字(签章)进行核实 (2)贷款发放的风险个人信贷信息录入是否准确贷款发放程序是否合规。贷款担保手续是否齐备、有效抵(质)押物是否办理抵(质)押登记手续在资金划拨中的风险点有会计凭证填制不合要求；未对会计凭证进行审查；贷款以现金发放的，没有铣记账、后放款”等未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发放贷款 4贷款支付管理中的风险 (1)贷款资金发放前，未
78、审核借款人相关交易资料和凭证(2)未按规定将贷款发放至相应账户 (3)在未接到借款人支付申请、支付委托的情况下，直接将贷款资金支付出去 (4)未详细记录资金流向和归集保存相关凭证中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理 5贷后管理中的风险 (1)贷后管理的风险主要包括：未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查房屋他项权证办理不及时逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵i押物价
79、值、用途等变动情况进行持续跟踪监测 (2)档案管理中的风险主要包括：是否按照要求收集整理贷款档案资料，是否按要求立卷归档是否对每笔贷款设立专卷，是否按贷款种类、业务发生时间编序，是否核对“个人贷款档案清单”重要单证保管是否及时移交会计部门专管，档案资料使用是否实施借阅审批登记制度中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理 (二)法律和政策风险() 1借款人主体资格风险(1)未成年人能否申请个人住房贷款的问题 (2)外籍自然人能否办理住房贷款的问题 2合同有效性风险 (1)格式条款无效 (2)未履行法定提示义务的风险(3)格式条款解释风险 (4)格式条款与非格式条款不一致的风险3担保风险(1
80、)抵押担保的法律风险(2)质押担保的法律风险(3)保证担保的法律风险4诉讼时效风险 5政策风险政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险(1)对境外人士购房的限制(2)对购房人资格的政策性限制中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理 (三)操作风险的防范措施() 1提高贷款经办人员职业操守和敬业精神 2掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规 3严格落实贷前调查和贷后检查调查和检查的工作重点如下：确保客户信息真实性与合作机构合作前，要查看合作机构的准入文件、审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合
81、作协议贷款发放前，落实贷款有效担保贷款发放后要对客户还款情况、担保人或抵(质)物的变动情况进行有效的监控加强贷后客户检查，按规定撰写客户贷后检查报告中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节风险管理三、信用风险管理() (一)信用风险表现形式 1还款能力风险 2还款意愿风险 (二)信用风险防范措施 1加强对借款人还款能力的甄别 2深入了解客户还款意愿中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节公积金个人住房贷款一、基础知识 (一)公积金个人住房贷款的概念()公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修
82、自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则 (二)公积金个人住房贷款的特点() (1)互助性。公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金 (2)普遍性。只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款 (3)利率低。相对于商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低 (4)期限长。目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节公积金个人住房贷款 (三)公积金个人
83、住房贷款的要素() 1贷款对象 (1)具有城镇常住户口或有效居留身份 (2)按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户 (3)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力 (4)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件 (5)有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款 (6)有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 (7)符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节公积金个人住房贷款 2贷款利率公积金个人住房贷款的利率
84、按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行 3贷款期限公积金个人住房贷款的期限最长为30年 4还款方式公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般而言，贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。 5担保方式公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种 6贷款额度具体的实施可参照建房C2010383号、银发C20103275号、国办发20111号及新“国五条”内容中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节公积金个人住房贷款 (四)公积金个人
85、住房贷款业务的职责分工和操作模式() 1职责分工 (1)公积金管理中心基本职责：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险 (2)承办银行职责：基本职责：公积金借款合同签约、发放，职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账 2操作模式第一种模式是“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式第二种模式是“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式第三种模式是“公积金管理中心和承办银行联动”模式 (五)公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别()(1)承担风险的主体不同(2)资金来源不同(3)贷款
86、对象不同(4)贷款利率不同(5)审批主体不同中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节公积金个人住房贷款二、贷款流程() (一)贷款的受理和调查借款人申请公积金个人住房贷款，必须具备以下基本条件：具有城镇常住户口或有效居留身份按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款符合住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式的要求符合住房资金管理中心规定的其他条件中国金融实务技能人才培养第一品牌申请
87、商品房公积金个人住房贷款的借款人，还须提供以下补充材料：借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明)合法的商品房购房合同或协议借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明借款人已交付不低于20购房款的有效凭据有效的担保证明办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订个贷协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续二手房办理是以所购住房作抵押担保，申请二手房公积金贷款的借款人，还须提供以下补充材料：卖方身份证、户口簿复印件房产证原件和复印件由公积金管理中心认可的评估机
88、构出具的评估报告由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议由区级以上房产交易部门进行抵押登记第四节公积金个人住房贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节公积金个人住房贷款(二)贷款的审查和审批 1贷前审查审核的内容主要有： (1)借款人缴存住房公积金情况(2)借款用途(3)借款内容(4)贷款资信审查 2贷款审批(1)登记台账(2)贷款审批(3)核对或登记台账 (三)贷款的签约和发放 1.贷款签约 2.贷款的发放 (四)支付管理 (五)贷后管理 1贷款检查中国金融实务技能人才培养第一品牌第四节公积金个人住房贷款 2协助不良贷款催收(1)逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进
89、行催收 (2)如果借款人超过90天不履行还款义务，会给借款人发出提前还款通知书，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息 (3)如果在提前还款通知书确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议 (4)逾期180天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金 3对账工作(1)与公积金管理中心对账(2)与借款人对账 4基金清退和利息划回承办银行应根据公积金管理中心的委托要求和具体规定，按时将回收贷款本金与利息划入公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户，及时进行资金清算 5贷款手续费的结算 6担保贷后
90、管理 7贷款数据的报送 8委托协议终止 9档案管理中国金融实务技能人才培养第一品牌第5章个人消费贷款v5.1 个人汽车贷款v5.2 个人教育贷款v5.3 其他个人消费贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款一、基础知识 (一)个人汽车贷款的含义和分类()个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车按照注册登记情况可以将汽车划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更
