理财与人生留遗产不如教理财

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1、来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载理財與人生理財與人生-留遺產不如教留遺產不如教理財理財来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载還不完的卡債，提早預約貧窮還不完的卡債，提早預約貧窮Smart智富月刊智富月刊2005/09/21n n卡債惡化，突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作，在各類信用工具的推波助瀾之下，類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载理財知識不足，拖垮上下兩代的未來理財知識不足，拖垮上下兩代的未來n n什麼知識是爸媽很少教、學校也沒教，但卻可能因此拖垮上下兩

2、代的未來？答案是理財知識，下面的案例就是一個證明。n n高雄一位中年媽媽自殺8次，因為兒子積欠了高額卡債，每次銀行打電話來催討，父母就代為繳納，沒想到兒子變本加厲，愈刷愈多，這位媽媽不勝其擾，數度自殺未遂，向媒體泣訴：沒想到老來不得閒，年輕時打下的經濟基礎，也因為幫小孩還了幾百萬的卡債，讓老年生活頓時陷入困境。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载卡債惡化，突顯國民理財教育不足卡債惡化，突顯國民理財教育不足n n卡債的高利率會要人命，受過高等教育的菁英應該都知道這種卡債的高利率會要人命，受過高等教育的菁英應該都知道這種理財常識。但下面的案例卻顯示出，縱使連身負教育重責的教理財常

3、識。但下面的案例卻顯示出，縱使連身負教育重責的教授也需要補修理財學分。授也需要補修理財學分。 n n花蓮一位大專副教授因為欠下花蓮一位大專副教授因為欠下700700多萬元的卡債，向法院申請多萬元的卡債，向法院申請破產，法官認定該副教授年薪上百萬元，應有償還能力，因此破產，法官認定該副教授年薪上百萬元，應有償還能力，因此駁回申請。現在這位副教授每個月的薪水大部分都被扣押，用駁回申請。現在這位副教授每個月的薪水大部分都被扣押，用來償還卡債，僅剩幾千元作為生活費用。來償還卡債，僅剩幾千元作為生活費用。 n n卡債惡化，突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊卡債惡化，突顯台灣國民理財教育的不足。

4、如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作，在各類信用工具的推波助幫下一代做好理財教育的紮根動作，在各類信用工具的推波助瀾之下，類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。瀾之下，類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。 n n目前台灣的發卡密度為全球之冠，平均每個人擁有目前台灣的發卡密度為全球之冠，平均每個人擁有1.91.9張信用張信用卡，如果扣除年齡在卡，如果扣除年齡在1818歲以下的人口，成人平均持卡更提升至歲以下的人口，成人平均持卡更提升至將近將近4 4張，若說信用卡創造了台灣另一波經濟奇蹟並不為張，若說信用卡創造了台灣另一波經濟奇蹟並不為過。過。 n n只不過這個奇蹟雖為各發卡銀行帶來獲

5、利，但卻替年輕人帶來只不過這個奇蹟雖為各發卡銀行帶來獲利，但卻替年輕人帶來還不完的負債。年輕人正在提早預約貧窮，看看以下的數據就還不完的負債。年輕人正在提早預約貧窮，看看以下的數據就知道！知道！来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载30歲以下年輕人，愛用信用卡消歲以下年輕人，愛用信用卡消費、借錢費、借錢n n根據金管會統計，台灣根據金管會統計，台灣20042004年信用卡循環信用餘額（即未償卡年信用卡循環信用餘額（即未償卡債）和現金卡放款餘額合計達債）和現金卡放款餘額合計達6,7006,700多億元，占國民生產毛額多億元，占國民生產毛額的的6%6%，且仍在持續升高中。，且仍在持

6、續升高中。20052005年上半年（年上半年（1 16 6月）已經增月）已經增加至加至7,6597,659億元。另外，全台信用卡發卡量累計達億元。另外，全台信用卡發卡量累計達4,5384,538萬張，萬張，超過超過4 4成的持卡人每月需拿五分之一的薪水去償還卡債。成的持卡人每月需拿五分之一的薪水去償還卡債。 n n再從東方線上行銷資料庫於再從東方線上行銷資料庫於20042004年進行的信用卡行為分析，可年進行的信用卡行為分析，可以看出年齡介於以看出年齡介於20203030歲的年輕人，使用信用卡最普遍。而在歲的年輕人，使用信用卡最普遍。而在信用卡預借現金方面，信用卡預借現金方面，20202424

7、歲年輕人使用的比例最高，達歲年輕人使用的比例最高，達22.7%22.7%；而動用到循環信用的持卡人，也以；而動用到循環信用的持卡人，也以25252929歲族群居首，歲族群居首，有有38.7%38.7%比例曾經使用過。比例曾經使用過。 n n如果再以區域、職業別及月收入來作交叉分析，會發現住在北如果再以區域、職業別及月收入來作交叉分析，會發現住在北部、從事服務業、月收入在部、從事服務業、月收入在3 34 4萬元的人，是使用信用卡預借萬元的人，是使用信用卡預借現金與循環信用的最大宗族群。現金與循環信用的最大宗族群。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载逾逾3成的成的7年級生曾借爆現

8、金卡年級生曾借爆現金卡n n再來看看現金卡的使用情況。根據蓋洛普市調公司所做的調查，再來看看現金卡的使用情況。根據蓋洛普市調公司所做的調查，持有現金卡並已動用的持卡人，每個人的平均卡債為持有現金卡並已動用的持卡人，每個人的平均卡債為11.1911.19萬元，萬元，因為有近因為有近8 8成已動用現金卡的持卡人，每個月只還最低還款金額成已動用現金卡的持卡人，每個月只還最低還款金額或是部分借款。或是部分借款。 n n如果以年齡層來區分，如果以年齡層來區分，25252929歲、收入在歲、收入在3 3萬元以下的族群，平萬元以下的族群，平均卡債更提高至均卡債更提高至15.8915.89萬元，比整體現金卡平

9、均負債金額還要高萬元，比整體現金卡平均負債金額還要高出出42%42%。 n n11111111人力銀行的調查更顯示，有人力銀行的調查更顯示，有33.45%33.45%的的7 7年級生曾有過借爆年級生曾有過借爆現金卡紀錄，且愈年輕的族群借爆的比例愈高。如果真的還不現金卡紀錄，且愈年輕的族群借爆的比例愈高。如果真的還不出錢來，還有出錢來，還有22.53%22.53%的人表示，會採取以卡養卡的方式來的人表示，會採取以卡養卡的方式來以債還債。綜合來看，以債還債。綜合來看，20202929歲的歲的6 6、7 7年級生是負債大宗，有些年級生是負債大宗，有些人甚至剛出社會，就已經負債累累。人甚至剛出社會，就

10、已經負債累累。 n n現在年輕一代習慣先享樂、後負債，等於是把未來的收入提現在年輕一代習慣先享樂、後負債，等於是把未來的收入提前預支、甚至超支，所付出的代價就是為債務所苦。國際生前預支、甚至超支，所付出的代價就是為債務所苦。國際生命線曾統計，因經濟困難、現金卡與信用卡債的求助電話逐月激命線曾統計，因經濟困難、現金卡與信用卡債的求助電話逐月激增，每月高達增，每月高達600600多通，且年齡層集中在多通，且年齡層集中在25253535歲，近年來年齡歲，近年來年齡更有下降趨勢。年輕人還不起卡債，也連帶拖累了父母。更有下降趨勢。年輕人還不起卡債，也連帶拖累了父母。来自来自 中国最大的资料库下载中国

11、最大的资料库下载6、7年級生年級生vs8年級生，兩代年級生，兩代父母兩樣情父母兩樣情n n現在現在6 6年級後段班以後、年齡在年級後段班以後、年齡在3030歲以下的新世代，從小生歲以下的新世代，從小生長環境優渥，主要是父母經歷了台灣長環境優渥，主要是父母經歷了台灣5050、6060年代經濟快速起年代經濟快速起飛，及股、房市大漲過程，財富快速累積，因此都希望給孩飛，及股、房市大漲過程，財富快速累積，因此都希望給孩子更好、更充裕的未來。子更好、更充裕的未來。 n n不過這些具經濟實力的父母，卻可能教養出何不食肉糜不過這些具經濟實力的父母，卻可能教養出何不食肉糜的下一代。從小衣食無缺的新世代很難想像

12、：錢會有不夠的下一代。從小衣食無缺的新世代很難想像：錢會有不夠用的一天，當然也無法培養出對經濟或財務的憂患意識。用的一天，當然也無法培養出對經濟或財務的憂患意識。許多出了社會的年輕人還是選擇住在家裡、讓父母養，自己許多出了社會的年輕人還是選擇住在家裡、讓父母養，自己賺錢自己花，如果不夠花，還情商父母救急。賺錢自己花，如果不夠花，還情商父母救急。 n n至於至於8 8年級生的孩子，他們的父母雖然也想給他們最好的未來，年級生的孩子，他們的父母雖然也想給他們最好的未來，但經濟實力卻大不如前。這是因為台灣正步入已開發國家，但經濟實力卻大不如前。這是因為台灣正步入已開發國家，經濟成長力道趨緩，加上不景氣

13、讓企業凍薪，許多父母關心經濟成長力道趨緩，加上不景氣讓企業凍薪，許多父母關心的是如何保住飯碗，不敢奢望升官加薪，或是靠房地產、股的是如何保住飯碗，不敢奢望升官加薪，或是靠房地產、股票大賺一筆。這些被房貸、孩子教育費壓得喘不過氣來的父票大賺一筆。這些被房貸、孩子教育費壓得喘不過氣來的父母，根本無法像上一代父母一樣快速累積財富。母，根本無法像上一代父母一樣快速累積財富。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载留遺產不如教理財留遺產不如教理財n n可以想見，這一代的父母已經沒有能力供養畢業後經濟可以想見，這一代的父母已經沒有能力供養畢業後經濟還無法獨立的小孩。如果未來孩子變成月光男或是

14、敗金還無法獨立的小孩。如果未來孩子變成月光男或是敗金女，自己賺錢不夠花，欠債一屁股還要父母代為收拾殘女，自己賺錢不夠花，欠債一屁股還要父母代為收拾殘局，很可能拖垮父母的經濟，侵蝕退休老本，更不用期局，很可能拖垮父母的經濟，侵蝕退休老本，更不用期待養兒防老了。待養兒防老了。 n n如果孩子從年輕就開始負債，別說是累積財富、儲蓄未如果孩子從年輕就開始負債，別說是累積財富、儲蓄未來，有可能直接預告未來的貧窮人生。溫世仁曾說：來，有可能直接預告未來的貧窮人生。溫世仁曾說：對子女的支持，應以完成教育為原則；留下財富給子孫，對子女的支持，應以完成教育為原則；留下財富給子孫，只會削弱他們的生存能力。因此，身

15、為父母的你，應只會削弱他們的生存能力。因此，身為父母的你，應該早點培養孩子的財務智商，想給孩子好的未來，就從該早點培養孩子的財務智商，想給孩子好的未來，就從傳授理財教育開始吧！傳授理財教育開始吧！来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载投資理財的定義投資理財的定義n n對於任何人來說，當目前的收入大於目前的消費時，則會去儲存這些多餘的收入，又可稱之為儲蓄，而儲蓄又可視為為未來的消費能力做準備，在投資的領域中，我們所強調的是如何有效地發揮儲蓄的效果，也就是如何將這些多餘的收入做有效率的規劃，將其做適當投資，以期使能產生更多的報酬，增加未來的消費能力。摘自；摘自；e e周網：投資的意

16、義與目的周網：投資的意義與目的(http:/ 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载投資理財的定義投資理財的定義n n而投資也可區分為直接的投資及間接的投資，直接而投資也可區分為直接的投資及間接的投資，直接的投資係指此項投資支出的增加不但增加了對於財的投資係指此項投資支出的增加不但增加了對於財貨及勞務的需求，而且就供給面而言也提高了生產貨及勞務的需求，而且就供給面而言也提高了生產力，使得經濟得以成長；而一般我們所謂投資係指力，使得經濟得以成長；而一般我們所謂投資係指間接性的投資，也就是在現代化企業的發展下，龐間接性的投資，也就是在現代化企業的發展下，龐大的資金需求是其重要的特質之一，而投

17、資大眾藉大的資金需求是其重要的特質之一，而投資大眾藉由投資此間企業，待該企業獲利後，進而產生報酬。由投資此間企業，待該企業獲利後，進而產生報酬。摘自；摘自；e e周網：投資的意義與目的周網：投資的意義與目的(http:/ 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载投資理財的定義投資理財的定義n n因此投資理財首重開源、節流及投資理財正確的觀念的建立，而且必需謹記善用錢財，勿為錢財所用，透過一些適當的投資，及隨時隨地充實新知，以更積極的方式去看待金錢的管理，如此一來，將可幫助你自己善用各種投資工具，去完成夢想。摘自；摘自；e e周網：投資的意義與目的周網：投資的意義與目的(http:/ 中

18、国最大的资料库下载中国最大的资料库下载有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】 http:/http:/n n最近碰到一個人正在為投資苦惱，他有最近碰到一個人正在為投資苦惱，他有1 1億億3,0003,000萬元的資產，萬元的資產，散佈在銀行存款、台灣散佈在銀行存款、台灣股票股票、國內共同基金及一些外幣存款，、國內共同基金及一些外幣存款，他想知道如何做資產配置能得到較好的報酬，但不希望承擔他想知道如何做資產配置能得到較好的報酬，但不希望承擔高風險；他的事業很成功，扣除公司的開銷，每年可淨賺高風險；他的事業很成

19、功，扣除公司的開銷，每年可淨賺500500萬元以上，所以他每年的儲蓄頗可觀。萬元以上，所以他每年的儲蓄頗可觀。 他現在不到他現在不到5555歲，歲，累積的財富足以讓許多人羨慕，但仍想要有多一些。我問他累積的財富足以讓許多人羨慕，但仍想要有多一些。我問他為何還想要增加財富，他花了幾秒鐘想了一下，說想將來子為何還想要增加財富，他花了幾秒鐘想了一下，說想將來子女創業時，可以投資他們的公司。這位先生和我們大多數人女創業時，可以投資他們的公司。這位先生和我們大多數人一樣，總有一些想要多一點錢的理由，儘管已經有了錢，但一樣，總有一些想要多一點錢的理由，儘管已經有了錢，但還是很煩惱。還是很煩惱。 n n我問

20、他要有多少錢才足夠呢？他也說不上來，只是模糊的說我問他要有多少錢才足夠呢？他也說不上來，只是模糊的說最好不要賠錢，而且要能夠賺到錢，他不願意再重蹈以前投最好不要賠錢，而且要能夠賺到錢，他不願意再重蹈以前投資損失數千萬元的覆轍。他的投資盲點也跟多數人一樣，並資損失數千萬元的覆轍。他的投資盲點也跟多數人一樣，並不清楚沒有報酬率目標（譬如每年要賺不清楚沒有報酬率目標（譬如每年要賺10%10%），只有賺錢的），只有賺錢的渴望，並不是理想的理財方式，而且俗又大碗（風險低渴望，並不是理想的理財方式，而且俗又大碗（風險低但報酬率高）通常是做不到的。但報酬率高）通常是做不到的。 来自来自 中国最大的资料库

21、下载中国最大的资料库下载有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】 http:/http:/n n他也對於要不要找專業理財顧問感到徬徨，一方面希望專業諮他也對於要不要找專業理財顧問感到徬徨，一方面希望專業諮詢能增加投資績效，但對理財顧問也有疑慮，其實他的疑惑並詢能增加投資績效，但對理財顧問也有疑慮，其實他的疑惑並不算特例，很多人也並不清楚是否應當找專業理財顧問幫忙，不算特例，很多人也並不清楚是否應當找專業理財顧問幫忙，國人喜歡自己操作投資組合，本就不易說服自己依賴理財顧問。國人喜歡自己操作投資組合，本就不易說服

22、自己依賴理財顧問。 n n這位先生雖然有錢，但是跟沒有錢的人一樣為理財煩惱，所以這位先生雖然有錢，但是跟沒有錢的人一樣為理財煩惱，所以犯了相同的理財錯誤：都希望自己有多一點錢，但並不知道到犯了相同的理財錯誤：都希望自己有多一點錢，但並不知道到底多少才足夠，而且忘記了自己之所以有錢的原因。底多少才足夠，而且忘記了自己之所以有錢的原因。 n n絕大多數有錢人的財富是由所得累積來的，這位先生的上億家絕大多數有錢人的財富是由所得累積來的，這位先生的上億家產來自於他的事業，如果他沒有每年能儲蓄產來自於他的事業，如果他沒有每年能儲蓄500500萬元的本事，萬元的本事，他現在不可能這麼有錢，這是我們理財時必

23、須謹記在心的事：他現在不可能這麼有錢，這是我們理財時必須謹記在心的事：沒有一個投資比你自己重要。沒有一個投資比你自己重要。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】 http:/http:/n n他的資產配置問題我無法回答，因為報酬率決定資產配置的策略，他的資產配置問題我無法回答，因為報酬率決定資產配置的策略，如果希望有高報酬，就必須承擔風險，資產配置就不能太保守。如果希望有高報酬，就必須承擔風險，資產配置就不能太保守。譬如股市的報酬率是譬如股市的報酬率是

24、15%15%，債市的報酬率是，債市的報酬率是5%5%，如果希望的報，如果希望的報酬率是酬率是10%10%，就必須把錢平均分配在股市與債市中（，就必須把錢平均分配在股市與債市中（15%x0.515%x0.5+5%x0.5=10%+5%x0.5=10%）；但是如果希望有）；但是如果希望有15%15%的報酬率，就必須的報酬率，就必須把所有的錢都放在股市中，同時承擔較高的風險。所以想多一點把所有的錢都放在股市中，同時承擔較高的風險。所以想多一點錢，但卻不知到要多少，是無法指導資產配置的。錢，但卻不知到要多少，是無法指導資產配置的。 n n我們必須藉著理財計畫來決定報酬率，在理財計畫中會考慮風險我們必須

25、藉著理財計畫來決定報酬率，在理財計畫中會考慮風險而取得目標與現實的平衡，能夠決定自己到底要多少之後，才有而取得目標與現實的平衡，能夠決定自己到底要多少之後，才有可能做適合自己的資產配置，請記住，千萬要避免在不知道自己可能做適合自己的資產配置，請記住，千萬要避免在不知道自己的目標報酬率之前就盲目投資，否則很有可能因此而損失不貲，的目標報酬率之前就盲目投資，否則很有可能因此而損失不貲，如果真的是這樣，不理財不是比理財好嗎？如果真的是這樣，不理財不是比理財好嗎？ n n如果自己不會做理財計畫，也許應當找理財顧問協助，情況愈複如果自己不會做理財計畫，也許應當找理財顧問協助，情況愈複雜就愈需要專業諮詢，

