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1、穿越经济周期-保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用中国人财富亚健康报告中国人财富亚健康报告 6月18日招商银行发布保险在家庭理财中的作用 四类病态人群四类病态人群 第一类：存钱族 只相信最古老的储蓄理财方式； 第二类：赚钱族 为赚钱而赚钱,简单地抱着赚钱的想法去投资； 第三类：好高族 实际风险承受能力与个人风险喜恶的矛盾； 第四类：抵触族 对专业理财的不信任。保险在家庭理财中的作用 六大六大“亚健康亚健康”第一：负债比率高于40%；第二：收入来源靠工
2、资，形式单一， 财务自由度过低；第三：财务状况盈余状况不佳；第四：资产流动性过低或过高；第五：净投资资产与净资产比过低， 投资目标不明确；第六：家庭保障不足。保险在家庭理财中的作用 中国家庭的现状是：中国家庭的现状是：要么过度储蓄，要么过度投资；没有理财目标，或理财目标不清晰；也没有长期合理的理财规划。保险在家庭理财中的作用1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用我们身处在当今怎样一个我们身处在当今怎样一个金融和经济环境下金融和经济环境下? ?保险在家庭理财中的作用我们身处在一个金融非常动荡的我们
3、身处在一个金融非常动荡的年代年代，未来金融震荡的幅度会超过绝大未来金融震荡的幅度会超过绝大多数人的想象多数人的想象! CCTV-2保险在家庭理财中的作用20082008年年 全球金融海啸全球金融海啸19971997年年 亚洲金融危机亚洲金融危机19871987年年 黑色星期一黑色星期一19771977年年 石油危机石油危机19671967年年 英镑危机英镑危机保险在家庭理财中的作用为什么会发生为什么会发生20082008年年全球金融海啸？全球金融海啸？保险在家庭理财中的作用 次贷危机导致的全球金融危机次贷危机导致的全球金融危机 本质是货币供应太多本质是货币供应太多保险在家庭理财中的作用次贷危机
4、的产生次贷危机的产生 保险在家庭理财中的作用全球5%的资金用于实体经济， 95%的资金用于虚拟经济；资本家资产泡沫制造业；政治家通货膨胀制造业。货币供应太多造成虚实经济不货币供应太多造成虚实经济不平衡平衡保险在家庭理财中的作用 全球大的经济危机全球大的经济危机 10 10年左右一次年左右一次! !结论结论: :保险在家庭理财中的作用经济是有周期性的，落潮的时候在很长一段时间内是不可逆的，很少有行业在经济下行的时候能够“独善其身”小的危机，只是感觉日子有点紧,大的危机，会造成大量的失业人口和社会动荡，引发无数的家庭悲剧，影响整整一代人的行为和心灵保险在家庭理财中的作用1、中国人财富亚健康2、金融
5、危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用你是什么样的人？你的家庭理财合理吗？保险在家庭理财中的作用1富豪15%2富翁3中产阶级20%4次中产阶级5小康7580%6中低下阶级7贫困人群保险在家庭理财中的作用20%20%的中产阶级占的中产阶级占 50%收入 60%消费 70%投资 80%信贷保险在家庭理财中的作用让我们看一下上海中、高级白领的现状：让我们看一下上海中、高级白领的现状： 年龄年龄35-4535-45周岁周岁 家庭总收入家庭总收入30-10030-100万元万元/ /年年保险在家庭理财中的作用1 1、进入职业稳定期：
