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1、第七章第七章 人身保险人身保险2010年年6月月 第三版第三版2第一节第一节 人身保险概述人身保险概述第二节第二节 人寿保险人寿保险第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险第四节第四节 健康保险健康保险3第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、人身保险的定义一、人身保险的定义二、人身保险的特征二、人身保险的特征三、人身保险的种类三、人身保险的种类4一、人身保险的定义一、人身保险的定义P217 保险标的保险标的人的人的寿命寿命和和身体身体保险事故保险事故生生、老老、病病、死死、残残保险责任保险责任发生以上保险事故发生以上保险事故给付保险金给付保险金5二、人身保险的特征二、人身保险的特征P
2、218（一）（一）人身风险的特殊性人身风险的特殊性死亡率稳定、巨灾风险小死亡率稳定、巨灾风险小（二）（二）保险标的的特殊性保险标的的特殊性 生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分（三）（三）保险利益的特殊性保险利益的特殊性 1、保险利益产生于人与人、保险利益产生于人与人 2、一般无量的规定、一般无量的规定 3、只是合同成立的前提、只是合同成立的前提 （四）（四）保险金额确定的特殊性保险金额确定的特殊性人身无价，双方约定人身无价，双方约定 依据依据 ：1、保险需求程度、保险需求程度 2、投保人交费能力、投保人交费能力（五）（五）保险合同性质的特殊性保险合
3、同性质的特殊性定额给付性合同定额给付性合同（六）（六）保险合同的储蓄性保险合同的储蓄性均衡费率均衡费率（七）（七）保险期限的特殊性保险期限的特殊性1、利率、利率 2、通货膨胀、通货膨胀 3、预测偏差、预测偏差6三、人身保险的种类三、人身保险的种类P220 （一）人寿保险（一）人寿保险死亡保险、生存保险、两全保险死亡保险、生存保险、两全保险 （二）人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险普通意外伤害、特定意外伤害普通意外伤害、特定意外伤害 （三）健康保险（三）健康保险医疗保险、疾病保险、医疗保险、疾病保险、 失能收入损失保险、护理保险失能收入损失保险、护理保险7第二节第二节 人寿保险人寿保险一、人
4、寿保险的种类一、人寿保险的种类二、人寿保险合同的常用条款二、人寿保险合同的常用条款三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价8（一）（一）普通型人寿保险普通型人寿保险1、死亡、死亡 2、生存、生存 3、两全、两全（二）（二）年金保险年金保险 1、按交费方式、按交费方式趸交、期交趸交、期交 2、按被保险人数、按被保险人数个人、联合、最后生存者、联合及生存者个人、联合、最后生存者、联合及生存者 3、按给付额是否变动、按给付额是否变动定额、变额定额、变额 4、按给付开始日期、按给付开始日期即期、延期即期、延期 5、按给付方式、按给付方式终身、最低保证、定期生存年金终身、最低保证、定期生存年金（三）（三）简
5、易人寿保险简易人寿保险（保费略高于普通人寿）（保费略高于普通人寿） 特点：等、低、短，免体检特点：等、低、短，免体检 一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类P2229（四）（四）团体人寿保险团体人寿保险1、定义：、定义： 投保人为投保人为“团体组织团体组织”；被保险人为；被保险人为“在职人员在职人员”； 1张总保单，每个被保险人张总保单，每个被保险人1张张保险证保险证2、特征：、特征：1）风险选择对象）风险选择对象团体团体（性质、职工、人数、保额）（性质、职工、人数、保额）2）使用团单）使用团单1张张总保单总保单，每个被保险人，每个被保险人1张张保险证保险证3）成本低）成本低手续简手续简、节约佣
6、金节约佣金、免体检免体检、避免逆选择避免逆选择4）计划灵活）计划灵活条款及内容条款及内容可可以和保险人以和保险人协商协商 5）采用经验费率）采用经验费率理赔记录理赔记录决定费率决定费率 10（ 五）五）新型人寿保险新型人寿保险1、分红保险、分红保险1）定义：）定义：实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、 向保单持有人分配向保单持有人分配。分设帐户、独立核算。分设帐户、独立核算2）主要特征：保单持有人享受经营成果；客户承担一）主要特征：保单持有人享受经营成果；客户承担一 定投定投资风险；定价的精算假设比较保守；保险给付、退资风险；定价的精算假设比
