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1、第五章第五章 网络银行网络银行一、网络银行概述一、网络银行概述二、网络银行体系结构二、网络银行体系结构三、网络银行的运作方式三、网络银行的运作方式四、网络银行的案例分析四、网络银行的案例分析学学 习习 目目 标标 通过对本章内容的学习，要了解网络银行通过对本章内容的学习，要了解网络银行的产生与发展，熟悉网络银行的特点、功能与的产生与发展，熟悉网络银行的特点、功能与现状，掌握网络银行管理上的一些风险及可采现状，掌握网络银行管理上的一些风险及可采用的手段与原则，以及网络银行在支付结算中用的手段与原则，以及网络银行在支付结算中的作用。重点内容是网络银行的基本功能与业的作用。重点内容是网络银行的基本功
2、能与业务流程；网络银行的产品与服务；网络银行的务流程；网络银行的产品与服务；网络银行的系统构建，以及网络银行的经营管理。系统构建，以及网络银行的经营管理。电子商务对网络银行影响电子商务对网络银行影响u 电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的银行电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的银行业务模式已不能适应社会的需要，要求银行必须对内部管理和运业务模式已不能适应社会的需要，要求银行必须对内部管理和运营机制进行战略性的调整。以银行为中心的服务供给制逐步转变营机制进行战略性的调整。以银行为中心的服务供给制逐步转变为以客户为中心的服务需求制。这是银行经营理念的根本变革。为以客户为
3、中心的服务需求制。这是银行经营理念的根本变革。u电子商务中必然伴随着支付行为的发生，网上支付离不开银行的电子商务中必然伴随着支付行为的发生，网上支付离不开银行的参与。同样，银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进参与。同样，银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。一步发展。u安全认证体系的建立，保证了网上支付系统的健康发展。由人民安全认证体系的建立，保证了网上支付系统的健康发展。由人民银行联合全国银行联合全国12家商业银行共同组建的中国金融认证中心家商业银行共同组建的中国金融认证中心（CFCA）已开通运行，有利地推动了银行、证券、企业与商家）已开通运行，有利地推动了银行、证券
4、、企业与商家等网上业务的发展，为电子商务奠定了基础。等网上业务的发展，为电子商务奠定了基础。 网络银行概述网络银行概述 从广义上说，网络银行是指基于互联网或其他通讯从广义上说，网络银行是指基于互联网或其他通讯网络手段，向银行客户提供网络金融服务方式的银行网络手段，向银行客户提供网络金融服务方式的银行机构或网站。电话银行、机构或网站。电话银行、PCPC银行、网上银行、互联网银行、网上银行、互联网银行、手机银行等都属于网络银行的范畴。银行、手机银行等都属于网络银行的范畴。 从狭义上说，网络银行是指通过互联网向银行客户从狭义上说，网络银行是指通过互联网向银行客户提供金融服务方式的银行机构或网站。网络
5、银行又称提供金融服务方式的银行机构或网站。网络银行又称网上银行、互联网银行、在线银行、虚拟银行等。网上银行、互联网银行、在线银行、虚拟银行等。 网络银行概述网络银行概述传统银行与网行支付成本对比网络银行特征网络银行特征1、金融服务手段网络化、金融服务手段网络化2低成本，高效率运作低成本，高效率运作3、“三三A”服务服务4、金融服务标准化、个性化和综合化、金融服务标准化、个性化和综合化5、网络银行信用的重要性更加突出、网络银行信用的重要性更加突出柜台柜台柜台柜台通过柜员获取通过柜员获取通过柜员获取通过柜员获取银行服务银行服务银行服务银行服务以前以前网上银行网上银行网上银行网上银行电话银行电话银行
