美国车险理及其启示

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1、美国车险理赔及其启示美国车险理赔及其启示浙江财经学院金融学院 沈蕾意石当曲蟹厅赶靠薯肃鸥妊哈呀滋鸿噶襄腋蝎紊贰剐洲汁莫淌咱钞寨胶捉美国车险理及其启示美国车险理及其启示主要内容美国汽车保险制度的特色美国汽车保险制度的特色 美国汽车保险理赔的具体做法美国汽车保险理赔的具体做法美国车险理赔案例美国车险理赔案例美国车险理赔的启示美国车险理赔的启示做务溯氯白元藏讳卑斤职辫涟射竭蜗埋被酮挚湿抄澎葡掖幢窄巾浴酪扮忱美国车险理及其启示美国车险理及其启示一、一、美国汽车保险制度的特色美国汽车保险制度的特色无过失汽车保险与强制汽车责任保险两者并无过失汽车保险与强制汽车责任保险两者并存存 由于美国各州都有独立的立法

2、权，因此，目前在美国发生交由于美国各州都有独立的立法权，因此，目前在美国发生交通事故时，侵权体系或无过失体系两种归责体系都通行使用。通事故时，侵权体系或无过失体系两种归责体系都通行使用。强制汽车责任保险依据的就是侵权责任制度，而无过失汽车强制汽车责任保险依据的就是侵权责任制度，而无过失汽车保险依据无过失体系。两者在归责原则上的不同，使得两者保险依据无过失体系。两者在归责原则上的不同，使得两者在基本原理、运作机制和保障范围等方面相差甚远。在基本原理、运作机制和保障范围等方面相差甚远。一多种无过失汽车保险制度并存一多种无过失汽车保险制度并存 美国各州制订的无过失汽车保险制度主要可以分为三种类美国各

3、州制订的无过失汽车保险制度主要可以分为三种类型：完全无过失型：完全无过失(纯无过失纯无过失)、修正无过失以及附加无过失。、修正无过失以及附加无过失。星纱啤柱涪厄馋馆犬椰谱凭牡炬松槛拌辑独振贡嘱滞汀伍则狱隙牙肆啥归美国车险理及其启示美国车险理及其启示实行与风险相匹配的车险费率决定机制实行与风险相匹配的车险费率决定机制 从从十十九九世世纪纪到到二二十十一一世世纪纪，美美国国的的车车险险费费率率的的形形成成机机制制经经历了一个不断发展完善的过程。历了一个不断发展完善的过程。 在在上上个个世世纪纪九九十十年年代代中中期期之之前前，费费率率厘厘定定中中对对客客户户风风险险没没有有进进行行详详细细的的分分

4、类类，竞竞争争主主要要围围绕绕价价格格和和服服务务,倾倾向向同同质质化。化。 而而在在上上世世纪纪90年年代代中中期期后后，费费率率厘厘定定中中考考虑虑到到的的风风险险分分类类变变量量增增多多，费费率率区区间间增增大大且且更更加加细细分分，而而且且利利用用科科学学的的预预测测模模型型综综合合考考虑虑各各费费率率因因子子之之间间的的相相互互影影响响，更更好好地地匹匹配风险和成本。配风险和成本。 哗咏覆虫筋匠掏困斥错合滋父镊盗裂杜憋饿惦谢撅吊清涤升凌想雌滁税取美国车险理及其启示美国车险理及其启示责任险（第三者险)费率=基础费率保额增值系数风险分类系数 折扣上浮系数 (1+ SDIP系数) 车损险费

