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1、汽车保险与理赔汽车保险与理赔复习材料复习材料2024/8/211 1汽车保险与理赔复习提纲第一章、绪论第一章、绪论2024/8/212 2汽车保险与理赔复习提纲1 1、风险含义（、风险含义（P1P1）u经济学、统计学、决策理论学、保险学对风经济学、统计学、决策理论学、保险学对风险有着不同的定义。险有着不同的定义。u风险的概念风险的概念、指某种事件发生的不确定性；、指某种事件发生的不确定性；、实际与预期结果的差异；、实际与预期结果的差异；、损失机会和损失的可能性；、损失机会和损失的可能性；、保险学关于风险的特定含义是指某种损失、保险学关于风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性。发生的不确定性。
2、2024/8/21003汽车保险与理赔复习提纲2 2、风险要素（、风险要素（P1P1）风险事故风险因素风险构成要素风险损失2024/8/214 4汽车保险与理赔复习提纲3 3、风险特征（、风险特征（P2P2）客观性客观性普遍性普遍性社会性社会性不确定性不确定性可测定性可测定性发展性发展性2024/8/215 5汽车保险与理赔复习提纲4 4、风险管理的程序（、风险管理的程序（P3P3） 风险识风险识别别风险估风险估测测风险估风险估测测选择风选择风险管理险管理技术技术风险管风险管理效果理效果评价评价2024/8/216 6汽车保险与理赔复习提纲5 5、保险概念（、保险概念（P3)P3)u广义保险是
3、指通过建立专门用广义保险是指通过建立专门用途的后备基金或保障基金，用途的后备基金或保障基金，用于补偿自然灾害和意外事故造于补偿自然灾害和意外事故造成的损失，这是为社会安定发成的损失，这是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济展而建立物质储备的一种经济补偿制度。补偿制度。u广义保险包括：广义保险包括：1.1.国家政府部门经办的社会保国家政府部门经办的社会保险险2.2.按商业原则经营的商业保险按商业原则经营的商业保险3.3.由保险集资人合办的合作保由保险集资人合办的合作保险等。险等。u狭义保险仅指商业保险，即狭义保险仅指商业保险，即按照商业化的原则，用过合按照商业化的原则，用过合同的形式，采取科学
4、的计算同的形式，采取科学的计算方法，集合多数单位和个人，方法，集合多数单位和个人，收取保险费，建立保险基金，收取保险费，建立保险基金，用于在合同范围内的灾害事用于在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。经济保障制度。u本教材所指的保险包括：本教材所指的保险包括：1.1.基于公共政策必须购买的基于公共政策必须购买的交通事故责任强制保险；交通事故责任强制保险；2.2.狭义的商业保险。狭义的商业保险。广义保险广义保险狭义保险狭义保险2024/8/217 7汽车保险与理赔复习提纲6 6、保险要素、保险要素(P4)(P4)u保险要素是指保险得以成立的基本条件。保
5、险要素是指保险得以成立的基本条件。保险保险要素要素以存在不确以存在不确定风险为前定风险为前提提大量同质风大量同质风险的集合与险的集合与分散分散保险费率的保险费率的厘定厘定保险基金的保险基金的建立建立签订保险合签订保险合同同2024/8/218 8汽车保险与理赔复习提纲7 7、保险分类、保险分类(P5-7)(P5-7)1 1、按保险的性质分类、按保险的性质分类2 2、按保险的标的分类、按保险的标的分类3 3、按保险实施的形式分类、按保险实施的形式分类4 4、按业务承包方式分类、按业务承包方式分类5 5、按保额确定的方式分类、按保额确定的方式分类2024/8/219 9汽车保险与理赔复习提纲（1
6、1）按保险性质分类）按保险性质分类社会社会保险保险国家通过立法手段对公民强制收取保险费，形成保险基金，以对其中因年国家通过立法手段对公民强制收取保险费，形成保险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而致丧失劳动能力或失去工作机会的老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以赢利为目的，成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以赢利为目的，运行中一旦出现赤字，由国家财政给予支持。运行中一旦出现赤字，由国家财政给予支持。商业商业保险保险又称金融保险。商业组织保险按照国家法律规定，根据保险合同约定，被又称金
7、融保险。商业组织保险按照国家法律规定，根据保险合同约定，被保险人向保险人支付保险金，保险人对于合同约定的风险导致的被保险人保险人向保险人支付保险金，保险人对于合同约定的风险导致的被保险人的财产损失承担赔偿责任。商业保险一般是自愿保险。的财产损失承担赔偿责任。商业保险一般是自愿保险。政策政策性保性保险险是由国家财政直接投资成立的公司或是由国家财政直接投资成立的公司或i i国家委托独家代办的商业保险机构，国家委托独家代办的商业保险机构，为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等。通常会以国家财政为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等。通常会以国家财政为后盾，举办一些不以盈利为目的的保险
8、。这类保险所投保的风险一般损为后盾，举办一些不以盈利为目的的保险。这类保险所投保的风险一般损失程度比较高，但由于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国失程度比较高，但由于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿。常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险和农业家财政将给予补偿。常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险和农业保险等。保险等。2024/8/211010汽车保险与理赔复习提纲（2 2）按保险标的分类）按保险标的分类财产财产保险保险以各种有形财产及其相关利益为保险标的。保险人承担对各种保险财产及以各种有形财产及其相关利益为保险标的。保险人承担对各种保险财产及其相
9、关利益因遭受保险合同承包范围的自然灾害、意外事故等风险所造成其相关利益因遭受保险合同承包范围的自然灾害、意外事故等风险所造成的损失负赔偿责任。如海上保险、运输货物保险、运输工具保险、火灾保的损失负赔偿责任。如海上保险、运输货物保险、运输工具保险、火灾保险、工程保险、盗窃保险、农业保险等。险、工程保险、盗窃保险、农业保险等。责任责任保险保险责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损失赔偿责任。如责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损失赔偿责任。如公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等。公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等。信用信用保证保证
10、保险保险信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保险是一种担保性质的保险。例如：出口信用保证、履约保证、雇员忠诚保险是一种担保性质的保险。例如：出口信用保证、履约保证、雇员忠诚保险等。险等。人身人身保险保险是指以人的身体或生命为标的的一种保险，人身保险以伤残、疾病、死亡是指以人的身体或生命为标的的一种保险，人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存道保险等人身风险为内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存道保险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。人身保
11、险如：人寿保期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。人身保险如：人寿保险、健康保险、人身意外伤害险等。险、健康保险、人身意外伤害险等。2024/8/211111汽车保险与理赔复习提纲（3 3）按保险实施形式分类）按保险实施形式分类自愿自愿保险保险是保险人和投保人采取自愿的方式，不是保险人和投保人采取自愿的方式，不受第三方干预，通过签订保险合同而建受第三方干预，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。立保险关系的一种保险。强制强制保险保险强制保险也称法定保险，是以国家有关强制保险也称法定保险，是以国家有关法律、行政法规为依据而建立保险关系法律、行政法规为依据而建立保险关系的一种保险。国家
12、法律、法规未作规定的一种保险。国家法律、法规未作规定的，保险公司不得强制他人订立保险活的，保险公司不得强制他人订立保险活动。动。2024/8/211212汽车保险与理赔复习提纲（4 4）按业务承包方式分类）按业务承包方式分类原保险原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的一种保险。它由投保人与保险人直接签定保险合义务关系的一种保险。它由投保人与保险人直接签定保险合同而形成保险的关系，即保险需求者将风险转嫁给保险人。同而形成保险的关系，即保险需求者将风险转嫁给保险人。再保险再保险又称分保。是一方保险人将原来承包的部分或
13、全部保险业务又称分保。是一方保险人将原来承包的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险。即保险人将其承担的保险业务以转让给另一方承担的保险。即保险人将其承担的保险业务以承包形式，部分或全部转让给其他保险人的行为承包形式，部分或全部转让给其他保险人的行为 重复重复 保险保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过同时向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。保险价值的保险。 共同共同 保险保险由两个或者两个以上的保险人同时联合直接承包同一保险标由两个或者两个以
14、上的保险人同时联合直接承包同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额不超过保险机的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额不超过保险机制的保险。制的保险。2024/8/211313汽车保险与理赔复习提纲（5 5）按保额确定方式分类）按保额确定方式分类定值定值保险保险是保险双方当事人按照投保当时的实际价值，是保险双方当事人按照投保当时的实际价值，事先确定保险标的的保险价值，并在合同中事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明该实际价值，以确保保险金额。保险事载明该实际价值，以确保保险金额。保险事故发生后，保险人按照约定的保险价值作为故发生后，保险人按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础
15、。定值保险多适用于给付保险赔偿金的基础。定值保险多适用于艺术品、古玩、字画等不易确定价值的特殊艺术品、古玩、字画等不易确定价值的特殊商品。商品。不定值不定值保险保险是指保险双方当事人对保险标的不预先确定是指保险双方当事人对保险标的不预先确定价值，而在保险事故之后再估算价值、确定价值，而在保险事故之后再估算价值、确定损失的保险形式。在这类保险合同中只列明损失的保险形式。在这类保险合同中只列明保险的金额作为赔偿的最高限额。保险的金额作为赔偿的最高限额。2024/8/211414汽车保险与理赔复习提纲8 8、汽车保险的含义、汽车保险的含义(P7)(P7)u汽车保险的对象是汽车及其他所有机动车辆。汽车
16、保险的对象是汽车及其他所有机动车辆。u汽车保险的保险对象为汽车及其相关的经济汽车保险的保险对象为汽车及其相关的经济责任责任u汽车保险既属于财产保险，又属于责任保险，汽车保险既属于财产保险，又属于责任保险，是一种综合保险险种。是一种综合保险险种。u汽车保险是指对汽车由于自然灾害或意外事汽车保险是指对汽车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负责赔偿责故所造成的人身伤亡或财产损失负责赔偿责任的一种商业保险，是以汽车本身及其第三任的一种商业保险，是以汽车本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险和责者责任为保险标的的一种运输工具保险和责任保险。任保险。2024/8/211515汽车保险
17、与理赔复习提纲9 9、与汽车保险相关的基本概念（、与汽车保险相关的基本概念（P7-P7-8 8）概念概念含义含义保险标的保险标的保险合同双方当事人权利和义务所指的对象。保险合同双方当事人权利和义务所指的对象。保险人保险人保险承包人，通常指保险公司。保险承包人，通常指保险公司。投保人投保人指对保险标的具有可保利益、与保险人订立合同、交付保费的人。指对保险标的具有可保利益、与保险人订立合同、交付保费的人。被保险人被保险人因保险事故发生而遭受损失的人，包括保险车辆所有人和相关利因保险事故发生而遭受损失的人，包括保险车辆所有人和相关利益人。益人。保险责任保险责任保险人承担的经济损失补偿或者人生保险金给
18、付的责任。包括损保险人承担的经济损失补偿或者人生保险金给付的责任。包括损害赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。害赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。保险金额保险金额又称保额。保险利益的货币价值表现，是一个保险合同赔付的最又称保额。保险利益的货币价值表现，是一个保险合同赔付的最高限额。高限额。保险金保险金投保人参加保险时支付给保险人的保险费用。投保人参加保险时支付给保险人的保险费用。保险代理人保险代理人受保险人授权、并在授权范围内代办保险业务、依法收取保险人受保险人授权、并在授权范围内代办保险业务、依法收取保险人保险代理服务费的单位或个人。保险代理服务费的单位或个人。
19、保险经纪人保险经纪人代表投保人、被保险人利益的保险中介组织。代表投保人、被保险人利益的保险中介组织。保险公估人保险公估人站在独立立场上依法为保险合同当事人办理保险标的查勘、鉴定、站在独立立场上依法为保险合同当事人办理保险标的查勘、鉴定、损失估计及赔款项清算业务并予以证明的人。损失估计及赔款项清算业务并予以证明的人。2024/8/211616汽车保险与理赔复习提纲1010、汽车保险的特点（、汽车保险的特点（P8-9P8-9）1 1、保险标的的流动性、保险标的的流动性风险概率大；风险概率大；验标承包难度大；查勘理赔难度大。验标承包难度大；查勘理赔难度大。2 2、保险标的出险率高、保险标的出险率高汽
20、车自身质汽车自身质量因素；外部环境因素；使用因素量因素；外部环境因素；使用因素3 3、保险对象广泛性、保险对象广泛性被保险人广泛；被保险人广泛；业务量大业务量大4 4、保险对象差异性大、保险对象差异性大汽车差异、汽车差异、对象差异、风险倾向差异对象差异、风险倾向差异5 5、保险合同的不定值性、保险合同的不定值性赔偿金额赔偿金额受多种因素影响；车辆的动态贬值特性受多种因素影响；车辆的动态贬值特性2024/8/211717汽车保险与理赔复习提纲2024/8/212024/8/2100181111、汽车保险的作用（、汽车保险的作用（1010）促进汽车工促进汽车工业发展、扩业发展、扩大汽车消费大汽车消
21、费稳定社会公稳定社会公共秩序、促共秩序、促进社会和谐进社会和谐促进汽车安促进汽车安全性提高全性提高对财产险种对财产险种贡献率大贡献率大汽车保险与理赔复习提纲1212、汽车保险市场的地位（、汽车保险市场的地位（P12P12）汽车保险市汽车保险市场的地位场的地位汽车保险在总保汽车保险在总保险业务中的比例险业务中的比例已占已占60%60%以上以上出险率高理财专出险率高理财专业水平要求高业水平要求高汽车保险特别是汽车保险特别是交强险已成为社交强险已成为社会主义法制的一会主义法制的一部分部分私人为主的汽车私人为主的汽车保险与人们的生保险与人们的生活息息相关活息息相关2024/8/211919汽车保险与理
22、赔复习提纲1313、保险管理机构（、保险管理机构（P16P16）保险管理机构保险管理机构保险监督管理委保险监督管理委员会员会保险行业协会保险行业协会2024/8/212020汽车保险与理赔复习提纲第二章、汽车保险产品与费率第二章、汽车保险产品与费率2024/8/212121汽车保险与理赔复习提纲1414、我国汽车保险产品的分类、我国汽车保险产品的分类（P17P17）交强险交强险商业保险商业保险我国汽车保险我国汽车保险产品的分类产品的分类2024/8/212222汽车保险与理赔复习提纲（1 1）机动车交通事故责任强制保险）机动车交通事故责任强制保险u机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强
23、制保险 ( (以以下简称下简称“交强险交强险”) )是我国首个由是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制国家法律规定实行的强制保险制度度，是必须投保的险种。，是必须投保的险种。u条例条例) )规定：交强险是由保险规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人通事故造成受害人( (不包括本车人不包括本车人员和被保引险人员和被保引险人) )的人身伤亡、财的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。的强制性责任保险。2024/8/212323汽车保险与理赔复习提纲（2 2）汽车商业保险）汽车商业保险u车辆商业保
24、险的险种涉及范围相当广，主要包括：车辆商业保险的险种涉及范围相当广，主要包括：基本险：基本险：1.1.第三者责任险（强调第三者）第三者责任险（强调第三者）2.2.车辆损失险车辆损失险附加险：附加险：1.1.全车盗抢险（满全车盗抢险（满3 3个月未着落或被盗抢期受损）个月未着落或被盗抢期受损）2.2.车上责任险（车辆上人、物受损）车上责任险（车辆上人、物受损）3.3.无过失责任险（事故发生人物损害，被保险方无过失，但已经支付无法追回的费用）无过失责任险（事故发生人物损害，被保险方无过失，但已经支付无法追回的费用）4.4.车载货物掉落责任险车载货物掉落责任险5.5.玻璃单独破损险玻璃单独破损险6.