6、电话银行电话银行手机银行手机银行手机银行手机银行通过多渠道立体服通过多渠道立体服通过多渠道立体服通过多渠道立体服务体系获得全方位务体系获得全方位务体系获得全方位务体系获得全方位的银行服务的银行服务的银行服务的银行服务现在现在电子银行提升您的生活品质电子银行提升您的生活品质打造打造e 时代金融服务新模式时代金融服务新模式柜台柜台柜台柜台网络银行的基本功能网络银行的基本功能n金融信息与业务展示金融信息与业务展示n客户的咨询投诉客户的咨询投诉n帐户的查询帐户的查询n申请和挂失申请和挂失n网上支付网上支付网络银行业务的一般流程网络银行业务的一般流程n办理网络银行业务的基本条件办理网络银行业务的基本条件
7、 l银行交易中心必须取得金融认证中心的权银行交易中心必须取得金融认证中心的权威认证。威认证。l商家在交易中心设立网上商店，建立商户商家在交易中心设立网上商店，建立商户档案，将产品展示在档案，将产品展示在Internet上。上。l顾客最好持有银行帐户或信用卡，也可以顾客最好持有银行帐户或信用卡，也可以注册成为会员用户。注册成为会员用户。网络银行业务的一般流程网络银行业务的一般流程u 个人或企业首先选择提供网络银行服务的银行，然后个人或企业首先选择提供网络银行服务的银行，然后向银行申请登记注册，获得进行网络银行业务操作的向银行申请登记注册，获得进行网络银行业务操作的凭证。最后根据计算机的指示进行操
8、作。凭证。最后根据计算机的指示进行操作。u客户办理了网络银行开户后，可通过互联网直接登陆客户办理了网络银行开户后，可通过互联网直接登陆到网络银行页面。到网络银行页面。u一般来说，客户在登陆网络银行后，通过网络银行业一般来说，客户在登陆网络银行后，通过网络银行业务操作系统可获得三方面的服务功能：帐务服务、支务操作系统可获得三方面的服务功能：帐务服务、支付服务、客户信息服务。付服务、客户信息服务。网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展 20世纪世纪50年代，计算机最早应用于银行业。年代，计算机最早应用于银行业。1967年，年，第一台自动柜员机出现在伦敦。第一台自动柜员机出现在伦敦。20世纪世纪7
9、0年代末，年代末，第一家家庭银行在美国诞生。第一家家庭银行在美国诞生。1970年在美国出现了年在美国出现了EFT技术。技术。 银行业电子化五个阶段：脱机批处理阶段、联机银行业电子化五个阶段：脱机批处理阶段、联机网络阶段、跨行、跨洲的环球网络系统、电子自助网络阶段、跨行、跨洲的环球网络系统、电子自助服务业务、全面应用的网络银行。服务业务、全面应用的网络银行。国外网络银行的产生和发展国外网络银行的产生和发展u1995年年10月，世界上第一家交易型网络银行月，世界上第一家交易型网络银行安全安全第一网络银行开始营业，第一网络银行开始营业，SFNB创办于亚特兰大。创办于亚特兰大。 瑞士国内第一家完全在互
10、联网上的银行瑞士国内第一家完全在互联网上的银行瑞士行情，瑞士行情，2001年开通。年开通。u目前，国外目前，国外85%的银行投资发展网上银行业务，美国的银行投资发展网上银行业务，美国70%、日本、日本50%的家庭使用电子银行服务。全欧洲约的家庭使用电子银行服务。全欧洲约有近有近2000家金融机构提供网络银行服务家金融机构提供网络银行服务,并以并以90%的年的年速度递增。在欧洲银行，业务交易大部分已实现了无速度递增。在欧洲银行，业务交易大部分已实现了无票据、无纸张、无现金的电脑化处理，并且已有票据、无纸张、无现金的电脑化处理，并且已有80的业务是在营业柜台以外进行的，其中的业务是在营业柜台以外进
11、行的，其中30通过网上通过网上银行、银行、20通过电话银行、通过电话银行、30通过自动柜员机。通过自动柜员机。中国网络银行的发展中国网络银行的发展 国内各家银行自国内各家银行自90年代末起先年代末起先后建立了自己的网站，开办了后建立了自己的网站，开办了网上银行业务，并取得了快速网上银行业务，并取得了快速的发展。的发展。网络银行的产品与服务网络银行的产品与服务u根据对信息技术运用依赖程度，分为两类：根据对信息技术运用依赖程度，分为两类：一类是通过互联网提供的传统银行业务，一类是通过互联网提供的传统银行业务，即基础网络银行业务，如转帐、存款、贷即基础网络银行业务，如转帐、存款、贷款、汇款业务等。款
