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1、农村金融制度的发展创新及其现实意义的研究 农经0601李莉基本框架基本框架l一、背景一、背景1、曲折苦痛的农村金融改革的三十年、曲折苦痛的农村金融改革的三十年2、现行农村金融制度存在的问题、现行农村金融制度存在的问题l二、二、决定决定中关于农村金融制度的发展与中关于农村金融制度的发展与创新创新l三、现实意义三、现实意义一、背景一、背景在外部经济环境恶化的情况下，要继续推动经济在外部经济环境恶化的情况下，要继续推动经济在外部经济环境恶化的情况下，要继续推动经济在外部经济环境恶化的情况下，要继续推动经济社会又好又快发展，必须着力扩大国内需求特别社会又好又快发展，必须着力扩大国内需求特别社会又好又快
2、发展，必须着力扩大国内需求特别社会又好又快发展，必须着力扩大国内需求特别是消费需求，而积极开发幅员广阔、人口众多、是消费需求，而积极开发幅员广阔、人口众多、是消费需求，而积极开发幅员广阔、人口众多、是消费需求，而积极开发幅员广阔、人口众多、潜力巨大的农村市场，将为拉动投资特别是消费潜力巨大的农村市场，将为拉动投资特别是消费潜力巨大的农村市场，将为拉动投资特别是消费潜力巨大的农村市场，将为拉动投资特别是消费的增长提供不竭的动力和源泉。所以，要进一步的增长提供不竭的动力和源泉。所以，要进一步的增长提供不竭的动力和源泉。所以，要进一步的增长提供不竭的动力和源泉。所以，要进一步推进改革发展，破解城乡二
3、元结构，首先要推进推进改革发展，破解城乡二元结构，首先要推进推进改革发展，破解城乡二元结构，首先要推进推进改革发展，破解城乡二元结构，首先要推进农村改革发展。加强对于农业的投入，除了坚持农村改革发展。加强对于农业的投入，除了坚持农村改革发展。加强对于农业的投入，除了坚持农村改革发展。加强对于农业的投入，除了坚持“ “工业反哺农业、城市支持农村工业反哺农业、城市支持农村工业反哺农业、城市支持农村工业反哺农业、城市支持农村” ”政策和政策和政策和政策和“ “多予多予多予多予少取放活少取放活少取放活少取放活” ”方针之外，最关键的还是建立现代农方针之外，最关键的还是建立现代农方针之外，最关键的还是建
4、立现代农方针之外，最关键的还是建立现代农村金融制度。村金融制度。村金融制度。村金融制度。改革开放改革开放30年来农村金融体制年来农村金融体制的变迁大致分为四个阶段的变迁大致分为四个阶段 、恢复建立金融机构阶段v时间：1979年至1993年v这段时期，恢复了中国农业银行、恢复了邮政储蓄，也逐渐恢复农信社的合作金融性质。 、农村金融体系的完善阶段、农村金融体系的完善阶段n n时间：时间：1994年至年至1996年年n n这这3年农村金融机构的分工更加明确，政策年农村金融机构的分工更加明确，政策性业务从中国农业银行分离，成立了中国性业务从中国农业银行分离，成立了中国农业发展银行，同时农信社也从农业银
5、行农业发展银行，同时农信社也从农业银行脱钩，调整后的农业银行则加快了商业化脱钩，调整后的农业银行则加快了商业化的步伐，以国有商业银行为主体、多种金的步伐，以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的农村金融组织体系逐渐形成。融机构并存的农村金融组织体系逐渐形成。 、控制农村金融风险的阶段n时间：1997年至2002年n主要表现为，1999年成立的长城资产管理公司剥离了农行的大量不良资产，同年，产生兑付危机的农村合作基金会最终在全国范围内被关闭。这一阶段农业银行和农业发展银行的业务开始收缩。、深化改革阶段v时间：2003年之后v目前，困扰农信社多年的产权不清晰问题已基本解决；v农业银行股份制改革已经
6、明确了“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的16字方针；v农业发展银行的业务范围也逐渐扩大，银监会已批准农发行按照市场原则开展农业产业化龙头企业、种子、农业科技贷款和农村基础设施贷款等新业务；v农村金融体系中还加入了新的力量，2007年3月成立的邮政储蓄银行定位服务“三农”，新生的村镇银行、资金互助社、贷款公司也日渐丰富着农村金融体系。现行农村金融制度存在的问题从金融组织形态看： 正规金融机构支农结构不合理，非正规金融机构蓬勃发展，其风险效应显现，功能无法得到有效发挥。表现：农行支农主要体现在专项贷款上n农发行仅为粮棉油等农副产品收购和储备供应资金n邮政储蓄机构在农村争夺储源，而不承担支
7、农资金供应责任n农信社独挑支农大梁，面对大量农村资金的逆向外流，明显力不从心。n原因：金融改革，商业化经营压力迫使相当部分金融机构退出农村市场，农村金融网点急剧减少。l从金融机构内部看： 一是金融服务意识淡薄 二是业务品种创新不足 三是结算手段落后 原因：金融体系内部金融机构数量少，竞争性弱l从金融机构业务量看： 农村金融业务极度萎缩，供需严重失衡 据有关部门调查，农民贷款满足率为50%左右，在贷款量上的满足率仅为2030% 。原因：农业贷款质量低劣，金融机构惧贷思想。从农村金融体系看： 农业保险、信贷抵押担保制度缺失，农村金融生态环境建设滞后，不能适应农村金融发展要求。 v中共中央关于推进农
