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1、保险与精算学简介保险与精算学简介精算学的起源精算学的起源 精算是从保险业的发展中不断完善的。精算学最初的定义是“通过对火灾、盗窃以及人的死亡等损失事故发生的概率进行估算以确定保险公司应收取多少保费。精算学的发展之后遇到的问题n20世纪70年代后，市场利率变化趋大，保险基金的风险也变为精算研究的核心问题。人们开始分析资产投资组合和负债结构，以保证保险公司的偿付能力和获利能力.精算精算学以及精算师学以及精算师n精算是依据经济学的基本原理，利用现代数学方法，对各种经济活动未来的财务风险进行分析、估价和管理的一门综合性的应用科学。 n精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来
2、财务风险的专家。精算学概况精算学概况n精算科学在西方已经发展得非常成熟，相关的制度已经有三百多年的历史。并以此确立的精算师资格考试制度也在世界范围内得到了广泛的认同。但是n精算学在中国的起步很晚：从80年代末，中国学者才开始从事精算方面的研究。而精算师考试制度的引入更是延迟到了2001年才开始实现。精算学主要包含哪些基本内容？精算学主要包含哪些基本内容？n北美准精算师考试科目可归纳如下：课程1：精算科学的数学基础课程2：利息理论课程3：关于风险的精算模型课程4：精算统计方法的应用 课程5：产品课程6：金融与投资 中国准精算师考试科目n01数学基础 n02数学基础n03复利数学 n04寿险精算数
3、学n05风险理论n06生命表基础n07寿险精算实务n08非寿险精算数学与实务n09综合经济基础精算师资格考试n北美精算师资格考试（FSA） 春季的考试一般安排在5月份的上旬和中旬，秋季的考试一般安排在11月份的上旬和中旬。费用较高，最高权威性。n中国精算师资格考试 春季的考试一般安排在4月份的上旬和中旬，秋季的考试一般安排在9月份的上旬和中旬。费用合理，权威性较低。保险的定义n保险：保险：保险合约中，被保险人被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。保险的相关定义n例如：同学甲某投保“大学生意外伤害保险”，甲某
4、交50元保险费，保险公司承诺如果甲在一年内受到意外伤害，保险公司最高赔偿2万元。n定义：n50元，简称保费；n最高赔偿2万元，简称保险金额(保额)；n保险费率保费保额0.25% 明星们的保险n秦海璐花了2600万元投保自己的单眼皮； n年过八旬的“玉婆”伊丽莎白泰勒为自己的紫色眼睛买了100万美元的保险； n拥有“全球第一美臀”之称的拉丁歌后詹妮弗洛佩兹曾斥资1800万英镑为自己的臀部投保； n2006年，获得“美腿天后”称号的歌坛天后玛丽亚凯莉为自己的双腿投保高达10亿美元 中国明星们的保险n刘谦之前在台湾为自己的双手投保超过百万新台币，折合人民币大约是30万元左右n阿牛的牙：50万元人民币
5、 ；n小S的胃：300万元新台币；n郎朗的手：500万人民币 ；n金城武的脸：1亿日元 ；n蔡依林的腿：5000万元新台币 ；保险的分类n财产险(非寿险) ：n包括家庭财产险，企业财产险，责任险，工程险，汽车险，运输险，航空险，船舶险等。n寿险：n死亡保险，年金保险，两全保险等。n举例：如果被保险人活过一年，保险公司支付保险金给被保险人，称为“年金保险”。汽车险中的汽车险中的“机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险 ”n交强险交强险是指被保险机动车在保险期间（通常为1年）发生交通事故，保险公司对保险事故受害人的人身伤亡和财产损失所承担赔偿金额。n2008年之后，交强险保费全国统一
6、为交强险保费全国统一为950元，元，死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元 。2009年新保险法n2009年2月28日十一届全国人大常委会第七次会议表决通过保险法，该法缓冲期七个月，于2009年10月日生效。n2009年，很多保险公司将根据新法规定重新规定保险产品的条款，使之适应新保险法规定。n其结果只有一个保险产品涨价！2009年新保险法释义n以泰康公司旗下“终身重大疾病险”为例：n为适应新法规定，调整后的保险条款为：n1.如果被保险人罹患重大疾病，保险赔付将比之前的赔付多一倍；n2.且保险责任也将扩大，从原来种大病扩大到种大病。2009年新保险法释义n
7、新法的目的主要是为了保护被保险人。n例如：新法之前，一个癌症患者如果投保了重大疾病险，他在体检阶段瞒混过关，保险公司予以承保了。他后来癌症病发，保险公司是不予理赔的。2009年新保险法释义n新法的目的主要是为了保护被保险人。n例如：新法之前，如果受益人涉嫌故意杀害被保险人，保险公司是不予理赔的。n新法规定，如果受益人故意伤害被保险人，受益人将丧失受益权，但保险公司对被保险人仍将赔偿相应费用。2009年新保险法释义n新法的目的主要是为了保护被保险人。n新法规定，保险公司从收到索赔申请日后，必须在日内作出核定，书面通知受益人，并通知收益人应提交的“所有材料”。一个简单的保险产品： 每年缴费每年缴费
8、P元元 每年获得每年获得1000元元 30 31 32 。 40 60岁岁 61 62 。100一个30岁的人购买了一个“年金保险”：从30岁开始，每年年初缴费P元，缴费10年。在此人60岁的时候开始领取“年金”每年1000元，只要此人活着，就能够从60岁开始一直领取到死为止。假设保险公司认定的年利率为i。几个常用的符号：一个产品的例子n张先生，30岁时投保“国寿鸿寿年金保险”，选择10年交费，年交保费13100元，60岁开始领取：关于保险的建议n1 保险是一种“长期储蓄”，这种“储蓄”涵盖了对灾难后的保障，世界各国都倡导保险，保险是免税的。n2 对于年金保险而言，在利率高的时候（通常利率在5
9、%左右）买入是比较划算的，对于未来的退休养老都有好处。比较流行的寿险险种n健康险；n投资连接保险；n万能寿险。近年流行的险种信用保险n例子，甲借给乙1万元，甲害怕乙到期不还钱，甲购买信用保险，如果乙不还钱，由保险公司承担还钱任务。n其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。美国次贷危机中的“信用保险”没有工作的人提供贷款抵押房子房地产贷款公司投资银行出售资产抵押债券提供资金保险公司出售债务抵押债券（高信用的）提供资金对冲基金出售债务抵押债券（底信用的）提供资金nAIG集团幸免于难，但其后立即由于高管的高额奖金受到美国民众的责难。nAIG未来的出路在哪里呢？
