财财 产产 保保 险险第六章第六章 第一节第一节 财产保险概述财产保险概述第二节第二节 企业财产保险企业财产保险第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险第五节第五节 国内货物运输保险国内货物运输保险第六节第六节 责任保险责任保险第七节第七节 信用（保证）保险信用（保证）保险第八节第八节 农业保险农业保险第六章第六章 财产保险财产保险 第一节第一节 财产保险概述财产保险概述一、财产保险的定义一、财产保险的定义二、财产保险的特征二、财产保险的特征三、财产保险的种类三、财产保险的种类 财产保险是人类同自然灾害和意外故长期斗财产保险是人类同自然灾害和意外故长期斗争中产生并发展起来的，它以各种财产物质和有争中产生并发展起来的，它以各种财产物质和有关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经济损失，是一种经济补偿制度济损失，是一种经济补偿制度 狭义：以物质财产为保险标的保险，一般称之财狭义：以物质财产为保险标的保险，一般称之财 产损失保险产损失保险。
广义：以财产及其有关经济利益或损害赔偿责任广义：以财产及其有关经济利益或损害赔偿责任 为保险标的保险为保险标的保险一、财产保险的定义一、财产保险的定义 《《保险法保险法》》第第9292条规定：财产保险业务，包括财条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务 在我国，除了在我国，除了人身保险人身保险以外的保险业务均可列人以外的保险业务均可列人财产保险的范围财产保险的范围 二、财产保险的特征二、财产保险的特征（一）（一）财产风险财产风险的特殊性的特殊性风险的多样性风险的多样性 各种各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为均可作均可作为财产保险承保的风险和保险责任为财产保险承保的风险和保险责任 财产保险中风险事故的发生也表现出不同的形态，既包括财产保险中风险事故的发生也表现出不同的形态，既包括暴风、暴雨、泥石流、洪水等暴风、暴雨、泥石流、洪水等自然灾害自然灾害，也包括水灾、爆炸、，也包括水灾、爆炸、碰撞、盗窃、违约等碰撞、盗窃、违约等意外事故意外事故。
风险事故所造成的损失，既包括风险事故所造成的损失，既包括直接的物质损失、赔偿责直接的物质损失、赔偿责任，也包括间接的费用损失、利润损失任，也包括间接的费用损失、利润损失等 （二）（二）保险标的保险标的的特殊性：的特殊性：有形有形无形无形 有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、货物、家用有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、货物、家用电器等；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、电器等；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用、责任等信用、责任等 财产保险的保险标的财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产必须是可以用货币衡量价值的财产或利益或利益，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等 按标的物的具体存在形态划分按标的物的具体存在形态划分 （三）（三）保险利益保险利益的特殊性的特殊性财产保险财产保险人身保险人身保险保险利益产生保险利益产生人与物人与物人与人人与人保险利益的保险利益的量的限定量的限定有量的限定，须考虑保险利益的额度有量的限定，须考虑保险利益的额度大小，保险金额以财产实际价值为限大小，保险金额以财产实际价值为限一般没有量的一般没有量的限定限定保险利益的保险利益的时效时效合同订立时到损失发生全过程存在合同订立时到损失发生全过程存在仅要求在合同仅要求在合同订立时存在订立时存在保险价值：保险价值：投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的 价值额；价值额；保险金额：保险金额：是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿 或给付保险金责任的最高限额。
或给付保险金责任的最高限额 （四）保险金额确定的特殊性 保险金额的确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据保险金额的确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额所购买的财产保险的保险金额 确定保险金额的依据是保险价值，保险人和投保人在保险确定保险金额的依据是保险价值，保险人和投保人在保险价值限度以内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度价值限度以内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的最高限额来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的最高限额 从理论上讲，财产保险金额的确定具有客观依据从理论上讲，财产保险金额的确定具有客观依据 案例讲解案例讲解 在理论上财产保险金额的确定具有一定在理论上财产保险金额的确定具有一定的客观依据，不适合作为投保人确定保险金的客观依据，不适合作为投保人确定保险金额依据的是（额依据的是（ D D ）A A．保险标的的实际价值．保险标的的实际价值B B．保险标的的最大可能损失．保险标的的最大可能损失C C．保险标的的最大预期损失．保险标的的最大预期损失D D．保险标的的实际损失和间接损失．保险标的的实际损失和间接损失 （五）保险期限的特殊性 大部分财产保险的保险期限较短。
通常，大部分财产保险的保险期限较短通常，普通财产保险的普通财产保险的保险期限为保险期限为1年或者年或者1年以内年以内，并且保险期限就是保险人实际承，并且保险期限就是保险人实际承担保险责任的期限担保险责任的期限 特殊的情况：特殊的情况：工程保险工程保险中，保险人实际承担保险责任的起止点往往要中，保险人实际承担保险责任的起止点往往要根据工程的具体情况确定，包括了制造期，运输期，主工期，试车期，保根据工程的具体情况确定，包括了制造期，运输期，主工期，试车期，保证期和潜在缺陷保证期；在证期和潜在缺陷保证期；在货物运输保险和船舶保险货物运输保险和船舶保险中，保险期限实际是中，保险期限实际是一个空间范围，如海上运输货物保险的保险期限确定依据是一个空间范围，如海上运输货物保险的保险期限确定依据是“仓至仓条款仓至仓条款”；在；在远洋船舶航程保险远洋船舶航程保险中，保险期限以保单上载明的航程为准中，保险期限以保单上载明的航程为准 （六）保险合同的特殊性 与人身保险合同不同的是，与人身保险合同不同的是，财产保险合同属于损失合同，财产保险合同属于损失合同，保险人只有在约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损保险人只有在约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，且补偿的额度以被保险人在经济失时才承担经济补偿责任，且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。
额外利益 例如，对重复保险进行损失分摊；对不足额保险实行比例如，对重复保险进行损失分摊；对不足额保险实行比例赔付；对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范例赔付；对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时，保险人先行赔偿，再依法行使代位求偿权围内的损失时，保险人先行赔偿，再依法行使代位求偿权 财产保险的分类标准及各种险种名称都有一财产保险的分类标准及各种险种名称都有一个演变的过程如海上保险是按风险发生的区域个演变的过程如海上保险是按风险发生的区域来命名的，火灾保险是按风险事故来命名的，汽来命名的，火灾保险是按风险事故来命名的，汽车保险则是按保险标的来命名的车保险则是按保险标的来命名的 按国际惯例，通常把保险划分为寿险和非寿按国际惯例，通常把保险划分为寿险和非寿险，这里的非寿险就是指财产保险险，这里的非寿险就是指财产保险三、财产保险的种类三、财产保险的种类 6-66-61 1 财产损失保险财产损失保险 2 2 责任保险责任保险3 3 信用保证保险信用保证保险 我国习惯上将财产保险的保险标的分为有形财我国习惯上将财产保险的保险标的分为有形财产、相关利益和损害赔偿责任三大类，因此财产保产、相关利益和损害赔偿责任三大类，因此财产保险也划分为三大类，即险也划分为三大类，即三、财产保险的种类三、财产保险的种类 1 1 企业财产保险企业财产保险2 2 利润损失保险利润损失保险3 3 家庭财产保险家庭财产保险4 4 运输工具保险运输工具保险5 5 货物运输保险货物运输保险6 6 工程保险工程保险7 7 特殊风险保险特殊风险保险8 8 农业保险农业保险（一）财产损失保险（一）财产损失保险 1 1、企业财产保险、企业财产保险 企财险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种企财险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险。
主要承保财产保险主要承保因火灾或其他自然灾害和意外事故因火灾或其他自然灾害和意外事故造成被造成被保险人的财产损失，目前我国企业财产保险产品有企业财产保保险人的财产损失，目前我国企业财产保险产品有企业财产保险基本险、企业财产保险综合险、财产险和财产一切险险基本险、企业财产保险综合险、财产险和财产一切险2 2、利润损失保险、利润损失保险 利润损失保险利润损失保险承保由于承保由于火灾等自然灾害或意外事故火灾等自然灾害或意外事故的发的发生，使被保险人在一个时期内，生，使被保险人在一个时期内，停产、停业或营业受到影响的停产、停业或营业受到影响的间接的经济损失间接的经济损失，即利润损失和受灾后营业中断期间仍需支付，即利润损失和受灾后营业中断期间仍需支付的必要费用的必要费用 它作为附加险或特约保险项目，只有当企业它作为附加险或特约保险项目，只有当企业投保足额的企投保足额的企业财产保险或机器损坏保险业财产保险或机器损坏保险之后，保险人才负责赔偿因保险责之后，保险人才负责赔偿因保险责任事故的发生导致企业遭受的利润损失任事故的发生导致企业遭受的利润损失 3 3家庭财产保险家庭财产保险 家财险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产险，家财险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产险，承保责任范围与企业财产保险综合险基本相同，主要险承保责任范围与企业财产保险综合险基本相同，主要险种有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保种有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。
障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险4 4运输工具保险运输工具保险 运输工具保险是承保运输工具保险是承保因自然灾害和意外事故因自然灾害和意外事故所造成所造成运输工具的损失运输工具的损失及被保险人在使用运输工具过程中产生及被保险人在使用运输工具过程中产生的的对第三者的民事损害赔偿责任对第三者的民事损害赔偿责任的一种财产保险，我国的一种财产保险，我国常见的险种有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等常见的险种有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等 5 5货物运输保险货物运输保险 货物运输保险是承保货物在运输过程中因遭受货物运输保险是承保货物在运输过程中因遭受自然灾自然灾害和意外事故害和意外事故所造成损失的一种财产保险，常见险种有，所造成损失的一种财产保险，常见险种有，国内水路、陆路货物运输保险、国内航空运输货物保险和国内水路、陆路货物运输保险、国内航空运输货物保险和进出口货物运输保险进出口货物运输保险6 6 工程保险工程保险 工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾自然灾害和意外事故害和意外事故造成的物质损失、费用支出、和依法应对第造成的物质损失、费用支出、和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综合性财产保险，常见险种有建筑工程一切险，安装工程一合性财产保险，常见险种有建筑工程一切险，安装工程一切险和机器损坏险。
