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1、经济金融基础知识_年金融基础知识培训年金融基础知识培训主要内容主要内容第一章第一章 金融基础金融基础第二章第二章 公司金融公司金融第三章第三章 个人金融个人金融金融基础知识金融基础知识金融基础知识金融基础知识模块模块模块模块第一章第一章 金融基础金融基础金融的基本范畴金融的基本范畴金融机构体系金融机构体系宏观金融运行及调控宏观金融运行及调控商业银行业务商业银行业务第一节金融的基本范畴第一节金融的基本范畴u金融的涵义金融的涵义u金融领域覆盖的范围金融领域覆盖的范围u金融运行系统概览金融运行系统概览u金融运行基本要素：货币、利率和金融工具金融运行基本要素：货币、利率和金融工具一、金融的涵义一、金融
2、的涵义货币资金货币资金的融通的融通金融是金融是金融是金融是从从从从时间时间和和和和风险风险两个两个两个两个维维度上配置度上配置度上配置度上配置稀缺稀缺稀缺稀缺资资源的活源的活源的活源的活动动。金融是指社会经济金融是指社会经济生活中货币流通和生活中货币流通和信用活动以及与其信用活动以及与其相联系的一切经济相联系的一切经济关系的总和。关系的总和。二、金融领域覆盖范围二、金融领域覆盖范围金融中介服务，包括中央银行服务、金融中介服务，包括中央银行服务、存贷业务和银行中介业务的服务存贷业务和银行中介业务的服务投资银行服务投资银行服务非强制性的保险和养老金服务、再保险服务非强制性的保险和养老金服务、再保险
3、服务房地产、租借、租赁等服务房地产、租借、租赁等服务为以上各项服务的种种金融中介服务为以上各项服务的种种金融中介服务二、金融领域覆盖范围二、金融领域覆盖范围银行银行证券证券金融信息金融信息服务服务保险保险Please write down of contents explanation for Business Area.三、金融运行系统三、金融运行系统金融运作的金融运作的对象对象金融运行的金融运行的渠道渠道金融运行的金融运行的调控机制调控机制金融运行的金融运行的制度环境制度环境金融运作的对象金融运作的对象金融工具金融工具金融资产金融资产货币货币信贷资金信贷资金金融运行的渠道金融运行的渠道金融
4、市场体系金融市场体系货币市场货币市场资本市场资本市场金融衍生工具市金融衍生工具市场场保险市场保险市场外汇市场外汇市场金融机构体系金融机构体系中国人民银行中国人民银行商业银行商业银行政策性银行政策性银行各种非银行金融各种非银行金融机构机构金融运行的渠道金融运行的渠道金融运行的调控机制金融运行的调控机制金融运行金融运行的调控机的调控机制制决策执行机构和决策执行机构和金融监管机构金融监管机构长期起长期起作用的作用的金融法金融法律法规律法规货币政货币政策策金融运行的制度环境金融运行的制度环境货币制度、信用制度、利率制度、汇率制货币制度、信用制度、利率制度、汇率制度、支付清算制度、银行及金融机构有关度、
5、支付清算制度、银行及金融机构有关制度、金融市场有关制度、金融监管制度制度、金融市场有关制度、金融监管制度四、金融运行的基本要素四、金融运行的基本要素金融运行金融运行的基本要的基本要素素货币货币利率利率金融金融工具工具金融运行的基本要素金融运行的基本要素货币货币在现实社会经济生活中，没有人不知道货在现实社会经济生活中，没有人不知道货币，社会上每一个人、每一家企业，几乎币，社会上每一个人、每一家企业，几乎天天都在和货币打交道，但是对货币的产天天都在和货币打交道，但是对货币的产生和发展过程、货币的性质、货币的运行生和发展过程、货币的性质、货币的运行规律、职能作用等问题，人们却未必都能规律、职能作用等
6、问题，人们却未必都能了解。正如英国一位国会议员曾经说过：了解。正如英国一位国会议员曾经说过：“受恋爱愚弄的人，甚至还没有因钻研货受恋爱愚弄的人，甚至还没有因钻研货币本质而受愚弄的人多。币本质而受愚弄的人多。”西方一位经济西方一位经济学家也曾说过：在一万个人中，只有一个学家也曾说过：在一万个人中，只有一个人懂得货币问题。人懂得货币问题。货币与货币制度货币与货币制度货币的本质货币的本质货币是固定地充当一般等价物货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。的特殊商品。货币的职能货币的职能货币的计量货币的计量价值尺度、流通手段价值尺度、流通手段支付手段、贮藏手段支付手段、贮藏手段世界货币世界货币狭义的货币量
7、狭义的货币量=现金现金+活期存款活期存款广义的货币量广义的货币量=现金现金+全部存款全部存款+某些短期流动性金融资产某些短期流动性金融资产我国的货币层次我国的货币层次货币货币货币货币M0=流通中流通中的现金的现金M1=M0+非金非金融性公司的活融性公司的活期存款期存款M2=M1+非金融性非金融性公司的定期存款公司的定期存款+储储蓄存款蓄存款+其他存款其他存款人民币货币制度人民币货币制度u人民币是我国的法定货币。以人民币支付我国境内的一切公共的和私人的债人民币是我国的法定货币。以人民币支付我国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。人民币没有法定含金量，也不能自由兑换黄务，任何单位
8、和个人不得拒收。人民币没有法定含金量，也不能自由兑换黄金。金。u人民币的单位是人民币的单位是“元元”。元是主币，辅币的名称是。元是主币，辅币的名称是“角角”和和“分分”。人民币。人民币的符号为的符号为“￥”，缩写为，缩写为“RMB”和和“CNY”。u人民币由中国人民银行统一印制、发行。国务院每年在国民经济计划综合平人民币由中国人民银行统一印制、发行。国务院每年在国民经济计划综合平衡的基础上，核准货币发行指标，并授权中国人民银行发行。衡的基础上，核准货币发行指标，并授权中国人民银行发行。u禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止故意毁禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、
9、变造的人民币。禁止故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或其他商品非法使用人民币图样。损人民币。禁止在宣传品、出版物或其他商品非法使用人民币图样。u任何单位和个人不得印制、发售代币票券以代替人民币在市场上流通。任何单位和个人不得印制、发售代币票券以代替人民币在市场上流通。u残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。责收回、销毁。u中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分库。分库调拨人民币中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分库。分库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调拨命令
10、办理。任何单位和个人不得违反规定、发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定、动用发行基金。动用发行基金。 u对人民币的出入境实行限额管理。对人民币的出入境实行限额管理。人民币货币制度人民币货币制度u人民币是我国的法定货币。以人民币支付我国境内的一切公共的和私人的债人民币是我国的法定货币。以人民币支付我国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。人民币没有法定含金量，也不能自由兑换黄务，任何单位和个人不得拒收。人民币没有法定含金量，也不能自由兑换黄金。金。u人民币的单位是人民币的单位是“元元”。元是主币，辅币的名称是。元是主币，辅币的名称是“角角”和和“分分
11、”。人民币。人民币的符号为的符号为“￥”，缩写为，缩写为“RMB”和和“CNY”。u人民币由中国人民银行统一印制、发行。国务院每年在国民经济计划综合平人民币由中国人民银行统一印制、发行。国务院每年在国民经济计划综合平衡的基础上，核准货币发行指标，并授权中国人民银行发行。衡的基础上，核准货币发行指标，并授权中国人民银行发行。u禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止故意毁禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或其他商品非法使用人民币图样。损人民币。禁止在宣传品、出版物或其他商品非法使用人民币图样。u任何单位和个人不得印
12、制、发售代币票券以代替人民币在市场上流通。任何单位和个人不得印制、发售代币票券以代替人民币在市场上流通。u残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。责收回、销毁。u中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分库。分库调拨人民币中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分库。分库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定、发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定、动用发行基金。动用发行基金。 u对人民币的出入境实行限额管理。对
13、人民币的出入境实行限额管理。金融运行的基本要素金融运行的基本要素利率利率u利率概念的理解利率概念的理解利率是用百分比表示的一定时期内利息额与本金的比率。用公式表示为： 利率= 100利息的计算方法利息的计算方法IArnSA+IA( 1nr).IA（1+r）n 1SA+IA(1r)n单利法单利法复利法复利法利率体系利率体系n对金融机构贷款对金融机构贷款n存款准备金存款准备金n再贴现再贴现n公开市场操作公开市场操作n人民币存款利率，人民币存款利率，除大额协议存款利除大额协议存款利率、同业存款利率率、同业存款利率由双方协商确定外，由双方协商确定外，其他存款实行上限其他存款实行上限管理；管理； n人民
14、币贷款利率人民币贷款利率按照中国人民银行按照中国人民银行的规定实行浮动；的规定实行浮动；实行下限管理。实行下限管理。 n同业拆借市场同业拆借市场n银行间债券市场银行间债券市场n证证券券交交易易所所债债券券回购回购n凭证式国债的发凭证式国债的发行利率由财政部制行利率由财政部制定；定； n记账式国债的发记账式国债的发行利率由市场竞标行利率由市场竞标形成形成政策性利率政策性利率金融机构金融机构存贷款利率存贷款利率货币市场利率货币市场利率 国债利率国债利率 金融运行的基本要素金融运行的基本要素金融工程金融工程u金融工具的概念金融工具的概念 金融工具是指在信用活动中产生的证明债权债务关系的书金融工具是指
15、在信用活动中产生的证明债权债务关系的书面凭证。它是信用关系的载体，可以充当现实的或潜在的面凭证。它是信用关系的载体，可以充当现实的或潜在的流通手段和支付手段。流通手段和支付手段。u金融工具的分类金融工具的分类 货币市场金融工具货币市场金融工具资本市场金融工具资本市场金融工具金融衍生工具金融衍生工具金融工具的特点金融工具的特点期限性期限性流动性流动性风险性风险性收益性收益性即金融工具的即金融工具的本金遭受损失本金遭受损失的可能性的可能性即金融工具实际存在的有效期即将金融工具即将金融工具转化为现金而转化为现金而不遭受损失的不遭受损失的能力能力即金融工具能即金融工具能够以各种方式够以各种方式给持有人
16、带来给持有人带来收益的特性收益的特性特点特点第二节金融机构体系第二节金融机构体系u金融机构体系的构成与功能金融机构体系的构成与功能u金融市场金融市场u金融中介机构金融中介机构u中国的金融机构体系中国的金融机构体系构成构成定义定义一、金融机构体系的构成与功能一、金融机构体系的构成与功能金融机构体系是指金融机构的组织体系，简称金融体金融机构体系是指金融机构的组织体系，简称金融体系。它是一个由经营和管理金融业务的各类金融机构系。它是一个由经营和管理金融业务的各类金融机构所组成的完整系统。所组成的完整系统。金融体系包括金融市场、金融中介、金融服务公司和其金融体系包括金融市场、金融中介、金融服务公司和其
17、他用于实现家庭、企业及政府的金融决策的机构。他用于实现家庭、企业及政府的金融决策的机构。一、金融机构体系的构成与功能一、金融机构体系的构成与功能功能功能支付结算的功能支付结算的功能资金流动的功能资金流动的功能风险管理功能风险管理功能信息提供功能信息提供功能聚集资源的功能聚集资源的功能监督和激励功能监督和激励功能金融机构体系的功能金融机构体系的功能资金流动资金流动二、金融市场二、金融市场货币货币市场市场资本资本市场市场其他金其他金融市场融市场衍生金衍生金融市场融市场Please write down of contents explanation for Business Area.三、金融中介
18、机构三、金融中介机构金融机构金融机构商业性商业性金融机构金融机构政策性政策性金融机金融机构构国际金国际金融机构融机构三、金融中介机构三、金融中介机构商业性金融机构商业性金融机构u商业银行商业银行 商业银行又称存款货币银行或存款银行。从一般意义上讲，商业商业银行又称存款货币银行或存款银行。从一般意义上讲，商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的功能。银行具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的功能。u储蓄机构储蓄机构 在西方国家，储蓄机构在各国的名称各异，如美国的储蓄贷款协在西方国家，储蓄机构在各国的名称各异，如美国的储蓄贷款协会和互助储蓄银行、英国的信托储蓄银行和房屋互助协会等
19、。这些机会和互助储蓄银行、英国的信托储蓄银行和房屋互助协会等。这些机构的资金来源主要是吸收储蓄存款，资金运用主要是发放抵押贷款，构的资金来源主要是吸收储蓄存款，资金运用主要是发放抵押贷款，有的也投资于政府债券。有的也投资于政府债券。u信用社信用社 信用社是由某些具有共同利益的人们组织起来的，具有互助合作信用社是由某些具有共同利益的人们组织起来的，具有互助合作性质的金融组织。性质的金融组织。u投资银行投资银行 投资银行是专门经营长期证券投资和企业资产重组的金融机构，投资银行是专门经营长期证券投资和企业资产重组的金融机构，英国、澳大利亚等国家习惯称之为商人银行英国、澳大利亚等国家习惯称之为商人银行
20、(Merchant Bank)，在日，在日本则被称为证券公司。本则被称为证券公司。三、金融中介机构三、金融中介机构商业性金融机构商业性金融机构u保险公司保险公司 人寿保险公司是为投保人因意外事故或伤亡造成的经济损失提供人寿保险公司是为投保人因意外事故或伤亡造成的经济损失提供经济保障的金融机构。财产和灾害保险公司是为法人单位和家庭提供经济保障的金融机构。财产和灾害保险公司是为法人单位和家庭提供财产意外损失保险的金融机构财产意外损失保险的金融机构u养老基金养老基金养老基金是西方国家创立的，是为每一位退休人员提供最低生活费用的养老基金是西方国家创立的，是为每一位退休人员提供最低生活费用的社会保障制度
21、的补充。信用社社会保障制度的补充。信用社u共同基金共同基金共同基金是人们在自愿的基础上，以一定的方式组织基金，并在金融市共同基金是人们在自愿的基础上，以一定的方式组织基金，并在金融市场上进行投资，以获取较高收益的金融组织。场上进行投资，以获取较高收益的金融组织。国际国际金融机构金融机构政策性政策性金融机构金融机构三、金融中介机构三、金融中介机构所谓政策性金融机构是指那些由政府创立、参股、支所谓政策性金融机构是指那些由政府创立、参股、支持或担保的、不完全以营利为目的、专门为贯彻政府持或担保的、不完全以营利为目的、专门为贯彻政府的社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接的社会经济政策或意图，在
22、特定的业务领域内，直接或间接地从事融资活动，充当政府发展经济、促进社或间接地从事融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理的金融机构。会进步、进行宏观经济管理的金融机构。u国际货币基金组织国际货币基金组织u世界银行、国际开发协会、国际金融公司、多边投资世界银行、国际开发协会、国际金融公司、多边投资保证机构保证机构四、中国的金融机构体系四、中国的金融机构体系货币当局货币当局监管当局监管当局银行业存款类金融机构银行业存款类金融机构银行业非存款类金融机构银行业非存款类金融机构证券业金融机构证券业金融机构保险业金融机构保险业金融机构交易及结算类金融机构交易及结算类金融机构金融控股公司金
23、融控股公司其他其他国家外汇国家外汇管理局管理局中国人中国人民银行民银行货币当局货币当局银行的银行：银行的银行：u集中商业银行的存款准备。u充当最后贷款人。u全国资金划拨与清算中心。外汇管理，是指一国政府授权国家货币金融管理外汇管理，是指一国政府授权国家货币金融管理当局或其他国家机关，对外汇收支、买卖、借贷、当局或其他国家机关，对外汇收支、买卖、借贷、转移以及国际间的结算、外汇汇率和外汇市场等转移以及国际间的结算、外汇汇率和外汇市场等实行的管制措施。实行的管制措施。监管当局监管当局监管当局监管当局中国银行业监督中国银行业监督管理委员会管理委员会（2003）中国证券中国证券监督管理监督管理委员会委
24、员会（1992）中国证保中国证保险监督管险监督管理委员会理委员会（1998）银行业存款类金融机构银行业存款类金融机构国家政策性银行（开行、口行和农发行）国家政策性银行（开行、口行和农发行）国有控股商业银行（四大行、交通和邮储）国有控股商业银行（四大行、交通和邮储）股份制商业银行（中信、招商等股份制商业银行（中信、招商等12家）家）城市商业银行（北京银行、上海银行等城市商业银行（北京银行、上海银行等147家）家）城市信用合作社城市信用合作社农村金融机构农村金融机构农村信用合作社农村信用合作社 农村合作银行（农村合作银行（223家）家）农村资金互助社（农村资金互助社（37家）家）农村商业银行农村商
25、业银行 （85家）家）村镇银行（村镇银行（349家）家）外资银行机构外资银行机构外资法人金融机构（外资法人金融机构（40家）家）外国银行在华分行（外国银行在华分行（90家）家）银行业非存款类金融机构银行业非存款类金融机构企业集团财务公司企业集团财务公司 （107家）家）信托公司信托公司 （63家）家）金融资产管理公司金融资产管理公司 （4家）家）金融租赁公司金融租赁公司 （17家）家）汽车金融公司汽车金融公司 （13家）家）贷款公司贷款公司 （9家）家）货币经纪公司货币经纪公司 （4家）家）消费金融公司消费金融公司 （4家）家）第三节宏观金融运行与调控第三节宏观金融运行与调控u现代货币的创造机