6、职位和收入稳定，但提升也、进入职业稳定期：职位和收入稳定，但提升也 相对缓慢。相对缓慢。（在白领的职业生涯中，冒险、拼搏、机会和收（在白领的职业生涯中，冒险、拼搏、机会和收入的大起大落一般都在入的大起大落一般都在3535岁前）岁前）一、职业生涯现状一、职业生涯现状保险在家庭理财中的作用2 2、进入稳扎稳打期或患得患失期。、进入稳扎稳打期或患得患失期。（家庭一般都进入了三口之家的状态，家庭的责（家庭一般都进入了三口之家的状态，家庭的责任以及照顾家庭的需求，要在家庭和事业之间求任以及照顾家庭的需求，要在家庭和事业之间求得平衡）得平衡）一、职业生涯现状一、职业生涯现状保险在家庭理财中的作用1 1、已
7、经完成家庭的重大投资项目，、已经完成家庭的重大投资项目， （如房子、车子等，主要是房子）（如房子、车子等，主要是房子） 以后可能最多再进行一次重大投资项目。以后可能最多再进行一次重大投资项目。二、家庭财务状况二、家庭财务状况保险在家庭理财中的作用2、家庭的开销和储蓄基本固定化， 各项开销基本占家庭总收入的1/3到2/3。二、家庭财务状况二、家庭财务状况保险在家庭理财中的作用3 3、家庭面临的主要理财任务，、家庭面临的主要理财任务， 就是如何打理就是如何打理 每年累积下来的每年累积下来的1/31/3到到2/32/3的储蓄。的储蓄。二、家庭财务状况二、家庭财务状况保险在家庭理财中的作用他们的家庭生
8、活追求：他们的家庭生活追求：保险在家庭理财中的作用稳健、稳健、 快乐、快乐、 幸福的一生幸福的一生保险在家庭理财中的作用一个快乐、幸福的家庭一个快乐、幸福的家庭保险在家庭理财中的作用更美好的生活！更美好的生活！保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用但但 是是 保险在家庭理财中的作用3535岁岁-50-50岁，魔鬼十五年岁，魔鬼十五年 35岁的人大多进入公司有15年的年资，工作熟练之后就不求知识、能力上长进，只会汲汲于人际关系，自我发展停顿，进入魔鬼的十五年。保险在家庭理财中的作用收入来源：收入来源：双轨收入：双轨收入：1 1、职业收入、职业收入 2 2、财产性收入、财产性收入保险在家庭理
9、财中的作用他们的家庭理财在普通人与投他们的家庭理财在普通人与投资人之间的角色转换资人之间的角色转换普通人：注意安全与保障普通人：注意安全与保障投资人：喜爱风险与流动性投资人：喜爱风险与流动性保险在家庭理财中的作用现金为王？现金为王？资产高手？资产高手？OR保险在家庭理财中的作用现金为王现金为王货币会贬值！货币会贬值！经济泡沫、通货经济泡沫、通货膨胀、楼价、股膨胀、楼价、股价快速上涨时，价快速上涨时，你怎么办？你怎么办？保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用如果你选择资产投资如果你选择资产投资过去一年美国股票市场蒸发过去一年美国股票市场蒸发2525万亿美元万亿美元市值，美国物业市场蒸发市值
10、，美国物业市场蒸发4 4万亿美元市值万亿美元市值去年去年9 9月至今，全球财富蒸发月至今，全球财富蒸发5050万亿到万亿到6060万亿美元，相等于全球一年的万亿美元，相等于全球一年的GDPGDP保险在家庭理财中的作用20072007年年1010月月, ,61006100点点 跌至跌至 20082008年年1010月月2828日日, ,16651665点点 如果你选择资产投资如果你选择资产投资保险在家庭理财中的作用历史上，曾经有三个时期内，你是否选择了错误的资产投资？历史上，曾经有三个时期内，你是否选择了错误的资产投资？保险在家庭理财中的作用我们可以这样认为：我们可以这样认为：现金为王或者资产投