切险和机器损坏险 7 7特殊风险保险特殊风险保险 特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，常见的特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，常见的险种有，海洋石油开发保险，航天保险和核电站保险等险种有，海洋石油开发保险，航天保险和核电站保险等8 8农业保险农业保险 农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和养殖业生产过程中因养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故自然灾害和意外事故所造成经济损失所造成经济损失的一种财产保险，包括种植业保险和养殖业保险两大类的一种财产保险，包括种植业保险和养殖业保险两大类 （二）责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险责任保险可以单独承保，也可险标的的保险责任保险可以单独承保，也可以作为其他财产保险的附加险承保以作为其他财产保险的附加险承保 可以单独承保的责任保险主要有：公众责可以单独承保的责任保险主要有：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险。
责任保险 1 1 公众责任保险公众责任保险 公众责任保险（又称普通责任保险）承保被保险人在固定公众责任保险（又称普通责任保险）承保被保险人在固定场所进行生产、经营或其他活动时，场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的因发生意外事故而造成的他人财产损失或人身伤亡，他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿依法应由被保险人承担的经济赔偿责任2 2 产品责任保险产品责任保险 产品责任保险产品责任保险承保被保险人所生产、销售、修理的产品承保被保险人所生产、销售、修理的产品发发生事故，生事故，造成该产品的用户、消费者或其他任何人的财产损失造成该产品的用户、消费者或其他任何人的财产损失或人身伤害或人身伤害，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 3 3 雇主责任保险雇主责任保险 雇主责任保险承保被保险人（即雇主）所雇用的员雇主责任保险承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应由被保险人承担的经济赔偿责任由被保险人承担的经济赔偿责任4 4 职业责任保险职业责任保险 职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损失或人身伤害疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损失或人身伤害的经济赔偿责任。
的经济赔偿责任 （三）信用（保证）保险（三）信用（保证）保险保证保险保证保险信用保险信用保险 信用（保证）保险承保的是一种信用风险信用（保证）保险承保的是一种信用风险 信用保险的保险标的是对方的信用，常见险种一般有商信用保险的保险标的是对方的信用，常见险种一般有商业信用保险和进出口信用保险业信用保险和进出口信用保险 保证保险投保的是自己的信用，常见的险种有合同保证保证保险投保的是自己的信用，常见的险种有合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险等保险、产品保证保险、忠诚保证保险等 第二节第二节 企业财产保险企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围一、企业财产保险的保险标的范围 二、企业财产保险的责任范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理五、企业财产保险的赔偿处理 企财险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保企财险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。
常用险别是企业财产保险基本险和综合险险标的的一种保险常用险别是企业财产保险基本险和综合险 在我国，企业财产保险的适用范围很广，凡具有法人资格在我国，企业财产保险的适用范围很广，凡具有法人资格的从事生产、流通和服务性活动的独立核算的经济单位均可投的从事生产、流通和服务性活动的独立核算的经济单位均可投保企业财产保险保企业财产保险 凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可以作为企业财产认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可以作为企业财产保险的保险标的保险的保险标的 （一）（一）可保财产可保财产会计科目反映：固定资产、流动资产、投会计科目反映：固定资产、流动资产、投资资产、专项资产、代保管财产等资资产、专项资产、代保管财产等财产项目类别反映：房屋、建筑物、机器财产项目类别反映：房屋、建筑物、机器设备、工具、生产用具，交通运输工具及设备、工具、生产用具，交通运输工具及设备、低值易耗品、原材料、半成品、库设备、低值易耗品、原材料、半成品、库存商品、建筑物和建筑材料等存商品、建筑物和建筑材料等一、保险标的的范围一、保险标的的范围可保财产可保财产是指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产。
是指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产 （二）（二）特约特约可保可保财产财产1 1、不提高费率的特约可保财产是指市场价格变、不提高费率的特约可保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、字，如金银、珠宝、字画、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、画、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物、堤堰、水闸、铁路、稀有金属和其他珍贵财物、堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等；涵洞、桥梁、码头等； 2 2、需提高费率或需附加保险特约条款的特约可、需提高费率或需附加保险特约条款的特约可保财产，保财产，一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等备和矿下物资等 特约可保财产特约可保财产是指那些价值不易确定，或在一般情况下，是指那些价值不易确定，或在一般情况下，因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产 1 1、不属于一般性的生产资料或商品的财产，土地、矿、不属于一般性的生产资料或商品的财产，土地、矿 藏、矿井、矿坑；藏、矿井、矿坑；2 2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，货币、、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，货币、 票票 证、有价证券；证、有价证券；3 3、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律 法规相抵触的财产，违章建筑、非法占用财产；法规相抵触的财产，违章建筑、非法占用财产；4 4、由于种种原因，暂时不能承保的财产；、由于种种原因，暂时不能承保的财产；5 5、必然会发生危险的财产，如危险建筑；、必然会发生危险的财产，如危险建筑；6 6、应投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应投、应投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应投 保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投 保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等。
保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等 （三）（三）不可保不可保财产财产不可保财产不可保财产是指保险人不予承保的财产是指保险人不予承保的财产 二、保险责任范围二、保险责任范围（一）保险责任（一）保险责任1. 1. 基本险的保险责任基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2. 2. 综合险的保险责任综合险的保险责任 基本险保险责任＋基本险保险责任＋1212项自然灾害项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）3. 3. 基本险和综合险均可承担的保险责任基本险和综合险均可承担的保险责任 ①①自有自用的供电、供水、供气设备因保险事故引起的三停的直接损失自有自用的供电、供水、供气设备因保险事故引起的三停的直接损失 ② ②事故中抢救或防止灾害蔓延的合理必要的措施造成保险标的的损失事故中抢救或防止灾害蔓延的合理必要的措施造成保险标的的损失 ③ ③事故后防止或减少保险标的损失所支付的必要合理的费用事故后防止或减少保险标的损失所支付的必要合理的费用 案例讲解案例讲解 某药厂因停电时，冷藏库的药品变质，根据某药厂因停电时，冷藏库的药品变质，根据企业财产基本险的有关规定，保险人承担赔偿责企业财产基本险的有关规定，保险人承担赔偿责任的情况有（任的情况有（ c c ）。
A A．供电局通知停电，药厂未采取措施．供电局通知停电，药厂未采取措施B B．药厂职工疏忽造成配电间故障，导致停电．药厂职工疏忽造成配电间故障，导致停电C C．药厂配电间遭雷击着火，造成停电．药厂配电间遭雷击着火，造成停电D D．电线杆被车撞倒，供电线路中断，造成停电．电线杆被车撞倒，供电线路中断，造成停电 基本险基本险（（8 8项）项）地震同时为基本险和综合险的责任免除地震同时为基本险和综合险的责任免除（二）责任免除（二）责任免除(1)(1)战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等(2)(2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致被保险人及其代表的故意行为或纵容所致(3)(3)核反应、核子辐射和放射性污染核反应、核子辐射和放射性污染(4)12(4)12种自然灾害种自然灾害( (地震、暴风、泥石流等地震、暴风、泥石流等) )＋水暖管＋水暖管 爆裂、抢劫、盗窃爆裂、抢劫、盗窃(5)(5)遭受保险事故引起的间接损失遭受保险事故引起的间接损失(6)(6)本身缺陷、保管不善所致损失和本身缺陷、保管不善所致损失和8 8种变质状况（霉种变质状况（霉 烂、受潮、自燃等）烂、受潮、自燃等）(7)(7)行政行为或执法行为行政行为或执法行为(8)(8)其他不属于保险责任范围内的损失和费用其他不属于保险责任范围内的损失和费用 综合险综合险（（7 7项）项）地震同时为基本险和综合险的责任免除地震同时为基本险和综合险的责任免除（二）责任免除（二）责任免除(1)(1)战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等(2)(2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致被保险人及其代表的故意行为或纵容所致(3)(3)核反应、核子辐射和放射性污染核反应、核子辐射和放射性污染(4)(4)地震引起的一切损失地震引起的一切损失; ;(5)(5)露天堆放或存放罩棚下的标的以及罩棚由于暴风、暴露天堆放或存放罩棚下的标的以及罩棚由于暴风、暴 雨所遭受的损失；雨所遭受的损失；(6)(6)本身缺陷、保管不善所致损失和本身缺陷、保管不善所致损失和8 8种变质状况（霉烂、种变质状况（霉烂、 受潮、自燃等）受潮、自燃等）(7)(7)行政行为或执法行为行政行为或执法行为 （三）附加责任（三）附加责任水管破裂水管破裂地震地震 附加责任是指责任免除中不保的责任，经双方协商同附加责任是指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后保险人可予以承保的保险责任。