8、村改革发展若干重大问题的决定中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定指出，要指出，要建立现代农村金融制度建立现代农村金融制度。v创新农村金融体制，创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策放宽农村金融准入政策，加快建立商，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。v加大对农村金融政策支持力度加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，财税杠杆和货币政策工具，
9、定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。引导更多信贷资金和社会资金投向农村。v各类金融机构都要积极支持农村改革发展各类金融机构都要积极支持农村改革发展。坚持农业银行。坚持农业银行为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络。拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融服务网络。拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮政储蓄银行涉农业务范围。县域内银行业金融机构新吸收政储蓄银行涉农业务范围。县域内银行业金融机构新吸
10、收的存款，主要用于当地发放贷款。改善农村信用社法人治的存款，主要用于当地发放贷款。改善农村信用社法人治理结构，保持县理结构，保持县(市市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用。力军作用。规范发展多种形式的新型农村金融机构和以规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。服务农村为主的地区性中小银行。加强监管，加强监管，大力发展小额信贷大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点，鼓励发展适合农村特点和需要的各种和需要的各种微型金融服务微型金融服务。允许农村小型。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。允许有条件金融组织从金融机构融入资金。允许
11、有条件的农民专业合作社开展信用合作。规范和引的农民专业合作社开展信用合作。规范和引导导民间借贷健康发展民间借贷健康发展。加快农村信用体系建。加快农村信用体系建设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范扩大农村有效担保物范围围。发展。发展农村保险事业农村保险事业，健全，健全政策性农业保政策性农业保险制度险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。加强散机制。加强农产品期货市场建设农产品期货市场建设。1、明确提出建立现代农村金融制度、明确提出建立现代农村金融制度2008年中央一
12、号文件如何加快农村金融体制年中央一号文件如何加快农村金融体制改革和创新？改革和创新？主要措施有：一是加快推进调整放宽农村地区主要措施有：一是加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作。二是加大银行业金融机构准入政策试点工作。二是加大银行支持银行支持“三农三农”的力度。农业发展银行、农的力度。农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行、小额信贷组织都要村信用社、邮政储蓄银行、小额信贷组织都要发展贷款业务。三是加快落实县域内银行业金发展贷款业务。三是加快落实县域内银行业金融机构将一定比例新增存款投放当地的政策。融机构将一定比例新增存款投放当地的政策。n年初的中央一号文件上，还只是提到年初的
13、中央一号文件上，还只是提到“加快农村金融加快农村金融体制改革和创新、探索建立促进城乡一体化发展的体体制改革和创新、探索建立促进城乡一体化发展的体制机制制机制”，三中全会，三中全会，“加快加快”和和“探索建立探索建立”都被都被“建立建立”一词替换。三中全会明确的六大任务中，其一词替换。三中全会明确的六大任务中，其中的两项也就变成了中的两项也就变成了“建立现代农村金融制度、建立建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一体化制度促进城乡经济社会发展一体化制度”。n在两个在两个“建立建立”之下，之前试点的村镇银行、小额贷之下，之前试点的村镇银行、小额贷款、农业互助社、农信社改革、农业银行转型都将