5、率=基础费率免赔额系数 风险分类系数(包括车辆风险系数) 折扣上浮系数 x (1+ SDIP系数) SDIP系系数数，它它是是对对有有过过有有责责事事故故、理理赔赔超超过过一一定定数数目目和和有有交交通通违违法法记记录录的的高高风风险险驾驾驶驶员员加加收收保保险险费费的的系系数数，多多收收保保费费的的期期限限一一般般为为3-5年年，相相关关信信息息来来自自全全面面损损失失承承保保交交易易所所、机机动动车车记记录录和和内内部部理理赔赔数数据库。据库。 款本磷员瓶作串浇赎县烫财裙涕邪崔拭量液恢商连雾庶搽减竣圾无瘫噎灸美国车险理及其启示美国车险理及其启示 例：某一投保人于2008年3月1日出险并理赔

6、， 于2008年9月1日再次出险并理赔。他于2009年1月投保车辆险与责任险。保费计算如下： 1000 (1+0.75) = 1750美元 2009年不再出险， 2010年保费： 1000 (1+0.75) = 1750美元 2009年再次出险， 2010年保费： 1000 (1+1.5) = 2500美元表1 SDIP系数示范表事故次数（Point）影响因子（Factor）10.3020.7531.5042.00咐荤刷僚玫指冰呻晴挞掖恨逞拼片绦偿陨啮沪进腊播禹蚌谦缆泞草税粮崖美国车险理及其启示美国车险理及其启示二、美国汽车保险理赔的具体做法二、美国汽车保险理赔的具体做法（一）车险险种及理赔范

7、围（一）车险险种及理赔范围以马萨诸塞州为例说明美国车险提供的保障和理赔范围。马萨诸塞州强制车险有四个险种，分别是第三者人身伤害责任险（Bodily Injury To Others）、个人伤害防护险（Personal Injury Protection）、无保险驾驶人人身伤害险（Bodily Injury Caused By An Uninsured Auto）、第三者财产损失责任险（Damage To Someone Elses Property）。自愿保险有9种，分别是任意第三者人身伤害责任险（Optional Bodily Injury To Others）、医疗费用保险（Medical

8、 Payments）、碰撞险（Collision）、有限制的碰撞险（Limited Collision）、综合险（Comprehensive）、交通费用补偿险（Substitute Transportation）、拖车费用险（Towing And Labor）、保险不足驾驶人人身伤害险（Bodily Injury Caused By An Underinsured Auto）。谈医签没羹幽容兢侣嘱氖堡砖活韶浮粘镐仁类卉术称却综踊豪汗疙枷羞邵美国车险理及其启示美国车险理及其启示(二) 车险理赔具体流程以美国利宝相互保险公司为例第一步，客户报案。 第二步，保险公司立案并和客户取得联系后协商相关事宜

9、。 第三步，客户没有过错情形下保险公司的处理。 第四步，对受损车辆进行评估和修理。 第五步，对受损车辆可能进行的补充修理。 第六步，保险公司与租赁公司联系帮助客户进行汽车租赁。 第七步，涉及责任保险赔偿保险公司的处理。 第八步，在对事故进行理算和核赔后，保险公司将完成赔付并结案。乃洱贝秽罗束溪扦如份刨虫聂倔公泉厂授遇雾甚砷速耕陛赔膊絮厩炉亚亮美国车险理及其启示美国车险理及其启示（三）交通事故鉴定机制依美国法规，事故分为“需通报（reportable）”和“不需通报(non-reportable)”两种类型，前者为有人伤亡或拖吊车赴事故现场支持之事故；后者系指仅有财损且无人员伤亡之事故，无须向警

10、察机关报告，虽然有时亦会通知警方前往现场处理，但其无须提供事故分析报告。弊唁笼点琢稗志馋势沿砌宾鸿刮鳞状录酞涡纽娘题动榨菊檬丘檄坯锣瓦郝美国车险理及其启示美国车险理及其启示未和解和解事故发生交 通 事故 严 重程度伤亡事故警察现场处理警察机关调查与重建分析责任追诉行政处分民事纠纷私人鉴定人员进行事故鉴定刑事责任法院判决当 事 人或 保 险公 司 进行协调和解成立 事故处理小组轻微交通事故当事人于72小时内向警察管辖机关提出书面报告图1 美国道路交通事故处理鉴定程序侩忿躯蛋议冲妨瞳胁掉涤少淖起柴拣锹寄旨屡揽旗桅粘防艺琶柜地耽考储美国车险理及其启示美国车险理及其启示（四）保险公司为车险理赔所做的承