一般采用附加特约条意后保险人可予以承保的保险责任一般采用附加特约条款方式承保，或以附加险方式承保款方式承保，或以附加险方式承保 1 1、企财险基本险的附加责任：暴风、暴雨、洪水、、企财险基本险的附加责任：暴风、暴雨、洪水、雪灾、冰冻保险、泥石流、崖崩、突发性滑坡、雹灾、雪灾、冰冻保险、泥石流、崖崩、突发性滑坡、雹灾、盗抢保险、水暖管爆裂保险、破坏性地震保险等（盗抢保险、水暖管爆裂保险、破坏性地震保险等（1212种） 地震地震入室盗窃入室盗窃 2 2、企财险综合险的附加责任：矿下财产保险、露堆财、企财险综合险的附加责任：矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断险、破坏性地震保险等（共险、破坏性地震保险等（共7 7种）种） 三、保险金额与保险价值三、保险金额与保险价值2 2、固定资产的、固定资产的保险价值的确定方式：保险价值的确定方式：出险时的重置价值出险时的重置价值（（1 1）按帐面原值）按帐面原值（（2 2）按帐面原值加成数）按帐面原值加成数（（3 3）按重置、重建价值）按重置、重建价值1 1、固定资产保险、固定资产保险 金额的确定方式金额的确定方式（一）固定资产的保险金额与保险价值确定（一）固定资产的保险金额与保险价值确定 案例讲解案例讲解 某企业投资企业财产综合险，厂房、办某企业投资企业财产综合险，厂房、办公楼的账面原值为公楼的账面原值为500500万，保险金额按照账万，保险金额按照账面原值加成面原值加成100%100%确定。
在保险期内该企业遭确定在保险期内该企业遭到洪水全部损失，出险时厂房、办公楼的重到洪水全部损失，出险时厂房、办公楼的重置价值为置价值为800800万元，保险人对该损失的赔偿万元，保险人对该损失的赔偿是（是（ C C ） A A．．0 0万元万元 B B．．500500万元万元 C C．．800800万元万元 D D．．10001000万元万元 （二）流动资产保险金额与保险价值确定（二）流动资产保险金额与保险价值确定（（1 1）最近）最近1212个月任意月份的账面余额，即以个月任意月份的账面余额，即以 投保月份向前倒推投保月份向前倒推1212个月中任意个月中任意1 1个月的个月的 账面余额确定账面余额确定（（2 2）被保险人自行确定）被保险人自行确定1 1、流动资产保险、流动资产保险 金额的确定方式金额的确定方式2 2、流动资产、流动资产保险价值的确定方式：保险价值的确定方式：出险时的账面余额出险时的账面余额 1 1、保险金额的确定方式：、保险金额的确定方式：由投保人自行估价或重置价值由投保人自行估价或重置价值 2 2、保险价值的确定方式：、保险价值的确定方式：出险时的重置价值或账面余额出险时的重置价值或账面余额（三）账外财产和代保管财产保险金额与保险价值确定（三）账外财产和代保管财产保险金额与保险价值确定 保管人对代保管财产保险负有经济安全责任，因此可保管人对代保管财产保险负有经济安全责任，因此可以投保企财险。
以投保企财险 四、保险费率与保险期限四、保险费率与保险期限（一）保险费率（一）保险费率 1 1、在企业财产保险的经营中，保险人按照被保险财产的、在企业财产保险的经营中，保险人按照被保险财产的种类，分别制定种类，分别制定级差费率级差费率费率分为基本险费率和附加险费率费率分为基本险费率和附加险费率两部分 2 2、一般而言，影响企业财产保险级差费率的主要因素有、一般而言，影响企业财产保险级差费率的主要因素有房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施等房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施等 3 3、短期费率适用于保险期限不足、短期费率适用于保险期限不足1 1年的合同对统保单位年的合同对统保单位或防灾设施良好的投保人，可以采取优惠费率或防灾设施良好的投保人，可以采取优惠费率二）保险期限（二）保险期限 通常为通常为1 1年，保单到期前办理续保年，保单到期前办理续保 五、企业财产保险的赔偿处理五、企业财产保险的赔偿处理 当保险标的发生保险责任范围内的损失时，企业当保险标的发生保险责任范围内的损失时，企业财产保险的被保险人按照保险合同约定向保险人申请财产保险的被保险人按照保险合同约定向保险人申请赔偿。
申请赔偿时被保险人应当提供必要的单证（如赔偿申请赔偿时被保险人应当提供必要的单证（如保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票等材料各项单证、证明必须真实、可救护费用发票等材料各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈靠，不得有任何欺诈 保险公司的赔偿方式可分为：保险公司的赔偿方式可分为： 1 1、现金赔偿方式、现金赔偿方式——保险人向被保险人支付赔保险人向被保险人支付赔偿金额；偿金额； 2 2、重置赔偿方式、重置赔偿方式——保险人承担恢复或置换受保险人承担恢复或置换受损保险财产的费用；损保险财产的费用； 企业财产保险中，保险人通常采取的赔偿方式是企业财产保险中，保险人通常采取的赔偿方式是支付赔偿金额支付赔偿金额 （一）赔偿金额的计算（一）赔偿金额的计算 企业财产保险属于不定值保险，保险标的发生保险责任范企业财产保险属于不定值保险，保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔围内的损失时，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
偿责任1 1、全部损失、全部损失 保险金额等于或高于出险时实际价值保险金额等于或高于出险时实际价值赔偿款不超过出险时赔偿款不超过出险时实际价值为限实际价值为限；；保险金额低于出险时实际价值保险金额低于出险时实际价值赔偿款不超过保赔偿款不超过保险金额2 2、部分损失、部分损失 受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算按实际损失计算；；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算险金额与保险价值的比例计算，公式为：公式为：赔偿款赔偿款= =（保险金额（保险金额/ /保险价值）保险价值）××（实际损失（实际损失- -残值）残值） （（二）施救费用的赔偿二）施救费用的赔偿 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高施救费用的偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额。
不超过保险金额 若受损保险标的按比例赔偿，则该项费用也按与财若受损保险标的按比例赔偿，则该项费用也按与财产损失相失的比例赔偿产损失相失的比例赔偿三）残值处理（三）残值处理 保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作价折归被保险人，作价折归被保险人的金额也按照合同价折归被保险人，作价折归被保险人的金额也按照合同中的约定，视保险金额与保险标的的保险价值的具体情中的约定，视保险金额与保险标的的保险价值的具体情况，按比例扣除况，按比例扣除 （四）代位求偿权的行使（四）代位求偿权的行使 如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利偿的权利 （五）对原保单的批改（五）对原保单的批改 如果在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同的保险金如果在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同的保险金额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应补交保险额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。
费，由保险人出具批单批注六）重复保险的分摊（六）重复保险的分摊 如果企业财产保险的保险标的存在重复保险，则应按照重复保险的如果企业财产保险的保险标的存在重复保险，则应按照重复保险的赔偿处理方式分摊责任按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险赔偿处理方式分摊责任按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，总金额以实际损失为限金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，总金额以实际损失为限 第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险二、机动车辆损失险三、机动车辆交通事故责任强制保险三、机动车辆交通事故责任强制保险四、机动车辆保险的附加险四、机动车辆保险的附加险 机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险种运输工具保险，国外称为汽车保险 机动车辆保险可分为机动车辆基本机动车辆保险可分为机动车辆基本险和附加险其中，机动车辆损失险和险和附加险。
其中，机动车辆损失险和交强险是机动车辆保险的基本险交强险是机动车辆保险的基本险 附加险一般不能独立承保附加险一般不能独立承保 一、机动车辆保险的保险标的一、机动车辆保险的保险标的基基本本险险附加险：附加险：不能单独承保不能单独承保车辆损失险：车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、汽车、电车、电瓶车、摩托车、 拖拉机拖拉机 各种专用机械车、特种车各种专用机械车、特种车( (车辆必须是经交通管理部门检验合格并具有有效车辆必须是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆行驶证和号牌的各种机动车辆 ) )交交 强强 险：险：保险车辆因意外事故致他人人身伤保险车辆因意外事故致他人人身伤 亡或财产直接损失的赔偿责任亡或财产直接损失的赔偿责任 二、机动车辆损失险二、机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任（一）机动车辆损失险的保险责任(6(6项项) ) 1 1．碰撞、倾覆．碰撞、倾覆 碰撞是指保险车辆与外界静止的和运动的物体的意外撞击碰撞是指保险车辆与外界静止的和运动的物体的意外撞击。
倾覆指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，倾覆指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力车体触地，使其失去正常状态和行驶能力 2 2．火灾、爆炸．火灾、爆炸 3 3．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落 4 4．雷击、暴风、龙卷风等．雷击、暴风、龙卷风等1313种自然灾害种自然灾害 5 5．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随车照料）．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随车照料） 6 6．发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措．发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿施所支出的合理费用，保险人负责赔偿 （二）机动车辆损失险的责任免除（二）机动车辆损失险的责任免除1 1、风险免除、风险免除 8 8项项（（1 1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、政府征用；）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、政府征用；（（2 2）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（（3 3）利用保险车辆从事违法活动；）利用保险车辆从事违法活动；（（4 4）酒后驾驶、或注射毒品后使用保险车辆；）酒后驾驶、或注射毒品后使用保险车辆；（（5 5）保险车辆肇事逃逸；）保险车辆肇事逃逸；（（6 6）无驾驶证或非法驾驶行为；）无驾驶证或非法驾驶行为；（（7 7）非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；）非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；（（8 8）保险车辆不具备有效行驶证件。
