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1、LOGO新员工业务培训账户管理 新员工业务培训新员工业务培训账户管理账户管理银行总行运营银行总行运营管理总部管理总部个人银行存款账户个人银行存款账户3.非结算类单位存款账户非结算类单位存款账户2.单位银行结算账户单位银行结算账户1.目录目录单位账户单位账户单位账户单位账户个人账户个人账户个人账户个人账户存款人主体存款人主体单单单单位位位位银银银银行行行行结结结结算算算算账账账账户户户户非非非非结结结结算算算算类类类类单单单单位位位位账账账账户户户户个个个个人人人人银银银银行行行行结结结结算算算算账账账账户户户户个个个个人人人人储储储储蓄蓄蓄蓄存存存存款款款款账账账账户户户户1单位银行结算单位银
2、行结算账户账户单位银行结算账户分类结算账户结算账户基本存款账户基本存款账户一般存款账户一般存款账户专用存款账户专用存款账户临时存款账户临时存款账户基本存基本存款账户款账户一般存一般存款账户款账户专用存专用存款账户款账户临时存临时存款账户款账户存款人因办存款人因办理日常转账理日常转账结算和现金结算和现金收付业务需收付业务需要开立的银要开立的银行结算账户行结算账户。存款人因借存款人因借款或其他结款或其他结算需要开立算需要开立的银行结算的银行结算账户。账户。存款人按照法存款人按照法律、行政法规律、行政法规和规章，对其和规章，对其特定用途资金特定用途资金进行专项管理进行专项管理和使用而开立和使用而开立
3、的银行结算账的银行结算账户户 。存款人为临时机存款人为临时机构，或存款人在构，或存款人在异地从事临时活异地从事临时活动，或存款人因动，或存款人因注册验资和增资注册验资和增资验资需要用于办验资需要用于办理资金收付而开理资金收付而开立的银行结算账立的银行结算账户。户。账户用途账户用途核准制核准制备案制备案制经中国人民银行核准后方可开立的银行结算账户。经中国人民银行核准后方可开立的银行结算账户。该类账户的开立、变更、撤销通过人民银行行政该类账户的开立、变更、撤销通过人民银行行政许可后才正式生效。许可后才正式生效。开户银行对存款人报送的申请书、账户证明文件进行开户银行对存款人报送的申请书、账户证明文件
4、进行审核，符合条件的可直接为其开立、变更、撤销账户，审核，符合条件的可直接为其开立、变更、撤销账户，账户开立（变更、撤销）后需在完成行内系统处理后，账户开立（变更、撤销）后需在完成行内系统处理后，通过人民币银行结算账户管理系统向中国人民银行备案。通过人民币银行结算账户管理系统向中国人民银行备案。银行账户的核准制和备案制核准类与备案类备案类账户备案类账户单位银行单位银行结算账户结算账户核准类账户核准类账户基本存款账户基本存款账户 临时存款账户（增临时存款账户（增验资临时户除外验资临时户除外 ） 预算单位专用存款预算单位专用存款账户账户 QFIIQFII专用存款账户专用存款账户一般存款账户、一般存
5、款账户、 非预算类专用存非预算类专用存款账户款账户开户资料“1 1卡卡”：预留印鉴卡：预留印鉴卡(5(5份份) )1 1卡卡4 4证证1 1书书“4 4证证”：有权部门证：有权部门证明文件、组织机构代明文件、组织机构代码证、税务登记证、码证、税务登记证、身份证身份证“1 1书书”：开立单位：开立单位银行结算账户申请银行结算账户申请书书开户资料基本户基本户一般户一般户专用户专用户临时户临时户库存现金限额申库存现金限额申请书请书开户许可证开户许可证借款合同或开借款合同或开立一般存款账户立一般存款账户证明证明开户许可证开户许可证资金专项管资金专项管理和使用证明理和使用证明申请书附页、申请书附页、授权
6、书、内设授权书、内设部门负责人证部门负责人证件件人民银行要人民银行要求出具的其他求出具的其他资料资料开户许可证开户许可证（验资及临时机（验资及临时机构除外）构除外）同意设立临时同意设立临时机构的批文机构的批文人民银行要求人民银行要求出具的其他资料出具的其他资料真实性完整性有效性和合规性身份证件审核资料核对开户申请书审核开户资料经办人审核客户提经办人审核客户提交开立账户资料，交开立账户资料，审核无误后递交网审核无误后递交网点负责人审核点负责人审核双人审核后在核心双人审核后在核心业务系统开户业务系统开户补充开户申请书要补充开户申请书要素，并签署意见，素，并签署意见，加盖印章加盖印章账户管理员在账户