91、并依法办理过户手续的汽车(二)个人汽车贷款的特征()个人汽车贷款的特点主要体现在以下几个方面：作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地与汽车市场的多种行业机构具有密切关系风险管理难度相对较大 (三)个人汽车贷款的发展历程()中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款 (四)个人汽车贷款的原则和运行模式() 1个人汽车贷款的原则 个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则。其中，“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保，也就是说个人汽车贷款不允许信用贷款而必须有一定形式的担保；“分类管理”，指按照贷款所购车辆种类和
92、用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件，对于自用车和商用车，新车和二手车各自的贷款条件是不同的；“特定用途”指个人贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用，相当于专款专用 2个人汽车贷款的运行模式 (1)“间客式”模式 “间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。简单来说，“间客式”运行模式就是“先买车，后贷款” (2)“直客式”模式纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”，即客户先到银行申请个人汽车贷款，由银行直接面对客户，对客户资信情况进行调查审核，在综合评定后授予该客户一
93、定的贷款额度，并与之签订贷款协议。客户在得到银行贷款额度后即可到市场上选购自己满意的车辆中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款 (五)贷款要素() 1贷款对象个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人 借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产个人信用良好能够支付贷款银行规定的首期付款贷款银行要求的其他条件2贷款利率。个人汽车
94、贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款3贷款期限个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。借款人应按照合同约定的计划按时还款，如果确定无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请 4还款方式个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息随意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行 5担保方式申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押
95、、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式6贷款额度所购车辆为自用车的，贷款额度不超过所购汽车价格的80；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的70；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款二、贷款流程 (一)贷款的受理与调查() 1贷款的受理提交的申请材料清单包括： (1)合法有效的身份证件 (2)贷款银行认可的借款人还款能力证明材料 (3)由汽车经销商出具的购车意向证明 (4)以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有
96、处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字)，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明(5)涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料 (6)购车首付款证明材料。、 (7)如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的机动车辆登记证和车辆年检证明等 (8)如借款所购的车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等 (9)贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料中国金融实
97、务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款 2贷前调查贷前调查主要包括贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况，形成贷前调查报告 (1)调查方式贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式(2)调查内容贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况 (二)贷款的审查与审批()关于个人汽车贷款的审查与审批可参照个人贷款部分 (三)贷款的签约与发放() 1贷款的签约 2贷款的发放 (1)落实贷款发放条件 (2)贷款发
98、放 (四)支付管理()个人汽车贷款可以采取受托支付和借款人自主支付两种方式发放贷款资金中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款(五)贷后管理() 1贷后检查对借款人进行贷后检查的主要内容包括：借款人是否按期足额归还贷款借款人工作单位、收入水平是否发生变化借款人的住所、联系电话有无变动有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括：保证人的经营状况和财务状况抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等质押权利凭证的时效性和价值变化
99、情况经销商及其他担保机构的保证金情况对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估其他可能影响担保有效性的因素中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款 2合同变更合同变更包括提前还款、期限调整、还款方式变更、借款合同的变更与解除等 (1)提前还款提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式 对于提前还款银行一般有以下基本约定：借款人应向银行提交提前还款申请书借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金借款人在提前还款前应归还当期的贷款
100、本息 (2)期限调整期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等 借款人需要调整借款期限的，应向银行提交借款期限调整申请书，并必须具备以下条件：贷款未到期无拖欠利息无拖欠本金本期本金已偿还中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款 3贷款的回收贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式，及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式 4贷款风险分类与不良贷款管理所谓贷款的五级分类法是指将贷款分为五类：正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但
101、存在一些可能对偿还产生不利影响的因素次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分 5贷后档案管理贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，在这里需要注意的是，档案管理的有关资料可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件中国金融实务技能人才培养第一品
102、牌第一节个人汽车贷款三、风险管理() (一)合作机构管理 1合作机构管理的内容 (1)汽车经销商的欺诈风险汽车经销商的欺诈行为主要包括：一车多贷甲贷乙用虚报车价冒名顶替全部造假虚假车行 (2)合作机构的担保风险合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款 2合作机构管理的风险防控措施根据合作机构管理风险的特征，控制其风险应从汽车经销商、保险公司、合作担保机构等各主体出发。具体措施有： (1)加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况 (2)按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保
103、机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度 (3)由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实行监控担保方是否保持足额的保证金 (4)与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人汽车贷款 (二)操作风险管理 1操作风险的内容 (1)贷款受理和调查中的风险借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定借款申请人所提交的材料是否真实、合法 借款人的欺诈风险借款申请人的担保措施是否足额、有效 (2)贷款审
104、查和审批中的风险 业务不合规，业务风险和效益不匹配不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况中国金融实务技能人才培养第一品牌 (3)贷款签约和发放中的风险合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(盖章)进行核实在发放条件不齐全的条件下发放贷款，未按规定办妥相关评估、公证等事宜未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算 (4)贷款支付管理中的风