26、制现代货币的创造机制u中央银行与货币政策中央银行与货币政策第三节宏观金融运行与调控第三节宏观金融运行与调控u现代货币的创造机制现代货币的创造机制u中央银行与货币政策中央银行与货币政策货币乘数货币乘数基础货币基础货币一、现代货币的创造机制一、现代货币的创造机制基础货币也叫货币基数、高能货币，是商业银行基础货币也叫货币基数、高能货币，是商业银行存入中央银行的准备金与社会公众所持有的现金存入中央银行的准备金与社会公众所持有的现金之和。之和。货币乘数是指货币供给的扩张倍数，它说明由于货币乘数是指货币供给的扩张倍数，它说明由于货币基数变化起的货币供应量增减的幅度。货币基数变化起的货币供应量增减的幅度。M
27、=Bm一、现代货币的创造机制一、现代货币的创造机制存款准备金原是商业银行存款准备金原是商业银行在吸收存款后，以库存现在吸收存款后，以库存现金或在中央银行存款的形金或在中央银行存款的形式保留的、用于应付存款式保留的、用于应付存款人随时提现的那部分流动人随时提现的那部分流动资产储备。资产储备。原始存款与派原始存款与派原始存款与派原始存款与派生存款生存款生存款生存款存款准备金与存款准备金与存款准备金与存款准备金与存款准备金比存款准备金比存款准备金比存款准备金比率率率率存款准备金比率就是存存款准备金比率就是存款准备金占银行吸收存款准备金占银行吸收存款总量的比例款总量的比例v只有商业银行才能进行活期存款
28、业务的经营只有商业银行才能进行活期存款业务的经营“原始存款原始存款”，是，是指银行的客户以现指银行的客户以现金形式存入银行的金形式存入银行的直接存款。直接存款。“派生存款派生存款”，则是由银行，则是由银行的贷款、贴现和投资等行为的贷款、贴现和投资等行为而引起的存款而引起的存款.例：假定法定准备率为例：假定法定准备率为20(r1)，原始存款，原始存款10,000元元甲银行资产负债表甲银行资产负债表资资 产产负负 债债准备金准备金 2000贷款贷款 8000存款存款 10000乙银行资产负债表乙银行资产负债表资资 产产负负 债债准备金准备金 1600贷款贷款 6400存款存款 8000存款货币总额
29、存款货币总额(D) 10000+8000+6400+ 10000+10000(1-20%) +10000(1-20%)2+ 10000 1+(1-20%) +( 1-20%)2+ 10000(1/20%)存款准备金总额存款准备金总额(R) 2000+1600+ 1280+ 1000020%+10000(1-20%) 20% +10000(1-20%)220%+ 1000020%1+(1-20%) +( 1-20%)2+ 1000020%（1/20%） 10000货币政策货币政策中央银行中央银行二、中央银行与货币政策二、中央银行与货币政策u发行的银行发行的银行u银行的银行银行的银行u国家的银行国
30、家的银行所谓的货币政策就是指中央银行为实现其特定的所谓的货币政策就是指中央银行为实现其特定的经济目标，所采用的各种控制和调节货币供应量经济目标，所采用的各种控制和调节货币供应量和信贷规模的方针和措施的总和。和信贷规模的方针和措施的总和。44二、中央银行与货币政策二、中央银行与货币政策货币政策货币政策货币政策工具货币政策工具效果指标效果指标最终目标最终目标操作指标操作指标制定执行 传导机制传导机制最终目标最终目标稳定稳定物价物价经济经济增长增长国际收支国际收支平衡平衡充分充分就业就业Please write down of contents explanation for Business Ar
31、ea.中间目标中间目标基础基础货币货币利率利率货币货币供应量供应量超额超额准备准备Please write down of contents explanation for Business Area.一般性货币政策工具一般性货币政策工具金融市场金融市场再贴现政策再贴现政策存款准存款准备金政备金政策策公开市公开市场政策场政策一般性货币政策工具一般性货币政策工具三大三大再贴现政策再贴现政策存款准存款准备金政备金政策策公开市公开市场政策场政策选择性使用的货币政策工具选择性使用的货币政策工具对消费信用的支持或控制对消费信用的支持或控制房地产信贷管制房地产信贷管制贷款限制贷款限制信用分配信用分配证券保
32、证金比例证券保证金比例利率上限利率上限优惠利率优惠利率道义劝说和窗口指导道义劝说和窗口指导第四节第四节 商业银行业务商业银行业务商商业业银银行行的的主主要要业业务务负债业务负债业务自有资本自有资本吸入资金吸入资金存款存款借入款借入款结算中负债结算中负债资产业务资产业务现金资产现金资产贷款贷款票据贴现票据贴现投资投资其他业务其他业务传统中间业务传统中间业务结算业务结算业务代理业务代理业务信息咨询业务信息咨询业务信托业务信托业务租赁业务租赁业务新兴表外业务新兴表外业务或有资产负债类表外业务或有资产负债类表外业务衍生金融工具交易衍生金融工具交易优先资本优先资本普通资本普通资本一、商业银行的资本构成一
33、、商业银行的资本构成u普通股普通股u盈余（资本盈余和留存盈余）盈余（资本盈余和留存盈余）u资本准备金（法定公积金和特别公积金）资本准备金（法定公积金和特别公积金）u优先股优先股u资本票据和资本债券资本票据和资本债券u可转换债券可转换债券其他资本其他资本u贷款损失准备金贷款损失准备金u证券损失准备金证券损失准备金巴塞尔协议巴塞尔协议u资本充足率资本充足率=资本风险权重资产总额资本风险权重资产总额100u核心资本充足率核心资本充足率=核心资本风险权重资产总额核心资本风险权重资产总额100巴塞尔巴塞尔新资本协议新资本协议u 最低资本要求最低资本要求u监管当局的监督检查监管当局的监督检查u市场约束市场
34、约束巴塞尔协议巴塞尔协议IIIu截至截至_年年_月，全球各商业银行的一级资本充月，全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的足率下限将从现行的4%上调至上调至6%，由普通股构，由普通股构成的成的“核心核心”一级资本占银行风险资产的下限将一级资本占银行风险资产的下限将从现行的从现行的2%提高至提高至4.5%。u各家银行应设立各家银行应设立“资本防护缓冲资金资本防护缓冲资金”，总额不，总额不得低于银行风险资产的得低于银行风险资产的2.5%，该规定将在，该规定将在_年年_月至月至_年年_月之间分阶段执行。月之间分阶段执行。二、商业银行存款业务二、商业银行存款业务按存款的按存款的提取方式提取方式活期
35、存款活期存款（支票存款）（支票存款）定期存定期存款款储蓄存储蓄存款款三、商业银行的借款业务三、商业银行的借款业务同业拆借同业拆借转抵押转抵押转贴现转贴现再贴现再贴现再贷款再贷款回购协议回购协议市场借款市场借款发行中长期债券发行中长期债券筹资筹资在途资金占用在途资金占用同业同业借款借款其他其他借款借款向中央向中央银行借银行借款款四、商业银行资产业务四、商业银行资产业务资产业务资产业务放款业务放款业务票据票据业务业务证券证券业务业务（一）商业银行放款业务（一）商业银行放款业务u按贷款的用途分为工商贷款、农业贷款、建筑业按贷款的用途分为工商贷款、农业贷款、建筑业贷款、消费贷款等；贷款、消费贷款等；u
36、按期限分为活期贷款、定期贷款（按固定期限的按期限分为活期贷款、定期贷款（按固定期限的短期贷款、中期贷款和长期贷款）、透支；短期贷款、中期贷款和长期贷款）、透支；u按贷款的保障程度分为抵押贷款、担保贷款、质按贷款的保障程度分为抵押贷款、担保贷款、质押贷款、信用贷款押贷款、信用贷款u按贷款的偿还方法分为一次性偿还、分期偿还。按贷款的偿还方法分为一次性偿还、分期偿还。（二）商业银行票据业务（二）商业银行票据业务u票据贴现：商业银行在票据到期前买进票据，表票据贴现：商业银行在票据到期前买进票据，表面上是一种票据的买卖，实际是一种银行的信用面上是一种票据的买卖，实际是一种银行的信用业务。（业务。（期限短
37、、流动性强、安全性高、预控利息）期限短、流动性强、安全性高、预控利息）u票据抵押放款：银行发放的以未到期的票据作为票据抵押放款：银行发放的以未到期的票据作为抵押的放款按贷款的偿还方法分为一次性偿还、抵押的放款按贷款的偿还方法分为一次性偿还、分期偿还。分期偿还。（不转让所有权）（不转让所有权）（三）商业银行证券业务（三）商业银行证券业务u证券投资是商业银行重要的资金运用业务，是以证券投资是商业银行重要的资金运用业务，是以有价证券的形式购入资产的一种行为。有价证券的形式购入资产的一种行为。u有的国家法律规定可以从事所有证券的投资，有有的国家法律规定可以从事所有证券的投资，有的规定只能从事无风险或较
38、少风险证券的投资。的规定只能从事无风险或较少风险证券的投资。五、商业银行其他业务五、商业银行其他业务分类分类（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；委托、代收代付等；（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；（五）承诺类
39、中间业务，主要包括贷款承诺业务；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等.第二章公司金融第二章公司金融单位人民币存款账户管理单位人民币存款账户管理单位人民币存款单位人民币存款人民币支付
40、工具及支付系统人民币支付工具及支付系统利率政策利率政策单位贷款业务单位贷款业务第一节第一节 单位人民币存款账户管理单位人民币存款账户管理基本存款基本存款账户账户专用存款专用存款账户账户临时存款临时存款账户账户一般存款一般存款账户账户u一般存款账户是存一般存款账户是存款人因借款或其他款人因借款或其他结算需要，在基本结算需要，在基本存款账户开户银行存款账户开户银行以外的银行营业机以外的银行营业机构开立的银行结算构开立的银行结算账户。账户。u该账户可以办理现该账户可以办理现金缴存，但不得办金缴存，但不得办理现金支取。理现金支取。u临时存款账户是存款临时存款账户是存款人因临时需要并在规人因临时需要并在
41、规定期限内使用而开立定期限内使用而开立的银行结算账户，用的银行结算账户，用于办理临时机构以及于办理临时机构以及存款人临时经营活动存款人临时经营活动发生的资金收付发生的资金收付u临时存款账户的有效临时存款账户的有效期最长不得超过期最长不得超过2年年（含展期）。（含展期）。u基本存款账户是存款人基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银现金收付需要开立的银行结算账户，只能开立行结算账户，只能开立一个。一个。u存款人日常经营活动的存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖资金收付及其工资、奖金和现金的支取，须通金和现金的支取，须通过该账户办理。过该账户办理。u专用
42、存款账户是存款专用存款账户是存款人按照法律、行政法人按照法律、行政法规和规章，对其特定规和规章，对其特定用途资金进行专项管用途资金进行专项管理和使用而开立的银理和使用而开立的银行结算账户。行结算账户。银行结算账户是指银行为存款人开立的办理银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。资金收付结算的人民币活期存款账户。二、在异地开立银行结算账户的规定二、在异地开立银行结算账户的规定u营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、县）需要开立基本存款账户的；县）需要开立基本存款账户的；u办理异地借款和其他结算需要开立一
43、般存款账户的；办理异地借款和其他结算需要开立一般存款账户的；u存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入汇存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入汇缴或业务支出需要开立专用存款账户的；缴或业务支出需要开立专用存款账户的；u异地临时经营活动需要开立临时存款账户的。异地临时经营活动需要开立临时存款账户的。三、人民结算账户的使用规定三、人民结算账户的使用规定存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起3个工作日后，方个工作日后，方可办理付款业务。可办理付款业务。但注册验资的临时存款账户转为基本存款账户和因但注册验资的临时存款账户转为基本存款账
44、户和因借款转存开立的一般存款账户除外。借款转存开立的一般存款账户除外。单位银行结算账户向单位银行结算账户向个人银行结算账户个人银行结算账户支付款项，凡单笔超过支付款项，凡单笔超过5万元万元人民币、付款单位在人民币、付款单位在付款用途栏或备注栏注明事由付款用途栏或备注栏注明事由的，可不用另行出的，可不用另行出具付款依据，但付款单位须对支付款项事由的真实性、合法性负责。具付款依据，但付款单位须对支付款项事由的真实性、合法性负责。银行应按规定与银行结算账户的存款人定期核对账务银行应按规定与银行结算账户的存款人定期核对账务，开户银行要向，开户银行要向开户单位按月签发开户单位按月签发分户对账单分户对账单
45、，按季签发，按季签发余额对账单余额对账单，于次月（季），于次月（季）初初10日内（节假日顺延，下同）发出，本地开户的于一个月内收回，日内（节假日顺延，下同）发出，本地开户的于一个月内收回，异地开户的于两个月内收回。存款人收到对账单或对账信息后，应及异地开户的于两个月内收回。存款人收到对账单或对账信息后，应及时核对账务并在规定期限内退回对账回单或确认信息。存折户应坚持时核对账务并在规定期限内退回对账回单或确认信息。存折户应坚持在办理业务的当时账折核对相符。在办理业务的当时账折核对相符。存款人存款人不得出租、出借不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户银行结算账户，不得利用银行结算账户套取
46、银套取银行信用行信用。四、基本存款账户的使用者四、基本存款账户的使用者u企业法人。企业法人。u非法人企业。非法人企业。u机关、事业单位。机关、事业单位。u团级团级(含含)以上军队、武警部队及分散执勤的支（分）队。以上军队、武警部队及分散执勤的支（分）队。u社会团体。社会团体。u民办非企业组织。民办非企业组织。u异地常设机构。异地常设机构。u外国驻华机构。外国驻华机构。u个体工商户。个体工商户。u居民委员会、村民委员会、社区委员会。居民委员会、村民委员会、社区委员会。u单位设立的独立核算的附属机构。单位设立的独立核算的附属机构。u其他组织。其他组织。五、专用存款账户的使用规定五、专用存款账户的使
47、用规定对下列资金的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户对下列资金的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户:u基本建设资金基本建设资金u更新改造资金更新改造资金u财政预算外资金财政预算外资金u粮、棉、油收购资金粮、棉、油收购资金u证券交易结算资金证券交易结算资金u期货交易保证金期货交易保证金u信托基金信托基金u金融机构存放同业资金金融机构存放同业资金u政策性房地产开发资金政策性房地产开发资金u单位银行卡备用金单位银行卡备用金u住房基金住房基金u社会保障基金社会保障基金u收入汇缴资金和业务支出资金收入汇缴资金和业务支出资金u党、团、工会设在单位的组织机构经费党、团、工会设在单位的组织机构
48、经费u其他需要专项管理和使用的资金其他需要专项管理和使用的资金五、专用存款账户的使用规定五、专用存款账户的使用规定u收入汇缴资金和业务支出资金收入汇缴资金和业务支出资金，是指基本存款账户存款人附属的非独立核算，是指基本存款账户存款人附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入和支出的资金。单位或派出机构发生的收入和支出的资金。u因收入汇缴资金和业务支出资金开立的专用存款账户，应因收入汇缴资金和业务支出资金开立的专用存款账户，应使用隶属单位的名使用隶属单位的名称。称。u收入汇缴账户收入汇缴账户除向其基本存款账户或预算外资金财政专用存款户划缴款项外，除向其基本存款账户或预算外资金财政专用存款户划缴款项
49、外，只收不付，不得支取现金只收不付，不得支取现金。业务支出账业务支出账户除从其户除从其基本存款账户拨入款项基本存款账户拨入款项外，外，只付不收只付不收，其现金支取必须按照国家现金管理的规定办理。，其现金支取必须按照国家现金管理的规定办理。u单位银行卡账户的资金必须由其基本存款账户单位银行卡账户的资金必须由其基本存款账户转账存入，该账户不得办理现转账存入，该账户不得办理现金收付业务。金收付业务。u财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金和信托基金专用存款财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金和信托基金专用存款账户账户不得支取现金不得支取现金。u基本建设资金、更新改造资金、政策性
50、房地产开发资金、金融机构存放同业基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的，应在资金账户需要支取现金的，应在开户时报中国人民银行当地分支行批准开户时报中国人民银行当地分支行批准。u粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金和党、团、工会经费等专用粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金和党、团、工会经费等专用存款账户支取现金应存款账户支取现金应按照国家现金管理的规定办理。按照国家现金管理的规定办理。u银行应按照规定和国家对银行应按照规定和国家对粮、棉、油收购资金粮、棉、油收购资金使用管理规定加强监督，对不使用管理规定加强监督，对不符合规定的资金收
51、付和现金支取，不得办理。但符合规定的资金收付和现金支取，不得办理。但对其他专用资金的使用不负对其他专用资金的使用不负监督责任。监督责任。六、临时存款账户六、临时存款账户u有下列情况的，存款人可以申请开立临时有下列情况的，存款人可以申请开立临时存款账户：存款账户：设立临时机构设立临时机构异地临时经营活动异地临时经营活动3注册验资注册验资七、开立人民币结算账户的操作程序七、开立人民币结算账户的操作程序开立存款账户规定的开立存款账户规定的证明文件证明文件（基本存款账户（基本存款账户开户许可证开户许可证和其他相应和其他相应的的证明文件证明文件）单位开立银行结算账户的名称应与其提供的申请开户的证明文件的