26、但是一定要找一位專業及品德都令人滿意雜就愈需要專業諮詢，但是一定要找一位專業及品德都令人滿意的顧問，千萬不要信任一位只想把理財商品賣給你，卻不誠心瞭的顧問，千萬不要信任一位只想把理財商品賣給你，卻不誠心瞭解你的狀況之理財顧問。解你的狀況之理財顧問。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载人不理財，財不理人人不理財，財不理人n n及早做財務規劃n n定期檢視自己的財務狀況理財有規劃，人生是有意義的理財無規劃，人生是精采的来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载錢的重量錢的重量n n一億現鈔(全一千元大鈔)重達約114公斤n n十億重達1.14公噸n n人不重則不威，

27、試問你的身價重達多少?来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载勤勤與與儉儉n n大富由天小富由儉n n開源靠勤，節流要儉n n唯有勤與儉，方有財可理来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载王永慶先生說過：你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。經濟景氣差，三低時代來臨低成長、低利率、低通膨。您隨手花掉的小錢：一個皮包、一杯咖啡、一包香煙、一件衣服，省下這些花費就有機會改變你的一生。友邦生活理財網-如何省錢？如何存錢？如何賺錢？淺談個人資產規劃http:/.tw/content/z05d05-6.shtml来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资

28、料库下载年輕人理財年輕人理財想想循環息想想循環息再喝拿鐵吧！再喝拿鐵吧！記者莊瑞祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉菁菁報導 【2005/11/052005/11/05民生報民生報民生報民生報】 http:/http:/n n這裡不講人生價值取捨，也不談健康問題，光讓數字來說話。這裡不講人生價值取捨，也不談健康問題，光讓數字來說話。 n n數據一：數據一：數據一：數據一：每天一杯每天一杯105105元拿鐵，天天喝，一年要花元拿鐵，天天喝，一年要花3 3萬萬83258325元，元，從從2525歲喝到歲喝到7575歲，總計花了歲，總計花了191191萬萬6250

29、6250元。元。 n n數據二：數據二：數據二：數據二：每天將每天將105105元存入銀行，從元存入銀行，從2525歲執行到歲執行到7575歲，按平均歲，按平均存款利率年息存款利率年息5%5%計算，結果變成計算，結果變成842842萬元。萬元。 n n數據三：數據三：數據三：數據三：借一筆小錢，即使是只有借一筆小錢，即使是只有1212萬元，但是適用利率達年萬元，但是適用利率達年息息20%20%，如果始終未還，從，如果始終未還，從2525歲到歲到6565歲，連本帶利，這筆負債歲，連本帶利，這筆負債將高達將高達1.761.76億元。億元。 n n不是建議年輕人不要喝拿鐵，而是提醒：有沒有更便宜的喝

30、法，不是建議年輕人不要喝拿鐵，而是提醒：有沒有更便宜的喝法，例如自行準備；或是乾脆改變這樣天天花小錢的習慣；更積極例如自行準備；或是乾脆改變這樣天天花小錢的習慣；更積極的則是，重新建立聚沙成塔的儲蓄習慣。的則是，重新建立聚沙成塔的儲蓄習慣。 n n至於名下已經負債的人，台新銀行現金卡事業處處長張南星則至於名下已經負債的人，台新銀行現金卡事業處處長張南星則建議年輕人，務必要建立正確的用錢態度：花自己存的錢，可建議年輕人，務必要建立正確的用錢態度：花自己存的錢，可以吃以吃500500元大餐，可是花的是借來的錢時，就不能再吃元大餐，可是花的是借來的錢時，就不能再吃500500元大元大餐了！一定要改變

31、生活習慣，量入為出。餐了！一定要改變生活習慣，量入為出。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载以以300元創業元創業賣菜賣醬油起家賣菜賣醬油起家(節錄節錄)記者葉慧心、李佳諭、孫中英 【2004-09-28/經濟日報/A3版/焦點要聞】有恆心、有耐心，一直做下去。霖園集團創辦人蔡萬霖說出他成為全台灣首富的秘訣。這句話實在不起眼，但他就是用這句話，創造了驚人的財富。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载蔡萬霖留下經典名句蔡萬霖留下經典名句記者 葉慧心 【2004-09-30/經濟日報/A4版/金融新聞】只要有心做好，鐵也會變黃金；賺錢是徒弟，存錢是師父；頭殼空空

32、，人生就不會成功；人無艱苦過，難得世間財.台灣首富的名言錄，讓國泰人至今仍津津樂道。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载千萬富翁養成術千萬富翁養成術富達投顧提供富達投顧提供 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】 http:/http:/n n3030年前，可能很多人立志要當百萬富翁，時至今日，志願年前，可能很多人立志要當百萬富翁，時至今日，志願也隨著通貨膨脹指數攀升，晉級到千萬富翁。在你的想像也隨著通貨膨脹指數攀升，晉級到千萬富翁。在你的想像世界裡，千萬富翁似乎是家居豪宅、出入賓士、月薪數十世界裡，千萬富翁似乎是家居豪宅、出入賓士、月薪數十萬。萬。

33、其實不然，許多富翁的致富之道都源於一點一滴的累其實不然，許多富翁的致富之道都源於一點一滴的累積、過著小康的生活。積、過著小康的生活。 致富機制一書的作者大衛致富機制一書的作者大衛 巴巴克說：我們常在無意之間浪費掉一些不必要的開銷，卻克說：我們常在無意之間浪費掉一些不必要的開銷，卻很少想到這些錢原本可以發揮的功能有多大。小錢成就很少想到這些錢原本可以發揮的功能有多大。小錢成就大財富之所以能夠成功，全拜時間累積的驚人複利效果所大財富之所以能夠成功，全拜時間累積的驚人複利效果所賜，因此越早開始，邁向千萬富翁的路就越順暢。賜，因此越早開始，邁向千萬富翁的路就越順暢。 n n根據美國商務部的資料顯示，根

34、據美國商務部的資料顯示，20032003年美國民眾的儲蓄率僅年美國民眾的儲蓄率僅占個人可支配所得的占個人可支配所得的2%2%，較，較2020年前的年前的9%9%低了許多，台灣低了許多，台灣雖然還有將近雖然還有將近24%24%的儲蓄率，卻也是在下滑中。但是，你的儲蓄率，卻也是在下滑中。但是，你知道嗎？知道嗎？學會儲蓄其實正是邁向千萬富翁的必修課程學會儲蓄其實正是邁向千萬富翁的必修課程。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载千萬富翁養成術千萬富翁養成術富達投顧提供富達投顧提供 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】 http:/http:/第一步：找到支

35、出的減肥點第一步：找到支出的減肥點 就像減肥一樣，選擇哪一種方式其實不是重點，關鍵在於你就像減肥一樣，選擇哪一種方式其實不是重點，關鍵在於你貫徹它的意願與意志。看看你身邊的同事，即使薪水不多，貫徹它的意願與意志。看看你身邊的同事，即使薪水不多，也可能為了義大利旅遊的夢想，每個月硬是擠出也可能為了義大利旅遊的夢想，每個月硬是擠出4,0004,000元，元，而在兩年之內累積到而在兩年之內累積到1010萬元的旅費。顯然，事在人為。萬元的旅費。顯然，事在人為。 從哪裡開始減肥起？因人而異。有些人會從大項目著手，譬從哪裡開始減肥起？因人而異。有些人會從大項目著手，譬如把新車、電腦、高畫質電視的購買時間延

36、後，有些人從如把新車、電腦、高畫質電視的購買時間延後，有些人從小做起，例如省下每天一杯拿鐵、每周一次小做起，例如省下每天一杯拿鐵、每周一次SPASPA的錢。重的錢。重點是，找到自己舒服的方式，才有辦法持續下去。如果你點是，找到自己舒服的方式，才有辦法持續下去。如果你沒有清楚的方向，可以先記兩、三個月的流水帳，別忘記沒有清楚的方向，可以先記兩、三個月的流水帳，別忘記把信用卡帳單的明細也檢查一遍，追蹤自己的開支狀況後把信用卡帳單的明細也檢查一遍，追蹤自己的開支狀況後再做定奪。再做定奪。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载千萬富翁養成術千萬富翁養成術富達投顧提供富達投顧提供 【20

37、05/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】 http:/http:/第二步：開始存錢致富第二步：開始存錢致富 存錢，是從原有的收入中撥出錢，不是等到有一筆額外收入存錢，是從原有的收入中撥出錢，不是等到有一筆額外收入再說，而且最好是當薪水一發放就先存下一定的比率，巴再說，而且最好是當薪水一發放就先存下一定的比率，巴克建議可將年度總收入的克建議可將年度總收入的10%10%至至15%15%存起來。如果飛來橫存起來。如果飛來橫財，同樣也應該先入庫，而不是先花掉。財，同樣也應該先入庫，而不是先花掉。 相同的原則也可以運用在負債管理上。為了擁有健康的財務，相同的原則也可以運用在負債管理上。

38、為了擁有健康的財務，每個月也應該撥出一定比例的資金清償債務，較聰明的做每個月也應該撥出一定比例的資金清償債務，較聰明的做法則是，先償還高利、無法抵稅的部分，讓自己負債的利法則是，先償還高利、無法抵稅的部分，讓自己負債的利息負擔降低。很明顯的，就是盡力減少信用卡的負債額度息負擔降低。很明顯的，就是盡力減少信用卡的負債額度或設法降低循環利率；房貸部分因為可以抵稅，而且利率或設法降低循環利率；房貸部分因為可以抵稅，而且利率相對較低，可以先按目前的進度清償，等到有一筆額外收相對較低，可以先按目前的進度清償，等到有一筆額外收入再考慮先還掉部分的本金。入再考慮先還掉部分的本金。 来自来自 中国最大的资

39、料库下载中国最大的资料库下载千萬富翁養成術千萬富翁養成術富達投顧提供富達投顧提供 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】 http:/http:/第三步：善用自動存錢機制第三步：善用自動存錢機制 無論是存錢或償債都講究紀律，否則很容易虎頭蛇尾，尤其無論是存錢或償債都講究紀律，否則很容易虎頭蛇尾，尤其對於寅吃卯糧的人來說，紀律這兩個字更是座右銘。對於寅吃卯糧的人來說，紀律這兩個字更是座右銘。想要有紀律，巴克說，以他擔任理財顧問多年的經驗，最想要有紀律，巴克說，以他擔任理財顧問多年的經驗，最好的方式就是自動扣款機制。好的方式就是自動扣款機制。 零存整付或定期定額投資共同基

40、金，都屬於這種自動機制，零存整付或定期定額投資共同基金，都屬於這種自動機制，以定期定額來看，還能夠進一步發揮平均投資成本的效益。以定期定額來看，還能夠進一步發揮平均投資成本的效益。如果你在如果你在3030歲時每個月省下歲時每個月省下1 1萬元，定期定額在年平均報萬元，定期定額在年平均報酬率酬率10%10%的基金上，的基金上，2323年後、年後、5050歲出頭就是千萬富翁。歲出頭就是千萬富翁。 不過必須貫徹的是，一定要在領薪水的頭幾天就自動扣款，不過必須貫徹的是，一定要在領薪水的頭幾天就自動扣款，例如月底付薪，自動扣款日就設在月初，養成強迫儲蓄的例如月底付薪，自動扣款日就設在月初，養成強迫儲蓄的

41、習慣，否則如果把扣款日設在月底，很可能常常扣不到錢，習慣，否則如果把扣款日設在月底，很可能常常扣不到錢，結果空有自動扣款機制，卻還是敗在自己的購物慾上，成結果空有自動扣款機制，卻還是敗在自己的購物慾上，成為千萬富翁絕緣體。為千萬富翁絕緣體。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载鄭弘儀鄭弘儀教你生財之道教你生財之道記者記者記者記者 吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪 【2005/01/012005/01/01星報星報星報星報】 http:/http:/ n n鄭弘儀身兼理財專家與節目主持人，主持三個節目鄭弘儀身兼理財專家與節目主持人，主持三個節目加上最近出書大賣，身價三級跳

42、。小時後苦過來的加上最近出書大賣，身價三級跳。小時後苦過來的他，對於現在的年輕人理財，有許多中肯的建議與他，對於現在的年輕人理財，有許多中肯的建議與看法。看法。 存錢只是基本，不要亂花錢才是根本之道！存錢只是基本，不要亂花錢才是根本之道！鄭弘儀指出，尤其是消費財部分，很容易折鄭弘儀指出，尤其是消費財部分，很容易折舊，也就表示價值逐年降低，等於買了就虧。舊，也就表示價值逐年降低，等於買了就虧。 n n我們以一輛我們以一輛6060萬的汽車為例，假設分萬的汽車為例，假設分8 8年折舊好了，年折舊好了，還要加上每個月的停車費、油錢、每年的保養費、還要加上每個月的停車費、油錢、每年的保養費、牌照稅、燃料

43、稅，一台車買牌照稅、燃料稅，一台車買6060萬，其實要投入的錢萬，其實要投入的錢達到達到120120萬以上，而且是越來越多，沒有增值空間。萬以上，而且是越來越多，沒有增值空間。同樣的道理，手機、流行服飾等等，都是需要節同樣的道理，手機、流行服飾等等，都是需要節制的花費。鄭弘儀強調，不是要教人當守財奴，而制的花費。鄭弘儀強調，不是要教人當守財奴，而是年輕守的多，年老才享受的多。是年輕守的多，年老才享受的多。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载鄭弘儀鄭弘儀教你生財之道教你生財之道記者記者記者記者 吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪 【2005/01/012005/01/0

44、1星報星報星報星報】 http:/http:/ n n我以前有個同事，年紀輕輕就有12張信用卡，卡債背負2百多萬！鄭弘儀並引用美國數據，指出光是紐約一地的年輕人已經負債達到580億美金，不要負債，是存錢的先決條件！n n存了錢就能致富嗎？當然不是，存在銀行只是讓錢越來越少，利息根本跟不上通貨膨脹的指數！可以用定存的方式，但不要放在銀行，例如政府債券就是不錯選擇，利率好，又可以隨時變現，運用方便！来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载鄭弘儀鄭弘儀教你生財之道教你生財之道記者記者記者記者 吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪 【2005/01/012005/01/01星報星報星

45、報星報】 http:/http:/ n n基金呢？鄭弘儀以過來人身分直言：我不建議！基金呢？鄭弘儀以過來人身分直言：我不建議！因為現在基金太多了，而且政府對基金的限制過因為現在基金太多了，而且政府對基金的限制過多，基金的法令規章比散戶還要嚴格，要賺錢真多，基金的法令規章比散戶還要嚴格，要賺錢真的很難！光是管理費、手續費這些固定成本就不的很難！光是管理費、手續費這些固定成本就不少，加上檯面上的規定和檯面下的暗盤，除非你熟少，加上檯面上的規定和檯面下的暗盤，除非你熟悉這些操作方式，不然不建議一般人投資。悉這些操作方式，不然不建議一般人投資。 n n最值投資的，當然非最值投資的，當然非股票股票莫屬。

46、鄭弘儀大力推薦股莫屬。鄭弘儀大力推薦股票是理財的最好方式，但是前提是要懂得股票市場票是理財的最好方式，但是前提是要懂得股票市場的遊戲規則，依照低點買、買好股票、波段操作的遊戲規則，依照低點買、買好股票、波段操作的準則，甚至可達到每年的準則，甚至可達到每年2020的報酬率。的報酬率。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载鄭弘儀鄭弘儀教你生財之道教你生財之道記者記者記者記者 吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪 【2005/01/012005/01/01星報星報星報星報】 http:/http:/ n n不過，投資自己也是很重要。鄭弘儀的投資自己，可不單純學英文學電腦這麼簡單

47、，例如自助旅行可讓人增廣見聞，學高爾夫球讓你有機會認識大老闆，認識紅酒較容易打入上層社會，連打工也是一種投資，增加社會經歷。鄭弘儀建議年輕人把握每個學習的機會，唯有準備好的人，才有致富與成功的能力。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载富比士富豪排行又見新臉孔富比士富豪排行又見新臉孔比爾蓋比爾蓋茲仍為全球首富茲仍為全球首富2005-03-1112:202005-03-1112:20鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電3 3月月月月1111日日日日新聞來源：新聞來源：新聞來源：新聞來源：鉅亨網鉅亨網鉅亨網鉅亨網n n由於

48、全球市場對鋼材、網際網路和斯堪地納維亞島的傢俱需由於全球市場對鋼材、網際網路和斯堪地納維亞島的傢俱需求大增，全球首富排行榜上又見新面孔。求大增，全球首富排行榜上又見新面孔。 美國財經雜誌美國財經雜誌FORBES(FORBES(富比士富比士) )公佈公佈20052005年全球首富排行榜，顯示印度億萬年全球首富排行榜，顯示印度億萬富翁富翁LAKSHMIMITTALLAKSHMIMITTAL、墨西哥電訊大亨、墨西哥電訊大亨CARLOSSLIMHELUCARLOSSLIMHELU和傢俱業者和傢俱業者IKEA(IKEA(宜家宜家) )瑞典籍創辦人瑞典籍創辦人INGVARKAMPRADINGVARKAMP

49、RAD紛紛紛紛擠進全球十大首富，將美國零售商擠進全球十大首富，將美國零售商WAL-MART(WMT-US)WAL-MART(WMT-US)幾個幾個繼承人擠到後面。繼承人擠到後面。 n n今年億萬富翁人數不但增加，財富也更驚人，這情況已持續今年億萬富翁人數不但增加，財富也更驚人，這情況已持續第第2 2年，但全球首富仍是同一人年，但全球首富仍是同一人 美國電腦軟體大廠美國電腦軟體大廠MICROSOFTCORP.(MSFT-USMICROSOFTCORP.(MSFT-US；微軟；微軟) )創辦人創辦人BILLGATES(BILLGATES(比比爾蓋茲爾蓋茲) )已連續蟬連全球首富寶座已連續蟬連全球首

50、富寶座1111年，財產淨值達年，財產淨值達465465億美億美元，較去年的元，較去年的466466億略減。億略減。 n n投資大亨投資大亨WARRENBUFFET(WARRENBUFFET(華倫巴菲特華倫巴菲特) )緊追在後，財產達緊追在後，財產達440440億美元，億美元，20042004年為年為429429億。億。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载富比士富豪排行又見新臉孔富比士富豪排行又見新臉孔比爾蓋比爾蓋茲仍為全球首富茲仍為全球首富2005-03-1112:202005-03-1112:20鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨

51、網編譯扶逸蕙綜合外電3 3月月月月1111日日日日新聞來源：新聞來源：新聞來源：新聞來源：鉅亨網鉅亨網鉅亨網鉅亨網n n因美元貶值，印度億萬富翁因美元貶值，印度億萬富翁MITTALMITTAL的財產增值起碼的財產增值起碼3 3倍，急倍，急升到升到250250億美元，趕過前面的億美元，趕過前面的5959個富翁，個富翁，20052005年攀至第年攀至第3 3名。名。 n n墨西哥電訊大亨墨西哥電訊大亨CARLOSSLIMHELUCARLOSSLIMHELU今年為全球第今年為全球第4 4大首富，大首富，20042004年排名第年排名第1717，沙烏地阿拉伯王儲，沙烏地阿拉伯王儲ALWALEEDBIN

52、ALWALEEDBINTALALALSAUDTALALALSAUD則排名第則排名第5 5，宜家傢俱創辦人，宜家傢俱創辦人KAMPRADKAMPRAD則則從去年第從去年第1313名躍升至第名躍升至第6 6名。名。 n n全球全球1010億美元以上富豪人數也從去年的億美元以上富豪人數也從去年的587587位增加為史上新高位增加為史上新高691691位，財產總值更增加位，財產總值更增加30003000億美元，達億美元，達2.22.2兆美元。兆美元。 n n富比士的編輯富比士的編輯LUISAKROLLLUISAKROLL表示首富數目和財產總值增加的表示首富數目和財產總值增加的背後有許多因素，如全球很多

53、股市如烏克蘭和冰島的表現強背後有許多因素，如全球很多股市如烏克蘭和冰島的表現強勁，加上美元走軟。勁，加上美元走軟。 n n從從20042004年年2 2月到月到20052005年年2 2月，月，1212個歐洲國家共用的歐元兌美元個歐洲國家共用的歐元兌美元匯價升值匯價升值4%4%，英鎊兌美元也上漲約，英鎊兌美元也上漲約3%3%。n nKROLLKROLL說：假如你是持有歐元較多的億萬富翁，過去兩年說：假如你是持有歐元較多的億萬富翁，過去兩年來，可能什麼都沒做，財產就增加來，可能什麼都沒做，財產就增加20%20%。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载富比士富豪排行又見新臉孔富比

54、士富豪排行又見新臉孔比爾比爾蓋茲仍為全球首富蓋茲仍為全球首富2005-03-1112:202005-03-1112:20鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電3 3月月月月1111日日日日新聞來源：新聞來源：新聞來源：新聞來源：鉅亨網鉅亨網鉅亨網鉅亨網以下是全球首富排行榜：以下是全球首富排行榜：( (單位為單位為1010億美元億美元) )1.WILLIAMGATESIII,WASHINGTON,49,$46.5,1.WILLIAMGATESIII,WASHINGTON,49,$46.5,MICROSOFTMICROSOFT2.WARRE

55、NBUFFETT,NEBRASKA,74,$44,BERKSHIRE2.WARRENBUFFETT,NEBRASKA,74,$44,BERKSHIREHATHAWAYHATHAWAY3.LAKSHMIMITTAL,INDIA,54,$25,STEEL3.LAKSHMIMITTAL,INDIA,54,$25,STEEL4.CARLOSSLIMHELU,MEXICO,65,$23.8,TELECOM4.CARLOSSLIMHELU,MEXICO,65,$23.8,TELECOM5.PRINCEALWALEEDBINTALALALSAUD,SAUDI5.PRINCEALWALEEDBINTALALA

56、LSAUD,SAUDIARABIA,48,$23.7,INVESTMENTSARABIA,48,$23.7,INVESTMENTS6.INGVARKAMPRAD,SWEDEN,78,$23,IKEA6.INGVARKAMPRAD,SWEDEN,78,$23,IKEA7.PAULALLEN,WASHINGTON,52,$21,MICROSOFT,7.PAULALLEN,WASHINGTON,52,$21,MICROSOFT,INVESTMENTSINVESTMENTS8.KARLALBRECHT,GERMANY,85,$18.5,8.KARLALBRECHT,GERMANY,85,$18.5,S

57、UPERMARKETSSUPERMARKETS来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载9.LAWRENCEELLISON,CALIFORNIA,60,$18.4,ORACLE10.9.LAWRENCEELLISON,CALIFORNIA,60,$18.4,ORACLE10.S.ROBSONWALTON,ARKANSAS,61,$18.3,WAL-MARTS.ROBSONWALTON,ARKANSAS,61,$18.3,WAL-MART11.JIMWALTON,ARKANSAS,57,$18.2,WAL-MART11.JIMWALTON,ARKANSAS,57,$18.2,WAL-

58、MART11.JOHNWALTON,ARKANSAS,59,$18.2,WAL-MART11.JOHNWALTON,ARKANSAS,59,$18.2,WAL-MART13.ALICEWALTON,TEXAS,56,$18,WAL-MART13.ALICEWALTON,TEXAS,56,$18,WAL-MART13.HELENWALTON,ARKANSAS,85,$18,WAL-MART13.HELENWALTON,ARKANSAS,85,$18,WAL-MART15.KENNETHTHOMSONANDFAMILY,CANADA,81,$17.9,15.KENNETHTHOMSONANDFAM

59、ILY,CANADA,81,$17.9,PUBLISHINGPUBLISHING16.LILIANEBETTENCOURT,FRANCE,82,$17.2,LOREAL16.LILIANEBETTENCOURT,FRANCE,82,$17.2,LOREAL17.BERNARDARNAULT,FRANCE,56,$17,LVMH17.BERNARDARNAULT,FRANCE,56,$17,LVMH18.MICHAELDELL,TEXAS,40,$16,DELL18.MICHAELDELL,TEXAS,40,$16,DELL19.SHELDONADELSON,NEVADA,71,$15.6,CA

60、SINOS,19.SHELDONADELSON,NEVADA,71,$15.6,CASINOS,HOTELSHOTELS20.THEOALBRECHT,GERMANY,83,$15.5,SUPERMARKETS20.THEOALBRECHT,GERMANY,83,$15.5,SUPERMARKETS来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载蕃薯藤蕃薯藤-新聞新聞-富比士億萬富豪富比士億萬富豪榜台灣有七人郭台銘首富榜台灣有七人郭台銘首富来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载富比士富豪榜富比士富豪榜郭台銘躍居台灣首富郭台銘躍居台灣首富多維新聞多維新聞多維新聞多維新聞ht

61、tp:/ n據東森新聞報報導，最具權威性的富比士據東森新聞報報導，最具權威性的富比士20052005年全球億萬富年全球億萬富翁排行榜翁排行榜3 3月月1010日出爐，台灣有日出爐，台灣有7 7人入榜，比去年少了三人，人入榜，比去年少了三人，由於霖園集團創辦人蔡萬霖去世，讓鴻海的郭台銘在今年晉由於霖園集團創辦人蔡萬霖去世，讓鴻海的郭台銘在今年晉身為台灣首富，身價高達身為台灣首富，身價高達3232億美元（約合台幣億美元（約合台幣980980多億元）。多億元）。 n n富比士最新出爐的富比士最新出爐的20052005年全球億萬富翁排行榜，台灣有年全球億萬富翁排行榜，台灣有7 7名億名億萬富翁，今年台

62、灣首富換為鴻海集團總裁郭台銘，身價萬富翁，今年台灣首富換為鴻海集團總裁郭台銘，身價3232億億美元，主要是因為前首富蔡萬霖過世，郭台銘在全球排名是美元，主要是因為前首富蔡萬霖過世，郭台銘在全球排名是第第170170名。名。 n n台灣財富排名第二的是台塑集團的王永慶，身價台灣財富排名第二的是台塑集團的王永慶，身價3131億美元億美元（約（約951951億台幣），其次分別是富邦集團的蔡萬才，身價億台幣），其次分別是富邦集團的蔡萬才，身價2929億億美元（約美元（約890890億新台幣），中信集團的辜濂松，財富億新台幣），中信集團的辜濂松，財富2525億美元，億美元，相當於相當於767767億新台

63、幣，長榮集團的張榮發，身價億新台幣，長榮集團的張榮發，身價1313億美元億美元（399399億新台幣），與身價億新台幣），與身價1313億美元（億美元（399399台幣）的廣達集團台幣）的廣達集團董事長林百里並列第五名，另外奇美集團的許文龍，以董事長林百里並列第五名，另外奇美集團的許文龍，以1010億億美元（約美元（約307307億新台幣）身價也榜上有名。億新台幣）身價也榜上有名。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载富比士富豪榜富比士富豪榜郭台銘躍居台灣首富郭台銘躍居台灣首富多維新聞多維新聞多維新聞多維新聞http:/ n富比士雜誌表示，台灣在今年有三個人被擠出億萬富翁排行

64、榜，表現不富比士雜誌表示，台灣在今年有三個人被擠出億萬富翁排行榜，表現不如去年。富比士雜誌亞洲副總編輯路易莎克洛說，台灣今年在富比士如去年。富比士雜誌亞洲副總編輯路易莎克洛說，台灣今年在富比士排名的表現不如其他亞洲國家，先是台灣首富蔡萬霖過世被除名，另外排名的表現不如其他亞洲國家，先是台灣首富蔡萬霖過世被除名，另外是裕隆集團的吳舜文和台積電的張忠謀，也因為市場因素而被擠出億萬是裕隆集團的吳舜文和台積電的張忠謀，也因為市場因素而被擠出億萬富翁排行榜。富翁排行榜。 n n富比士也特別強調，兩岸的緊張關係已經對台灣的經濟產生負面影響，富比士也特別強調，兩岸的緊張關係已經對台灣的經濟產生負面影響，總裁

65、富比士提到，中國不該以反分裂法挑釁兩岸關係，他認為兩岸只有總裁富比士提到，中國不該以反分裂法挑釁兩岸關係，他認為兩岸只有合作才能創造雙贏，他說，台灣應該嘗試在政治上對中國降溫，兩岸合作才能創造雙贏，他說，台灣應該嘗試在政治上對中國降溫，兩岸都應該降低分貝不要挑釁，中國現在又以反分裂法挑釁台灣，兩岸都應都應該降低分貝不要挑釁，中國現在又以反分裂法挑釁台灣，兩岸都應該往後退一步才對。該往後退一步才對。 n n香港的億萬富翁在今年有香港的億萬富翁在今年有1515位，比去年多了三個，榜首還是兩岸三地的位，比去年多了三個，榜首還是兩岸三地的首富李嘉誠，身價首富李嘉誠，身價130130億美元，是台灣首富郭

66、台銘的四倍多億美元，是台灣首富郭台銘的四倍多中國的億中國的億萬富翁比去年多了一個，共有兩位，分別是中信富泰集團的榮智健和國萬富翁比去年多了一個，共有兩位，分別是中信富泰集團的榮智健和國美集團的黃光武，身價分別是美集團的黃光武，身價分別是1616億美元和億美元和1515億美元，而億美元，而3535歲的黃光武則歲的黃光武則是今年全球排行榜中最年輕的億萬富翁。是今年全球排行榜中最年輕的億萬富翁。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载量入為出量入為出n n不擴張信用n n當收入支出儲蓄(Credit)n n當收入支出負債(Debit)来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库

67、下载還款能力差！金管會限制信貸還款能力差！金管會限制信貸100萬萬TVBSTVBSTVBSTVBS新聞新聞新聞新聞 記者記者記者記者: :溫建勳張逸民溫建勳張逸民溫建勳張逸民溫建勳張逸民台北報導台北報導台北報導台北報導 2005/1/122005/1/12n n國內現金卡跟信用卡非常普及，但是許多人借了錢，卻還不起錢，銀行國內現金卡跟信用卡非常普及，但是許多人借了錢，卻還不起錢，銀行每年光是從循環利息，就賺了每年光是從循環利息，就賺了2 2千億。金管會已經正式行文給銀行，每個千億。金管會已經正式行文給銀行，每個人的信用人的信用貸款貸款不得超過不得超過100100萬，這將衝擊現有的銀行業務，民眾

68、則是反應萬，這將衝擊現有的銀行業務，民眾則是反應兩極。兩極。 n n這些琳瑯滿目的這些琳瑯滿目的貸款貸款廣告，強打可以快速借貸到上百萬的金額，不過金廣告，強打可以快速借貸到上百萬的金額，不過金管會宣佈，每人的消費管會宣佈，每人的消費貸款貸款額度，現在最多只能額度，現在最多只能100100萬。萬。 n n看看金管會的規定，除了看看金管會的規定，除了房屋貸款房屋貸款以外，凡是您有車貸、助學以外，凡是您有車貸、助學貸款貸款，加，加上消費信貸跟現金卡，加起來不得超過上消費信貸跟現金卡，加起來不得超過100100萬，否則要罰銀行；消息傳來，萬，否則要罰銀行；消息傳來，有民眾感到不方便。民眾：要看個案去調

69、整吧，如果統一處理，對民有民眾感到不方便。民眾：要看個案去調整吧，如果統一處理，對民眾緊急需求可能就不夠，學生可能錢不夠又去眾緊急需求可能就不夠，學生可能錢不夠又去貸款貸款，通常還不出來都是，通常還不出來都是爸媽在還，所以我覺得這是保護家長。爸媽在還，所以我覺得這是保護家長。 n n金管會指出，國內消費性金管會指出，國內消費性貸款貸款加上現金卡、信用卡額度加起來超過加上現金卡、信用卡額度加起來超過2 2兆，兆，但是民眾的還款能力有限，銀行在這些消費金融，動不動可以賺但是民眾的還款能力有限，銀行在這些消費金融，動不動可以賺10%10%以以上的利率，每年台灣民眾的上的利率，每年台灣民眾的2 2千億

70、，就這樣進了銀行的口袋。千億，就這樣進了銀行的口袋。 n n金管會要整頓這些現象，但銀行會不會乖乖按規定辦理，正考驗金管會金管會要整頓這些現象，但銀行會不會乖乖按規定辦理，正考驗金管會的執行力。的執行力。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载家庭卡債平均家庭卡債平均10萬元萬元n n根據金管會銀行局統計，今年根據金管會銀行局統計，今年7 7月底止，國內信用卡月底止，國內信用卡及現金卡總卡量已達及現金卡總卡量已達46734673萬餘張，總放款餘額達到萬餘張，總放款餘額達到67426742億元，以內政部統計台閩地區億元，以內政部統計台閩地區704704萬戶推計，萬戶推計，平平均每

71、戶均每戶5.85.8張信用卡、張信用卡、0.790.79張現金卡，每戶平均卡債張現金卡，每戶平均卡債將近將近1010萬元，以年息萬元，以年息1818計算，光是卡息，就讓每計算，光是卡息，就讓每個家庭每年利息負擔約個家庭每年利息負擔約1.81.8萬元萬元，幾乎等於幾乎等於500500萬元萬元房貸房貸2 2個月的利息支出個月的利息支出，加上近期國內升息機率越來，加上近期國內升息機率越來越高，家庭利息負擔越來越沈重，民眾應該謹慎處越高，家庭利息負擔越來越沈重，民眾應該謹慎處理卡債問題。理卡債問題。 自由時報電子新聞網-證券理財，記者陳麗珠專題報導，中華民國93年9月29日星期三来自来自 中国最大

72、的资料库下载中国最大的资料库下载家庭卡債平均家庭卡債平均10萬元萬元n n由於利率走升早已成為趨勢，國內信用卡、現金卡由於利率走升早已成為趨勢，國內信用卡、現金卡放款餘額卻居高不下，根據銀行局統計，截至今年放款餘額卻居高不下，根據銀行局統計，截至今年7 7月底止，國內信用卡數量為月底止，國內信用卡數量為4114.84114.8萬張，循環信用萬張，循環信用餘額餘額47454745億元，現金卡數量為億元，現金卡數量為558.51558.51萬張，放款餘萬張，放款餘額額1997.451997.45億元，總計放款餘額億元，總計放款餘額67426742億元。億元。 n n根據內政部統計，台閩地區戶數約根

73、據內政部統計，台閩地區戶數約704704萬戶，以此推萬戶，以此推計，每個家庭約擁有計，每個家庭約擁有5.85.8張信用卡、張信用卡、0.790.79張現金卡，張現金卡，每張信用卡卡債每張信用卡卡債1 1萬萬15311531元，每張現金卡卡債則為元，每張現金卡卡債則為35713571元，每個家庭光是信用卡及現金卡卡債約元，每個家庭光是信用卡及現金卡卡債約9.99.9萬萬元，逼近元，逼近1010萬元關卡，若以萬元關卡，若以1818年息保守估計，每年息保守估計，每個家庭每年信用卡及現金卡的利息支出約個家庭每年信用卡及現金卡的利息支出約1.81.8萬元，萬元，負擔不輕。負擔不輕。自由時報電子新聞網-證

74、券理財，記者陳麗珠專題報導，中華民國93年9月29日星期三来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载7070年前舊法消基會：銀行貸款像高利貸年前舊法消基會：銀行貸款像高利貸 TVBSTVBSTVBSTVBS新聞新聞新聞新聞 記者記者記者記者: : : :范文欽范文欽范文欽范文欽 涂堂鑾涂堂鑾涂堂鑾涂堂鑾台北報導台北報導台北報導台北報導 2004/7/132004/7/132004/7/132004/7/13n n您的皮夾裡有幾張信用卡？使用的時候有沒有注意您的皮夾裡有幾張信用卡？使用的時候有沒有注意到，到，一旦沒按時繳款，循環利率可能高達一旦沒按時繳款，循環利率可能高達20%20%

75、，消，消基會今天指出，這樣的高利率是民國基會今天指出，這樣的高利率是民國1818年民法所規年民法所規定的利率上限，現在時空轉移，早就該修法降低利定的利率上限，現在時空轉移，早就該修法降低利率，否則這樣的惡法，不但讓消費者吃虧，也讓發率，否則這樣的惡法，不但讓消費者吃虧，也讓發卡銀行變成合法的高利貸。卡銀行變成合法的高利貸。 n n實踐大學金融研發中心主任張萬同：實踐大學金融研發中心主任張萬同：他們不希望他們不希望你看到的東西都會印得很小，或者在複製上面，這你看到的東西都會印得很小，或者在複製上面，這是業界很平常的手段，然後把他希望你看到的東西，是業界很平常的手段，然後把他希望你看到的東西，寫得

76、很大，其實在不同比例之下，我們常常會被他寫得很大，其實在不同比例之下，我們常常會被他誤導誤導。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载信用卡及現金卡發卡浮濫問題信用卡及現金卡發卡浮濫問題n n為有效防範銀行辦理信用卡及現金卡業務，避免民眾過度擴為有效防範銀行辦理信用卡及現金卡業務，避免民眾過度擴張個人信用，行政院金管會已訂定相關規範如下：張個人信用，行政院金管會已訂定相關規範如下：n n發卡機構發卡機構不得核發信用卡正卡及現金卡予未滿二十歲青少年不得核發信用卡正卡及現金卡予未滿二十歲青少年：在現金卡部分，已要求各銀行核發現金卡時，應以授信審核在現金卡部分，已要求各銀行核發現金卡時