11、资只有在现金为王或者资产投资只有在不同的时机做不同的选择不同的时机做不同的选择保险在家庭理财中的作用政府、大的企业机构、投资高手常常都无法政府、大的企业机构、投资高手常常都无法做正确的选择，做正确的选择，你能行吗？你能行吗？保险在家庭理财中的作用投资人大都数输在：投资人大都数输在： 1 1、经验和知识的缺乏、经验和知识的缺乏 2 2、更多的是人性的弱点、更多的是人性的弱点 中产阶级是最容易破产的阶层！中产阶级是最容易破产的阶层！保险在家庭理财中的作用1 1、中国人财富亚健康、中国人财富亚健康2 2、金融危机与经济周期、金融危机与经济周期3 3、中产阶级家庭财务现状与风险、中产阶级家庭财务现状与
12、风险4 4、正确的理财观念、正确的理财观念5 5、保险在家庭理财中的作用、保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用中国家庭的现状是：要么过度储蓄,要么过度投资；没有理财目标,或理财目标不清晰；没有长期合理的理财规划。保险在家庭理财中的作用理财的本质理财的本质解决人的问题，解决人的问题，首先首先解决的是马斯洛需求解决的是马斯洛需求中安全感的需要，其实就是中安全感的需要，其实就是投资于安全投资于安全。投资安全投资安全做好准备做好准备, ,从容面对生活中的各从容面对生活中的各种风险种风险, ,解决人的问题解决人的问题, ,不投资安全可能无不投资安全可能无法继续生活法继续生活保险在家庭理财中的作用
13、家庭理财：首先要解决家庭财务安全的问题1、不能过度消费； 2、不能过度投资或过度储蓄；3、为未来任何可能的收入中断和减少做准备保险在家庭理财中的作用减少消费性支出减少消费性支出增加储蓄并转化为理财性支出增加储蓄并转化为理财性支出世上难事多世上难事多 唯赚钱最难唯赚钱最难赚钱虽难赚钱虽难 唯存钱难上加难唯存钱难上加难日常开支孩子教育家庭旅游养小车日常交际储蓄储蓄日常开支孩子教育豪华旅游养名车请客吃饭不良嗜好奢侈品 储蓄储蓄家庭财务风险一：过度消费保险在家庭理财中的作用避免系统性风险的唯一方法：资产配置家庭财务风险二：过度投资或过度储蓄保险在家庭理财中的作用理财金字塔理财金字塔社交需求社交需求社交
14、需求社交需求安全需求安全需求安全需求安全需求社交需求社交需求社交需求社交需求安全需求安全需求安全需求安全需求 存款、人寿保险、应急金、债券存款、人寿保险、应急金、债券 黄金、基金、房产黄金、基金、房产风风险险 股票股票/ /创业创业/ /外汇外汇 炒炒收收益益摘自理财周刊摘自理财周刊保险在家庭理财中的作用家庭资产组合金字塔家庭资产组合金字塔 摘自摘自 安全投资安全投资投资安全投资安全保险在家庭理财中的作用 家庭每年积累下来的财富家庭每年积累下来的财富20%-30%20%-30%应该应该配置在安全的、保证收益类理财工具上。配置在安全的、保证收益类理财工具上。保险在家庭理财中的作用其次，由于通货膨
15、胀，过度储蓄是家庭财务面临的另一种风险。因此，家庭负债一般控制在20-30%，因为有了资产配置，更可以把剩下的钱配置在风险高的投资上。保险在家庭理财中的作用家庭财务风险三：未来任何可能的收入中断和减少 购买人寿保险保险在家庭理财中的作用家庭理财：家庭理财：一定要有明确的理财目标一定要有明确的理财目标保险在家庭理财中的作用（理财任务）如何打理每年累积下来的1/3到2/3的储蓄,理财任务是为理财目标服务的。保险在家庭理财中的作用 理财目标理财目标 因为有些事情总会发生，因为有些事情总会发生， 例如：例如： 子女教育子女教育 年老退休年老退休保险在家庭理财中的作用养老问题养老问题子女教育问题子女教育
16、问题财富积累财富积累财富分配问题财富分配问题职业生涯职业生涯我们需要解决我们需要解决保障安全保障安全投资安全投资安全信贷管理信贷管理Credit Credit ManagementManagement教育基金教育基金ChildChild Education Education投资管理投资管理InvestmentInvestmentManagementManagement储蓄管理储蓄管理InsuranceInsuranceSolutionsSolutions退休管理退休管理RetirementRetirementManagementManagement风险管理风险管理RiskRisk Manag