7、账户管理员在账户管理系统录入信息管理系统录入信息核准类账户递交人核准类账户递交人行审批（备案类无行审批（备案类无需人行审批）需人行审批）人行核准成功后通人行核准成功后通知客户取回资料知客户取回资料开户业务流程开户业务流程单位存款账户开户案例单位存款账户开户案例案例：案例：信任代替制度，风险时时伴随信任代替制度，风险时时伴随 记一起违规开户的事件记一起违规开户的事件 【案例简介案例简介】 某支行的负责人陈某经朋友介绍认识了做钢管生意的曾老板。为某支行的负责人陈某经朋友介绍认识了做钢管生意的曾老板。为了完成营销开立对公账户任务，陈某邀请曾老板在其支行开立单位结了完成营销开立对公账户任务，陈某邀请曾
8、老板在其支行开立单位结算账户。曾老板按约提供了开户所需的资料到陈某所在的支行办理开算账户。曾老板按约提供了开户所需的资料到陈某所在的支行办理开户手续。经办柜员户手续。经办柜员A A在审核曾老板的开户资料时发现钢管公司的营业在审核曾老板的开户资料时发现钢管公司的营业执照刚过期两天，便向行长陈某反映。陈某看了曾老板提供的营业执执照刚过期两天，便向行长陈某反映。陈某看了曾老板提供的营业执照后，对曾老板说，照后，对曾老板说，“你的营业执照过期两天，能否重新提供新的营你的营业执照过期两天，能否重新提供新的营业执照开户呢？业执照开户呢？”曾老板一听，马上说：曾老板一听，马上说：“是的，已申报资料，正在是的
9、，已申报资料，正在办理手续，应该过几天就可领回新的营业执照，你现在先开户，领回办理手续，应该过几天就可领回新的营业执照，你现在先开户，领回新的执照我马上给你送来。新的执照我马上给你送来。”陈某听后，考虑到曾老板和自己的朋友陈某听后，考虑到曾老板和自己的朋友很熟悉，或先或后都要开的，便同意为曾老板先开户后补回有效的营很熟悉，或先或后都要开的，便同意为曾老板先开户后补回有效的营业执照。接着吩咐当天上班的柜员待曾老板补回营业执照后这个账户业执照。接着吩咐当天上班的柜员待曾老板补回营业执照后这个账户才能出售支票。才能出售支票。 单位存款账户开户案例单位存款账户开户案例 过了几天，曾老板到这支行的柜台前
10、要求购买支票，过了几天，曾老板到这支行的柜台前要求购买支票，当时经办柜员当时经办柜员B B不清楚曾老板开立账户的营业执照过期的不清楚曾老板开立账户的营业执照过期的问题，刚好陈某又外出办事，经办柜员问题，刚好陈某又外出办事，经办柜员B B按正常的手续为按正常的手续为曾老板的钢管公司账户出售支票。事后，陈某多次电话联曾老板的钢管公司账户出售支票。事后，陈某多次电话联系曾老板要求他提供有效的营业执照更换开户留存的过期系曾老板要求他提供有效的营业执照更换开户留存的过期营业执照，曾老板都以多种借口推诿。几个月后，公安人营业执照，曾老板都以多种借口推诿。几个月后，公安人员持查询函查询曾老板的钢管公司账户的
11、开户及余额情况，员持查询函查询曾老板的钢管公司账户的开户及余额情况，这时陈某才知道，曾老板利用在他支行开立的单位结算账这时陈某才知道，曾老板利用在他支行开立的单位结算账户和支票，开出空头支票进行诈骗，被公安局立案侦查。户和支票，开出空头支票进行诈骗，被公安局立案侦查。 单位存款账户开户案例单位存款账户开户案例【风险剖析风险剖析】 上述事件，主要是负责人陈某与经办人工作责任心不强，制度执上述事件，主要是负责人陈某与经办人工作责任心不强，制度执行不到位，风险防范意识差，违规操作，给银行资金安全及信誉造成行不到位，风险防范意识差，违规操作，给银行资金安全及信誉造成较大影响。较大影响。 1 1、风险意
12、识薄弱，以情面代替制度，未落实客户身份识别，营业、风险意识薄弱，以情面代替制度，未落实客户身份识别，营业执照已过有效期，仍违规为客户开立单位结算账户。客户的单位结算执照已过有效期，仍违规为客户开立单位结算账户。客户的单位结算账户不合法，并出售支票，致使银行陷入客户资金纠纷的风险。账户不合法，并出售支票，致使银行陷入客户资金纠纷的风险。 2 2、未认真执行规章制度，、未认真执行规章制度，人民币单位银行结算账户管理办法人民币单位银行结算账户管理办法实施细则实施细则第十二条第十二条 存款人应以实名开立单位银行结算账户，并对存款人应以实名开立单位银行结算账户，并对其出具的开户申请资料实质内容的真实性负
13、责，法律、行政法规另有其出具的开户申请资料实质内容的真实性负责，法律、行政法规另有规定的除外。开户网点应负责对存款人开户资料的真实性、完整性和规定的除外。开户网点应负责对存款人开户资料的真实性、完整性和合规性进行审查。第十五条合规性进行审查。第十五条 存款人营业执照已被工商管理部门吊销存款人营业执照已被工商管理部门吊销或工商管理部门不再为其换发到期营业执照的，网点不得为存款人开或工商管理部门不再为其换发到期营业执照的，网点不得为存款人开立单位银行结算账户。立单位银行结算账户。 变更业务流程核准类账户核准类账户网点审核客户提交变更资料网点审核客户提交变更资料账户管理员在账户账户管理员在账户管理系