保险车辆不具备有效行驶证件 2 2、损失免除、损失免除 1212项项（（1 1）自然磨损、轮胎单独损坏等；）自然磨损、轮胎单独损坏等；（（2 2）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；（（3 3）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（（4 4）受损失后未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；）受损失后未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（（5 5）因污染造成的损失；）因污染造成的损失；（（6 6）因贬值、修理后价值降低等原因的损失；）因贬值、修理后价值降低等原因的损失；（（7 7）车辆标配以外，未投保的新增设备的损失；）车辆标配以外，未投保的新增设备的损失；（（8 8）在排气筒进水、水中启动，或被水淹后致使发动机损坏；）在排气筒进水、水中启动，或被水淹后致使发动机损坏；（（9 9）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（（1010）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；（（1111）被盗窃、抢劫、抢夺受损或零部件、附属设备丢失；）被盗窃、抢劫、抢夺受损或零部件、附属设备丢失；（（1212）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失等。
被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失等 （三）确定保险金额的方式（三）确定保险金额的方式 1 1、投保时新车购置价确定、投保时新车购置价确定 指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格车（含车辆购置税）的价格 2 2、投保时的实际价值确定、投保时的实际价值确定 指同类型车辆新车购置价减去折旧后的价格指同类型车辆新车购置价减去折旧后的价格 3 3、按投保时新车购置价协商确定、按投保时新车购置价协商确定 对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，可以按设备保险合同中列明设备名称与价格清单，可以按设备的实际价值相应增加保险金额的实际价值相应增加保险金额 发生事故，提出索赔，提供必须的单证和法律文发生事故，提出索赔，提供必须的单证和法律文书，赔偿金额经双方确认后，书，赔偿金额经双方确认后，1010天内一次赔偿结案天内一次赔偿结案1.1.机动车辆损失险免赔的规定机动车辆损失险免赔的规定2.2.机动车辆损失险的赔偿处理机动车辆损失险的赔偿处理3.3.施救费用的分摊施救费用的分摊4.4.残值处理残值处理5.5.代位求偿权的行使代位求偿权的行使（四）机动车辆损失险的赔偿处理（四）机动车辆损失险的赔偿处理 1 1、机动车辆损失险免赔的规定、机动车辆损失险免赔的规定（（1 1）规定免赔额（率））规定免赔额（率） 规定免赔额（率）是指保险车辆损失低于免赔额（率）规定免赔额（率）是指保险车辆损失低于免赔额（率）时保险人不承担赔偿责任；当保险财产受损程度超过所规定时保险人不承担赔偿责任；当保险财产受损程度超过所规定的免赔额（率）时，保险人才承担赔偿责任。
的免赔额（率）时，保险人才承担赔偿责任 免赔额（率）又可分为相对免赔额（率）和绝对免赔额免赔额（率）又可分为相对免赔额（率）和绝对免赔额（率）两种相对免赔额（率）是指保险人规定一个免赔额（率）两种相对免赔额（率）是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险车辆受损程度超过免赔额（率）时，保险或免赔率，当保险车辆受损程度超过免赔额（率）时，保险人对全部损失进行赔付，不作任何扣除；绝对免赔额（率）人对全部损失进行赔付，不作任何扣除；绝对免赔额（率）是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险车辆受损程度是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险车辆受损程度超过免赔额（率）时，保险人赔偿时要扣除免赔额（率）部超过免赔额（率）时，保险人赔偿时要扣除免赔额（率）部分 （（2 2）按责免赔）按责免赔 负事故全部责任的（包括单方事故）免赔负事故全部责任的（包括单方事故）免赔20%20%；负事故主要责任的免赔；负事故主要责任的免赔15%15%；负事故同等责任；负事故同等责任的免赔的免赔10%10%；负事故次要责任的免赔；负事故次要责任的免赔5%5%3 3）事故累进免赔）事故累进免赔 保险事故发生次数越多，免赔额（率）扣除的保险事故发生次数越多，免赔额（率）扣除的比例越多，但不能超过一定的比例。
比例越多，但不能超过一定的比例 2 2、机动车辆损失险的赔偿处理、机动车辆损失险的赔偿处理（（1 1）全部损失全部损失指保险车辆整体损毁或）全部损失全部损失指保险车辆整体损毁或保险车辆受损严重失去修复价值，或保险车辆保险车辆受损严重失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人按推定全损赔偿保险人按推定全损赔偿2 2）部分损失部分损失是指保险车辆受损后，）部分损失部分损失是指保险车辆受损后，未达到未达到“整体损毁整体损毁”或或“推定全损推定全损”程度的局程度的局部损失3 3）保险车辆最高赔款金额以保险金额为限保险车辆最高赔款金额以保险金额为限 案例讲解 A A厂和厂和B B厂的车辆分别在甲、乙保险公司投保厂的车辆分别在甲、乙保险公司投保机动车辆保险，机动车辆保险，A A厂车出自己厂大门时，不慎与厂车出自己厂大门时，不慎与B B厂车相撞，同时撞坏了大门请问甲应当对哪些厂车相撞，同时撞坏了大门请问甲应当对哪些进行赔偿进行赔偿 D D ））A A、、A A车车B B、、B B车车C C、、A A车和车和B B车车D D、、A A车和车和B B车以及厂大门车以及厂大门 3 3、施救费用的分摊、施救费用的分摊 施救费用仅限于对保险车辆的必要、合理施救费用仅限于对保险车辆的必要、合理的施救费用支出。
如果施救的财产中含有保险的施救费用支出如果施救的财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产实际价值的比例分摊施救费用占施救总财产实际价值的比例分摊施救费用 案例讲解案例讲解 李某按照新车购置价投保了保险金额李某按照新车购置价投保了保险金额为为2020万元的机动车辆保险基本险在保险万元的机动车辆保险基本险在保险期间内发生一次单方肇事事故，造成车辆期间内发生一次单方肇事事故，造成车辆损失损失5 5万元，而施救费用花去万元，而施救费用花去5 5万元则保万元则保险人应该赔偿的施救费用为（险人应该赔偿的施救费用为（ C C ）A.0A.0万元万元 B.1.2B.1.2万元万元 C.4C.4万元万元 D.5D.5万元万元 4 4、残值处理、残值处理 保险车辆遭受损失后的剩余部分，应由保险人与被保险人保险车辆遭受损失后的剩余部分，应由保险人与被保险人协商作价折归被保险人，并在计算赔款时直接扣除协商作价折归被保险人，并在计算赔款时直接扣除5 5、代位求偿权的行使、代位求偿权的行使 当保险车辆发事故是由第三方造成，应由第三方负责赔偿当保险车辆发事故是由第三方造成，应由第三方负责赔偿时，被保险人必须向第三方索赔。
时，被保险人必须向第三方索赔 由于被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利或过错致使保由于被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金扣减保险赔偿金 保险公司履行赔偿义务，进行取得代位求偿权保险公司履行赔偿义务，进行取得代位求偿权 三三、机动车辆交通事故责任强制保险、机动车辆交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险承保被保险人或机动车交通事故责任强制保险承保被保险人或其允许的合格驾驭人员在使用被保险车辆过程中，其允许的合格驾驭人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而依法或依据保险合同应承担的经济赔偿直接损毁而依法或依据保险合同应承担的经济赔偿责任 第三者是指除保险人与被保险人之外的、因保第三者是指除保险人与被保险人之外的、因保险车辆发生意外事故而受到损害的车外的人员伤亡险车辆发生意外事故而受到损害的车外的人员伤亡及其财产损失。
及其财产损失 人身伤亡或财产的直接损毁人身伤亡或财产的直接损毁仲裁或诉讼费用仲裁或诉讼费用 （限额的一定比例）（限额的一定比例） 《《交强险交强险》》第第3 3条规定：本条例所称机动车交通事故责条规定：本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人事故造成本车人员、被保险人以外以外的受害人的人身伤亡、财的受害人的人身伤亡、财产损失，产损失，在责任限额内在责任限额内予以予以赔偿的强制性责任保险赔偿的强制性责任保险 交强险从交强险从20062006年年7 7月月1 1日起实施，现行责任限日起实施，现行责任限额：额：122000122000元（其中死亡责任元（其中死亡责任1111万、医疗万、医疗1 1万万元，财产损失元，财产损失0.20.2万元）万元）（一）交强险的（一）交强险的 保险责任保险责任 （二）交强险的责任免除（二）交强险的责任免除1 1、对伤害对象的限制（、对伤害对象的限制（3 3种情况）种情况）2 2、损失原因的免除（、损失原因的免除（9 9种情况）种情况）3 3、不予承担的费用和损失（、不予承担的费用和损失（6 6种情况）种情况）（三）赔偿限额（三）赔偿限额 赔偿限额以每次事故的赔偿限额，根据不同的车辆种类赔偿限额以每次事故的赔偿限额，根据不同的车辆种类分设不同的档次，投保人自愿选择。
分设不同的档次，投保人自愿选择四）赔偿处理（四）赔偿处理 赔偿＝赔偿限额赔偿＝赔偿限额××事故责任比例事故责任比例×× （（1 1—事故责任免赔率）事故责任免赔率）交强险实行连续责任制，事故赔偿后，保险责任继续有效，交强险实行连续责任制，事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满直至保险期满 四、机动车辆保险的附加险四、机动车辆保险的附加险（一）车辆损失险的附加险（一）车辆损失险的附加险 附加险是在投保了机动车辆损失险和交强险的基础上可以附加险是在投保了机动车辆损失险和交强险的基础上可以选择的附加责任选择的附加责任 1 1．全车盗抢险．全车盗抢险 全车盗抢险是指当保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢全车盗抢险是指当保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安部门立案侦察，满夺，经县级以上公安部门立案侦察，满3 3个月未查明下落时，个月未查明下落时，保险人负责赔偿车辆损坏或因此造成车上的零部件、附属设保险人负责赔偿车辆损坏或因此造成车上的零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用的保险备丢失需要修复的合理费用的保险2 2．玻璃单独破碎险．玻璃单独破碎险 玻璃单独破碎险是指车辆在使用过程中，发生本车玻璃单玻璃单独破碎险是指车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎时，保险人按实际损失赔偿的保险。
