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1、保险的发展保险的发展保险基础知识保险基础知识任何事物的产生必有其历史发展轨迹4保险源于保险源于 风险的存在风险的存在5保险的发展保险的发展据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，已有互助救济的群体方法和活动。已有互助救济的群体方法和活动。约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠集体采取救济受难者的方法。匠集体采取救济受难者的方法。古罗马的丧葬互助会，以
2、参加者按规定交纳的古罗马的丧葬互助会，以参加者按规定交纳的摊款，支付会死亡后焚尸和坟穴的费用。摊款，支付会死亡后焚尸和坟穴的费用。公元前公元前2020世纪，古马比伦（世纪，古马比伦（BabyloniaBabylonia）时代，时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖镜国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖镜内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。失之用。公元前公元前1010世纪，以色列（世纪，以色列（IsraelIsrael）王所罗门王所罗门（SolomonSolomon）对其国民从事海外贸易者，课征对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿
3、遭遇海难者所受损失之用。税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。保险的发展保险的发展海上保险起源最早，源于海上保险起源最早，源于1414世纪世纪海上贸易的发展海上贸易的发展共同海损共同海损意大利热那亚商人在意大利热那亚商人在13471347年年1010月月2323日签日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。份最古老的保险单。 13841384年在意大利的佛罗伦萨，诞生了世年在意大利的佛罗伦萨，诞生了
4、世界上第一份具有现代意义的保险单界上第一份具有现代意义的保险单 保险的发展保险的发展劳合社的发展史：劳埃德保险社（劳合社的发展史：劳埃德保险社（LloydsLloyds）（今译今译“劳合社劳合社”）原由爱德华劳埃德（）原由爱德华劳埃德（Edward Edward LloydLloyd）在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家。在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家。 以其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、以其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运经纪人，保险商等光顾，逐渐成为交换海运航运经纪人，保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接洽航运和保险业条的活动场所，进而成信息，接洽航运和保险业条的活动
5、场所，进而成为伦敦海上保险业集中活动的总会。为伦敦海上保险业集中活动的总会。18711871年由议年由议院通过了劳合社法。劳合社向政府注册，取院通过了劳合社法。劳合社向政府注册，取得法人资格得法人资格劳合社是当今世界唯一以自然人身份承保的保险劳合社是当今世界唯一以自然人身份承保的保险集团集团。保险的发展保险的发展火灾保险起源于火灾保险起源于11181118年冰岛设立的年冰岛设立的HreppsHrepps社，社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。 真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的（展起来的（16661666
6、年年 ）。）。随着人们的需要，火灾保险所承保的风险也随着人们的需要，火灾保险所承保的风险也日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。 保险的发展保险的发展在海上保险的产生和发展过程中，一度在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。包括人身保险。1515世纪后期，欧洲的奴世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；进行投保，后来船上的船
7、员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式偿，这些应该是人身保险的早期形式。 保险的发展保险的发展著名的天文学家哈雷，在著名的天文学家哈雷，在16931693年以西里西年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。 17621762年成立的伦敦公平保险社才是真正根年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织据保险技术基础而设立的人
8、身保险组织。 保险的发展保险的发展保险的发展保险的发展保险基础知识保险基础知识 * * 风险风险 * * 保险保险 * * 人身保险人身保险 * * 人身保险合同人身保险合同您不能不知道您不能不知道保险基本原理保险基本原理21 风险是某种事件发生的风险是某种事件发生的不确定性不确定性 不确定性包含不确定性包含三方面三方面的含义的含义 *事件发生与否的不确定性事件发生与否的不确定性 *事件发生时间的不确定性事件发生时间的不确定性 *事件发生原因与结果的不确定性事件发生原因与结果的不确定性风险风险的定义的定义 损失损失*投机风险：结果三种投机风险：结果三种 无损无损失失 盈利盈利 损失损失*纯粹纯
9、粹风险：结果二种风险：结果二种 无损失无损失根据风险的性质不同根据风险的性质不同：*财产风险财产风险*人身人身风险风险*责任风险责任风险*信用风险信用风险根据风险的标的不同：根据风险的标的不同：*避免风险避免风险*防止风险防止风险*保留风险保留风险*转移转移风险风险风险的对策风险的对策*首先，风险是保险产生和发展的前提，首先，风险是保险产生和发展的前提，即即“无风险就无保险无风险就无保险”*其次，不是所有的风险均可参加保险其次，不是所有的风险均可参加保险 风险风险 保险保险*损失的发生具有不确定性损失的发生具有不确定性*有大量同质风险存在有大量同质风险存在*非非巨大巨大灾害性质的灾害性质的*损
10、失较大而非个人所能承担的损失较大而非个人所能承担的*损失机率并不过高的损失机率并不过高的*人群有负担保费的能力人群有负担保费的能力形成可保风险的形成可保风险的条件条件： 保险是指投保人根据合同约定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或当造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。金责任的商业保险行为。保险的定义