14、提款、农业互助社、农信社改革、农业银行转型都将提速。速。2、发展各种微型金融服务建立普惠性、发展各种微型金融服务建立普惠性的农村金融体系的农村金融体系n鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。n微型金融服务：指侧重于为贫困人口提供的贷款、储微型金融服务：指侧重于为贫困人口提供的贷款、储蓄和其他基本的金融服务，服务对象主要包括个体工蓄和其他基本的金融服务，服务对象主要包括个体工商户、小型加工运销户、各类微小型企业、规模种植商户、小型加工运销户、各类微小型企业、规模种植养殖户、乡村经纪人、贫困人口等普通民众。养殖户、乡村经纪人、贫困人口等普通民众
15、。 n特点：规模小、范围窄特点：规模小、范围窄n普惠性：优惠政策不针对特定金融机构，只要金融机普惠性：优惠政策不针对特定金融机构，只要金融机构开展了符合三农金融业务的认定标准的金融业务，构开展了符合三农金融业务的认定标准的金融业务，就可以按照认定的三农业务量享受这些政策优惠。就可以按照认定的三农业务量享受这些政策优惠。3、商业银行实行、商业银行实行“属地再投资属地再投资”制制度度规定县域内银行业金融机构新吸收的存规定县域内银行业金融机构新吸收的存款，主要用于当地发放贷款。款，主要用于当地发放贷款。4、扩大农村有效担保物范围，建立、扩大农村有效担保物范围，建立农村信贷担保机制农村信贷担保机制v“
16、农民贷款难农民贷款难”、“农村信用社难贷款农村信用社难贷款”问题是困问题是困扰农村金融发展的关键，扰农村金融发展的关键，“两头难两头难”归根到底是担归根到底是担保难。保难。v（一）农民贷款难（一）农民贷款难 “无钱经营、无物抵押、无人担保无钱经营、无物抵押、无人担保”v按照现行金融政策，农民到金融机构贷款需要提供按照现行金融政策，农民到金融机构贷款需要提供担保或资产抵押，农民的物质财产主要包括三部分：担保或资产抵押，农民的物质财产主要包括三部分：土地、房屋、牲畜。但是，由于土地属集体所有，土地、房屋、牲畜。但是，由于土地属集体所有，土地、房屋均无法进行贷款抵押，牲畜等活体动物土地、房屋均无法进
17、行贷款抵押，牲畜等活体动物也不能作为质押物。也不能作为质押物。l（二）农村信用社放贷难（二）农村信用社放贷难放贷成本高、抵押物问题、风险大放贷成本高、抵押物问题、风险大l有效担保物：动产（机动车、机器设备等）、有效担保物：动产（机动车、机器设备等）、产品、订单、林权及产品、订单、林权及“四荒四荒”（荒山、荒沟、（荒山、荒沟、荒坡、荒滩）荒坡、荒滩）v5、农业政策性保险制度、农业风险补偿机、农业政策性保险制度、农业风险补偿机制、农产品期货市场的建立制、农产品期货市场的建立v6、进一步明确农村政策性金融的市场定位，、进一步明确农村政策性金融的市场定位，拓宽其业务范围，强化其支农方面的责任。拓宽其业
18、务范围，强化其支农方面的责任。v7、村镇银行、小额信贷得到全面肯定、村镇银行、小额信贷得到全面肯定三、现实意义三、现实意义n n一是政策的倾斜将增加各类金融资源向农一是政策的倾斜将增加各类金融资源向农村投放的吸引力，为农村经济发展提供充村投放的吸引力，为农村经济发展提供充足的资金支持。足的资金支持。n n二是放宽农村金融准入，形成有效的竞争二是放宽农村金融准入，形成有效的竞争机制，有利于推动金融产品创新，提高金机制，有利于推动金融产品创新，提高金融服务的质量。融服务的质量。n n三是明确政策性金融机构责任，有利于缓三是明确政策性金融机构责任，有利于缓解农村金融解农村金融“失血失血”的状况，保证
19、资金供的状况，保证资金供应。应。n四是商业性银行四是商业性银行”属地再投资属地再投资”减少资金外流，减少资金外流，形成形成“反哺反哺”机制。机制。n五是扩大农村有效担保物范围，农村信贷担保五是扩大农村有效担保物范围，农村信贷担保机制的建立有利于实现机制的建立有利于实现“三赢三赢” 。n六是农业保险、农产品期货将分散和降低农业六是农业保险、农产品期货将分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，为农业生产提供生产的自然风险和市场风险，为农业生产提供套期保值工具，为政府宏观调控提供比较有效套期保值工具，为政府宏观调控提供比较有效的价格信号。的价格信号。n七是规范农村金融机构，加强监管力度，保证七是规范农村金融机构，加强监管力度，保证农村金融机构的健康发展是为农村金融机构的健康发展是为“三农三农”经济提经济提供可持续良好金融服务的重要基础。供可持续良好金融服务的重要基础。