105、险贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证 直接将贷款资金发放至借款人账户在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商。未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失第一节个人汽车贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌(5)贷后管理中的风险未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动情况进行持续跟踪监测 未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁他项权利证书未按规定进
106、行保管，造成他项权证遗失、他项权利灭失 2操作风险的防控措施(1)掌握个人汽车贷款业务的规章制度 (2)规范业务操作。 (3)熟悉关于操作风险的管理政策 (4)把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点 (5)对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力第一节个人汽车贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌 (三)信用风险管理个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用风险 1信用风险的内容 (1)借款人的还款能力风险：借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿
107、还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力 (2)借款人的还款意愿风险：借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提 2信用风险的防控措施 (1)严格审查客户信息资料的真实性 (2)详细调查客户的还款能力 (3)科学合理地确定客户还款方式第一节个人汽车贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌一、基础知识 (一)个人教育贷款的含义和分类() 1国家助学贷款国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活
108、费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则 2商业助学贷款商业助学贷款是指银行按商业原则，自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌 第二节个人教育贷款(二)个人教育贷款的特征()从各国发展情况来看，个人教育贷款具有其他个人贷款所不具备的一些特点，主要体现在以下两个方面：一是具有社
109、会公益性，政策参与程度较高；二是多为信用类贷款，风险度相对较高 (三)个人教育贷款的发展历程()从2000年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款，此项业务经办机构范围也有所扩大，成为四大国有商业银行均可办理的业务 (四)贷款要素() 1国家助学贷款的要素 (1)贷款对象具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费和基本生活费)具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款需由其法定监护人书面同意)学习刻苦，能够正常完成学业诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为贷款银行规定的其他
110、条件中国金融实务技能人才培养第一品牌 第二节个人教育贷款(2)贷款利率国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮 (3)贷款期限新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年 (4)还款方式薪国家助学贷款管理办法的还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在借款合同中约定一种还款方法新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年 (5)担保方式国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式，也就是不需要提供任何的抵押、质押或者保证人担保 (6)贷款额度新国家助学贷款管理办法规定的贷款额度按照每人每学年最高不超
111、过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年数乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度、学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程序确定中国金融实务技能人才培养第一品牌 第二节个人教育贷款 2商业助学贷款的要素 (1)贷款对象商业助学贷款的贷款对象是在我国境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生(2)贷款利率商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮 (3)贷款期限商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间(4)还款方式归还贷款从借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或
112、按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还 (5)担保方式申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险 (6)贷款额度商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款银行可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度中国金融实务技能人才培养第一品牌二、贷款流程 (一)贷款的受理与调查() 1国家助学贷款的受理与调查国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程 2商业助学贷款的受理与调查 (1)贷款的受理贷款受理人应要求商业助学贷款申
113、请人填写贷款申请表，以书面形式提出贷款申请，并按照银行要求提交相关申请材料 (2)贷前调查贷前调查主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查贷款申请人的还款能力、还款意愿的真实性以及贷款担保等情况调查方式。贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度调查内容。贷前调查人在调查申请人基本情况和贷款用途等情况时，应重点调查以下内容：材料一致性的调查；借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查；担保情况调查第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌(二)贷款的审查与审批() 1国家助学贷款的审
114、查与审批 (1)贷款的审查 (2)贷款的审批贷款审批人应对以下内容进行审查：对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度其他需要审查的事项 2商业助学贷款的审查与审批关于商业助学贷款的审查与审批可参照第3章个人贷款部分第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌(三)贷款的签约与发放() 1国家助学贷款的签约与发放 (1)贷款的签约 (2)贷款的发放 2商业助学贷款的签约与发放 (1)贷款的签约
115、签约流程主要包括填写合同、审核合同和签订合同三部分。关于商业助学贷款的签约与发放可参考本书第3章个人贷款部分 (四)支付管理() 1国家助学贷款的支付管理 对国家助学贷款而言，学费和住宿费贷款，银行应当采用贷款人受托支付方式，向借款人交易对象(即借款人所在学校)支付，按学年(期)发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上 2商业助学贷款的支付管理商业助学贷款的支付管理方式与国家助学贷款基本相同，所不同的是，商业助学贷款可以一次性放款，也可以分次放款第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌 (五)贷后管理() 1国家助学贷款的贷后管理 (1)贷后贴息管理经办银行在发放贷款后，于
116、每季度结束后的10个工作日内，经合作高校确认后上报总行 全国学生贷款管理中心在收到各贷款银行总行提供的贴息申请资料后的10个工作日内，将贷款贴息统一划人总行国家助学贷款贴息专户，由总行直接划入各经办行贴息专户各经办银行在收到贴息经费后即时人账(2)风险补偿金管理经办银行于每年9月底前，上报分行，分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心全国学生贷款管理中心在收到经办行总行提交的“风险补偿金申请书”、“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行
117、总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划人对应账户第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌(3)贷款的偿还借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，下月1日(含1日)开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款利息，但原则上不得延长贷款期限如借款学生在学校期间发生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等终止学业的事件，学校应在为借款学生办理相关手续之前及时通知银行，并要求学生到银行办理归还贷款或还款确认手续借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息，经办银行应及时为其办理还款手续(4)贷
