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1、保险基础知识自我介绍1.保险的起源保险的起源2.风险的相关知识风险的相关知识3.什么是保险什么是保险4.人身保险人身保险5.保险监管保险监管课程大纲任何事物的产生任何事物的产生必有其历史发展轨迹必有其历史发展轨迹4一、保险的起源 依循人类文明的发展依循人类文明的发展 贸易的互通有无贸易的互通有无 71、保险的起源2、现代保险的形成与发展 海上保险、共同海损海上保险、共同海损 世界上第一份保单世界上第一份保单 火灾保险火灾保险863、人寿保险的起源1.1.欧洲欧洲: :现代保险观念的摇篮现代保险观念的摇篮 (1) (1)古罗马古罗马: :互助协会互助协会 (2) (2)英国英国: :友爱社友爱社
2、 (3) (3)德国德国: :救济金库救济金库 (4) (4)法国法国: :相互救济会相互救济会2.2.中国中国: : (1) (1)谚语谚语: :积谷防饥积谷防饥 (2) (2)长江商船长江商船: :危险分散观念危险分散观念4、为何需要保险 因为人生存因为人生存在太多的风险而在太多的风险而风险具有普遍性风险具有普遍性, ,亦即在任何时间亦即在任何时间, ,任何空间都可能任何空间都可能发生发生保险源于风险的存在保险源于风险的存在5二、风险1 1、风险：、风险： 是指在特定的客观情况是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种事件下，在特定的期间内，某种事件发生的不确定性。发生的不确定性。2、风
3、险的特点 风险存在的风险存在的客观性客观性 风险存在的风险存在的普遍性普遍性 某一风险发生的某一风险发生的偶然性偶然性 大量风险发生的大量风险发生的必然性必然性 风险的风险的可变性可变性2393、风险的种类1.1.医学上的风险医学上的风险2.2.环境上的风险环境上的风险3.3.道德上的风险道德上的风险104、风险的解决方法1.1.独立解决独立解决2.2.靠别人救济靠别人救济3.3.集合多数人互助的力量解决集合多数人互助的力量解决 一人为众，众为一人。一人为众，众为一人。风险的出现风险的出现是是保险产生的保险产生的前提前提261 1、保险： 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保保险是指投保
4、人根据合同约定，向保险人支付保保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡，伤残或者达到合同约定的年龄期限时，承担给人死亡，伤残或者达到合同约定的年龄期限时，承担给人死亡
5、，伤残或者达到合同约定的年龄期限时，承担给人死亡，伤残或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。付保险金责任的商业保险行为。付保险金责任的商业保险行为。付保险金责任的商业保险行为。27三、保险投保人：缴纳保险费的人投保人：缴纳保险费的人保险人：承担保险责任的公司保险人：承担保险责任的公司被保险人：以寿命和身体为保险标的的人被保险人：以寿命和身体为保险标的的人2、保险的分类按保险标的按保险标的的保障范围分：的保障范围分：财产保险财产保险财产保险财产保险人身保险人身保险人身保险人身保险293、人身保险的分类人身保险人身保险人身保险人身保险健康保险健康保险健康保险健康保险人寿保
6、险人寿保险人寿保险人寿保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险生死合险生死合险生死合险生死合险死亡保险死亡保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险生存保险生存保险定期定期定期定期终身终身终身终身 疾疾疾疾病病病病保保保保险险险险医医医医疗疗疗疗津津津津贴贴贴贴保保保保险险险险医医医医疗疗疗疗费费费费用用用用保保保保险险险险医医医医疗疗疗疗费费费费用用用用津津津津贴贴贴贴保保保保险险险险意意外外伤伤害害医医疗疗保保险险意意意意外外外外伤伤伤伤害害害害意意外外伤伤害害残残疾疾收收入入补补偿偿4、保险费的计算方式（1 1 1 1）. . . .自然保险费自然保险费自然保险费自然保险费: :
7、: : 随着年龄增加而变化交随着年龄增加而变化交随着年龄增加而变化交随着年龄增加而变化交费金额的保险费（适用于健费金额的保险费（适用于健费金额的保险费（适用于健费金额的保险费（适用于健康保险康保险康保险康保险) ) ) )（2 2 2 2）. . . .平准保险费平准保险费平准保险费平准保险费: : : : 自交费开始至结束自交费开始至结束自交费开始至结束自交费开始至结束, , , ,完完完完全相同金额的保险费（适用全相同金额的保险费（适用全相同金额的保险费（适用全相同金额的保险费（适用于人寿保险及伤害保险于人寿保险及伤害保险于人寿保险及伤害保险于人寿保险及伤害保险) ) ) )5、人寿保险费