52、名单位开立银行结算账户的名称应与其提供的申请开户的证明文件的名称全称相一致。称全称相一致。银行为存款人开立一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户的，银行为存款人开立一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户的，应自开户之日起应自开户之日起3个工作日个工作日内书面通知基本存款账户开户银行。内书面通知基本存款账户开户银行。存款人申请开立单位银行结算账户时，可由存款人申请开立单位银行结算账户时，可由法定代表人或单位负责人法定代表人或单位负责人直接办理，也可直接办理，也可授权他人授权他人办理。办理。银行为存款人开立银行结算账户，应与存款人签订银行为存款人开立银行结算账户，应与存款人签订人民币单位结算账
53、人民币单位结算账户管理协议户管理协议，明确双方的权利与义务。除中国人民银行另有规定的以，明确双方的权利与义务。除中国人民银行另有规定的以外，应为存款人建立外，应为存款人建立预留印鉴预留印鉴卡片，单位预留签章为该卡片，单位预留签章为该单位的公章或单位的公章或财务专用章财务专用章加其加其法定代表人（单位负责人）法定代表人（单位负责人）或其或其授权的代理人授权的代理人的签名的签名或者签章。或者签章。八、撤销结算账户的操作程序八、撤销结算账户的操作程序存款人撤销银行结算账户，必须与开户银行核对银行结算存款人撤销银行结算账户，必须与开户银行核对银行结算账户存款余额，交回各种账户存款余额，交回各种重要空白
54、凭证和开户许可证重要空白凭证和开户许可证，银，银行核对无误后方可办理销户手续。存款人未按规定交回各行核对无误后方可办理销户手续。存款人未按规定交回各种重要空白凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由其种重要空白凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由其自行承担。存款人尚未清偿其开户银行债务的，不得申请自行承担。存款人尚未清偿其开户银行债务的，不得申请撤销该账户。撤销该账户。开户银行对开户银行对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单的单位银行结算账户位银行结算账户,应通知单位自发出通知之日起应通知单位自发出通知之日起30日内日内办办理销户手续，逾期视同理销户手续
55、，逾期视同自愿销户自愿销户，未划转款项列入，未划转款项列入久悬未久悬未取专户管理取专户管理。第二节第二节 单位人民币存款单位人民币存款单位活期单位活期存款存款单位通知单位通知存款存款单位协定单位协定存款存款单位定期单位定期存款存款u定期存款是银行与存定期存款是银行与存款人双方在存款时款人双方在存款时事先事先约定期限、利率约定期限、利率，到期，到期后支取本息的存款。后支取本息的存款。u单位定期存款单位定期存款起存金起存金额万元额万元，多存不限，多存不限，期限分期限分一个月（外币）、一个月（外币）、三个月、半年、一年、三个月、半年、一年、二年、三年、五年二年、三年、五年七个七个档次。档次。u协定存
56、款是指可以开立基本协定存款是指可以开立基本存款账户或一般存款账户的中存款账户或一般存款账户的中华人民共和国境内的法人及其华人民共和国境内的法人及其他组织与商业银行签订他组织与商业银行签订人民人民币单位协定存款合同币单位协定存款合同，在基，在基本存款账户或一般存款账户之本存款账户或一般存款账户之上开立具有上开立具有结算和协定存款双结算和协定存款双重功能重功能的协定存款账户，并约的协定存款账户，并约定定基本存款额度基本存款额度（不低于人民（不低于人民币币50万元），由银行将协定万元），由银行将协定存款账户中存款账户中超过该额度的部分超过该额度的部分按协定存款利率单独计息按协定存款利率单独计息的一的
57、一种存款方式。种存款方式。 。u单位活期存款是一种单位活期存款是一种随随时可以存取时可以存取、按结息期、按结息期计算利息的存款，其存计算利息的存款，其存取主要通过现金或转账取主要通过现金或转账办理；办理；u单位活期存款按结息日单位活期存款按结息日挂牌公告的活期存款利挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整率计息，遇利率调整不不分段计息。分段计息。通知存款，是指存款人通知存款，是指存款人在存入款项时在存入款项时不约定存不约定存期，支取时需提前通知期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取款日期和金额方能支取的存款。的存款。按存款人提前通知的期按存款人提前通知的
58、期限长短划分为限长短划分为一天和七一天和七天天通知两个品种。通知两个品种。单位通知存款的最低起单位通知存款的最低起存金额为存金额为50万元万元，最低，最低支取金额为支取金额为10万元万元单位定期存款单位定期存款按按存款存入日存款存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分不分段计息段计息。单位定期存款到期不取，。单位定期存款到期不取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息存款利率计付利息。单位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能。单位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。提前支取一次。全
59、部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息计息；部分提前支取的，；部分提前支取的，提前支取的部分提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，款利率计息，其余部分其余部分如不低于起存金额由金融机构按原存期开具新如不低于起存金额由金融机构按原存期开具新的证实书，的证实书，按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息；不；不足起存金额则予以清户。足起存金额则予以清户。“单位定期存款开户证实书单位定期存款开户证实书” 仅对存款单位开户证实，仅对存款单位开户证实，不得作为质押
60、不得作为质押的权利凭证的权利凭证。存款单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户、存款单位支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户、一般户、专用存款账户，上述账户不限于在本网点开立的账户，一般户、专用存款账户，上述账户不限于在本网点开立的账户，不得不得将定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金将定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。单位通知存款单位通知存款金融机构按金融机构按支取日支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息；存款人通知存款必须以息；存款人通知存款必须以柜台申请柜台申请的方式进行通知，约的方式进行通知，约定支取日期和
61、金额。定支取日期和金额。通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。
62、支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知的，通知期限内不计息通知期限内不计息。中国现代化支付系统（中国现代化支付系统（CNAPS）大额支付系统（大额支付系统（HVPS）小额支付系统（小额支付系统（HEPS）全国支票影像交换系统（全国支票影像交换系统（CIS）电子商业汇票系统及电子商业汇票电子商业汇票系统及电子商业汇票境内外币支付系统境内外币支付系统同城票据清算系统同城票据清算系统银行业金融机构行内支付系统银行业金融机构行内支付系统农信银支付清算系统农信银支付清算系统支票支票贷
63、记凭证贷记凭证银行本票银行本票银行汇票银行汇票华东三省一市银行汇票华东三省一市银行汇票商业汇票商业汇票委托收款委托收款汇兑汇兑定期借记定期借记支付工具支付工具第三节第三节 人民币支付工具及支付系统人民币支付工具及支付系统支付系统支付系统一、人民币支付工具一、人民币支付工具支票支票票据支票汇票本票现金支票银行汇票商业汇票转账支票银行承兑汇票商业承兑汇票一、人民币支付工具一、人民币支付工具支票支票支票是支票是出票人出票人签发的，委托办理签发的，委托办理支票存款支票存款业务的业务的银行银行在见票时在见票时无条件无条件支付支付确定确定的金额给的金额给收款人或者持票人收款人或者持票人的票据。的票据。特点
64、：支票结算具有简便、灵活、迅速和在特点：支票结算具有简便、灵活、迅速和在全国范围全国范围内流通的特点。内流通的特点。 应用范围：单位的应用范围：单位的各项结算款项各项结算款项均可以使用支票办理，如商品交易、均可以使用支票办理，如商品交易、劳务供应、清偿债务等。支票的劳务供应、清偿债务等。支票的提示付款期限提示付款期限自出票之日起自出票之日起10日。日。为加强支票的风险管理，人民银行规定：对出票人签发为加强支票的风险管理，人民银行规定：对出票人签发空头支票、签空头支票、签章与预留银行签章不符、使用支付密码编制错误的支票章与预留银行签章不符、使用支付密码编制错误的支票，银行应予以，银行应予以退票，
65、并按票面金额处以退票，并按票面金额处以5%但不低于但不低于1千元的罚款千元的罚款；对屡次签发的，；对屡次签发的，银行应停止其签发支票。银行应停止其签发支票。一、人民币支付工具一、人民币支付工具贷记凭证贷记凭证u定义：定义：贷记凭证是贷记凭证是同城区域同城区域内内银行银行结算结算的票据，是的票据，是付款人付款人委托其委托其开户行开户行从从付款人账户付款人账户上付款给对方的票据。上付款给对方的票据。u特点：特点：贷记凭证贷记凭证不能支取现金，不能流通转让不能支取现金，不能流通转让。贷记凭证。贷记凭证的签发日期是指的签发日期是指付款人向开户银行提交贷记凭证的当日付款人向开户银行提交贷记凭证的当日。u
66、应用范围：应用范围：适用于适用于付款人因劳务供应、商品交易或资金调付款人因劳务供应、商品交易或资金调拨而产生的主动支付拨而产生的主动支付。 一、人民币支付工具一、人民币支付工具银行本票银行本票u定义：定义：银行本票是申请人将银行本票是申请人将款项交存银行款项交存银行，由，由银行签发银行签发的，的，承诺自己承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。本票的基在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。本票的基本当事人有两个，即出票人和收款人。本当事人有两个，即出票人和收款人。u特点：特点：费用低费用低、适用范围广、适用范围广、无金额起点限制无金额起点限制、结算快捷、结算快
67、捷、见票即付见票即付。 u应用范围：应用范围：单位和个人在单位和个人在同一票据交换区域同一票据交换区域的款项结算均可以使用银的款项结算均可以使用银行本票。特别适用行本票。特别适用个人买车、购房、购买基金个人买车、购房、购买基金等交易支付。银行本票等交易支付。银行本票的的提示付款期限自出票之日起最长不超过提示付款期限自出票之日起最长不超过2个月个月。一、人民币支付工具一、人民币支付工具银行汇票银行汇票u定义：定义：银行汇票是由银行汇票是由出票银行签发出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金的，由其在见票时按照实际结算金额额无条件支付给收款人或持票人无条件支付给收款人或持票人的票据。的票据。 u
68、特点：特点：银行汇票具有使用灵活、银行汇票具有使用灵活、票随人到、兑现性强票随人到、兑现性强等特点。银行汇等特点。银行汇票的当事人只有两个，即出票银行和收款人，银行既是出票人，又是票的当事人只有两个，即出票银行和收款人，银行既是出票人，又是付款人。付款人。 u应用范围：应用范围：适用于适用于先收款后发货或者钱货两清的商品交易先收款后发货或者钱货两清的商品交易。企事业单。企事业单位、个体经济户向位、个体经济户向异地支付异地支付各种款项均可使用。因使用范围广泛，使各种款项均可使用。因使用范围广泛，使用量大，对方便异地采购起到了积极的作用，银行汇票已成为使用最用量大，对方便异地采购起到了积极的作用，
69、银行汇票已成为使用最广泛的支付工具之一。银行汇票的广泛的支付工具之一。银行汇票的提示付款期限自出票之日起提示付款期限自出票之日起1个月个月。一、人民币支付工具一、人民币支付工具华东三省一市银行汇票华东三省一市银行汇票u定义：定义：华东三省一市银行汇票是华东三省一市银行汇票是华东三省一市区域华东三省一市区域内的内的政策性银行、政策性银行、商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等银行业金融机构商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等银行业金融机构签发签发的，由其或代理付款行在见票时按照实际结算金额无条件支付资金给的，由其或代理付款行在见票时按照实际结算金额无条件支付资金给收款人或持票人的票据。
70、收款人或持票人的票据。u特点：特点：以直联方式接入小额支付系统的代理付款行受理银行汇票提示以直联方式接入小额支付系统的代理付款行受理银行汇票提示付款时应见票即付。见票即付是指代理付款行或出票银行在受理收款付款时应见票即付。见票即付是指代理付款行或出票银行在受理收款人或持票人提交的银行汇票时，审核无误后按实际结算金额将票款即人或持票人提交的银行汇票时，审核无误后按实际结算金额将票款即时解付给收款人或持票人的行为。未以直联方式参加小额支付系统的时解付给收款人或持票人的行为。未以直联方式参加小额支付系统的银行受理跨系统银行汇票的提示付款业务，应通过票据交换系统或其银行受理跨系统银行汇票的提示付款业务
71、，应通过票据交换系统或其他方式将银行汇票提交给出票银行审核支付后抵用。依托小额支付系他方式将银行汇票提交给出票银行审核支付后抵用。依托小额支付系统办理的银行汇票业务不受金额限制。统办理的银行汇票业务不受金额限制。u应用范围：应用范围：在在华东三省一市（江苏、浙江、安徽和上海）区域华东三省一市（江苏、浙江、安徽和上海）区域内使用。内使用。跨系统银行汇票原则上应依托小额支付系统办理，系统内银行汇票也跨系统银行汇票原则上应依托小额支付系统办理，系统内银行汇票也可通过小额支付系统办理。依托小额支付系统办理银行汇票业务是指可通过小额支付系统办理。依托小额支付系统办理银行汇票业务是指代理付款行与出票银行通
72、过小额支付系统办理银行汇票信息的实时核代理付款行与出票银行通过小额支付系统办理银行汇票信息的实时核对和资金清算的业务。对和资金清算的业务。一、人民币支付工具一、人民币支付工具商业汇票商业汇票u定义：定义： 商业汇票是商业汇票是出票人签发出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。确定金额给收款人或者持票人的票据。u特点：特点：商业汇票是建立在商业信用或者银行信用基础上的支付工具，商业汇票是建立在商业信用或者银行信用基础上的支付工具，这种汇票经过这种汇票经过购货单位或银行承诺付款，承兑人负有到期无条件支付购货单位或银行承诺付款，
73、承兑人负有到期无条件支付票款的责任，对付款人具有较强的约束力。票款的责任，对付款人具有较强的约束力。商业汇票有三个当事人，商业汇票有三个当事人，即出票人、付款人和收款人。商业汇票具有即出票人、付款人和收款人。商业汇票具有可转让、可申请可转让、可申请贴现等特贴现等特点。点。u应用范围：应用范围：商业汇票适用于商业汇票适用于企事业单位先发货后付款或双方约定延期企事业单位先发货后付款或双方约定延期付款的商品交易付款的商品交易。购销双方根据需要可以商定。购销双方根据需要可以商定不超过不超过6个月个月的付款期限的付款期限商业汇票的提示付款期限商业汇票的提示付款期限自汇票到期之日起自汇票到期之日起10日。
74、日。一、人民币支付工具一、人民币支付工具委托收款委托收款u定义：定义：委托收款是委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项收款人委托银行向付款人收取款项的结算的结算方式。方式。u特点：特点：委托收款结算在委托收款结算在同城、异地同城、异地都可以办理，都可以办理，没有金额起没有金额起点和最高限额点和最高限额；收款人办理委托收款应向银行提交；收款人办理委托收款应向银行提交委托收款委托收款凭证和有关的债务证明凭证和有关的债务证明。u应用范围：应用范围：委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。单位或个人凭已结算方式。单位或个人凭已承兑的承兑的商业汇票
75、商业汇票（商业承兑汇票商业承兑汇票、银行承兑汇票银行承兑汇票）、）、国内信用证国内信用证、储蓄存单、债券、储蓄存单、债券等付款人债等付款人债务证明办理款项结算的，均可使用委托收款结算。务证明办理款项结算的，均可使用委托收款结算。一、人民币支付工具一、人民币支付工具汇兑汇兑u定义：定义：汇兑是汇兑是汇款人汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。算方式。u特点：特点：汇兑分为汇兑分为信汇和电汇信汇和电汇两种，目前信用社一般使用两种，目前信用社一般使用电电汇汇方式办理汇兑业务。方式办理汇兑业务。u应用范围：应用范围：单位和个人的单位和个人的各种款项各种款项均可使
76、用汇兑结算方式均可使用汇兑结算方式一、人民币支付工具一、人民币支付工具汇兑汇兑u定义：定义：汇兑是汇兑是汇款人汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。算方式。u特点：特点：汇兑分为汇兑分为信汇和电汇信汇和电汇两种，目前信用社一般使用两种，目前信用社一般使用电电汇汇方式办理汇兑业务。方式办理汇兑业务。u应用范围：应用范围：单位和个人的单位和个人的各种款项各种款项均可使用汇兑结算方式均可使用汇兑结算方式一、人民币支付工具一、人民币支付工具定期借记定期借记u定义：定义： 定期借记业务，是指当事各方按照定期借记业务，是指当事各方按照事先签订的协议事先签订的协议，定
