《小额贷款风险管理实务ppt课件》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小额贷款风险管理实务ppt课件（47页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、小额贷款风险管理目 录一、风险根底知识二、小额贷款风险三、业务风险管理四、逾期贷款处置一、风险根底知识1 1、风险来源、风险来源 “ “风险风险一一词词的由来，最的由来，最为为普遍的一种普遍的一种说说法是，在法是，在远远古古时时期，以打期，以打鱼鱼捕捕捞为捞为生的生的渔渔民民们们，每次出海前都要祈，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑本人可以祷，祈求神灵保佑本人可以平安平安归归来，其中主要的祈祷来，其中主要的祈祷内容就是内容就是让让神灵保佑本人在神灵保佑本人在出海出海时时可以可以风风平浪静、平浪静、满载满载而而归归；他；他们们在在长长期的捕期的捕捞实捞实际际中，深深的中，深深的领领会到会到“ “风
2、风给给他他们带们带来的无法来的无法预测预测无法确无法确定的危定的危险险，他，他们认识们认识到，在到，在出海捕出海捕捞捞打打鱼鱼的生活中，的生活中，“ “风风即意味着即意味着“ “险险，因此有了，因此有了“ “风险风险一一词词的由来。的由来。 一、风险根底知识2、风险定义：风险的定义有两种。1狭义：强调风险表现为不确定性2广义：强调风险表现为损失的不确定性一、风险根底知识消费风险消费风险环境风险环境风险技术风险技术风险人员风险人员风险财务风险财务风险运营风险运营风险信誉风险信誉风险销售风险销售风险3、现代企业内部管理风险一、风险根底知识经济环境金融政策-利率、汇率CPI指数通货膨胀行业环境产品生
3、命周期产业政策同行不正当竞争4、现代企业外部环境风险一、风险根底知识5、风险时辰存在任何工程的重要风险处置失当都能够导致企业运营的失败，呵斥宏大的经济损失，对作为债务人的小贷公司构成风险。信贷任务接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。二、小额贷款风险特点“短、频、快资金本钱较高-风险与收益成正比 银行基准利率4.875-目前普遍12我公司利率19.2国家维护的利率19.5-民间借贷二、小额贷款风险小贷客户需求1、短期资金周转需求由于资金本钱高短期运用才会有效益，长期运用本钱高的资金风险会增大，同时会企业利润，不利借款企业的开展。2、有好的产品工程、时机急需资金新产品进入市场初期、涨价前的进
4、货、拿到大额订单3、借款人为了少亏，两害相较取其轻例如：银行贷款到期假设企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常运营，虽然利息较高，企业仍需求二、小额贷款风险一借款人运营风险借款人运营风险直接传导给债务人借款人因运营管理、市场变化、灾祸和品德要素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。二、小额贷款风险二员工的操作风险风险贯穿整个业务过程操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等能够呵斥的贷款风险。二、小额贷款风险主要包括员工操作失误：审核失误、文书填写失效违反操作规程(逆程序)信贷决策失误：投放方向三、风险管理识别借款人运营风险降低操作风险建立风险预警机制贷款风险控制一识别借款
5、人运营风险财务信号市场信号行为信号其他信号一识别借款人运营风险1、财务信号。财务信号普通包括借款人各项财务目的等目的低于行业平均程度或有较大变动。如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。企业针对不同报送对象做不同的账。企业针对不同报送对象做不同的账。一是报税务局，以开票金额作收入，本钱费用根据收一是报税务局，以开票金额作收入，本钱费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是略微有一入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是略微有一点盈利。点盈利。二是报送银行，以出入库单据作为收入和本钱计量根二是报送银行，以出入库单据作为收入和本钱计量根据。做出的报表经过虚增资产，
6、多记收入、少计本钱据。做出的报表经过虚增资产，多记收入、少计本钱费用使之与贷款规模相顺应，盈利程度、各项比率满费用使之与贷款规模相顺应，盈利程度、各项比率满足银行检查要求。足银行检查要求。三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做根据。支出做根据。-我们需求看到的报表我们需求看到的报表四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。行业监管报表等。财务报表失真问题1、虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。2、虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩3、供销合同造