12、、汇款业务等。u另一类是依靠信息技术的创新产品，如电另一类是依靠信息技术的创新产品，如电子支票、子支票、CA认证服务。认证服务。 一、基于新信息技术运用程度的网络银行的业务产品一、基于新信息技术运用程度的网络银行的业务产品类型类型1、基础网络银行业务产品、基础网络银行业务产品u信息服务信息服务一般由独立的服务器提供，该服务器与一般由独立的服务器提供，该服务器与银行内部网络无直接链接路径。银行内部网络无直接链接路径。u客户交流服务客户交流服务客户信箱服务、查询服务、贷款申客户信箱服务、查询服务、贷款申请、档案资料定期更新。内部网络系统与客户有一定请、档案资料定期更新。内部网络系统与客户有一定的连
13、接。须采取合适的控制手段。的连接。须采取合适的控制手段。u银行交易服务银行交易服务网络银行业务的主体。网络银行业务的主体。u个人业务：转帐、汇款、代缴费用、证券买卖、按揭贷款等个人业务：转帐、汇款、代缴费用、证券买卖、按揭贷款等u公司业务：结算、信贷、国际业务、投资银行业务。公司业务：结算、信贷、国际业务、投资银行业务。u银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连。银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连。2、新兴网络银行业务产品、新兴网络银行业务产品u电子帐单程示和收款服务。电子帐单程示和收款服务。u商户对商户电子商务。商户对商户电子商务。u商户对消费者的电子商务。商户对消费者的电子商
14、务。u发行电子货币和电子支票。发行电子货币和电子支票。u帐户整合服务。帐户整合服务。3、附属网络银行业务产品、附属网络银行业务产品u附属业务产品一般不再具备金融服务产品附属业务产品一般不再具备金融服务产品的特征，往往与银行提供的金融服务有关。的特征，往往与银行提供的金融服务有关。包括：包括：提供身份验证提供身份验证帮助小企业进入电子商务帮助小企业进入电子商务出售软件产品出售软件产品整合整合ATM网络与互联网网络与互联网开发企业门户网站开发企业门户网站二、基于客户对象不同的网络银行的业务服务类型二、基于客户对象不同的网络银行的业务服务类型1、公司银行业务、公司银行业务2、个人银行业务、个人银行业
15、务3、公共信息服务、公共信息服务第二节第二节 网络银行体系结构网络银行体系结构一、网络银行体系的总体框架一、网络银行体系的总体框架u组织结构：描述了网络银行的组织管理层次。组织结构：描述了网络银行的组织管理层次。u技术结构：支持网络银行运营的基础和框架。技术结构：支持网络银行运营的基础和框架。网络银行的组织结构网络银行的组织结构u网络银行的组织结构从管理层次上可以分为四个子系网络银行的组织结构从管理层次上可以分为四个子系统：决策系统、监督系统、管理系统和执行系统。四统：决策系统、监督系统、管理系统和执行系统。四个系统之间的关系如图：个系统之间的关系如图：网络银行的技术结构网络银行的技术结构u网
16、络银行的技术结构，是根据网络银行的业务需求、网络银行的技术结构，是根据网络银行的业务需求、银行现有各类信息系统及其与网络银行的关系、网络银行现有各类信息系统及其与网络银行的关系、网络银行的安全要求等，对各种信息技术产品和银行业务银行的安全要求等，对各种信息技术产品和银行业务信息系统进行科学配置而构成的计算机信息系统结构。信息系统进行科学配置而构成的计算机信息系统结构。一般采用一般采用“客户客户网络银行中心网络银行中心后台业务系统后台业务系统”三层体系结构，主要提供信息服务、客户服务、帐三层体系结构，主要提供信息服务、客户服务、帐户查询和网络支付功能。户查询和网络支付功能。u1、客户端系统和服务