77、期发生的定期发生的批量扣款批量扣款业务。业务。u特点：特点：其业务特点是其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款单个收款人向多个付款人同时收款；办理定期借记业务须由办理定期借记业务须由付款行、付款人、收款人付款行、付款人、收款人签订办理签订办理代扣某类费用的三方借记协议；定期借记业务是代扣某类费用的三方借记协议；定期借记业务是小额支付小额支付系统的核心业务系统的核心业务之一。之一。u应用范围：应用范围：定期借记业务适用于收款单位委托其开户银行定期借记业务适用于收款单位委托其开户银行向公用事业的用户向公用事业的用户收取水电煤气等公用事业费用收取水电煤气等公用事业费用。二、中国现代化支付系统（二
78、、中国现代化支付系统（CNAPS）连接中国境内办理结算业务的连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行门人民币清算行以及以及中央债券登记结算公司、中国银联、中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和和城市商业银城市商业银行汇票处理中心行汇票处理中心，提供实时，提供实时全额资金清算服务、净额资金全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务清算服务、支付管理信息服务的公共支付清算平台。的公共支付清算平台。包括包括大额支付系统（大额支付系统（HVPS）、小额支付系统（小额支付系统
79、（BEPS）、全国支票影像交换系统（全国支票影像交换系统（CIS）、电子商业汇票系统电子商业汇票系统（ECDS）、境内外币支付系统境内外币支付系统以及以及中央银行会计集中核中央银行会计集中核算系统。算系统。（一）大额支付系统（一）大额支付系统（HVPS）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务规定金额起点以上的跨行贷记支付业务1规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务2各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务3特许参与者发起的即时转账业务特许参与者发起的即时转账业务4中国人民银行规定的其他支付清算业务中国人民
80、银行规定的其他支付清算业务7（二）小额支付系统（二）小额支付系统（HEPS）收费单位收费单位只需在任一银行开立一个账户就能够方便地办理只需在任一银行开立一个账户就能够方便地办理所有水、电、煤气、电讯等所有水、电、煤气、电讯等公用事业服务费用公用事业服务费用和养老保险、和养老保险、失业保险、工伤保险、医疗统筹等失业保险、工伤保险、医疗统筹等社会保障资金社会保障资金的缴纳和的缴纳和收取；收取；付款单位付款单位也可以通过这个平台向在不同银行开户的收款人也可以通过这个平台向在不同银行开户的收款人办理办理工资、津贴和社保资金工资、津贴和社保资金的发放。的发放。小额支付系统提供了办理小额支付系统提供了办理
81、跨行通存通兑跨行通存通兑业务功能，社会公业务功能，社会公众在任一家银行营业网点就可办理众在任一家银行营业网点就可办理实时存取款业务实时存取款业务。小额支付系统还为社会公众办理小额支付系统还为社会公众办理跨行网上支付、电话支付跨行网上支付、电话支付等业务提供支付清算服务。等业务提供支付清算服务。（三）（三）全国支票影像交换系统（全国支票影像交换系统（CIS）纸质票据流纸质票据流实物支票经过出票、实物支票经过出票、转让和提示付款等转让和提示付款等环节流通到收款行，环节流通到收款行，完成实物支票的截完成实物支票的截留和影像采集留和影像采集资金清算流资金清算流出票人开户行收出票人开户行收到支票影像信息
82、到支票影像信息审核无误后，通审核无误后，通过小额支付系统过小额支付系统返回业务回执和返回业务回执和完成资金清算。完成资金清算。影像信息流影像信息流将采集的支票影将采集的支票影像业务信息通过像业务信息通过影像交换系统传影像交换系统传递给出票人开户递给出票人开户行审核付款。行审核付款。全国支票影像交换系统（全国支票影像交换系统（CIS），运用影像技术将），运用影像技术将实物支票转实物支票转换为支票影像信息换为支票影像信息，处理银行机构跨行和行内的支票影像信息，处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，实现支票全国通用。交换，实现支票全国通用。异地使用支票异地使用支票的金额不能超过中国人民银行规定的
83、金额上限，的金额不能超过中国人民银行规定的金额上限，该上限目前暂定为该上限目前暂定为50万元。万元。（四）电子商业汇票系统及电子商业汇票（四）电子商业汇票系统及电子商业汇票u电子商业汇票系统电子商业汇票系统：指依托：指依托网络和计算机技术网络和计算机技术，接收、存储、发送，接收、存储、发送电电子商业汇票数据电文子商业汇票数据电文，提供与，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务相关服务并提供并提供纸质商业汇票登记、查询纸质商业汇票登记、查询和和商业汇票（含纸质、电子商业汇票（含纸质、电子商业汇票）公开报价服务商业汇票）公开报价服务的综合性业务处理平台。
84、的综合性业务处理平台。u电子商业汇票：电子商业汇票：是指出票人依托电子商业汇票系统，以是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式数据电文形式制作的制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。票人的票据。u分类：分类：电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。电子银行承兑汇票由。电子银行承兑汇票由银行业金融机构、财务公司银行业金融机构、财务公司承兑；电子商业承兑汇票由承兑；电子商业承兑汇票由金融机构以外金融机构以外的法人或其他组织的法人或其他组织承兑。电子商业汇票的承兑。电子商业汇票
85、的付款人为承兑人付款人为承兑人。u特点：特点：与纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以与纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以数据电文形式签发、数据电文形式签发、流转流转，并以，并以电子签名取代实体签章电子签名取代实体签章的两个突出特点。的两个突出特点。（五）境内外币支付系统（五）境内外币支付系统u境内外币支付系统：境内外币支付系统：外币清算处理中心和相关业务系统外币清算处理中心和相关业务系统，并连接参与，并连接参与者的相关系统。外币清算处理中心负责对参与者的支付指令进行接收、者的相关系统。外币清算处理中心负责对参与者的支付指令进行接收、清算和转发，根据签订的外币清算协议对外币清算处理中心提交的结
86、清算和转发，根据签订的外币清算协议对外币清算处理中心提交的结果及时进行清算和结算。果及时进行清算和结算。u三类业务的支付清算三类业务的支付清算：境内跨行贷记业务境内跨行贷记业务，即，即境内付款银行向境内收款银行境内付款银行向境内收款银行发起的付款业务，发起的付款业务，范围限于国家外汇局规定可以外币进行计价结算，收付款均在中国境范围限于国家外汇局规定可以外币进行计价结算，收付款均在中国境内的外汇划转项目；内的外汇划转项目；轧差净额业务轧差净额业务，即，即外币清算机构外币清算机构为结算其外币轧差净额发起的多边支为结算其外币轧差净额发起的多边支付业务；付业务；付款交割业务付款交割业务，即，即证券存管
87、机构证券存管机构为同时完成外币债券交割与资金结算为同时完成外币债券交割与资金结算发起的结算业务。发起的结算业务。三、其他支付系统三、其他支付系统同城票据清算系统同城票据清算系统银行业金融机构行内支付系统银行业金融机构行内支付系统农信银支付清算系统农信银支付清算系统在同一票据交换区域内的各家商业银行在同一票据交换区域内的各家商业银行,在当地人民银行统一实施管理的场所内在当地人民银行统一实施管理的场所内, 集中进行支票、本票、汇票等票据交换和清算资金轧差净额的一种业务处理集中进行支票、本票、汇票等票据交换和清算资金轧差净额的一种业务处理模式模式农信银支付清算系统是根据全国农村信用社、农村信用联社、
88、农村合作银行、农村商业银行农信银支付清算系统是根据全国农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行（统称（统称“农信银农信银”）支付结算业务需求，应用现代计算机网络和信息技术，开发的集资金清）支付结算业务需求，应用现代计算机网络和信息技术，开发的集资金清算和信息服务为一体的支付清算平台。算和信息服务为一体的支付清算平台。金融机构行内支付系统是指商业银行系统内为办理各分支机构间资金结算和调金融机构行内支付系统是指商业银行系统内为办理各分支机构间资金结算和调拨而建立的计算机网络系统，将发报行、收报行之间的横向资金往来转换成各拨而建立的计算机网络系统，将发报行、收报行之间的横向资金往来转换成
89、各自与总行间纵向的资金汇划，做到实存资金，实时清算，头寸控制、集中监督自与总行间纵向的资金汇划，做到实存资金，实时清算，头寸控制、集中监督第四节第四节 利率政策利率政策制定金融机构制定金融机构存贷款利率的存贷款利率的浮动范围浮动范围调整中央银行调整中央银行基准利率基准利率调整金融机构调整金融机构法定存贷款利法定存贷款利率率制定相关政策制定相关政策对各类利率结对各类利率结构和档次进行构和档次进行调整等调整等利率利率工具工具二、利率体系二、利率体系存款准备金利率存款准备金利率再贷款利率再贷款利率再贴现利率再贴现利率Shibor票据市场利率票据市场利率银行间国债市场利率银行间国债市场利率深沪证券交易
90、所债券市场利率深沪证券交易所债券市场利率央行票据发行利率（利率招标）央行票据发行利率（利率招标）大额协议存款利率大额协议存款利率外币贷款和外币大额存款利率外币贷款和外币大额存款利率中央银中央银行基准行基准利率利率市场市场利率利率商业银商业银行等金行等金融机构融机构的存贷的存贷款利率款利率三、中央银行基准利率三、中央银行基准利率u再贷款利率：再贷款利率：指中国人民银行向金融机构发放再贷款所采用的利率。指中国人民银行向金融机构发放再贷款所采用的利率。u再贴现利率：再贴现利率：指金融机构将所持有的已贴现票据向中国人民银行办理指金融机构将所持有的已贴现票据向中国人民银行办理再贴现所采用的利率。再贴现所
91、采用的利率。u存款准备金利率：存款准备金利率：指中国人民银行对金融机构交存的法定存款准备金指中国人民银行对金融机构交存的法定存款准备金支付的利率。支付的利率。u超额存款准备金利率：超额存款准备金利率：指中国人民银行对金融机构交存的准备金中超指中国人民银行对金融机构交存的准备金中超过法定存款准备金水平的部分支付的利率。过法定存款准备金水平的部分支付的利率。u金融机构法定存贷款利率：金融机构法定存贷款利率：指中国人民银行公布的，各家银行机构都指中国人民银行公布的，各家银行机构都必须遵照执行的基本存贷款利率，又称法定利率。必须遵照执行的基本存贷款利率，又称法定利率。u金融机构存贷款利率的浮动范围金融
92、机构存贷款利率的浮动范围u人民币贷款利率人民币贷款利率不再设定上限，贷款利率下限为基准利率的不再设定上限，贷款利率下限为基准利率的倍。（城乡信用倍。（城乡信用社上限管理社上限管理-贷款基准利率的贷款基准利率的倍，下限不变）倍，下限不变）u人民币存款利率人民币存款利率可向下浮动，但不能上浮。可向下浮动，但不能上浮。u300万美元以下的小额外币存款利率：万美元以下的小额外币存款利率：实行上限管理实行上限管理四、实行市场化的利率工具四、实行市场化的利率工具u上海银行间同业拆借利率（上海银行间同业拆借利率（Shibor）u上海银行间同业拆放利率（上海银行间同业拆放利率（Shibor），以位于上海的全国
93、银行间同业拆借中），以位于上海的全国银行间同业拆借中心为技术平台计算、发布并命名，是由信用等级较高的银行组成报价团自主心为技术平台计算、发布并命名，是由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。目前，对社会公布的发性利率。目前，对社会公布的Shibor品种包括隔夜、品种包括隔夜、1周、周、2周、周、1个月、个月、3个月、个月、6个月、个月、9个月及个月及1年。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最年。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各低各2家报价，
94、对其余报价进行算术平均计算后，得出每一期限品种的家报价，对其余报价进行算术平均计算后，得出每一期限品种的Shibor，并于，并于11:30对外发布。对外发布。u政策性金融债发行利率政策性金融债发行利率u政策性银行金融债（又称政策性银行债）是我国政策性银行为筹集信贷资金，政策性银行金融债（又称政策性银行债）是我国政策性银行为筹集信贷资金，向邮政储汇局、国有商业银行、区域性商业银行、城市商业银行（城市合作向邮政储汇局、国有商业银行、区域性商业银行、城市商业银行（城市合作银行）、农村信用社等金融机构发行的金融债券。发行利率通过市场化招标银行）、农村信用社等金融机构发行的金融债券。发行利率通过市场化招
95、标方式确定。方式确定。u政策性金融债券为无纸化记账式债券，由中央国债登记结算有限责任公司负政策性金融债券为无纸化记账式债券，由中央国债登记结算有限责任公司负责托管登记，各认购人均在中央国债登记有限责任公司开设托管账户，中央责托管登记，各认购人均在中央国债登记有限责任公司开设托管账户，中央国债登记有限责任公司接受政策性银行的委托办理还本付息业务。政策性金国债登记有限责任公司接受政策性银行的委托办理还本付息业务。政策性金融债券基本上每个月发行一次，每月融债券基本上每个月发行一次，每月_日为当月的基准发行日（节假日顺延）日为当月的基准发行日（节假日顺延）。该券种成为我国债券市场中发行规模仅次于国债的
96、券种。该券种成为我国债券市场中发行规模仅次于国债的券种。四、实行市场化的利率工具四、实行市场化的利率工具u央行票据发行利率（利率招标）央行票据发行利率（利率招标）价格（利率）招标是指央行明确招标量，公开市场业务一级交易商以价格（利率）为价格（利率）招标是指央行明确招标量，公开市场业务一级交易商以价格（利率）为标的进行投标，价格（利率）由竞标形成；标的进行投标，价格（利率）由竞标形成；数量招标是指央行明确最高招标量和价格，公开市场业务一级交易商以数量为标的进数量招标是指央行明确最高招标量和价格，公开市场业务一级交易商以数量为标的进行投标，如投标量超过招标量，则按比例分配；如投标量低于招标量则按实
97、际投标量行投标，如投标量超过招标量，则按比例分配；如投标量低于招标量则按实际投标量确定中标量。确定中标量。u贴现利率和转贴现利率贴现利率和转贴现利率贴现利率采取在再贴现利率基础上加百分点的方式生成，再贴现利率由中国人民银行贴现利率采取在再贴现利率基础上加百分点的方式生成，再贴现利率由中国人民银行制定。转贴现利率由交易双方自主商定。制定。转贴现利率由交易双方自主商定。u（五）大额协议存款利率（五）大额协议存款利率大额协议存款是大额协议存款是商业银行商业银行法人机构法人机构根据根据中国人民银行中国人民银行的规定，针对的规定，针对保险公司保险公司法人机构法人机构开办的存款期限在开办的存款期限在五年以
98、上五年以上(不含五年不含五年)、起存金额在人民币起存金额在人民币3,000万万元以上元以上(含含3,000万元万元)、利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方、利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定的商定的人民币人民币存款业务。该项存款业务。该项存款存款可作为存款类金融机构的长期资金来源，可作为存款类金融机构的长期资金来源，不属于同业存款，可计入存贷比指标。不属于同业存款，可计入存贷比指标。大额协议存款不得提前支取，其协议大额协议存款不得提前支取，其协议存款凭证可用做融资质押物。存款凭证可用做融资质押物。四、实行市场化的利率工具四、实行市场化的利率工具u外币贷款利率和外币贷款
99、利率和300万美元（含万美元（含300万）以上的大额外币万）以上的大额外币存款利率存款利率非中国居民非中国居民的的300万美元万美元(或等值其他外币或等值其他外币)以下的以下的小额存小额存款款，由中、外资金融机构自行确定。，由中、外资金融机构自行确定。中国居民和非中国居民中国居民和非中国居民300万美元万美元(或等值其他外币或等值其他外币)以上以上的的大额存款利率大额存款利率，由中、外资金融机构与客户协商确定。，由中、外资金融机构与客户协商确定。外币贷款利率外币贷款利率及其计结息方式，由中、外资金融机构根据及其计结息方式，由中、外资金融机构根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等
100、国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素自行确定。因素自行确定。五、人民币各项存贷款的计、结息方式五、人民币各项存贷款的计、结息方式u中国人民银行银发中国人民银行银发2005129号关于人民币存贷款计号关于人民币存贷款计结息问题的通知结息问题的通知除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、协定存款，除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款种定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款种类的计、结息规则，由开办业务的金融机构法人类的计、结息规则，由开办业务的金融机构法人(农村信农村信用社以县联社为单位用社以县联社为单位
101、)，以，以不超过人民银行同期限档次存不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则款利率上限为原则，自行制定自行制定并提前告知客户。并提前告知客户。活期存款，每季末月的每季末月的20日日为结息日。为结息日。五、人民币各项存贷款的计、结息方式五、人民币各项存贷款的计、结息方式u中国人民银行银发中国人民银行银发2003251号关于人民币贷款利率有关问题的通知号关于人民币贷款利率有关问题的通知规定规定关于人民币贷款计息和结息问题。关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款（不含个人住房贷款）的人民币各项贷款（不含个人住房贷款）的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。计息和结息方式，由借贷双方协商确定。关