118、款的催收各经办银行应建立详细的还贷监测系统各经办银行要加强日常还贷催收工作，做好催收记录，确认借款人已收到催收信息 (5)贷后档案管理各经办银行在与借款学生签订还款协议后，需将相关信息补录入零售信贷系统各经办银行需严格按零售贷款档案管理办法管理国家助学贷款相关档案第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌 2商业助学贷款的贷后管理 (1)贷后检查贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响商业助学贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预
119、警信号，从而采取相应的预防或补救措施 贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面(2)贷款的偿还借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款偿还的原则是先收息、后还本，全部到期、利随本清借款人要求提前还款的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请。每笔贷款只可以展期一次，展期的原则按贷款通则规定执行第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌 (3)贷款质量分类与风险预警银行要在贷后检查的基础上建立贷款质量分类制度和风险预警体系 (4)不良贷款管理银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人教育贷款进行认定。所谓贷款的五级分类法，是指根据贷款的偿还
120、情况和能力等将贷款分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失 (5)贷后档案管理贷款发放后，应根据贷款种类分别建立信贷台账。贷款台账可以采取电子台账或手工台账的形式第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌三、风险管理 (一)操作风险管理() 1操作风险的内容 (1)贷款受理和调查中的风险这一环节的主要风险点有：借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定借款申请人所提交材料的真实性对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度授意借款人虚构情节获得贷款 (2)贷款审查和审批中的风险业务不合规，业务风险和效益不匹配不按权限审批
121、贷款，使得贷款超授权发放贷款调查，审查未尽职将贷款调查的全部事项委托第三方完成审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌 (3)贷款签约和发放中的风险合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字(盖章)进行核实 在发放条件不齐全的条件下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算借款合同中采用
122、格式条款未公示 (4)支付管理的风险将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途 (5)贷后与档案管理中的风险未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失、他项权利灭失对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌2操作风险的防控措施 (1)规范操作流程，提高操作能力掌握个
123、人教育贷款业务的规章制度规范业务操作熟悉关于操作风险的管理政策把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力 (2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 在业务实践中，应当明确高校及政府管理部门在借款学生资质审核、风险防控等方面的职责，充分挥各方优势，从而提高银行的风险管理能力(3)规范并加强对抵押物的管理抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等贷款抵押手续的相关程序规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理
124、不够规范的不动产抵押，包括自建住房，集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌(二)信用风险管理() 1信用风险的内容 (1)借款人的还款能力风险(2)借款人的还款意愿风险(3)借款人的欺诈风险 2信用风险的防控措施 (1)加强对借款人的贷前审查 (2)建立和完善防范信用风险的预警措施科学的风险预警机制是防范信用风险的关键 (3)完善银行个人教育贷款催收管理系统 (4)建立有效的信息披露机制 (5)加强学生的诚信教育第二节个人教育贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节其他个人消费贷款一、个人住房装修贷款()
125、 (一)贷款对象个人住房装修贷款的贷款对象需满足以下条件：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力提供贷款银行认可的财产抵(质)押或第三方保证，保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任银行规定的其他贷款条件 (二)贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行 (三)贷款期限一般为13年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质确定。以抵押担保方式贷款的，贷款期限最长不超过10年(四)贷款额度各银行规定有所区别中国金融实务技
126、能人才培养第一品牌第三节其他个人消费贷款二、个人耐用消费品贷款() (一)贷款对象具有完全民事行为的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，且年龄在1860周岁有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力有贷款银行认可的财产抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用 信用良好，且有诚意做分期或一次性还款银行规定的其他条件(二)贷款利率个人耐用消费品贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率 (三)贷款期限个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)。以抵押担保方式贷款的，贷款期限最长
127、不超过10年 (四)贷款额度个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节其他个人消费贷款三、个人旅游消费贷款() (一)贷款对象具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力有银行认可的财产抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社(公司)银行规定的其他贷款条件 (二)贷款利率个人旅游消费贷款的
128、利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率 (三)贷款期限各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为13年，最长不超过5年(含5年) (四)贷款额度贷款最高限额原则上不超过10万元人民币中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节其他个人消费贷款四、个人医疗贷款() (一)贷款对象个人医疗贷款的贷款对象需满足以下条件：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址具有良好的信用记录和还款意愿，在商业银行及其他金融机构无不良记录，遵纪守法，没有违法行为有正当职业和稳定可靠的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力能够提供银行认可的合法、有效、可靠的担保
129、银行规定的其他贷款条件 (二)贷款利率个人医疗贷款的利率按中国人民银行公布的同期利率执行 (三)贷款期限一般情况下，个人医疗贷款的期限最短为半年，最长可达3年(四)贷款额度个人医疗贷款的额度通常按照抵(质)押物的一定抵(质)押率确定中国金融实务技能人才培养第一品牌第6章个人经营性贷款v6.1 个人商用房贷款v6.2 个人经营贷款v6.3 农户贷款v6.4 下岗失业小额担保贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷款一、基础知识() (一)个人商用房贷款的含义个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款 (二)个人商用房贷款要素 1贷款对象具有完全民事行为能力的自然人
130、具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚声明)具有良好的信用记录和还款意愿具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力具有所购商用房的商品房销(预)售合同或房屋买卖协议已支付所购商用房市场价值50(含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在45及其以上)在银行开立个人结算账户以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保两个以上的借款人共同申请借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母；对共同购房人作为共同借款人的，不受上述规定限制贷款人规定的其他条件中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷款2贷款利率个人商用房贷款利率不得低于人民银行规定的同期同档次利率的1.