25、6.车辆停驶损失险（自然灾害和事故造成的车辆损失及停驶损失）车辆停驶损失险（自然灾害和事故造成的车辆损失及停驶损失）7.7.自然损失险（车辆故障造成的损失）自然损失险（车辆故障造成的损失）8.8.新增加设备损失险（指新增设备）新增加设备损失险（指新增设备）9.9.不计免赔特约保险（按责任应承担的免赔的金额）等。不计免赔特约保险（按责任应承担的免赔的金额）等。2024/8/212424汽车保险与理赔复习提纲1515、汽车保险产品理论价格（、汽车保险产品理论价格（P21P21）汽车产品理论价格汽车产品理论价格( (毛费率毛费率) )纯费率纯费率附加费率附加费率2024/8/212525汽车保险与理
26、赔复习提纲（1 1）保险纯费率的计算）保险纯费率的计算u纯费率也叫技术费率，是通过精算得来的，被用于补偿经济损纯费率也叫技术费率，是通过精算得来的，被用于补偿经济损失，用来赔付和其他用途的准备金。纯费率相当于汽车保险产失，用来赔付和其他用途的准备金。纯费率相当于汽车保险产品的价值。通常是在过去一定时间内平均保险金额损失率的基品的价值。通常是在过去一定时间内平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加费率构成。础上再加上一定数量的风险附加费率构成。u纯保费纯保费= =保额损失率保额损失率均方差均方差= =保额损失率保额损失率（1 1稳定系数）稳定系数）u纯保费纯保费: :按纯费率收取的保险
27、费叫纯保费，用于保险事故发生按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。（纯费率也称净费率，是保险费后对被保险人进行赔偿和给付。（纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。）率的主要部分，它是根据损失概率确定的。）u汽车平均汽车平均保险金额损失率保险金额损失率= =一定时期保险赔款综合一定时期保险赔款综合/ /一定一定时期保险金额总和时期保险金额总和2024/8/212626汽车保险与理赔复习提纲（2 2）汽车保险费率的厘定）汽车保险费率的厘定u公平合理原则公平合理原则按照保险按照保险价格确定原则收取保费，保价格确定原则收取保费，保险人不合理
28、成本不由被保险险人不合理成本不由被保险人承担，不同车辆保险费用人承担，不同车辆保险费用差异化。差异化。u保证赔付原则保证赔付原则保险公司保险公司具有赔付能力。具有赔付能力。u相对稳定原则相对稳定原则充分考虑充分考虑影响因素、科学建立费率体影响因素、科学建立费率体系。系。u促进防灾防损原则促进防灾防损原则协调协调被保险人预防和减少损失。被保险人预防和减少损失。公平合公平合理原则理原则保证赔保证赔付原则付原则相对稳相对稳定原则定原则促进防促进防灾防损灾防损原则原则精算确精算确定费率定费率2024/8/212727汽车保险与理赔复习提纲1616、汽车保险费率模式（、汽车保险费率模式（P22P22）1
29、.1.按照车辆使用性质分类按照车辆使用性质分类（如营业车辆和非运营（如营业车辆和非运营车辆）车辆）2.2.按照车辆生产地分类按照车辆生产地分类（如进口车辆和国产车（如进口车辆和国产车辆）辆）3.3.按照车辆种类分类（如按照车辆种类分类（如车辆种类、座位和吨位）车辆种类、座位和吨位）1.1.按照驾驶员年龄划分按照驾驶员年龄划分（如（如2424以下、以下、24-5424-54、5454遇上）遇上）2.2.按照驾驶人的性别划分按照驾驶人的性别划分（男性重大事故率高于（男性重大事故率高于女性）女性）3.3.按照驾驶人的驾龄划分按照驾驶人的驾龄划分（1-31-3年为事故多发期）年为事故多发期）4.4.按
30、照安全记录划分（多按照安全记录划分（多次出险的费率上浮）次出险的费率上浮）从车费率从车费率从人费率从人费率2024/8/212828汽车保险与理赔复习提纲1717、汽车交强险的定义（、汽车交强险的定义（P23P23）u责任保险指被保险人依法应该对第三者承担的损害责任保险指被保险人依法应该对第三者承担的损害赔偿责任。赔偿责任。u交强险是国家政府基于公共政策的考虑，为了维护交强险是国家政府基于公共政策的考虑，为了维护社会普遍利益，以颁布法律法规的形式实施的汽车责社会普遍利益，以颁布法律法规的形式实施的汽车责任保险。任保险。u实施交强险的国家广泛采用实施交强险的国家广泛采用“法定保险、商业经营法定保
31、险、商业经营”，一方面用法律法规的手段强制被保险人必须参加，一方面用法律法规的手段强制被保险人必须参加责任保险；另一方面保险人也必须承保汽车责任保险。责任保险；另一方面保险人也必须承保汽车责任保险。u推行汽车交强险的根本目的是为了保障交通事故的推行汽车交强险的根本目的是为了保障交通事故的受害者能够得到基本的赔偿。受害者能够得到基本的赔偿。2024/8/212929汽车保险与理赔复习提纲1818、汽车交强险的特征（、汽车交强险的特征（P23P23）强制性强制性不可选择性不可选择性公益性公益性对第三方利对第三方利益具有基本益具有基本保障性保障性以无过失责以无过失责任为基础任为基础2024/8/21
32、3030汽车保险与理赔复习提纲1919、机动车交通事故责任强制保机动车交通事故责任强制保险条例险条例的主要特点（的主要特点（P24P24）以人为本原则以人为本原则将受害人得到及时有效赔偿将受害人得到及时有效赔偿作为首要目标作为首要目标奖优惩劣原则奖优惩劣原则保费与是否有交通违章挂钩保费与是否有交通违章挂钩坚持社会效益原则坚持社会效益原则不以盈利为目的，与其不以盈利为目的，与其他保险业务分别管理他保险业务分别管理商业化运作商业化运作国家规定法规，保险公司制定国家规定法规，保险公司制定条款费率，保监会按照交强险不盈利、不亏损条款费率，保监会按照交强险不盈利、不亏损原则进行审批，全国实行统一条款和基
33、础费率。原则进行审批，全国实行统一条款和基础费率。2024/8/213131汽车保险与理赔复习提纲2020、交强险赔偿限额（、交强险赔偿限额（P26P26）死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额有责任有责任110110，0000001010，0000002 2，000000无责任无责任1111，0000001 1，000000100100上表可见每次交通事故交强险最高赔偿限额是上表可见每次交通事故交强险最高赔偿限额是122122，000000元元2024/8/213232汽车保险与理赔复习提纲2121、交强险费率浮动比率（、交强险费率浮
34、动比率（P33P33）浮动因素浮动因素浮动比率浮动比率/%/%与道路交与道路交通事故相通事故相联系的费联系的费率浮动率浮动上一年度没有发生有责任的道路交通事故上一年度没有发生有责任的道路交通事故-10-10上两个年度没有发生有责任的道路交通事故上两个年度没有发生有责任的道路交通事故-20-20上三个年度没有发生有责任的道路交通事故上三个年度没有发生有责任的道路交通事故-30-30上一年度发生一次有责任的道路交通事故上一年度发生一次有责任的道路交通事故0 0上一年度发生两次及两次以上有责任的道路上一年度发生两次及两次以上有责任的道路交通事故交通事故+10+10上一年度发生有责任死亡的道路交通事故
35、上一年度发生有责任死亡的道路交通事故+30+302024/8/213333汽车保险与理赔复习提纲2222、交强险保险费的计算方法、交强险保险费的计算方法（P33P33）交强险最终保险费交强险最终保险费= =交强险基础保险费交强险基础保险费（1+1+与道路交通事故相联系的浮动费率）与道路交通事故相联系的浮动费率）2024/8/213434汽车保险与理赔复习提纲2323、汽车损失保险的概念（、汽车损失保险的概念（P36P36）u概念概念汽车损失保险是指车辆因遭受保险责任范围内的汽车损失保险是指车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，以及发生的合自然灾害或意外事故，造成车辆本
36、身损失，以及发生的合理施救费用，保险人依照保险合同的规定予以赔偿。理施救费用，保险人依照保险合同的规定予以赔偿。u性质性质车损险是不定值保险，在保险合同中不确定保险车损险是不定值保险，在保险合同中不确定保险标的的保险价值，只列明保险金额，将保险金额作为最高标的的保险价值，只列明保险金额，将保险金额作为最高赔偿限额。赔偿限额。u责任责任汽车损失险一般对碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意汽车损失险一般对碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故和暴风、龙卷风等自然灾害引起的车辆损失及发生外事故和暴风、龙卷风等自然灾害引起的车辆损失及发生保险事故时被保险人或允许的合格驾驶员对车辆采取施救、保险事故时被保险人或允许的合
37、格驾驶员对车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用负责赔偿。保护措施所支出的合理费用负责赔偿。u免责免责对下列原因造成的车辆损失不予赔偿：战争、军对下列原因造成的车辆损失不予赔偿：战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用、竞赛、测试、在事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用、竞赛、测试、在营业性维修场所修理、养护期间、利用保险车辆从事违法营业性维修场所修理、养护期间、利用保险车辆从事违法活动、驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用活动、驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆、保险车辆肇事逃逸等。保险车辆、保险车辆肇事逃逸等。2024/8/213535汽车保险与理赔复习提纲242
38、4、车损险责任免除（、车损险责任免除（P38P38）不保危险不保危险不保损失不保损失不赔2024/8/213636汽车保险与理赔复习提纲（1 1）不保危险）不保危险地震地震战争、军事冲战争、军事冲突、暴乱、恐突、暴乱、恐怖活动怖活动扣押、罚没、扣押、罚没、政府征用政府征用竞赛、测试竞赛、测试修理养护期间修理养护期间饮酒开车饮酒开车吸食注射毒品吸食注射毒品药物麻醉后药物麻醉后事故发生后逃事故发生后逃逸逸违规驾驶违规驾驶非保险人允许非保险人允许驾驶驾驶车辆转让未向车辆转让未向保险人批改保险人批改车辆无合法行车辆无合法行驶手续驶手续2024/8/213737汽车保险与理赔复习提纲（2 2）不保损失）
39、不保损失1 1、自然磨损、锈蚀、腐蚀、故、自然磨损、锈蚀、腐蚀、故障障2 2、玻璃、车轮单独损坏、玻璃、车轮单独损坏3 3、无碰撞划痕、无碰撞划痕4 4、人工直接供油、高温烘烤造、人工直接供油、高温烘烤造成的损失成的损失5 5、自然及不明原因引起的火灾、自然及不明原因引起的火灾造成损失造成损失6 6、保险责任外损失后继续使用、保险责任外损失后继续使用导致的损失导致的损失7 7、污染物造成的损失、污染物造成的损失8 8、市场价格变动造成的贬值，、市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的损失修理后因价值降低引起的损失9 9、未投保的新增设备、未投保的新增设备1010、发动机进水以后导致的发、
40、发动机进水以后导致的发动机损坏动机损坏1111、被保险车辆车载货物坠落、被保险车辆车载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损倒塌、撞击、泄露造成的损失失1212、被盗抢导致的损失、被盗抢导致的损失1313、被保险人故意行为导致的、被保险人故意行为导致的损失损失1414、应由交强险赔偿的金额、应由交强险赔偿的金额2024/8/213838汽车保险与理赔复习提纲2525、车损险保险金额（、车损险保险金额（P42P42）1 1、按投保时保险车辆的新车购置价确定、按投保时保险车辆的新车购置价确定2 2、按投保时保险车辆的实际价值确定、按投保时保险车辆的实际价值确定u一般家用轿车，不足一个月不折旧，月折旧率
41、一般家用轿车，不足一个月不折旧，月折旧率0.6%0.6%；1010座以上客车月折旧率座以上客车月折旧率0.9%0.9%；最高折旧不超过新车购置价；最高折旧不超过新车购置价的的80%80%。u折旧金额折旧金额= =投保时新车购置价投保时新车购置价被保险车辆已经使用月数被保险车辆已经使用月数折旧率折旧率3 3、在投保时被保险车辆的新车购置价内协商确定、在投保时被保险车辆的新车购置价内协商确定2024/8/213939汽车保险与理赔复习提纲2626、车损险的赔偿计算（、车损险的赔偿计算（P43P43）u全部损失时，在保险金额内去除折旧全部损失时，在保险金额内去除折旧计算赔偿计算赔偿 折旧金额折旧金额
42、= =保险事故发生时新车购置价保险事故发生时新车购置价被保险车辆已经使用月数被保险车辆已经使用月数月折扣率月折扣率u部分损失时，按照核定修理费计算赔部分损失时，按照核定修理费计算赔偿偿2024/8/214040汽车保险与理赔复习提纲2727、事故责任比例（、事故责任比例（P44P44）u保险人按照保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，保险人按照保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任承担相应的赔偿责任u被保险人或被保险车辆驾驶人员根据有关法律规定选择被保险人或被保险车辆驾驶人员根据有关法律规定选择自行协商或有公安机关交通管理部门处理未确定事故责自行协商或有公安机关交通管理部
43、门处理未确定事故责任比例的，按下列规定确定事故中责任比例。任比例的，按下列规定确定事故中责任比例。u（1 1）负主要事故责任的，事故责任比例为）负主要事故责任的，事故责任比例为70%70%u（2 2）负同等事故责任的，事故责任比例为）负同等事故责任的，事故责任比例为50%50%u（3 3）负次要事故责任的，事故责任比例为）负次要事故责任的，事故责任比例为30%30%2024/8/214141汽车保险与理赔复习提纲2828、第三者责任保险的概念（、第三者责任保险的概念（P45P45）u汽车第三者责任保险是指汽车因汽车第三者责任保险是指汽车因意外事故，致使他人遭受人身伤意外事故，致使他人遭受人身伤
