第十五章第十五章信用保证保险信用保证保险 第一节第一节 信用保险信用保险一、信用保险的概念及特征1、概念 信用保险是权利人向保险人投保义务人信用的保险，是权利人投保义务人不履行义务而为其造成的损失的保险两种责任：Ø义务人的义务履行责任Ø保险人的赔偿责任 2、性质和特征 以经济活动中人和机构的信用为标的，承保风险具有投机性和主观性与一般财产保险的区别：Ø承保风险不同，核保重点不同；Ø费率厘定的基础不同；Ø保障范围不同；Ø追偿对象不同；Ø信用保险涉及第三方非保险关系人 与保证保险的区别卖方（债权人，被保险人） 买方（被保证人，债务人） 信 保 用 证 保 保 险 险 保险人（担保人，保证人） 与保证保险的区别：Ø保险关系人不同；Ø信用保险存在风险转移而保证保险不存在风险转移；Ø第三方与保险人的合同关系不同；Ø与权利义务人所签署的合同协议关系不同；Ø签署的凭证不同。
二、信用保险的作用1、促进贸易活动的健康发展2、加强企业的风险管理3、提高企业的竞争能力4、为企业资金周转或融通提供便利 三、信用保险的种类1、商业信用保险 是保险人为商品赊销活动中卖方的应收账款回收提供的保险，是在买方信用未完全获得卖方认可的条件下，对买方信用的支持和对卖方应收账款回收的保障 适用于一些以延期或分期付款方式销售的商品，意义在于保证卖方按期收回赊销账款 2、出口信用保险 是以出口贸易中的外国买方信用风险为保险对象的信用保险，是保险人承保国内出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种信用保险业务根据保险期限不同：Ø短期出口信用保险Ø中长期出口信用保险根据保险责任起讫时间不同：Ø出运前保险Ø出运后保险 出口信用保险出口信用保险保险责任保险责任 商业风险：Ø买方被宣布破产或实际丧失偿付能力Ø买方拖欠货款Ø买方在发货前无理终止合同或发货后不按合同赎单提货 出口信用保险出口信用保险保险责任保险责任政治风险：Ø买方所在国实行外汇管制，禁止或限制汇兑；Ø贸易禁运或吊销有关进口许可证Ø颁布延迟对外付款令Ø发生战争、动乱等Ø发生致使合同无法履行的其他非常事件 出口信用保险出口信用保险责任免除责任免除 ①汇率变动损失②因被保险人违法所致损失③因被保险人未履行保单规定的义务而发生的损失④被保险人与买方存在争议尚未裁定由谁负担的损失⑤买方违约后应由被保险人采取措施加以避免的损失⑥应由其他险种承保的损失 3、贷款信用保险 是保险人对贷款人（银行或其他金融机构）与借款人之间的借贷合同进行担保并承保借款人信用风险的保险。
4、雇员忠诚保险 又称诚实保险，是雇主向保险人投保雇员信用的保险，即被保险人（雇主）因雇员的不诚实行为遭受损失时，由保险人承担经济赔偿责任的一种信用保险 诚实保险诚实保险( (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) ) 它是以雇员的品德为承保对象，因而是一种品德担保业务，也就是雇员的人品这种保险一般由雇主投保，雇主既可以投保其所有雇员，也可以投保其指定的某些雇员和某些职位 诚实保险诚实保险( (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )承保方式：1．指名保证： 以特定的雇员为被保证人，在雇主遭受被保证人造成损失时，由保险人负责赔偿的一种承保方式 个人保证指名保证 表定保证(团体保证)雇员的姓名、 各自的保证金额 诚实保险诚实保险( (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )2．职位保证：在此合同中不列明被保证人姓名，只列明承保的职位及每个职位的人数及每一职位的保证金额 单一职位保证职位保证 职位表定保证3．总括保证：承保雇主所有正式员工 商业：规定每一损失赔偿限额总括保证 职位：规定每一赔案中每人赔偿限额 诚实保险诚实保险( (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )保险责任Ø雇员在受雇期间盗窃财物而致的损失；Ø雇员在受雇期间贪污财物而致的损失；Ø雇员在受雇期间欺诈行为而致的损失；除外责任1．