14、统录入变更管理系统录入变更资料资料账户管理员在账户账户管理员在账户管理系统变更或核管理系统变更或核对对备案类账户备案类账户递交资料给人行递交资料给人行人行核准后在核心人行核准后在核心业务系统修改业务系统修改在核心业务系统修在核心业务系统修改改销户业务流程网点审核客户提交销户资料网点审核客户提交销户资料递交人行审批递交人行审批人行批准后再在核人行批准后再在核心业务系统结息、心业务系统结息、销户销户核准类账户核准类账户账户管理员在账户账户管理员在账户管理系统作撤销处管理系统作撤销处理理备案类账户备案类账户在核心业务系统销户在核心业务系统销户撤销单位银行结算账户撤销单位银行结算账户 存款人有下列情形
15、之一的，我行有权撤销其存款人有下列情形之一的，我行有权撤销其开立的单位银行结算账户，并将账户余额划入对开立的单位银行结算账户，并将账户余额划入对公账户清理资金专户管理：公账户清理资金专户管理： 1 1、存款人未参加账户年检，存在工商营业执、存款人未参加账户年检，存在工商营业执照、法定代表人或单位负责人身份证件等重要开照、法定代表人或单位负责人身份证件等重要开户证明文件超过有效期限等不符合银行结算账户户证明文件超过有效期限等不符合银行结算账户开立规定情形的。开立规定情形的。 2 2、存款人连续、存款人连续6 6个对账周期或个对账周期或1 1年未办理账户年未办理账户对账业务的。对账业务的。 撤销单
16、位银行结算账户撤销单位银行结算账户 3 3、1 1年以上未发生业务、且账户余额低于年以上未发生业务、且账户余额低于1 1万万元的不动户。元的不动户。 4 4、核准类账户申请销户，在通过人民银行核、核准类账户申请销户，在通过人民银行核准后两个月内尚未到开户网点办理账户销户手续准后两个月内尚未到开户网点办理账户销户手续的。的。 5 5、存款人伪造、变造证明文件欺骗银行开立、存款人伪造、变造证明文件欺骗银行开立银行结算账户的。银行结算账户的。 6 6、存款人累计签发空头支票超过、存款人累计签发空头支票超过8 8张且无整张且无整改意愿的。改意愿的。 基本户与一般户不得在同一网点开立基本户与一般户不得在
17、同一网点开立单位银行结算账户的开立之日单位银行结算账户的开立之日临时存款账户的有效期限临时存款账户的有效期限现金支取规定现金支取规定单位账户转个人账户的款项单位账户转个人账户的款项账户使用规定账户使用规定现金支取规定现金支取规定 除基本存款账户外其他性质单位银行结算账户现金支除基本存款账户外其他性质单位银行结算账户现金支取规定：取规定： 1 1、一般存款账户和财政预算外资金、证券交易结算资、一般存款账户和财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金、收入汇缴资金专用存款金、期货交易保证金、信托基金、收入汇缴资金专用存款账户可以办理现金缴存，不得支取现金。单位银行卡备用账户可以办理
18、现金缴存，不得支取现金。单位银行卡备用金专用存款账户不得办理现金收付业务。金专用存款账户不得办理现金收付业务。 2 2、临时存款账户和粮、棉、油收购资金、社会保障基临时存款账户和粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金、业务支出、党、团、工会经费专用存款账金、住房基金、业务支出、党、团、工会经费专用存款账户支取现金，应按照国家现金管理的规定办理，无需报人户支取现金，应按照国家现金管理的规定办理，无需报人民银行当地分支行批准。民银行当地分支行批准。 现金支取规定现金支取规定 3 3、基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开、基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资
19、金专用存款账户，以及其他发资金、金融机构存放同业资金专用存款账户，以及其他按规定需专项管理和使用资金的专用存款账户需要支取现按规定需专项管理和使用资金的专用存款账户需要支取现金的，应报人民银行当地分支行批准。金的，应报人民银行当地分支行批准。 存款人申请专用存款账户支取现金，应提交下列资料：存款人申请专用存款账户支取现金，应提交下列资料： （1 1）专用存款账户现金支取业务审批表。专用存款账户现金支取业务审批表。 （2 2）存款人法定代表人签署的专用存款账户现金支取书面存款人法定代表人签署的专用存款账户现金支取书面申请及相应证明文件，书面申请应包括存款人名称、账号、申请及相应证明文件，书面申请