131、1倍 3贷款期限个人商用房贷款期限最短为1年(含)，最长不超过10年 4还款方式个人商用房贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周(双周、三周)还本付息还款法等还款法 5担保方式申请商用房贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式 6贷款额度贷款额度不得超过所购商用房价值的50，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷款二、贷款流程() (一)商用房贷款的受理与调查 1贷款的受理贷款受理人应要求商用房贷款申请人以书面形式提出贷款申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关
132、申请材料。申请材料清单如下：借款申请表借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明(户口簿或其他有效居住证明)、婚姻状况证明(结婚证、离婚证、未婚声明等)原件及复印件个人收人证明借款人与售房人签订的商品房销(预)售合同或房屋买卖协议原件所购商用房为一手房的，须提供首期付款的银行存款凭条或开发商开具的首期付款的发票原件及复印件；所购商用房为二手房的，须提供售房人开具的首期付款的收据原件及复印件拟购房产为共有的，须提供共有人同意抵押的证明文件；抵押房产如需评估，须提供评估报告原件贷款人要求提供的其他文件或资料中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷款 2贷前调查个人商用房贷款调查由贷款经办行负责
133、，贷款实行双人调查和见客谈话制度，在调查申请人基本情况、贷款用途、收入情况和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，借款行为是否自愿、属实，购房行为是否真实，并告知借款人须承担的义务与违约后果借款人收入来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比是否符合规定；在计算借款人收入时，可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入通过查询银行特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库，判断借款人资信状况是否良好，是否具有较好的还款意愿贷款年限加上借款人年龄是否符合规定借款人购买商用房的价格是否合理，是否符合规定的条件借款人是否已支付
134、首期房款，首付款比例是否符合要求双人现场核实借款人拟购买的房产是否真实、合法、有效中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷款(二)商用房贷款的审查与审批 1贷款的审查贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、贷款风险因素、风险程度等 2贷款的审批贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人按照授权独立审批贷款贷款审批人应对以下内容进行审查：贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票
135、(收据)或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信抵押房产是否合法、充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定(三)贷款的签约发放与支付管理对审批和签批同意的贷款，签约人对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署个人购房借款担保合同，并将贷款资料交贷款经办行综合管理员。综合管理员负责落实审批签批意见后，将审批签批意见落实的证明材料交签约人。签约人核实审批签批意见落实的证明材料后，签署借据。综合管理员按规定要求办理贷款发放手续中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷
136、款(四)贷后管理个人商用房贷款贷后管理相关工作由贷款经办行及信贷管理部门共同负责。贷款经办行贷后管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导贷款经办行贷后管理和检查工作具体包括：定期了解借款人客户信息变化情况定期查询银行相关系统至少每年检查一次抵押房产状况及价值、权属是否发生变化；如发生影响抵押房产价值变化的重大因素，可能造成抵押房产的债权保障能力不足时，应及时重评抵押房产价值检查违约贷款违约原因，是否存在违规操作行为定期检查大额贷款及“一人多贷”借款人是否能按时偿还贷款本息，是否存在影响贷款按时偿
137、还的因素及时对违约贷款进行催收，对通过电话等通讯方式无法联系到的借款人进行上门催收检查逾期贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书是否合规、合法中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷款三、风险管理()(一)合作机构管理 1商用房贷款合作机构风险内容商用房贷款合作机构风险主要包括：开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目“五证”虚假或不全(“五证”是指国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证)；估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷 2商用房贷款合作机构风险的防控措施(1)加强对开发商及合作项目审查 (2)加强
138、对估值机构、地产纪纪和律师事务所等合作机构的准入管理 (3)业务合作中不过分依赖合作机构(二)操作风险管理 1商用房贷款操作风险的主要内容 (1)贷款受理与调查中的风险这一环节的风险点主要表现在以下几个方面：借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定借款申请人所提交的材料是否真实、合法借款申请人的担保措施是否足额、有效未按规定建立、执行贷款面谈、借款全员面签制度授意借款人虚构情节获得贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷款 (2)贷款审查与审批中的风险 (3)贷款签约与发放中的风险 (4)贷款支付管理中的风险(5)贷后管理中的风险 2商用房贷款操作风险的防控措
139、施(1)建立并严格执行贷款面谈制度(2)提高贷前调查深度 (3)加强真实还款能力和贷款用途的审查(4)合理确定贷款额度(5)加强抵押物管理(6)完善授权管理(7)加强贷款合同管理(8)加强对贷款的发放和支付管理 (9)强化贷后管理中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人商用房贷款(三)信用风险管理 1商用房贷款信用风险的主要内容 (1)借款人还款能力发生变化。这款能力是指在客观情况下借款人能够按时足额还款的可能性 (2)商用房出租情况发生变化。主要包括所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等情况 (3)保证人还款能力发生变化。如保证人的资格和担保能力发生变化、还款意愿不足等情况 2商用房贷款信
140、用风险的防控措施 (1)加强对借款人还款能力的调查和分析(2)加强对商用房出租情况的调查和分析 (3)加强对保证人还款能力的调查和分析中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人经营贷款一、基础知识() (一)个人经营贷款的含义个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构 (二)个人经营贷款的贷款要素 1贷款对象个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的法人企业或个体工商户具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)60周岁(不含)之间具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明借款
141、人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保借款人在银行开立个人结算账户贷款人规定的其他条件中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人经营贷款 2贷款用途个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围 3贷款利率个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品的风险定价政策，并符合总行利率 4贷款期限个人经营贷款期限一般不超过5年，采
