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1、存在即合理-小额贷款公司的前世今生金融服务科2012年7月20日刘 锋 山西运城人 2006年毕业于内蒙古农业大学 专业：金融学 2007年1月2012年6月 中国平安人寿晋城中心支公司目标：1、和在做的各位成为亲密战友 2、共同协作做好金融办的工作，让金融支持晋城发展，尤其是“小微”企业发展。什么是小额贷款公司？小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。 目 录1、小贷公司成立背景、作用、现
2、状2、小贷公司主营业务3、小贷公司的未来4、小贷公司监管注意点小贷公司成立背景背景：国内现有的融资体系无法满足中小企业，特别是小微企业的融资需求，或者可以这么讲：小微企业由于自身经营的不确定性，无法从主流的融资机构获得相应的融资。于是选择了“地下钱庄”，高利贷，个人融资等等方式，但风险较大，且不在监控范围内，故有了小贷公司的需求。中国小额信贷发展之路中国小额信贷发展之路第一阶段：（第一阶段：（1993-19961993-1996）-以国际援助资金为来源，由国内政府组织以国际援助资金为来源，由国内政府组织操作，以非政府组织形式运行，以操作，以非政府组织形式运行，以“团体联保贷款团体联保贷款”形式
3、发放，由形式发放，由“乡村发展协会乡村发展协会”管理和实施的管理和实施的“扶贫项目扶贫项目”开始启动；开始启动；第二阶段：（第二阶段：（1996-20001996-2000）-以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，由政府机构和农业银行及农发行主导的源，由政府机构和农业银行及农发行主导的“政策性小额信贷扶贫项政策性小额信贷扶贫项目目”开始启动；开始启动；第三阶段：（第三阶段：（2000-20052000-2005）-正规农村金融机构设置小额信贷种类并发正规农村金融机构设置小额信贷种类并发放小额信用贷款；放小额信用贷款；第四阶段：（第四阶段：（2005-201
4、02005-2010）-小额贷款公司试点到转制村镇银行，结合小额贷款公司试点到转制村镇银行，结合规范其他三类农村小额信贷机构，形成完善的农村小额信贷组织体系。规范其他三类农村小额信贷机构，形成完善的农村小额信贷组织体系。20042004年中央年中央1 1号文件的主要精神：号文件的主要精神： 提出提出“要从农村实际和农民需要出发，按照有利要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。鼓励务的要求，加快改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险有条件的地方，在
5、严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务的多种所有制的金融组织。直接为三农服务的多种所有制的金融组织。”20052005年中央年中央1 1号文件精神：号文件精神： 提出：提出：“培育竞争性的农村金融市场，有关部门培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方可以探索建立尽快启动试点工作。有条件的地方可以探索建立更加贴近农民和
6、农村需要、由自然人或企业发起更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。的小额信贷组织。” 从此，我国启动了从此，我国启动了“小额信贷组织小额信贷组织”试点。试点。20062006年中央年中央1 1号文件精神：号文件精神： 提出：提出：“鼓励在县城内设立多种所有制的社区金鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农户组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农户发展资金互助组织。规范民间借
7、贷。发展资金互助组织。规范民间借贷。” 从此，我国从此，我国 “ “小额信贷组织小额信贷组织”试点实施工作正试点实施工作正式启动，小额贷款公司在试点县设立。式启动，小额贷款公司在试点县设立。 “ “小额信贷组织小额信贷组织”被称为被称为“农村四农村四类机构类机构”，包括：，包括： （1 1）小额贷款公司）小额贷款公司 （2 2）贷款公司）贷款公司 （3 3）农村资金互助组（互助社）农村资金互助组（互助社） （4 4）乡镇银行（村镇银行）乡镇银行（村镇银行）我国当前小额贷款公司发展现状我国当前小额贷款公司发展现状 1、小额贷款公司的五省份试点小额贷款公司的五省份试点 05年在陕西、山西、内蒙、四