20、应包括存款人名称、账号、专用存款账户资金性质、支取现金理由等要素。专用存款账户资金性质、支取现金理由等要素。 （3 3）存款人基本存款账户开户许可证复印件。）存款人基本存款账户开户许可证复印件。 （4 4）人民银行要求的其他资料。）人民银行要求的其他资料。 以下情以下情 况之一况之一1 1年以上未发生业务年以上未发生业务的单位不动户的单位不动户 存款人伪造、变造存款人伪造、变造证明文件欺骗银行证明文件欺骗银行开立银行结算账户开立银行结算账户的的 逾期未办理年检业务，逾期未办理年检业务，且存在工商营业执照、且存在工商营业执照、法定代表人或单位负法定代表人或单位负责人身份证件等重要责人身份证件等重
21、要开户证明文件超过有开户证明文件超过有效期限等不符合银行效期限等不符合银行结算账户开立规定情结算账户开立规定情形的形的 连续连续6 6个对账周期或个对账周期或1 1年以上未与我行年以上未与我行进行对账的进行对账的 停止办理支付结算业务的四种情况停止办理支付结算业务的四种情况验资基本规定基本规定n 资金的划转和驳回资金的划转和驳回n 资金来源资金来源n 种类：开户验资、增资验资种类：开户验资、增资验资开户流程审核客户资料审核客户资料核心系统开核心系统开户户账户控制及账户控制及维护维护在登记簿进在登记簿进行登记行登记风险点：不允许出售支票给验资账户风险点：不允许出售支票给验资账户开具注册入资通开具
22、注册入资通知书知书验资成功处理审核资料审核资料账户资金解除账户资金解除验资止付验资止付 验资资金划转验资资金划转至基本存款账至基本存款账户户风险点：验资成功后资金必须转回基本存款账户风险点：验资成功后资金必须转回基本存款账户名称名称划款凭证上的收款人、进账单上的收款人、营业执照上的公司名称是否与验资单位的名称一致账号账号划入资金的收款账号是否为开户许可证上的基本存款账户开户行账号。印鉴印鉴支付凭证上的印鉴是否与存款人预留印鉴相符审核要点验资驳回处理审核资料审核资料 账户资金解除验资止账户资金解除验资止付付 验资资验资资金划回金划回回单回单回单回单通知书通知书通知书通知书印鉴印鉴印鉴印鉴划款凭证
23、上的收款人、进账单上的收款人与验资资金缴存的出资人是否一致 现金缴存验资资金，其提交的“现金缴款单”回单与网点留存的复印件是否一致，提交的领取现金经办人的身份证件是否真实、有效，是否为缴存人本人 收回的两联公司（企业）注册入资专用存款账户余额通知书与留存账户资料档案袋的一联核对是否相符 支付凭证上的印鉴是否与存款人预留印鉴相符 名称名称名称名称审核要点验资案例验资案例案例：为留存款违规进行资金划转案例：为留存款违规进行资金划转 记一起增资验资不规范的事件记一起增资验资不规范的事件 【案例简介案例简介】 某支行某支行20102010年年5 5月月1414日办理不在本网点开立的日办理不在本网点开立
24、的基本存款账户的客户基本存款账户的客户10001000万元增资成功后的资金万元增资成功后的资金划转业务，划入资金的收款账号非开户许可证上划转业务，划入资金的收款账号非开户许可证上的他行基本存款账户账号，而是的他行基本存款账户账号，而是4 4月月2323日在该网点日在该网点开立的一般存款账户账号。开立的一般存款账户账号。 验资案例验资案例【风险剖析风险剖析】 我行单位银行结算账户管理办法中明确规定我行单位银行结算账户管理办法中明确规定“公司（企业）经工商部门核准注册登记或增资公司（企业）经工商部门核准注册登记或增资的，其验资资金只能划转到该公司（企业）的基的，其验资资金只能划转到该公司（企业）的
25、基本存款账户本存款账户” ” ，业务操作网点为留住存款违规，业务操作网点为留住存款违规将增资验资资金划入在本网点开立的一般存款账将增资验资资金划入在本网点开立的一般存款账户，而非他行开立的基本存款账户，这严重违背户，而非他行开立的基本存款账户，这严重违背了人行及我行的规章制度，存在较大的资金风险。了人行及我行的规章制度，存在较大的资金风险。单位银行结算账户年检基本规定基本规定n 时间：截至时间为时间：截至时间为1111月月3030日。其中基本存款账户截日。其中基本存款账户截止时间为止时间为8 8月月3131日日n 范围：本年度范围：本年度1 1月月1 1日前开立的账户。其中注册验资、日前开立的
26、账户。其中注册验资、增资验资开立的账户除外。增资验资开立的账户除外。年检流程客户提交年检资客户提交年检资料料审核客户资审核客户资料料签署意见并加签署意见并加盖业务公章盖业务公章加注年检标加注年检标识识有年检标识的营业执照有年检标识的营业执照有年检标识的组织机构代码证有年检标识的组织机构代码证开户许可证正本开户许可证正本法人或负责人身份证法人或负责人身份证其他需要提供的资料其他需要提供的资料基本存款基本存款基本存款基本存款账户和临时账户和临时账户和临时账户和临时存款账户存款账户存款账户存款账户年检提供资料注：以上资料均需提供复印件，并加盖单位公章。注：以上资料均需提供复印件，并加盖单位公章。基本