77、，應以授信審核原則辦理，事前切實辦理徵信作業，尤應注重具獨立穩定之原則辦理，事前切實辦理徵信作業，尤應注重具獨立穩定之經濟來源及充分之還款能力，經濟來源及充分之還款能力，其核發對象須年滿二十歲，申其核發對象須年滿二十歲，申請人若為學生，則其持有現金卡以二家發卡銀行為限，且每請人若為學生，則其持有現金卡以二家發卡銀行為限，且每家銀行歸戶額度不得超過二萬元。在信用卡部分，各發卡機家銀行歸戶額度不得超過二萬元。在信用卡部分，各發卡機構核發信用卡正卡予持卡人時，應注意其年齡須年滿二十歲構核發信用卡正卡予持卡人時，應注意其年齡須年滿二十歲；若核發信用卡予附卡持卡人時，除年齡須年滿十五歲外，尚若核發信用卡

78、予附卡持卡人時，除年齡須年滿十五歲外，尚需為正卡持卡人之配偶、父母、子女、兄弟姊妹或配偶父母。需為正卡持卡人之配偶、父母、子女、兄弟姊妹或配偶父母。 行政院金管會立法院質詢答覆內容http:/210.69.7.199/qb/300000000s5631006013.htm来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载您最親您最親愛的五愛的五個小孩個小孩来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载雞蛋是否要放在同一籃子雞蛋是否要放在同一籃子?n n什麼是風險?n n風險容忍度(Risktolerate)n n分散風險或孤注一擲投資報酬率風險投資報酬率風險投資報酬率風險来自来自

79、 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载什麼是投資風險？什麼是投資風險？友邦生活理財網輕鬆分散您的投資風險如何活用投資學的理論?http:/.tw/content/z05d05-3.shtmln n依據投資學的定義，所謂風險是指對於未來的不確定性，其實不確定性可以是獲利也可以是損失，因此，不確定性並不一定不好，但在謎底揭曉前卻必須承受一定的壓力，由於大部分的投資人並不希望忍受不確定性所帶來的壓力，因此，通常未來的不確定性愈高時一般人所要求的補償也就愈高，所以導致投資人在面對高投資風險時會要求較高的投資報酬。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载投資風險可分為哪兩大類？投資風

80、險可分為哪兩大類？友邦生活理財網輕鬆分散您的投資風險如何活用投資學的理論?http:/.tw/content/z05d05-3.shtmln n投資風險可分為兩大類：第一大類稱為特有風險，投資風險可分為兩大類：第一大類稱為特有風險，又稱為可分散風險或非系統風險；第二大類稱為市又稱為可分散風險或非系統風險；第二大類稱為市場風險，又稱為不可分散風險或市場風險。場風險，又稱為不可分散風險或市場風險。 特有風險特有風險：屬於個別股票的風險。投資人可以經由增加：屬於個別股票的風險。投資人可以經由增加持有股票的種類來分散屬於公司特有的風險，舉例來說，持有股票的種類來分散屬於公司特有的風險，舉例來說，今年今

81、年A A公司接單順利產能滿載，公司接單順利產能滿載，B B公司卻度日如年朝不保公司卻度日如年朝不保夕，但明年夕，但明年A A公司與公司與B B公司的狀況可能剛好相反，此時，公司的狀況可能剛好相反，此時，只要同時持有只要同時持有A A公司及公司及B B公司的股票即可消除因個別公司公司的股票即可消除因個別公司每年大起大落所產生的風險，理論上持有的股票種類愈每年大起大落所產生的風險，理論上持有的股票種類愈多可以分散愈多的特有風險，但實務上通常約持有多可以分散愈多的特有風險，但實務上通常約持有3030種種股票即可分散大部分的特有風險。股票即可分散大部分的特有風險。 市場風險市場風險：指整個市場的風險。

82、雖然投資的股票種類增：指整個市場的風險。雖然投資的股票種類增加，但由於都是處在同一個市場，因此，並無法藉由單加，但由於都是處在同一個市場，因此，並無法藉由單一市場的投資組合來分散市場風險。一市場的投資組合來分散市場風險。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载股票種類股票種類市場風險市場風險(系統風險系統風險)風險風險特有風險特有風險( (非系統風險非系統風險) )12-1812-18支不同股票支不同股票来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载如何規避不必要的風險？如何規避不必要的風險？友邦生活理財網輕鬆分散您的投資風險如何活用投資學的理論?http:/.tw/co

83、ntent/z05d05-3.shtmln n除非是屬於風險的愛好者，否則正常來說一般人並不喜歡風除非是屬於風險的愛好者，否則正常來說一般人並不喜歡風險，因此，如何適度規避風險便成為投資人最關心的課題。險，因此，如何適度規避風險便成為投資人最關心的課題。就實務操作而言，投資人當然可以自行買賣股票，藉由自行就實務操作而言，投資人當然可以自行買賣股票，藉由自行規劃投資組合來分散投資風險，然而有多少人可以同時兼顧規劃投資組合來分散投資風險，然而有多少人可以同時兼顧3030檔股票？但是透過共同基金卻可以輕鬆達到分散投資風檔股票？但是透過共同基金卻可以輕鬆達到分散投資風險的目的，為什麼？險的目的，為什麼

84、？n n一般來說由於共同基金在投資股票時會有最高持股上限的規一般來說由於共同基金在投資股票時會有最高持股上限的規定，因此，通常會持有約定，因此，通常會持有約20203030檔股票，符合分散特定投檔股票，符合分散特定投資風險的原則，不失為一項既簡單又符合投資理論的投資法，資風險的原則，不失為一項既簡單又符合投資理論的投資法，當然對於較偏好風險的投資人或許會認為自己買股票比投資當然對於較偏好風險的投資人或許會認為自己買股票比投資共同基金刺激，但對於一般沒有時間關心股市卻想要投資的共同基金刺激，但對於一般沒有時間關心股市卻想要投資的投資人而言，共同基金其實是一項不錯的投資工具。投資人而言，共同基金其

85、實是一項不錯的投資工具。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载風險和投資報酬率之關係風險和投資報酬率之關係n n千金難買早知道千金難買早知道萬般無奈想不到萬般無奈想不到n n高風險高報酬n n低風險低報酬来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载他不做三件有風險的事他不做三件有風險的事(節錄節錄)記者孫中英 【2004-09-28/聯合報/A3版/焦點】霖園集團創辦人蔡萬霖，長年以來的知名度，幾乎與台灣首富劃上等號。其實，六十六歲就提早退休交棒的蔡萬霖，是台灣一年級企業家中，難得的風險管理大師，他的經營信念是，絕不接手高風險的生意，再配合腳踏實地的過人毅力。從房地產

86、和保險起家的霖園，成就國泰金控現在的穩固江山。看重風險看重風險他的第一條守則腳踏實地他的第一條守則腳踏實地在蔡萬霖的經營字典裡，腳踏實地是最重要的第一條守則。不做有風險的生意，以及不投資不熟悉的產業，則是蔡萬霖秉持的兩個絕不。蔡萬霖對風險高度重視的原因，來自他經營的企業，他曾經說，經營保險是用保險單換鈔票的生意，所以，投資寧可少賺，也不能有高風險，那會讓保戶失去信心。看重三不看重三不他不做三件有風險的事他不做三件有風險的事蔡萬霖選土地的竅門，是產權清楚、土地方整、能馬上利用，選了土地後，蔡萬霖還有三不，那就是不蓋超高大樓，不買等待變更土地，不接政府工程。為什麼？因為這三件事都會有風險。 来自来

87、自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载理財秘訣：戒貪用忍理財秘訣：戒貪用忍 記者盧志高專訪記者盧志高專訪記者盧志高專訪記者盧志高專訪 【2005/01/282005/01/28民生報民生報】 http:/http:/ n n理財專家、投資高手真正的致勝要訣是什麼？如果理財專家、投資高手真正的致勝要訣是什麼？如果要華南永昌投信副總邱顯誠告訴你，答案肯定只有要華南永昌投信副總邱顯誠告訴你，答案肯定只有一個，那就是一個，那就是風險控管作得好風險控管作得好。 n n邱顯誠說，邱顯誠說，貪跟貧兩個字，不過是一點、貪跟貧兩個字，不過是一點、一撇之差一撇之差！投資的成敗，往往也僅是取決於一念之！投

88、資的成敗，往往也僅是取決於一念之差而已。事實上，功夫高手的馬步一定站得穩。差而已。事實上，功夫高手的馬步一定站得穩。理財也是如此，作好風險控管，成績自然也不會差。理財也是如此，作好風險控管，成績自然也不會差。 n n邱顯誠邱顯誠3535、3636歲才開始存錢理財，由於房貸負擔不歲才開始存錢理財，由於房貸負擔不輕，孩子年幼，他不敢期待一夕之間練就九陽神輕，孩子年幼，他不敢期待一夕之間練就九陽神功、九陰真功，而是只要求自己確確實實、功、九陰真功，而是只要求自己確確實實、比別人更用心的紮好馬步。比別人更用心的紮好馬步。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载理財秘訣：戒貪用忍理財秘訣

89、：戒貪用忍 記者盧志高專訪記者盧志高專訪記者盧志高專訪記者盧志高專訪 【2005/01/282005/01/28民生報民生報】 http:/http:/n n可是，理財的馬步該怎麼紮？邱顯誠認為很簡單，因為可是，理財的馬步該怎麼紮？邱顯誠認為很簡單，因為答案就是不要貪、忍得住。因為只要如此，自然就答案就是不要貪、忍得住。因為只要如此，自然就不會心浮氣燥，就算有人刻意騙你，也不會上當。不會心浮氣燥，就算有人刻意騙你，也不會上當。 n n邱顯誠指出，一個人一生能夠遇到穩賺不賠的機會，其實不邱顯誠指出，一個人一生能夠遇到穩賺不賠的機會，其實不多，許多賠了大錢，甚至從此一敗塗地的人，就是因為太相多，許

90、多賠了大錢，甚至從此一敗塗地的人，就是因為太相信自己每次都可以穩賺不賠，甚至舉債投資，但結果卻偏偏信自己每次都可以穩賺不賠，甚至舉債投資，但結果卻偏偏不是如此。不是如此。 n n他表示，參考國內外理財專家、投資高手的做法，就是要能他表示，參考國內外理財專家、投資高手的做法，就是要能有效有效covercover自己的風險。如果作不到，即使有自己的風險。如果作不到，即使有99%99%的機會的機會穩賺不賠，也絕不動心。他也終生將此奉為圭臬。穩賺不賠，也絕不動心。他也終生將此奉為圭臬。 n n邱顯誠說，什麼人不想投資賺大錢？可是，有幾個人能夠成邱顯誠說，什麼人不想投資賺大錢？可是，有幾個人能夠成為最後

91、的贏家？說穿了，如果不能克服貪，不論什麼理為最後的贏家？說穿了，如果不能克服貪，不論什麼理財竅門，最後可能還是白搭！財竅門，最後可能還是白搭！ 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载如何節稅如何節稅n n所得和稅率n n理財策略與稅率来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载所得稅規劃所得稅規劃依據所得稅法第二條規定，凡有中華民國來源所得依據所得稅法第二條規定，凡有中華民國來源所得之個人，應就其所得依法課徵綜合所得稅。之個人，應就其所得依法課徵綜合所得稅。 營利所得營利所得 : : 公司(獨資、合夥) 、股東、合作社社員所得盈餘總額 勞務所得勞務所得 : : 提供勞

92、務所取得的報酬 利息所得利息所得 : : 定存、債券、股票等現金利息收入 租金所得租金所得 : : 資産出租所獲得之報酬 權利金權利金 : : 境內專利權、商標權、著作權 財産交易所得財産交易所得 : : 財産增益的部份来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载綜合得稅之計算綜合得稅之計算我國個人所得稅係採”綜合課稅制”，故應先計算一年之所得總額應繳稅額=(所得總額免稅額扣除額)*稅率 累進差額淨繳稅額 = 應繳稅額已繳稅額扶養親屬所得應併入納稅義務人所得後申報除於新婚與離婚年度可決定採合併或分開申報，其餘年度均應合併申報，但可選擇薪資分開申報来自来自 中国最大的资料库下载中国

93、最大的资料库下载合法規避綜合所得稅合法規避綜合所得稅減少應稅所得，降低應繳稅款善用扣除額與免稅額列舉扣除額列舉扣除額：捐贈捐贈: : 慈善文化、公益、教育團體 上限20% 國防不受金額限制競選經費 個人20,000，政黨200,000元保險保險: : 每人每年24,000元醫藥及生育費醫藥及生育費: :不限，但須有收據，且受保險給付部份不得扣除災害損失災害損失: : 但受有保險賠償與救濟金部份不得扣除購屋利息購屋利息: :上限30萬元，但僅限於繳息部份房租支出房租支出: :每年12萬元特別扣除額特別扣除額：財産交易損失財産交易損失: : 不得超過當年度申請所得總額，不夠賠可連續三年使用薪資所得

94、扣除額薪資所得扣除額: : 上限75,000元儲蓄投資特別扣除額儲蓄投資特別扣除額: : 利息收入27萬上限殘障特別扣除額殘障特別扣除額: : 上限74,000元教育學費扣除額教育學費扣除額: : 上限25,000元，大專以上，空大、空專、五專前三年不算来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载其他節稅方式其他節稅方式成立投資公司成立投資公司成立投資公司成立投資公司: : : : 長期持有有價證券適用，因兩稅合一長期持有有價證券適用，因兩稅合一購買保險購買保險購買保險購買保險: : : : 每年每年24,00024,000元扣除額保費每年元扣除額保費每年100100萬萬免贈與稅免贈

95、與稅 保險金免遺産稅保險金免遺産稅損贈公設地損贈公設地損贈公設地損贈公設地: : : : 公設地購買價值在公告現值以下，但捐公設地購買價值在公告現值以下，但捐贈金額以公告現值為準贈金額以公告現值為準：適用：適用40%40%40%40%稅率之納稅義務人，以稅率之納稅義務人，以20202020萬萬萬萬購得公告現值為購得公告現值為100100100100萬萬萬萬之公共設施保留地捐贈地方政府，請問此一公設地之公共設施保留地捐贈地方政府，請問此一公設地之節稅效果如何？之節稅效果如何？nsns：(100(100(100(100萬萬萬萬 * * * * 40%) 40%) 40%) 40%) 20 20 2

96、0 20萬萬萬萬 = 20= 20= 20= 20萬元萬元萬元萬元来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载稅率與投資報酬率稅率與投資報酬率n n一邊一國窮人國窮人國富人國富人國来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载遺産稅與贈與稅率遺産稅與贈與稅率n n遺産稅與贈與稅率最高為50%，越早規劃，成本越低，節稅效果越佳.n n兩者均採“累進稅率制度”来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载遺産稅之節稅規劃遺産稅之節稅規劃只要死在中華民國境內，國民應就境內與境外資産合併計只要死在中華民國境內，國民應就境內與境外資産合併計算遺産稅，不常住在中華民國之國民與住在

97、台灣的外國人，算遺産稅，不常住在中華民國之國民與住在台灣的外國人，如果死在中華民國境內，僅就我國境內之遺産課稅。如果死在中華民國境內，僅就我國境內之遺産課稅。全部遺産不計入遺産總額項目遺産總額全部遺産不計入遺産總額項目遺産總額 (遺産總額免稅扣除額遺産總額免稅扣除額) *) *累進稅額累進稅額= =遺産稅遺産稅免稅額為免稅額為700700萬，軍警公教人員因公死亡者萬，軍警公教人員因公死亡者14401440萬萬配偶扣配偶扣400400萬，繼承人為直系血親，一人扣萬，繼承人為直系血親，一人扣4040萬，未滿萬，未滿2020歲歲者，每年加扣者，每年加扣4040萬，繼承人有父母者，每人扣萬，繼承人有父

98、母者，每人扣100100萬，有兄萬，有兄弟姐妹祖父母者，每人弟姐妹祖父母者，每人4040萬，萬，未滿未滿2020歲兄弟姐妹，每年歲兄弟姐妹，每年4040萬，繼承人本身為重度身心障礙萬，繼承人本身為重度身心障礙者，加扣者，加扣500500萬。喪葬費萬。喪葬費100100萬，稅捐、罰款、債務等等。萬，稅捐、罰款、債務等等。60606060萬萬: : 2%2%2%2%，1 1 1 1億億億億: 50%: 50%: 50%: 50%過世後過世後6 6 6 6個月內需完成由報，逾個月內需完成由報，逾2 2 2 2日加日加1%1%1%1%来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载遺產稅遺產稅應

99、不會高於溫世仁應不會高於溫世仁新聞來源：中國時報http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=8124http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=8124台灣首富蔡萬霖生前財產高達一五六三億元，身後到底要繳納多少遺產稅，台灣首富蔡萬霖生前財產高達一五六三億元，身後到底要繳納多少遺產稅，引起各界關注。國稅局認為，由於蔡萬霖臥病在床已約六年，且蔡氏家族過引起各界關注。國稅局認為，由於蔡萬霖臥病在床已約六年，且蔡氏家族過去曾有透過贈與進行節稅的動作，顯示已有節稅規畫，預料蔡萬霖身後繳納去曾有透過贈與進行節稅的動作，顯示已有節稅規畫，預料蔡

100、萬霖身後繳納遺產稅，並不如外界想像那麼多，應不會超過前英業達集團副董事長溫世仁遺產稅，並不如外界想像那麼多，應不會超過前英業達集團副董事長溫世仁驟逝後，初估將要繳納的四十億元遺產稅。驟逝後，初估將要繳納的四十億元遺產稅。 財政部賦稅署官員說，財政部賦稅署官員說，依遺產及贈與稅法規定，納稅人應在被繼承人死亡之依遺產及贈與稅法規定，納稅人應在被繼承人死亡之日起六個月內申報遺產稅，若具有正當理由者，可延長三個月，也就是說，日起六個月內申報遺產稅，若具有正當理由者，可延長三個月，也就是說，最慢在明年六月底（九個月內）前須申報遺產稅，屆時蔡萬霖身後繳納多少最慢在明年六月底（九個月內）前須申報遺產稅，屆時

101、蔡萬霖身後繳納多少遺產稅，才會有明確答案。遺產稅，才會有明確答案。 蔡萬霖於廿七日下午六時四十九分辭世，不過，霖園集團卻直到二十七日深蔡萬霖於廿七日下午六時四十九分辭世，不過，霖園集團卻直到二十七日深夜才對外證實這項消息，其中相差五個多小時，外傳霖園集團延緩對外發布夜才對外證實這項消息，其中相差五個多小時，外傳霖園集團延緩對外發布消息，可能與遺產的安排與規畫有關，不過霖園集團主管鄭重否認這項說法，消息，可能與遺產的安排與規畫有關，不過霖園集團主管鄭重否認這項說法，表示老董事長已經臥病六年，國泰的理財專家有上百人，怎麼可能在最後一表示老董事長已經臥病六年，國泰的理財專家有上百人，怎麼可能在最後一