8、川、贵州五省择县试点 2、小额贷款公司的全方位推广小额贷款公司的全方位推广 08年在全国绝大部分省份推广试点 我国第一家小额贷款公司-四川广元中区全力小额贷款公司（2006年4月1日）晋城第一家小额贷款公司-晋城市乾通小额贷款公司（2009年1月14日）成立目的1、解决“中小微”企业融资难题；2、解决农村及县域经济地区居民个人的融资难题；3、使“地下钱庄、高利贷”阳光化运作，方便监管，预防潜在的金融风险。截止2011年底我国小额贷款公司发展的现状据人民银行统计，截至2011年末全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元。 我市共有我市共有23家。家。小额贷款公司的相关法律法规2005
9、-2007年间的相关政策 （1）中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见贷款业务的指导意见2007.08.062007.08.06 （2）中国银监会关于印发贷款风险分类指引的通知中国银监会关于印发贷款风险分类指引的通知2007.07.032007.07.03 （3）中国银行业监督管理委员会关于修改金融许可证中国银行业监督管理委员会关于修改金融许可证管理办法的决定管理办法的决定(2007) 2007.07.03(2007) 2007.07.03 （4）金融许可证管理办法（金融许可证管理办法（20072007修正）修正）2007.0
10、7.032007.07.03 （5）中国银行业监督管理委员会关于印发贷款公司组中国银行业监督管理委员会关于印发贷款公司组建审批工作指引的通知建审批工作指引的通知2007.01.222007.01.22 （6）中国银行业监督管理委员会关于印发贷款公司管中国银行业监督管理委员会关于印发贷款公司管理暂行规定的通知理暂行规定的通知2007.01.222007.01.22 2008 2008年有关小额贷款公司的相关重要政策：年有关小额贷款公司的相关重要政策： （1 1）关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、）关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知小额贷款公司有关政策的通知
11、- -中国人民银行中国人民银行 中国银监会中国银监会 2008.4.24 2008.4.24 （2 2）关于小额贷款公司试点的指导意见）关于小额贷款公司试点的指导意见 - -中国人民银行中国人民银行 中国银监会中国银监会 2008.5.4 2008.5.420092009年有关小额贷款公司的相关政策：年有关小额贷款公司的相关政策：（1 1）小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规）小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定定-中国银监会中国银监会 2009 2009年年6 6月月9 9日日 20102010年相关政策年相关政策 （1 1）关于农村金融有关税收政策的通知）关于农村金融有关税收政策的通知-财政
12、部国家税务总局财政部国家税务总局 2010 2010年年5 5月月1313日）日） （2 2）国务院关于鼓励和引导民间投资健康）国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见发展的若干意见20102010年年5 5月月7 7日（简称日（简称“36“36条条”）地方性关于小额贷款公司的相关政策（1 1）浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法）浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法 2008.05.24 2008.05.24（2 2）鄂尔多斯市人民政府关于促进金融业快速发展的若干意见）鄂尔多斯市人民政府关于促进金融业快速发展的若干意见2008.04.292008.04.29 （3 3）福建省人民政府关于进
13、一步支持中小企业融资的若干意见）福建省人民政府关于进一步支持中小企业融资的若干意见( (试行试行) ) 2007.11.132007.11.13 （4 4）石家庄市人民政府办公厅转发市工商局关于支持新农村建设实施意）石家庄市人民政府办公厅转发市工商局关于支持新农村建设实施意见的通知见的通知2007.11.022007.11.02 （5 5）宁夏回族自治区党委、人民政府关于加快金融业发展的实施意见）宁夏回族自治区党委、人民政府关于加快金融业发展的实施意见2007.07.052007.07.05（6 6）内蒙古自治区人民政府办公厅转发自治区人民政府金融工作办公室）内蒙古自治区人民政府办公厅转发自治