142、用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限 5贷款还款方式个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法 6担保方式申请个人经营贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式 7贷款额度个人经营贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人经营贷款二、贷款流程()(一)个人经营贷款的受理与调查 1贷款的受理贷款受理人应要求个人经营贷款申请人填写借款申请书，以书面形式提出个人贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：个人经营贷款申请表借款人及其配偶
143、有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件个人收入证明能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料抵押房产权属证明原件及复印件贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料贷款人要求提供的其他文件或资料2贷前调查 (1)调查方式 (2)调查内容中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人经营贷款 (二)个人经营贷款的审查与审批贷款审查应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、
144、抵(质)押比率、风险程度等，分析贷款风险因素和风险程度，调查意见是否客观，并签署审批意见 (三)个人经营贷款的签约与发放详细内容请参照本书第三章个人贷款部分 (四)个人经营贷款的支付管理对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式(五)个人经营贷款的贷后管理个人经营贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本法三种，在贷款期限内，借款人可根据实际情况，提出变更还款方式中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人经营贷款三、风险管理()(一)
145、个人经营贷款的合作机构管理 1严格专业担保机构的准入基本准入资质应符合以下几方面要求：注册资金应达到一定规模具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限；信用评级达到一定的标准具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控2严格执行回访制度存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的有违法、违规经营行为的与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的所进行的合作对银行业务拓展没有
146、明显促进作用的存在对银行业务发展不利的其他因素中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人经营贷款(二)个人经营贷款的操作风险管理对于个人经营贷款的操作风险，除参考本章第一节中商用房贷款的操作风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化 (三)个人经营贷款的信用风险管理 1个人经营贷款信用风险的主要内容(1)借款人还款能力发生变化(2)借款人所控制企业经营情况发生变化(3)保证人还款能力发生变化(4)抵押物价值发生变化 2个人经营贷款的防控措施(1)加强对借款人还款能力的调查和分析(2)加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析(3)加强对保证人还款能力的调查和分析(4)
147、加强对抵押物价值的调查和分析中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节农户贷款一、基础知识()(一)农户贷款的含义农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款 (二)农户贷款要素 1贷款对象农户申请贷款应当具备以下条件：农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内贷款用途明确合法贷款申请数额、期限和币种合理借款人具备还款意愿和还款能力借款人无重大信用不良记录在农村金融机构开立结算账户农村金融机构要求的其他条件中国金融实务技能人才培养第
148、一品牌第三节农户贷款 2贷款利率农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平 3贷款期限农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限 4还款方式农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式 5贷款额度农村金融机构应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度中国金融实务技能人才
149、培养第一品牌第三节农户贷款二、贷款流程()(一)贷款的受理与调查农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料，建立完善信用等级及授信额度动态评定制度贷前调查包括但不限于下列内容：借款人(户)基本情况借款人收入支出与资产、负债等情况借款人(户)信用状况借款用途及预期风险收益情况借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况 (二)贷款的审查与审批农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权中国金融实务技能人才培养第一品牌 (三
150、)贷款的发放与支付有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：第一，农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的第二，农户消费贷款且金额不超过30万元第三，借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的第四，法律法规规定的其他情形(四)贷后管理农村金融机构应当建立贷后定期或不定期检查制度，明确首贷检查期限，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款农村金融机构应当在贷款还款日之前预先提示借
151、款人安排还款，并按照借款合同约定按期收回贷款本息第三节农户贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌一、贷款对象中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)身体健康、资信良好、具备一定的劳动技能的下岗失业人员年龄在60周岁以内，具有完全民事行为能力具有当地城镇居民户口持有“再就业优惠证”，同时具备一定劳动技能，具有还款能力在银行均没有不良贷款记录二、贷款利率2008年1月1日起，小额担保贷款经办金融机构(以下简称经办金融机构)对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点第四节下岗失业小额担保贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌三、贷款期限期限最长不超过2
152、年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行的规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年四、贷款额度下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币2000元，对个人新发放的小额担保贷款的最高额度为5万元，对符合现行小额担保贷款申请人条件的城镇妇女，最高额度为8万元，对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，可将人均最高贷款额度提高到10万元第四节下岗失业小额担保贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第7章其它个人贷款v7.1 个人抵押授信贷款v7.2 个人质押贷款v7.3 个人信用贷款中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人抵押授信贷款一、
153、基础知识 (一)个人抵押授信贷款的含义()抵押是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物个人抵押授信贷款是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款个人抵押授信贷款的抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下拥有房屋的所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房(二)个人抵押授信贷款的特点() 1先授信，后用信 2一次授信，循环使用 3贷款用途