102、刻才做遺產規畫，這種說法不合常理。刻才做遺產規畫，這種說法不合常理。 賦稅署官員表示，實務上，納稅人依法定期間申報遺產稅後，國稅局還需對賦稅署官員表示，實務上，納稅人依法定期間申報遺產稅後，國稅局還需對被繼承人（如蔡萬霖）財產進行查核，然後納稅人依法將在兩個月內繳納遺被繼承人（如蔡萬霖）財產進行查核，然後納稅人依法將在兩個月內繳納遺產稅，因此預估蔡萬霖身後繳納遺產稅，明年可能來不及繳納入庫。產稅，因此預估蔡萬霖身後繳納遺產稅，明年可能來不及繳納入庫。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载遺產稅遺產稅應不會高於溫世仁應不會高於溫世仁新聞來源：中國時報http:/.tw/news

103、data/showdetail1.php?ID=8124http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=8124官員指出，依稅法規定，若蔡萬霖身後遺產稅應納稅額逾三十萬元以上，且無法一次繳納現金者，稽徵機關得准納稅人以實物抵繳（如不動產、股票）遺產稅，若實物抵繳是國泰人壽股票或不動產等，仍相當具有價值。 賦稅署官員強調，站在稅務機關立場，納稅人申報遺產稅個案，依法有保密義務；同時，蔡萬霖剛剛病逝，雖然蔡萬霖身後可能繳納上億元遺產稅，但絕不會見獵心喜，行事低調為宜。 目前國內遺產稅最高稅率達五，不少企業界要求政府適度調降遺產稅稅率，依照行政院核定財改會中期方案，若調高

104、營業稅稅率一至二個百分點，將搭配調降遺產稅稅率等，以達到稅制合理化目的。 賦稅署官員表示，基本上，依遺產稅法規定，被繼承人遺產稅免稅額近千萬元，一般薪資階級是課徵不到遺產稅，包括本人遺產免稅額七百萬元；若有配偶存世與未拋棄繼承者，可扣抵四百萬元；另有本人喪葬費一百萬元；若有成年子女者，每人有四十萬元扣除額，若有四名成年子女計一百六十萬元等。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载會計師估計會計師估計蔡萬霖財產蔡萬霖財產已移轉逾九成已移轉逾九成新聞來源：工商時報http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=8123台灣首富蔡萬霖病逝後，生前透過何種節

105、稅規畫，將龐大財產移轉予女子，引起各界好奇與關心。據會計師評估，擁有新台幣一千五百六十三億元身價的蔡萬霖，這一、二十年來，已將財產順利移轉達九成以上，預估蔡萬霖身後繳納遺產稅，大約數億元而已。會計師指出，國內家族企業如霖園蔡家、中信辜家、台塑王永慶等人，均是透過設立投資子公司名義，將財產移轉子女，但目前高科技與金融業富豪，如鴻海集團董事長郭台銘、宏碁集團施振榮、華南金控董事長林明成則透過信託方式，將財產移轉予子女，以享有更多節稅管道，比早期企業家節稅規畫略勝一籌，均顯示富豪們最終目的是期求子孫財富永續保存。根據富比世雜誌今年二月公布台灣富豪排名在全球五百大名單中，除了台灣首富蔡萬霖排名在全球九

106、十四名，依序有郭台銘與台塑集團王永慶在全球排名同列為一百七十六名、中信集團辜濂松一百九十八名、富邦集團蔡萬才二百三十一名、奇美集團許文龍三百四十二名、廣達集團林百里四百三十七名、長榮集團張榮發四百七十二名等，蔡萬霖病逝後，未來台灣首富將被郭台銘與王永慶兩人取代。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载會計師估計會計師估計蔡萬霖財產蔡萬霖財產已移轉逾九成已移轉逾九成新聞來源：工商時報http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=8123會計師羅友三說，霖園集團創辦人蔡萬霖，早期是透過國泰文教基金會、霖園投資公司兩種途徑，前者是節稅管道，不必繳納遺產稅，

107、後者是家族公司持有國泰人壽股票將財產移轉予子女（如蔡政達、蔡宏圖、蔡鎮宇、蔡鎮球）與孫子女等人，此涉及贈與稅問題。同時，霖園集團第一代將國壽股票贈與第二代子女後，第二代子女再將分配股利去認購或購買第一代持有國壽股票，以達到財產移轉目的。羅友三舉例說，在民國八十四年間，富邦集團董事長蔡萬才（蔡萬霖的弟弟）透過未上市的富邦投資公司持有的國泰人壽股票轉移予子女，結果遭國稅局以市價課徵二十二億元贈與稅，且蔡萬才以國壽股票抵繳贈與稅，轟動一時，顯見蔡氏家族很早就已展開財產移轉動作。西潮東移，近來國內富豪郭台銘、施振榮夫婦、林明成等人，也透過他益信託方式跟進，蔚為風潮。来自来自 中国最大的资料库下载中

108、国最大的资料库下载會計師估計會計師估計蔡萬霖財產蔡萬霖財產已移轉逾九成已移轉逾九成新聞來源：工商時報http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=8123到底企業以設立投資子公司移轉財產，或透過信託方式移轉財產，差別何在？雖然兩者均涉及贈與稅問題，但兩者最大不同點是，凡採信託方式取得財產者，若有盈餘不必繳納綜所稅；凡採投資子公司取得財產者，若有盈餘者，仍需繳納綜所稅。 遺產稅最終目的是希望財富重分配，不論蔡萬霖生前如何透過節稅規畫已將龐大財產移轉至子女身上，但未來蔡家還是要繳納遺產稅。然而，如果台灣首富透過各種節稅方式合法規避遺產稅，最後國稅局實際課徵的稅款不如預

109、期，那麼遺產稅最高稅率應否調降，確有討論的空間。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载一般父母要留給子女的財產在轉移上一般父母要留給子女的財產在轉移上一般父母要留給子女的財產在轉移上一般父母要留給子女的財產在轉移上, ,分別有分別有分別有分別有( (繼承繼承繼承繼承, ,買賣買賣買賣買賣, ,贈與贈與贈與贈與) )三種方式三種方式三種方式三種方式. .而這三種方式其所課以的稅而這三種方式其所課以的稅而這三種方式其所課以的稅而這三種方式其所課以的稅, ,各各各各是多少比重呢是多少比重呢是多少比重呢是多少比重呢? ? http:/ 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载贈與稅

110、及遺產稅讓你省更多贈與稅及遺產稅讓你省更多新聞來源：數位周刊http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=1243如果長輩想要過戶不動產給子女，究竟該以贈與，或是採取遺產繼承方式，何者較划算？而在傳子不傳女的觀念上，法律的相關規定又是如何？今年的報稅季節已經結束了，有沒有妥善利用節稅方法，安排少繳一些稅呢？談到節稅，其實有些稅是一年到頭都在申報、繳納的，而不像綜合所得稅是在特定的期間內報繳。其中贈與稅與遺產稅以及相關的節稅規畫與所有家庭都有關係，因此也有必要弄清楚。最近就有一位朋友問我，不動產如果要過戶給子女，是應該當做贈與好呢？還是將來當做遺產讓子女繼承好？有人

111、有傳子不傳女的觀念，在法律上成立嗎？首先看看贈與不動產和繼承不動產會涉及哪些稅。贈與會涉及贈與稅、契稅、土地增值稅，繼承不動產只有遺產稅，契稅和土地增值稅免繳。根據現行稅法的W定，贈與財物給他人，贈與人每年有新台幣100萬元的免稅額，也就是贈與金額或價值不超過100萬元免課贈與稅。若超出免稅額度，須按適用稅率納稅。目前的稅率是採累進稅制計算，從2至50計分十級。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载贈與稅及遺產稅讓你省更多贈與稅及遺產稅讓你省更多新聞來源：數位周刊http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=1243所以，如果贈與的不動產價值超過新

112、台幣100萬元，就必須繳納贈與稅。另外，不動產因贈與而轉移，要繳納契稅；轉移時的地價若高於上次轉移時的土地價值（例如購屋時的價值），就要繳納土地增值稅。目前國內地價採公告地價的方式訂定，幾乎是只漲不跌，尤其是不動產多年未變更所有權人，一定會有增值，增值稅通常是免不了。用遺產繼承轉移不動產相較之下，不動產繼承就只有遺產稅，在實務上比較能節稅。目前遺產稅也採累進稅制，也是從2至50分十級課徵，不過可以先扣除免稅額和若干扣除額。一般家庭都可用上的是免稅額700萬元、配偶扣除額400萬元、喪葬費用100萬元、子女扣除額每人40萬元。也就是說，一個父母子女共四口的家庭，先扣除1,280萬元，再以餘額報繳

113、遺產稅。其中，房地產的價值計算，土地是以公告土地現值或評定標準價格為準，房屋以評定標準價格為準。這兩者目前都低於市價，有一段差距，往往一棟市價1,000萬元的房子，在計算遺產價值時卻不到500萬元。所以，對很多家庭來說，幾乎都課不到房地產的遺產稅。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载贈與稅及遺產稅讓你省更多贈與稅及遺產稅讓你省更多新聞來源：數位周刊http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=1243用繼承遺產的方式轉移不動產還有一個好處，那就是可以提高土地的取得成本，減少日後再轉移不動產所須繳納的土地增值稅。按規定，土地經由繼承取得，可免徵土地

114、增值稅，以後出售時，再以繼承日的公告現值和出售時的差價，課徵增值稅。對長期持有的土地來說，土地增值的稅率可能高達60，以繼承方式轉移土地，就可把土地取得成本提高為繼承日的公告現值，可在日後節稅。歸納以上所談，除非是大富大貴的人家，否則多數家庭想將不動產過戶給子女，應該是採取繼承遺產的方式比較有利。傳子不傳女是否有爭議再來談傳子不傳女的問題。這種觀念與作法在法律上成立與否，會因採取贈與還是遺產繼承而有差異。如果是採取贈與，將房地產過戶給子女中的特定人或特定幾個人，另有人或有些人未獲得贈與，這並未構成法律上成立與否的問題，按現行相關法規的規定，任何人都可以將財物贈與任何他人，只有額度與稅率的規定，

115、沒有對象的規定。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载贈與稅及遺產稅讓你省更多贈與稅及遺產稅讓你省更多新聞來源：數位周刊http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=1243所以父母可以只把房地產過戶給兒子，不給女兒；也可以只給某個兒子，不給其他兒子，都無於法不合的問題。只是，就稅的觀點來看，贈與可能不如繼承划算。如果是採用繼承的方式過戶給子女，按規定民法上具備有權繼承的人都可分到一部分。舉例來說，某甲過世時遺有配偶及四個子女，那麼包括房地產在內的遺產須由這五個人均分，不能只讓某個子女繼承，將其他人排除在外，除非其他人都到法院辦理拋棄繼承。有人說，

116、用預立遺囑的方式，在遺囑中指明房子只給誰，不是就可解決這個問題嗎？其實，根據民法規定，即使預立遺囑，也不能完全排除其他子女的繼承權。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载贈與稅及遺產稅讓你省更多贈與稅及遺產稅讓你省更多新聞來源：數位周刊http:/.tw/newsdata/showdetail1.php?ID=1243民法規定，被繼承人的配偶及各順位繼承人依法都可保有特留分。以前述的例子來說，某甲的配偶和四名子女各有五分之一的應繼分，特留分則是應繼分的二分之一，也就是十分之一，所以即使某甲預立遺囑要將財產給某個子女，這個子女也只能取得遺產的十分之六，也就是五分之三，而不是全部。

117、要真正做到只給某個子女，必須其他人同意拋棄繼承，往往要經過協商、甚至談條件。如果嫌麻煩，不妨就盤算一下透過生前贈與要繳多少稅，實際上可取得多少價值的財產，和以繼承的方式排除特留分後可取得的財產，何者較多，然後採取相關的安排。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载百萬存款兒童大戶百萬存款兒童大戶愈來愈多愈來愈多記者吳雯雯台北報導記者吳雯雯台北報導【2005/03/31聯合報聯合報】http:/n現代父母相當重視子女金錢教育，兒童存款帳戶數每年都有15%的成長幅度。最早推出兒童專屬存款帳戶的台北富邦銀行觀察，不少家長愛子（女）心切，估計百萬元兒童大戶至少有上百人，甚至不乏存款上千萬

118、元的超級兒童大戶。n銀行業者透露，隨著子女數愈少，再加上考慮遺產稅等問題，高資產客戶的資產逐年移轉至小孩身上的情形愈明顯，也造成不少兒童理財大戶誕生。n據了解，近年來，包括富邦、上海、花旗及聯邦等銀行都特別為兒童規劃理財套餐，內含存款、保險及基金投資等，小客戶身價動輒上百萬元。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载百萬存款兒童大戶百萬存款兒童大戶愈來愈多愈來愈多記者吳雯雯台北報導記者吳雯雯台北報導【2005/03/31聯合報聯合報】http:/n銀行業者表示，其他包括兒童年金險、基金、連動債等個別商品，以兒童直接開戶的情形也愈明顯。由於每人每年有100萬元的贈與免稅額，有的高資

119、產客戶以父母及祖父母四人名義進行贈與，一年就有400萬元額度，不管是買年金險、連動債或基金，有的小孩出生到三歲，身價可能就超過千萬元！n台北富邦銀行財富管理總處資深協理陳怡芬表示，在台北與富邦銀行合併後，今年婦幼節前夕為芭比、風火輪存款帳戶換上新裝，讓原本穿著粉紅蓬蓬裙的芭比換上橘色休閒服的都會裝扮，風火輪帳戶則改為流線型的火紅跑車造型，希望吸引更多小客戶。n陳怡芬指出，北富銀分析發現，三分之二的兒童存款帳戶是由女孩擁有，其平均存款金額約為9萬元；男孩的開戶數雖然只占三分之一，但平均存款金額高過女孩，約為11萬元。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载不少小朋友年紀小小、身價高

120、高，他們的父母都很會運用每年100萬元的贈與免稅額。記者陳立凱攝影来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载富爸媽節稅富爸媽節稅5歲童資產歲童資產1000萬萬記者李國煌報導記者李國煌報導【2005/04/05民生報民生報】http:/n n她她5 5歲，她在一家銀行名下往來的資產已有歲，她在一家銀行名下往來的資產已有10001000萬。萬。 n n根據專門打點兒童財富的銀行部門統計，往來的有錢小孩當根據專門打點兒童財富的銀行部門統計，往來的有錢小孩當中，身價最高的孩子，年收入中，身價最高的孩子，年收入200200萬。萬。n n銀行人員估算，每一年，這位小朋友的爸媽會各給銀行人員估算

121、，每一年，這位小朋友的爸媽會各給100100萬元、萬元、預計這位小朋友到了預計這位小朋友到了2020歲，光是在一家銀行，就會擁有歲，光是在一家銀行，就會擁有40004000萬元，這是很多人一輩子也賺不到的錢。萬元，這是很多人一輩子也賺不到的錢。 n n你以為這是特例嗎？其實，像她這樣的小朋友不少。小小年你以為這是特例嗎？其實，像她這樣的小朋友不少。小小年紀就有紀就有500500萬、上千萬的資產，擺在銀行做存款、買基金、買萬、上千萬的資產，擺在銀行做存款、買基金、買保險，這家銀行統計，另外有一對姐妹花，各自也有保險，這家銀行統計，另外有一對姐妹花，各自也有900900多萬多萬的資產。的資產。 n

122、 n很巧合，這很巧合，這3 3位身價位身價10001000萬上下的小妹妹，都住在南部，年紀萬上下的小妹妹，都住在南部，年紀都在都在1010歲以下。歲以下。 n n銀行人員說，通常這些小朋友的錢財，都是父母在打理，有銀行人員說，通常這些小朋友的錢財，都是父母在打理，有時候，媽媽會帶著他們到銀行的貴賓理財中心，辦一些銀行時候，媽媽會帶著他們到銀行的貴賓理財中心，辦一些銀行事務，媽媽和理財專員洽談，白金兒童就在一旁玩耍。事務，媽媽和理財專員洽談，白金兒童就在一旁玩耍。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载富爸媽節稅富爸媽節稅5歲童資產歲童資產1000萬萬記者李國煌報導記者李國煌報導

123、【2005/04/05民生報民生報】http:/n n另外，也有很多小朋友，沒有在銀行現過身，所以對這些白金另外，也有很多小朋友，沒有在銀行現過身，所以對這些白金級的孩子，銀行員也是只聞其名、不見其人級的孩子，銀行員也是只聞其名、不見其人 n n這些孩子有什麼共同特徵？銀行人員說，這些孩子有什麼共同特徵？銀行人員說，1.1.父母都很有錢，父母都很有錢，2.2.父母都有節稅的觀念，父母都有節稅的觀念，3.3.長輩都重視長期的理財規畫，也因而長輩都重視長期的理財規畫，也因而造就一批批身價非凡的孩童。造就一批批身價非凡的孩童。 n n銀行人員說，有錢的家庭很多，但是，不一定每一對父母都會銀行人員說，

124、有錢的家庭很多，但是，不一定每一對父母都會及早為小孩打點，會用心培養白金孩童的父母，都很會運及早為小孩打點，會用心培養白金孩童的父母，都很會運用每一年贈與用每一年贈與100100萬的免稅額，一步一步把資產轉到孩子名下。萬的免稅額，一步一步把資產轉到孩子名下。 n n每一年，爸媽各給每一年，爸媽各給100100萬，孩子一年就有萬，孩子一年就有200200萬，萬，2020年就是年就是40004000萬，銀行人員說，這麼大筆錢，如果一次給，要繳的贈萬，銀行人員說，這麼大筆錢，如果一次給，要繳的贈與稅很嚇人，還是趁早規畫較實在。與稅很嚇人，還是趁早規畫較實在。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最

125、大的资料库下载投資國際化投資國際化n n台灣進入WTO後n n投資標的國際化n n瞭解匯率走向n n分散風險且創造更高投資報酬率来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载人生階段與理財策略人生階段與理財策略青年期青年期成熟期成熟期穩定期穩定期退休期退休期年紀年紀財富財富355065?0十十五五而而有有志志於於學學三三十十而而立立四四十十而而不不惑惑五五十十而而知知天天命命七七十十而而從從心心所所欲欲不不踰踰矩矩風險承受度高風險承受度中高風險承受度中等風險承受度低期待高獲利期待高獲利期待中高期待中高獲利獲利長期資金長期資金穩定安全資金穩定安全資金子子曰曰:投資態度積極投資態度積極投資