7、假，刻几个章很容易辩证对待银行贷款金额1、银行作为债务人和小额贷款公司利益上有一定的冲突，但同时又有协作性。2、银行授信可以作为小额贷款公司的参考，踩着银行的脚印走下去更平安。3、小额贷款利率高，出现资金困难时借款人会先思索归还资金本钱高的贷款。讨论：财务报表看什么？一识别借款人运营风险2、市场信号借款人所处行业或地域的宏观政策、行业政策重要调整地域和行业信誉环境恶化市场供求关系新产品的要挟产品价钱发生继续性或大幅度的动摇一识别借款人运营风险3、行为信号提供虚伪资料套取贷款借款人在其他金融机构违约未按规定用途运用贷款借款人到期还款困难借款人股权变动公司人员发生违规违纪行为主要股东或关联企业发生
8、较大调整担保物品价值下降保证人保证志愿减弱借款人未经赞同对外提供担保一识别借款人运营风险4、其他值得关注的信号。主要是能够发生各种影响借款人运营程度的艰苦灾祸或突发事件等。二操作风险贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价贷前决议贷款能否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计贷中相关文书填写与控制提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警二操作风险贷款管理规章制度不健全或不能有效执行信贷档案不规范客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；二操作风险借款人主体资历审查：1、营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户答应证、验资
9、报告等根底资料真实并年检。2、建筑施工企业资质、平安消费答应证3、食品企业、特种行业答应证等4、房地产开发企业五证二操作风险房地产开发企业五证1、建立用地规划答应证2、建筑工程规划答应证3、建筑工程施工答应证-市建委4、国有土地运用证-国土局5、商品房销预售答应证-房管局-规划局借款人提供资料清单1 1、公司简介、公司简介2 2、企业法人营业执照副本、企业法人营业执照副本3 3、组织机构代码证副本、组织机构代码证副本4 4、国地税税务登记证副本、国地税税务登记证副本5 5、贷款卡正反面复印件、贷款卡正反面复印件6 6、法人、股东身份证复印件户、法人、股东身份证复印件户口本、结婚证口本、结婚证7
10、 7、开户答应证、开户答应证8 8、公司章程、验资报告、公司章程、验资报告9 9、财务报表、财务报表20212021年年报、最近年年报、最近月报、同期报月报、同期报1010、近三个月水电费缴费单、近三个月水电费缴费单、工资表工资表1111、重要的供销合同、重要的供销合同1212、用款方案和还款来源、用款方案和还款来源1313、特种行业答应证、资质等、特种行业答应证、资质等证明企业运营合规证明企业运营合规1414、企业及个人的荣誉称号证、企业及个人的荣誉称号证书书1515、管理人员及组织架构、管理人员及组织架构1616、上下游应收应付前五位、上下游应收应付前五位及关联企业及关联企业1717、纳税
11、申报表、纳税申报表二操作风险不按规定办理贷款担保登记借款合同要素填写不全-法律风险信贷文本遗失或失效附属合同、承诺等数据统计失真风险预测失误二操作风险如何防备操作风险？三建立风险预警机制1、根据各种信号，及时判别单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。2、根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。3、风险的变化性，及时关注风险的变化。调整对企业的风险等级、关注程度和战略方案。(四)贷款风险控制贷款风险控制是指针对能够发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩展和恶化。使风险可控或可接受的范围之内(四)贷款风险控制应对不同性质的
12、贷款风险采取不同的防备措施，也可应对不同性质的贷款风险采取不同的防备措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防备和控制以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防备和控制措施。措施。分散风险分散风险转移风险转移风险逃避风险逃避风险分散风险1、分散系统风险-小额、分散防止客户集中在一个行业讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？转移风险-担保2 2、风险转移：经过投保财富险和经过担保措、风险转移：经过投保财富险和经过担保措施转移风险。施转移风险。如今是资金卖方市场，一定程度有条件挑选部如今是资金卖方市场，一定程度有条件挑选部分优质客户分优质客户设置担保的作用和意义设置担保的作用和意义1 1担保限
13、制借款人随意添加债务担保限制借款人随意添加债务2 2检验借款人的贷款动机检验借款人的贷款动机3 3检验借款人的才干、实力和资源的手段检验借款人的才干、实力和资源的手段4 4确保处于自动的位置确保处于自动的位置转移风险-担保贷前根据借款人的实践情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。贷中控制手续完备贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提早。转移风险-担保设计如客户行业淡旺季明显，尽量防止客户选择同如客户行业淡旺季明显，尽量防止客户选择同如客户行业淡旺季明显，尽量防止客户选择同如客户行业淡旺季明显，尽量防止客户选择同行业的担保人。行业的担保人。行业的担保人。行业的担