154、综合中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人抵押授信贷款(三)个人抵押授信贷款的要素() 1贷款对象个人抵押授信贷款的贷款对象需满足以下条件：具有完全民事行为能力、年满18周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人借款申请人有当地常住户口或有效居留身份借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力借款申请人无重大不良信用记录借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将以原住房抵押的个人住房贷款(以下简称原住房抵押贷款)转为个人住房抵押授信贷款各行自行规定的其他条件 2贷款利率个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行中国金融实务技能人才培养第一品牌第
155、一节个人抵押授信贷款 3贷款期限抵押授信贷款有效期限最长为30年。以新购住房作抵押申请抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日。将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日。抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期间届满日 4还款方式具体可采用等额本息还款法、等额本金还款法等可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人抵押授信贷款5贷款额度 (1)贷款额度的确定以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵
156、押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70贷款额度抵押房产价值对应的抵押率以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述款的规定确定贷款额度(2)可用贷款额度的确定有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差 可用贷款额度根据贷款额度及已使用贷款的情况确定，其中以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款余额是核定的贷款额度与原住房抵押贷款余额、额度项下未清偿贷款余额之
157、差中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人抵押授信贷款二、操作流程() (一)贷款的受理与调查 1贷款的受理借款人申请个人抵押授信贷款，应向贷款银行提交以下资料：借款人身份证明材料及婚姻状况证明材料借款人偿债能力证明材料房屋权属证明材料抵押房产共有人同意办理抵押授信贷款的声明，如抵押房产共有人在有关合同文本上签字，则无须提供原住房抵押贷款的借款合同原件贷款用途证明文件贷款银行规定的其他文件和资料 2贷前调查贷前调查是对借款人提供的申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性，以及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款的履约情况进行评估和调查中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节
158、个人抵押授信贷款 (二)贷款的审查与审批 1贷款的审查贷款审查人员负责对借款人提交的材料进行合规性、真实性、完整性审查 2贷款的审批贷款审批人应对以下内容进行审查：借款人资格和条件是否具备借款人提供的材料是否完整贷款额度、有效期间和贷款用途等是否符合规定抵押房产价值、抵押率的确定是否符合规定，以及由此确定的贷款额度是否准确、合理贷款主要风险点的防范措施是否有效其他需要审查的事项中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节个人抵押授信贷款(三)贷款的签约与发放流程如下所示：填写合同一审核合同一签订合同一抵押登记手续的办理一申请支用一支用审查一支用核批一相关文本、凭证签署及贷款发放 (四)支付管理贷款人
159、应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制 (五)贷后管理 1合同内容变更 (1)基本规定的变更 (2)借款期限的调整 (3)利率调整 2贷后检查 (1)检查要求 (2)检查的主要手段 (3)检查的主要内容 (4)有关风险事项的处理程序中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人质押贷款一、基础知识 (一)个人质押贷款的含义()个人质押贷款是自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务按照物权法第223条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票债券、存款单仓单、提单
160、可以转让的基金份额、股权可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权应收账款法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利 (二)个人质押贷款的特点() 1贷款风险较低 2时间短、周转快 3操作流程短 4质物范围广泛中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人质押贷款(三)个人质押贷款的要素() 1贷款对象个人质押贷款的对象主要需要满足以下两个条件：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的在中国境内居住的境外自然人提供银行认可的有效质物作质押担保 2贷款利率个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行贷款利率可在中国人民银行规定的范围内上下
161、浮动 3贷款期限对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日 4还款方式个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等 5贷款额度对于不同质物的个人质押贷款，其贷款额度也有所区别中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人质押贷款二、操作流程() (一)贷款的受理与调查(二)贷款的审查与审批 (三)贷款的签约与发放 (四)支付管理(五)贷后管理 1贷后检查 2贷款要素变更 3贷款本息回收 4档案管理中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人信用贷款
162、一、基础知识 (一)个人信用贷款的含义()个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度，信用评级高可多得信用额度，个人信用评级低可少得信用额度，根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已(二)个人信用贷款的特点() 1准入条件严格银行对个人信角贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查 2贷款额度小 个人信用贷款额度较小，最高不超过100万元。对于信用卡来说，有的额度甚至只有1000元 3贷款期限短个人信用贷款主要根据个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，而个人信用记录和个人信用评级时刻都在
163、变化，因此需要时时跟踪个人的信用变化状况，根据个人信用状况对贷款期限进行相关调整，相对其他产品而言，个人信用贷款期限较短中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人信用贷款 (三)个人信用贷款的要素() 1贷款对象在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息)贷款用途证明文件各行另行规定的其他条件中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人信用贷款2贷款利率个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期
164、同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的l年期贷款利率计息 3贷款期限个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期 4还款方式个人信用贷款期限在1年以内(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式 5贷款额度银行依据借款人资信等级、特定准入条件，确定不同贷款额度；并按授权权限和不
165、同额度，报经上级机关审批中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人信用贷款二、操作流程()个人信用贷款的操作流程主要包括贷款的申请与调查、贷款审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理和贷后管理，这与其他个人贷款操作流程基本相同 (一)贷款申请贷款受理人应要求借款申请人填写贷款申请审批表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：个人征信记录证明借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料银行要求提供的其他证明文件和材料中国金融实务技能人才培养第一品牌第三节个人信用贷款 (二)贷前调查(1)贷款银行要核实借款人所提供的资料是