44、亡或财产的直接损失，保险人依亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保照保险合同的规定给予赔偿的保险。险。2024/8/214242汽车保险与理赔复习提纲2929、第三者责任险的责任免除、第三者责任险的责任免除下列情况，保险人不负责赔偿：下列情况，保险人不负责赔偿：不属于第不属于第三者责任三者责任险范围险范围不保危险不保危险责任免除责任免除不保损失不保损失 2024/8/214343汽车保险与理赔复习提纲3030、什么损失不属于第三者范围（、什么损失不属于第三者范围（P46P46）1.1.被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损
45、失。管的财产的损失。2.2.被保险人或其允许的驾驶人所有或代管的财产：被保险人或其允许的驾驶人所有或代管的财产：包括被保险人或其允许的驾驶人自有的财产，包括被保险人或其允许的驾驶人自有的财产，或与他人共有财产的自有部分，或代替他人保或与他人共有财产的自有部分，或代替他人保管的财产。管的财产。3.3.被保险车辆本车上其他人员的人身伤害及财产被保险车辆本车上其他人员的人身伤害及财产损失。损失。2024/8/214444汽车保险与理赔复习提纲3131、第三者责任险责任限额（、第三者责任险责任限额（4747）u每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合
46、同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。u第三者责任险的责任限额为：第三者责任险的责任限额为：5 5万、万、1010万、万、1515万、万、2020万、万、3030万、万、5050万、万、100100万万7 7档。档。u主车和挂车连接使用，发生保险事故，由主车保险主车和挂车连接使用，发生保险事故，由主车保险人和挂车保险人按照保单上载明的第三者责任保险责人和挂车保险人按照保单上载明的第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。但赔偿金额总和以主车的责
47、任限额为限。2024/8/214545汽车保险与理赔复习提纲3232、赔偿金额计算方法赔偿金额计算方法（P47P47）1 1、当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时： 赔款赔款= =责任责任限额限额（1-1-免赔率）免赔率） 免赔率为：免赔率为：(1-(1-事故责任免赔率事故责任免赔率) )(1-(1-绝对免赔率绝对免赔率) )2 2、当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时： 赔款赔款= =应负赔偿金额应负赔偿金额（1-1-免赔率）免赔率） 免赔率为：免赔率为：(1-(1-事故责任免赔率事故责任免赔率) )(1
48、-(1-绝对免赔率绝对免赔率) )3 3、被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。2024/8/214646汽车保险与理赔复习提纲3333、保险费率（、保险费率（P56P56）u保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例。保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例。u保险费率计算公式为：保险费率计算公式为：保险费率保险费率 = = 保险费保险费 / / 保险金额保险金额例如：例如：
49、一辆帕萨特车的保险金额是一辆帕萨特车的保险金额是2020万，车损险的保险费是万，车损险的保险费是20002000元，元，其中基础保费为其中基础保费为17951795元，请计算其车损险保险费率。元，请计算其车损险保险费率。计算：计算：保险费率保险费率 = 2= 2，000-1000-1，795 / 200795 / 200，000000 = 205 / 200 = 205 / 200，000000 = 1.025% = 1.025%2024/8/214747汽车保险与理赔复习提纲3434、车险费率模式（、车险费率模式（P56P56）从人从人费率模式费率模式从车从车费率模式费率模式u我国推行的汽车
50、保险费率模式正在过度到以从人费率为主模式，并综合考虑我国推行的汽车保险费率模式正在过度到以从人费率为主模式，并综合考虑从车费率模式的风险因素。从车费率模式的风险因素。2024/8/214848汽车保险与理赔复习提纲3535、车险费率的影响因素（、车险费率的影响因素（P56P56）因素因素车辆车辆风险风险驾驶人驾驶人员风险员风险u车辆使用性质车辆使用性质u车辆种类大小车辆种类大小u车龄车龄u车辆厂牌型号车辆厂牌型号u车辆行驶区域车辆行驶区域u驾驶员年龄驾驶员年龄u驾驶员性别驾驶员性别u驾驶员驾龄驾驶员驾龄u驾驶员事故记录驾驶员事故记录u附加驾驶员数量附加驾驶员数量2024/8/214949汽车保
51、险与理赔复习提纲5858、汽车保险费率计算（、汽车保险费率计算（P58-59P58-59）1 1、费率表使用、费率表使用2 2、费率调整、费率调整2024/8/215050汽车保险与理赔复习提纲（1 1）利用费率表计算三者险费率）利用费率表计算三者险费率（P58P58）u例如：一辆家庭自用轿车（例如：一辆家庭自用轿车（5 5座）投保第三者责任险，座）投保第三者责任险，责任限额责任限额1010万元，要求计算三者保险费率。万元，要求计算三者保险费率。5 5万万1010万万1515万万2020万万3030万万5050万万100100万万6 6座以下座以下73073010221022115411541
52、24112411388138816941694217421746-106-10座座7127129979971125112512111211135313531608160820942094中保某分公司家庭自用汽车第三者责任险费率表中保某分公司家庭自用汽车第三者责任险费率表赔偿限额赔偿限额基础保费基础保费座位座位u由此可得该车第三者责任险的费率为由此可得该车第三者责任险的费率为:1022/100000 = 1.022%:1022/100000 = 1.022%2024/8/215151汽车保险与理赔复习提纲（2 2）利用费率表计算车损险保费（）利用费率表计算车损险保费（ P59 P59）u例如：一
53、辆家庭自用轿车（例如：一辆家庭自用轿车（5 5座）座）, ,已使用已使用2.52.5年年, ,已知已知同类新车购置价同类新车购置价( (含购置税含购置税) )为为1818万万, ,按新车购置价确按新车购置价确定车损险保费。定车损险保费。中保某分公司家庭自用汽车车损险费率表中保某分公司家庭自用汽车车损险费率表座位座位车龄车龄5 5万以下万以下5-105-10万万10-1510-15万万15-2015-20万万20-3020-30万万基础基础保费保费费率费率/%/%基础基础保费保费费率费率/%/%基础基础保费保费费率费率/%/%基础基础保费保费费率费率/%/%基础基础保费保费费率费率/%/%6 6
54、座座以下以下1 1年以下年以下4494490.5160.5167077071.1161.116126512650.9890.989175917590.9830.983225222521.0791.0791-21-2年年4834830.5550.5557617611.2021.202136113611.0641.064189418941.0601.060242324231.1621.1622-32-3年年4784780.5500.5507537531.1901.190134813481.0541.054187518751.0491.049240024001.1501.150车损险保费车损险保费
55、= = 基础保险费基础保险费+ +新车购置价新车购置价费率费率 =1875+180000 =1875+180000 1.049%1.049% =3763 =3763元元2024/8/215252汽车保险与理赔复习提纲第三章第三章 汽车保险合同与原则汽车保险合同与原则2024/8/215353汽车保险与理赔复习提纲5959、汽车保险合同的概念（、汽车保险合同的概念（P63P63）u保险合同是保险人与投保人保险合同是保险人与投保人双方经过要约和承诺程序，双方经过要约和承诺程序，在自愿基础上订立的一种在在自愿基础上订立的一种在法律上具有约束力的协议。法律上具有约束力的协议。2024/8/215454
56、汽车保险与理赔复习提纲6060、两种保险合同（、两种保险合同（P63P63）财产保财产保险合同险合同人身保人身保险合同险合同保险合同按保险合同按保险人承担保险人承担责任来分责任来分以财产及其有关利益为保险标的以财产及其有关利益为保险标的以人的寿命和身体为保险标的以人的寿命和身体为保险标的2024/8/215555汽车保险与理赔复习提纲6161、汽车保险合同的特征（、汽车保险合同的特征（P63-66P63-66）1.1.汽车保险合同是有名合同汽车保险合同是有名合同是法律直接赋予某种合同以名称并规定调是法律直接赋予某种合同以名称并规定调整规范的合同。整规范的合同。2.2.汽车保险合同是射悻合同汽车
57、保险合同是射悻合同是一种不等价的合同，在订立时合同的履是一种不等价的合同，在订立时合同的履行内容并不确定的合同。行内容并不确定的合同。3.3.汽车保险合同是保障合同汽车保险合同是保障合同合同有效期内，约定事件发生，保险人给合同有效期内，约定事件发生，保险人给保险费支付人提供保险保障。保险费支付人提供保险保障。4.4.汽车保险合同是双务合同汽车保险合同是双务合同双方当事人均享有权利，同时承担义务。双方当事人均享有权利，同时承担义务。5.5.汽车保险合同是诚信合同汽车保险合同是诚信合同最大诚信原则约束双方当事人。最大诚信原则约束双方当事人。6.6.汽车保险合同是符合合同汽车保险合同是符合合同双方当
58、事人意思一致。双方当事人意思一致。7.7.汽车保险合同是有偿合同汽车保险合同是有偿合同享有权利而必须偿付相应代价。享有权利而必须偿付相应代价。8.8.汽车保险合同是非要式合同汽车保险合同是非要式合同不以履行特定方式为合同成立方式。不以履行特定方式为合同成立方式。9.9.汽车保险合同是不定值合同汽车保险合同是不定值合同不预先确定标的价值，在事故发生后再不预先确定标的价值，在事故发生后再估算价值。估算价值。2024/8/215656汽车保险与理赔复习提纲6262、汽车保险合同的主体（、汽车保险合同的主体（P69P69）（一）保险合同当事人（一）保险合同当事人1 1、保险人、保险人承保人、收取保费、
59、对事故责任承担赔偿责任的人。承保人、收取保费、对事故责任承担赔偿责任的人。2 2、投保人、投保人要保人、订立保险合同、支付保险费义务的人。（有民事要保人、订立保险合同、支付保险费义务的人。（有民事能力、具有保险利益）能力、具有保险利益）（二）保险合同关系人（二）保险合同关系人1 1、被保险人、被保险人保险事故或事件在其身体上发生而受到损失时享有向保保险事故或事件在其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付的人。险人要求赔偿或给付的人。2 2、受益人、受益人保险金领受人、投保人或被保险人指定的享有赔偿请求权保险金领受人、投保人或被保险人指定的享有赔偿请求权的人。的人。（三）保险合同辅助人
60、（三）保险合同辅助人1 1、保险代理人、保险代理人保险人的代理人。（有代理资格、与保险人视为额保险人的代理人。（有代理资格、与保险人视为额= =一人）一人）2 2、保险经纪人、保险经纪人通过为保险人和投保人提供订立合同的中介服务，收通过为保险人和投保人提供订立合同的中介服务，收取劳务报酬的人。（提供服务或劳务）取劳务报酬的人。（提供服务或劳务）2024/8/215757汽车保险与理赔复习提纲6363、汽车保险合同当事人的权利与义务（、汽车保险合同当事人的权利与义务（P80P80）1 1、投保人和被保险人的权利与义务（、投保人和被保险人的权利与义务（1 1、按、按约定交付保费、可以退保但须支付手
61、续费；约定交付保费、可以退保但须支付手续费；2 2、告知义务；、告知义务；3 3、出险后施救通知义务；、出险后施救通知义务；4 4、协助追偿义务；、协助追偿义务；5 5、其他提供证明文件、其他提供证明文件、守法、安全防损等义务）（案例分析守法、安全防损等义务）（案例分析P82-P82-8383）2 2、保险人的权利与义务（、保险人的权利与义务（1 1、赔偿和给付保、赔偿和给付保险金的义务；险金的义务；2 2、说明义务；、说明义务；3 3、保密义务；、保密义务；4 4、及时签单的义务）、及时签单的义务）2024/8/215858汽车保险与理赔复习提纲6464、汽车保险合同的解释原则（、汽车保险合
62、同的解释原则（P87P87）保险合同保险合同解释原则解释原则有利于保有利于保险人的原险人的原则则合法解释合法解释原则原则诚实信用诚实信用与原则与原则文义解释文义解释原则原则意图解释意图解释的原则的原则整体解释整体解释的原则的原则2024/8/215959汽车保险与理赔复习提纲6565、汽车保险合同的争议处理（、汽车保险合同的争议处理（P87P87）和解和解1 1调解调解2 2仲裁仲裁3 3诉讼诉讼4 4案例讨论与分析：案例讨论与分析：P89-90P89-902024/8/216060汽车保险与理赔复习提纲6666、保险利益原则的意义（、保险利益原则的意义（P91P91）防止道德风险的发生防止道
63、德风险的发生避免赌博行为的发生避免赌博行为的发生意义意义便于衡量损失赔偿金额，便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的法避免保险纠纷的法2024/8/216161汽车保险与理赔复习提纲6666、构成保险利益应当具备的条件（、构成保险利益应当具备的条件（P92P92）1 1、保险利益必须是合法的，可以实现的利益（不法行、保险利益必须是合法的，可以实现的利益（不法行为所产生的利益，不得作为保险利益）为所产生的利益，不得作为保险利益）2 2、保险利益必须是确定的，可以实现的利益（包括现、保险利益必须是确定的，可以实现的利益（包括现有利益和期待利益）有利益和期待利益）3 3、保险利益必须是可以用货币计算的