独破碎时，保险人按实际损失赔偿的保险 3 3．车辆停驶损失险．车辆停驶损失险 车辆停驶损失险是因发生车辆损失险责任范围车辆停驶损失险是因发生车辆损失险责任范围内的保险事故，造成车身损毁，致使保险车辆需进内的保险事故，造成车身损毁，致使保险车辆需进厂修理所引起的保险车辆停驶损失，保险人按保险厂修理所引起的保险车辆停驶损失，保险人按保险合同规定在赔偿限额内负责赔偿的保险合同规定在赔偿限额内负责赔偿的保险4 4．自燃损失险．自燃损失险 自燃损失险是指保险车辆在使用过程中，因本自燃损失险是指保险车辆在使用过程中，因本车线路、电器等发生故障及运载货物自身原因起火车线路、电器等发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失时，以及被保险人在发燃烧，造成保险车辆的损失时，以及被保险人在发生自燃事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要生自燃事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要和合理的施救费用，保险人负责赔偿的保险和合理的施救费用，保险人负责赔偿的保险 5 5．新增加设备损失险．新增加设备损失险 新增加设备损失险是指保险车辆在使用过程中，发生新增加设备损失险是指保险车辆在使用过程中，发生车辆损失险责任范围内的保险事故，造成车上新增加设备车辆损失险责任范围内的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁时，保险人在保险单该项目所载明的保险金额的直接损毁时，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿的保险。
内，按实际损失计算赔偿的保险6 6．代步车费用险．代步车费用险 代步车费用险是指因发生车辆损失险保险责任范围内代步车费用险是指因发生车辆损失险保险责任范围内的保险事故，造成车身损毁需进厂修理期间时，被保险人的保险事故，造成车身损毁需进厂修理期间时，被保险人需要租用代步车发生的费用，保险人按条款约定承担赔偿需要租用代步车发生的费用，保险人按条款约定承担赔偿责任的保险责任的保险7 7．车身划痕损失险．车身划痕损失险 车身划痕损失险是指保险车辆因他人恶意行为造成保车身划痕损失险是指保险车辆因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕时，保险人按实际损失计算赔偿的保险险车辆车身人为划痕时，保险人按实际损失计算赔偿的保险 （二）交强险的附加险（二）交强险的附加险 1 1．车上人员责任险．车上人员责任险 2 2．车上货物责任险．车上货物责任险 3 3．无过错损失补偿险．无过错损失补偿险 无过错损失补偿险是指保险车辆在使用过程中，因与无过错损失补偿险是指保险车辆在使用过程中，因与第三者（仅限于非机动车辆、行人）发生交通事故，造成第三者（仅限于非机动车辆、行人）发生交通事故，造成第三者人身伤亡，经公安交通管理部门依法裁决，应由第第三者人身伤亡，经公安交通管理部门依法裁决，应由第三者自己承担，而由被保险人垫付的合理的抢救医疗费、三者自己承担，而由被保险人垫付的合理的抢救医疗费、丧葬费，在裁决后丧葬费，在裁决后1 1个月内因第三者确实无偿还能力而未个月内因第三者确实无偿还能力而未能偿还时，保险人负责赔偿的保险。
能偿还时，保险人负责赔偿的保险4 4．车载货物掉落责任险．车载货物掉落责任险 （三）车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附（三）车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附 加险加险 交通事故精神损害赔偿险交通事故精神损害赔偿险（四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险（四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险 高尔夫球具盗窃险高尔夫球具盗窃险 （五）所有基本险和附加险的附加险（五）所有基本险和附加险的附加险 不计免赔特约险，包括基本险的不计免赔特约险和附加险不计免赔特约险，包括基本险的不计免赔特约险和附加险险的不计免赔特约险险的不计免赔特约险 不计免赔特约险是指被保险车辆在发生保险事故造成损失不计免赔特约险是指被保险车辆在发生保险事故造成损失时，对于其在符合赔偿规定金额内应承担的免赔金额，保险人时，对于其在符合赔偿规定金额内应承担的免赔金额，保险人负责赔偿负责赔偿 案例讲解 张某投保了赔偿限额为张某投保了赔偿限额为2020万元的机动车辆第三者责万元的机动车辆第三者责任保险，在保险期间内，保险车辆撞伤了一位行人，造任保险，在保险期间内，保险车辆撞伤了一位行人，造成该行人成为了植物人，保险公司赔偿张某成该行人成为了植物人，保险公司赔偿张某1515万元之万元之后，不久张某开车又撞坏了一个亭，保险车辆负全后，不久张某开车又撞坏了一个亭，保险车辆负全部责任，亭损失部责任，亭损失1010万元，则对亭损失万元，则对亭损失1010万元保万元保险人应该赔偿（险人应该赔偿（ D D ）） A A．．0 0万元万元 B B．．5 5万元万元 C C．．8 8万元万元 D D．．1010万元万元 五、机动车辆保险的无赔款优待五、机动车辆保险的无赔款优待 1 1、保险期限必须满、保险期限必须满1 1年年 2 2、保险期内无赔款、保险期内无赔款 3 3、按期续保、按期续保 不享受无赔款优待不享受无赔款优待（一）享受无赔款优待的条件（一）享受无赔款优待的条件本年度未续保本年度未续保本年度新保本年度新保 （二）享受无赔款优待的标准（二）享受无赔款优待的标准 1 1、、上年未享受无赔款优待，续保时优惠上年未享受无赔款优待，续保时优惠10%10% 上年已享受无赔款优待，续保时再增加上年已享受无赔款优待，续保时再增加10%10% 保险费优待比例最高不超过保险费优待比例最高不超过30%30% 2 2、享受优待车辆发生赔款、享受优待车辆发生赔款 续保时保险费优待比例＝上一保险年度保险费优待比例续保时保险费优待比例＝上一保险年度保险费优待比例—N×10%（（N为续保时上一保险年度发生赔款次数为续保时上一保险年度发生赔款次数）） （三）（三） 确定无赔款优待时需要注意的问题确定无赔款优待时需要注意的问题1 1．同一投保人投保车辆不止一辆的，无赔款优待．同一投保人投保车辆不止一辆的，无赔款优待 分别按辆计算。
分别按辆计算2 2．保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不．保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不 能给予无赔款优待能给予无赔款优待3 3．在．在1 1年保险期限内，发生所有权转移的保险车年保险期限内，发生所有权转移的保险车 辆，续保时不给予无赔款优待辆，续保时不给予无赔款优待 机动车交通机动车交通事故责任强制保险条例事故责任强制保险条例新人育成系列新人育成系列——代资考培训代资考培训 第一章第一章总总 则则 第一条第一条 为了保障保障机动车道路交通事故受害人受害人依法得到赔偿得到赔偿，，促进促进道路交通安全，根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》，制定本条例 第二条 第二条 在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督投保、赔偿和监督管理管理，适用本条例 第三条第三条 本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险赔偿的强制性责任保险。
第二章第二章投投 保保 第五条第五条 中资保险公司（以下称保险公司）经保监会批准批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务 为了保证机动车交通事故责任强制保险制度的实行，保监会有权要求保险公司从事机动车交通事故责任强制保险业务 未经未经保监会批准批准，任何单位或者个人任何单位或者个人不得从事机动车交通事故责任强制保险业务 第六条 第六条 机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损不盈利不亏损的原则审批保险费率 保监会在审批保险费率时，可以聘请有关专业机构进行评估，可以举行听证会听取公众意见 第七条第七条 保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务，应当与其他保险业务分开管理，单独核算分开管理，单独核算 保监会应当每年对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务情况进行核查核查，并向社会公布；根据保险公司机动车交通事故责任强制保险业务的总体盈利或者亏损情况，可以要求或者允许保险公司相应调整保险费率 调整保险费率的幅度较大的，保监会应当进行听证 第八条第八条 被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。
在此后的年度内，被保险机动车仍然没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准继续降低其保险费率，直至最低标准被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度在道路交通事故中被保险人没有过错的，不提高其保险费率降低或者提高保险费率的标准，由保由保监会会同国务院公安部门监会会同国务院公安部门制定 第十条第十条 投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝不得拒绝或者拖延承保拖延承保 保监会应当保监会应当将具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司向社会公示公示 第十二条 第十二条 签订机动车交通事故责任强制保险合同签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人应当一次支付全部保险费；保险公司应当向时，投保人应当一次支付全部保险费；保险公司应当向投保人签发保险单、保险标志保险单、投保人签发保险单、保险标志。
保险单、保险标志应当注明保险单号码、车牌号码、保险期限、保险公司的名称、地址和理赔号码 被保险人应当在被保险机动车上放置保险标志被保险机动车上放置保险标志 保险标志式样全国统一保险单、保险标志由保监会监制任何单位或者个人不得伪造、变造或者使用伪造、变造的保险单、保险标志 第十三条 第十三条 签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求 签订机动车交通事故责任强制保险合同时，保险公司不得强制不得强制投保人订立商业保险合同订立商业保险合同以及提出附加其他提出附加其他条件的要求条件的要求 第十四条第十四条 保险公司不得解除不得解除机动车交通事故责任强制保险合同合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外 投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同 第十七条第十七条 机动车交通事故责任强制保险合同解除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。
合同解除时，保险公司可以收取自保险责任开始之日起自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，剩余部分的保险费退还投保人至合同解除之日止的保险费，剩余部分的保险费退还投保人 第十八条第十八条 被保险机动车所有权转移所有权转移的，应当办理办理机动车交通事故责任强制保险合同变更手续变更手续 第十九条 第十九条 机动车交通事故责任强制保险合同期满保险合同期满，投保人应当及时续保及时续保，并提供上一年度的保险单 第二十条第二十条 机动车交通事故责任强制保险的保险期间为1年年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期短期机动车交通事故责任强制保险： （一）境外机动车临时入境的； （二）机动车临时上道路行驶的； （三）机动车距规定的报废期限不足1年的； （四）保监会规定的其他情形 第三章第三章赔赔 偿偿 第二十三条第二十三条 机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一实行统一的责任限额责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。
