贷款新规培训课件信贷管理流程

《贷款新规培训课件信贷管理流程》由会员分享，可在线阅读，更多相关《贷款新规培训课件信贷管理流程（39页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、第三章 信贷管理流程信贷管理流程产生背景 1998年，东亚及东南亚各国经历了严重的金融危机 1999年5月，我国财政部与世界银行签署了该基金中一笔为一百五十万美元的“赠款协议”，确定该笔赠款用于帮助国内银行改进信贷业务流程。同年，中国人民银行推荐交通银行为受援银行。在经过严格的招标程序后，世界银行确定由普华永道咨询公司负责具体实施本项目。交通银行总行确定郑州分行、深圳分行为项目的试点分行。 四大国有商业银行于2000年开始重新审视原有的信贷流程并进行改造。通过进10年的摸索，基本形成初步模型，该模型基于严密的信贷管理制度、科学的信贷风险分析技术、完善的授后监控及风险预警系统等。 主要内容 1、

2、信贷管理流程概述 2、贷款新规的基本信贷流程 3、流程再造的探讨 第一节 信贷管理流程概述 一、信贷管理流程的概念和特点。 二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题。 三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义。一、信贷管理流程的概念和特点 1、信贷管理流程的概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。 2、信贷管理流程的特点 一是整体性。 二是层次性。 三是结构性。二、我国商业银行信贷管理流程

3、存在的主要问题 1.信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。 了解你的客户 了解你客户的业务 了解你客户的风险 2.贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全 1）信贷资金挪用造成风险 2）违规进入房地产市场，高房价。 3）进入股票市场，大起大落。 4）钢材市场。石油市场。等等二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题 3.岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。 4.信贷管理法规不健全，不利于进一步

4、完善我国商业银行信贷管理流程。二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题 三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义 1.有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益 2.有利于商业银行实现贷款的全流程管理 3. 有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康规范发展 背景知识 金融脱媒：新的货币基金组织和资本市场（尤其是证券市场）融资能力出现的迅速增长削弱了银行等存款机构吸引存款的能力，导致大量资金从存款机构提出，投到货币市场不受利率管制的高利率的金融资产上，以获得优厚受益，使各存款机构出现经营困难，成为金融体系中极不稳定的因素。另外一方面，各行业企

5、业行会的出现和地下钱庄等民间借贷活动也给了企业更多取得资金的 渠道，传统意义上的银行媒介作用被弱化，但是银行作为现代金融体系核心的地位并不会因此动摇 一般来说，银行脱媒是指在国民储蓄转化为投资过程中，更多地采用直接融资方式，而不是通过银行。银行一直是我国投融资体系中的主体，但近些年来，银行在投融资体系中的地位有所下降，出现一些脱媒迹象。银行脱媒既是我国经济发展、放松管制和发展直接融资市场的必然结果，同时也对我国货币调控、银行监管及银行业务开展等，带来一系列挑战。 第二节 贷款新规的基本信贷流程 一、贷款新规下的基本信贷流程 二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求 三、信贷业务流程再造 一、贷款新

6、规下的基本信贷流程商业银行信贷的一般操作程序贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置一、 贷款新规下的基本信贷流程辽宁省农村信用社联合社关于印发辽宁省农村信用社信贷业务基本操作规程的通知辽农信联200542号 第六条办理信贷业务的基本流程：客户申请受理与调查审查审议与审批核准（报备）与客户签订合同提供信用信贷业务发生后的管理信用收回 贷款新规中规定的信贷业务基本流程：贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置 借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效

7、。申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。 1 贷款申请 银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力:同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。 2受理与调查 银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提

8、交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。3风险评价 银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。4贷款审批 合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款，银

9、行还需与担保人签订书面担保合同；对于抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续。5合同签订 强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核。贷款人在发放、贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施、管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。 实贷实付的重要现实意义：一是有利于将信贷资金引入实体经济；二是有利于加强贷款使用的精细化管理；三是有利于银行管控信用风险和法律风险。6贷款发放 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件

10、。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的， 贷款人应要求借款人定期 汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。7贷款支付 贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。8.

11、贷后管理 贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行应提前提示借款人到期还本付息；对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。9贷款回收与处置 二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求 贷款新规重点从贷款全流程管理、贷款合同管理、贷款发放支付管理、贷款用途管理、贷后管理和贷款人法律责任等方面提出要求，但落

12、实到各个具体办法，针对贷款品种、贷款领域的不同，贷款新规对其信贷管理流程提出了专项要求。1对于固定资产贷款业务的专项要求 1）明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定的投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、环保等相关政策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；应符合国家有关投资项目资本金制度等。 2）在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。 3）在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再次进行深入的风险评价。2对于流动资金贷款业务的专项要求 1）要求贷款人合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信

13、总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款； 2）在尽职调查环节，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素； 3）在贷款风险评价与审批环节，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等； 4）在贷后管理环节，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内

14、容。3对于个人贷款业务的专项要求 重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。4对于项目融资业务的专项要求 明确贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见和服务。同时，在风险评估阶段，须充分识别项目融资所面临的诸多风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险等，并采取要求项目相关方通过签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供履约保函、签订长期供销合同等方式有效降

15、低和分散贷款风险。4对于项目融资业务的专项要求 项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自资产价值；通常投资金额巨大、融资杠杆比例较高、建设或者运营成本高、参与者众多，从而面临的贷款风险也更大，往往需要更多家银行共同参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险。为弥补金融机构在财税、法律、产业技术分析等方面专业深度不够，项目指引做了明确的规定。 项目融资一般发起方都是政府，贷款金额巨大，采取银团贷款方式，贷款利率较低，收益相对固定，风险较大，期限长等特点。三、信贷业务流程再造 （一）、概念：是一种管理思想。他强调以业务流程为改造对象和中心