102、于在合同期内贷款利率的调整问题。关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由借贷双方人民币中、长期贷款利率由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整按月、按季、按年调整，也可采用，也可采用固定利率固定利率的确定方式。的确定方式。5年期以上档次贷款利率年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利年期以上贷款利率自主确定。率自主确定。关于罚息利率问题。逾期贷款关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的利率在
103、借款合同载明的贷款利率水平上加收贷款利率水平上加收30%50%；借款人；借款人未按合同约未按合同约定用途使用借款定用途使用借款的罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收的罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%100%。第五节第五节 单位贷款业务单位贷款业务信贷业务基础知识信贷业务基础知识贷款调查的内容和方法贷款调查的内容和方法贷款五级分类制度贷款五级分类制度对公业务授信产品对公业务授信产品一、信贷业务基础知识一、信贷业务基础知识限制性的信贷限制性的信贷政策政策“窗口指导窗口指导”调节货币信贷总量扩张汽车和住房消费信贷的首付款比例配合国家产业配合国家产业政策政策贷款贴息贷款贴息制定信
104、贷法律制定信贷法律法规法规信贷信贷政策政策贷贷款款，指指机机构构或或个个人人在在保保留留资资金金或或货货币币所所有有权权的的条条件件下下，以以不不可可流流通通的的借借款款凭凭证证或或类类似似凭凭证证为为依依据据，暂时让渡或接受资金使用权所形成的债权或债务。暂时让渡或接受资金使用权所形成的债权或债务。担保形式担保形式合同期限合同期限（三）贷款种类（三）贷款种类u短期贷款短期贷款u中期贷款中期贷款u长期贷款长期贷款u信用贷款信用贷款u担保贷款担保贷款保证贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款质押贷款质押贷款贷款属性贷款属性u票据贴现票据贴现u外汇贷款外汇贷款狭义，仅指我国银行运用从境内企业、个人吸收的外汇资
105、金，狭义，仅指我国银行运用从境内企业、个人吸收的外汇资金，贷放于境内企业的贷款贷放于境内企业的贷款广义，还包括国际融资转贷款，即包括我国从国外借人，通过广义，还包括国际融资转贷款，即包括我国从国外借人，通过国内外汇指定银行转贷于境内企业的贷款。国内外汇指定银行转贷于境内企业的贷款。（三）贷款种类（三）贷款种类-经营类型经营类型u自营贷款：自营贷款：指贷款人以指贷款人以合法方式合法方式筹集的资金筹集的资金自主发放自主发放的贷款，其的贷款，其风险风险由贷款人承担由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。，并由贷款人收回本金和利息。u委托贷款：委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，
106、由指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费收取手续费，不承担贷款风险不承担贷款风险。u银团贷款银团贷款银团贷款又称为银团贷款又称为辛迪加贷款辛迪加贷款，是指由一家或数家银行牵头，多家银行参与组，是指由一家或数家银行牵头，多家银行参与组成的银行集团，由两位或以上贷款人按相同的贷款条件、以不同的分工，共成的银行集团，由两位或以上贷款人按相同的贷
107、款条件、以不同的分工，共同向一位或以上借款人提供贷款，并签署同一贷款协议的贷款业务。通常会同向一位或以上借款人提供贷款，并签署同一贷款协议的贷款业务。通常会选定一家银行作为选定一家银行作为代理行代理行代表银团成员负责管理贷款事宜。采用同一贷款协代表银团成员负责管理贷款事宜。采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。按银团贷款的组织方式不同，分为按银团贷款的组织方式不同，分为直接银团贷款和间接银团贷款直接银团贷款和间接银团贷款。银团贷款的特点：银团贷款的特点：贷款金额大、期限长。贷款金额大、期限长。融资所花费的时间和
108、精力较少。融资所花费的时间和精力较少。银团贷款运作形式多样。银团贷款运作形式多样。有利于借款人树立良好的市场形象。有利于借款人树立良好的市场形象。（四）借款人（四）借款人借款人的借款人的基本条件基本条件u法人或其他组织，具有相应的证、照；法人或其他组织，具有相应的证、照；u有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；付息能力；u已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；u持有中国人民银行核准的贷款卡（号）。持有中国人民银行核准的贷款卡（号）。禁止的禁止的借款对象借款对象u机关法人及其分支机构不得申请贷款；机关法
109、人及其分支机构不得申请贷款；u商业银行不得对以下用途的业务进行授信：商业银行不得对以下用途的业务进行授信：u国家明令禁止的产品或项目；国家明令禁止的产品或项目；违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；验资和增资扩股；违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；其他违反国家法律法规和政策的项目。其他违反国家法律法规和政策的项目。客户未按国家规定取得有效批准文件（项目、环保、土地和其他批准条客户未按国家规定取得有效批准文件（项目、环保、土地
110、和其他批准条件）的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的：件）的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的：u在贷款人处开立基本存款账户；在贷款人处开立基本存款账户；u主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；u没有不良信用记录；没有不良信用记录；u产权关系明确；产权关系明确；u产业项目符合国家法律法规和政策的规定；产业项目符合国家法律法规和政策的规定；u不得在其他金融机构开立未经贷款人许可的银行结算账户；不得在其他金融机构开立未经贷款人许可的银行结算账户；u具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于具有比较健全的企业财务
111、制度，资产负债率应低于50%；u主要股东、关键管理人员近主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录；年内没有不良信用记录；u已开业并正常经营已开业并正常经营6个月以上；个月以上；u不是贷款人的关系人。不是贷款人的关系人。（五）小企业信用贷款和联保贷款的（五）小企业信用贷款和联保贷款的借款人的附加条件借款人的附加条件信用贷款信用贷款u联保组成员不得少于联保组成员不得少于5户；户；u借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%；u单一借款人只能加入一个联保组；单一借款人只能加入一个联保组；u所有联保组成员都应符合或超过贷款人设定
112、的能够申请联保贷款的最低所有联保组成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准；信用等级标准；u联保组成员不是关联方联保组成员不是关联方。（五）小企业信用贷款和联保贷款的（五）小企业信用贷款和联保贷款的借款人的附加条件借款人的附加条件联保贷款联保贷款（六）信贷管理原则（六）信贷管理原则安全性安全性流动性流动性效益性效益性安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。金遭受风险和损失。 效益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋效益性原则，指通过合理的运用资金，提高信
113、贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。流动性原则，指商业银行在经营现贷业务时能预定定期限收回贷款资流动性原则，指商业银行在经营现贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。（七）信贷（七）信贷“三查三查”原则原则贷前调查贷前调查贷时贷时审查审查贷后贷后检查检查u借款人的基本情况，借款人的基本情况，包括借款人家庭人员、从事的行业、年收入、家庭包括借款人家庭人员、从事的行业、年收入、家庭有效资产等；企业成立时间、注册
114、资本、经营范围及规模、企业资产、有效资产等；企业成立时间、注册资本、经营范围及规模、企业资产、负债、销售额、利润及担保、抵押情况等负债、销售额、利润及担保、抵押情况等(包括对真实性和有效性调查包括对真实性和有效性调查)。u对拟贷款支持项目进行对拟贷款支持项目进行可行性分析可行性分析。u借款人在本社现有贷款的使用、归还和结算情况借款人在本社现有贷款的使用、归还和结算情况。u对担保人的调查，对担保人的调查，主要对代偿能力作出分析与判断。调查后要形成书面主要对代偿能力作出分析与判断。调查后要形成书面调查报告，明确调查人贷与不贷的意见，并对调查认定的事实负责。调查报告，明确调查人贷与不贷的意见，并对调
115、查认定的事实负责。（七）信贷（七）信贷“三查三查”原则原则贷前调查贷前调查u指贷款发放前信贷人员对所经办贷款手续的完整性、合法性、有效性的指贷款发放前信贷人员对所经办贷款手续的完整性、合法性、有效性的审查。审查。u主要通过对调查后提交的拟发放贷款的所有资料进行审查，查明所需资主要通过对调查后提交的拟发放贷款的所有资料进行审查，查明所需资料是否完整齐全、合法合规；料是否完整齐全、合法合规；u相关凭证资料的填写是否完整、准确、有效；相关凭证资料的填写是否完整、准确、有效；u借款人、担保人的资信情况是否清楚；借款人、担保人的资信情况是否清楚；u担保是否落实，同意保证、抵押的签字担保是否落实，同意保证
116、、抵押的签字(章章)是否真实；抵押物产权是否是否真实；抵押物产权是否明晰、抵押手续是否完整等。明晰、抵押手续是否完整等。u审查后信贷员应提出审查意见，以示负责。审查后信贷员应提出审查意见，以示负责。（七）信贷（七）信贷“三查三查”原则原则贷时审查贷时审查u借款人履行合同情况，有无按合同规定使用贷款借款人履行合同情况，有无按合同规定使用贷款(弄清资金去向弄清资金去向)，借款，借款人生产经营、资产负债及财务指标的变化情况，特别是产品的市场前景人生产经营、资产负债及财务指标的变化情况，特别是产品的市场前景预测变化等。预测变化等。u贷款保证人的保证资格和保证能力的变化情况。贷款保证人的保证资格和保证能
117、力的变化情况。u贷款抵、质押物的保管及其价值变化情况。贷款抵、质押物的保管及其价值变化情况。u借款人从其他金融机构借款的变化情况。借款人从其他金融机构借款的变化情况。u贷款形态及欠息变化以及对该户贷款的风险评价。贷款形态及欠息变化以及对该户贷款的风险评价。（七）信贷（七）信贷“三查三查”原则原则贷后检查贷后检查（八）综合授信业务（八）综合授信业务u综合授信是指商业银行在对客户的财务状况和信综合授信是指商业银行在对客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意承担的风险总量，即承担的风险总量，即最高综合授信额度最高综合授信额度，并加以，并加
118、以集中统一控制的信用风险管理制度。集中统一控制的信用风险管理制度。u综合授信的范围包括对商业银行资产负债表的表综合授信的范围包括对商业银行资产负债表的表内和表外业务内和表外业务表内授信表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；保理、拆借和回购等；表外授信表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。借款申请借款申请受理受理调查调查审查：审查：基本要素审查；主体资格审查；信贷政策审查；贷款用途、期基本要素审查；主体资格审查；信贷政策审查；贷款用途、期限、担保方式、利率等是否符合农村信用社
119、信贷规定；信贷风险审查。限、担保方式、利率等是否符合农村信用社信贷规定；信贷风险审查。审查结束后，审查人员撰写审查报告。审查结束后，审查人员撰写审查报告。审议、审批审议、审批提款与支付：提款与支付：借款人自主和受托支付两种方式。借款人自主和受托支付两种方式。贷后管理与贷款收回：。在首次提款后贷后管理与贷款收回：。在首次提款后15日内，日常检查每季至少一日内，日常检查每季至少一次。次。贷款催收。贷款催收。短期贷款业务到期前短期贷款业务到期前10天，中长期贷款业务到期前天，中长期贷款业务到期前30天，天，以电话、短信或书面等方式提示借款人按期偿还贷款本息。以电话、短信或书面等方式提示借款人按期偿还
120、贷款本息。贷款收回贷款收回（八）综合授信业务（八）综合授信业务贷款操作流程贷款操作流程贷款调查应坚持贷款调查应坚持2人（含）以上实地调查。人（含）以上实地调查。u企业性质、管理体制、组织架构、法定地址、注册资金、成立时间、经企业性质、管理体制、组织架构、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、高管情况、职工人数、关联企业及附属机构等。营范围、高管情况、职工人数、关联企业及附属机构等。u对借款人提供的资料，必要时向工商、国土、房管、税务等部门进行核对借款人提供的资料，必要时向工商、国土、房管、税务等部门进行核实。实。u调查借款人信用和主要负责人品行状况。调查借款人信用和主要负责人品行状况。u调查
121、借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况。调查借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况。u调查关联企业及关联交易情况。调查关联企业及关联交易情况。u调查贷款需求和还款方案，分析偿债能力。调查贷款需求和还款方案，分析偿债能力。u调查分析贷款需求的原因、贷款用途的合法性、商品交易的真实性，分调查分析贷款需求的原因、贷款用途的合法性、商品交易的真实性，分析还款来源和还款时间。析还款来源和还款时间。u调查分析本笔贷款带来的收入、存款、结算等综合效益。调查分析本笔贷款带来的收入、存款、结算等综合效益。u调查借款人的或有负债情况，包括借款人担保对象的经营情况。调查借款人的或有负
122、债情况，包括借款人担保对象的经营情况。u同时，按照相关要求对保证人、抵、质押物进行调查。同时，按照相关要求对保证人、抵、质押物进行调查。u最后撰写调查报告。最后撰写调查报告。（八）综合授信业务（八）综合授信业务贷款操作流程贷款操作流程调查调查（九）抵押与质押（九）抵押与质押u抵押，就是债务人或第三人不抵押，就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产转移法律规定的可做抵押的财产的占有，的占有，将该财产作为对债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依将该财产作为对债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就抵押物拍卖、变卖或折价的价金优先受偿。法就抵押物拍卖、变卖或折价的价金优先受
123、偿。 u质押，就是债务人或第三人质押，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有将其动产移交债权人占有，将该动产作为，将该动产作为对债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产拍对债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产拍卖、变卖或折价的价金优先受偿。卖、变卖或折价的价金优先受偿。u抵押与质押的区别在于：抵押与质押的区别在于：抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以动产抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主。为主。抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以。抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以。抵押只有单纯的担保效力，而质押中质
124、权人既支配质物，又能体现留抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力。置效力。抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。（十）动产质押与权利质押（十）动产质押与权利质押u动产质押是指借款人或者第三人将其动产质押是指借款人或者第三人将其动产移交动产移交银行占有，银行占有，将该动产作为银行债权的担保。将该动产作为银行债权的担保。u权利质押，是指特定权利作为担保物的质押形式。但不权利质押，是指特定权利作为担保物的质押形式。但不是一切权利都可为权利质押的标的，作为权利质押标的是一切权利都可为权利质押的标的，作
125、为权利质押标的的，只能是的，只能是财产所有权以外的具有交换价值的财产权财产所有权以外的具有交换价值的财产权，如如债权、股权、商标权、专利权、著作权债权、股权、商标权、专利权、著作权等无形财产权。等无形财产权。（十一）借款人需要提交的资料（十一）借款人需要提交的资料u贷款卡及贷款卡登记卡（原件）贷款卡及贷款卡登记卡（原件）u营业执照副本营业执照副本u组织机构代码证组织机构代码证u国税、地税税务登记证副本复印件并出示副本原件；国税、地税税务登记证副本复印件并出示副本原件；u基本结算账户开户许可证基本结算账户开户许可证u企业上年度财务报表企业上年度财务报表u法定代表人身份证法定代表人身份证 u注册资