126、態度轉趨穩健投資態度轉趨穩健投資態度保守投資態度保守来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载財富累積階段財富累積階段友邦生活理財網-如何省錢？如何存錢？如何賺錢？淺談個人資產規劃http:/.tw/content/z05d05-6.shtml依據您年紀的大小可以區分為四個階段：n累積階段：剛開始工作的前1015年。由於可投資時限長，雖然有房貸及子女學費等固定支出，但仍有本錢可做高風險高獲利的投資。n整合階段：已工作約1015年至退休前。由於可投資時限仍長，但此時固定收入高於支出，仍可做高風險高獲利的資本利得性投資，但退休前5年宜降低投資風險，選擇投資風險較低的投資工具。n花費階段

127、：固定支出高於收入，不足的部分可由過去的投資彌補，雖然年紀漸長但可投資時限仍長，投資目標主要在於維持過去的生活水準，以及保護退休基金的實際價值抵抗通貨膨脹率。n贈與階段：最後的階段。此時資產遠大於日常所需，贈與稅及遺產稅的節稅為重要的考量。投資目標主要在維持良好的生活水準並考慮遺產接受者的財務需求。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载有哪些財務需求有哪些財務需求 ? ?友邦生活理財網-如何省錢？如何存錢？如何賺錢？淺談個人資產規劃http:/.tw/content/z05d05-6.shtml依據財務需求的優先性您可將財務需求區分為以下幾種： n近期高優先：財務需求優先性非常

128、高，且短期間內就必須面對的財務需求，例如：教育費用、每月房貸及一般日常開銷等，此時必須將重點放在投資的安全性，因此以固定收益的投資工具為主（如：存款、債券型基金等）。n遠期高優先：財務需求優先性非常高但期間較長，例如：子女教育基金、退休基金等時限較長者，投資工具以成長性為主（如：定期定額或不定額投資股票型基金、年金保險等）。n低優先：財務需求優先性較低，例如：度假基金、慈善捐款等，投資工具可較投機，反正夏威夷去不成去墾丁也不錯（如：高科技股票型基金、股票、期貨、選擇權等）。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载投資分配原則投資分配原則n n不要把全部雞蛋同時放在停一個籃子不要把

129、全部雞蛋同時放在停一個籃子( (分散風險分散風險) )n n自己風險承受度和自己所要求的投資報酬率自己風險承受度和自己所要求的投資報酬率n n不同人生階段，不同財務投資規劃不同人生階段，不同財務投資規劃年輕年輕 -老年老年衝衝衝衝衝衝(積極積極)-保守、保值保守、保值n n自己所適用之稅率自己所適用之稅率n n投資組合分成長期投資與短期投資投資組合分成長期投資與短期投資n n隨時關心經貿時事，視總體經濟狀況而定隨時關心經貿時事，視總體經濟狀況而定来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载草莓族理財敢作敢當草莓族理財敢作敢當中年人不敢擔風險中年人不敢擔風險記者盧志高報導記者盧志高報導

130、【2005/04/05民生報民生報】http:/n n年齡愈輕、愈能承受風險？根據一項調查顯示，年齡愈輕、愈能承受風險？根據一項調查顯示，2020至至2929歲階歲階層的草莓族最能承受虧損風險，而層的草莓族最能承受虧損風險，而5050至至5959歲的人則是最歲的人則是最不會眼高手低。相較之下，不會眼高手低。相較之下，4040至至4949歲階層在獲利期待及風險歲階層在獲利期待及風險承擔上，反而最不切實際。承擔上，反而最不切實際。 許多人都熟知獲利的背後就是風許多人都熟知獲利的背後就是風險，要求高獲利，自然就必須承擔較高的風險。不過，根據險，要求高獲利，自然就必須承擔較高的風險。不過，根據摩根富林

131、明投顧一項針對摩根富林明投顧一項針對10171017位已成年投資人的調查顯示，位已成年投資人的調查顯示，不論那種年齡階層，似乎仍很難克服希望賺得多、賠得少的不論那種年齡階層，似乎仍很難克服希望賺得多、賠得少的人性。人性。 n n比如年齡最低的比如年齡最低的2020至至2929歲草莓族，在獲利上的企圖心明歲草莓族，在獲利上的企圖心明顯最強，希望年報酬率逾顯最強，希望年報酬率逾30%30%的比率最高，達到的比率最高，達到35.7%35.7%；其次；其次則是則是4040至至4949歲的階層，也有歲的階層，也有30.7%30.7%希望希望1 1年可以賺年可以賺3 3成；而成；而6060歲以上階層對於獲

132、利的胃口最小，只有歲以上階層對於獲利的胃口最小，只有17.3%17.3%會期待達到會期待達到30%30%的年報酬率。的年報酬率。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载草莓族理財敢作敢當草莓族理財敢作敢當中年人不敢擔風險中年人不敢擔風險記者盧志高報導記者盧志高報導【2005/04/05民生報民生報】http:/n n不過，如果把願意承擔的虧損一併考量進去，不過，如果把願意承擔的虧損一併考量進去，2020至至2929歲草歲草莓族固然讓人感覺有點不知道天高地厚，但草莓族願莓族固然讓人感覺有點不知道天高地厚，但草莓族願意承擔逾意承擔逾30%30%虧損的比率也最高，達到虧損的比率也最高

133、，達到20.4%20.4%，展現出初，展現出初生之犢不畏虎的精神。但似乎也不是年齡愈高，就愈不敢生之犢不畏虎的精神。但似乎也不是年齡愈高，就愈不敢承擔虧損的風險。承擔虧損的風險。 n n就以就以5050至至5959歲階層為例，願意承擔逾歲階層為例，願意承擔逾3 3成虧損的比率就有成虧損的比率就有17.8%17.8%，超過，超過3030至至3939歲的歲的16.5%16.5%及及4040至至4949歲的歲的11.4%11.4%，而，而6060歲以上階層願意承擔逾歲以上階層願意承擔逾3 3成虧損的比率也有成虧損的比率也有11.7%11.7%，還超過，還超過4040至至4949歲階層。顯示通常是家庭

134、經濟支柱的歲階層。顯示通常是家庭經濟支柱的3030至至4949歲中年階層，歲中年階層，反而最為保守。反而最為保守。 n n若再進一步分析，各年齡階層的獲利偏好及風險承擔差異，若再進一步分析，各年齡階層的獲利偏好及風險承擔差異，5050至至5959歲階層面對獲利、虧損都超過歲階層面對獲利、虧損都超過3 3成的比率最相當，也就成的比率最相當，也就是最不會眼高手低。倒是是最不會眼高手低。倒是4040至至4949歲階層，反而最不敢作敢歲階層，反而最不敢作敢當，甚至還不如當，甚至還不如2020至至2929歲的草莓族實際。歲的草莓族實際。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载七年級生努力

135、搶錢七年級生努力搶錢更須理財規劃更須理財規劃蔣明哲蔣明哲2005/02/01聯合理財網聯合理財網聯合理財網聯合理財網 / /理財會客室理財會客室理財會客室理財會客室 / /基金投資基金投資基金投資基金投資 / /元大理財企劃元大理財企劃元大理財企劃元大理財企劃n n七年級生賺錢的原動力不是存錢更不是為了養家活口，七年級生賺錢的原動力不是存錢更不是為了養家活口，根據調查顯示，動機單純就是為了花錢，為了能痛根據調查顯示，動機單純就是為了花錢，為了能痛快的花錢所以才要努力賺錢、用力存錢，而且為能更快快的花錢所以才要努力賺錢、用力存錢，而且為能更快速的累積財富，網路通常是最好兼差的管道，跟警察大速的累

136、積財富，網路通常是最好兼差的管道，跟警察大玩捉迷藏又不必繳稅的路邊攤亦是七年級生的最愛。玩捉迷藏又不必繳稅的路邊攤亦是七年級生的最愛。 n n許多七年級生白天是乖乖的上班族，忍受合理與不合理許多七年級生白天是乖乖的上班族，忍受合理與不合理的要求，就是為維持一份固定的薪資，因此其韌性決不的要求，就是為維持一份固定的薪資，因此其韌性決不容小覷；下班後展開的各式兼差活動，賺取可觀的利潤，容小覷；下班後展開的各式兼差活動，賺取可觀的利潤，甚至兼差到後來成為正職，開業年入百萬者大有人在。甚至兼差到後來成為正職，開業年入百萬者大有人在。除了網路開業及擺路邊攤外，部分七年級生懂得利用時除了網路開業及擺路邊攤

137、外，部分七年級生懂得利用時間、機會與投資累積投資資本，待累積一定資金後，於間、機會與投資累積投資資本，待累積一定資金後，於熱鬧、年輕人聚集的地區，開個性商品店或迎合年輕人熱鬧、年輕人聚集的地區，開個性商品店或迎合年輕人口味之各式店面，除新奇外，七年級生的創意更是生財口味之各式店面，除新奇外，七年級生的創意更是生財的利器。的利器。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载七年級生努力搶錢七年級生努力搶錢更須理財規劃更須理財規劃蔣明哲蔣明哲2005/02/01聯合理財網聯合理財網聯合理財網聯合理財網 / /理財會客室理財會客室理財會客室理財會客室 / /基金投資基金投資基金投資基金投

138、資 / /元大理財企劃元大理財企劃元大理財企劃元大理財企劃n n究竟七年級生能透過何種理財管道協助累積財富達到目的呢？由究竟七年級生能透過何種理財管道協助累積財富達到目的呢？由於剛畢業若非財金本科系，對琳瑯滿目的投資商品或許無法了解於剛畢業若非財金本科系，對琳瑯滿目的投資商品或許無法了解透徹，再加上投資需要事前的準備與事後的追蹤，如果是股票或透徹，再加上投資需要事前的準備與事後的追蹤，如果是股票或衍生性商品更需時時盯著台股或期指等，沒有充裕的時間亦無法衍生性商品更需時時盯著台股或期指等，沒有充裕的時間亦無法執行，故針對理財入門者，我們還是會推薦基金作為試金石，執行，故針對理財入門者，我們還是會

139、推薦基金作為試金石，但基金並非盲目投資，事前與事後的功夫亦不可少，只是目前有但基金並非盲目投資，事前與事後的功夫亦不可少，只是目前有許多工具能協助投資人減少事前準備與事後追蹤的繁雜程序。許多工具能協助投資人減少事前準備與事後追蹤的繁雜程序。 n n台大財務金融系所李存修教授曾建議投資人透過四四三三法則台大財務金融系所李存修教授曾建議投資人透過四四三三法則篩選基金投資標的，惟就國內投信所發行的基金而言，僅國內篩選基金投資標的，惟就國內投信所發行的基金而言，僅國內開放式股票型基金適用，因此投資人可參考個人的投資屬性，基開放式股票型基金適用，因此投資人可參考個人的投資屬性，基金之風險、往年平均報酬、

140、週轉率、經理人流動狀況與經理公司金之風險、往年平均報酬、週轉率、經理人流動狀況與經理公司之信譽決定投資類型與標的；事後則可定期檢視基金表現更可透之信譽決定投資類型與標的；事後則可定期檢視基金表現更可透過經理公司提供的免費停利再投資通知服務，有效提升投資過經理公司提供的免費停利再投資通知服務，有效提升投資效益，除能透過停利確保獲利外，亦可透過再投資攤低效益，除能透過停利確保獲利外，亦可透過再投資攤低成本，或藉由停損降低風險，讓您的投資更省時更有效率。成本，或藉由停損降低風險，讓您的投資更省時更有效率。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载理財要先理心理財要先理心作者：吳昭怡、周華

141、欣作者：吳昭怡、周華欣作者：吳昭怡、周華欣作者：吳昭怡、周華欣2004,8,152004,8,15第第第第305305期期期期天下雜誌天下雜誌http:/.tw/Files/article/frontend/Sub.asp?page=1&SubjectId=1003&key=2776n n現在愈來愈多人在心理層次上過著一個人的生活，可是想好好擁有一個人的優質人生，卻不簡單。天下雜誌2004,8,15第305期邱劍英攝来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载由投資屬性建議投資標的由投資屬性建議投資標的投資屬性投資屬性保守型保守型穩健型穩健型積極型積極型較適投資標較適投資標的的保守型

142、基金保守型基金組合型基金組合型基金債券債券/貨幣型貨幣型基金基金平衡型基金平衡型基金銀行存款銀行存款保守型基金保守型基金組合型基金組合型基金平衡型基金平衡型基金股票型基金股票型基金股票股票股票型基金股票型基金股票股票房地產房地產衍生性金融衍生性金融商品商品(期貨、期貨、選擇權等選擇權等)資料整理/製作:元大投信http:/ 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载家庭預算分配家庭預算分配来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载投資分配投資分配-依不同投資工具依不同投資工具来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载投資分配投資分配-依長短期投資依長短期投資来自来自

143、 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休養老及早準備退休養老及早準備劉凱平劉凱平 （台灣理財顧問認證協會秘書長）（台灣理財顧問認證協會秘書長）n n退休養老金的規劃是今年國內報章雜誌重點報導的新聞。退休養老金的規劃是今年國內報章雜誌重點報導的新聞。無獨有偶，最近一期美國商業週刊的封面專題，報導探討無獨有偶，最近一期美國商業週刊的封面專題，報導探討全球快速高齡化的因應之道。二次大戰迄今全球快速高齡化的因應之道。二次大戰迄今6060年間，全年間，全球人口結構變化的結果是人均年壽不斷延長、嬰兒潮行將球人口結構變化的結果是人均年壽不斷延長、嬰兒潮行將退休及出生率不斷下降，結果暴露出世界各國現行

144、老年經退休及出生率不斷下降，結果暴露出世界各國現行老年經濟安全制度，完全不足以照應老年人生活尊嚴的需要，使濟安全制度，完全不足以照應老年人生活尊嚴的需要，使得各國政府無不手忙腳亂的急於尋求因應之道。台灣勞工得各國政府無不手忙腳亂的急於尋求因應之道。台灣勞工退休金條例即將實施只說明了國內人口老化問題的嚴重性退休金條例即將實施只說明了國內人口老化問題的嚴重性而已，至於此一新制勞工退休基金條例的實施成效如何，而已，至於此一新制勞工退休基金條例的實施成效如何，則猶待國人對此一嚴肅問題的認識與關心。則猶待國人對此一嚴肅問題的認識與關心。 n n人生在世數十寒暑，不妨可以看做是一個星期的七天轉眼人生在世數

145、十寒暑，不妨可以看做是一個星期的七天轉眼就會過完。星期一是有志於學的少年、星期二是青澀年華、就會過完。星期一是有志於學的少年、星期二是青澀年華、星期三是而立之年、星期四是不惑的年紀、到了星期五就星期三是而立之年、星期四是不惑的年紀、到了星期五就已知天命了，週末則應該是無憂無慮遊憩於大自然的快樂已知天命了，週末則應該是無憂無慮遊憩於大自然的快樂時光。重點是我們該從星期幾開始規劃週末的節目呢？時光。重點是我們該從星期幾開始規劃週末的節目呢？ 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休養老及早準備退休養老及早準備劉凱平劉凱平 （台灣理財顧問認證協會秘書長）（台灣理財顧問認證協會秘書長

146、）n n正常情況下，多數人會在五天上班期間盡早完成自己該正常情況下，多數人會在五天上班期間盡早完成自己該做的工作，而不會把工作累積到星期五一次完成，全生做的工作，而不會把工作累積到星期五一次完成，全生涯的理財規劃不也正是如此？涯的理財規劃不也正是如此？ 大家不妨試想一下，自大家不妨試想一下，自己辛勤工作五天下來，誰不期待能讓疲憊的身心得以鬆己辛勤工作五天下來，誰不期待能讓疲憊的身心得以鬆弛、享受居家生活樂趣的週末？如果剛好遇上一個長週弛、享受居家生活樂趣的週末？如果剛好遇上一個長週末的話，不就更應該及早做好規劃以免虛度寶貴長週末末的話，不就更應該及早做好規劃以免虛度寶貴長週末假期。假期。 n

147、n假如星期一二是少年輕狂時期，那甚麼時候開始安排度假如星期一二是少年輕狂時期，那甚麼時候開始安排度週末（退休養老）才合適呢？正常情況，應該從星期三週末（退休養老）才合適呢？正常情況，應該從星期三下午或者星期四早上開始準備，可惜很多人會拖到星期下午或者星期四早上開始準備，可惜很多人會拖到星期五才開始著手安排週末的節目。因為很多人都認為退休五才開始著手安排週末的節目。因為很多人都認為退休離自己還很遙遠，另外一些人則認為規劃自己晚年歲月離自己還很遙遠，另外一些人則認為規劃自己晚年歲月是很煩的事。這些人並沒有清楚認識到週末並非像自己是很煩的事。這些人並沒有清楚認識到週末並非像自己想像中的那麼遙遠，而提

148、早規劃可以輕鬆地把事情做好。想像中的那麼遙遠，而提早規劃可以輕鬆地把事情做好。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休養老及早準備退休養老及早準備劉凱平劉凱平 （台灣理財顧問認證協會秘書長）（台灣理財顧問認證協會秘書長）n n主計處統計，主計處統計，20032003年台灣平均壽命是年台灣平均壽命是7676歲。如果考慮歲。如果考慮醫療技術的發展後，相信不久人均壽命延長到醫療技術的發展後，相信不久人均壽命延長到100100歲將歲將不是夢想。我們單單規劃星期六及星期天已經明顯不足不是夢想。我們單單規劃星期六及星期天已經明顯不足了，因為即將來到的將會是一個長週末。了，因為即將來到的

149、將會是一個長週末。 n n最後一個讓大家都能接受儘早作規劃的理由就是複利最後一個讓大家都能接受儘早作規劃的理由就是複利率的力量，因為越早開始進行儲蓄及正確投資，複利率的力量，因為越早開始進行儲蓄及正確投資，複利率所創造的積累財富效益就越大。最容易的規劃是從簡率所創造的積累財富效益就越大。最容易的規劃是從簡單的步驟開始，開始先把長期理財目標訂下來，擬訂能單的步驟開始，開始先把長期理財目標訂下來，擬訂能實現理財目的的儲蓄及投資計劃，然後按步就班去做。實現理財目的的儲蓄及投資計劃，然後按步就班去做。全生涯理財規劃最重要的是現在就開始而不是改天再說，全生涯理財規劃最重要的是現在就開始而不是改天再說，因