11、保险的定义共同点：共同点：对社会的安定作用对社会的安定作用不同点不同点：主体不同主体不同 前提条件不同前提条件不同 受益条件不同受益条件不同 宗旨不同宗旨不同保险与社会福利保险与社会福利保险与社会保险保险与社会保险* *共同点共同点：以社会公众为对象以社会公众为对象 以缴纳保费为条件以缴纳保费为条件* *不同点不同点：实施方式不同实施方式不同 经营主体不同经营主体不同 经营目的不同经营目的不同 保险费缴纳原则不同保险费缴纳原则不同 保险与储蓄保险与储蓄*共同点共同点: :以现在的积累解决以后的需要以现在的积累解决以后的需要*不同点不同点: :保障的对象不同保障的对象不同 保险是他助行为，储蓄是
12、自助行为保险是他助行为，储蓄是自助行为 受益期限不同受益期限不同人身保险的含义：人身保险的含义：*保险标的：人的生命和身体保险标的：人的生命和身体*保险责任：死亡、伤残、疾病、保险责任：死亡、伤残、疾病、 年老、满期等年老、满期等人身险的特点人身险的特点*保险标的的不可估价性保险标的的不可估价性*保险金额的定额给付性保险金额的定额给付性*保险利益的特殊性保险利益的特殊性*保险期限的长期性：利率、通货膨胀、保险期限的长期性：利率、通货膨胀、预测因素预测因素*生命风险的相对稳定性生命风险的相对稳定性*人寿保险人寿保险*意外伤害保险意外伤害保险*健康保险健康保险人身险的分类：人身险的分类： 是以人的
13、是以人的寿命寿命为保险标的，为保险标的，以人的生存、死亡为给付条件，以人的生存、死亡为给付条件，通常分：生存保险、死亡保险、通常分：生存保险、死亡保险、两全保险两全保险 生死合险生死合险 。人寿险：人寿险： 是以被保险人在保是以被保险人在保险期间内因遭受险期间内因遭受意外伤害意外伤害造成死亡、伤残为给付保造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险业务。险金条件的人身保险业务。意外伤害险：意外伤害险：意外伤害险保险责任意外伤害险保险责任 的构成要件的构成要件*保险期间内遭受意外伤害保险期间内遭受意外伤害*被保险人在责任期限内死亡或伤残被保险人在责任期限内死亡或伤残*被保险人所受意外伤害是死亡或被保
14、险人所受意外伤害是死亡或 残废的直接原因或近因残废的直接原因或近因 是以被保险人的身体为对象，是以被保险人的身体为对象，保证被保险人在保险期限内因疾保证被保险人在保险期限内因疾病或意外事故所致伤害时的费用病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险或损失获得补偿的一种人身保险业务。业务。 健康险：健康险：健康险的分类健康险的分类*医疗保险医疗保险*残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险*重大疾病保险重大疾病保险疾病成立的条件疾病成立的条件 疾病是指由于人体内在的原疾病是指由于人体内在的原因而造成精神上或肉体上的痛苦或不健因而造成精神上或肉体上的痛苦或不健全全 *必须是由于明显的非外来原因
15、所造成必须是由于明显的非外来原因所造成 *必须是非先天的原因所造成的必须是非先天的原因所造成的 *必须是由于非长存的原因所造成的必须是由于非长存的原因所造成的 人身保险合同是以人的寿命和人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。身体为保险标的的保险合同。 它具有三个要素它具有三个要素 1 1、主体主体 2 2、客体客体 3 3、内容内容人身保险合同人身保险合同保险合同的主体保险合同的主体*当事人：当事人： 1 1、保险人保险人 2 2、投保人投保人 3 3、被保险人被保险人*关系人：受益人关系人：受益人 *保险合同的辅助人保险合同的辅助人 *本人本人*配偶、父母、子女配偶、父母、子女
16、*与投保人有抚养、赡养或扶养关与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属系的家庭其他成员、近亲属*只要被保险人同意，就视为投保只要被保险人同意，就视为投保人对其具有保险利益人对其具有保险利益人身保险的保险利益人身保险的保险利益*保险人的名称、住所保险人的名称、住所*投保人、被保险人、受益人的名称、住所投保人、被保险人、受益人的名称、住所*保险责任和责任免除保险责任和责任免除*保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间*保险金额保险金额*保险费及其支付办法保险费及其支付办法*保险金赔偿或给付方法保险金赔偿或给付方法*健康声明健康声明*违约责任及争议处理违约责任及争议处理*订立
17、合同的年月日订立合同的年月日人身保险的内容人身保险的内容*不可抗辨条款不可抗辨条款 二年二年 *宽限期条款宽限期条款6060天天 *自杀条款自杀条款 二年二年 *不可丧失现金价值条款不可丧失现金价值条款*年龄误告条款年龄误告条款 二年二年 *中止、复效条款中止、复效条款 二年二年 人身保险合同的主要条款人身保险合同的主要条款特别提醒：特别提醒： 保险法第八十五条：保险法第八十五条：经营有人寿保险业经营有人寿保险业务的保险公司，除务的保险公司，除分立、合并分立、合并外，外，不得不得解散解散。 保险法第八十九条：保险法第八十九条：保险公司依法破产保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，的
18、，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿。按照下列顺序清偿。 （一）所欠职工工资和劳动保险费用（一）所欠职工工资和劳动保险费用 （二）赔偿或者给付保险金（二）赔偿或者给付保险金 （三）所欠税款（三）所欠税款 （四）清偿公司债务（四）清偿公司债务中国保险业的发展中国保险业的发展第一个时期(19491958年) 是新中国保险业的创立时期第二个时期(19591978年) 是保险业发展的停滞时期第三个时期(19792002年) 是保险业发展的恢复与探索时期第四个时期(2002年) 是十六大以来中国特色现代保险业的大发展时期飞速发展的中国保险业飞速发展的中国保险业保险机构：1998年28家200
19、9年120多家保费收入：1980年4.6亿2009年1.1万亿保险资产：1980年4.6亿2009年4.1万亿依法管理 依法经营1995199519951995年年年年10101010月月月月1 1 1 1日日日日2009200920092009年年年年10101010月月月月1 1 1 1日日日日 中国保险监督管理委员会（简称中国保监会），为国务院直属正部级事业单位，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。在全国各省、直辖市、自治区、计划单列市设有35个派出机构。2006200620152015让我们出发！让我们出发！寿险业的黄金十年寿险业的黄金十年