27、存款账户年检申请书基本存款账户年检申请书其他需要提供的资料其他需要提供的资料一般存款一般存款一般存款一般存款账户和专用账户和专用账户和专用账户和专用存款账户存款账户存款账户存款账户年检提供资料注：如不能提供以上资料，可提供年检全套资料重新年检。注：如不能提供以上资料，可提供年检全套资料重新年检。年检其他规定年检其他规定年检发现存款人账户信息不一致的，需要先办理年检发现存款人账户信息不一致的，需要先办理账户变更再办理账户年检。账户变更再办理账户年检。年检时，对存款人不符合规定的单位结算账户，年检时，对存款人不符合规定的单位结算账户，应停止办理支付结算业务，并通知存款人撤销账应停止办理支付结算业务
28、，并通知存款人撤销账户。户。发现存款人有伪造、变造证明问题的，应及时向发现存款人有伪造、变造证明问题的，应及时向当地人民银行报告。当地人民银行报告。未办理年检，银行应停止办理除未办理年检，银行应停止办理除“税款缴纳、贷税款缴纳、贷款偿还、社保费用缴纳、工资发放款偿还、社保费用缴纳、工资发放”外的支付结外的支付结算业务。算业务。2非结算类单位存非结算类单位存款账户款账户单位通知存款账户单位通知存款账户3.单位协定存款单位协定存款账户账户2.单位定期存款账户单位定期存款账户1.非结算类单位存款账户分类非结算类单位存款账户分类单位定期账户基本规定基本规定n起存金额：起存金额：1000010000元元
29、n期限：三个月、半年、一年、二年、三年、五年期限：三个月、半年、一年、二年、三年、五年 n存款来源：单位结算账户存款来源：单位结算账户n销户去向：单位结算账户销户去向：单位结算账户证明文件 、有效身份证件 、授权书、开户申请书、印鉴卡（原则上与结算账户一致）存款人未开立单位银行结算账户的不能办理单位定期存款 从结算账户转出资金，开立定期账户，打印“开户证实书”，加盖公章开户条件审核资料上机操作单位定期账户开户流程质质押押押押条条条条件件件件质质押押押押解除解除解除解除质质押押押押证实书仅对存款单位开户证实，不得作为质押的权利凭证指定机构收回申请人的开户证实书，通过凭证互转，将证实书转换为单位定
30、期存单，加盖公章后交申请人提前解除质押或质押期满后，通过凭证互转将单位定期存单转换为开户证实书，收回的定期存单作附件单位定期存单质押单位协定存款账户基本规定基本规定n 定义定义: :银行为了方便企事业单位、农村社队和机关团体的闲散银行为了方便企事业单位、农村社队和机关团体的闲散资金、预算外资金及自有资金的储存而开设的一种存款种类。资金、预算外资金及自有资金的储存而开设的一种存款种类。 n 起存金额：起存金额：1010万元万元n 核算：使用存款单位原结算户的科目，在该科目下设分户核算：使用存款单位原结算户的科目，在该科目下设分户 反映反映 单位法定代表人或其授权代理人与经办网点负责人共同签订广州
31、农村商业银行协定存款合同 开立协定存款账户需在开户网点已开立结算账户 上机操作，进上机操作，进行协定存款设行协定存款设置及维护置及维护开户条件签订协议上机操作风险点：协定存款账户开户起点金额须是风险点：协定存款账户开户起点金额须是10万元的倍数万元的倍数 单位协定账户开户流程单位通知存款账户基本规定基本规定n 存期：存期：1 1天和天和7 7天天n 起存金额：起存金额：5050万万n 通知取款通知：约定通知通知取款通知：约定通知证明文件 、有效身份证件 、授权书、开户申请书、印鉴卡（原则上与结算账户一致）开立通知存款账户需在我行已开立单位结算账户 从单位结算账从单位结算账户转出资金，户转出资金
32、，开立通知存款开立通知存款账户账户开户条件审核资料上机操作风险点：通知存款约定支取金额须大于或等于风险点：通知存款约定支取金额须大于或等于10万万单位通知账户开户流程单位通知账户开户流程3个人银行存款个人银行存款账户账户实名制实名制 2000年3月20日，中华人民共和国国务院令第285号个人存款账户实名制规定颁布，自2000年4月1日起施行实名制规定。 规定要求凡办理业务需要出示有效身份证件的，自2000年4月1日起，应严格执行实名身份证件的有关规定。 有效身份证件种类有效身份证件种类有效身份证件种类有效身份证件种类有效身份有效身份证件证件中国公民中国公民港澳居民港澳居民台湾居民台湾居民外国公