150、為一星期七天當中並沒有改天。因為一星期七天當中並沒有改天。 n n台灣理財顧問認證協會網址：台灣理財顧問認證協會網址：http:/www.fpat.org.twhttp:/www.fpat.org.tw来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休金退休金起碼要存起碼要存700萬萬記者孫中英台北報導【2005/01/28聯合報】http:/n n要準備多少退休金才夠用呢？國泰人壽的調查結果，如果要準備多少退休金才夠用呢？國泰人壽的調查結果，如果你只想具一般生活水準，退休金約為新台幣你只想具一般生活水準，退休金約為新台幣700700萬元左右；萬元左右；但退休後，若還要繼續當敗金女的話

151、，一個月的生活但退休後，若還要繼續當敗金女的話，一個月的生活費用還要費用還要7 7萬元左右，那起碼要先準備萬元左右，那起碼要先準備2,0002,000萬元。萬元。 n n國泰人壽日前針對千萬名保戶，做了一個量化的大調國泰人壽日前針對千萬名保戶，做了一個量化的大調查，發現超過查，發現超過7 7成的保戶，認為退休後，每個月的生活費成的保戶，認為退休後，每個月的生活費用在用在2 2萬到萬到3 3萬元之間就夠了；這些保戶平均希望自己要在萬元之間就夠了；這些保戶平均希望自己要在5555歲退休，想要活到歲退休，想要活到7777歲，換算回來，要準備歲，換算回來，要準備700700多萬元的多萬元的退休金才夠。

152、退休金才夠。 n n國泰人壽同時委託國泰人壽同時委託AC NeilsonAC Neilson，選擇不同的職業類別，選擇不同的職業類別人士，做退休金調查；發現有一名敗金女，目前在傳人士，做退休金調查；發現有一名敗金女，目前在傳銷公司服務，已經是鑽石級會員，家裏還有祖產。這銷公司服務，已經是鑽石級會員，家裏還有祖產。這位小姐認為，她退休後，要繼續維持高品質生活，每個月位小姐認為，她退休後，要繼續維持高品質生活，每個月至少有一半的花費，要拿去買名牌用品，她幫自己設定的至少有一半的花費，要拿去買名牌用品，她幫自己設定的目標，是每月生活費目標，是每月生活費7 7萬元，換算回來，至少要準備萬元，換算回來，

153、至少要準備2,0002,000萬元的退休金。萬元的退休金。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休金退休金起碼要存起碼要存700萬萬記者孫中英台北報導【2005/01/28聯合報】http:/n國泰人壽專案精算經理楊弘熙表示，每個人對自己退休生活的品質要求不同，所以，決定要累積多少退休金，自然也有差別。楊弘熙說，以他自己為例，目前40多歲，因為有田地祖產，再加上500萬元的現金存款，所以，大概再追加個500萬元退休金，也就夠了。 n不過，楊弘熙也說，在AC Neilson調查中也發現，目前30歲以下的草莓族，根本不了退休金為何物，但大部分草莓族都想提早退休，20到29歲的受

154、訪者，幾乎沒有人想工作超過50歲，大家都想趕快退休。 n國泰投信協理張雍川則表示，今年7月，勞退新制上路後，勞退新制再加上勞保老年給付的所得替代率，也不過50%左右，準備退休的人，還要再自行籌措另外3成的費用，在這部分，很多人都認為定期定額存錢或購買基金，是個好辦法。 n張雍川表示，目前國泰金控旗下，很多員工都選擇在投信公司做定期定額投資，而且最多人選擇每月扣款5,000元。張雍川說，這大概是大部分員工都認為，跟所領取的薪水相比，5000元是一個最沒有負擔的提撥數字。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休需要多少錢？退休需要多少錢？劉凱平【2005/03/01經濟日報】h

155、ttp:/退休理財規劃最近受到大家關注，原因是根據內政部人口資料統計，目前國內介於41歲到60歲之間的人口數高達600萬，約占國內勞動人口六成。這些人將從今年開始陸續屆齡退休，預計國內今年就有16萬人屆齡退休，四年後每年退休的人口就激增到40萬人之多。退休是人生第二階段應該是一件快樂的事，但事先規劃妥善才是快樂退休的關鍵。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休需要多少錢？退休需要多少錢？劉凱平【2005/03/01經濟日報】http:/ 七成收入才夠養老 多年來專家都建議，退休後要維持退休前所得高峰時的七成收入，才夠養老之用。因為大家假設退休後生活簡單許多，比如說養育孩子的

156、錢、親友往來應酬的錢、房屋貸款的錢、出門做客的服裝費等等，都會比退休前要節省許多，所以有原來收入的七成就夠了。但糟糕的是現在有人發現，情況並不像大家原先想像的樂觀。美國儲蓄教育協會2003年調查發現，美國有一半以上的薪水階級認為退休後日常生活所需用不到退休前收入的七成。該協會認為實際情況要遠比大家想像的悲觀，因為美國人退休後的生活費用，很可能是退休前收入的1.2倍才夠。美國人退休以後生活費用居高不下，是因為人越活越久、醫療費用越來越高，以及維持一定的生活水平需要這三大費用都被大家普遍低估，這些現象我們也全都有。 一般人面對退休規劃常犯的錯誤就是不知道該為自己準備多少錢退休才能維持晚年生活尊嚴。

157、1,000萬元是一筆龐大的金額，假如一個人今年是40歲月薪5萬元，打算65歲退休，退休後維持每月3萬5,000元的生活水平到90歲，在65歲退休時就需要1,000萬元。這只是一個粗糙的試算，重要的是每一個人都該有一個遠程退休養老的目標，目標清楚才有機會轉換成數字，也才有機會了解自己的處境及如何達成遠程目標。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休需要多少錢？退休需要多少錢？劉凱平【2005/03/01經濟日報】http:/正視老年醫療保健正視老年醫療保健 美國美國6565歲以上的人，歲以上的人，20022002年平均每年醫療費支出是年平均每年醫療費支出是3,6003,600

158、美元，美元，占退休生活支出占退休生活支出12%12%。目前國內全民健保幾乎是免費的公醫目前國內全民健保幾乎是免費的公醫制度，便宜到國外華僑回國治病都划算。但是隨著國內全民制度，便宜到國外華僑回國治病都划算。但是隨著國內全民健保財務結構急速惡化，我們可以預見日後全民醫療保險趨健保財務結構急速惡化，我們可以預見日後全民醫療保險趨勢就是保費增加及保險範圍縮小。換言之，老年醫療保健費勢就是保費增加及保險範圍縮小。換言之，老年醫療保健費用勢必像美國一樣大幅上揚，試問未來陸續退休的用勢必像美國一樣大幅上揚，試問未來陸續退休的600600萬人是萬人是否能妥善因應老年醫療保健快速漲價的財務需要？否能妥善因應老

159、年醫療保健快速漲價的財務需要？ 今年今年7 7月開始實施勞工退休金條例，是薪水階級開始正確處理月開始實施勞工退休金條例，是薪水階級開始正確處理退休理財規劃的一個契機，因為雇主需要為薪水階級每月提退休理財規劃的一個契機，因為雇主需要為薪水階級每月提存存6%6%退休金，員工自己也可以相對提撥退休金，員工自己也可以相對提撥6%6%的薪資所得存入個的薪資所得存入個人退休金帳戶。人退休金帳戶。 每月收入的每月收入的12%12%存入退休金帳戶是順利達成個人退休養老遠存入退休金帳戶是順利達成個人退休養老遠程目標的一個開端，在快速老化的今天有開始要遠比不開始程目標的一個開端，在快速老化的今天有開始要遠比不開始

160、好。好。 台灣理財顧問認證協會網址：台灣理財顧問認證協會網址：http:/http:/www.fpat.org.twwww.fpat.org.tw来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载50歲退休金歲退休金500萬萬夠用嗎？夠用嗎？記者呂郁青台北報導記者呂郁青台北報導【2005/04/11經濟日報經濟日報】http:/n n王先生剛滿王先生剛滿5050歲，已經工作滿歲，已經工作滿2525年了，算算可以領到的退休年了，算算可以領到的退休金大約金大約500500萬元，王先生最近工作疲憊，興起提早退休的念頭，萬元，王先生最近工作疲憊，興起提早退休的念頭，不過，他不知道這些退休金夠不夠用

161、？真的能退休嗎？不過，他不知道這些退休金夠不夠用？真的能退休嗎？ 5050歲歲是許多人檢視自己是否能夠退休的關鍵期，銀行最近就發現，是許多人檢視自己是否能夠退休的關鍵期，銀行最近就發現，許多像王先生這樣年紀的人上門，向銀行詢問資金如何分配養許多像王先生這樣年紀的人上門，向銀行詢問資金如何分配養老的建議。老的建議。 n n聯邦銀行認為，聯邦銀行認為，以目前男性平均餘命以目前男性平均餘命7878歲來計算，如果王先歲來計算，如果王先生現在退休，還有生現在退休，還有2828年的快樂退休時光，但是如果王先生完年的快樂退休時光，但是如果王先生完全沒有理財，剩下全沒有理財，剩下336336個月，每個月平均只

162、能花費個月，每個月平均只能花費1.481.48萬元萬元。 n n如果很省很省，如果很省很省，1.481.48萬元可能夠吧？，王先生這麼想，不萬元可能夠吧？，王先生這麼想，不過，銀行理財專家提醒，過，銀行理財專家提醒，年紀愈大、意外的醫療費用也愈來愈年紀愈大、意外的醫療費用也愈來愈高，以美國儲蓄教育協會的一項調查，發現美國人退休後的生高，以美國儲蓄教育協會的一項調查，發現美國人退休後的生活費，竟然是退休前的活費，竟然是退休前的1.21.2倍，而不是退休前花費的七成倍，而不是退休前花費的七成。 n n中國信託理財規劃科主管黃培直說，如果中國信託理財規劃科主管黃培直說，如果5050歲退休只有歲退休只

163、有500500萬萬元閒錢，退休後能悠閒享受富裕的生活，可能撐不到元閒錢，退休後能悠閒享受富裕的生活，可能撐不到6060歲。歲。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载50歲退休金歲退休金500萬萬夠用嗎？夠用嗎？記者呂郁青台北報導記者呂郁青台北報導【2005/04/11經濟日報經濟日報】http:/n n5050該是知天命的年齡，不過，這十年內退休的人都不好命，老一代養兒防該是知天命的年齡，不過，這十年內退休的人都不好命，老一代養兒防老的觀念已退流行，早年戰後生活辛苦，好不容易將小孩養大，現在又要老的觀念已退流行，早年戰後生活辛苦，好不容易將小孩養大，現在又要為自己退休後可能十

164、年、為自己退休後可能十年、2020年的人生最後一個階段傷腦筋。年的人生最後一個階段傷腦筋。 n n不過，遲規劃總比不規劃好，銀行建議，不過，遲規劃總比不規劃好，銀行建議，5050歲距離退休時間已近的人，千歲距離退休時間已近的人，千萬不要將全部存款投資在股票或是股票共同基金，讓資金暴露在過大的風萬不要將全部存款投資在股票或是股票共同基金，讓資金暴露在過大的風險中。險中。 n n依照聯邦銀行的規劃，依照聯邦銀行的規劃，王先生現在王先生現在5050歲，每個月的生活費用只需要歲，每個月的生活費用只需要1.51.5萬元，萬元，一年也就是要一年也就是要1818萬元，如果延後到萬元，如果延後到6060歲退休

165、，還有十年的工作時間，依照歲退休，還有十年的工作時間，依照目前通膨上漲的速度粗估，上漲目前通膨上漲的速度粗估，上漲1.031.03倍，預估十年後退休的第一年生活費倍，預估十年後退休的第一年生活費最少要準備最少要準備2424萬元，其實光靠這萬元，其實光靠這500500多萬元退休，生活有太多意外，其實很多萬元退休，生活有太多意外，其實很有可能會不夠用。有可能會不夠用。 n n如果在如果在5050歲才計算發現，存款可能不夠日後生活用，理財專家建議，至少歲才計算發現，存款可能不夠日後生活用，理財專家建議，至少可以延後退休，或是在退休後找些較為輕鬆的工作，並從現在開始，刪減可以延後退休，或是在退休後找些

166、較為輕鬆的工作，並從現在開始，刪減不必要的開支，提升每個月的儲蓄部位，將資金放在可以打敗通貨膨脹的不必要的開支，提升每個月的儲蓄部位，將資金放在可以打敗通貨膨脹的投資產品投資產品。 n n聯邦銀行信託部理財中心襄理林文泰建議，想要退休就要有準備，擬定存聯邦銀行信託部理財中心襄理林文泰建議，想要退休就要有準備，擬定存錢作戰計畫，而且心動不如馬上行動，立刻召開會議，請找家人或是與理錢作戰計畫，而且心動不如馬上行動，立刻召開會議，請找家人或是與理財顧問擬定保守可行的投資計畫。財顧問擬定保守可行的投資計畫。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休老本退休老本存多少才夠？存多少才夠？

167、黃國棟黃國棟黃國棟黃國棟 【2005/10/222005/10/22經濟日報經濟日報經濟日報經濟日報】 http:/http:/n該存多少錢，才能確保退休後的生活支出？究竟是2,000萬元、還是500萬元？儘管每一個人的需求都不相同，但透過所得替代率公式，將可為自己估算出合理、足夠的退休金。若以目前勞退新制各自提撥6%薪資作為退休金，所得替代率僅24.8%，對照平均水準應達70%的目標，民眾必須要體認自行累積退休金的重要性。 n所謂所得替代率，是指退休給付與退休前薪資的替代比率。依照已開發國家的水準，所得替代率最高達80%、平均水準為70%、最低50%。 来自来自 中国最大的资料库下载中国

168、最大的资料库下载退休老本退休老本存多少才夠？存多少才夠？黃國棟黃國棟黃國棟黃國棟 【2005/10/222005/10/22經濟日報經濟日報經濟日報經濟日報】 http:/http:/所得替代率，平均要70% n而早已名列已開發國家的台灣，在勞退新制實行後，再搭配老保老年給付，所得替代率僅40.8%，不但沒有達到已開發國家基本標準70%，連最低50%，也差了十個百分點。 n然而，所得替代率的實質意義為何？根據經建會統計，合理的所得歷代率應該達70%，也就是說退休前每月薪資的七成，才足以符合退休後生活支出，也較能縮短退休前、後的生活差距。 n舉例來說，退休前每月薪資為4萬元，依據所得替代率70%

169、的基準，表示退休後每個月的退休金要有2.8萬元，一旦期望所得替代率愈高，就代表退休後生活水準也要求愈高，更重要的是，若活得愈久、退休金額也愈多，提前累積退休金的時間也愈早。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休老本退休老本存多少才夠？存多少才夠？黃國棟黃國棟黃國棟黃國棟 【2005/10/222005/10/22經濟日報經濟日報經濟日報經濟日報】 http:/http:/自行累積退休金，很重要 n除此之外，不少人都希望能在65歲、60歲，甚至是55歲就能退休享清福，但根據美國人口統計，國人平身壽命在民國89年時是76.3歲，但到民國114年時，平均壽命將延長至80歲。這對

170、有意提前退休的民眾，恐怕不能盡如人意。 n事實上，國內的人口結構，如同壽險公會理事長林文英所說，現在已經不是擔心有沒有買保險，而是活得太久、退休金準備的夠不夠。 n德盛安聯投顧顧問呂忠達說，想要如願的輕鬆退休，理財規劃絕對不可或缺，若只靠目前的勞退新制與勞保，未來恐怕屆齡65歲也被迫要工作。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休退休DIY再見，再見，5515劉凱平（台灣理財顧問認證協會秘書長）【2005/02/14經濟日報】http:/美國布希總統本月美國布希總統本月2 2日號對國會議員發表總統年度國情咨文。今年布希總日號對國會議員發表總統年度國情咨文。今年布希總統演講主題

171、之一就是如何挽救陷入嚴重財務危機的美國社會安全制度統演講主題之一就是如何挽救陷入嚴重財務危機的美國社會安全制度（Social Security Sys-temSocial Security Sys-tem）。美國社會安全制度是基礎勞工退休金制度實）。美國社會安全制度是基礎勞工退休金制度實施已近百年，如今需要一國總統在民主殿堂呼籲朝野共同醫治沈痾，就施已近百年，如今需要一國總統在民主殿堂呼籲朝野共同醫治沈痾，就不難想見退休金不足的嚴重性連富甲天下的美國都不能倖免。不難想見退休金不足的嚴重性連富甲天下的美國都不能倖免。 舊制危機舊制危機舊制危機舊制危機 沒有後浪沒有後浪沒有後浪沒有後浪 按照布希總

172、統推算，這個退休金制度如果不及早挽救，到了按照布希總統推算，這個退休金制度如果不及早挽救，到了20182018年就會年就會入不敷出，入不敷出，20422042年就要宣告倒閉。造成此一問題的原因是因為大家愈活年就要宣告倒閉。造成此一問題的原因是因為大家愈活愈久、活得愈久，支領退休金福利就愈多，以及出生率下降，成了現在愈久、活得愈久，支領退休金福利就愈多，以及出生率下降，成了現在長江沒有後浪推前浪的尷尬局面。長江沒有後浪推前浪的尷尬局面。 國內勞工退休金制度是民國國內勞工退休金制度是民國7373年通過勞動基準法之後成立的，迄今僅有年通過勞動基準法之後成立的，迄今僅有2020年歷史。隨然許多勞工朋友

173、對現行退休金制度下的退休權益不甚了解，年歷史。隨然許多勞工朋友對現行退休金制度下的退休權益不甚了解，美國勞工面臨退休金不足的問題，台灣的勞工同樣要面對。去年美國勞工面臨退休金不足的問題，台灣的勞工同樣要面對。去年6 6月底完月底完成立法程序經總統公布的新制勞工退休金條例，就是希望能部分解決先成立法程序經總統公布的新制勞工退休金條例，就是希望能部分解決先進國家人口老化，退休金不足安養勞工退休需求的問題。進國家人口老化，退休金不足安養勞工退休需求的問題。 新制勞工退休金條例即將於今年新制勞工退休金條例即將於今年7 7月開始實施，屆時國內的企業及七、八月開始實施，屆時國內的企業及七、八百萬的勞工都會

174、受到此一法律的影響。許多勞工朋友對攸關自身利益的百萬的勞工都會受到此一法律的影響。許多勞工朋友對攸關自身利益的退休金制度變更仍然十分陌生，無法分辨新制舊制到底有何差別。退休金制度變更仍然十分陌生，無法分辨新制舊制到底有何差別。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载退休退休DIY再見，再見，5515劉凱平（台灣理財顧問認證協會秘書長）【2005/02/14經濟日報】http:/新制好處新制好處 端出牛肉端出牛肉 新制舊制間的好壞差異也許可以從牛肉在那裡的角度來看。 舊制最受人詬病的部份就是僅有一成企業主提撥退休金，有八成的勞工辛苦工作一生退休時卻無緣領到退休金。原因一是政府無力