64、利益（无法用货、保险利益必须是可以用货币计算的利益（无法用货币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补偿的利益，不应作为保险利益）偿的利益，不应作为保险利益）2024/8/216262汽车保险与理赔复习提纲6767、代位追偿原则的含义（、代位追偿原则的含义（P102P102）u代位追偿原则是指在财产保险中，代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保定履行
65、赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。负有责任的第三者的追偿权。2024/8/216363汽车保险与理赔复习提纲6868、代位追偿原则的主要内容（、代位追偿原则的主要内容（P103P103）权利代位1物上代位22024/8/216464汽车保险与理赔复习提纲（1 1）权利代位）权利代位u权利代位是指追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由权利代位是指追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔偿于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔偿款后，依法取得对第三者的
66、索赔权。款后，依法取得对第三者的索赔权。u我国保险法我国保险法第第6060条规定：条规定：1.1.因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险人对第三者请求赔偿的权利。 2.2.前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔
67、偿金额。第三者已取得的赔偿金额。 3.3.保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 2024/8/216565汽车保险与理赔复习提纲（2 2）物上代位）物上代位u物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额全数赔付后，依法取得该项标的保险人按照保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。的所有权。u我国保险法我国保险法5959条规定：条规定：保险事故发生后，保险
68、人已保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。取得受损保险标的的部分权利。 2024/8/216666汽车保险与理赔复习提纲6969、重复保险的分摊方式（、重复保险的分摊方式（P103P103）1 1、比例责任分摊方式、比例责任分摊方式 损失金额损失金额该保险人承包的保险金额该保险人承包的保险金额各保险人承担
69、的赔款各保险人承担的赔款 = = 各保险人承保的保险金额总和各保险人承保的保险金额总和2 2、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式 损失金额损失金额该保险人承包的赔偿金额该保险人承包的赔偿金额各保险人承担的赔款各保险人承担的赔款 = = 各保险人承保的赔偿限额总和各保险人承保的赔偿限额总和3 3、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式u本法指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保本法指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。u各保险人按照其所承保的保险
70、金额与总保险金额的比例分摊保险各保险人按照其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任赔偿责任. .u在没有重复保险的情况下在没有重复保险的情况下, ,各保险人以其承保的保险金额而应付的各保险人以其承保的保险金额而应付的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任. .2024/8/216767汽车保险与理赔复习提纲第四章、汽车保险承保实务第四章、汽车保险承保实务2024/8/216868汽车保险与理赔复习提纲保险展业的准备工作（保险展业的准备工作（P107P107）业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：业务人员进
71、行展业活动前，必须作好各项准备：1 1相相关关知知识识的的准准备备：法法规规、条条款款、条条款款解解释释、产产品品、费费率率规规章章、投投保保单单填写要求。填写要求。2 2市场情况的熟悉：市场情况的熟悉：u了了解解企企业业车车辆辆数数量量、车车型型和和用用途途、车车辆辆状状况况、驾驾驶驶人人员员素素质质、运运输输对对象（货物象（货物/ /人员）、车辆管理部门等；人员）、车辆管理部门等；u了了解解以以往往投投保保情情况况：包包括括承承保保公公司司、投投保保险险种种、投投保保金金额额、保保险险期期限限和赔付率等情况；和赔付率等情况；u了解当地情况：当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。了解当地情况
72、：当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。3 3、制订计划、确定目标、制订计划、确定目标u制定年度计划、开展市场营销活动；制定年度计划、开展市场营销活动；u做好客户关系管理，创造客户终身价值；做好客户关系管理，创造客户终身价值；4 4、展业工具的准备、展业工具的准备u宣宣传传资资料料、相相关关单单证证（公公司司介介绍绍、保保险险产产品品、名名片片、通通信信录录、投投保保单单等）等）2024/8/216969汽车保险与理赔复习提纲保险方案制定原则（保险方案制定原则（P108P108）1 1、充分保障原则、充分保障原则u在在风风险险评评估估基基础础上上，制制订订保保险险方方案案，最最大大限限度度分分
73、散风险。散风险。2 2、公平合理原则、公平合理原则u用用最最小小的的成成本本实实现现最最大大的的保保障障，且且防防止止不不必必要要的的保障。保障。3 3、充分披露原则、充分披露原则u根根据据最最大大诚诚信信原原则则，如如实实告告知知，特特别别是是可可能能产产生生对投保人不利的规定要详细告知。对投保人不利的规定要详细告知。 2024/8/217070汽车保险与理赔复习提纲保险方案的主要内容（保险方案的主要内容（P109P109）1.1.保险人情况介绍；保险人情况介绍；2.2.投保标的风险评估；投保标的风险评估；3.3.保险方案的总体建议；保险方案的总体建议；4.4.保险条款以及解释；保险条款以及
74、解释；5.5.保险金额和赔偿限额的确定；保险金额和赔偿限额的确定；6.6.免赔额以及适用情况；免赔额以及适用情况；7.7.赔偿处理的程序以及要求；赔偿处理的程序以及要求；8.8.服务体系以及承诺；服务体系以及承诺；9.9.相关附件。相关附件。2024/8/217171汽车保险与理赔复习提纲汽车投保注意事项（汽车投保注意事项（P116P116）u如实投保如实投保u每每辆辆车车只只保保一一份份交交强险强险u确认承保商资格确认承保商资格u按时足额交费按时足额交费u同时缴纳车船税同时缴纳车船税u不重复或超额投保不重复或超额投保u了解责任开始时间了解责任开始时间u认真核对投保单认真核对投保单2024/8
75、/217272汽车保险与理赔复习提纲被保险人的权利（被保险人的权利（P117P117）获得优质保险获得优质保险服务服务获得损害赔偿获得损害赔偿保险事故保险事故理赔结束后的理赔结束后的知情权知情权获得保险人向获得保险人向第三方追偿的第三方追偿的权利权利享受无赔偿优享受无赔偿优待权待权申请仲裁及提申请仲裁及提起诉讼权起诉讼权2024/8/217373汽车保险与理赔复习提纲保险后被保险人的义务（保险后被保险人的义务（P117P117）1.1.投保期应尽的义务投保期应尽的义务如实告知、认真填写保单、及时缴纳如实告知、认真填写保单、及时缴纳保险费保险费2.2.保险合同有效期间应尽义务保险合同有效期间应尽
76、义务做好安全防损工作（遵守交做好安全防损工作（遵守交通法规、定期检修、不超载超装、消除不安全因素）、遵守通法规、定期检修、不超载超装、消除不安全因素）、遵守法规、变更要办理批改手续法规、变更要办理批改手续3.3.保险车辆出险索赔期间应尽的业务保险车辆出险索赔期间应尽的业务及时报案、诚实守信、及时报案、诚实守信、承担权益转让与协助追偿的义务、事故处理后应及时提交各承担权益转让与协助追偿的义务、事故处理后应及时提交各种证据材料、不履行义务保险人可以撤销合同，追回已付保种证据材料、不履行义务保险人可以撤销合同，追回已付保险赔款险赔款2024/8/217474汽车保险与理赔复习提纲汽车保险承保的基本要
77、求（汽车保险承保的基本要求（P119P119）基本基本要求要求业务争取业务争取扩大承保扩大承保业务选择业务选择保正质量保正质量研究信息研究信息做出决策做出决策收取保费收取保费防止纠纷防止纠纷出具保单出具保单及时送达及时送达2024/8/217575汽车保险与理赔复习提纲汽车保险承保工作流程（汽车保险承保工作流程（P120P120）向向投投保保人人介介绍绍条条款款履履行行明明确确说说明明义义务务设设计计承承保保方方案案核核算算保保险险费费承承保保公公司司收收取取保保费费签签发发保保险险单单承承保保中中心心综综合合岗岗位位进进行行数数据据处处理理归归档档理理赔赔中中心心进进行行客客户户回回访访投投
78、保保人人填填写写投投保保单单出出单单点点录录入入投投保保信信息息验验车车验验证证初初审审及及核核保保打打印印投投保保单单投投保保人人签签字字录录入入投投保保信信息息验验车车验验证证初初审审及及核核保保复复核核后后提提交交业业务务处处理理中中心心核核保保进进行行本本地地核核保保超超权权限限核核保保报报上上级级核核准准核核保保未未通通过过反反馈馈核核保保意意见见核核保保通通过过2024/8/217676汽车保险与理赔复习提纲核保的基本要求（核保的基本要求（P122P122）注意承保注意承保控制避免控制避免道德风险道德风险加强核保加强核保业务选择业务选择合理分散合理分散风险风险核保基本核保基本要求要
79、求严格制单严格制单手续保证手续保证承保质量承保质量2024/8/217777汽车保险与理赔复习提纲核保的主要内容（核保的主要内容（P122P122）投保人资格投保人资格核对行驶证，审定投保人对保险标的拥有的保险核对行驶证，审定投保人对保险标的拥有的保险利益利益投保人或被保险人基投保人或被保险人基本情况本情况了解投保人或被保险人的企业性质、经营方式、了解投保人或被保险人的企业性质、经营方式、控制风险的主要措施，及其经营风险控制风险的主要措施，及其经营风险投保人或被保险人的投保人或被保险人的信誉信誉进行信誉调查，预防道德风险进行信誉调查，预防道德风险保险标的保险标的最好是验车承保，了解车辆使用与管
80、理情况、价最好是验车承保，了解车辆使用与管理情况、价值、复印复印件，对高档车建立车辆档案值、复印复印件，对高档车建立车辆档案保险金额保险金额按照汽车市场指导价格核定保险金额，预防过低按照汽车市场指导价格核定保险金额，预防过低价格投保，进行解释，并在保单上批注栏上注明价格投保，进行解释，并在保单上批注栏上注明保险费保险费审核费率使用和计算正确性审核费率使用和计算正确性附加条款附加条款附加险有高风险，要注意对风险的特别评估，审附加险有高风险，要注意对风险的特别评估，审慎接受和制定条件慎接受和制定条件2024/8/217878汽车保险与理赔复习提纲一年保费计算公式（一年保费计算公式（P126-129
81、P126-129）u车辆损失险保险费车辆损失险保险费= =基本保险费基本保险费+ +保险金额保险金额费率费率u第三者责任险保险费第三者责任险保险费= =相应档次固定保险费相应档次固定保险费u盗抢险保险费盗抢险保险费= =盗抢险保险金额盗抢险保险金额费率费率u车上人员责任险保险费车上人员责任险保险费= =每座赔偿限额每座赔偿限额投保座位数投保座位数费率费率u车上货物责任险保险费车上货物责任险保险费= =货损限额货损限额费率费率u元过失责任险保险费元过失责任险保险费= =第三者责任险保险费第三者责任险保险费费率费率u车载货物掉落责任险保险费车载货物掉落责任险保险费= =此险赔偿限额此险赔偿限额费率
82、费率u玻璃单独破碎险保险费玻璃单独破碎险保险费= =车辆保险价值车辆保险价值费率费率u车辆停驶损失险保险费车辆停驶损失险保险费= =日赔偿金额日赔偿金额约定的最高赔偿天数约定的最高赔偿天数费率费率u自燃损失险保险费自燃损失险保险费= =此险保险金额此险保险金额费率费率u新增设备损失险保险费新增设备损失险保险费= =此险保险金额此险保险金额车辆损失险费率车辆损失险费率u不不计计免免赔赔特特约约险险保保险险费费= =（车车辆辆损损失失险险保保险险费费+ +第第三三者者责责任任险险保保险险费）费）费率费率 2024/8/217979汽车保险与理赔复习提纲第五章、汽车保险承保实务第五章、汽车保险承保实
83、务2024/8/218080汽车保险与理赔复习提纲汽车保险理赔汽车保险理赔(P139)(P139)u车车险险理理赔赔：指指保保险险汽汽车车在在发发生生风风险险事事故故后后，保保险险 人人依依据据保保险险合合同同的的约约定定, ,审审核核保保险险责责任任, ,确确认认损损失失程程度度, ,对对被被保保险险人人提提出出的的索索赔赔请请求求进进行行处处理的法律行为。理的法律行为。2024/8/218181汽车保险与理赔复习提纲汽车保险理赔原则（汽车保险理赔原则（P40P40）事实事实求是求是重合同重合同首信用首信用车险理车险理赔原则赔原则主动主动迅速迅速准确准确合理合理2024/8/218282汽车
84、保险与理赔复习提纲单证查核（单证查核（P146P146）核对保单核对保单行车执照行车执照驾驶证等驾驶证等查核承保查核承保内容内容编制理赔编制理赔案号案号初步判断初步判断赔偿责任赔偿责任u不属于理赔范不属于理赔范围的需要书面说围的需要书面说明：明：1.1.不再承保期不再承保期内内2.2.不是保单约不是保单约定驾驶员定驾驶员3.3.不再保单约不再保单约定区域定区域4.4.不再保单承不再保单承保范围内保范围内5.5.事故不构成事故不构成理赔条件理赔条件2024/8/218383汽车保险与理赔复习提纲现场查勘（现场查勘（P147P147）u现场查勘是指用科学的方法和现现场查勘是指用科学的方法和现代技术