126、本验资报告注册资本验资报告（十二）（十二）一般保证和连带责任保证一般保证和连带责任保证u定义：一般保证是当事人在保证合同中约定，债务人不能定义：一般保证是当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的保证；连带保证责履行债务时，由保证人承担保证责任的保证；连带保证责任是当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担任是当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的保证。连带责任的保证。u二者的主要区别在于：二者的主要区别在于：承担责任的具体作法不同。一般保证的保证人只是在主债务承担责任的具体作法不同。一般保证的保证人只是在主债务人不履行时，有代为履行的义务，即补
127、充性；而连带责任人不履行时，有代为履行的义务，即补充性；而连带责任保证中的保证人与主债务人为连带责任人，债权人在保证保证中的保证人与主债务人为连带责任人，债权人在保证范围内，既可以向债务人求偿，也可以向保证人求偿，无范围内，既可以向债务人求偿，也可以向保证人求偿，无论债权人选择谁，债务人和保证人都无权拒绝。论债权人选择谁，债务人和保证人都无权拒绝。（十三）（十三）出口信用保险出口信用保险u出口信用保险，也叫出口信贷保险，是各国政府为在出口出口信用保险，也叫出口信贷保险，是各国政府为在出口贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项
128、政策性支持措施，属于非营利性的保险业务障的一项政策性支持措施，属于非营利性的保险业务u中国出口信用保险公司（中国出口信用保险公司（ 中国信保中国信保 ）是我国惟一承办政）是我国惟一承办政策性信用保险业务的金融机构。策性信用保险业务的金融机构。主要产品包括：短期出口信用保险、国内贸易信用保险、主要产品包括：短期出口信用保险、国内贸易信用保险、中长期出口信用保险、投资保险、担保业务；中长期出口信用保险、投资保险、担保业务；新产品包括：中小企业综合保险、外派劳务信用保险、出新产品包括：中小企业综合保险、外派劳务信用保险、出口票据保险、农产品出口特别保险、义乌中国小商品城贸口票据保险、农产品出口特别保
129、险、义乌中国小商品城贸易信用保险和进口预付款保险；主要服务有融资便利、国易信用保险和进口预付款保险；主要服务有融资便利、国际商账追收、资信评估服务以及国家风险、买家风险和行际商账追收、资信评估服务以及国家风险、买家风险和行业风险评估分析等。业风险评估分析等。（十四）（十四）借款人需要提交的资料借款人需要提交的资料1. 贷款卡及贷款卡登记卡（原件）贷款卡及贷款卡登记卡（原件）2. 营业执照副本营业执照副本3. 组织机构代码证组织机构代码证4. 国税、地税税务登记证副本复印件并出示副本原件；国税、地税税务登记证副本复印件并出示副本原件；5. 基本结算账户开户许可证基本结算账户开户许可证6. 企业上
130、年度财务报表企业上年度财务报表7. 法定代表人身份证法定代表人身份证 8. 注册资本验资报告注册资本验资报告二、贷款调查的内容和方法二、贷款调查的内容和方法贷款调查阶段贷款调查阶段1贷款审查和审批阶段贷款审查和审批阶段2贷款放款阶段贷款放款阶段3贷款回收阶段贷款回收阶段5贷后管理阶段贷后管理阶段4u对目标客户进行筛选对目标客户进行筛选要以要以风险控制为核心风险控制为核心，以产业链、产业集群、专业市场内的优质民营企业为客，以产业链、产业集群、专业市场内的优质民营企业为客户定位，择优选择产品有市场、有技术、有发展前景的户定位，择优选择产品有市场、有技术、有发展前景的优质成长型民营企优质成长型民营企
131、业，业，稳健开展授信业务。稳健开展授信业务。坚持风险收益相匹配的定价原则坚持风险收益相匹配的定价原则。民营企业贷款利率应根据企业的。民营企业贷款利率应根据企业的风险评级风险评级和和担保方式担保方式等确定上浮幅度，等确定上浮幅度，实行差别利率实行差别利率。坚持第一还款来源与第二还款来源并重的原则坚持第一还款来源与第二还款来源并重的原则。对于抗风险能力弱的民营企业，。对于抗风险能力弱的民营企业，要争取房产抵押或企业实际控制人等重要相关个人名下的财产抵质押。应尽量要争取房产抵押或企业实际控制人等重要相关个人名下的财产抵质押。应尽量选择选择产权清晰、容易变现的房产作为抵押物产权清晰、容易变现的房产作为
132、抵押物，避免或暂停使用，避免或暂停使用变现能力较弱的变现能力较弱的机器设备作为抵押物机器设备作为抵押物。u实际控制人的诚信情况。通过面谈等方式，了解企业发展历史、个人实际控制人的诚信情况。通过面谈等方式，了解企业发展历史、个人品行、从业经验、家族背景、经营管理能力、信用状况、个人资产、品行、从业经验、家族背景、经营管理能力、信用状况、个人资产、负债状况、是否存在其他投资、有无对外担保进行调查。负债状况、是否存在其他投资、有无对外担保进行调查。u要落实贷款担保措施。对于不是银行重点客户或目标客户的中民营企要落实贷款担保措施。对于不是银行重点客户或目标客户的中民营企业不得发放信用贷款。业不得发放信
133、用贷款。二、贷款调查的内容和方法二、贷款调查的内容和方法贷款调查贷款调查u要控制授信额度的适度性。要控制授信额度的适度性。要通过对授信申请人近两年销售情况及增长要通过对授信申请人近两年销售情况及增长率、原材料采购需求、购销结算方式、资金占用时间、自有资金状况、率、原材料采购需求、购销结算方式、资金占用时间、自有资金状况、资金缺口情况等方面，计算和核定授信金额需求的合理性。资金缺口情况等方面，计算和核定授信金额需求的合理性。u要审核贷款用途。要审核贷款用途。贷款要明确用于生产经营过程，不得挪作他用。贷款要明确用于生产经营过程，不得挪作他用。u贷款利率应适当上浮。贷款利率应适当上浮。由于民营企业贷
134、款风险高，管理成本高，因此利由于民营企业贷款风险高，管理成本高，因此利率应适当上浮。率应适当上浮。二、贷款调查的内容和方法二、贷款调查的内容和方法审查和审批审查和审批贷款发放阶段要签署好贷款各项合同，落实好授信条件，办好抵押登记，贷款发放阶段要签署好贷款各项合同，落实好授信条件，办好抵押登记，按照中国银监会三个贷款管理办法，依据企业采购合同，将贷款资金直按照中国银监会三个贷款管理办法，依据企业采购合同，将贷款资金直接向接向上下游供应商或采购商指定账户付款上下游供应商或采购商指定账户付款，避免贷款资金被挪用，避免贷款资金被挪用。二、贷款调查的内容和方法二、贷款调查的内容和方法贷款放款贷款放款u将
135、贷后管理工作贯穿于对将贷后管理工作贯穿于对企业的日常管理企业的日常管理中。对授信客户应深入中。对授信客户应深入现场检现场检查查、了解企业生产经营真实情况、抵质押物的完好情况，高度关注民营、了解企业生产经营真实情况、抵质押物的完好情况，高度关注民营企业贷款资金流向企业贷款资金流向。u严格贷后检查。严格贷后检查。高度关注经济形势变化及政策变化对民营企业经营的冲高度关注经济形势变化及政策变化对民营企业经营的冲击和影响。要经常对击和影响。要经常对借款企业的经营管理、财务活动、物资库存借款企业的经营管理、财务活动、物资库存等情况等情况进行贷后检查，关注进行贷后检查，关注企业投资策略及安排企业投资策略及安
136、排，防止民营企业向非主业过度，防止民营企业向非主业过度投资或大规模举债用于固定资产设备投资。要监督投资或大规模举债用于固定资产设备投资。要监督民营企业税后利润分民营企业税后利润分配和留利比例配和留利比例，促使其留足生产发展基金，不断充实自有资金。，促使其留足生产发展基金，不断充实自有资金。u企业贷款发放后企业贷款发放后7日日内必须落实首次现场检查，且现场贷后检查的间隔内必须落实首次现场检查，且现场贷后检查的间隔时间原则上时间原则上不得超过三个月不得超过三个月。u在向民营企业提供信贷支持的同时，对符合条件的企业，可提供常年在向民营企业提供信贷支持的同时，对符合条件的企业，可提供常年财财务顾问、投
137、融资顾问务顾问、投融资顾问等投资银行服务。等投资银行服务。二、贷款调查的内容和方法二、贷款调查的内容和方法贷后管理贷后管理u在贷款本息到期之前，在贷款本息到期之前，提前落实还款资金是否已到帐提前落实还款资金是否已到帐。如果出现逾期，。如果出现逾期，要查明原因，要查明原因，向保证人及时保全、追索或处置抵押品向保证人及时保全、追索或处置抵押品，尽快结清贷款。，尽快结清贷款。u要判断还款来源是否充足。要判断还款来源是否充足。由于民营企业再融资存在非常大的不确定性，由于民营企业再融资存在非常大的不确定性，因此再融资不能作为还款来源。一般来说，应以因此再融资不能作为还款来源。一般来说，应以企业正常经营活
138、动产生企业正常经营活动产生的现金流的现金流作为还款来源。作为还款来源。u建立健全动态更新和刚性退出机制建立健全动态更新和刚性退出机制。对贷后检查中发现问题或贷款风险。对贷后检查中发现问题或贷款风险评级评级降至关注类降至关注类的借款企业的的借款企业的授信额度授信额度要及时予以调减，对发生贷款风要及时予以调减，对发生贷款风险评级险评级降至次级类降至次级类的借款企业应实施的借款企业应实施信贷退出措施信贷退出措施。二、贷款调查的内容和方法二、贷款调查的内容和方法贷款回收贷款回收u在贷款本息到期之前，在贷款本息到期之前，提前落实还款资金是否已到帐提前落实还款资金是否已到帐。如果出现逾期，。如果出现逾期，
139、要查明原因，要查明原因，向保证人及时保全、追索或处置抵押品向保证人及时保全、追索或处置抵押品，尽快结清贷款。，尽快结清贷款。u要判断还款来源是否充足。要判断还款来源是否充足。由于民营企业再融资存在非常大的不确定性，由于民营企业再融资存在非常大的不确定性，因此再融资不能作为还款来源。一般来说，应以因此再融资不能作为还款来源。一般来说，应以企业正常经营活动产生企业正常经营活动产生的现金流的现金流作为还款来源。作为还款来源。u建立健全动态更新和刚性退出机制建立健全动态更新和刚性退出机制。对贷后检查中发现问题或贷款风险。对贷后检查中发现问题或贷款风险评级评级降至关注类降至关注类的借款企业的的借款企业的
140、授信额度授信额度要及时予以调减，对发生贷款风要及时予以调减，对发生贷款风险评级险评级降至次级类降至次级类的借款企业应实施的借款企业应实施信贷退出措施信贷退出措施。二、贷款调查的内容和方法二、贷款调查的内容和方法贷款回收贷款回收三、贷款五级分类制度三、贷款五级分类制度正常正常次级次级损失损失可疑可疑关注关注尽管借款人目前尽管借款人目前有能力偿还贷款有能力偿还贷款本息，但存在一本息，但存在一些可能对偿还产些可能对偿还产生不利影响的因生不利影响的因素。素。借款人无法足额借款人无法足额偿还贷款本息，偿还贷款本息，即使执行担保，即使执行担保，也肯定要造成较也肯定要造成较大损失。大损失。借款人能够履行借款
141、人能够履行合同，没有足够合同，没有足够理由怀疑贷款本理由怀疑贷款本息不能按时足额息不能按时足额偿还。偿还。借款人的还款能借款人的还款能力出现明显问题，力出现明显问题，完全依靠其正常完全依靠其正常营业收入无法足营业收入无法足额偿还贷款本息，额偿还贷款本息，即使执行担保，即使执行担保，也可能会造成一也可能会造成一定损失。定损失。在采取所有可能在采取所有可能的措施或一切必的措施或一切必要的法律程序之要的法律程序之后，本息仍然无后，本息仍然无法收回，或只能法收回，或只能收回极少部分。收回极少部分。分类遵循真实性、及时性原则、重分类遵循真实性、及时性原则、重要性原则、要性原则、.审慎性原则。审慎性原则。
142、.u借款人的还款能力。（核心）借款人的还款能力。（核心）u借款人的还款记录。借款人的还款记录。u借款人的还款意愿。借款人的还款意愿。u贷款项目的盈利能力。贷款项目的盈利能力。u贷款的担保。贷款的担保。u贷款偿还的法律责任。贷款偿还的法律责任。u银行的信贷管理状况。银行的信贷管理状况。 对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的的正常营业收入正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的作为贷款的主要还款来源，贷款的担保担保作为次要还款来作为次要还款来源。借款人的还款能力包括源。借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、
143、影响还款能力借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素的非财务因素等。等。三、贷款五级分类制度三、贷款五级分类制度分类主要考虑的因素分类主要考虑的因素四、对公业务授信产品四、对公业务授信产品银行承兑汇票的承兑银行承兑汇票的承兑1票据贴现票据贴现2供应链融资供应链融资3保理业务保理业务4法人账户透支法人账户透支7u银行作为付款人到期无条件付款，是一种以银行信用为基础的支银行作为付款人到期无条件付款，是一种以银行信用为基础的支付工具，因此具有较高的信用度。付工具，因此具有较高的信用度。u银行承兑汇票的出票人必须具备下列条件：银行承兑汇票的出票人必须具备下列条件： 在承兑银行开立存款账户的法
144、人以及其它组织；在承兑银行开立存款账户的法人以及其它组织； 与承兑银行具有真实的委托付款关系；与承兑银行具有真实的委托付款关系； 资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。四、对公业务授信产品四、对公业务授信产品银行承兑汇票的承兑银行承兑汇票的承兑u票据贴现是持票人在需要资金时，将其持有的未到期的商业汇票，票据贴现是持票人在需要资金时，将其持有的未到期的商业汇票，经过背书转让给银行，向银行支付贴现利息，银行以票面余额扣经过背书转让给银行，向银行支付贴现利息，银行以票面余额扣除贴现利息后的票款付给收款人；汇票到期时，银行凭票向承兑除贴现利息后的票
145、款付给收款人；汇票到期时，银行凭票向承兑人收取现款。人收取现款。u票据贴现应具备下列条件：票据贴现应具备下列条件： 为企业法人和其他经济组织，并依法从事经营活动；为企业法人和其他经济组织，并依法从事经营活动； 与出票人或其前手之间具有真实的商品交易关系；与出票人或其前手之间具有真实的商品交易关系； u持票人申请贴现时，须提交贴现申请书，经其背书的未到期商业持票人申请贴现时，须提交贴现申请书，经其背书的未到期商业汇票，持票人与出票人或其前手之间的增值税发票和商品交易合汇票，持票人与出票人或其前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件。同复印件。 四、对公业务授信产品四、对公业务授信产品票据贴现票据
146、贴现u指银行向客户（核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些指银行向客户（核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的客户的供应商提供贷款及时收达的便利供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其，或者向其分销商提供预付款代付分销商提供预付款代付及存活融资服务及存活融资服务，即银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和，即银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，变把握单个企业的不可控风险为供应链企业整体的可控风险，通过物流，变把握单个企业的不可控风险为供应链企业整体的可控风险，通过供应链获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务，就是供应链金融。供应链获取各类信息
147、，将风险控制在最低的金融服务，就是供应链金融。 u供应链融资特点供应链融资特点： 是是核核心心企企业业与与银银行行间间达达成成的的，一一种种面面向向供供应应链链上上下下游游企企业业的的系系统统性性融融资资安安排。排。是中小企业的一种融资渠道。是中小企业的一种融资渠道。 四、对公业务授信产品四、对公业务授信产品供应链融资供应链融资 u是是指指银银行行等等保保理理商商通通过过对对应应收收账账款款进进行行审审核核和和购购买买，向向卖卖方方在在基基于于买买方方信信用用条条件件下下，提提供供短短期期并并可可循循环环使使用用的的贸贸易易融融资资、账账款款催催收收、坏坏账账担担保保等服务。等服务。u分类：分
148、类： 有追索权有追索权按有无追索权按有无追索权 无追索权无追索权 明保理明保理按是否将保理业务通知购货商按是否将保理业务通知购货商 暗保理暗保理 折扣保理折扣保理按是否融资按是否融资 到期保理到期保理四、对公业务授信产品四、对公业务授信产品保理业务保理业务通知通知购货商购货商追索权追索权保理的分类保理的分类u有追索权的保理是指供应商将应收账款的债权转让银行（即保理商），有追索权的保理是指供应商将应收账款的债权转让银行（即保理商），供应商在得到款项之后，如果购货商拒绝付款或无力付款，保理商有权供应商在得到款项之后，如果购货商拒绝付款或无力付款，保理商有权向供应商进行追索，要求偿还预付的货币资金。
149、向供应商进行追索，要求偿还预付的货币资金。u无追索权保理是指保理商对供应商所提供的债务人核淮信用额度，在信无追索权保理是指保理商对供应商所提供的债务人核淮信用额度，在信用额度内承购供应商对该债务人的应收账款并提供坏账担保责任，在保用额度内承购供应商对该债务人的应收账款并提供坏账担保责任，在保理商因发生债务人信用风险不能再向供应商追索已发放的融资款，或在理商因发生债务人信用风险不能再向供应商追索已发放的融资款，或在未发放融资款时，对于额度内的应收账款仍须在到期后一定期间内未收未发放融资款时，对于额度内的应收账款仍须在到期后一定期间内未收回时向供应商做出担保付款。回时向供应商做出担保付款。u明保理
150、是指供货商在债权转让的时候应立即将保理情况告知购货商，明保理是指供货商在债权转让的时候应立即将保理情况告知购货商，并指示购货商将货款直接付给保理商。并指示购货商将货款直接付给保理商。u暗保理是将购货商排除在保理业务之外，由银行和供货商单独进行保暗保理是将购货商排除在保理业务之外，由银行和供货商单独进行保理业务，在到期后供货商出面进行款项的催讨，收回之后再交给保理理业务，在到期后供货商出面进行款项的催讨，收回之后再交给保理商。商。u目前在国内银行所开展的保理业务都是明保理。目前在国内银行所开展的保理业务都是明保理。融资融资u扣保理又称为融资保理，是指当出口商将代表应收账款的票据交给保理扣保理又称
151、为融资保理，是指当出口商将代表应收账款的票据交给保理商时，保理商立即以预付款方式向出口商提供不超过应收账款商时，保理商立即以预付款方式向出口商提供不超过应收账款80%的融资，的融资，剩余剩余20%的应收账款待保理商向债务人（进口商）收取全部货款后，再行的应收账款待保理商向债务人（进口商）收取全部货款后，再行清算。清算。u到期保理是指保理商在收到出口商提交的、代表应收账款的销售发票等到期保理是指保理商在收到出口商提交的、代表应收账款的销售发票等单据时并不向出口商提供融资，而是在单据到期后，向出口商支付货款。单据时并不向出口商提供融资，而是在单据到期后，向出口商支付货款。无论到时候货款是否能够收到