33、民外国公民中国公民中国公民：居住在中国境内居住在中国境内1616周岁以上的中国公民，有效身周岁以上的中国公民，有效身份证件为居民身份证或临时居民身份证；中国人份证件为居民身份证或临时居民身份证；中国人民解放军军人，有效证件为军人身份证件民解放军军人，有效证件为军人身份证件( (天津天津) )；中国人民武装警察，有效证件为武装警察身份；中国人民武装警察，有效证件为武装警察身份证件（包括士兵证、军官证、警官证等）（重庆）。证件（包括士兵证、军官证、警官证等）（重庆）。居住在中国境内居住在中国境内1616周岁以下的中国公民，有效身周岁以下的中国公民，有效身份证件为户口簿。如需开立个人银行账户，应由份
34、证件为户口簿。如需开立个人银行账户，应由其监护人代理，出具监护人的有效身份证件以及其监护人代理，出具监护人的有效身份证件以及能证明代理人与账户使用人监护关系的资料。能证明代理人与账户使用人监护关系的资料。 香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证内地通行证 台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。联网核查联网核查 人民银行为进一步落实银行账户实名制，促进征信体系建设和反洗钱工作开展，维护正常的经济金融秩序，会同公安部建成了联网核查公民身份信息系统，并自2007年
35、6月22日起推广运行。 联网核查公民身份证信息：是指通过联网核查公民身份信息系统核对或查询相关个人的公民身份信息，以验证相关个人的居民身份证所记载的姓名、公民身份证号码、照片及相关签发机构等信息。 证件核查要求1核对内容：核对内容：材料、有效期、材料、有效期、联网核查结果联网核查结果2核查结果：核查结果：、联网核查、联网核查结果一致结果一致、联网核查、联网核查结果不一致结果不一致3第二代身份证第二代身份证鉴别仪器鉴别仪器个人银行结算账个人银行结算账户户：用于办理个人转用于办理个人转账收付和现金存取账收付和现金存取。个人储蓄存款账个人储蓄存款账户户：用于办理现金存取：用于办理现金存取业务，个人合
36、法收入款业务，个人合法收入款项可转入。项可转入。个人存款账户基本分类个人存款账户开户流程打印凭证并加盖公章，打印凭证并加盖公章，提交客户提交客户风险点：风险点：开户时需认真审核客户身份证件真实性、有效性开户时需认真审核客户身份证件真实性、有效性柜员收取开户现金柜员收取开户现金并审核客户资料并审核客户资料网点负责人审核客网点负责人审核客户开户资料户开户资料 柜员上机操作柜员上机操作个人银行存款账户开户案例个人银行存款账户开户案例案例：把好开户这一关案例：把好开户这一关 记一起违规代办客户开户记一起违规代办客户开户【案例简介案例简介】 某香港客户某香港客户A A是我行优质客户，并于是我行优质客户，
37、并于20102010年年7 7月月1 1日在我行某支行日在我行某支行申请了贷款业务，并由信贷营销人员申请了贷款业务，并由信贷营销人员B B审核了客户审核了客户A A提供的相关资料，提供的相关资料，其中包括客户的港澳居民来往内地通行证、户口簿等相关证件。其中包括客户的港澳居民来往内地通行证、户口簿等相关证件。20102010年年7 7月月2222日日1616时时5252分，支行营销人员分，支行营销人员B B代香港客户代香港客户A A前来辖下网点开立前来辖下网点开立活期一本通账户用于贷款发放，其留存的客户身份资料为代办人活期一本通账户用于贷款发放，其留存的客户身份资料为代办人B B的的身份证复印件
38、和香港客户身份证复印件和香港客户A A的港澳居民来往内地通行证复印件，但在的港澳居民来往内地通行证复印件，但在实际办理开户业务过程中，代办人实际办理开户业务过程中，代办人B B出具的是两个第二代中国居民身出具的是两个第二代中国居民身份证原件及两个复印件，未见出示香港客户份证原件及两个复印件，未见出示香港客户A A的港澳居民来外内地通的港澳居民来外内地通行证原件，经办柜员未对此提出异议，并照常通过联网核查系统对代行证原件，经办柜员未对此提出异议，并照常通过联网核查系统对代办人办人A A出具的两个身份证进行联网核查，并开立了活期一本通账户。出具的两个身份证进行联网核查，并开立了活期一本通账户。且在
39、开户业务过程中复核人及公章持有人均未对客户出具的身份证件且在开户业务过程中复核人及公章持有人均未对客户出具的身份证件提出疑问。提出疑问。 个人银行存款账户开户案例个人银行存款账户开户案例【风险剖析风险剖析】 1 1、支行营销人员迫于业绩压力，容易出现为了完成营销任务而违反、支行营销人员迫于业绩压力，容易出现为了完成营销任务而违反我行内控制度的做法，且网点人员为了完成存款业绩考核，也需要和我行内控制度的做法，且网点人员为了完成存款业绩考核，也需要和营销人员搞好关系，增加网点存款量，所以遇到营销人员代理办理相营销人员搞好关系，增加网点存款量，所以遇到营销人员代理办理相关业务时就容易出现人情代替制度
