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1、商业银行经营管理第三章商业银行经营管理第三章第三章负债业务的经营管理w负债业务是商业银行筹措资金,借以形成资金来源的业务,是银行从事资产业务和其他业务的基础.商业银行的负债作为债务,是商业银行所承担的一种经济业务,银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付.在商业银行的全部资金来源中,90%以上来自于负债.w第一节 银行负债的作用和构成w一.银行负债的概念8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w1.可转让支付命令帐户(Negotiable Order of Withdrawal Account,简称NOW帐户)最初由美国的储蓄机构面向个人和非营利性机构开立,是一种既能向第三者支
2、付款项,又可获得一定利息收入的活期存款帐户.w2.超级可转让支付命令存款帐户(Super Negotiable Order of Withdrawal Account,简称Super NOW帐户).这类帐户是美国储蓄及贷款协会于1983年1月开办的一种新金融产品.开办8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w之初,该帐户的法定最低开户金额和平均余额为2500美元,且存户每月开出的支付命令的次数不限,但银行要对此收取一定的手续费.w3.货币市场存款帐户(Money Market Deposit Account,简称MMDA帐户).该帐户由美国货币市场基金会首创,是介于储蓄存款和
3、活期存款之间的一种存款帐户. 8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w开户时的最低金额为2500美元,平均余额不低于2500美元.w4.货币市场共同基金帐户(Money Market Mutual Fund,简称MMMF帐户).该基金是指美国的一种小额信托投资,20世纪70年代初期由美国的梅尔林奇公司创立,目的在于广泛吸收社会闲散资金用于社会投资.通过这种方式聚集起来的资金往往投资于可转让大额定期存单,商业票据,银行承兑汇票和国库券等短期凭证.8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w参加共同基金的投资者可以随时购买股份或出售股份,即可获取一定利益,可随时
4、变现-当时年收益率可达17%左右,远远高于同期的定期存款利率.货币市场共同基金帐户之所以被认为是一种存款创新,主要是商业银行也积极参与其中的缘故.客户除投资购买股份基金外,还可在商业银行开立帐户,当投资者需要用款时,可通知货币市场共同基金出售其所有的股份,8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w把款项计入银行的活期存款帐户内;客户可以用支票支付500元以上的款项,如遇活期支票帐户余额不足时,银行可通知基金,代客户出售部分基金股份.由于该类基金具有收益率高,面额小,风险小和流动性强等特点,大受客户欢迎.w5.协定帐户(Negotiable Account,简称NA).该帐户是
5、一种可在活期存款帐户,可转让支付命令帐户,货币市场共同基金帐户三者之间进行自动转帐的帐户,它比自动转帐帐户更前进了一步.8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w6.自动转帐服务帐户(Automated Transfer Service Account,简称ATS).该帐户是在电话转帐制度的基础上,为进一步方便客户而建立起来的一种转帐服务.存户首先需在银行同时开立储蓄存款和活期存款两个帐户,活期存款帐户的余额可只保持1美元,其余款项全部存入储蓄存款帐户,以取得利息收入.银行根据客户授权,在收到8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w存户支票付款时,将所需款