152、，保理商都必须支付货款。无论到时候货款是否能够收到，保理商都必须支付货款。u指开证银行依照申请人（购货方）的申请向受益人（销货方）开出的有一定指开证银行依照申请人（购货方）的申请向受益人（销货方）开出的有一定金额、在一定期限内凭信用证约定的单据支付款项的书面承诺。金额、在一定期限内凭信用证约定的单据支付款项的书面承诺。u国内信用证特点国内信用证特点： 不可撤消、不可转让的跟单信用证。不可撤消、不可转让的跟单信用证。 只只适适用用于于国国内内企企业业之之间间商商品品交交易易产产生生的的货货款款结结算算，且且只只能能用用于于转转款款结结算算，不不得支取现金。得支取现金。u办理国内信用证的几个关键点
153、：办理国内信用证的几个关键点：申申请请人人申申请请办办理理开开证证业业务务时时，应应当当填填具具开开证证申申请请书书、信信用用证证申申请请人人承承诺诺书书并并提交有关购销合同。提交有关购销合同。向申请人收取不低于开证金额向申请人收取不低于开证金额20%的保证金的保证金(人行现行规定）人行现行规定）。信用证有效期为受益人向银行提交单据的最迟期限，最长不得超过信用证有效期为受益人向银行提交单据的最迟期限，最长不得超过6个月。个月。付款方式（即期付款、延期付款或议付付款方式（即期付款、延期付款或议付 ），议付仅限于延期付款信用证），议付仅限于延期付款信用证。 四、对公业务授信产品四、对公业务授信产品
154、国内信用证国内信用证 u是指商业银行为解决出口企业退税未能及时到账而出现短期资金困难，在是指商业银行为解决出口企业退税未能及时到账而出现短期资金困难，在对企业出口退税账户进行托管的前提下，向出口企业提供的以退税应收款对企业出口退税账户进行托管的前提下，向出口企业提供的以退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。作为还款保证的短期流动资金贷款。 。 u出口退税账户托管贷款特点出口退税账户托管贷款特点： 是商业性贷款，由商业银行自主审查、自主决定。是商业性贷款，由商业银行自主审查、自主决定。 自银行发放贷款之日起至该笔贷款全部清偿完毕之日止，借款人同意由贷自银行发放贷款之日起至该笔贷款全部清偿完毕
155、之日止，借款人同意由贷款人监控该账户，未经贷款人同意，借款人不得擅自转移该账户内的款项。款人监控该账户，未经贷款人同意，借款人不得擅自转移该账户内的款项。 出口退税专用账户的退税款是出口企业偿还贷款的保证，企业在退税款到出口退税专用账户的退税款是出口企业偿还贷款的保证，企业在退税款到位后应归还该贷款的本息，必要时商业银行可根据贷款风险程度要求出口位后应归还该贷款的本息，必要时商业银行可根据贷款风险程度要求出口企业提供其他担保。企业提供其他担保。四、对公业务授信产品四、对公业务授信产品出口退税账户托管贷款出口退税账户托管贷款 u是指在企业获得银行授信额度后，银行为企业在约定的账户、约定的限额是指
156、在企业获得银行授信额度后，银行为企业在约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。 u法人账户透支特点法人账户透支特点： 与一般流动资金贷款相比，法人账户透支业务最大的特点是简化了客户获与一般流动资金贷款相比，法人账户透支业务最大的特点是简化了客户获得银行短期融资手续，满足客户临时性资金周转的要求；得银行短期融资手续，满足客户临时性资金周转的要求； 加强企业财务管理水平；加强企业财务管理水平； 减少企业资金的无效闲置，提高资金使用效率。减少企业资金的无效闲置，提高资金使用效率。 四、对公业务授信产品四、对公业务授信产品法人账
157、户透支法人账户透支 第三章个人金融第三章个人金融代理业务代理业务信息咨询业务信息咨询业务证券交易结算资金第三方存管业务证券交易结算资金第三方存管业务个人结算业务个人结算业务个人外汇中间业务个人外汇中间业务个人消费信贷业务个人消费信贷业务个人理财业务个人理财业务个人汇兑个人汇兑个人银行个人银行结算账户结算账户第一节第一节 个人结算业务个人结算业务u个人银行结算账户指存款人凭个人身份证件以自然人名称开立个人银行结算账户指存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户。的银行结算账户。u个人借记卡、信用卡在银行和邮政储蓄机构开立的银行结算账个人借记卡、信用卡在银行和邮政储蓄机构开立的银行结算账户
158、也纳入个人银行结算账户管理。户也纳入个人银行结算账户管理。u与之相比，与之相比，“储蓄账户储蓄账户”仅可办理现金存取业务，不能办理转账仅可办理现金存取业务，不能办理转账结算业务结算业务个人汇兑是我国较常用的一种方式。个人汇兑是个人汇兑是我国较常用的一种方式。个人汇兑是指汇款人和收指汇款人和收款人均为个人款人均为个人的情况下，汇款人将现金或储蓄存款通过的情况下，汇款人将现金或储蓄存款通过电子汇电子汇兑兑系统汇往系统汇往异地指定收款人异地指定收款人的一种汇兑结算方式。的一种汇兑结算方式。第二节第二节 代理业务代理业务代发工资业务代发工资业务代收代付业务代收代付业务代理保管业务代理保管业务银行可增加
159、活期存款，企业可减少现金的出纳。银行可增加活期存款，企业可减少现金的出纳。代理保管业务是代客户有偿保管存单（折）、债券等有价单证、贵重代理保管业务是代客户有偿保管存单（折）、债券等有价单证、贵重物品、重要文件等财物的服务性项目。目前，信用社开办的代理保管物品、重要文件等财物的服务性项目。目前，信用社开办的代理保管业务主要是保管箱业务。业务主要是保管箱业务。 代收代付业务是商业银行利用自身的结算便利，接受行政管理部门、代收代付业务是商业银行利用自身的结算便利，接受行政管理部门、社会团体、企事业单位和个人的委托，代为办理指定款项收付的服务社会团体、企事业单位和个人的委托，代为办理指定款项收付的服务
160、性业务。主要代理公用事业收费，也代理个人贷款还款。性业务。主要代理公用事业收费，也代理个人贷款还款。“先先收收后后付付、先先存存后后支支、不不予予垫垫款款”代理保险业务代理保险业务代理保险业务是指商业银行接受保险公司的委托，代其办理保险业务代理保险业务是指商业银行接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动。的经营活动。第三节第三节 个人外汇中间业务个人外汇中间业务个人个人结汇结汇业务业务个人个人购汇购汇业务业务外币外币票据票据托收托收个人个人外汇外汇买卖买卖Please write down of contents explanation for Business Area.客户手持闲置外
161、币，需要兑付成人民币时，可客户手持闲置外币，需要兑付成人民币时，可持持本人身份证本人身份证将个人的外币存款、现钞、现汇将个人的外币存款、现钞、现汇款在经办银行按中国人民银行公布的外汇牌价款在经办银行按中国人民银行公布的外汇牌价卖给银行卖给银行个人购汇全称为境内居民个人因私购汇业务，是个人购汇全称为境内居民个人因私购汇业务，是指境内居民个人因指定范围用途而向银行申请购指境内居民个人因指定范围用途而向银行申请购买外汇的业务。买外汇的业务。个人外汇买卖业务是指客户在规定的交个人外汇买卖业务是指客户在规定的交易时间内，通过银行个人外汇买卖交易易时间内，通过银行个人外汇买卖交易系统（包括柜台、电话银行、
162、手机银行、系统（包括柜台、电话银行、手机银行、自助终端、网上银行等），进行不同币自助终端、网上银行等），进行不同币种外汇种外汇之间的之间的即期外汇即期外汇买卖。买卖。外币票据托收业务是指银行根据委托人的指外币票据托收业务是指银行根据委托人的指示处理汇票、本票、支票、旅行支票、邮政示处理汇票、本票、支票、旅行支票、邮政汇票及其他外币有价证券（或外币钞券），汇票及其他外币有价证券（或外币钞券），代其向代其向国外付款人收取票款国外付款人收取票款的一种结算方式。的一种结算方式。二、个人购汇业务二、个人购汇业务购汇购汇种类种类u居民个人因私出境旅游（含港澳游）、朝觐、居民个人因私出境旅游（含港澳游）、朝
163、觐、探亲会亲、境外就医、自费留学、商务考察、境探亲会亲、境外就医、自费留学、商务考察、境外培训、被聘工作、缴纳境外国际组织会费、境外培训、被聘工作、缴纳境外国际组织会费、境外邮购、出境定居、境外直系亲属救助、国际交外邮购、出境定居、境外直系亲属救助、国际交流等。流等。个人个人购汇购汇额度额度u无论境内个人还是境外个人，也无论何种事项无论境内个人还是境外个人，也无论何种事项的沟汇，每人每年凭本人有效身份证件可结汇等的沟汇，每人每年凭本人有效身份证件可结汇等值值5万美元（含）。其中万美元（含）。其中“每年每年”即一个公历年即一个公历年度，度，_月月_日至日至_月月31日。日。u对于超过每年等值对于
164、超过每年等值5万美元年度总额的购汇，需万美元年度总额的购汇，需要相应证明。要相应证明。三、个人外汇买卖业务三、个人外汇买卖业务外币兑换外币兑换套汇套汇套利套利直接将一种外币转换成另外一种所需的外币。直接将一种外币转换成另外一种所需的外币。将一种利率较低的外汇转换成另外一种利率较高的外汇，从而获得利将一种利率较低的外汇转换成另外一种利率较高的外汇，从而获得利差收益差收益将一种汇率下降的外汇转换成另外一种汇率上升的外汇，从而获得汇将一种汇率下降的外汇转换成另外一种汇率上升的外汇，从而获得汇差收益。差收益。“先先收收后后付付、先先存存后后支支、不不予予垫垫款款”避险避险将一种高风险货币转换成另一种低
165、风险货币，避免因国际金融市场汇将一种高风险货币转换成另一种低风险货币，避免因国际金融市场汇率波动造成的损失。率波动造成的损失。四、外币票据托收四、外币票据托收u可接受办理票据托收的票据种类可接受办理票据托收的票据种类汇票、本票、支票、旅行支票、邮政汇票及其他外币有价证券；汇票、本票、支票、旅行支票、邮政汇票及其他外币有价证券；未列入银行公布的外币收兑牌价表的各种外钞；未列入银行公布的外币收兑牌价表的各种外钞；虽然已列入银行外币收兑牌价表，但无法辨别真伪或残损破旧的外币现钞。虽然已列入银行外币收兑牌价表，但无法辨别真伪或残损破旧的外币现钞。 u托收方式的选择托收方式的选择托收经办行必须根据票据的
166、基本情况和委托人的资信及往来状况选择托收方式。根据托收经办行必须根据票据的基本情况和委托人的资信及往来状况选择托收方式。根据总行与境外代理行签订的托收协议，各行可选择不同代理行提供的不同托收方式，如总行与境外代理行签订的托收协议，各行可选择不同代理行提供的不同托收方式，如立即贷记或收妥贷记立即贷记或收妥贷记等。等。“立即贷记立即贷记”服务方式仅限于对资信状况较好的企业，以便退票时可随时从委托人账服务方式仅限于对资信状况较好的企业，以便退票时可随时从委托人账户内扣回票款或以能追回票款为前提条件方可使用。户内扣回票款或以能追回票款为前提条件方可使用。 立即贷记立即贷记”托收方式的票据必须符合的要求
167、：托收方式的票据必须符合的要求：指定付款行在美国大陆的美元票据；指定付款行在美国大陆的美元票据；即期付款；即期付款；票面下端印有付款银行的磁墨账户及其他有关资料；票面下端印有付款银行的磁墨账户及其他有关资料；不附带任何文件或特别指示。不附带任何文件或特别指示。第四节第四节 信息咨询业务信息咨询业务u信息咨询业务信息咨询业务是指商业银行以搜集、加工、转让、出售或提供智力服务为主是指商业银行以搜集、加工、转让、出售或提供智力服务为主要内容的中间业务。与一般工商企业相比，商业一行拥有要内容的中间业务。与一般工商企业相比，商业一行拥有广泛的社会联系，广泛的社会联系，众多的分支网络，专业性从业人员和先进
168、的科技手段众多的分支网络，专业性从业人员和先进的科技手段等优势，因而开展信息等优势，因而开展信息咨询业务，银行利用自身的知识、信息、技能、数据库和经验为个人客户提咨询业务，银行利用自身的知识、信息、技能、数据库和经验为个人客户提供智力服务，办理供智力服务，办理综合经济信息、金融信息、市场信息、投资咨询、资信评综合经济信息、金融信息、市场信息、投资咨询、资信评估估等。等。u个人信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息
169、，以及相关的身等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。第五节第五节 证券交易结算资金第三方存管业务证券交易结算资金第三方存管业务u证券交易结算资金（俗称证券交易结算资金（俗称“保证金保证金”）第三方存管制度）第三方存管制度是指证券公司是指证券公司将客户证券交易结算资金交由银行等独立第三方存管。将客户证券交易结算资金交由银行等独立第三方存管。u“客户证券交易资金、证券交易
170、买卖、证券交易结算托管三分离客户证券交易资金、证券交易买卖、证券交易结算托管三分离”u客户在证券公司开立的资金账户，又称客户在证券公司开立的资金账户，又称保证金账户或证券资金账户保证金账户或证券资金账户u客户交易结算资金管理账户是指客户在存管银行开立的、用于证券交客户交易结算资金管理账户是指客户在存管银行开立的、用于证券交易的资金账户，又称易的资金账户，又称存管账户。存管账户。u“证券公司管交易，商业银行管资金、登记公司管证券证券公司管交易，商业银行管资金、登记公司管证券”的原则，由的原则，由证券公司负责客户证券交易买卖、登记公司负责交易结算并托管股票；证券公司负责客户证券交易买卖、登记公司负
171、责交易结算并托管股票；由商业银行负责客户证券交易结算资金账户的转账、现金存取以及其由商业银行负责客户证券交易结算资金账户的转账、现金存取以及其它相关业务。它相关业务。第六节第六节 个人消费信贷业务个人消费信贷业务个人消费信贷的概念个人消费信贷的概念个人消费信贷的主要品种及特点个人消费信贷的主要品种及特点个人消费信贷的基本业务流程个人消费信贷的基本业务流程农户（个体工商户）贷款农户（个体工商户）贷款第六节第六节 个人消费信贷业务个人消费信贷业务u个人消费贷款是商业银行以货币形式或契约形式向消费者个人提供的个人消费贷款是商业银行以货币形式或契约形式向消费者个人提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用。
172、用于购买商品或劳务的贷款和信用。u个人消费信贷的主要品种。个人消费信贷的主要品种。个人住房贷款业务个人住房贷款业务个人住房装修贷款个人住房装修贷款个人商业用房个人商业用房个人家居组合贷款贷款个人家居组合贷款贷款个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款个人小额短期信用贷款个人小额短期信用贷款个人存单质押贷款个人存单质押贷款个人助学贷款个人助学贷款u政策性个人住房贷款政策性个人住房贷款政策性个人住房贷款主要指的是个人住房公积金委托贷款和个人住房组合贷款中涉及公政策性个人住房贷款主要指的是个人住房公积金委托贷款和个人住房组合贷款中涉及公积金贷款的部分。积金贷款的部分。u个人住
173、房公积金委托贷款个人住房公积金委托贷款定义：指商业银行根据住房资金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，定义：指商业银行根据住房资金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，按规定按规定的要求的要求向购买住房的个人发放的贷款。向购买住房的个人发放的贷款。主要特点：贷款期限不得超过借款人在贷款发放之日起至主要特点：贷款期限不得超过借款人在贷款发放之日起至国家法定退休的年限国家法定退休的年限，最长，最长不超过不超过30年年。u商业性个人住房贷款商业性个人住房贷款个人住房贷款是商业性个人住房贷款的主体，通常是指个人在购买、建造、装修自用个人住房贷款是商业性个人住房贷款的主体，通常是指个人在购买、建造
174、、装修自用普通住房时因自有资金不足，在支付一定比例的首期款后，以其房产作抵押向银行申请普通住房时因自有资金不足，在支付一定比例的首期款后，以其房产作抵押向银行申请贷款来支付尚欠的购房款，并按约定的分期付款方式逐月偿还本息的一种业务。贷款来支付尚欠的购房款，并按约定的分期付款方式逐月偿还本息的一种业务。这种贷款的主要特点：这种贷款的主要特点：l贷款期限：贷款期限：1-30年年；l贷款额度：不高于房地产评估机构的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的贷款额度：不高于房地产评估机构的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%；l担保方式：担保方式：抵押担保、质押担保、保证担保抵押担保、质押担保、保证担
175、保三种方式。三种方式。二、个人消费信贷的主要品种二、个人消费信贷的主要品种个人住房贷款业务个人住房贷款业务个人商业个人商业用房贷款用房贷款个人住房个人住房装修贷款装修贷款二、个人消费信贷的主要品种二、个人消费信贷的主要品种u个人住房装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于自身住房装个人住房装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于自身住房装修的贷款。修的贷款。u这种贷款的主要特点：这种贷款的主要特点：贷款期限：最长贷款期限：最长不超过不超过5年年。贷款额度：最长不贷款额度：最长不超过超过15万元万元，同时不超过实际装修费用的，同时不超过实际装修费用的70%。担保方式：抵押担保、质押担保、保证担保三种方式
176、。担保方式：抵押担保、质押担保、保证担保三种方式。u个人商业用房贷款是指贷款人向借款人发放的购置自营商业个人商业用房贷款是指贷款人向借款人发放的购置自营商业用房和自用办公用房的贷款。用房和自用办公用房的贷款。u这种贷款的主要特点：这种贷款的主要特点：贷款期限：最长贷款期限：最长不超过不超过10年年。贷款额度：不得超过房地产评估机构评估价值或实际合同成贷款额度：不得超过房地产评估机构评估价值或实际合同成交价（以低值为准）的交价（以低值为准）的70%。个人汽车个人汽车消费贷款消费贷款个人家居个人家居组合贷款组合贷款二、个人消费信贷的主要品种二、个人消费信贷的主要品种个人家居组合贷款是指贷款人向借款
177、人发放的以其个人家居组合贷款是指贷款人向借款人发放的以其自有产权房自有产权房屋作为抵押屋作为抵押，用于，用于装修房屋、购置家具及家用电器装修房屋、购置家具及家用电器等家居支出等家居支出的贷款。的贷款。u个人汽车消费贷款是贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的贷款人发个人汽车消费贷款是贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的贷款人发放的用于支付申购汽车的人民币贷款。放的用于支付申购汽车的人民币贷款。u这种贷款的主要特点：这种贷款的主要特点：u贷款期限：一般为贷款期限：一般为3年，最长不超过年，最长不超过5年年。u贷款限额：质押担保方式，不超过实际购车款的贷款限额：质押担保方式，不超过实际购车款的80%