40、，不按我行规定流程进行相关业务关业务时就容易出现人情代替制度，不按我行规定流程进行相关业务操作的情况。操作的情况。 2 2、复核人员在执行业务复核过程中流于形式，未达到重点业务按规、复核人员在执行业务复核过程中流于形式，未达到重点业务按规定流程进行复核的基本要求。定流程进行复核的基本要求。 3 3、营业网点负责人毫无风险防范意识，在明知客户身份不符的情况、营业网点负责人毫无风险防范意识，在明知客户身份不符的情况下仍不阻止业务人员办理相关业务、对于风险隐患较大的业务未及时下仍不阻止业务人员办理相关业务、对于风险隐患较大的业务未及时对业务人员进行业务提醒，未达到对网点人员进行监督、管理的要求。对业
41、务人员进行业务提醒，未达到对网点人员进行监督、管理的要求。 变更账户信息变更账户信息账户信息账户信息证件种类证件种类及号码及号码地址、电地址、电话话账户密码账户密码国籍国籍注：身份证号码由注：身份证号码由1515位变为位变为1818位的正常升位，可由他人代办位的正常升位，可由他人代办 个人账户变更流程柜员审核客户提交柜员审核客户提交修改账户资料修改账户资料 柜员上机操作柜员上机操作打印修改凭证，提交打印修改凭证，提交客户客户网点负责人审核客户网点负责人审核客户资料资料风险点：风险点：修改时需认真审核客户身份证件真实性、有效性修改时需认真审核客户身份证件真实性、有效性个人账户销户业务流程柜员审核
42、客户提交柜员审核客户提交销户资料销户资料网点负责人审核客网点负责人审核客户资料户资料 柜员上机操作柜员上机操作打印销户凭证，将销打印销户凭证，将销户金额及资料提交客户金额及资料提交客户户相关相关规定规定需预留银行印鉴开户时需本人办理 支票有效期：10天（节假日顺延）起存金额5000元非本地居民需担保人不受理票面要素不全支票的挂失个人支票账户个人支票账户个人支票账户开户流程柜员审核客户提交柜员审核客户提交资料（客户已开立资料（客户已开立个人结算账户）个人结算账户）网点负责人审核客网点负责人审核客户资料户资料柜员在核心系统进行个柜员在核心系统进行个人支票申请及维护人支票申请及维护打印凭证，进行出售
43、打印凭证，进行出售支票操作支票操作业务提示：业务提示：个人支票户并非一类新账户，只是在原有结算账户的基个人支票户并非一类新账户，只是在原有结算账户的基础上增加一种支取凭证。础上增加一种支取凭证。出票金额超过账户实际余额或印出票金额超过账户实际余额或印鉴不相符鉴不相符空头支票处以票面金额的空头支票处以票面金额的5%5%但不但不低于低于10001000元的处罚元的处罚一年内累计签发一年内累计签发3 3张（含）以上空头张（含）以上空头支票或签发与其预留印鉴不符的存支票或签发与其预留印鉴不符的存款人将被列入款人将被列入“黑名单黑名单”相关规定相关规定空头支票空头支票储蓄存款种类储蓄存款种类活期储蓄存款
44、活期储蓄存款活期储蓄存款活期储蓄存款定期储蓄存款定期储蓄存款定期储蓄存款定期储蓄存款零存整取零存整取存本取息存本取息 定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款 教育储蓄存款教育储蓄存款教育储蓄存款教育储蓄存款 个人通知存款个人通知存款个人通知存款个人通知存款 整存整取整存整取整存零取整存零取储蓄存款种类一览表储蓄存款种类一览表存款种类存款种类使用凭证使用凭证起存金额起存金额存款存款期限期限备注备注活期储蓄存款活期储蓄存款活期存折活期存折1 1元元不固不固定定定期储蓄存定期储蓄存款款整存整取整存整取存单类存单类存单存单5050元元3 3个月个月6 6个月个月1 1年年2
45、2年年3 3年年5 5年年允许部提一允许部提一次次定期一本通定期一本通一本通存折一本通存折零存整取零存整取定期存折定期存折5 5元元1 1年年3 3年年5 5年年存本取息存本取息定期存折定期存折50005000元元整存零取整存零取定期存折定期存折10001000元元定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款一本通存折、一本通存折、存单存单5050元元不限不限个人通知存款个人通知存款存单存单5 5万元万元不约不约定定每次最低支每次最低支取额取额5 5万元万元活期储蓄存活期储蓄存款款定活两便储蓄存定活两便储蓄存款款 通知储蓄存款通知储蓄存款 无规定存无规定存期、可随期、可随时存取、时存取、存取金额存取金额不