166、否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性(2)调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式(3)要通过查询中国人民银行个人信用信息基础数据库，调查和核实借款申请人是否有不良信用记录(4)要调查贷款用途是否真实明确，是否符合国家法律、法规及有关政策规定(5)要核验收入证明，调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责 审查要点包括：申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信借款人是否属于贷款银行的信贷关系人贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定 贷款金额、利率、
167、期限和还款方式是否符合相关规定中国金融实务技能人才培养第一品牌第8章个人征信系统v8.1 概述v8.2 个人征信系统的管理及应用中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节概述一、个人征信系统的含义及内容() (一)个人征信系统的含义个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施，是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享
168、平台我国最大的个人征信数据库是由中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统 (二)个人征信系统的内容个人基本信息信贷信息非银行信息中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节概述二、个人征信系统的主要功能()个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能（1）社会功能主要体现在：随着该系统的建设和完善，通过对个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进和谐社会建设（2）经济功能主要体现在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进经济增长，改善经济增长结构，促进经济可持续发展三、建
169、立个人征信系统的意义() 1个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的步骤，从制度上控制了信贷风险 2个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力 3个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务 4个人征信系统的建立有助于保护消费者利益，提高透明度 5全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析 6个人征信系统的建立，为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障中国金融实务技能人才培养第一品牌第一节概述四、个人征信立法状况() (一)一般征信法规目前，最主要的征信法规之一是个人信用信息基础数据库管理暂行办法。该办法是根据中
170、华人民共和国中国人民银行法等有关法律规定，由中国人民银行制定并自2005年10月1日起实施的个人信用信息基础数据库管理暂行办法主要内容包括四个方面：明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的发展规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的安全规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原
171、始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等 (二)个人隐私保护 商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个入信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理的情况下，才能查询个人信用信息基础数据库中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人征信系统的管理及应用一、个人征信系统信息来源()第一个渠道：当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库第二个渠道：个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单
172、位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况二、个人征信系统录入流程() (一)数据录入商业银行在贷款发放后，各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入 (二)数据报送和整理征信服务中心对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。 (三)数据获取个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供给个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人征信系统的管理及应用三、个人征信查询系统() (一)个人基础数据
173、库信用信息查询主体 1.商业银行 2.司法部门 3 .公民个人 (二)个人征信查询申请的处理申请人可以事先约定的接收方式，包括现场领取和电子邮件或邮寄 1现场领取 2电子邮件或邮寄 (三)个人征信安全管理 1授权查询 2限定用 3查询记录 4违规处罚 5密码管理 6档案管理中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人征信系统的管理及应用四、个人征信系统管理模式() (一)个人征信系统的网络流程管理个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(即一口接人)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融
174、机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能 (二)个人征信系统的授权管理商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人征信系统的管理及应用五、异议处理() (一)个人征信异议的概念及种类 1异议的概念异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原因包括以下几种：个人的基本信息发生了变化，但个人没有
175、及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误技术原因造成数据处理出错他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易(如已办信用卡、贷款)，因而误以为个人信用报告中的信息有错 2异议的种类认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符 对担保信息有异议中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人征信系统的管理及应用(二)异议处理方法1个人处理办法个人对信
176、用报告有异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请2银行处理办法中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施： (1)应当向征信服务中心报送更正信息 (2)检查个人信用信息报送的程序 (3)对后续报送的其他个人信用信息进行检查 (4)发现错误的，应当重新报送中国金融实务技能人才培养第一品牌第二节个人征信系统的管理及应用 (三)不同类型异议的处理 1个人基本信息存在异议的处理 2对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理 3对个人电信缴费信息有异议的处理 4对个人结算账户信息有异议的处理 5个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理 6信息滞后导致异议的处理 7对异议处理仍有异议的处理如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下三个步骤进行处理：第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明第二步，向中国人民银行征信管理部门反映第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决