85、手段，对交通事故现场进代技术手段，对交通事故现场进行实地验证和查询，将所得的结行实地验证和查询，将所得的结果完整而准确地记录下来的工作果完整而准确地记录下来的工作过程。过程。2024/8/218484汽车保险与理赔复习提纲现场查勘的目的（现场查勘的目的（P147P147）1.1.查明险情：查明险情：时间、地点、真正原因时间、地点、真正原因2.2.查明车情：查明车情：车型、牌照、发号、底号、行驶证、使用性质、三者车情车型、牌照、发号、底号、行驶证、使用性质、三者车情3.3.查明人情：查明人情：驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、驾龄）、三者人员驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、驾龄）、三者人员
86、4.4.查明损情：查明损情：车损、人损（车上人损、三者人损）、物损车损、人损（车上人损、三者人损）、物损5.5.帮帮忙忙施施救救：险险情情尚尚未未控控制制，确确定定施施救救方方案案，采采取取合合理理施施救救措措施施，以以防防损损失失进进一步扩大一步扩大 u现场查勘的目的：现场查勘的目的：1.1.确定事故的性质确定事故的性质通过客观、细致地现场查勘证明案件是刑事性质的交通事通过客观、细致地现场查勘证明案件是刑事性质的交通事故，还是普通单纯的交通事故，是否为骗保而伪造事故，对事故进行划分和提故，还是普通单纯的交通事故，是否为骗保而伪造事故，对事故进行划分和提供处理依据。供处理依据。2.2.查明事故
87、情节及要素查明事故情节及要素通过现场的各种痕迹物证，对事故经过进行分析调查，通过现场的各种痕迹物证，对事故经过进行分析调查，查明事故的主要情节和交通违法因素。查明事故的主要情节和交通违法因素。3.3.确认事故原因确认事故原因通过对现场周围环境、道路条件的查勘，可以了解道路、视通过对现场周围环境、道路条件的查勘，可以了解道路、视距、视野、地形、地物对事故发生的客观影响；通过对当事人和证明人的询问距、视野、地形、地物对事故发生的客观影响；通过对当事人和证明人的询问和调查，可以确认当事人双方违反交通法规的主观因素和调查，可以确认当事人双方违反交通法规的主观因素。2024/8/218585汽车保险与理
88、赔复习提纲查勘的时间规定（查勘的时间规定（P147P147）u查勘人员在接到保险公司的查勘通知查勘人员在接到保险公司的查勘通知后，应在规定时间内到达检查现场后，后，应在规定时间内到达检查现场后，及时向接案中心宝盖，并在及时向接案中心宝盖，并在4848小时小时内进内进行现场查勘或给予受理意见。行现场查勘或给予受理意见。u受损车辆在外地的检查，可委托当地受损车辆在外地的检查，可委托当地保险公司在保险公司在3 3个工作日内个工作日内完成。完成。2024/8/218686汽车保险与理赔复习提纲现场查勘操作流程（现场查勘操作流程（P147-148P147-148）组织现场施组织现场施救救拍摄事故现拍摄事
89、故现场场初定事故责初定事故责任任初定损失项初定损失项目和金额目和金额绘制现场图绘制现场图与询问笔录与询问笔录查勘记录查勘记录现场现场发放索赔单发放索赔单证和须知证和须知指导填写指导填写单证单证审核损失审核损失清单清单提交内勤提交内勤归档归档2024/8/218787汽车保险与理赔复习提纲道路交通事故的道路交通事故的现场分类（现场分类（P149P149）u根据出险现场的实际情况，一般可以分为根据出险现场的实际情况，一般可以分为: : 原原始始现现场场也也称称第第一一现现场场。完完整整地地保保留留着着事事故故发发生生后后的的变变化化状状态态，可可较较好好地地为为事事 故故原原因因的的分分析析与与责
90、责任鉴定提供依据，是最理想的现场任鉴定提供依据，是最理想的现场 。变变动动现现场场指指由由于于自自然然或或人人为为原原因因，致致使使出出险险现现场场的的原原始始状状态态发发生生改改变变的的事事故故现现场场 。包包括括正正常常变变动动现场；伪造现场；逃逸现场等。现场；伪造现场；逃逸现场等。恢恢复复现现场场指指基基于于事事故故分分析析或或复复查查案案件件的的需需要要，为为再再现现出出险险现现场场 的的面面貌貌，根根据据现现场场调调查查记记录录资资料料重重新布置恢复的现场。新布置恢复的现场。 2024/8/218888汽车保险与理赔复习提纲现场原始状态发生改变的原因（现场原始状态发生改变的原因（P1
91、49P149）正常原因正常原因u抢救伤者抢救伤者u保护不善：被过往车辆、行人破坏保护不善：被过往车辆、行人破坏u自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪u疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段u因因任任务务需需要要而而驶驶离离现现场场：消消防防、救救护护、警警备备、工工程程救救险险车车、首首长长、外宾、使节乘坐车外宾、使节乘坐车u其他正常原因：当事人没有发觉其他正常原因：当事人没有发觉伪造原因伪造原因u指指当当事事人人为为逃逃避避责责任任、毁毁灭灭证证据据或或嫁嫁祸祸于于人人，有有意意或或唆唆 使使他他人人改改变现场遗留物原始状态，或故意布置的
92、现场。变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。 逃逸原因逃逸原因u指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动2024/8/218989汽车保险与理赔复习提纲现场查勘主要内容（现场查勘主要内容（P150P150）1.1.查明出险时间、地点（是否在保险期内、车辆启程返回的时查明出险时间、地点（是否在保险期内、车辆启程返回的时间、伤者住院治疗时间、委托装卸货物的时间等）间、伤者住院治疗时间、委托装卸货物的时间等）2.2.查明报案人身份（是否是保险人或目击者）查明报案人身份（是否是保险人或目击者）3.3.阐明出险车辆情况（车辆与保单是否相符、有否年检、
93、使用阐明出险车辆情况（车辆与保单是否相符、有否年检、使用性质是否改变、有否改装加装等）性质是否改变、有否改装加装等）4.4.查清驾驶员情况（驾驶证有效性，是否为投保人允许驾驶员）查清驾驶员情况（驾驶证有效性，是否为投保人允许驾驶员）5.5.查明事故原因（反映事故全貌，有否违章违法驾驶）查明事故原因（反映事故全貌，有否违章违法驾驶）6.6.施救和清理受损财产（控制险情、减少损失）施救和清理受损财产（控制险情、减少损失）7.7.核实损失情况（责任和损失）核实损失情况（责任和损失）8.8.拍摄事故现场（进一步收集证据，确定事故性质）拍摄事故现场（进一步收集证据，确定事故性质）9.9.绘制事故现场查勘
94、草图（便于分析事故及归档）绘制事故现场查勘草图（便于分析事故及归档）2024/8/219090汽车保险与理赔复习提纲现场查勘的常用方法（现场查勘的常用方法（P151P151）1.1.事故发生地点痕迹清楚事故发生地点痕迹清楚沿车辆行沿车辆行驶路线查勘法驶路线查勘法2.2.事故现场范围不大事故现场范围不大由中心向外查由中心向外查勘法勘法3.3.事故现场范围较大事故现场范围较大由外向中心查由外向中心查勘法勘法2024/8/219191汽车保险与理赔复习提纲现场查勘工作（现场查勘工作（P151-153P151-153）收取收取物证物证现场现场摄影摄影现场现场丈量丈量绘制绘制现场现场草图草图车辆车辆检查
95、检查2024/8/219292汽车保险与理赔复习提纲收取物证（收取物证（P151P151）u收取物证意义收取物证意义 物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据 收取物证是现场查勘的核心工作。收取物证是现场查勘的核心工作。 各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。u物证的类型物证的类型 散落物、附着物、痕迹散落物、附着物、痕迹u常见物证常见物证 制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、 车身刮痕、地面血迹等车身刮痕、地面血迹等 2024/8/219393汽车保险与理赔复习提纲损失确定（损失确定（
96、P155P155）车辆车辆定损定损车辆定车辆定损损人员伤人员伤亡费用亡费用施救费施救费用用其他财其他财产损失产损失残值处残值处理理2024/8/219494汽车保险与理赔复习提纲定损应注意的问题（定损应注意的问题（P156P156）u事事故故损损失失坚坚持持尽尽量量修修复复原原则则。如如被被保保险险人人或或第第三三者者提提出出扩扩大大修修理理范范围围或或应应修修理理而而要要求求更更换换的的，超超出出部部分分费费用应由其自行承担，并在定损确认书上明确注明。用应由其自行承担，并在定损确认书上明确注明。u经经保保险险人人同同意意，对对事事故故车车辆辆损损失失原原因因进进行行鉴鉴定定的的费费用用应负责
97、赔偿。应负责赔偿。u受受损损车车辆辆解解体体后后，如如发发现现尚尚有有因因本本次次事事故故损损失失的的部部位位没有定损的，可追加修理项目和费用。没有定损的，可追加修理项目和费用。u受受损损车车辆辆未未经经保保险险人人同同意意而而由由被被保保险险人人自自行行送送修修的的，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。u换换件件残残值值应应合合理理作作价价，如如果果被被保保险险人人接接受受，则则在在定定损损金金额额中中扣扣除除；如如果果被被保保险险人人不不愿愿意意接接受受，保保险险人人拥拥有有处理权处理权2024/8/219595汽车保险与理赔复习提纲交强险赔款理算（
98、交强险赔款理算（P157P157）u机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险( (以下简称以下简称“交强险交强险”) )已于已于20062006年年7 7月月1 1日正式实施，交强险的运行，采用的是统一条款、统一日正式实施，交强险的运行，采用的是统一条款、统一费率、统一实务操作，第一年统一价格的模式，对于承保环节费率、统一实务操作，第一年统一价格的模式，对于承保环节而言，各公司的操作会相对比较一致而言，各公司的操作会相对比较一致. . u在赔偿顺序上，相对于商业机动车保险而言，交强险是第一赔在赔偿顺序上，相对于商业机动车保险而言，交强险是第一赔偿顺序偿顺序, ,而商业险是第二赔偿顺
99、序。而商业险是第二赔偿顺序。u交强险对死亡残疾、医疗费用、财产损失三类损失分别设定了交强险对死亡残疾、医疗费用、财产损失三类损失分别设定了赔偿限额，同时又设定了无责任赔偿限额，无责任赔偿限额又赔偿限额，同时又设定了无责任赔偿限额，无责任赔偿限额又规定了死亡残疾、医疗费用、财产损失三大类。另外交强险的规定了死亡残疾、医疗费用、财产损失三大类。另外交强险的赔偿计算，还进一步影响到商业机动车保险的赔偿计算。大大赔偿计算，还进一步影响到商业机动车保险的赔偿计算。大大增加了交强险赔偿计算的复杂性增加了交强险赔偿计算的复杂性. .u商业险按事故责任比例确定赔偿额度，交强险则由保护社会公商业险按事故责任比例
100、确定赔偿额度，交强险则由保护社会公众和受害人利益为主旨。众和受害人利益为主旨。2024/8/219696汽车保险与理赔复习提纲交强险赔款基本计算公式（交强险赔款基本计算公式（P158P158）1 1、总赔款、总赔款=各分项损失赔款各分项损失赔款= =死亡伤残费用赔款死亡伤残费用赔款+ +医医疗费用赔款疗费用赔款+ +财产损失赔款财产损失赔款2 2、各分项损失赔款、各分项损失赔款= =各分项核定损失承担金额。即：各分项核定损失承担金额。即：u死亡伤残费用赔款死亡伤残费用赔款= =死亡伤残费用核定承担金额死亡伤残费用核定承担金额u医疗费用赔款医疗费用赔款= =医疗费用核定承担金额医疗费用核定承担金
101、额u财产损失赔款财产损失赔款= =财产损失核定承担金额财产损失核定承担金额3 3、各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限、各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额u受害人为被保险机动车的受害人，不包括被保险机受害人为被保险机动车的受害人，不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。动车本车车上人员、被保险人。2024/8/219797汽车保险与理赔复习提纲当保险事故涉及多个受害人时的赔偿计当保险事故涉及多个受害人时的赔偿计算（算（P58P58）1 1、总赔款、总赔款=各受害人分项核定损失承担金额各受
102、害人分项核定损失承担金额即：即：u死亡伤残费用赔款死亡伤残费用赔款=各受害人死亡伤残费用核定承担金额各受害人死亡伤残费用核定承担金额u医疗费用赔款医疗费用赔款=葛受害人医疗费用核定承担金额葛受害人医疗费用核定承担金额u财产损失赔款财产损失赔款= =各受害人财产损失核定承担金额各受害人财产损失核定承担金额2 2、各受害人分项核定损失承担金额之和超过交强险相应分项赔偿限额的，、各受害人分项核定损失承担金额之和超过交强险相应分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额3 3、各受害人各分项核定损失承担金额之和超过交强险相应分项赔偿限额、各受害人各分项核
103、定损失承担金额之和超过交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：为：u被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额= =交强险分项交强险分项 事故中某一受害人的分项核定损失承担金额事故中某一受害人的分项核定损失承担金额赔偿限额赔偿限额 各受害人分项核定损失承担金额各受害人分项核定损失承担金额2024/8/219898汽车保险与理赔复习提纲当保险事故涉及多辆肇事机动车时（当保险事故涉及多辆肇事机动车时（P159P159）1 1、各被保险人机动车的