175、制裁違法不提撥退休金的雇主，二是舊制規定的5515請領條件過於嚴苛，讓絕大多數勞工在雇主守法的情況下都領不到退休金。 舊制退休金請領條件中的55指的是滿55歲，15指的是勞工必須在同一雇主聘雇下服務年資滿15年。勞工唯有在年紀55歲加上年資15年雙重條件都成立的前提下，才有資格享受雇主給付的退休金。問題是國內企業平均歷史不過13年，就算勞工死心塌地跟定同一雇主，要滿足服務滿15年的條件，還需要上帝的憐憫不讓公司倒閉才行，試問如此看得到卻吃不到的退休金制度，還不該變革嗎？ 台灣理財顧問認證協會網址：http:/www.fpat.org.tw来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载如

176、何成為億萬富翁如何成為億萬富翁-鄭弘儀版鄭弘儀版鄭弘儀教你投資致富鄭弘儀教你投資致富 每年投資獲利每年投資獲利20%20%，十七年賺進一，十七年賺進一億元億元n n3535歲歲3939歲每年存歲每年存3030萬萬 第一年第一年(35(35歲歲):300):300萬萬( (本金本金)*(1+20%)+30)*(1+20%)+30萬萬( (存款存款) ) 第二年第二年(36(36歲歲):390):390萬萬( (本金本金)*(1+20%)+30)*(1+20%)+30萬萬( (存款存款) ) 第三年第三年(37(37歲歲):498):498萬萬( (本金本金)*(1+20%)+30)*(1+20%

177、)+30萬萬( (存款存款) ) 第四年第四年(38(38歲歲):627.6):627.6萬萬( (本金本金)*(1+20%)+30)*(1+20%)+30萬萬( (存款存款) ) 第五年第五年(39(39歲歲):783.12):783.12萬萬( (本金本金)*(1+20%)+30)*(1+20%)+30萬萬( (存款存款) )n n4040歲歲4444歲每年存歲每年存5050萬萬 第六年第六年(40(40歲歲):969.74):969.74萬萬( (本金本金)*(1+20%)+50)*(1+20%)+50萬萬( (存款存款) ) 第七年第七年(41(41歲歲):1,213.69):1,21

178、3.69萬萬( (本金本金)*(1+20%)+50)*(1+20%)+50萬萬( (存款存款) ) 第八年第八年(42(42歲歲):1,506.43):1,506.43萬萬( (本金本金)*(1+20%)+50)*(1+20%)+50萬萬( (存款存款) ) 第九年第九年(43(43歲歲):1,854.11):1,854.11萬萬( (本金本金)*(1+20%)+50)*(1+20%)+50萬萬( (存款存款) ) 第十年第十年(44(44歲歲):2,274.93):2,274.93萬萬( (本金本金)*(1+20%)+50)*(1+20%)+50萬萬( (存款存款) )来自来自 中国最大

179、的资料库下载中国最大的资料库下载如何成為億萬富翁如何成為億萬富翁(續續)n n4545歲歲4949歲每年存歲每年存5050萬萬 第十一年第十一年(45(45歲歲):2,779.91):2,779.91萬萬( (本金本金)*(1+20%)+70)*(1+20%)+70萬萬( (存款存款) ) 第十二年第十二年(46(46歲歲):3,405.89):3,405.89萬萬( (本金本金)*(1+20%)+70)*(1+20%)+70萬萬( (存款存款) ) 第十三年第十三年(47(47歲歲):4,157.07):4,157.07萬萬( (本金本金)*(1+20%)+70)*(1+20%)+70萬萬(

180、 (存款存款) ) 第十四年第十四年(48(48歲歲):5,058.48):5,058.48萬萬( (本金本金)*(1+20%)+70)*(1+20%)+70萬萬( (存款存款) ) 第十五年第十五年(49(49歲歲):6,140.18):6,140.18萬萬( (本金本金)*(1+20%)+70)*(1+20%)+70萬萬( (存款存款) )n n5050歲歲5151歲每年存歲每年存100100萬萬 第十六年第十六年(50(50歲歲):7,438.22):7,438.22萬萬( (本金本金)*(1+20%)+100)*(1+20%)+100萬萬( (存款存款) ) 第十七年第十七年(51(5

181、1歲歲):9,025.86):9,025.86萬萬( (本金本金)*(1+20%)+100)*(1+20%)+100萬萬( (存款存款) )=1=1億億949.7949.7萬萬 ( (終值終值)相當於相當於4,066.34,066.3萬現值萬現值( (假設以假設以6%6%利率計利率計) )来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载如何成為億萬富翁如何成為億萬富翁-陳怡凱版陳怡凱版每年投資獲利每年投資獲利10%10%，二十年賺進一千萬元現值，二十年賺進一千萬元現值n n4040歲歲4444歲每年存歲每年存1010萬萬 第一年第一年(40(40歲歲):300):300萬萬( (本金本金

182、)*(1+10%)+10)*(1+10%)+10萬萬( (存款存款) ) 第二年第二年(41(41歲歲):340):340萬萬( (本金本金)*(1+10%)+10)*(1+10%)+10萬萬( (存款存款) ) 第三年第三年(42(42歲歲):432.4):432.4萬萬( (本金本金)*(1+10%)+10)*(1+10%)+10萬萬( (存款存款) ) 第四年第四年(43(43歲歲):485.64):485.64萬萬( (本金本金)*(1+10%)+10)*(1+10%)+10萬萬( (存款存款) ) 第五年第五年(44(44歲歲):544.20):544.20萬萬( (本金本金)*(1

183、+10%)+10)*(1+10%)+10萬萬( (存款存款) )n n4545歲歲4949歲每年存歲每年存2020萬萬 第六年第六年(45(45歲歲):618.62):618.62萬萬( (本金本金)*(1+10%)+20)*(1+10%)+20萬萬( (存款存款) ) 第七年第七年(46(46歲歲):700.49):700.49萬萬( (本金本金)*(1+10%)+20)*(1+10%)+20萬萬( (存款存款) ) 第八年第八年(47(47歲歲):790.54):790.54萬萬( (本金本金)*(1+10%)+20)*(1+10%)+20萬萬( (存款存款) ) 第九年第九年(48(48

184、歲歲):889.59):889.59萬萬( (本金本金)*(1+10%)+20)*(1+10%)+20萬萬( (存款存款) ) 第十年第十年(49(49歲歲):998.55):998.55萬萬( (本金本金)*(1+10%)+20)*(1+10%)+20萬萬( (存款存款) )来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载如何成為億萬富翁如何成為億萬富翁(續續)n n5050歲歲5454歲每年存歲每年存3030萬萬 第十一年第十一年(50(50歲歲):1,128.40):1,128.40萬萬( (本金本金)*(1+10%)+30)*(1+10%)+30萬萬( (存款存款) ) 第十二年

185、第十二年(51(51歲歲):1,271.24):1,271.24萬萬( (本金本金)*(1+10%)+30)*(1+10%)+30萬萬( (存款存款) ) 第十三年第十三年(52(52歲歲):1,428.37):1,428.37萬萬( (本金本金)*(1+10%)+30)*(1+10%)+30萬萬( (存款存款) ) 第十四年第十四年(53(53歲歲):1,601.20):1,601.20萬萬( (本金本金)*(1+10%)+30)*(1+10%)+30萬萬( (存款存款) ) 第十五年第十五年(54(54歲歲):1,7910.33):1,7910.33萬萬( (本金本金)*(1+10%)+3

186、0)*(1+10%)+30萬萬( (存款存款) )n n5555歲歲5959歲每年存歲每年存4040萬萬 第十六年第十六年(55(55歲歲):2,010.46):2,010.46萬萬( (本金本金)*(1+10%)+40)*(1+10%)+40萬萬( (存款存款) ) 第十七年第十七年(56(56歲歲):2,251.50):2,251.50萬萬( (本金本金)*(1+10%)+40)*(1+10%)+40萬萬( (存款存款) ) 第十八年第十八年(57(57歲歲):2,516.65):2,516.65萬萬( (本金本金)*(1+10%)+40)*(1+10%)+40萬萬( (存款存款) ) 第

187、十九年第十九年(58(58歲歲):2,808.32):2,808.32萬萬( (本金本金)*(1+10%)+40)*(1+10%)+40萬萬( (存款存款) ) 第二十年第二十年(59(59歲歲):3,129.15):3,129.15萬萬( (本金本金)*(1+10%)+40)*(1+10%)+40萬萬( (存款存款) )=3,129.15=3,129.15萬萬 ( (終值終值)相當於相當於976976萬現值萬現值( (假設以假設以6%6%利率計利率計) )来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载理財規劃常犯錯誤理財規劃常犯錯誤n n欠缺目標欠缺目標n n短視近利短視近利n n無

188、財可理無財可理n n輕視專業輕視專業n n缺乏恆心缺乏恆心 摘自莫大斌，摘自莫大斌，“ “生活與理財生活與理財” ”，台灣金融研訓院，台灣金融研訓院来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载理財十律理財十律1.1.勿留存過多現金在活、定期存款帳戶內，以免錯失獲利機會。維持3-6個月收入金額於定存帳戶即足矣。2.2.平時就應注意建立個人信用條件，俾能以最低的利息成本舉得貸款。3.3.善用理財型貸款商品，掌握投資景氣佳時獲利。4.4.若能力所及，而當投資景氣不佳時，宜儘快償清貸款。5.5.了解投資本質，勿陷於金錢遊戲。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载理財十律理財十

189、律6.6.絕不借錢投資。7.7.建立持之以恆的投資習慣。8.8.採取適度的避險措施。9.9.提升賺錢能力，以廣闢財源。10.10.最重要的是，享受理財成果，勿為金錢所役，以達成財務獨立自主的最終境界。 摘自莫大斌，摘自莫大斌，“ “生活與理財生活與理財” ”，台灣金融研訓院，台灣金融研訓院来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载建立健全理財態度建立健全理財態度理財路上轉大人理財路上轉大人編譯編譯劉煥彥劉煥彥【2005/04/13經濟日報經濟日報】http:/n n理財的成熟度不像皺紋，會隨著年歲增長而自動具備。這也不是在你拿到一張大額薪資支票、付清學生貸款、買下第一幢房屋，或在結

190、婚典禮時說我願意，就會必然具有的觀念。n n理財成熟度不太關乎達到某個財務里程碑，而是和達到某種程度的心態有關。n n怎樣知道自己在財務態度上已經是健全的大人？若你意識到下列幾點，就是在正確的道路上了：来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载建立健全理財態度建立健全理財態度理財路上轉大人理財路上轉大人編譯編譯劉煥彥劉煥彥【2005/04/13經濟日報經濟日報】http:/一、開始儲蓄的適當時機就是現在，一直都是一、開始儲蓄的適當時機就是現在，一直都是 n n不是明天，不是你獲得加薪之時，也不是你付清不是明天，不是你獲得加薪之時，也不是你付清信用卡債務時，而是今天。信用卡債務時，而

191、是今天。 n n想想這個情況。若你每周存下想想這個情況。若你每周存下4040美元，五年後會美元，五年後會有有1.31.3萬美元。假設一年平均報酬率是萬美元。假設一年平均報酬率是8%8%。若從。若從2222歲到歲到3232歲之間，你在退休戶頭中大概存下同樣歲之間，你在退休戶頭中大概存下同樣的數目，而且每年報酬率一樣是的數目，而且每年報酬率一樣是8%8%，那麼在，那麼在6565歲前會幾乎存到歲前會幾乎存到5050萬美元，即使你沒有再多存一萬美元，即使你沒有再多存一毛錢。毛錢。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载建立健全理財態度建立健全理財態度理財路上轉大人理財路上轉大人編譯編譯劉

192、煥彥劉煥彥【2005/04/13經濟日報經濟日報】http:/二、唯一能依靠的人就是自己n當然父母有時會伸出援手，但總不能靠爸媽付買新車的錢、資助買房子的訂金，或甚至是自己遇上困難時還能搬回家住。n這種依靠自己的做法，部分表示你需要有一筆急用資金。這筆另外存起來的現金可用在車子需要大修、不幸被裁員，或是其他導致你陷入財務困境的狀況中。設法在貨幣市場基金或另一個安全而流通性高的帳戶中，保留足夠的錢，以支付你的生活費用至少三個月。三、你是自己最好的財務顧問n你會聽取會計師、規畫師與交易員的投資建議，但不會盲目跟隨他們說的話，因為你知道他們的計畫可能跟你自己的不一樣。n在根據任何財務建議採取行動之前

193、，一定要做自己的研究，不論是尋求他人意見或自己閱讀相關刊物。接著你惦一惦自己的膽子，確定這樣做感覺的確沒有問題。畢竟要承擔財務後果的是你，而不是財務顧問。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载建立健全理財態度建立健全理財態度理財路上轉大人理財路上轉大人編譯編譯劉煥彥劉煥彥【2005/04/13經濟日報經濟日報】http:/四、你有時會搞砸，這是可以接受的。n n沒有完美的投資人這回事，不過你可以從有時必定會犯下的錯誤中吸取教訓，並變得更精明。只要是投資，你必須冒著損失部分資金的風險以獲得長期報酬。n n若你從未犯過錯，就表示你的錢還運用得不夠，聖地牙哥合格財務規畫師瓦爾說：秘訣

194、在於損失小錢而賺到大錢。来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载建立健全理財態度建立健全理財態度理財路上轉大人理財路上轉大人編譯編譯劉煥彥劉煥彥【2005/04/13經濟日報經濟日報】http:/五、少即是多五、少即是多 n n大家都一樣有物質欲望。但你會體認到這種欲望來自被廣告大家都一樣有物質欲望。但你會體認到這種欲望來自被廣告洗腦的文化，會讓你覺得已經擁有的永遠不夠。你了解到物洗腦的文化，會讓你覺得已經擁有的永遠不夠。你了解到物質追逐可能永無止境，除非你能夠清醒地意識踩下煞車。質追逐可能永無止境，除非你能夠清醒地意識踩下煞車。 n n要成為財務上的健全成人，以下是真正的跡象：

195、你會清楚的要成為財務上的健全成人，以下是真正的跡象：你會清楚的量入為出，珍惜生活中非物質的財富，例如家人與朋友，同量入為出，珍惜生活中非物質的財富，例如家人與朋友，同時在口袋有錢時抗拒大筆消費的念頭，而非每次獲得加薪時時在口袋有錢時抗拒大筆消費的念頭，而非每次獲得加薪時就向上提升自己的生活花費。就向上提升自己的生活花費。 n n套一句洛杉磯金錢心理顧問公司總裁戈特佛克特的話，最後套一句洛杉磯金錢心理顧問公司總裁戈特佛克特的話，最後當意識到財務自由與成功並不屬於那些最有錢的人，而是當意識到財務自由與成功並不屬於那些最有錢的人，而是那些需求最少的人之時，你就知道自己在理財態度上真正那些需求最少的人

196、之時，你就知道自己在理財態度上真正成熟了。成熟了。 n n（綜合外電）（綜合外電） 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载雞年財富管理雞年財富管理三大趨勢三大趨勢記者呂郁青台北報導 【2005/02/06 經濟日報】 http:/n n雞年財富管理有三大趨勢，雞年財富管理有三大趨勢，第一，連動債成風華褪去，由基第一，連動債成風華褪去，由基金、結構式存款引領風騷；第二，產品透明化，手續費、風金、結構式存款引領風騷；第二，產品透明化，手續費、風險揭露成要件；第三，更多法令規範財富管理，越來越多人險揭露成要件；第三，更多法令規範財富管理，越來越多人管理專，保障消費者。管理專，保障消費

197、者。 銀行走向財富管理，當個理財專員銀行走向財富管理，當個理財專員不是夢，雞年財富管理受到政府法令以及公會規範，發展將不是夢，雞年財富管理受到政府法令以及公會規範，發展將越來越完整。銀行業者提出三大趨勢，從產品面來看，將回越來越完整。銀行業者提出三大趨勢，從產品面來看，將回歸純樸，基金與結構式存款再度抬頭。歸純樸，基金與結構式存款再度抬頭。 n n建華銀行執行副總經理陳建榮說，從建華銀行執行副總經理陳建榮說，從20002000年網路泡沫化之後，年網路泡沫化之後，投資心態變為保守，保本變成投資人心中最重要的考量，促投資心態變為保守，保本變成投資人心中最重要的考量，促使以保本為訴求，又可參與上漲機

198、會的連動債商品大為熱賣，使以保本為訴求，又可參與上漲機會的連動債商品大為熱賣，一直到去年銷售還不錯。一直到去年銷售還不錯。 n n不過，從去年美國聯準會不過，從去年美國聯準會6 6月首度升息以來，到昨（月首度升息以來，到昨（3 3）日已）日已是第六度升息，國內今年也有升息聲浪，投資人預期低利環是第六度升息，國內今年也有升息聲浪，投資人預期低利環境不再，投資的機會成本也隨之升高。境不再，投資的機會成本也隨之升高。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载雞年財富管理雞年財富管理三大趨勢三大趨勢記者呂郁青台北報導 【2005/02/06 經濟日報】 http:/n n加上最近連動債風

199、波不斷，金管會最近就祭出連動債自律規加上最近連動債風波不斷，金管會最近就祭出連動債自律規範，要求銀行將手續費、服務費等明列在契約上，種種因素範，要求銀行將手續費、服務費等明列在契約上，種種因素都讓銀行不看好連動債，不過，連動債還是不會消失，仍是都讓銀行不看好連動債，不過，連動債還是不會消失，仍是長期資產配置的一環。長期資產配置的一環。 n n第二個大趨勢，產品第二個大趨勢，產品資訊資訊越來越透明，主管機構要求揭露的越來越透明，主管機構要求揭露的細項越來越多，對消費者保障更高，但是銀行間的競爭將越細項越來越多，對消費者保障更高，但是銀行間的競爭將越來越激烈。來越激烈。 n n陳建榮舉例，就像屈臣

200、氏發誓我最便宜的價格策略，資陳建榮舉例，就像屈臣氏發誓我最便宜的價格策略，資訊越透明，考驗的是業者的採購能力，陳建榮說，未來銀行訊越透明，考驗的是業者的採購能力，陳建榮說，未來銀行競爭型態將會大為改變。競爭型態將會大為改變。 n n第三個趨勢，去年剛通過銀行財富管理業務應注意事項，對第三個趨勢，去年剛通過銀行財富管理業務應注意事項，對銀行財富管理事業有了更細項的規範，也要求不能對高資產銀行財富管理事業有了更細項的規範，也要求不能對高資產客戶過度銷售，必須定期檢視客戶投資組合的實際表現，客戶過度銷售，必須定期檢視客戶投資組合的實際表現，對消費者的保障越來越高。對消費者的保障越來越高。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载人生中的第一個一百萬人生中的第一個一百萬n nHow?n nWhen?