46、限的一不限的一种活期存种活期存款。款。 事先不约定存事先不约定存期、本金一次期、本金一次性存入，随时性存入，随时可以一次性支可以一次性支取本息的一种取本息的一种储蓄存款。其储蓄存款。其存款兼有活期存款兼有活期和定期存款的和定期存款的特点。特点。 事先不约定存期，本金一次性存事先不约定存期，本金一次性存入，可以一次性或分次支取本息，入，可以一次性或分次支取本息，支取时需提前通知银行，约定支取支取时需提前通知银行，约定支取存款金额和日期方能支取的一种存存款金额和日期方能支取的一种存款。其存款不论实际存期多长，按款。其存款不论实际存期多长，按提前通知的期限长短划分为提前通知的期限长短划分为1 1天通
47、天通知存款和知存款和7 7天通知存款两个品种。天通知存款两个品种。1 1天通知存款必须提前天通知存款必须提前1 1天通知约定天通知约定支取存款，支取存款，7 7天通知存款必须提前天通知存款必须提前7 7天通知约定支取存款。天通知约定支取存款。个人储蓄存款相关规定个人储蓄存款相关规定 整存整取整存整取 零存整取零存整取 存本取息存本取息 事先约定存期，事先约定存期，本金一次存入，本金一次存入，到期一次支取本到期一次支取本息的一种定期存息的一种定期存款。款。 事先约定存期，每事先约定存期，每月存入固定金额，月存入固定金额，到期一次支取本息到期一次支取本息的一种定期存款。的一种定期存款。 事先约定存
48、期和支取利事先约定存期和支取利息的次数，本金一次存息的次数，本金一次存入，分次平均支取利息，入，分次平均支取利息，到期支取本金的一种定到期支取本金的一种定期存款。期存款。 个人定期储蓄存款相关规定个人定期储蓄存款相关规定计息规定计息规定n计息起点以元位为单位，元以下的角、分不计利息。计息起点以元位为单位，元以下的角、分不计利息。人民币和美元利息金额算至厘位，计至分位，分位以人民币和美元利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入：港币利息金额算至分位，计到角位，角下四舍五入：港币利息金额算至分位，计到角位，角位以下四舍五入。位以下四舍五入。 n存款计息期间遇利率调整不分段计息存款计息期间遇利率
49、调整不分段计息。n存期计算采取存期计算采取“算头不算尾、对年对月算头不算尾、对年对月 计算的方法。计算的方法。人民币零存整取定期储蓄存款、外币活期储蓄存款、人民币零存整取定期储蓄存款、外币活期储蓄存款、外币整存整取定期储蓄存款计息天数全年按外币整存整取定期储蓄存款计息天数全年按360360天计算，天计算，每月均按每月均按3030天计算。天计算。 n存款利率的计算公式存款利率的计算公式日利率（日利率（o）=年利率（）年利率（）360月利率（月利率（o）=年利率（）年利率（）12计息方式计息方式n 整存整取整存整取1 1、全部提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率、全部提前支取：在原存期内按支
50、取日挂牌的活期利率计息；自动转存期内的原存期部分按原定利率计息，计息；自动转存期内的原存期部分按原定利率计息，转存未到期部分按支取日挂牌的活期利率计息。转存未到期部分按支取日挂牌的活期利率计息。2 2、部分提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率、部分提前支取：在原存期内按支取日挂牌的活期利率计息，未支取部分按原定利率；自动转存期内的原存计息，未支取部分按原定利率；自动转存期内的原存期部分按原定利率计息，转存期提前支取部分按支取期部分按原定利率计息，转存期提前支取部分按支取日挂牌的活期利率计息，未到期部分按转存日定期同日挂牌的活期利率计息，未到期部分按转存日定期同档次利率计息。档次利率计息。
51、3 3、提前支取和逾期支取部分的存期按天数计息，其中：、提前支取和逾期支取部分的存期按天数计息，其中：人民币按实际天数计息；外币整月的按人民币按实际天数计息；外币整月的按3030天计息，不天计息，不足月的零头天数按实际天数计息。足月的零头天数按实际天数计息。 小测验小测验 客户小王在客户小王在2010年年1月月8日存入一笔日存入一笔20000元的一元的一年期整存整取定期存款，假设一年期定期存款年利年期整存整取定期存款，假设一年期定期存款年利率率1.98，活期存款年利率，活期存款年利率0.72。存满。存满1个月时，个月时，小李取出了小李取出了10000元。按照积数计息法，小李支取的元。按照积数计息法，小李支取的这这10000元利息是多少？（）（征收元利息是多少？（）（征收20利息利息税后）税后）A6.20元元 B6.00元元 C4.96元元 D4.80元元LOGO新员工业务培训账户管理