6、项再从储蓄存款帐户转到活期存款帐户上,以完成转帐或提现.客户为此要支付一定的手续费,同时银行也要向中央银行缴纳存款准备金.w(二)定期存款的创新形式w1.可转让大额定期存单(Negotiable Certificate of Deposit ,简称CDs).其由美国花旗银行首创于1961年,原本是为了逃避最高利率限制与存款准备金规定.具体来讲,是一种按某一固定期限8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w和一定利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证,现已成为西方银行进行负债经营的主要中介工具.w2.新型期日制定定期存款.该金融工具在日本银行界颇为流行,是指一种存入期限为1年以
7、上,最长为3年的定期存款,在存入1年后只要1个月以前指定预先支取日期,任何时候都能支取.8/20/2024陈晓静版权所有(三)储蓄存款的创新形式w1.个人退休金帐户(Individual Retirement Account,简称IRAs).最早批准办理该项业务是在1974年,其创立初衷是为了让那些未参加养老基金的个人把递延税金存入退休基金中.由于许多机构如银行,储蓄机构,证券公司,保险公司等都可以开立该帐户,因此,个人退休金帐户业务的竞争非常激烈.8/20/2024陈晓静版权所有第二节 商业银行的存款业务w2.股金提款单帐户(Share Draft Account,简称SDA).该帐户是为逃
8、避利率管制的一种创新.建立股金提款单帐户,存户可以随时开出提款单,代替支票提现或用作支付转帐.w除了上述几种新型存款之外,国际金融市场上还存在欧洲美元存单,定活两便存款帐户,特种或使用方预付费支票存款等其他一些新型的存款形式.8/20/2024陈晓静版权所有第三节银行存款的经营管理w一.银行存款的营销和定价w(一)存款工具的营销w金融市场的营销,是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营管理活动.银行的规模,信誉,服务效率和质量以及商品种类在吸引顾客方面起着重要作用.存款工具和其他金融商品一样,其市场营销包含三方面的内容:即产品的设计和创新,定价,产量和公共关系.它包括以下几个环节:8
9、/20/2024陈晓静版权所有第三节银行存款的经营管理w1.研究确定客户的金融需要w对要求存取方便的客户,可供应通存通兑,定活两便,工资转存等存款工具等等.w2.根据研究成果规划新的服务或改善原有服务.如老年居民希望有一个安全之所存放积蓄;大学生寻求教育贷款;经理们则需要大额授信和高度个性化的服务.香港零售银行除了提供传统存贷款业务外,纷纷为高资产的存户专门提供个人理财服务,以及投资,保险或基金的销售等服务.上海银行产品与服务:8/20/2024陈晓静版权所有第三节银行存款的经营管理w投资服务:银证一户通可以直接买卖沪深股票,债券及基金.w贷款服务:办理各类个人消费贷款w保险服务:代理销售保单
10、,保费自动扣款及保险金给付w缴费服务,转帐服务,银行卡服务,电子银行服务,资信服务(存款证明),咨询服务(个人金融产品咨询)w(举例,卡通信用卡)8/20/2024陈晓静版权所有第三节银行存款的经营管理w3.定价w存款工具定价指的是银行在提交客户满意的存款产品的同时,须遵循获取一定利润的目的.(举例:中国建设银行于2005年8月1日起,对统计期内日均存款余额低于500元(不含)的人民币个人活期帐户收取帐户管理费.)8/20/2024陈晓静版权所有某银行标准的普通活期存款收费w最低开户余额 100美元w如果最低日余额是w800美元以上 不收费w400-799美元 每月3.00美元w400美元以下
11、(不含400美元)每月6.00美元w如果存款人每月总余额w平均为1600美元 不收费,不限制开支票次数8/20/2024陈晓静版权所有银行价格策略表w银行所处的情况 价格策略 备注w帐户数量或市场份额下降 适当降低价格 需要考虑该产品的需求价 w 格弹性,如果弹性很小,降低价 w 格并不十分见效,这种情况下可 w 以选择增加服务种类w成本增加 提高价格 这种情况下,通常应先从w 内部着手解决问题,是否可以采取措施降w 低成本,提高价格需要特别谨慎w需求量太大 提高价格w产品线中每个产品项目的 提高或降低某些 当银行同时提供多个个 w价格差异不合适或令人费解 产品价格 人帐户时,如果对其中一种服