因雇主擅自减少雇员工资待遇或加重工作任务而致雇员不诚实行为所带来的损失；2．雇主没有按照安全预防措施和尽责督促检查而造成的任何钱物的损失；3．雇主及代理人和雇员勾结而造成的损失； 诚实保险诚实保险( (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )主要规定1．雇主及代理人在发现雇员中有某种欺骗和不诚实行为可能造成钱财损失时，应随时通知保险人（保险人收到上述通知，并不意味着表示认可或已同意赔偿）；2．保险人有权审查雇主提供的索赔说明书，财务报表及其他单证，以避免上述资料的不忠实而导致保险人的损失；3．雇主变更雇佣条件或减少雇员报酬等情况，均应事先征得保险人的同意； 诚实保险诚实保险( (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )4．雇主除有责任向保险人提供有关情况外，还应积极协助保险人，向犯有欺骗和不诚实行为造成钱物损失的雇员进行追偿或从雇主应付给雇员的报酬中扣回保险人在该单项下已支付的赔款；5．发现期： 保险期满后6个月内一般规定为6个月 退休、离职、死亡之日起6个月内 发现并提出索赔。
5、信用卡保险 承保持卡人使用信用卡时由于非善意透支所造成的损失；信用卡遗失或被盗后被他人冒用所造成的损失；被保险人的职工单独或与其他人串通利用信用卡营私舞弊、贪污或挪用公款造成的损失6、投资保险 又称政治风险保险，是保险人承保向他国进行投资的被保险人因投资引进国的政治局势动荡或政府某项法令变动所引起的在投资合同规定范围内的投资损失的保险业务 投资保险投资保险 保险责任：1)因东道国实行国有化或其他原因，使投资项目被没收或征用的损失2)因东道国限制汇兑，使投资者的资本或利润不能汇回本国而造成的损失3)东道国发生战争、革命、内乱使投资项目遭到损毁或无法运作而造成的损失 投资保险投资保险责任免除1)投资项目受损后造成被保险人的间接损失；2)被保险人及其代表违背或不履行投资合同，故意违法行为导致政府有关部门的征用或没收的损失；3)被保险人未按接受国政府有关规定的期限汇出款项而造成的损失；4)原子弹、氢弹等核武器造成的损失；5)投资合同以外的其他财产的征用、没收； 第二节 保证保险一、保证保险的概念及特征1、概念 是保险人为被保证人（或投保人或义务人）向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负责赔偿的保险。
2、性质Ø保证保险是一种担保；Ø保证保险是一种保险 3、特点（与财产保险的区别）Ø当事人涉及三方：保证人（保险人）、被保证人（义务人或投保人）、权利人（被保险人）Ø追偿对象不同；Ø是一种附属合同；Ø是否承保与投保人的资信密切相关；Ø无风险转移，不适用大数法则 二、保证保险的种类1、保函类保证保险1）建筑类保函Ø履约保证：承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失Ø投标保证：承保工程所有人（权利人）因中标人不继续履行合约而遭受的损失Ø预付款保证：承保工程所有人因承包人收取预付款后不履行义务而遭受的损失Ø维修保证：承保工程所有人因承包人无力履行或拒绝履行维修义务而遭受的损失 2）许可证保证：担保领取执照从事特定经营活动的人遵守法规、履行义务的保险常见的许可证保证：Ø保证违反政府法令或有损政府或公众利益的行为Ø保证按国家法令规定履行纳税义务3）保税保证Ø封闭式管理Ø先征后退方式管理Ø第三方担保前提下的保税监管 2、贷款保证保险1）个人消费贷款保证保险2）机动车辆消费贷款保证保险3）个人购房抵押贷款保证保险4）企业贷款保证保险 3、司法保证保险1）诉讼保证Ø保释保证Ø上诉保证Ø扣押保证2）受托保证 4、产品质量保证保险 承保产品生产者、销售者对其产品的修理、更换、退货的“三包”责任的保证保险。
5、雇员忠诚保证保险 。