7、较保守；保险给付、退保金中含有红利保金中含有红利3）分红保险保单红利）分红保险保单红利 利源：利源：利差、死差、费差利差、死差、费差 红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余 70%；有；有现金红利和增额红利现金红利和增额红利两类两类 112、投资连结保险、投资连结保险1）定义：）定义：包含保障功能；并至少在一个投资账户拥有资产价值；人包含保障功能；并至少在一个投资账户拥有资产价值；人身保险产品身保险产品2）主要特征：）主要特征：投资账户设置投资账户设置单独的投资账户、转换为单独的投资账户、转换为投资单位投资单位保险责任和保险金额保险责任和保险金
8、额必须包含必须包含一项或多项一项或多项保险责任保险责任死亡给付：方法死亡给付：方法A保险金额与投资账户价值保险金额与投资账户价值较大较大者者 方法方法B保险金额与投资账户价值保险金额与投资账户价值之和之和保险费保险费交费灵活交费灵活费用收取费用收取初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、 资产管理费、手续费、退保费用资产管理费、手续费、退保费用123）主要特点：）主要特点：必须包含必须包含一项或多项一项或多项保险责任保险责任至少连接到至少连接到一个投资一个投资账户上账户上保障风险和费用风险由保险公司保障风险和费用风险由保险公司承担承担投资
9、账户的资产投资账户的资产单独管理单独管理保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及单位数及其单位价值其单位价值确定确定投资账户对应保单资产产生的所有投资投资账户对应保单资产产生的所有投资净收益或损失净收益或损失，都都归该保单归该保单每年每年至少确定一次保单至少确定一次保单保险保障保险保障每月每月至少确定一次至少确定一次保单价值保单价值133、万能保险、万能保险1）定义：）定义：交费灵活、保额可调、非约束性交费灵活、保额可调、非约束性2）主要特征：）主要特征：死亡给付模式死亡给付模式A方式：均衡给付（给付额因定）方式：均衡给付（给付额因定） B方式：
10、随现金价值变化方式：随现金价值变化保费交纳保费交纳在规定幅度内交费任意在规定幅度内交费任意结算利率结算利率最低保证利率最低保证利率费用收取费用收取初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退保费用退保费用14分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能保险万能保险保费保费均衡保费，比普均衡保费，比普通寿险保单价格通寿险保单价格偏高偏高1、不必按约定日期交费，并可、不必按约定日期交费，并可随时支付额外保险费；随时支付额外保险费；2、随时、随时支付任意数额（有最低数额限制）支付任意数额（有最低数额限制）在规定幅度内缴费任意在规定幅度内缴费任意死亡死亡给付
11、给付按照保额给付按照保额给付1、保额固定、保额固定2、若分红选择、若分红选择交清增额，则保交清增额，则保额不断增加额不断增加方法方法A：保险金额和投资账户两保险金额和投资账户两者较大者；者较大者；方法方法B：保险金额和投资账户价保险金额和投资账户价值之和（净风险保额不变）值之和（净风险保额不变）方式方式A ：给付额固定：给付额固定方式方式B ：随现金价值而：随现金价值而变化变化现金现金价值价值与传统寿险相似与传统寿险相似与独立账户资产投资业绩相连，与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证一般没有最低保证随保费交纳、费用估计、随保费交纳、费用估计、死亡率及利率变化而变死亡率及利率变化而变化化
12、收益收益红利（来源于利红利（来源于利差益、死差益和差益、死差益和费差益）费差益）投资账户中对应保单资产产生的投资账户中对应保单资产产生的所有投资净收益（损失）所有投资净收益（损失）设立单独账户结算，并设立单独账户结算，并规定了规定了最低保证利率最低保证利率费用费用收取收取 -初始费用、初始费用、买入卖出差价、买入卖出差价、风险风险保险费、保单管理费、保险费、保单管理费、资产管理资产管理费费、手续费、退保费用、手续费、退保费用初始费用、风险保险费、初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、保单管理费、手续费、退保费用退保费用15二、人寿保险合同的常用条款二、人寿保险合同的常用条款P237 （一）
13、不可抗辩条款一）不可抗辩条款 1、定义、定义 2、理解：、理解：A、谁不可抗辩？谁不可抗辩？ B、时间限制？时间限制？ C、这一条款是保护谁的？这一条款是保护谁的？ 3、适用：适用于哪些情况？、适用：适用于哪些情况？16（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款 1、真实年龄、真实年龄不符合不符合合同约定的年龄限制：合同约定的年龄限制：1）2年内年内可以解除合同，退保单的现金价值可以解除合同，退保单的现金价值2）超过）超过2年年不得解除合同不得解除合同2、真实年龄、真实年龄符合符合合同约定的年龄限制：合同约定的年龄限制：调整保险费：前调整保险费：前多退少补；后多退少补；后多退少扣多退少扣调整保险金：