16、、以关心客户的需求和满意度为目标，来对现行的业务流程进行根本地再思考和彻底地再设计，并且利用先进的制导技术、信息技术以及现代化的管理手段，最大限度地实现技术上的功能集成和管理上的职能集成，从而实现企业经营在成本、质量、服务和速度等方面的巨大改善。 三、信贷业务流程再造 （二）、业务流程再造的主要作用：1. 银行更贴近市场：银行需要主动了解市场，并对市场的表现作出相应的改变。在流程再造的同时就必须以市场为导向，发掘新的更有效的流程。2. 减少成本：业务流程再造将全面的质量管理贯穿于整个过程，从市场调研阶段开始就注意成本的投入；银行在改造过程当中剔除无效作业必然节省部分不必要的投入；脱离了传统的管

17、理模式，减少了管理层及，从而降低了成本的投入。 3. 全面提升了信贷质量。4. 提高了服务质量和水平。5.充分发挥风险管理控制的智能。6 .充分.发挥信贷委办的审批职能。7.充分调动广大信贷人员的积极性。8 .理顺绩效分配机制。等等三、信贷业务流程再造 （三）各商业银行流程再造的方式 1、工行按“以推行集约化经营为目标整合业务流程，以梳理业务流程为基础优化组织架构”的思路 。 2、农行按照“横向平行制衡、纵向权限制约”的基本机理实行了信贷新规则 3、建设银行引进战略投资者美洲银行“六西格玛工作法”。经营理念从传统的“以账户为中心”向“以客户为中心”的巨大转变。 4、中行的流程再造就是以服务客户

18、、抓好内控为业务发展核心，将分行打造成一个内控严密、风险可控、业绩优良、文化向上、健康和可持续发展、具有核心竞争力的卓越银行 。 三、信贷业务流程再造 背景资料： （四） “六西格玛工作法”其含义引申后是指：一般企业的瑕疵率大约是3到4个西格玛，以4西格玛而言，相当于每一百万个机会里，有6210次误差。如果企业不断追求品质改进，达到6西格玛的程度，绩效就几近于完美地达成顾客要求，在一百万个机会里，只找得出3.4个瑕疪。三、信贷业务流程再造 产生的背景：六西格玛（Six Sigma）是在20世纪90年代中期开始被GE从一种全面质量管理方法演变成为一个高度有效的企业流程设计、改善和优化的技术，并提

19、供了一系列同等地适用于设计、生产和服务的新产品开发工具。继而与GE的全球化、服务化、电子商务等战略齐头并进，成为全世界上追求管理卓越性的企业最为重要的战略举措。六西格玛逐步发展成为以顾客为主体来确定企业战略目标和产品开发设计的标尺，追求持续进步的一种管理哲学。 实施6管理的好处是显而易见的，概括而言，主要表现在以下几个方面：1、能够提升企业管理的能力。2、能够节约企业运营成本 。3、能够增加顾客价值 。4、能够改进服务水平。5、能够形成积极向上的企业文化。 经营业绩的改善包括：市场占有率的增加 顾客回头率的提高成本降低周期降低缺陷率降低产品服务开发加快企业文化改变 三、信贷业务流程再造 6管理

20、的特征 （一）对顾客需求的高度关注 （二）高度依赖统计数据 （三）重视改善业务流程 （四）积极开展主动改进型管理 （五）倡导无界限合作、勤于学习的企业文化 三、信贷业务流程再造 （一）6个西格玛3.4失误/百万机会意味着卓越的管理，强大的竞争力和忠诚的客户 (二）5个西格玛230失误/百万机会优秀的管理、很强的竞争力和比较忠诚的客户 （三）4个西格玛6,210失误/百万机会意味着较好的管理和运营能力，满意的客户 （四）3个西格玛66,800失误/百万机会意味着平平常常的管理，缺乏竞争力 （五）2个西格玛308,000失误/百万机会意味着企业资源每天都有三分之一的浪费 （六）1个西格玛690,0

21、00失误/百万机会每天有三分之二的事情做错的企业无法生存 三、信贷业务流程再造 实施后效果 建设银行于 2005 年正式引入美洲银行这一战略合作者，并协议在合作过程中引入六西格玛管理方法。经过几年的建设，目前建行已经在内部专门搭建了六西格玛管理法的组织体系，并成立了质量和效率部，为推进六西格玛流程优化的专职组织。 89.4% 的客户等待时间小于 10 分钟 ，增长13.9% ； 66.22% 的客户等待时间小于 5 分钟，增长16% ； 零售业务的平均每笔交易 1 分 35 秒，比改进前降12.8% ； 网点内所有员工日均销售时间 4 小时 23 分钟，比改进前增长了 748.4% ； 三、信

22、贷业务流程再造 1999年，三宝在沈阳投资2580万美元，成立三宝电脑（沈阳）有限公司，以PC为主营产品，是东北地区唯一能够生产主板、显卡等配件的生产型IT企业。包括建设银行、光大银行、华夏银行等四家银行在内，被沈阳三宝拖欠的银行贷款总额达到5000万美元。1、信息不对称。2、信贷资金过度集中发放。3、信贷流程。4、贷款支付及使用。 案例分析一：案例分析二： 风电项目。辽宁某风电公司投资15亿建设风电项目，该项目投资添补了辽宁省空白。某银行追投10亿元。2008年该项目未经发改委审批下马。其中银行追投部分5亿元被挪做他用投资新的建设项目。1、贷款信息掌握不准确。2、项目审查不严格。3、追风冒进。4、贷后监管不严格。5、贷款资金使用未成实时监控。