14、区人民政府金融工作办公室等部门关于开展小额贷款试点工作意见的通知等部门关于开展小额贷款试点工作意见的通知2006.09.082006.09.08（7）山西省人民政府办公厅关于加强和规范全省小额贷款公司监督管理的通知，2011.11.4方兴未艾目 录1、小贷公司成立背景、作用、现状2、小贷公司主营业务3、小贷公司的未来4、小贷公司监管注意点 小额贷款公司的业务主要以贷款为主，另外可以办理一些信息咨询、财务顾问等适当中间业务收入来源的业务。 公司的主要业务按贷款主体可分五类，按贷款期限可分三类，主要内容见下图。固定资产投资贷款固定资产投资贷款商品流转贷款商品流转贷款流动资金贷款流动资金贷款固定资产
15、投资贷款固定资产投资贷款一般创业贷款一般创业贷款科技创投贷款科技创投贷款按贷款主体按贷款主体小企业贷款小企业贷款下岗再就业贷款下岗再就业贷款妇女、青年创业妇女、青年创业贷款贷款临时贷款临时贷款新农村建设及新农村建设及社区贷款社区贷款不限于汽车贷款汽车贷款住房按揭、装修贷款住房按揭、装修贷款 综合消费贷款综合消费贷款农业新技术的开发推广贷款农业新技术的开发推广贷款农业基础设施建设贷款农业基础设施建设贷款农业增产措施贷款农业增产措施贷款农村及社区商品物流贷款农村及社区商品物流贷款高效种养业贷款高效种养业贷款（一）根据贷款主体分类（一）根据贷款主体分类（二）根据贷款期限分为： 短期贷款、中短期贷款、
16、中期贷款。小额贷款公司主要以短期贷款为主，其他期限贷款方式为补充的贷款模式。 短期贷款在一年内，三月、六月都可以； 中短期贷款一至三年； 中期贷款在三至五年。 小额贷款公司贷款的保证方式小额贷款公司贷款的保证方式三农贷三农贷款方式款方式技术风险分析小额贷款利率限定1、按照市场原则自主确定。2、上限-放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。3、下限-人民银行公布的贷款基准利率0.9倍 目 录1、小贷公司成立背景、作用、现状2、小贷公司主营业务3、小贷公司的未来4、小贷公司监管注意点中国银监会关于印发小额贷款公司改制 设立村镇银行暂行规定的通知银监发200948号 二九年六月九日 小额贷款公司改制
17、设立村镇银行暂行规定1、持续营业3年及以上;清产核资后,无亏损挂账,且最近2个会计年度连续盈利;资产风险分类准确,且不良贷款率低于2%;2、已足额计提呆账准备,其中贷款损失准备充足率130%以上;3、资产应以贷款为主,最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%,且贷款全部投放所在县域,最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%;4、抵债资产余额不得超过总资产的10% 注：部分节选 目 录1、小贷公司成立背景、作用、现状2、小贷公司主营业务3、小贷公司的未来4、小贷公司监管注意点金融办监管角色定位（个人理解）1、防止系统性风险发生；2、促进各小贷公司规规范发展
18、3、鼓励推动更多的小贷公司成立，提高注册资本金4、鼓励符合条件的小贷公司转制为村镇银行小贷公司经营难点（一）小贷公司资金来源渠道较窄。在“只贷不存”制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有 资本放贷。大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。 （二）小贷公司盈利水平较低，税收负担沉重。小贷公司盈利水平低原因有两方面：从制度设计看 ，小贷公司不能吸收存款，从银行融资也有限，财务杠杆率低，股权回报率也低；从财税政策看，目前 没有针对小贷公司的税收优惠政策，小贷公司税收参照一般工商企业执行，须缴25%所得税和5.56%的营 业税及附加。 期待政策松动小额贷款可能存在的问题一是部分小贷公司为其他公司提供注册验资 贷款，甚至向违法违规项目发放贷款。二是部分小贷公司贷款利息已接近或达到高利贷水平。三是虽未 发现小贷公司非法集资情况，但有小贷公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非 法集资。四是制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理 不到位、拨备制度没有建立等问题。五是除部分高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业经 验，缺乏从事金融业务的知识和技能。 监管帮扶重点服务实体经济促进晋城经济发展1、感谢金融服务科同仁对片子给出的修改意见2、感谢刘哥给机会讲解3、感谢大家的聆听致谢：