8、的构成纯保费纯保费 危险保费危险保费储蓄保费储蓄保费保险费附加费附加费（投保人交的钱）（投保人交的钱）（业务费用的来源）（业务费用的来源） （保险金的来源）（保险金的来源）（生存保险金的来源（生存保险金的来源） （死亡保险金来源）（死亡保险金来源） 新单费用新单费用管理费用管理费用收费费用收费费用保险费的计算基础 预定死亡率预定死亡率 预定利率预定利率 预定费用率预定费用率36寿险公司营运的原则死差死差死差死差益（损）益（损）益（损）益（损）利差利差利差利差益（损）益（损）益（损）益（损）费差费差费差费差益（损）益（损）益（损）益（损）死差：预定死亡率与实际死亡率之差死差：预定死亡率与实际死亡
9、率之差死差：预定死亡率与实际死亡率之差死差：预定死亡率与实际死亡率之差利差：预定利率与实际利率之差利差：预定利率与实际利率之差利差：预定利率与实际利率之差利差：预定利率与实际利率之差费差：预定营业费用率与实际营业费用率之差费差：预定营业费用率与实际营业费用率之差费差：预定营业费用率与实际营业费用率之差费差：预定营业费用率与实际营业费用率之差371 1 1 1、人身保险合同的概念：、人身保险合同的概念：、人身保险合同的概念：、人身保险合同的概念： （1 1 1 1）、是以人的寿命和身体为保险标的的）、是以人的寿命和身体为保险标的的）、是以人的寿命和身体为保险标的的）、是以人的寿命和身体为保险标的
10、的保险合同。保险合同。保险合同。保险合同。 （2 2 2 2）、是以双方当事人约定，由投保方向）、是以双方当事人约定，由投保方向）、是以双方当事人约定，由投保方向）、是以双方当事人约定，由投保方向保险人缴付保险费，保险人对于被保险人在合保险人缴付保险费，保险人对于被保险人在合保险人缴付保险费，保险人对于被保险人在合保险人缴付保险费，保险人对于被保险人在合同规定的期限内约定保险事故发生，或生存到同规定的期限内约定保险事故发生，或生存到同规定的期限内约定保险事故发生，或生存到同规定的期限内约定保险事故发生，或生存到合同期满，依约定方式给付保险金的协议。合同期满，依约定方式给付保险金的协议。合同期满
11、，依约定方式给付保险金的协议。合同期满，依约定方式给付保险金的协议。四、人身保险31（1 1）、当事人：）、当事人： 保险人、投保人保险人、投保人（2 2）、关系人：）、关系人： 被保险人、受益人被保险人、受益人（3 3）、辅助人：）、辅助人： 代理人、经纪人、公估人代理人、经纪人、公估人2、人寿保险合同涉及的相关对象保险人保险人保险公司保险公司权利：收取保费的权利权利：收取保费的权利 义务：履行条款责任义务：履行条款责任 投保人投保人义务：交纳保险费的义务义务：交纳保险费的义务权利：保险事故发生前保险单的权利人权利：保险事故发生前保险单的权利人被保险人被保险人仅限自然人仅限自然人保险事故发生
12、之标的保险事故发生之标的受益人受益人可为自然人与法人可为自然人与法人保险事故发生后保险单的权利人保险事故发生后保险单的权利人3、人身保险合同的基本原则保险保险利益利益原则原则最大最大诚信诚信原则原则近因近因原则原则补偿补偿原则原则 32保险利益： 指投保人对保险标的具有指投保人对保险标的具有法律上承认的利益法律上承认的利益作用：避免道德危险作用：避免道德危险1.1.本人本人2.2.配偶、父母、子女配偶、父母、子女3.3.有抚养有抚养. .扶养扶养. . 赡养关系赡养关系4.4.经被保险人本人同意经被保险人本人同意人身保险的保险利益告知什么告知什么 所知应知所知应知如何告知如何告知 询问回答告知
13、询问回答告知何时告知何时告知 投保、复效、危险变化、索赔投保、复效、危险变化、索赔 如实告知保险公司可解除合同保险公司可解除合同 如危险已发生也可不赔如危险已发生也可不赔可不退还所交保险费可不退还所交保险费不告知的结果五、保险监管 保险监管机构保险监管机构 中国人民银行中国人民银行（98989898年年年年10101010月前）月前）月前）月前） 中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会（98989898年年年年10101010月后）月后）月后）月后） 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 诞生：诞生：诞生：诞生：1995199519951995年年年年6 6 6 6月月月月30303
14、030日通过日通过日通过日通过 1995 1995 1995 1995年年年年10101010月月月月1 1 1 1日起实施日起实施日起实施日起实施 修订：修订：修订：修订：2002200220022002年年年年10101010月月月月28282828日通过日通过日通过日通过 2003 2003 2003 2003年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日起实施日起实施日起实施日起实施 最新修订：最新修订：最新修订：最新修订：2009200920092009年年年年2 2 2 2月月月月28282828日日日日保险法第89条第2款规定 经营有人寿保险经营有人寿保险业务的保险公司，除业务的保险公司，除分立、合并外，不得分立、合并外，不得解散。解散。依条款和保险法为经营依据依条款和保险法为经营依据 遇纷争处理机构遇纷争处理机构 - -人民法院人民法院/ /仲裁机构仲裁机构 处理原则处理原则 - -依法就有利于投保人、被保险人和依法就有利于投保人、被保险人和受益人方作解释受益人方作解释依法行事(第30条)课程回顾