故中无责任的赔偿限额 机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定 第二十四条第二十四条 国家设立道路交通事故社会救助基金道路交通事故社会救助基金（以下简称救助基金）有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿 （一）抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的； （二）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的； （三）机动车肇事后逃逸的 第二十八条 第二十八条 被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料 第二十九条第二十九条 保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内日内，赔偿保险金。
第三十条第三十条 被保险人与保险公司对赔偿有争议的，可以依法申请仲裁或者向人民法院提起诉讼 第四章第四章罚罚 则则 第四十条第四十条 上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者20元以上元以上200元以下元以下罚款 当事人提供保险标志或者补办相应手续的，应当及时退还机动车 第四十一条第四十一条 伪造、变造或者使用伪造、变造的保险标志，或者使用其他机动车的保险标志，由公安机关交通管理部门予以收缴，扣留该机动车，处处200元以上元以上2000元元以下以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任 当事人提供相应的合法证明或者补办相应手续的，应当及时退还机动车 第五章第五章附附 则则 第四十五条 第四十五条 机动车所有人、管理人自本条例施行之日起3个月内投保机动车交通事故责任强制保险；本条例施行前已经投保商业性机动车第三者责任保险的，保险期满，应当投保机动车交通事故责任强制保险 第四十六条第四十六条 本条例自2006年7月1日起施行 第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险一、家庭财产保险的含义一、家庭财产保险的含义二、家庭财产的保险标的范围二、家庭财产的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理六、家庭财产保险的赔偿处理 家庭财产保险是以城乡居民的有形财产家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。
家庭财产保险为居为保险标的的一种保险家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定 目前开办的家庭财产保险主要有普通型家目前开办的家庭财产保险主要有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险 同时，被保险人还可以附加人室盗抢、管同时，被保险人还可以附加人室盗抢、管道破裂和水渍的特约责任道破裂和水渍的特约责任 一、家庭财产保险的含义一、家庭财产保险的含义（一）普通家庭财产保险（家庭财产综合保险）（一）普通家庭财产保险（家庭财产综合保险） 普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在承保城乡居民所有存放在固定地址固定地址范围且处于范围且处于相对静止状相对静止状态态下的各种财产物资下的各种财产物资 （二）家庭财产两全保险（二）家庭财产两全保险 具经济补偿和到期还本性质的险种。
具经济补偿和到期还本性质的险种 它与普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全它与普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全保险所交纳的是保险储金，保险储金的利息作为保险费，保险所交纳的是保险储金，保险储金的利息作为保险费，而普通家庭财产保险交纳的是保险费而普通家庭财产保险交纳的是保险费 保险期满后，无论是否赔付，如数退还全部保险储金保险期满后，无论是否赔付，如数退还全部保险储金 （三）投资保障型家庭财产保险（三）投资保障型家庭财产保险 具有具有保障功能和投资功能保障功能和投资功能 保险人交付的是保险人交付的是保险投资金保险投资金，按规定保险投资金必须，按规定保险投资金必须按按份购买份购买保险期满后，无论是否赔付，均可领取投资本金和保险期满后，无论是否赔付，均可领取投资本金和投资收益投资收益（四）个人贷款抵押房屋保险（四）个人贷款抵押房屋保险 承保的是以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人承保的是以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人因火灾、爆炸、暴风、暴雨、地面突然塌陷等原因（因火灾、爆炸、暴风、暴雨、地面突然塌陷等原因（1515种自种自然灾害和意外事故然灾害和意外事故）造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋）造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。
财产支付的合理施救费用 二、保险标的范围二、保险标的范围（一）家财险一般可保财产：（一）家财险一般可保财产： 1 1、普通家财险的保险标的：被保险人自有、普通家财险的保险标的：被保险人自有的，在保险合同中载明的地址内的家庭财产的，在保险合同中载明的地址内的家庭财产 房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、供电设备、厨房配套的设备等）；室内装演；室内供电设备、厨房配套的设备等）；室内装演；室内财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具用品、家具及其他生活用具 某人投保家财险并在保单中列明保险某人投保家财险并在保单中列明保险标的所处地点等内容此人后来买一新房并标的所处地点等内容此人后来买一新房并入住，原有家具和家电仍在旧房之中未动，入住，原有家具和家电仍在旧房之中未动，某天该地失火，新房和旧房都烧毁，新房损某天该地失火，新房和旧房都烧毁，新房损失失2 2万元，旧房损失万元，旧房损失1 1万元，请问保险公司该万元，请问保险公司该如何赔偿？（如何赔偿？（ A A ））A A、赔旧房、赔旧房1 1万元万元 B B、赔新房、赔新房2 2万元万元C C、赔新房、赔新房2 2万元和旧房万元和旧房1 1万元万元 D D、不赔、不赔 2 2、投资保障型家财险保险标的、投资保障型家财险保险标的 除上述普通家庭财产之外，还包括现金、金银、珠宝、玉除上述普通家庭财产之外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品。
器、钻石及制品、首饰等贵重物品 3 3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的个人贷款抵押房屋保险的保险标的 即被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋即被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋 抵押房屋价值中包含附属设施和其他室内财产；被保险抵押房屋价值中包含附属设施和其他室内财产；被保险人购房后装修、改造或因其他原因购置的、附属于房屋的有关人购房后装修、改造或因其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，不在该保险的保险标的范围之内财产或其他室内财产，不在该保险的保险标的范围之内 （二）特约可保财产：（二）特约可保财产： 包括被保险人代他人保管，或者与他人共包括被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产 （三）不可保财产（三）不可保财产 保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产，日保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管或拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发声明不予承保的财产列为不可保财产。
管理的需要出发声明不予承保的财产列为不可保财产 1 1、金银、珠宝、艺术品等珍贵财物、金银、珠宝、艺术品等珍贵财物 （（1111种）；种）； 2 2、货币、票证、文件等以及无法鉴定价值的财产（、货币、票证、文件等以及无法鉴定价值的财产（1111种）种） 3 3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物；、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物； 4 4、用于生产、经营活动的财产和出租房屋；、用于生产、经营活动的财产和出租房屋； 5 5、无线通讯工具、手表、磁带（、无线通讯工具、手表、磁带（7 7种）；种）； 6 6、简易屋棚，房屋周边配套建筑；、简易屋棚，房屋周边配套建筑； 7 7、政府征用、违章建筑、非法占用、处于危险状态的房屋；、政府征用、违章建筑、非法占用、处于危险状态的房屋； 8 8、其他不属于家财险保障责任内的财产其他不属于家财险保障责任内的财产 三、保险的责任范围三、保险的责任范围（一）保险责任（（一）保险责任（6 6项）项）1 1、火灾、爆炸；、火灾、爆炸；2 2、雷击、冰雹、雪灾等、雷击、冰雹、雪灾等 1010种自然灾害；种自然灾害；3 3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌；、空中运行物体坠落，外界物体倒塌；4 4、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌；、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌；5 5、有明显痕迹的盗窃、抢劫；、有明显痕迹的盗窃、抢劫；6 6、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过 保险金额。
保险金额 （二）责任免除（（二）责任免除（1010项）项）1 1、战争、军事行动或暴力行为；、战争、军事行动或暴力行为；2 2、核子辐射和污染；、核子辐射和污染；3 3、电机设备因使用过度，碰线、自身发热等原因造、电机设备因使用过度，碰线、自身发热等原因造 成的本身损毁；成的本身损毁；4 4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的 故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人员故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人员 顺手偷摸，或被窗外钩物所致的损失；顺手偷摸，或被窗外钩物所致的损失；5 5、堆放在露天的保险财产，简陋屋、棚，因暴风、、堆放在露天的保险财产，简陋屋、棚，因暴风、 暴雨造成的损失；暴雨造成的损失； 6 6、保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、、保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、 受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失；受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失；7 7、未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物、未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物 出现裂缝、倒塌的损失；出现裂缝、倒塌的损失；8 8、地震所造成的一切损失；、地震所造成的一切损失；9 9、被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人，、被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人， 盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保 险财产在存放处所无人居住或无人看管超过险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7 7天天 的情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险的情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险 财产遭受的盗窃损失；财产遭受的盗窃损失；1010．其他不属于保险责任范围内的损失。