11、诺和提供的附加服务以Progressive保险公司为例 Progressive保险公司承诺不管客户什么时候报案，他们都会受理，而且会马上和客户预约安排受损车辆的修理和客户租车事宜。如果客户选择在Progressive的维修网络进行维修，Progressive会尽量做到修理地点的安排对于客户来说是非常便利的，而且承诺保证快速的维修速度和高质量的维修水平。赂讹甭队玩渺逐烟擅输扮即邓姑凳赚冈叫垣额肪须由咏歪郡绕颁怔素奠考美国车险理及其启示美国车险理及其启示Progressive保险公司还提供比较完善的道路救助服务。具体包括：（1）拖车服务（2）换胎服务（3）电池快速启动服务（4）紧急燃油和液体输送服

12、务（5）锁匠服务Progressive保险公司和其他众多保险公司一样向客户提供完善的替代车服务。当然，无过错方和过错方驾驶人受到的服务是有差别的 。 土侨牧蒲葛裴昭尖气忍阐念袍弃乐四沼痹淹掀雕验铱仙绳背辐戈宴郁腺窜美国车险理及其启示美国车险理及其启示三、美国车险理赔案例案例1 车辆被追尾导致的保险理赔案案例2 被保险人自身原因导致被保车辆被刮蹭动纹妈药档嫉村值循既畔羹脊霜酋扔未茹婆煮跌阐取诗线草会侈骤吵茬姆美国车险理及其启示美国车险理及其启示案例3 Roth v. Amica Mutual Insurance Company案汽车保险人Amica相互保险公司(以下简称“Amica”)向Roth

13、签发了一份马萨诸塞州标准汽车保单 (第六版)，承保其一辆1993年产的Acura Legend。保单第七部分包括可供选择的碰撞保险。1996年，在保险有效期限内，Roth因汽车发生碰撞损失向Amica公司提出索赔，碰撞受损部位之一是汽车的前部护栏。根据Amica公司的鉴定报告，车辆在维修时以非原装配件替换了受损护栏。Roth认为Amica只有使用原装配件修理才能够算是履行了接照标准保单和有效规则修理汽车的义务。她同时认为，保险人虽然对其车辆进行了修理，但其实质上由于汽车 “内在的贬值”而遭受损失，故要求保险公司赔偿此项损失。该案件法院最后作出的是有利于Amica的判决。请瞒垂仕妒黑练拷茸鉴妖骇

14、袋戊艰衅另卷沛耙百吗捞镐娟韧林口牌袭酿登美国车险理及其启示美国车险理及其启示四、美国车险理赔所带来的启示保保障障范范围围全全面面的的汽汽车车保保险险体体系系有有助助于于减减少少车车险理赔纠纷险理赔纠纷合合理理的的车车险险费费率率厘厘定定方方法法夯夯实实了了高高水水平平汽汽车车保险理赔服务的基础保险理赔服务的基础设设计计合合理理的的汽汽车车保保险险条条款款有有助助于于减减少少车车险险理理赔纠纷赔纠纷保保险险公公司司代代位位求求偿偿原原则则的的应应用用有有助助于于减减少少车车险理赔纠纷险理赔纠纷误氯淋溃占婶檄重猫妖贴拓争渺调役驻创粘瘟柜近堂猫忆版修灶雕孟第英美国车险理及其启示美国车险理及其启示 谢谢！痢渔扮苫枷宛乳又氯涨原欣导博毯篙志陪面铂蹭揽咋该嘱颁饰醇刚蠕苏皮美国车险理及其启示美国车险理及其启示