14、调整保险金：实际给付额实际给付额=约定保额约定保额实缴保费实缴保费/应缴保费应缴保费17（三）宽限期条款（三）宽限期条款1、基本内容、基本内容2个月或个月或60天天宽限期内发生保险事故，给付保险金，宽限期内发生保险事故，给付保险金，但要扣除所欠的保费但要扣除所欠的保费2、保险法保险法有关规定有关规定催告之日起超过催告之日起超过30天天60天天效力中止或减少保额效力中止或减少保额18（四）复效条款（四）复效条款1、基本内容：、基本内容： 定义：失去某些合同要求的必要条件即中止定义：失去某些合同要求的必要条件即中止在法定或者约定的时间内所需条件得到满足即为复效在法定或者约定的时间内所需条件得到满足
15、即为复效 时间：中止期限时间：中止期限2年，保单中止后年，保单中止后2年内可申请复效年内可申请复效条件：条件：A、复效申请和可保性证明复效申请和可保性证明 B、补交失效期内所欠保费加利息补交失效期内所欠保费加利息 C、付清保单借款、付清保单借款后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任2、保险法保险法的有关规定：的有关规定：中中止止期期结结束束仍仍未未复复效效，保保险险人人有有权权解解除除合合同同，解解除除合合同同的的应应当按照合同约定退还保险单的现金价值。当按照合同约定退还保险单的现金价值。 191、基本内容、基本内容2年年期内自杀，期内自杀，“不赔但退
16、不赔但退”期后自杀，期后自杀，“全额赔付全额赔付” 2、保险法保险法的有关规定的有关规定2年，适用于死亡保险年，适用于死亡保险 注：注：1、计算自杀年限的另一个始点：自保险合同、计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算复效时起重新计算 2、保保险险法法规规定定自自合合同同成成立立或或者者合合同同效效力力恢恢复复之之日日起起二二年年内内，被被保保险险人人自自杀杀的的，保保险险人人不不承承担担给给付付保保险险金金的的责责任任，但但被被保保险险人人自自杀杀时时为为无民事行为能力人的除外无民事行为能力人的除外（五）自杀条款（五）自杀条款20（六）不丧失价值条款（六）不丧失价值条款 1、基本
17、内容、基本内容适用：分期交费的人寿保险合同适用：分期交费的人寿保险合同内容：当保险单下已积累现金价值，内容：当保险单下已积累现金价值， 如果投保人不交保费时，可以有如果投保人不交保费时，可以有4种选择：种选择：1）申请退保申请退保：退保金：退保金2）减额交清减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴）保额减少，期限、责任不变（趸缴）3）展期定期展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴）期限减少，保额、责任不变（趸缴） 2、保险法保险法的有关规定的有关规定 交费满二年的人身险合同即产生现金价值交费满二年的人身险合同即产生现金价值21（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款 合同满一定期限后，投保人可以
18、保单为质押向保险人申请合同满一定期限后，投保人可以保单为质押向保险人申请贷款贷款 贷款金额：低于贷款金额：低于保单现金价值保单现金价值的一定比例的一定比例 归还：按期归还，并支付利息归还：按期归还，并支付利息 发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息 当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止 22（八）自动垫交保费条款（八）自动垫交保费条款合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费动以保单下的现金价值垫交保险费此项垫交保费，
19、投保人要偿还并支付利息此项垫交保费，投保人要偿还并支付利息垫交保费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金垫交保费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息中扣除垫交保险费及利息当垫交保费本息达到退保金时，合同即行终止当垫交保费本息达到退保金时，合同即行终止保单中有此条款，必须并经保单持有人同意保单中有此条款，必须并经保单持有人同意 23三、三、 人寿保险的定价（人寿保险的定价（P243）（一）（一） 定价的基础定价的基础 保费保费=纯保费纯保费+附加保费附加保费 1、影响定价假设的因素、影响定价假设的因素 A、经济和社会环境经济和社会环境 B、公司的特点公司的特点 C、市