104、保险人分别在各自的交强险各、各被保险人机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。2 2、各机动车按其使用的交强险分项赔偿限额占总分项、各机动车按其使用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊。 该分项损失金额该分项损失金额适用的交强险该分项赔偿限额适用的交强险该分项赔偿限额某核定损失承担金额某核定损失承担金额 = 各致害方交强险该分项赔偿限额各致害方交强险该分项赔偿限额3 3、肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为各、肇事机动车均有责任
105、且适用同一限额的，简化为各方机动车对受害人的各分项损失进行平摊。方机动车对受害人的各分项损失进行平摊。4 4、受害人的赔偿不足，且肇事方有交强险剩余限额，、受害人的赔偿不足，且肇事方有交强险剩余限额，可以继续赔偿，直至没有剩余限额为止。可以继续赔偿，直至没有剩余限额为止。2024/8/219999汽车保险与理赔复习提纲机动车强制保险理赔原则（机动车强制保险理赔原则（P163P163）强制保险优先赔偿原则强制保险优先赔偿原则依照法律和保险合同理赔原则依照法律和保险合同理赔原则根据损失情况分项理赔原则根据损失情况分项理赔原则公平合理均衡利益原则公平合理均衡利益原则2024/8/21100100汽车
106、保险与理赔复习提纲车辆全部损失的赔款计算（车辆全部损失的赔款计算（P167P167）当当车车辆辆整整体体损损毁毁，或或受受损损严严重重，失失去去修修复复价价值值，或或修修复复费费用用达达到到或或超超过出险时的实际价值时，保险人按推定全损计算赔款过出险时的实际价值时，保险人按推定全损计算赔款1 1、保险金额、保险金额 出险时实际价值，按出险时实际价值计算：出险时实际价值，按出险时实际价值计算： 即即：赔赔款款= =（实实际际价价值值- -残残值值- -交交强强险险赔赔偿偿金金额额）事事故故责责任任比比例例（1-1-免赔率之和）免赔率之和）2 2、保险金额、保险金额出险当时的实际价值，按保险金额计
107、算出险当时的实际价值，按保险金额计算 即：赔款即：赔款= =（保险金额（保险金额- -残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率之和）免赔率之和） 注注：如如果果保保险险金金额额低低于于实实际际价价值值, ,因因残残余余价价值值里里有有一一部部分分是是属属于于保保户户自保的自保的, ,所以在计算残值时应予以剔除所以在计算残值时应予以剔除, ,残值计算公式是残值计算公式是: :残值残值= =总残值总残值保险金额保险金额实际价值实际价值2024/8/21101101汽车保险与理赔复习提纲部分损失的赔款计算（部分损失的赔款计算（P169P169）赔款赔款= =（实际修复费用（实际修复费用-
108、 -残值残值- -交强险赔偿金额）交强险赔偿金额）事故责任比例事故责任比例( (保险金额保险金额 投保时保险车辆的新车购置价投保时保险车辆的新车购置价) ) （1-1-免赔率之和）免赔率之和）2024/8/21102102汽车保险与理赔复习提纲第三者责任险赔款计算（第三者责任险赔款计算（168168）1 1、按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额、按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额 赔款赔款= =赔偿限额赔偿限额（1-1-免赔率之和）免赔率之和）2 2、按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额、按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额 赔款赔款= =应负赔偿金额应负赔偿金额（1-1-免赔率之和
109、）免赔率之和）3 3、诉讼仲裁费用计算、诉讼仲裁费用计算(1)(1)当当被被保保险险人人应应承承担担的的诉诉讼讼仲仲裁裁费费用用超超过过保保单单载载明明的的责任限额时，则：责任限额时，则：诉讼仲裁费用诉讼仲裁费用= =责任限额责任限额30%30%(2)(2)当当被被保保险险人人应应承承担担的的诉诉讼讼仲仲裁裁费费用用低低于于保保单单载载明明的的责任限额时，则：责任限额时，则：诉讼仲裁费用诉讼仲裁费用= =应承担的诉讼仲裁费用应承担的诉讼仲裁费用2024/8/21103103汽车保险与理赔复习提纲免赔率的确定（免赔率的确定（P171P171）u免赔率在保险条款中有明确列明：免赔率在保险条款中有明
110、确列明：u全车盗抢险理赔过程中被保险人未能提供机全车盗抢险理赔过程中被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证、机动车来历凭动车行驶证、机动车登记证、机动车来历凭证、车辆购置税证明等原件，每少一项增加证、车辆购置税证明等原件，每少一项增加1%1%免赔率。免赔率。u因自燃灾害引起的不涉及第三者损害赔偿责因自燃灾害引起的不涉及第三者损害赔偿责任的纯车损案件不增加免赔率。但被保险人任的纯车损案件不增加免赔率。但被保险人未尽到妥善保管或及时施救义务的案件除外未尽到妥善保管或及时施救义务的案件除外. .2024/8/21104104汽车保险与理赔复习提纲核定赔款流程（核定赔款流程（P171P171）核赔
111、核赔核定车辆损失及赔偿核定车辆损失及赔偿核定人员伤亡及赔偿核定人员伤亡及赔偿核定财产损失及赔偿核定财产损失及赔偿核定施救费用核定施救费用审核单证审核单证核定保险责任核定保险责任审核赔款计划审核赔款计划核赔处理核赔处理核赔意见核赔意见上级核赔上级核赔2024/8/21105105汽车保险与理赔复习提纲核定赔款的主要内容（核定赔款的主要内容（P172P172）核定赔款的主要内容包括包括：核定赔款的主要内容包括包括：1 1）审核单证）审核单证u审审核核被被保保险险人人提提供供的的单单证证、证证明明及及相相关关材材料料是是否否齐齐全全、有有效效，有有无无涂涂改、伪造等。改、伪造等。u审核经办人员是否规
112、范填写有关单证。审核经办人员是否规范填写有关单证。u审核相关签章是否齐全。审核相关签章是否齐全。2 2）核定保险责任）核定保险责任u被保险人与索赔人是否相符。被保险人与索赔人是否相符。u出出险险车车辆辆的的厂厂牌牌型型号号、牌牌照照号号码码、发发动动机机号号码码、车车架架号号与与保保险险单单证证是是否相符。否相符。u出险原因是否为保险责任。出险原因是否为保险责任。u出险日期是否在保险期限内。出险日期是否在保险期限内。u赔偿责任是否与保险险别相符。赔偿责任是否与保险险别相符。u事故责任划分是否准确合理。事故责任划分是否准确合理。2024/8/21106106汽车保险与理赔复习提纲核定赔款的主要内
113、容核定赔款的主要内容3 3）核定）核定车辆损失及赔款车辆损失及赔款u车辆车辆损失项目、损失程度是否准确合理。损失项目、损失程度是否准确合理。u更更换换件件是是否否进进行行询询报报价价，定定损损项项目目与与报报价价项项目目是是否否一致。一致。拟拟赔款金额是否与报价金额相符。赔款金额是否与报价金额相符。4 4）核定）核定人身伤亡损失与赔款人身伤亡损失与赔款u伤亡伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符。人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符。u人员人员伤亡费用是否合理。伤亡费用是否合理。u被抚养人口被抚养人口、年龄是否属实，生活费计算是否合理。、年龄是否属实，生活费计算是否合理。5 5）核定
114、）核定其他财产损失其他财产损失 u应应根根据据照照片片和和被被保保险险人人提提供供的的有有关关货货物物、财财产产发发票票、有有关关单单证证，核核实实所所确确定定的的财财产产损损失失和和损损失失物物资资残残值值等等是否合理。是否合理。2024/8/21107107汽车保险与理赔复习提纲核定赔款的主要内容核定赔款的主要内容6 6）核定施救费用）核定施救费用u审核涉及施救费用的有关单证和赔付金额。审核涉及施救费用的有关单证和赔付金额。7 7）审核赔付计算）审核赔付计算u审审核核赔赔付付计计算算是是否否准准确确，免免赔赔率率使使用用是是否否正正确确，残残值是否扣除等。值是否扣除等。8 8）核赔权限）核
115、赔权限u属于本公司核赔权限的，审核完成后，核赔人员签属于本公司核赔权限的，审核完成后，核赔人员签字并报领导审批。字并报领导审批。u属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经领导签字后，报上级公司核赔。领导签字后，报上级公司核赔。u在完成各种核赔和审批手续后，转入赔付结案程序在完成各种核赔和审批手续后，转入赔付结案程序。2024/8/21108108汽车保险与理赔复习提纲简易赔案处理流程（简易赔案处理流程（P174P174）u为了树立保险企业良好为了树立保险企业良好形象，更好地为保户服形象，更好地为保户服务，各公司开展了机动务，各公司开展了机动车辆创
116、名优工程，实行车辆创名优工程，实行了简易赔案制度，其目了简易赔案制度，其目的在于简化素赂手续，的在于简化素赂手续，提高工作效率。提高工作效率。u保险人认为保险事故造保险人认为保险事故造成的损失轻微、预计赔成的损失轻微、预计赔付的保险金金额在一定付的保险金金额在一定范围内，索赔材料齐全范围内，索赔材料齐全且保险责任认定明确的且保险责任认定明确的理赔案件。理赔案件。接受报案接受报案现场查勘、施救、确定保险责现场查勘、施救、确定保险责任和初步损失任和初步损失查勘人员定损填写查勘人员定损填写 客户处理客户处理中心中心业务处理业务处理中心中心接受报案接受报案接受报案接受报案2024/8/21109109
117、汽车保险与理赔复习提纲保险索赔流程（保险索赔流程（P177P177）发生事故发生事故向公安民警报案向公安民警报案抢救抢救抢救抢救事故处理确定责任事故处理确定责任确定事故经济损失确定事故经济损失取得事故处理的各取得事故处理的各种材料和单据种材料和单据造成第三者伤亡，被保险造成第三者伤亡，被保险人应按规定交付费用和赔人应按规定交付费用和赔偿受害者，收集有关单据偿受害者，收集有关单据配合保险公司现场配合保险公司现场查勘，索取索赔单查勘，索取索赔单证证对受损车辆进行估损、定损，对受损车辆进行估损、定损，经保险公司同意后送修经保险公司同意后送修车辆修复，索取发票和有关单据车辆修复，索取发票和有关单据收集
118、备齐有关单据，向保险公司索赔收集备齐有关单据，向保险公司索赔保险公司理赔结案支付赔款保险公司理赔结案支付赔款2024/8/21110110汽车保险与理赔复习提纲汽车保险索赔注意事项（汽车保险索赔注意事项（P179P179）及时报及时报案案积极施积极施救救收集资收集资料料及时沟及时沟通通见好就见好就收收注重协注重协商商2024/8/21111111汽车保险与理赔复习提纲第六章、汽车保险承保实务第六章、汽车保险承保实务2024/8/21112112汽车保险与理赔复习提纲事故车的概念（事故车的概念（P183P183）u事故车事故车汽车在使用过程中发生刮擦、汽车在使用过程中发生刮擦、碰撞、倾翻、火灾和
119、水淹等意外事故所碰撞、倾翻、火灾和水淹等意外事故所造成车辆的全部损毁或部分损坏的车辆造成车辆的全部损毁或部分损坏的车辆总称。总称。u特征特征事故后；车辆技术状况变坏；事故后；车辆技术状况变坏；车辆有损失发生。车辆有损失发生。u产生产生交通事故、操作失误、意外损交通事故、操作失误、意外损害、第三者破坏等。害、第三者破坏等。2024/8/21113113汽车保险与理赔复习提纲事故车的损失鉴定与评估的事故车的损失鉴定与评估的6 6大要素（大要素（P183P183）事故车事故车鉴定评鉴定评估要素估要素鉴定评鉴定评估主体估主体鉴定评鉴定评估客体估客体鉴定评估鉴定评估特定目的特定目的鉴定评鉴定评估程序估程
120、序鉴定评鉴定评估准则估准则鉴定评鉴定评估方法估方法2024/8/21114114汽车保险与理赔复习提纲事故车损失评估的价值（事故车损失评估的价值（P183-184P183-184）1 1、事故车损失评估的价格是事故损失的补偿价格。需、事故车损失评估的价格是事故损失的补偿价格。需要考虑：要考虑：u汽车汽车事故发生前的实际价值汽车汽车事故发生前的实际价值u汽车事故发生后车辆全部损毁或推定全损时的价值汽车事故发生后车辆全部损毁或推定全损时的价值u推定全损是指汽车的修复价值已达到现值的某一百推定全损是指汽车的修复价值已达到现值的某一百分比例，认为没有修复价值时的推定。分比例，认为没有修复价值时的推定。
121、2 2、事故车损失评估的价格值是市场价。、事故车损失评估的价格值是市场价。u是特定时间、地点和市场条件下的价值，有地域性是特定时间、地点和市场条件下的价值，有地域性和时效性。和时效性。u是车辆评估基准日的市场价值（评估时效一般为是车辆评估基准日的市场价值（评估时效一般为3030天）天）2024/8/21115115汽车保险与理赔复习提纲事故车的损失鉴定与评估模式（事故车的损失鉴定与评估模式（P184P184）协商评协商评估模式估模式中介评中介评估模式估模式评估模式保险公估保险公估道路交通道路交通事故车辆事故车辆价格评估价格评估中心中心2024/8/21116116汽车保险与理赔复习提纲事故车损
122、失鉴定与评估人员的素质要事故车损失鉴定与评估人员的素质要求（求（P185-186P185-186）2024/8/21117117汽车保险与理赔复习提纲四、事故车损失鉴定评估的原则四、事故车损失鉴定评估的原则客观公正客观公正原则原则合法合理合法合理原则原则保证安全保证安全原则原则能修不换能修不换原则原则质量对等质量对等原则原则原则修复原则修复原则原则2024/8/21118118汽车保险与理赔复习提纲事故车损失鉴定与评估程序与方法事故车损失鉴定与评估程序与方法（P187P187）鉴定评鉴定评估人员估人员选派选派损失鉴损失鉴定与登定与登记记草拟和草拟和协商修协商修复方案复方案询价询价确认修确认修复
123、方案复方案修理修理结算结算保险公司协商评估模式保险公司协商评估模式2024/8/21119119汽车保险与理赔复习提纲事故车损失鉴定的工具和检查顺序（事故车损失鉴定的工具和检查顺序（P189P189）u记录信息工具记录信息工具u配件信息手册配件信息手册u必要测量工具必要测量工具u基本举升设备基本举升设备u常用手动工具常用手动工具u由前到后由前到后( (后端碰撞由后后端碰撞由后到前到前) )u由外到内由外到内( (先查外部损失先查外部损失, ,再看内部结构与连接件再看内部结构与连接件损失损失) )u由主到次由主到次( (先查看主要分先查看主要分总成损失总成损失, ,再看零件再看零件 小小器件损坏