17、ement Management保障计划保障计划InsuranceInsuranceSolutionsSolutions理财目标理财目标保险在家庭理财中的作用 家庭理财：一定要有长期、合理的理财规划消费（家庭的各项开支）现金流（储蓄）保证收益类投资股市楼市保险在家庭理财中的作用理财规划蓝图保险在家庭理财中的作用资产管理机构分类资产管理机构分类银行银行 储蓄储蓄证券公司证券公司 投资投资 保险公司保险公司 保险保险保险在家庭理财中的作用健全的理财计划健全的理财计划一个强健的身体需要空气水食物一个健全的理财计划需要保险 救急资金、长期安全资金储蓄 中短期资金投资 富裕资金保险在家庭理财中的作用1、
18、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用保险就是保障保险就是保障实际上我们把保险和保障概念化、实际上我们把保险和保障概念化、抽象化了，本质上，保险是一个抽象化了，本质上，保险是一个财务工具。财务工具。保险在家庭理财中的作用保险作为一个财务工具，它更保险作为一个财务工具，它更多的不是一个投资工具，而是多的不是一个投资工具，而是一个对冲工具。一个对冲工具。保险在家庭理财中的作用让我们来看以下资讯：让我们来看以下资讯：保险在家庭理财中的作用问：四大家族企业成功的秘诀？答：并不是我们比别人经营得更好，关键在于
19、别人 倒下时我们还活着。问：如果找一个最重要的词是什么？答：安全。问：保证安全的最重要的一个手段？答：任何时候保证足够的现金流。问：如何做到？答：对冲！投资任何一个项目，在考虑进取和回报 的时候，都会考虑在最坏的时候是否亏得起， 并安排一个对冲项目和它对冲。保险在家庭理财中的作用人的一生当中是否要人的一生当中是否要考虑最坏的时候？考虑最坏的时候？生涯规划中是否要有生涯规划中是否要有对冲项目？对冲项目？保险在家庭理财中的作用保险的意义保险的意义人寿保险就是急用、必须用的现金急用、必须用的现金 其中最大的功用之一就是保障您的收入来完成以下的目的： 1.1.保障生活品质保障生活品质 2. 2.保障生
20、命价值保障生命价值 3. 3.保障财产和尊严保障财产和尊严 并使到您能够为您所关心的人付出爱心和责任感。保险在家庭理财中的作用保险的最大功用之一：收入保障保险的最大功用之一：收入保障生活富裕生活舒服基本生活接受施舍您您 收收 入入您和您的家庭为什么能您和您的家庭为什么能享受舒服的生活？享受舒服的生活？您的收入支付您的收入支付一切的开销一切的开销保险在家庭理财中的作用生活富裕生活舒服基本生活接受施舍但是，意外和疾病很可能随时发生但是，意外和疾病很可能随时发生当您没有了收入，您的生活当您没有了收入，您的生活水准肯定会下降水准肯定会下降保险的最大功用之一：收入保障保险的最大功用之一：收入保障保险在家
21、庭理财中的作用保险的最大功用之一：收入保障保险的最大功用之一：收入保障生活富裕生活舒服基本生活接受施舍您您 收收 入入人寿保险能够保障您的收入，让您人寿保险能够保障您的收入，让您有权力支配您的生活和尊严有权力支配您的生活和尊严 保保 险险保险在家庭理财中的作用保险也是一种财务规划保险也是一种财务规划 因为有些事情总会发生 例如： 子女教育子女教育 年老退休年老退休 当人生节点碰上金融危机保险在家庭理财中的作用面对人生中可能出现的面对人生中可能出现的金融危机金融危机 您准备好了么？您准备好了么？ 保险在家庭理财中的作用 金融危机十年一次，而家庭理财规划有30年、50年，甚至更长。人寿保险是唯一能够穿越金融危机、经济周期的财务工具。保险在家庭理财中的作用保险在家庭理财中的作用
