第三章 保险的分类 [ [教学目的和要求] ]通过对本章的学习，要求学生着重掌握保险分类的标准及险种含义，并掌握险种间的区别[ [教学重点和难点] ]掌握商业保险的分类标准及部分险种含义 第一节 保险分类的意义一、有利于加深对保险的认识和掌握二、有利于加强对保险业的法律管理三、有利于改进保险企业的经营 一、加深对保险的认识和掌握l对保险进行分类，就是要在微观上更好的认识各类保险的个性特征，从宏观上把握各类保险的共性这对认识和掌握保险业务发展变化规律，加强对保险业法律管理，改进保险业务经营，都具有重要意义 二、有利于加强对保险业的法律管理l关于保险业的管理，各国政府多采取立法形式对保险业务进行分类，并根据不同业务的特点，制定不同的规范和要求因此，对保险进行分类，是政府加强保险业法律管理的前提条件 三、改进保险企业的经营l对保险业务进行科学分类，有利于保险企业根据险种的不同特点，制定经营策略、实行统筹规划，系统管理、科学经营、拓展业务领域、开发新险种 保险分类的历史发展1.最早保险分为水险（Marine Insurance)与非水险（Non-Marine Insurance)2.由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，保险分为寿险（Life Insurance)与非寿险(Non- Life Insurance)3.目前在美国，保险被大体分为商业保险(Private Insurance)和政策性保险(Government Insurance) 美国家庭的五大日常保险 1.汽车保险 2.住宅保险 3.健康保险 4.人寿保险 5.商业保险 第二节 保险主要分类 一、按保险实施方式分类二、按保险保障对象（标的）分类三、按照承保方式分类四、以保险价值确定方式为标准五、按保险金额与保险价值的关系 一、按保险实施的方式分类： 二、 按保险保障对象（标的）分类按照保险保障对象分类，商业保险可分为：1.财产保险（Property Insurance)2.责任保险（Liability Insurance）3.信用保险（Credit Insurance）保证保险（BondsBonds）4.人身保险（Personal Insurance) （一）财产保险及其主要分类Ø此处所讲财产保险是指对有形财产的狭义的财产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。
目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：1.1.海上保险（Marine Marine Insurance)Insurance)2.2.货物运输保险（Cargo Cargo Transportation Insurance)Transportation Insurance)3.3.火灾保险（Fire Fire Insurance)Insurance)4.4.运输工具保险（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance)5.5.工程保险（Engineering Engineering Insurance)Insurance)6.6.科技保险（Science Science technology insurance)technology insurance)7.7.农业保险（agricultural agricultural insurance)insurance) 1.1.海上保险（Marine Insurance)Marine Insurance)Ø以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险包括：（1 1）海上货物运输保险（2 2）船舶保险（3 3）保赔保险（4 4）运费保险（5 5）海上石油勘探开发保险 2.2.2.2.货物运输保险货物运输保险（（Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance)Ø是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。
1 1）陆上货物运输保险；（2 2）水上货物运输保险；（3 3）航空货物运输保险；（4 4）邮包运输保险；（5 5）多式联合货物运输保险 3.3.火灾保险（Fire Insurance)Fire Insurance)l是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：（1 1）企业财产保险；（2 2）家庭财产保险；（3 3）机器设备损坏保险 4.4.运输工具保险（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance)Ø是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险1 1）汽车保险；（2 2）铁路车辆保险；（3 3）船舶保险；（4 4）飞机保险 Chapter 4 Classification of Insurance5.5.工程保险（Engineering Insurance)Engineering Insurance)Ø是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险1 1）建筑工程保险；（2 2）安装工程保险 Chapter 4 Classification of Insurance6.6.科技保险l科技保险（Science technology Science technology insurance):insurance):就是保险人对高科技事物提供经济保险的保险。
如卫星上天、火箭发射、核能利用等 7.7.农业保险l农业保险（agricultural insurance):是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险按照农业保险种类的不同，可以分为：（1）种植业保险；（2）养殖业保险 （二）责任保险及其主要分类1.公众责任保险（Public Liability Insurance)2.产品责任保险（Product Liability Insurance)3.雇主责任保险（Employer Liability Insurance)4.职业责任保险(Professional Liability Insurance) （三）信用与保证保险1.1.信用保险（Credit Insurance)Credit Insurance)2.2.保证保险（Bonds )Bonds ) 1.1.信用保险（Credit Insurance)Credit Insurance)l是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。