124、情况器件损坏情况) )工具工具顺序顺序2024/8/21120120汽车保险与理赔复习提纲事故车损失鉴定的一般步骤和方法（事故车损失鉴定的一般步骤和方法（P190P190）了解事故车的结构。了解事故车的结构。目测确定碰撞的部位（直接受伤的部位）。目测确定碰撞的部位（直接受伤的部位）。分析碰撞力传递的方向及大小，然后沿碰撞力作用的路径检查。注意检查直分析碰撞力传递的方向及大小，然后沿碰撞力作用的路径检查。注意检查直接、间接、有形及隐形的损伤。接、间接、有形及隐形的损伤。测量主要部件和检查车身高度，将实际测得的车辆外型尺寸与车辆维修手册测量主要部件和检查车身高度，将实际测得的车辆外型尺寸与车辆维修
125、手册标准比对，使用量具比较车身左右高度。标准比对，使用量具比较车身左右高度。确定是车身局部外部损伤还是涉及底盘、发动机等的内伤。确定是车身局部外部损伤还是涉及底盘、发动机等的内伤。检查悬架整车的其他系统。检查悬架整车的其他系统。2024/8/21121121汽车保险与理赔复习提纲事故车碰撞情形分析（事故车碰撞情形分析（P190P190）车辆的结车辆的结构、大小构、大小和形状和形状被撞物的被撞物的大小、形大小、形状和刚度状和刚度发生碰撞发生碰撞时的速度时的速度和碰撞接和碰撞接触点的面触点的面积积碰撞的位碰撞的位置与角度置与角度乘员或货乘员或货物的重量物的重量和分布情和分布情况况2024/8/21
126、122122汽车保险与理赔复习提纲车身的基本结构（车身的基本结构（P193P193）1 1、非承载式车身、非承载式车身u有刚性车架，又称底盘大梁。有刚性车架，又称底盘大梁。u车身本体用弹性元件置于车架上。车身本体用弹性元件置于车架上。u车架的振动通过弹性元件传到车身上，车架的振动通过弹性元件传到车身上，大部分振动被减弱或消除。大部分振动被减弱或消除。2 2、承载式车身、承载式车身u没有刚性车架，只是加强了车头、侧围、没有刚性车架，只是加强了车头、侧围、车尾、底板等部位，车身和底板共同组车尾、底板等部位，车身和底板共同组成车身本体的刚性空间结构直接承受各成车身本体的刚性空间结构直接承受各种负荷。
127、种负荷。u具有较大的抗弯曲和抗扭转的刚度。具有较大的抗弯曲和抗扭转的刚度。u质量小、高度低、汽车质心低，装配简质量小、高度低、汽车质心低，装配简单，告速行驶稳定性好单，告速行驶稳定性好u噪声和振动大。噪声和振动大。u轿车普遍采用承载式车身结构轿车普遍采用承载式车身结构u主要由车身前段部分、车身底部、主要由车身前段部分、车身底部、中段车身、车身左侧和右侧、车中段车身、车身左侧和右侧、车身后段部分及相关附件组成。身后段部分及相关附件组成。车身结构车身结构车身构成车身构成2024/8/21123123汽车保险与理赔复习提纲车身板件及连接方式（车身板件及连接方式（P195P195）u车身板件车身板件包
128、括金属板件和塑料板件。包括金属板件和塑料板件。u车身板件的连接方式：车身板件的连接方式：焊接、粘接、焊接、粘接、铆接安装永久铆接安装永久静止零件静止零件铰接，用于铰接，用于可以转动或可以转动或开闭的零件开闭的零件螺栓、螺母、螺栓、螺母、卡夹等紧固卡夹等紧固件，安装可件，安装可拆卸零件拆卸零件2024/8/21124124汽车保险与理赔复习提纲车身碰撞损伤的形式（车身碰撞损伤的形式（P196P196）侧弯损侧弯损坏坏下凹损下凹损坏坏挤压损挤压损坏坏错移损错移损坏坏扭曲损扭曲损坏坏1 1、非承载式车身损伤的形式、非承载式车身损伤的形式2024/8/21125125汽车保险与理赔复习提纲承载式车身车
129、辆损伤的表现形式（承载式车身车辆损伤的表现形式（P200P200）1前部损伤前部损伤正面碰撞导致；保险杠向后挤压、前纵梁、保险杠托架、支架、前正面碰撞导致；保险杠向后挤压、前纵梁、保险杠托架、支架、前翼子板、散热器及其支架、发动机罩锁支架灯发生弯曲变形。严重者可导致车门、翼子板、散热器及其支架、发动机罩锁支架灯发生弯曲变形。严重者可导致车门、横梁、挡泥板、车身前柱、前悬架摆臂、减震器、前围板、前地板、发动机支撑、横梁、挡泥板、车身前柱、前悬架摆臂、减震器、前围板、前地板、发动机支撑、挡风玻璃、车轮定位等损伤。挡风玻璃、车轮定位等损伤。2后部损伤后部损伤倒车时撞到其他物体，追尾导致。后保险杠、后
130、车身板、行李箱底倒车时撞到其他物体，追尾导致。后保险杠、后车身板、行李箱底板、车轮上方的后侧围板变形。严重的可导致挤压车顶底部、车身中柱、后纵梁、板、车轮上方的后侧围板变形。严重的可导致挤压车顶底部、车身中柱、后纵梁、燃油箱等损伤。燃油箱等损伤。 3侧向损伤侧向损伤车门、车身槛板、车身中柱、钱翼子板、后侧围板变形。严重的可车门、车身槛板、车身中柱、钱翼子板、后侧围板变形。严重的可导致地板变形、前悬架横梁、前纵梁、前轮定位等变形。导致地板变形、前悬架横梁、前纵梁、前轮定位等变形。 4顶部损坏顶部损坏坠落物砸伤或汽车翻滚引起。方向不同，引起问题不同，主要是车坠落物砸伤或汽车翻滚引起。方向不同，引起
131、问题不同，主要是车门、车窗附近变形、前部或后部损坏、车顶凹陷。门、车窗附近变形、前部或后部损坏、车顶凹陷。2024/8/21126126汽车保险与理赔复习提纲车身损失鉴定分析（车身损失鉴定分析（P-201-209P-201-209）保险杠损失鉴保险杠损失鉴定分析定分析发动机罩损失发动机罩损失鉴定分析鉴定分析前翼子板损失前翼子板损失鉴定分析鉴定分析前围损失鉴定前围损失鉴定分析分析前纵梁、横梁、前纵梁、横梁、翼子板挡泥板翼子板挡泥板损失鉴定分析损失鉴定分析车身立柱损失车身立柱损失鉴定分析鉴定分析车门损失鉴定车门损失鉴定分析分析车顶损失鉴定车顶损失鉴定分析分析车身底板损失车身底板损失鉴定分析鉴定分析
132、后翼子板损失后翼子板损失鉴定分析鉴定分析后围损失鉴定后围损失鉴定分析分析行李箱盖损失行李箱盖损失鉴定分析鉴定分析2024/8/21127127汽车保险与理赔复习提纲发动机损伤的鉴定（发动机损伤的鉴定（P209P209）u轿车一般采用发动机前置前轮轿车一般采用发动机前置前轮驱动，发动机在一般碰撞事故驱动，发动机在一般碰撞事故中不易受到损伤。中不易受到损伤。u碰撞强烈时发动机的辅助装置碰撞强烈时发动机的辅助装置及覆盖件容易受到波及。包括：及覆盖件容易受到波及。包括：空气滤清器总成、蓄电池、空气滤清器总成、蓄电池、进排气歧管、发动机外围支承进排气歧管、发动机外围支承座及胶垫、冷却风扇、发动机座及胶垫
133、、冷却风扇、发动机正时传动装置、发电机、空调正时传动装置、发电机、空调压缩机、转向助力泵总成及管压缩机、转向助力泵总成及管道和支架等。道和支架等。u一般予以修复。一般予以修复。u同时要对发动机进行严格检查，同时要对发动机进行严格检查，特别是内部隐伤的检查。特别是内部隐伤的检查。2024/8/21128128汽车保险与理赔复习提纲悬架系统的损失鉴定（悬架系统的损失鉴定（P210P210）u悬架是车架（或承载式车身）或车桥（或车轮）之悬架是车架（或承载式车身）或车桥（或车轮）之间传力装置的总称。间传力装置的总称。u在撞击事故中、悬架系统由于受到车身或车架传导在撞击事故中、悬架系统由于受到车身或车架
134、传导的撞击力，悬架的弹簧、减振器、悬架上支臂、下之的撞击力，悬架的弹簧、减振器、悬架上支臂、下之臂、横向稳定器和纵向稳定杆等元件会受到不同程度臂、横向稳定器和纵向稳定杆等元件会受到不同程度的变形和损失。的变形和损失。u悬架系统元件受损情况不易观察到，要用仪器进行悬架系统元件受损情况不易观察到，要用仪器进行必要的测量及检验。必要的测量及检验。u悬架系统元件的的损伤一般不宜采用修复方法修理，悬架系统元件的的损伤一般不宜采用修复方法修理，应更换新件。应更换新件。2024/8/21129129汽车保险与理赔复习提纲转向系统的损失鉴定（转向系统的损失鉴定（P210P210）u转向系统的部件布置在车身前部
135、，通过转向传动机转向系统的部件布置在车身前部，通过转向传动机构将转向器与前桥连接在一起。构将转向器与前桥连接在一起。u一般碰撞事故，撞击力不会波及转向系元件。一般碰撞事故，撞击力不会波及转向系元件。u严重碰撞事故，由于波及和传导的作用，会造成转严重碰撞事故，由于波及和传导的作用，会造成转向传动机构和转向器的损伤。向传动机构和转向器的损伤。u转向系易受损伤的部件主要有：转向横拉杆、转向转向系易受损伤的部件主要有：转向横拉杆、转向器、转向节等，严重碰撞还可能导致驾驶室内转向柱器、转向节等，严重碰撞还可能导致驾驶室内转向柱调整机构的损伤。一般需要更换。调整机构的损伤。一般需要更换。2024/8/21
136、130130汽车保险与理赔复习提纲制动系统的损失鉴定（制动系统的损失鉴定（P211P211）u碰撞事故中，由于撞击力的波及和诱碰撞事故中，由于撞击力的波及和诱发作用，往往会造成车轮制动器的原件发作用，往往会造成车轮制动器的原件及制动管路损坏。包括装用及制动管路损坏。包括装用ABSABS系统的系统的制动系，还可能导致制动系，还可能导致ABSABS轮速传感器、轮速传感器、ABSABS制动压力调节器，包括管路及连接制动压力调节器，包括管路及连接部分。如果部件损坏，应当予以更换。部分。如果部件损坏，应当予以更换。2024/8/21131131汽车保险与理赔复习提纲变速器离合器的损失鉴定（变速器离合器的
137、损失鉴定（P211P211）u变速器及离合器总成与发动机组装为一体，并作为变速器及离合器总成与发动机组装为一体，并作为发动机的一个支撑点固定于车架上。变速器及离合器发动机的一个支撑点固定于车架上。变速器及离合器的操纵机构又都布置在车身底板上。的操纵机构又都布置在车身底板上。u严重碰撞事故，可能导致变速器、离合器操纵机构严重碰撞事故，可能导致变速器、离合器操纵机构受损，造成变速器支撑部位壳体损坏、飞轮壳断裂损受损，造成变速器支撑部位壳体损坏、飞轮壳断裂损坏。坏。u鉴定变速器及离合器的损伤，需要将发动机拆下。鉴定变速器及离合器的损伤，需要将发动机拆下。u如有部件损坏，需要及时更换。如有部件损坏，需
138、要及时更换。2024/8/21132132汽车保险与理赔复习提纲电子控制系统的损失鉴定（电子控制系统的损失鉴定（P211P211）u现代汽车几乎都由计算机控制的，包括燃油系统、现代汽车几乎都由计算机控制的，包括燃油系统、点火系统、充电系统、充电系统、悬架系统、制动系点火系统、充电系统、充电系统、悬架系统、制动系系统、空调系统、安全气囊等。系统、空调系统、安全气囊等。u鉴定电子控制系统的损失需要运用示波器、解码器鉴定电子控制系统的损失需要运用示波器、解码器等现代检测设备。等现代检测设备。检查线索是否损坏检查插接件的破损检查是否短路或断路检查传感器、执行器、计算机电子控制单元是否损坏2024/8/
139、21133133汽车保险与理赔复习提纲整体燃烧发生的情形及损失鉴定（整体燃烧发生的情形及损失鉴定（P213P213）u汽车整体燃烧是指：机舱内线路、电器、发汽车整体燃烧是指：机舱内线路、电器、发动机附件、仪表台、内装饰件、座椅烧损，动机附件、仪表台、内装饰件、座椅烧损，机械壳体烧熔变形，车体金属件脱碳，表面机械壳体烧熔变形，车体金属件脱碳，表面漆层大面积烧损，更为严重的是看似坚固的漆层大面积烧损，更为严重的是看似坚固的金属基础零部件，由于高温烤烧退火，失去金属基础零部件，由于高温烤烧退火，失去精度。此类整体燃烧车辆一般丧失修复价值。精度。此类整体燃烧车辆一般丧失修复价值。2024/8/2113
140、4134汽车保险与理赔复习提纲局部烧毁发生的情况及损失鉴定（局部烧毁发生的情况及损失鉴定（P214P214）u车辆火灾事故发生在外界火源边缘，或汽车自燃着车辆火灾事故发生在外界火源边缘，或汽车自燃着火燃料不足，火烧时间短，可能造成汽车局部烧毁。火燃料不足，火烧时间短，可能造成汽车局部烧毁。u局部损失范围只局限于过火部分的油漆、相关的导局部损失范围只局限于过火部分的油漆、相关的导线及非金属管路，过火部分的汽车内饰。线及非金属管路，过火部分的汽车内饰。u对局部损失车辆，只要参照相关部件价格、加上相对局部损失车辆，只要参照相关部件价格、加上相应的工时费，即可确定损失的金额。应的工时费，即可确定损失的
141、金额。u如果燃烧一段时间被扑灭，则车身外壳、汽车轮胎、如果燃烧一段时间被扑灭，则车身外壳、汽车轮胎、导线线索、相关管路、汽车内饰、仪器仪表、塑料制导线线索、相关管路、汽车内饰、仪器仪表、塑料制品、美化装饰都可能需要更换。品、美化装饰都可能需要更换。2024/8/21135135汽车保险与理赔复习提纲影响水灾事故车损伤的因素（影响水灾事故车损伤的因素（P215P215）1 1、水的种类：、水的种类：u海水损伤大、淡水损伤小海水损伤大、淡水损伤小u清水损伤小、浊水损伤大清水损伤小、浊水损伤大2 2、水淹高度：、水淹高度：制动盘和制动毂下沿以上，车制动盘和制动毂下沿以上，车生地板以下，乘员舱未进水生
142、地板以下，乘员舱未进水车身地板以上，乘员舱进水，车身地板以上，乘员舱进水，水面在驾驶员座椅坐垫以下水面在驾驶员座椅坐垫以下乘员舱进水乘员舱进水, ,水面在驾驶员座水面在驾驶员座椅坐垫以上椅坐垫以上, ,仪表台以下仪表台以下乘员舱进水乘员舱进水, ,水面在仪表台中水面在仪表台中部部乘员舱进水乘员舱进水, ,水面在仪表面以水面在仪表面以上上, ,顶蓬以下顶蓬以下水面超过车顶水面超过车顶, ,汽车被淹没顶汽车被淹没顶部部3 3、水淹时间、水淹时间: :u第一级第一级小于小于1 1小时小时u第二级第二级1-41-4小时小时u第三级第三级4-124-12小时小时u第四级第四级12-2412-24小时小时
143、u第五级第五级2424小时小时-48-48小时小时u第六级第六级4848小时以上小时以上4 4、汽车电子配置和装饰：、汽车电子配置和装饰：uABSABSu安全气囊安全气囊u自动变速箱自动变速箱u真皮座椅真皮座椅u高档音响高档音响u车载车载DVDDVDu影视设备影视设备u. .等等2024/8/21136136汽车保险与理赔复习提纲水淹事故车的损失情况及评估（水淹事故车的损失情况及评估（P216P216）u一级高度：一级高度：制动盘和制动毂下沿以上，车生地板以下，乘员舱未进制动盘和制动毂下沿以上，车生地板以下，乘员舱未进水水一般没有损失一般没有损失u二级高度：二级高度：车身地板以上，乘员舱进水，