20、场的特点市场的特点 D、产品的特点产品的特点 2、人寿保险的定价假设、人寿保险的定价假设 A、死亡率假设死亡率假设 B、利率假设利率假设 C、失效率假设失效率假设 D、费用率假设费用率假设 E、平均保额平均保额24（二）（二） 定价的方法定价的方法1、营业保费法、营业保费法 A、纯保险费纯保险费 B、附加保费附加保费2、营业保费等价公式法、营业保费等价公式法 A、死亡（生存）因素死亡（生存）因素 B、利率因素利率因素 C、附加费因素附加费因素 3、积累公式法、积累公式法4、根据利润指标进行定价、根据利润指标进行定价人寿保险费三要素：人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、预定死亡率、预定利息
21、率、 预定费用率预定费用率25（三）（三） 责任准备金责任准备金1、含义、含义保险人为将来发生的债务而提存的资金或保险人保险人为将来发生的债务而提存的资金或保险人还未履行的保险责任的已收保费还未履行的保险责任的已收保费2、责任准备金的计算、责任准备金的计算A、理论责任准备金的计算理论责任准备金的计算 （过去法、未来法）（过去法、未来法）B、实际责任准备金的计算实际责任准备金的计算 也称修正准备金也称修正准备金26第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析
22、三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类27（一）意外伤害定义：（一）意外伤害定义：1 1、伤害、伤害2 2、意外、意外3 3、构成要件：意外和伤害、构成要件：意外和伤害（二）意外伤害保险的定义（二）意外伤害保险的定义三层含义：三层含义：1 1、客观的意外事故发生、客观的意外事故发生2 2、由此造成被保险人死或残、由此造成被保险人死或残3 3、事故和结果有因果关系、事故和结果有因果关系一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义P25128二、人身意外伤害保险的特征二、人身
23、意外伤害保险的特征P253（一）保险责任一）保险责任意外死亡给付、意外伤残给付意外死亡给付、意外伤残给付（二）保险费率厘定（二）保险费率厘定取决于其职业、工种或所从事的活动取决于其职业、工种或所从事的活动（三）承保条件（三）承保条件条件较宽，高龄者可投保，无需体检条件较宽，高龄者可投保，无需体检 （四）保险期限（四）保险期限一般一般1 1年，最多年，最多3 3或或5 5年；责任期限年；责任期限（五）保险金给付（五）保险金给付定额给付定额给付（六）责任准备金的计算（六）责任准备金的计算当年保费收入的百分比（当年保费收入的百分比（40%40%或或50%50%）29三、可保风险分析三、可保风险分析P
24、255 （一）不可保意外伤害（一）不可保意外伤害 （二）特约保意外伤害（二）特约保意外伤害 （三）一般可保意外伤害（三）一般可保意外伤害30四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容（一）保险责任（一）保险责任被保险人因被保险人因意外伤害意外伤害，所致的，所致的死亡死亡或或残疾残疾；意外伤害意外伤害发生在保险期间内发生在保险期间内意外伤害保险的保险责任的三个要件：意外伤害保险的保险责任的三个要件：1 1、意外伤害（客观发生、保险期内）、意外伤害（客观发生、保险期内）2 2、死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织永久性残缺、死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织永久性残缺、机能永久
25、性丧失）机能永久性丧失）3 3、意外伤害是死亡或残疾的、意外伤害是死亡或残疾的直接原因直接原因或或近因近因 （诱因要打折）（诱因要打折）31（二）意外伤害保险的给付方式（二）意外伤害保险的给付方式属于属于定额给付性定额给付性保险保险死亡金死亡金= =保险金额保险金额残疾金残疾金= =保险金额保险金额残疾程度百分率残疾程度百分率保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额 32五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类（一）按实施方式分（一）按实施方式分