．其他不属于保险责任范围内的损失 四、保险金额与保险价值四、保险金额与保险价值1 1、家庭财产保险、家庭财产保险 房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额：根房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额：根据购置价或市场价自行确定据购置价或市场价自行确定 房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险价值：出房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险价值：出险时的重置价值险时的重置价值2 2、个人贷款抵押房屋保险、个人贷款抵押房屋保险 保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定，但不得少于抵押借款本金定，但不得少于抵押借款本金3 3、室内财产的保险金额、室内财产的保险金额 分项目自行确定；分项目自行确定； 五、保险期限和保险费率五、保险期限和保险费率（一）保险期限：（一）保险期限： 一般家庭财产保险的保险期限可以是一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、年、3年或年或者者5年 保险责任均自保险单约定的起保日零时起至期满保险责任均自保险单约定的起保日零时起至期满日日24时止。
时止 个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24时止，最长期限为时止，最长期限为20年年 二、保险费率二、保险费率 家财险的费率受地理位置、财产性待质等因家财险的费率受地理位置、财产性待质等因素影响一般保险费率包括基本险费率、附加险素影响一般保险费率包括基本险费率、附加险费率中途退保，按日收保费，剩余部分退还中途退保，按日收保费，剩余部分退还 个人贷款抵押房屋保险的保险费率为年费个人贷款抵押房屋保险的保险费率为年费率，以保险金额每千元计算保险费率根据保险率，以保险金额每千元计算保险费率根据保险期限的长短，按期限的长短，按5 5年、年、6-106-10年、年、11-2011-20年分别确定年分别确定 六、赔偿处理六、赔偿处理 家财险的索赔时效：家财险的索赔时效：2 2年年（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿：比例赔偿方式（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿：比例赔偿方式 要看是全损和还是部分损失，在保险金额与保险价值方面，还要要看是全损和还是部分损失，在保险金额与保险价值方面，还要区分足额投保和不足额投保二种情况。
区分足额投保和不足额投保二种情况二）室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式（第一损失赔偿方式）（二）室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式（第一损失赔偿方式） 第一危险赔偿方式把保险财产价值分为两部分：一部分为与保险金第一危险赔偿方式把保险财产价值分为两部分：一部分为与保险金额相等的部分，称为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；另一部额相等的部分，称为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；另一部分为超过保险金额的部分，称为第二危险责任，发生的损失称为第二损分为超过保险金额的部分，称为第二危险责任，发生的损失称为第二损失保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失即只要损失金额保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任赔偿金额的多少，只取决于保在保险金额之内，保险人都负赔偿责任赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系 （三）施救费用的赔偿（三）施救费用的赔偿 必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。
的的保险金额 （四）残值处理（四）残值处理 协议作价折归被保险人，在赔款中扣除协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使（五）代位追偿权的行使 由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼六）赔偿后对原保单的处理（六）赔偿后对原保单的处理 部分赔偿后，保额相应减少下一年度，保额自动恢复部分赔偿后，保额相应减少下一年度，保额自动恢复七）重复保险的分摊（七）重复保险的分摊 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任 第五节第五节 国内货物运输保险国内货物运输保险一、货物运输保险及其特征一、货物运输保险及其特征二、国内货物运输保险的责任范围二、国内货物运输保险的责任范围三、国内货物运输保险的保险金额三、国内货物运输保险的保险金额四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理五、国内货物运输保险的赔偿处理 一、货物运输保险及其特征一、货物运输保险及其特征 从世界范围来说，货物运输保险起源于海上从世界范围来说，货物运输保险起源于海上保险，是最古老的险种之一。
保险，是最古老的险种之一 货物运输保险是指以各种运输工具运输过程货物运输保险是指以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险 （一）保障对象具有多变性（一）保障对象具有多变性 货物运输保险的保障对象的多变性主要指货物运输保险的保障对象的多变性主要指被保险人的多变性货物在运输过程中频繁易被保险人的多变性货物在运输过程中频繁易手，不断变换其所有人，从而必然会引起货运手，不断变换其所有人，从而必然会引起货运险的被保险人的不断变化险的被保险人的不断变化二）承保标的具有流动性（二）承保标的具有流动性 货物运输保险承保的是流动中或运行状态货物运输保险承保的是流动中或运行状态下的货物，它不受一个固定地点的限制下的货物，它不受一个固定地点的限制 （三）承保的风险具有综合性（三）承保的风险具有综合性 货运险承保的风险既有财产和利益上的风险，又有责任货运险承保的风险既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险；既有海上风险，又有陆上和空中风险；既有自然上的风险；既有海上风险，又有陆上和空中风险；既有自然灾害和意外事故引起的客观风险，又有外来原因引起的主观灾害和意外事故引起的客观风险，又有外来原因引起的主观风险；既有静止状态中的风险，又有流动状态中的风险。
风险；既有静止状态中的风险，又有流动状态中的风险四）保险合同变更具有自由性（四）保险合同变更具有自由性 由于运输中的货物面临的风险大小及出险几率的高低主由于运输中的货物面临的风险大小及出险几率的高低主要取决于承运人，所以货物运输保险的保险合同可以随着货要取决于承运人，所以货物运输保险的保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移，而无须事先征得保险人的同意物所有权的转移而自由转移，而无须事先征得保险人的同意 （五）保险期限具有空间性（五）保险期限具有空间性 货运险以约定的运输途程为准，即将从起运地仓库到达货运险以约定的运输途程为准，即将从起运地仓库到达目的地仓库的整个运输过程作为一个保险责任期限，目的地仓库的整个运输过程作为一个保险责任期限， “仓至仓至仓条款仓条款”是确定货物运输保险的保险责任期限的主要依据是确定货物运输保险的保险责任期限的主要依据 仓至仓条款仓至仓条款——保险责任从被保险货物运离保险单所载保险责任从被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，直至该项货物明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，直至该项货物到达保险单所载明的目的地收货人最后仓库或储存处所时为到达保险单所载明的目的地收货人最后仓库或储存处所时为止。
止六）国际性（六）国际性 货物运输保险的国际性主要表现在其所涉及的地理范围货物运输保险的国际性主要表现在其所涉及的地理范围超越了国家和区域界限超越了国家和区域界限 案例讲解案例讲解 货物运输保险被保险人随着货物运输货物运输保险被保险人随着货物运输过程中不断的变化，这体现了货物运输保过程中不断的变化，这体现了货物运输保险的（险的（ A A ）特性A A、多变性、多变性 B B、流动性、流动性 C C、自由性、自由性 D D、空间性、空间性 根据不同的标准，我们可以将货物运输保险分根据不同的标准，我们可以将货物运输保险分为不同的种类为不同的种类 按照运输工具和运输方式不同可分为水上运输按照运输工具和运输方式不同可分为水上运输险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险；险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险； 按照适用范围可分为国内货物运输保险和海洋按照适用范围可分为国内货物运输保险和海洋货物运输保险；货物运输保险； 按照保险人承担的责任可以将海洋货物运输按照保险人承担的责任可以将海洋货物运输分为平安险、水渍险和一切险。
分为平安险、水渍险和一切险 本节仅介绍国内货物运输保险本节仅介绍国内货物运输保险 二、保险的责任范围二、保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任（一）国内货物运输保险的保险责任 1 1、基本险的保险责任（共、基本险的保险责任（共5 5项）项）（（1 1）因火灾、爆炸、雷电、冰雹等）因火灾、爆炸、雷电、冰雹等意外事故和自然灾害意外事故和自然灾害所造成所造成的损失（共的损失（共1212种）；种）；（（2 2）由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁或隧道、码头坍塌等）由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁或隧道、码头坍塌等事故所造成的损失（共事故所造成的损失（共8 8种）；种）；（（3 3）在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装）在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员卸人员违反操作规程违反操作规程所造成的损失；所造成的损失；（（4 4）按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；）按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；（（5 5）在发生上述灾害、事故时，直接、合理的施救或保护货）在发生上述灾害、事故时，直接、合理的施救或保护货 物费用。