144、水面在驾驶员座椅坐垫以车身地板以上，乘员舱进水，水面在驾驶员座椅坐垫以下下四轮轴承进水；车身悬架下部连接处因进水生锈；有四轮轴承进水；车身悬架下部连接处因进水生锈；有ABSABS的的车辆传感器失效；地板进水生锈；有些控制模块损坏车辆传感器失效；地板进水生锈；有些控制模块损坏u三级高度：三级高度：乘员舱进水乘员舱进水, ,水面在驾驶员座椅坐垫以上水面在驾驶员座椅坐垫以上, ,仪表台以下仪表台以下二级损失外，加上真皮他座椅、内饰、桃木板、车门电机、变速器、二级损失外，加上真皮他座椅、内饰、桃木板、车门电机、变速器、主减速器、差速器、起动机、主减速器、差速器、起动机、CDCD换片机、音响功放损伤或损
145、毁换片机、音响功放损伤或损毁u四级高度：四级高度：乘员舱进水乘员舱进水, ,水面在仪表台中部水面在仪表台中部除一霎那个外，发动除一霎那个外，发动机进水、仪表台中部音响控制设备、机进水、仪表台中部音响控制设备、CDCD机、空调控制模板受损，蓄机、空调控制模板受损，蓄电池、座椅内饰、音响喇叭全损，各种继电器、保险丝盒受损。电池、座椅内饰、音响喇叭全损，各种继电器、保险丝盒受损。u五级高度：五级高度：乘员舱进水乘员舱进水, ,水面在仪表面以上水面在仪表面以上, ,顶蓬以下顶蓬以下全部电器泡全部电器泡水，发动机、离合器、变速箱、后桥都进水。水，发动机、离合器、变速箱、后桥都进水。u六级高度：六级高度：
146、水面超过车顶水面超过车顶, ,汽车被淹没顶部，所有零部件受损。汽车被淹没顶部，所有零部件受损。2024/8/21137137汽车保险与理赔复习提纲汽车部分损失评估流程（P217）u汽车部分损失评估实际上是对维修费用的评估。应当严格计划，汽车部分损失评估实际上是对维修费用的评估。应当严格计划，遵循流程。遵循流程。事故车辆拆解事故车辆拆解维修维修钣金钣金喷涂喷涂装配装配调试调试检验交车检验交车机机工工修修理理电电工工修修理理其其他他修修理理外外协协加加工工备备料料及及配配件件更更换换2024/8/21138138汽车保险与理赔复习提纲零件更换与修理一般原则（零件更换与修理一般原则（P218P218
147、）1.1.质量寿命原则质量寿命原则达到新件使用寿命达到新件使用寿命80%80%以上。以上。2.2.合理经济原则合理经济原则价值较低的，修理价值较低的，修理费不高于新件的费不高于新件的30%30%；中等价值的，；中等价值的，不高于新件的不高于新件的50%50%；总成的修理费用；总成的修理费用不超过新件的不超过新件的80%80%。3.3.确保行车安全原则确保行车安全原则无探伤条件更无探伤条件更换新件；无有效矫正设备矫正更换新换新件；无有效矫正设备矫正更换新件；无把握修复的更换新件。件；无把握修复的更换新件。2024/8/21139139汽车保险与理赔复习提纲损失费用的估算（损失费用的估算（P220
148、P220）损失费损失费用估算用估算内容内容工时费工时费材料费材料费外加工协外加工协作费作费税费税费确定维修费用需要的资料；确定维修费用需要的资料；1 1、零配件和喷涂材料的价格（查阅厂家或保险公司零部件价格指导手、零配件和喷涂材料的价格（查阅厂家或保险公司零部件价格指导手册）册）2 2、维修工时定额和工时费率（查阅厂家、维修工时定额和工时费率（查阅厂家工时手册工时手册，包括：各工种、，包括：各工种、各修理项目工时定额。各修理项目工时定额。3 3、维修工时的确定。（包括拆装工时、换件工时、机修工时、电工工、维修工时的确定。（包括拆装工时、换件工时、机修工时、电工工时、调整工时、喷涂工时、其他工时
149、、特殊车辆维修工时。时、调整工时、喷涂工时、其他工时、特殊车辆维修工时。2024/8/21140140汽车保险与理赔复习提纲汽车全部损失评估（汽车全部损失评估（P226P226）（一）汽车实际现金价值（一）汽车实际现金价值u汽车扣除有形与无形损耗，扣除已经使用时间，在可以使用的情况下，汽车扣除有形与无形损耗，扣除已经使用时间，在可以使用的情况下，估算汽车的实际现金价值。估算汽车的实际现金价值。（二）汽车全损（二）汽车全损u汽车的维修费用超过汽车的实际现金价值，则推定汽车为全损。对于汽车的维修费用超过汽车的实际现金价值，则推定汽车为全损。对于全损应当认真复核。全损应当认真复核。（三）全损上限（三
150、）全损上限u不能等于或超过汽车实际的现金价值或超过实际现金价值的某个百分不能等于或超过汽车实际的现金价值或超过实际现金价值的某个百分比。比。（四）事故修理厂、实际现金价值和全损（四）事故修理厂、实际现金价值和全损u事故车修理业务修理厂应于保险公司协商一致，考虑全损上限，并努事故车修理业务修理厂应于保险公司协商一致，考虑全损上限，并努力防止全损。力防止全损。（五）汽车残值的处理（五）汽车残值的处理u保险公司为了图稿效率和减少赔付一般折旧给修理厂。保险公司为了图稿效率和减少赔付一般折旧给修理厂。2024/8/21141141汽车保险与理赔复习提纲第七章、汽车保险承保实务第七章、汽车保险承保实务20
151、24/8/21142142汽车保险与理赔复习提纲汽车保险欺诈的成因（汽车保险欺诈的成因（P239P239）1 1社会因素社会因素拜金主义严重、法制拜金主义严重、法制观念淡薄、诚信缺失观念淡薄、诚信缺失2 2行业因素行业因素机制漏洞、防范不够机制漏洞、防范不够3 3法律因素法律因素执法不严、处罚乏力执法不严、处罚乏力2024/8/21143143汽车保险与理赔复习提纲汽车保险欺诈犯罪的特征（汽车保险欺诈犯罪的特征（P240P240）欺诈行为隐蔽性欺诈行为隐蔽性社会危害多重性社会危害多重性作案方式多样性作案方式多样性犯罪主体明确性犯罪主体明确性主观目的贪利性主观目的贪利性2024/8/211441
152、44汽车保险与理赔复习提纲汽车保险诈骗的常见表现特征（汽车保险诈骗的常见表现特征（P243P243）专业团专业团伙骗保伙骗保修理厂修理厂家骗保家骗保高额投高额投保骗保保骗保制造事制造事故骗保故骗保2024/8/21145145汽车保险与理赔复习提纲计算题范围计算题范围2024/8/21146146汽车保险与理赔复习提纲1 1、保险费率、保险费率u保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例。保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例。u保险费率计算公式为：保险费率计算公式为：保险费率保险费率 = = 保险费保险费 / / 保险金额保险金额例如：例如：一辆帕萨特车的保险金额是一辆帕萨特车的保险金额是2
153、020万，车损险的保险费是万，车损险的保险费是20002000元，元，其中基础保费为其中基础保费为17951795元，请计算其车损险保险费率。元，请计算其车损险保险费率。计算：计算：保险费率保险费率 = 2= 2，000-1000-1，795 / 200795 / 200，000000 = 205 / 200 = 205 / 200，000000 = 1.025% = 1.025%2024/8/21147147汽车保险与理赔复习提纲2 2、利用费率表计算三者险保费、利用费率表计算三者险保费u例如：一辆家庭自用轿车（例如：一辆家庭自用轿车（5 5座）投保第三者责任险，座）投保第三者责任险，责任限
154、额责任限额1010万元，要求计算保险费。万元，要求计算保险费。5 5万万1010万万1515万万2020万万3030万万5050万万100100万万6 6座以下座以下7307301022102211541154124112411388138816941694217421746-106-10座座7127129979971125112512111211135313531608160820942094中保某分公司家庭自用汽车第三者责任险费率表中保某分公司家庭自用汽车第三者责任险费率表赔偿限额赔偿限额基础保费基础保费座位座位u由此可得该车第三者责任险的费率为由此可得该车第三者责任险的费率为:1022/
155、100000 = 1.022%:1022/100000 = 1.022%2024/8/21148148汽车保险与理赔复习提纲3 3、利用费率表计算车损险保费、利用费率表计算车损险保费u例如：一辆家庭自用轿车（例如：一辆家庭自用轿车（5 5座）座）, ,已使用已使用2.52.5年年, ,已知已知同类新车购置价同类新车购置价( (含购置税含购置税) )为为1818万万, ,按新车购置价确按新车购置价确定车损险保费。定车损险保费。中保某分公司家庭自用汽车车损险费率表中保某分公司家庭自用汽车车损险费率表座位座位车龄车龄5 5万以下万以下5-105-10万万10-1510-15万万15-2015-20万
156、万20-3020-30万万基础基础保费保费费率费率/%/%基础基础保费保费费率费率/%/%基础基础保费保费费率费率/%/%基础基础保费保费费率费率/%/%基础基础保费保费费率费率/%/%6 6座座以下以下1 1年以下年以下4494490.5160.5167077071.1161.116126512650.9890.989175917590.9830.983225222521.0791.0791-21-2年年4834830.5550.5557617611.2021.202136113611.0641.064189418941.0601.060242324231.1621.1622-32-3年年4
157、784780.5500.5507537531.1901.190134813481.0541.054187518751.0491.049240024001.1501.150车损险保费车损险保费 = = 基础保险费基础保险费+ +新车购置价新车购置价费率费率 =1875+180000 =1875+180000 1.049%1.049% =3763 =3763元元2024/8/21149149汽车保险与理赔复习提纲4 4、车损险保险金额、车损险保险金额投保时保险车辆的实际价值确定投保时保险车辆的实际价值确定u一般家用轿车，不足一个月不折旧，月折旧率一般家用轿车，不足一个月不折旧，月折旧率0.6%0.
158、6%；1010座以上客车月折旧率座以上客车月折旧率0.9%0.9%；最高折旧不超过新；最高折旧不超过新车购置价的车购置价的80%80%。u折旧金额折旧金额= =投保时新车购置价投保时新车购置价被保险车辆已经使用被保险车辆已经使用月数月数折旧率折旧率u例如例如: :一辆桑塔纳轿车购买时价格为一辆桑塔纳轿车购买时价格为8500085000元元, ,现在新现在新车价格为车价格为6700067000元元, ,已经用了已经用了3535个月个月, ,请问其目前的请问其目前的实际价值是多少实际价值是多少? ?u答答: :1 1、折旧金额、折旧金额=67000=6700035350.6%=140700.6%=
159、14070元元2 2、实际价值、实际价值=67000-14070=52930=67000-14070=52930元元2024/8/21150150汽车保险与理赔复习提纲5 5、一年保费计算公式、一年保费计算公式u车辆损失险保险费车辆损失险保险费= =基本保险费基本保险费+ +保险金额保险金额费率费率u第三者责任险保险费第三者责任险保险费= =相应档次固定保险费相应档次固定保险费u盗抢险保险费盗抢险保险费= =盗抢险保险金额盗抢险保险金额费率费率u车上人员责任险保险费车上人员责任险保险费= =每座赔偿限额每座赔偿限额投保座位数投保座位数费率费率u车上货物责任险保险费车上货物责任险保险费= =货损
160、限额货损限额费率费率u元过失责任险保险费元过失责任险保险费= =第三者责任险保险费第三者责任险保险费费率费率u车载货物掉落责任险保险费车载货物掉落责任险保险费= =此险赔偿限额此险赔偿限额费率费率u玻璃单独破碎险保险费玻璃单独破碎险保险费= =车辆保险价值车辆保险价值费率费率u车辆停驶损失险保险费车辆停驶损失险保险费= =日赔偿金额日赔偿金额约定的最高赔偿天数约定的最高赔偿天数费率费率u自燃损失险保险费自燃损失险保险费= =此险保险金额此险保险金额费率费率u新增设备损失险保险费新增设备损失险保险费= =此险保险金额此险保险金额车辆损失险费率车辆损失险费率u不不计计免免赔赔特特约约险险保保险险费
161、费= =（车车辆辆损损失失险险保保险险费费+ +第第三三者者责责任任险险保保险险费）费）费率费率 2024/8/21151151汽车保险与理赔复习提纲6 6、交强险保险费的计算方法、交强险保险费的计算方法交强险最终保险费交强险最终保险费= =交强险基础保险费交强险基础保险费（1+1+与道路交通事故相联系的浮动费率）与道路交通事故相联系的浮动费率）2024/8/21152152汽车保险与理赔复习提纲费率调整系数的计算费率调整系数的计算费率调整系数费率调整系数= =系数系数1 1系数系数2 2系数系数3 3系数系数N N2024/8/21153153汽车保险与理赔复习提纲（3 3）费率调整系数表）
162、费率调整系数表序号项目内容系数1无赔款优待及上一保险年度赔款记录连续3年没有发生赔款0.70连续2年没有发生赔款0.80上一保险年度没有发生赔款0.90新保或上年赔款3次次以下1.00上一年度发生3次赔款1.10上一年度发生4次赔款1.20上一年度发生5次以上赔款1.302多险同时投保同时投保车损险、第三者责任险0.95-1.003客户忠诚度首年投保1.00续保0.904平均行驶里程平均年行驶里程30000公里0.90平均年行驶里程50000公里1.10-1.305安全驾驶上一保险年度无交通违纪记录0.906约定行驶区域省内0.95固定路线0.92场内0.802024/8/21154154汽车
163、保险与理赔复习提纲序号项目内容系数7承保数量承保数量5台1.005台承保台数20台0.9520台承保台数50台0。90承保台数50台0.808指定驾驶人指定驾驶人员0.909性别男1.00女0.9510驾龄驾龄1年1.051年驾龄3年1.02驾龄3年1.0011年龄年龄25岁1.0525岁年龄30岁1.0030岁年龄40岁0.95(P60)40岁年龄60岁1.00年龄60岁1.05费率调整系数表费率调整系数表2024/8/21155155汽车保险与理赔复习提纲序号项目内容系数12经验及预期赔付率40%以下0.7-0.840%-60%0.8-0.960%-70%1.070%-90%1.1-1.390%以上1.3以上13管理水平根据风险管理水平和业务类别0.7以上14汽车损失险车型特异车型稀有车型古老车1.3-2.0费率调整系数表费率调整系数表2024/8/21156156汽车保险与理赔复习提纲ENDEND2024/8/21汽车保险与理赔复习提纲157157