178、；抵押担保方式，不超过实际购车款的抵押担保方式，不超过实际购车款的70%；保证担保方式，不超过实际购车款的保证担保方式，不超过实际购车款的60%。u担保方式：质押担保、抵押担保、保证担保三种方式。担保方式：质押担保、抵押担保、保证担保三种方式。个人小额个人小额短期信用短期信用贷款贷款个人综合个人综合消费贷款消费贷款二、个人消费信贷的主要品种二、个人消费信贷的主要品种u个人综合消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于指定个人综合消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于指定具体消具体消费用途费用途的人民币贷款。的人民币贷款。u这种贷款的主要特点：这种贷款的主要特点：u贷款期限：分为贷款期限：分为6个月、个
179、月、1年、年、2年和年和3年四个档次。年四个档次。u贷款额度：最低为贷款额度：最低为5,000元，最高为元，最高为50万元。万元。u担保方式：担保方式：无需担保，属于信用贷款。无需担保，属于信用贷款。u个人小额短期信用贷款是指贷款人向借款人发放的用于个人小额短期信用贷款是指贷款人向借款人发放的用于临时性消费临时性消费的人民的人民币贷款。币贷款。u这种贷款的主要特点：这种贷款的主要特点：u借款人条件：有固定住所、借款人条件：有固定住所、稳定收入稳定收入（月工资性收入需在（月工资性收入需在1,000元以上）、元以上）、有当地有当地城镇常住户口城镇常住户口，具有，具有完全民事行为能力完全民事行为能力
180、的中国公民，且借款人所在的中国公民，且借款人所在单位必须是单位必须是贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位并由贷款人代发工资。位并由贷款人代发工资。u贷款期限：贷款期限：1年以内。年以内。u贷款额度：贷款额度：最低为最低为2,000元，最高为元，最高为2万元。万元。u担保方式：不需担保，属于信用贷款。担保方式：不需担保，属于信用贷款。个人助学个人助学贷款贷款个人存单个人存单质押贷款质押贷款二、个人消费信贷的主要品种二、个人消费信贷的主要品种u个人存单质押贷款是客户以未到期的个人存单质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单定期储
181、蓄存单作为质押，从银行取作为质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合的业务。得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合的业务。u这种贷款的主要特点：这种贷款的主要特点：u贷款人条件：中国境内并在贷款行存有定期储蓄存单的居民。贷款人条件：中国境内并在贷款行存有定期储蓄存单的居民。u贷款期限：贷款期限：最长为一年，并不得超过质押存单的到期日最长为一年，并不得超过质押存单的到期日。若为多张存单。若为多张存单质押，可按距离到期日最近者确定贷款期限。质押，可按距离到期日最近者确定贷款期限。u贷款金额：贷款金额：起点金额为起点金额为1,000元。每笔贷款金额不超过存单面额的元。每笔贷款金额不超过存
182、单面额的80%，单笔最高金额不超过，单笔最高金额不超过10万元。万元。u个人助学贷款是指贷款人向借款人发放的用于个人助学贷款是指贷款人向借款人发放的用于支付学费和生活费支付学费和生活费的人民币的人民币贷款，分为贷款，分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款国家助学贷款和一般商业性助学贷款，其中国家助学贷款的，其中国家助学贷款的部部分利息由财政补贴分利息由财政补贴。u这种贷款的主要特点：这种贷款的主要特点：u借款人条件：高等学校的在读学生，包括借款人条件：高等学校的在读学生，包括专科、本科、研究生和第二学位专科、本科、研究生和第二学位生生。u贷款期限：贷款期限：一般不超过一般不超过8年，年，是否展期
183、由贷款人与借款人商定。是否展期由贷款人与借款人商定。u贷款额度：不超过学生在读期间所在学校的学费与生活费。贷款额度：不超过学生在读期间所在学校的学费与生活费。用于学费的金用于学费的金额最高不超过借款人所在学校的学费收取标准；用于生活费的金额最高不额最高不超过借款人所在学校的学费收取标准；用于生活费的金额最高不超过学校所在地区的基本生活费标准。超过学校所在地区的基本生活费标准。u贷款方式：对高等学校的在读学生，发放无贷款方式：对高等学校的在读学生，发放无担保（信用）贷款。担保（信用）贷款。三、个人消费信贷的基本业务流程、个人消费信贷的基本业务流程贷款的申请贷款的申请1贷款的调查贷款的调查2贷款的
184、检查与收回贷款的检查与收回4贷款的审批与发放贷款的审批与发放3u贷款的申请：贷款的申请：（1）具有完全民事行为能力的自然人，且贷款到期日一般不超过）具有完全民事行为能力的自然人，且贷款到期日一般不超过55周岁周岁。 （2）具有贷款行所在地的）具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份城镇常住户口或有效居住身份。 （3）具有合法、稳定）具有合法、稳定经济收入经济收入，信用良好信用良好，有偿还贷款本息的能力。，有偿还贷款本息的能力。 （4）具备）具备明确消费意向明确消费意向或已签署了或已签署了相关消费合同相关消费合同。 （5）能提供贷款人认可的）能提供贷款人认可的担保担保。u借款人在申请消费贷款
185、时应详细并真实地提供以下内容：借款人在申请消费贷款时应详细并真实地提供以下内容：（1）借款的用途；）借款的用途；（2）贷款的金额与期限；）贷款的金额与期限；（3）申请人的身份证明；）申请人的身份证明；（4）申请人的职业与收入情况的证明；）申请人的职业与收入情况的证明；（5）担保所需的证明或文件；）担保所需的证明或文件；（6）银行要求提供的其他资料。）银行要求提供的其他资料。三、个人消费信贷的基本业务流程、个人消费信贷的基本业务流程贷款的申请贷款的申请审批与发放审批与发放调查调查三、个人消费信贷的基本业务流程、个人消费信贷的基本业务流程u对贷款人品质的调查对贷款人品质的调查u对借款人工作情况和收
186、入情况的调查对借款人工作情况和收入情况的调查u对担保人及担保品调查与评估对担保人及担保品调查与评估u贷款的审批贷款的审批银行应当按银行应当按审贷分离、分级审批审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审的贷款管理制度进行贷款的审批。审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，重点审查批。审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，重点审查贷款的贷款的依法合规性、要件完整性、手续的完备性依法合规性、要件完整性、手续的完备性，从而提出审查，从而提出审查意见。同时按消费贷款的规定审批程序和权限交有权批准贷款的意见。同时按消费贷款的规定审批程序和权限交有权批准贷款的人签批。人签批。u贷款的发放贷款的发
187、放银行按合同规定按期发放贷款，借款人按合同约定使用贷款。银行按合同规定按期发放贷款，借款人按合同约定使用贷款。 u贷款的检查贷款的检查在贷款发放后，银行为了保证贷款的及时归还，都要求对贷款进行跟踪及对借款者进在贷款发放后，银行为了保证贷款的及时归还，都要求对贷款进行跟踪及对借款者进行检查。通过行检查。通过定期的检查，定期的检查，及时了解及时了解借款人贷款是否专款专用，收入是否发生变动借款人贷款是否专款专用，收入是否发生变动等。等。特别是分期偿还的贷款和信用卡贷款，更要注意贷后的日常管理，对贷款客户的贷款每特别是分期偿还的贷款和信用卡贷款，更要注意贷后的日常管理，对贷款客户的贷款每期还款的执行情
188、况、信用卡透支额度等随时监控，尽可能将各种可能发生的风险减少到期还款的执行情况、信用卡透支额度等随时监控，尽可能将各种可能发生的风险减少到最低的程度。最低的程度。u贷款的回收贷款的回收消费者贷款由于其贷款种类的多样化而有不同的收回方式，银行要根据合同约定的收消费者贷款由于其贷款种类的多样化而有不同的收回方式，银行要根据合同约定的收回方式，及时地扣款。如借款人希望提前归还贷款，应主动与银行协商。如贷款出现逾回方式，及时地扣款。如借款人希望提前归还贷款，应主动与银行协商。如贷款出现逾期，银行要及时发出催收通知书，作好逾期贷款的催收工作，力保贷款本息能如期全额期，银行要及时发出催收通知书，作好逾期贷
189、款的催收工作，力保贷款本息能如期全额的收回。的收回。三、个人消费信贷的基本业务流程、个人消费信贷的基本业务流程贷款的检查与收回贷款的检查与收回 借款人借款人条件条件基本基本概述概述四、农户（个体工商户）贷款四、农户（个体工商户）贷款u农户（个体工商户）贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷农户（个体工商户）贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户（个体工商户）发放的用于款条件的农户（个体工商户）发放的用于生产经营、消费生产经营、消费等各等各类人民币贷款。应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需类人民币贷款。应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。要
190、，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。u实行实行信用等级评定信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。严格执行贷款贷款。严格执行贷款“面谈面谈”、“面签面签”制度。制度。u年龄在年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；的自然人；u贷款期限加借款人年龄原则上不得超过贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65；以保值性较高的抵；以保值性较高的抵/质押物提质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。供担保的，借款人年龄可适当放宽。u户口所在地或固定住所（固定经营场所
191、）户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社的服务辖区内；原则上在信用社的服务辖区内；u有有合法、稳定的经济收入合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；，具备履约还款能力；u能够提供农村信用社认可的能够提供农村信用社认可的担保担保（小额信用贷款除外）；（小额信用贷款除外）；u在农村信用社在农村信用社开立账开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；u无重大不良信用记录，无重大不良信用记录，信用等级达到一定标准信用等级达到一定标准；u其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信
192、用社未办理贷款证，无贷款。款。 u贷款种类：贷款种类：按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三年被评定为年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分。按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，对保证人进行信用对保证人进行信用等级评定等级评定。u期限：期限：根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上原则
193、上不超过三年不超过三年。u额度：额度：根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过一定比根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过一定比例，例，农户保证贷款额度原则上不超过农户保证贷款额度原则上不超过100万元，信用贷款原则上不超过万元，信用贷款原则上不超过3万元；万元；个体工商户保证贷款额度原则上不超过个体工商户保证贷款额度原则上不超过150万元，信用贷款原则上不超过万元，信用贷款原则上不超过5万元。万元。u利率：利率：利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确
194、定。及有关利率定价管理制度要求合理确定。u还款方式还款方式：根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用：根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用按期等额还按期等额还本付息、利随本清、定期结息、到期还本本付息、利随本清、定期结息、到期还本等方式。等方式。四、农户（个体工商户）贷款四、农户（个体工商户）贷款u集中调查。集中调查。 以以实地调查实地调查为主，间接调查为辅。为主，间接调查为辅。借款主体借款主体是否合法；是否具有是否合法；是否具有还款能力；用途还款能力；用途是是否合法、合规、真实；否合法、合规、真实；品行和信用状况品行和信用状况；家庭家庭基本情况；基本情况；生产经营生产经营情况
195、、发展前景情况、发展前景及其及其他家庭成员借款他家庭成员借款情况。情况。担保品和保证人担保品和保证人的情况。的情况。u集中初评。集中初评。 根据调查情况对申请人、保证人进行根据调查情况对申请人、保证人进行信用等级信用等级初评，形成具有明确意见的初评报告。初评，形成具有明确意见的初评报告。u集中审查（审议）。集中审查（审议）。 贷审组织对调查报告等有关资料的贷审组织对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投进行集体评议和投票表决，形成初评意见。审查（审议）通过的信用评级情况应通过申请人所在地宣传栏票表决，形成初评意见。审查（审议）通过的信用评级情况
196、应通过申请人所在地宣传栏向社会张榜公示，公开接受群众监督；向社会张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得低于公示期不得低于3天天。u集中审批。集中审批。 对公示无异议的，分级由信用社主任对公示无异议的，分级由信用社主任集中审批集中审批（评定信用等级、核定授信额度及利（评定信用等级、核定授信额度及利率浮动幅度）。率浮动幅度）。u签订合同，核发贷款证。签订合同，核发贷款证。u贷款上柜台（贷款发放）。贷款上柜台（贷款发放）。“两证一折两证一折/卡卡”、 “一证一折一证一折/卡卡”u贷后检查：贷后检查： 大额贷款首次贷后检查在贷款发放后大额贷款首次贷后检查在贷款发放后15日日内进行，每季按一定比例开展一
197、次，小额内进行，每季按一定比例开展一次，小额贷款实行贷款实行批量检查批量检查。u贷款收回：贷款收回： 贷款到期前贷款到期前10天天，信贷人员提示借款人按时归还贷款本息。，信贷人员提示借款人按时归还贷款本息。四、农户（个体工商户）贷款四、农户（个体工商户）贷款操作流程操作流程业务业务内容内容个人理财个人理财概述概述第第七七节节 个人理财业务个人理财业务个人理财业务是指银行按照个人理财业务是指银行按照“以客户为中心以客户为中心”的经营思想，以的经营思想，以多功能、全方位、分层次、个性化的服务为特色，以多功能、全方位、分层次、个性化的服务为特色，以中高收入中高收入层个人客户为主要服务对象，以先进的计
198、算机设备和理财软件层个人客户为主要服务对象，以先进的计算机设备和理财软件为依托，由银行专业人才在各种单一个人金融产品的基础上，为依托，由银行专业人才在各种单一个人金融产品的基础上，通过有针对性的业务组合和创新所提供的通过有针对性的业务组合和创新所提供的综合性金融服务综合性金融服务。u满足个人多元化的投资需要的理财服务；满足个人多元化的投资需要的理财服务；u个人结算服务；个人结算服务；u个人资信服务；个人资信服务；u委托服务；委托服务；u个人资金融通类服务；个人资金融通类服务；u个人理财咨询和分析。个人理财咨询和分析。收集资料收集资料建立目标建立目标业务业务流程流程第第七七节节 个人理财业务个人
199、理财业务u与客户建立起紧密的业务关系；与客户建立起紧密的业务关系；u确立顾问可靠性和全面性的形象；确立顾问可靠性和全面性的形象；u简短介绍一些适合的、相关的财务策略，并进行优点和缺点方简短介绍一些适合的、相关的财务策略，并进行优点和缺点方面的讨论；面的讨论；u比较竞争对手提供服务的质量，认清你的服务的重要性和价值。比较竞争对手提供服务的质量，认清你的服务的重要性和价值。u了解客户类型；了解客户类型；u了解客户真实的需求；了解客户真实的需求；u收集客户资料；收集客户资料；u此基础上，理解客户的短、长期理财计划和目标；了解客户及注此基础上，理解客户的短、长期理财计划和目标；了解客户及注意客户对投资
200、风险所持的态度。意客户对投资风险所持的态度。理财理财建议书建议书评估财务状况评估财务状况目标可行性目标可行性第第七七节节 个人理财业务个人理财业务在推荐服务前，客户经理或理财顾问应该为客户准备初步的财在推荐服务前，客户经理或理财顾问应该为客户准备初步的财务分析，供客户预先查看和分析他的财务状况。务分析，供客户预先查看和分析他的财务状况。u银行的责任声明银行的责任声明u客户的理财目标客户的理财目标u客户当前的财务状况和理财目标诊断客户当前的财务状况和理财目标诊断u对客户未来合理的财务状况分析对客户未来合理的财务状况分析u推荐银行所能提供的金融产品和服务方案推荐银行所能提供的金融产品和服务方案u监控和跟踪方案实施的安排等。监控和跟踪方案实施的安排等。计划的计划的跟踪跟踪执行执行计划计划第第七七节节 个人理财业务个人理财业务计划执行是关键，要明确计划执行的时间表和负责人、与哪些计划执行是关键，要明确计划执行的时间表和负责人、与哪些专业人士一起合作执行；关注执行中各主客观因素的变化。专业人士一起合作执行；关注执行中各主客观因素的变化。 u跟踪计划的实施，分析客户未执行的原因。跟踪计划的实施，分析客户未执行的原因。u关注客户状况的变化，即时调整计划。关注客户状况的变化，即时调整计划。谢谢 谢！谢！