17、器端系统、客户端系统和服务器端系统2、前台业务处理系统和后台业务处理系统、前台业务处理系统和后台业务处理系统u前台业务处理系统是指系统中与银行客户直接打交道的前台业务处理系统是指系统中与银行客户直接打交道的部分。部分。u后台业务处理系统主要处理客户通过前台发来的服务请后台业务处理系统主要处理客户通过前台发来的服务请求。求。网络银行的管理结构网络银行的管理结构网络银行的管理结构由人员和部门组成。网络银行的管理结构由人员和部门组成。银行交易处理系统银行交易处理系统u网络金融处理中心网络金融处理中心银行综合业务系银行综合业务系统。统。u网络金融的大动脉网络金融的大动脉支付清算系统。支付清算系统。网络
18、金融处理中心网络金融处理中心银行综合业务系统。银行综合业务系统。u综合业务系统，又综合业务系统，又 称为核心业务系统。包括：称为核心业务系统。包括：帐务数据中心、交易处理中心、信息管理中心帐务数据中心、交易处理中心、信息管理中心网络金融的大动脉网络金融的大动脉支付清算系统支付清算系统u支付清算系统也叫跨行业务与资金清算系统。跨行业务与资金清算支付清算系统也叫跨行业务与资金清算系统。跨行业务与资金清算系统是国民经济资金流动的大动脉，社会经济活动大多都要通过跨系统是国民经济资金流动的大动脉，社会经济活动大多都要通过跨行业务与资金清算系统才能完成。一般由政府授权的中央银行组织行业务与资金清算系统才能
19、完成。一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，由各家商业银行和金融机构共同参加。建设、运营和管理，由各家商业银行和金融机构共同参加。u分为行内系统和行际系统两种。行内系统是在同一银行或金融机构分为行内系统和行际系统两种。行内系统是在同一银行或金融机构内部运行的、用于分支机构和网点间的资金支付与清算业务。如我内部运行的、用于分支机构和网点间的资金支付与清算业务。如我国商业银行开办的电子汇兑、速汇通等实时转帐、汇款业务就是建国商业银行开办的电子汇兑、速汇通等实时转帐、汇款业务就是建立在商业银行的行内支付清算系统基础上的。立在商业银行的行内支付清算系统基础上的。u行际系统一般由第三方机构运营和
20、管理，吸收各家商业银行和金融行际系统一般由第三方机构运营和管理，吸收各家商业银行和金融机构为会员，为会员间提供资金支付与清算提供服务，如我国金融机构为会员，为会员间提供资金支付与清算提供服务，如我国金融系统中的同城票据清算系统、电子联行系统、中国国家现代化支付系统中的同城票据清算系统、电子联行系统、中国国家现代化支付系统和国际间的系统和国际间的SWIFT系统。系统。中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统uCNAPS是集金融服务、金融经营管理和金融宏观货币政策职能是集金融服务、金融经营管理和金融宏观货币政策职能于一体，以国家金融网络（于一体，以国家金融网络（CNFN）为支持的通信网络，主要
21、由）为支持的通信网络，主要由上层资金支付清算系统组成的综合性金融服务系统。上层资金支付清算系统组成的综合性金融服务系统。uCNAPS是发挥中央银行最终清算的职能作用，提供商业银行之是发挥中央银行最终清算的职能作用，提供商业银行之间的跨行支付清算服务，为参与者提供大额实时支付、小额批量间的跨行支付清算服务，为参与者提供大额实时支付、小额批量支付、清算帐户处理、支付信息管理等服务，实现与各行行内系支付、清算帐户处理、支付信息管理等服务，实现与各行行内系统、中央银行会计核算系统、国库系统的连接。统、中央银行会计核算系统、国库系统的连接。u中国国家现代化支付系统的金融应用系统有同城清算系统、小额中国国
22、家现代化支付系统的金融应用系统有同城清算系统、小额批量电子支付系统、大额实时支付系统、银行卡授权系统、政府批量电子支付系统、大额实时支付系统、银行卡授权系统、政府债券簿记系统、金融管理信息系统。债券簿记系统、金融管理信息系统。u我国目前形成了以我国目前形成了以CNAPS为中心，商业银行行内汇兑系统为基为中心，商业银行行内汇兑系统为基础、同城票据交换系统为补充的现代化支付清算服务体系。础、同城票据交换系统为补充的现代化支付清算服务体系。中国国家现代化支付系统与中国国家现代化支付系统与SWIFT的关联的关联目前我国目前我国7大银行和大银行和9家外资银行已成为其会员。我国金融通信体家外资银行已成为其