l信用保险可分为商业信用保险、赊销信用保险和国家信用保险l商业信用保险可分为贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险及个人贷款信用保险等 2.2.保证保险（Bonds )Bonds )l是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险l保证保险主要有: :（1 1）忠诚保证保险（Fidelity Bonds)Fidelity Bonds)（2 2）履约保证保险（Surety Bonds)Surety Bonds) （四）人身保险（Personal Personal Insurance)Insurance)l按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：1.1.人寿保险（Life Insurance)Life Insurance)；2.2.人身意外伤害保险（Personal Accident Personal Accident Insurance)Insurance)；（1 1）普通意外伤害保险；（2 2）特种意外伤害保险3.3.健康保险(Heath Insurance)(Heath Insurance)1 1）医疗费用保险；（2 2）丧失工作能力停工收入保险。
*三、按保险人的承保方式分类： 原保险是指投保人与保险人直接建立保险关系的保险 再保险也叫分保，指原保险人把自己承担的保险责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险 1.1.原保险（Insurance)Insurance)投 保 人保险标的保险人交保费提供保障 2.2.再保险投保人保险人 再保险人 投保提供保障分保提供保障 3.3.共同保险投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障投保保障投保 共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊 共同保险与再保险的区别是： 共同保险的当事人之间的关系是横向的：甲保险人 乙保险人 丙保险人 投保人 再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）投保人原保险人再保险人 l重复保险 投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险 保险金额之和未超过保险价值，属于复合保险；超过保险价值，属于重复保险． –共同保险和重复保险的区别在于：–共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；–重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。
例如:投保人甲将其价值15万元的家庭财产分别向保险公司乙、丙投保,乙公司承保金额为8万元,丙公司承保金额为12万元.则依据上述规定,当甲发生全损时,乙、丙公司赔偿的总额仍以15万元为限,乙公司赔偿6万元,丙公司赔偿9万元.此外,在重复保险时,投保人应将重复保险的情况通知各保险公司. l保险金额即投保人对保险标的的实际投保金额；它是保险合同项下保险公司承担赔偿责任的最高限额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础l保险价值则是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值 四、以保险价值确定方式为标准 :保险定值保险不定值保险 l定值保险 是指在保险合同订立时由当事人双方确定好保险标的的保险价值，并以此作为保险金额，载明于保险合同的保险l当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市场价值如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付 l保险赔偿额=保险金额×损失程度l损失程度=(保险标的实际价值-保险标的残 值)/保险标的实际价值 例:l某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险,起运港为上海,目的港为伦敦;保险金额为500万元.6月23日货轮在新加坡沉没,如果:l(1)货物全部损失,即损失程度=100%,且货物在出险时的当地市价为420万元,则保险人应当赔偿的金额是多少?l再如货物在出险时的当地市价为600万元,则保险人应当赔偿的金额又是多少? l(2)货物部分损失,损失程度=80%,且货物在出险时的当地市价为450万元,则保险人应当赔偿的金额是多少? l不定值保险是指在保险合同中事先不列明保险标的的保险价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限度，等到保险标的发生保险事故后再确定其保险价值的保险。
l当保险事故发生时，先按保险金额与损失当时保险标的物的实际价值计算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿 保险赔偿额=损失额×保障程度l损失额=损失当时保险标的完好的实际价值-残值l保障程度=保险金额/损失当时保险标的完好的实际价值 例:l某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险,保险期限自1998年1月1日至12月31日,保险金额为100万元.1998年4月23日企业遭受水灾.经核查,该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元,实际遭受损失30万元,问保险人应当如何赔偿? 五、按保险金额与保险价值的关系分类： 按承保的客户分类1．个人保险–投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单2．团体保险–投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证 保险费率低于个人保险，简化了手续。