14、保人。 尽量选择对客户有约束力的担保人如：客户尽量选择对客户有约束力的担保人如：客户尽量选择对客户有约束力的担保人如：客户尽量选择对客户有约束力的担保人如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友的亲戚、长辈、关系较好的朋友的亲戚、长辈、关系较好的朋友的亲戚、长辈、关系较好的朋友从财务上减少贷款风险的担保人。如客户的从财务上减少贷款风险的担保人。如客户的从财务上减少贷款风险的担保人。如客户的从财务上减少贷款风险的担保人。如客户的债务人债务人债务人债务人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人
15、转移风险-担保设计担保选择(先物保再追加人保)1、分析借款人中心资源，控制中心资源。提高借款人违约本钱加强还款志愿。2、 50万以下围绕情感亲情、爱情、友谊设计担保，一方面担保人会替借款人还贷最不希望看到的结果另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款志愿加强。3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。-检验其资源和实力的方法弱化担保的前提条件？弱化担保针对企业开展态势良好增长趋势明显盈利程度高信誉好的客户。逃避风险3、逃避市场风险1客户经理尽职调查2风控部门分析风险3贷 审 会 决 策讨论：那些客户不能贷？对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量逃避风险1 1、有不良记录的
16、人能贷、有不良记录的人能贷-分析不良记录的分析不良记录的重要性和构成缘由。重要性和构成缘由。2 2、看不顺眼的人不借、看不顺眼的人不借-看不顺眼沟通有妨看不顺眼沟通有妨碍，不宜贷款。碍，不宜贷款。3 3、疑心赚钱才干的人不借、疑心赚钱才干的人不借-从行业背景，从行业背景，从业阅历分析，做外行风险很大。从业阅历分析，做外行风险很大。4 4、借款额所占整体用款比重过大不能借。、借款额所占整体用款比重过大不能借。- -启动资金、铺底资金不能借。启动资金、铺底资金不能借。5 5、借款工程不认可不能借、借款工程不认可不能借-借款用途真实、借款用途真实、还款来源有保证还款来源有保证四、和逾期贷款做斗争四、
17、和逾期贷款做斗争逾期前的征兆：逾期前的征兆：1 1、不能有效联络借款人：手机关机、在开会、不能有效联络借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事出差、在办急事2 2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。有笔资金到账就能还等。分析忽然逾期的缘由：分析忽然逾期的缘由：客户特殊情况客户特殊情况-客观故意、客观要素客观故意、客观要素监控的失误监控的失误客户欺骗、隐瞒关键信息客户欺骗、隐瞒关键信息四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争出出现预现预期征兆期征兆时时的的处处置：置：及及时时沟通沟通-制定制定预预案案联络联络客客户户-现场查现场查看
18、掌握看掌握实实践情况践情况及及时汇报时汇报-制定可行的方案制定可行的方案执执行方案行方案-灵敏的灵敏的处处置置问题问题，“ “度的把握度的把握进进展反响展反响-及及时调时调整整战战略略不要做出任何空洞的不要做出任何空洞的许许愿或无愿或无谓谓的要挟！的要挟！一定要在采取行一定要在采取行动动之前先了解、掌握客之前先了解、掌握客户户！清清查查究竟！究竟！讨论：1、央行调整存款预备金率、提高利率对小贷公司影响？对小额贷款公司是机遇？挑战？中小企中小企业业融融资资更加困更加困难难1 1、人民、人民币币升升值值、原、原资资料本料本钱钱上升和上升和劳动劳动力本力本钱钱的提高。的提高。2 2、银银行行“ “惜
19、惜贷贷，民，民间间利率提高。利率提高。3 3、中小企、中小企业业融融资难资难度增大。致使融度增大。致使融资资本本钱钱提高。提高。4 4、上下游、上下游资资金金紧张紧张。中小企。中小企业业面面临临信誉信誉环环境境恶恶化。化。5 5、企、企业业利利润润率下降影响其运用民率下降影响其运用民间资间资本的才干，使企本的才干，使企业业永永续续运运营营遭到要挟。遭到要挟。2、小额贷款的特点之一-“快如何在短时间内快速完成尽职调查？客户是某行业运营的专家，信贷员必需成为各客户是某行业运营的专家，信贷员必需成为各行业信贷业务的专家。行业信贷业务的专家。信贷员协助客户做好贷款需求谋划，经过分析信贷员协助客户做好贷款需求谋划，经过分析盈利和本钱帮客户分析借款的必要性，评价借盈利和本钱帮客户分析借款的必要性，评价借款的可行性和效益性。款的可行性和效益性。风险管理最中心内容：风险管理最中心内容：了解他的客户！了解他的客户！Know Your Customer！