23、会员。我国金融通信体系系CNFN结构框架与结构框架与SWIFT的关联如图：的关联如图：全国银行卡信息交换系统全国银行卡信息交换系统u全国银行卡信息交换系统是由中国银联建立和全国银行卡信息交换系统是由中国银联建立和运营的全国银行卡跨行信息交换网络系统，以运营的全国银行卡跨行信息交换网络系统，以实现银行卡在全国范围内的联网通用和银行卡实现银行卡在全国范围内的联网通用和银行卡机具设备的共享（机具设备的共享（POS、ATM）。）。u2004年底，全国年底，全国152家银行发卡机构全部加入家银行发卡机构全部加入了全国银行卡信息交换网络。了全国银行卡信息交换网络。u2005年，人民币卡开通了在新加坡、韩国
24、、泰年，人民币卡开通了在新加坡、韩国、泰国的业务受理。国的业务受理。第三节第三节 网络银行的运作方式网络银行的运作方式一、网络银行的模式一、网络银行的模式u网络银行经营模式的表现形式与发展趋势网络银行经营模式的表现形式与发展趋势u银行经营金融业务的类型和范围银行经营金融业务的类型和范围u网络银行的组织模式网络银行的组织模式u银行提供服务而设置的各类机构的组织形式银行提供服务而设置的各类机构的组织形式u网络银行的发展模式网络银行的发展模式u银行以何种类型的业务为主要业务银行以何种类型的业务为主要业务1、网络银行经营模式的表现形式与发展趋势、网络银行经营模式的表现形式与发展趋势u经营模式的基本表现
25、形式：经营模式的基本表现形式：一站式经营模式一站式经营模式虚拟一站式经营模式虚拟一站式经营模式单一产品最佳服务经营模式单一产品最佳服务经营模式金融服务门户网站经营模式金融服务门户网站经营模式网络银行经营模式的表现形式与发展趋势网络银行经营模式的表现形式与发展趋势u经营模式的形式演进趋势：金融门户网站经营模式的形式演进趋势：金融门户网站是未来发展趋势是未来发展趋势将自己的网站与提供其他服务的网站动态链接，如保险网站、将自己的网站与提供其他服务的网站动态链接，如保险网站、证券投资网站，虚拟购物网站证券投资网站，虚拟购物网站通过客户的帐户行为分析预测客户需要，向客户推荐产品通过客户的帐户行为分析预测
26、客户需要，向客户推荐产品u经营模式的内容渗透趋势：综合化混业经营经营模式的内容渗透趋势：综合化混业经营金融机构常按照产品分为：商业银行、投资银行、保险公司、金融机构常按照产品分为：商业银行、投资银行、保险公司、证券公司等。证券公司等。1999年美国国会废除了原来的分业经营管制。年美国国会废除了原来的分业经营管制。银行、证券、保险互相渗透促使网络银行向混业经营发展。银行、证券、保险互相渗透促使网络银行向混业经营发展。如如PA182、网络银行的组织模式、网络银行的组织模式u纯网络银行纯网络银行u优点；成本底优点；成本底u缺点：无法收付现金，前期技术投入大缺点：无法收付现金，前期技术投入大u互联网为
27、主的网络银行互联网为主的网络银行u克服了纯网络银行无法收付现金缺点克服了纯网络银行无法收付现金缺点u“水泥加鼠标水泥加鼠标”型网络银行型网络银行u依赖于传统银行的模式，国内形式依赖于传统银行的模式，国内形式3、网络银行的发展模式、网络银行的发展模式u纯网络银行的发展模式纯网络银行的发展模式全方位发展模式全方位发展模式特色化发展模式特色化发展模式u“水泥加鼠水泥加鼠”标型网络银行的发展模式标型网络银行的发展模式收购现有的纯网络银行作为自己的分支收购现有的纯网络银行作为自己的分支延伸模式，成立与发展自己的网络银行。延伸模式，成立与发展自己的网络银行。二、网络银行的系统构建二、网络银行的系统构建u网