12、务定价很高,w 会使客户转向价格最优惠的帐户w提高产品质量增加了对 提高价格 应注意调查客户是否对增加的价值有认 w 同感w客户的价值 8/20/2024陈晓静版权所有4.促销w指商业银行向客户传递金融产品和服务信息的一系列宣传,说服活动.包括人员推销和非人员推销.非人员推销包括广告,公共关系,公告宣传和营业宣传等.w(1)广告8/20/2024陈晓静版权所有第三节银行存款的经营管理w(2)公共关系w是指商业银行在营销活动中,正确处理与社会公众的关系,创造有利的营销环境,树立商业银行的良好形象,赢得公众对商业银行的信任和支持,从而促进金融产品销售的宣传活动.(举例)w(3)公共宣传w通过发表文
13、章,广播和电视评论,新闻发布会,记者招待会和赞助活动进行宣传,树立银行形象和达到促销目的的一种行为.w(4)营业宣传8/20/2024陈晓静版权所有第三节银行存款的经营管理w指商业银行运用优惠,咨询,配套服务等各种促销手段,吸引和刺激客户扩大购买而作出的努力.这种形式对顾客的吸引力较大,较直观,能促成客户及时购买,但由于成本费用比较大,所以使用的次数不可能太多.8/20/2024陈晓静版权所有第四节短期借款的经营管理w一.短期借款的主要渠道w(一)同业借款w同业借款,也称为同业拆借,指的是金融机构之间的短期资金融通,主要用于支持日常性资金周转,它是商业银行为解决短期资金余缺,调剂法定准备金头寸
14、而融通资金的重要渠道.拆借主要在资金实力雄厚,信誉较好的商业银行总行之间进行.w同业拆借的利率一般是以高于存款利率,低于短期贷款利率为限,否则拆借盈亏就不能达到8/20/2024陈晓静版权所有第四节短期借款的经营管理w保本的要求.通常情况下,拆借利率应略低于中央银行的再贴现率,这样能迫使商业银行更多地面向市场借款,有利于中央银行控制基础货币的供应.w中国外汇交易中心从2002年6月1日起为金融机构办理外币拆借中介业务.w(二)向中央银行借款w商业银行向中央银行借款的主要形式有两种:一是再贴现,二是再贷款.再贷款是中央银行向商业银行的信用放款,也称直接借款;再贴现指8/20/2024陈晓静版权所
15、有第四节短期借款的经营管理w经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现,也称间接借款.w(三)其他短期借款渠道w1.转贴现:指中央银行以外的投资人从二级市场上购进票据的行为.w2.回购协议.指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,以获得即时可用资金的交易方式.回购协议是发达国家央行公开市场操作的重要8/20/2024陈晓静版权所有第四节短期借款的经营管理w工具.w3.大面额存单.是银行负债证券化的产物,也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式.w4.欧洲货币市场借款.w二.短期借款的经营策略和管理重点(P87)
16、8/20/2024陈晓静版权所有第五节商业银行的长期借款w商业银行的长期借款一般采用金融债券的形式.w一.金融债券的主要种类w资本性金融债券,一般性金融债券和国际金融债券之分.w(一)一般性金融债券w1.担保债券和信用债券w担保债券包括由第三方担保的债券和以发行者本身的财产作抵押担保债券.信用债券也称无担保债券,是完全由发行者本身信用为保证发行的债券.8/20/2024陈晓静版权所有第五节商业银行的长期借款w2.固定利率债券和浮动利率债券(举例)w3.普通金融债券,累进利率金融债券和贴现金融债券w普通金融债券是定期存单式的到期一次还本付息的债券.累进式利率金融债券是浮动期限式的,利率和期限挂钩
17、的债券.贴现金融债券也称贴水债券,是指银行在一定的时间和期限内按一定的贴现率以低于债券面额的价格折价发行的债券.w4.付息金融债券和一次性还本付息金融债券.8/20/2024陈晓静版权所有第五节商业银行的长期借款w(二)国际金融债券:指的是在国际金融市场上发行的面额以外币表示的金融债券.w1.外国金融债券:指债券发行银行通过外国金融市场所在国的银行或金融机构发行的以该国货币为面值的金融债券.w2.欧洲金融债券:指债券发行银行通过其他银行和金融机构,在债券面值货币以外的国家发行并推销债券.w3.平行金融债券:指发行银行为筹措一笔资金,在几个国家同时发行债券,债券分别以各投资8/20/2024陈晓静版权所有第五节商业银行的长期借款w国的货币标价,各债券的筹资条件和利息基本相同.w二.金融债券发行的经营管理w要点:1.做好债券发行和资金使用的衔接工作.w2.注重利率变化和货币选择w3.掌握好发行时机,应选择市场资金供给大于需求,利率较低的时机发行债券.w4.研究投资者心理.8/20/2024陈晓静版权所有复习思考题w第94页第5题。8/20/2024陈晓静版权所有