26、A、自愿（平等协商）自愿（平等协商） B、强制（法律法规）强制（法律法规）（二）按保险风险分（二）按保险风险分 A、普通普通 B、特定特定（三）按保险期限分（三）按保险期限分 A、一年期一年期 B、极短期极短期 C、多年期、多年期（四）按险种结构分（四）按险种结构分 A、单纯单纯 B、附加附加33第四节第四节 健康保险健康保险一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征二、健康保险的种类二、健康保险的种类34一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征P263（一）经营风险的特殊性（一）经营风险的特殊性（二）精算技术（二）精算技术（三）保险期限（三）保险期限（四）保险金给付（四）保险金给付（五）成本分
27、摊（五）成本分摊（六）合同条款的特殊性（六）合同条款的特殊性（七）除外责任（七）除外责任35二、健康保险的种类二、健康保险的种类P265（一）医疗保险（一）医疗保险（二）疾病保险（二）疾病保险（三）失能收入损失保险（三）失能收入损失保险（四）护理保险（四）护理保险 36（一）医疗保险（一）医疗保险1、医疗保险的主要类型、医疗保险的主要类型1）普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费）普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费（80%）2）住院保险：住院发生的相关费用（）住院保险：住院发生的相关费用（90%）3）手术费用：负担）手术费用：负担100%的手术费用的手术费用4）综合医疗保险：包括医疗、住院、手
28、术等）综合医疗保险：包括医疗、住院、手术等的一切费用（的一切费用（85%）37 2、医疗保险的常用条款、医疗保险的常用条款 免赔额条款（单一免赔、全年免赔、集体免赔）免赔额条款（单一免赔、全年免赔、集体免赔）比例给付条款（也称共保比例条款）比例给付条款（也称共保比例条款）给付限额条款给付限额条款（用图解释）（用图解释） 免赔额条款免赔额条款 比例给付条款比例给付条款 给付限额条款给付限额条款 。 。 100元元 80% 5万元万元低低于于100元元的的部部分分，免免赔赔；最最多多给给付付不不超超过过5万万元元，给给付付限限额额；100元元和和5万元之间的费用，只给付万元之间的费用，只给付80%
29、，比例给付，比例给付口诀：口诀：“斩头去尾分中间斩头去尾分中间”38（二）疾病保险（二）疾病保险1、疾病保险的基本特点、疾病保险的基本特点1）独立的险种，无须附加在其他险种上）独立的险种，无须附加在其他险种上2）有）有180天天的等待期或观察期的等待期或观察期3）保障程度较高）保障程度较高4）期限较长，且有宽限期）期限较长，且有宽限期392、重大疾病保险、重大疾病保险1）按保险期间分）按保险期间分（定期、终身）（定期、终身）2）按保险金给付形态分）按保险金给付形态分（提前给付型、附加给付型、独立主险型、（提前给付型、附加给付型、独立主险型、 按按比例给付型、回购式选择型）比例给付型、回购式选择
30、型）40（三）失能收入损失保险（三）失能收入损失保险1、失能收入损失保险的定义、失能收入损失保险的定义补偿因病或意外伤害而致收入中断或减少为给付保险金条补偿因病或意外伤害而致收入中断或减少为给付保险金条件的保险件的保险2、失能收入损失保险的特点、失能收入损失保险的特点1）给付方式）给付方式按月或按周按月或按周2）给付期限）给付期限短期：身体恢复前的收入损失；长期：全残不短期：身体恢复前的收入损失；长期：全残不能恢复工作的收入损失能恢复工作的收入损失3）免责期间）免责期间30天、天、2个月、个月、3个月、个月、6个月、个月、1年不等，免责年不等，免责期越长，保费越低期越长，保费越低 413、关于
31、残疾的界定、关于残疾的界定1）完全残疾）完全残疾全残、绝对全残、原职业全残、收入损失全残、推定全残、列举式全残全残、绝对全残、原职业全残、收入损失全残、推定全残、列举式全残全残给付金额一般比残疾前收入少一些，通常是原收入的全残给付金额一般比残疾前收入少一些，通常是原收入的75%-80%2）部分残疾）部分残疾给付额给付额=全残给付全残给付（残前收（残前收残后收）残后收）/ 残前收入残前收入42（四）护理保险（四）护理保险1、长期护理保险的定义、长期护理保险的定义因年老、疾病、伤残需长期照顾的护理服务费用因年老、疾病、伤残需长期照顾的护理服务费用 医护人员看护医护人员看护 中级看护中级看护 照顾式看护照顾式看护 家中看护家中看护 432、长期护理保险的特点、长期护理保险的特点1）长期护理保险的给付期限）长期护理保险的给付期限1年、数年和终身不等免年、数年和终身不等免责期，免责期越长保费越低。终身给付保单昂贵责期，免责期越长保费越低。终身给付保单昂贵2）长期护理保险的保费）长期护理保险的保费通常为平准式保费通常为平准式保费3）长期护理保险的保单）长期护理保险的保单可保证续保可保证续保4）长期护理保险的特殊条款）长期护理保险的特殊条款不没收价值条款，撤销不没收价值条款，撤销保单时，退还现金价值保单时，退还现金价值Thank you!