28、络银行系统构建的基本要求网络银行系统构建的基本要求u网络银行系统构建的扩展性和稳定性网络银行系统构建的扩展性和稳定性u典型网络银行系统的基本结构典型网络银行系统的基本结构u网络银行系统的基础技术平台建设网络银行系统的基础技术平台建设u网络银行系统的安全平台建设网络银行系统的网络银行系统的安全平台建设网络银行系统的门户网站平台建设门户网站平台建设u网络银行系统的业务平台建设网络银行系统的业务平台建设网络银行系统构建的基本要求网络银行系统构建的基本要求u建立公钥证书安全体系，保障应用级安全建立公钥证书安全体系，保障应用级安全u利用防火墙等技术，保障网络级安全利用防火墙等技术，保障网络级安全u建立动
29、态安全监控系统，保障系统级安全建立动态安全监控系统，保障系统级安全u利用多层授权机制，保障业务安全处理利用多层授权机制，保障业务安全处理u健全的内部柜员操作管理机制健全的内部柜员操作管理机制u与与CFCA认证系统的紧密结合认证系统的紧密结合网络银行系统的基础技术平台建设网络银行系统的基础技术平台建设u对产品供应商的要求对产品供应商的要求u硬件服务器的要求硬件服务器的要求u对数据库平台的要求对数据库平台的要求网络银行系统的安全平台建设网络银行系统的安全平台建设u对安全与认证体系的要求对安全与认证体系的要求u使用数字签名和加密等技术，考虑实用性、使用数字签名和加密等技术，考虑实用性、可靠性、经济性
30、及可扩充性。可靠性、经济性及可扩充性。uCA（认证中心）权威认证（认证中心）权威认证u应充分利用国家权威机构建立好的应充分利用国家权威机构建立好的CA认证认证服务，采用基于服务，采用基于PKI的安全认证解决方案。的安全认证解决方案。网络银行系统的门户网站平台建设网络银行系统的门户网站平台建设u通过网络银行的门户网站打破地域限制，降低通过网络银行的门户网站打破地域限制，降低成本。成本。u树立银行品牌优势，及时发布财务信息和政策，树立银行品牌优势，及时发布财务信息和政策，在线受理业务和受理审批，实现总行和分支机在线受理业务和受理审批，实现总行和分支机构结算数据的综合查询等。构结算数据的综合查询等。
31、网络银行系统的业务平台建设网络银行系统的业务平台建设u业务平台建立在基础平台和安全平台基础上业务平台建立在基础平台和安全平台基础上u业务平台是网络银行系统的核心，需高度规划，业务平台是网络银行系统的核心，需高度规划，设计好业务系统功能和体系结构设计好业务系统功能和体系结构u系统开发商的选择对平台建设质量很大影响系统开发商的选择对平台建设质量很大影响u采用采用JAVA开发应用系统开发应用系统u应用服务器的应用体系架构，能为今后顺利扩应用服务器的应用体系架构，能为今后顺利扩展打下基础。展打下基础。三、网络银行的经营管理三、网络银行的经营管理u银行可参与的电子商务领域：银行可参与的电子商务领域：u一
32、类为参与电子商务的各方提供网上支付服务，通过一类为参与电子商务的各方提供网上支付服务，通过Internet为其为其客户提供网上银行服务，主要是家庭银行服务和企业银行服务。客户提供网上银行服务，主要是家庭银行服务和企业银行服务。网上银行建设主要包括六个领域。网上银行建设主要包括六个领域。完善内部增值网建设是网络银行建设的基础。提高银行的综合业完善内部增值网建设是网络银行建设的基础。提高银行的综合业务处理水平、信息化水平、管理水平和防范金融风险的能力。务处理水平、信息化水平、管理水平和防范金融风险的能力。银行应建立基于银行应建立基于Web技术的新业务模式。新业务模式通过技术的新业务模式。新业务模式
33、通过Internet实现的，主要包括四个领域：网上信息发布和信息传递；提供网实现的，主要包括四个领域：网上信息发布和信息传递；提供网上支付服务；建立虚拟分支机构；同业务伙伴联盟，建立虚拟的上支付服务；建立虚拟分支机构；同业务伙伴联盟，建立虚拟的金融超级市场并实现综合业务继承。金融超级市场并实现综合业务继承。加强客户服务以获得更大的市场份额。加强客户服务以获得更大的市场份额。网络银行的经营管理策略网络银行的经营管理策略u网络银行业务的战略规划网络银行业务的战略规划u网络银行业务的商业策略网络银行业务的商业策略u网络银行业务的产品策略网络银行业务的产品策略u网络银行业务的客户策略网络银行业务的客户策略u网络银行业务的价格策略网络银行业务的价格策略u网络银行业务的内控策略网络银行业务的内控策略