物费用 案例讲解案例讲解国内运输货物保险基本险的保险责任包括国内运输货物保险基本险的保险责任包括( D )( D )A.A.遭受雨淋所致的损失遭受雨淋所致的损失B.B.保险货物本身的缺陷或自然损耗保险货物本身的缺陷或自然损耗C.C.因碰撞造成包装破裂致使货物散失的损失因碰撞造成包装破裂致使货物散失的损失D.D.在发生火灾时因纷乱而造成货物的散失在发生火灾时因纷乱而造成货物的散失 2 2、综合险的保险责任（共、综合险的保险责任（共9 9项）项）（（1 1）基本险的）基本险的5 5项保险责任项保险责任（（2 2）因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、）因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、 折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；（（3 3）液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器损坏而渗）液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；物腐烂变质的损失；（（4 4）遭受盗窃或整件提货不着的损失；）遭受盗窃或整件提货不着的损失；（（5 5）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。
符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失 （二）货物运输保险的责任免除（二）货物运输保险的责任免除 由于战争或军事行动、核事件或核爆炸、保由于战争或军事行动、核事件或核爆炸、保险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装不险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装不善、被保险人的故意行为或过失造成的保险货物善、被保险人的故意行为或过失造成的保险货物的损失不承担赔偿责任的损失不承担赔偿责任 三、国内货运险的保险金额三、国内货运险的保险金额 国内货运险的保险金额确定采用定值保险的方法，国内货运险的保险金额确定采用定值保险的方法，保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定一般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额一般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额 离岸价是指货物在货物起运地的销售价，即起运离岸价是指货物在货物起运地的销售价，即起运地发货票价；地发货票价； 到岸价是指货物起运地的销售价加上到达目的地到岸价是指货物起运地的销售价加上到达目的地的各种运杂费；的各种运杂费； 目的地市价是被保险人在目的地的货物销售价。
目的地市价是被保险人在目的地的货物销售价 案例讲解案例讲解 货物运输保险中以发货地价格确定保货物运输保险中以发货地价格确定保险价值的，该价格被称为险价值的，该价格被称为（（ A A ）） A A 离岸价离岸价 B B 到岸价到岸价 C C重置价值重置价值 D D批发价批发价 四、保险期限与保险费率四、保险期限与保险费率（一）保险期限（一）保险期限 国内货物运输保险的保险期限是依据航程确定的，保国内货物运输保险的保险期限是依据航程确定的，保险责任起讫以约定的运输途程为准，具体为：保险责任的险责任起讫以约定的运输途程为准，具体为：保险责任的起讫期是起讫期是自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库最后一个仓库或储存处所时起，或储存处所时起，至该保险凭证上注明的目至该保险凭证上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止或储存处所时终止 若保险货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保若保险货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到险责任的终止期最多延长至以收货人接到“收货通知单收货通知单”后的后的1515天为限（以邮戳日期为准）。
天为限（以邮戳日期为准） （二）保险费率（二）保险费率 国内货物运输保险的费率包括基本险费率和附加国内货物运输保险的费率包括基本险费率和附加险费率费率厘定要考虑运输方式、运输工具和货物险费率费率厘定要考虑运输方式、运输工具和货物性质三方面的因素性质三方面的因素 五、赔偿处理五、赔偿处理 当发生保险事故，被保险人向保险人申请索赔时，当发生保险事故，被保险人向保险人申请索赔时，必须提供下列有关单证：保险凭证、运单（货票）、必须提供下列有关单证：保险凭证、运单（货票）、提货单、发货票，货运记录、交接验收记录、损失清提货单、发货票，货运记录、交接验收记录、损失清单及救护货物所支付的直接费用的单据保险人在接单及救护货物所支付的直接费用的单据保险人在接到上述索赔单证后，将根据保险责任范围，迅速核定到上述索赔单证后，将根据保险责任范围，迅速核定应否赔偿，并就赔偿金额与被保险人达成协议应否赔偿，并就赔偿金额与被保险人达成协议 被保险人从获悉保险货物遭受损失的次日起，如被保险人从获悉保险货物遭受损失的次日起，如果果经过经过180180天天不向保险人申请赔偿，不提供必要的单证，不向保险人申请赔偿，不提供必要的单证，或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益。
或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益 一、责任保险及其特征一、责任保险及其特征二、责任保险的主要种类二、责任保险的主要种类第六节第六节 责任保险责任保险 一、责任保险及其特征一、责任保险及其特征 责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险赔偿责任为保险标的的一种保险 责任保险属于广义的财产保险范畴，是处理法律风险的一种责任保险属于广义的财产保险范畴，是处理法律风险的一种赔偿性保险赔偿性保险 不论企业、团体、家庭或个人在进行各项生产、业务活动或不论企业、团体、家庭或个人在进行各项生产、业务活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，根据法律日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，根据法律或契约，应对受害人承担经济赔偿责任的都可以在投保相关责任或契约，应对受害人承担经济赔偿责任的都可以在投保相关责任保险后，将其面临的责任风险转嫁给保险公司保险后，将其面临的责任风险转嫁给保险公司 （一）保险标的（一）保险标的 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任民事损害赔偿责任, ,不负责契约责任不负责契约责任。
民事责任就是指公民或法人在不履行自己的民事民事责任就是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产义务或者侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果生的法律后果 《《民法通则民法通则》》规定的民事责任包括侵权责任和违规定的民事责任包括侵权责任和违约责任约责任侵权责任又称违反法律规定的民事责任，包侵权责任又称违反法律规定的民事责任，包括过失责任和无过失责任；违约责任即违反合同的民括过失责任和无过失责任；违约责任即违反合同的民事责任；其他违反民事义务的责任，即凡不属于违约事责任；其他违反民事义务的责任，即凡不属于违约责任和侵权责任的其他民事责任责任和侵权责任的其他民事责任 （二）责任保险的承保基础（二）责任保险的承保基础 责任保险的承保基础是指确定责任保险责任事故责任保险的承保基础是指确定责任保险责任事故有效期间的方法有效期间的方法 在责任保险中，损失的起因、发生、发现、提出在责任保险中，损失的起因、发生、发现、提出索赔以及支付赔款的时间较长，所以对责任保险的承索赔以及支付赔款的时间较长，所以对责任保险的承保人来说，确定保险的有效期间至关重要。
保人来说，确定保险的有效期间至关重要 在责任保险实务中有两种确定责任保险责任事故在责任保险实务中有两种确定责任保险责任事故有效期间的方法：有效期间的方法：期内发生式，期内索赔式期内发生式，期内索赔式 1 1、期内发生式、期内发生式 期内发生式是期内发生式是以损失发生的时间作为承保基础以损失发生的时间作为承保基础在这种承保基础下，保险人负责赔偿发生在保险单在这种承保基础下，保险人负责赔偿发生在保险单有效期间内应由被保险人负责的损失，而不考虑提有效期间内应由被保险人负责的损失，而不考虑提出索赔的时间出索赔的时间 按照这种承保基础承保的业务，保险公司须随按照这种承保基础承保的业务，保险公司须随时准备处理那些保险单早已到期，但是因发现损失时准备处理那些保险单早已到期，但是因发现损失较晚而刚刚报来的索赔案件对此，在实务处理上较晚而刚刚报来的索赔案件对此，在实务处理上保险人一般会根据各类事故潜伏期的时间规定一个保险人一般会根据各类事故潜伏期的时间规定一个索赔的截止期索赔的截止期 期内发生式下的责任期限的含义：期内发生式下的责任期限的含义：即使产品是在即使产品是在保险生效前几年生产或销售的，只要该产品在保险期保险生效前几年生产或销售的，只要该产品在保险期限内发生事故并导致对用户的损害，不论被保险人何限内发生事故并导致对用户的损害，不论被保险人何时提出索赔，保险人均负责赔偿责任。
时提出索赔，保险人均负责赔偿责任 要点：要点：①①产品责任事故必须发生在保险期限内；产品责任事故必须发生在保险期限内；②②不论产品是否在保险期限内生产或销售；不论产品是否在保险期限内生产或销售；③③不论意不论意外事故或损失何时发现；外事故或损失何时发现；④④不论被保险人提出索赔是不论被保险人提出索赔是在保险期限内还是在期满后在保险期限内还是在期满后 2 2、期内索赔式、期内索赔式 期内索赔式是以期内索赔式是以索赔提出的时间作为承保基础索赔提出的时间作为承保基础在这种承保在这种承保基础下，保险人负责赔偿在保险单有效期间内受害人向被保险基础下，保险人负责赔偿在保险单有效期间内受害人向被保险人提出的索赔人提出的索赔 以期内索赔方式承保的保险单，保险人可能赔偿在保险单以期内索赔方式承保的保险单，保险人可能赔偿在保险单起保日期以前发生的责任事故所引起的损失为了避免将保险起保日期以前发生的责任事故所引起的损失为了避免将保险人承担责任的时间无限前置，实务处理上保险人一般会规定一个人承担责任的时间无限前置，实务处理上保险人一般会规定一个追溯期追溯期是指追溯以往的期限。
追溯期是指追溯以往的期限 一般情况下，第一份以索赔提出为基础的保单起始日即为一般情况下，第一份以索赔提出为基础的保单起始日即为追溯期，在此之前发生的事故不能索赔换句话说，保险人出具追溯期，在此之前发生的事故不能索赔换句话说，保险人出具第一张以索赔提出为基础的保单时，不能给予追溯期，因此，被第一张以索赔提出为基础的保单时，不能给予追溯期，因此，被保险人即便在保单有效期内提出索赔，如果事故发生在追溯期之保险人即便在保单有效期内提出索赔，如果事故发生在追溯期之前，保险人仍不予负责前，保险人仍不予负责 期内索赔式下的责任期限的含义：期内索赔式下的责任期限的含义：不管不管保险事故发生在保险期限内还是发生在保险保险事故发生在保险期限内还是发生在保险期限之前，只要被保险人在保险期限内提出期限之前，只要被保险人在保险期限内提出索赔，保险人就应该承担赔偿责任索赔，保险人就应该承担赔偿责任 案例讲解案例讲解 假设某制药厂在假设某制药厂在1998年投保了产品责任保险，保险期限年投保了产品责任保险，保险期限为一年在保险期限内，某患者服用了该厂生产的已投保产为一年在保险期限内，某患者服用了该厂生产的已投保产品责任险的药品，因其配制上的过失致使该患者身体受到了品责任险的药品，因其配制上的过失致使该患者身体受到了潜在的伤害。
该患者于潜在的伤害该患者于2001年发现并提出索赔年发现并提出索赔 因为保险事故是在因为保险事故是在1998年发生的，如果该保单是以年发生的，如果该保单是以“期期内发生式内发生式”为基础承保的，那么，保险人对此索赔要负责赔为基础承保的，那么，保险人对此索赔要负责赔偿；反之，如果是以偿；反之，如果是以“期内索赔式期内索赔式”为基础承保的，保险人则为基础承保的，保险人则不负任何赔偿责任，因为被保险人的索赔并不在保险期限内不负任何赔偿责任，因为被保险人的索赔并不在保险期限内 （三）责任保险的承保方式（三）责任保险的承保方式 责任保险的承保方式主要有两种：责任保险的承保方式主要有两种：一种是以一种是以单独的责任保险方式签发专门的保险单单独的责任保险方式签发专门的保险单来承保；来承保；另另一种是将责任保险作为各种损失赔偿保险的组成部一种是将责任保险作为各种损失赔偿保险的组成部分或将其作为附加险来承保分或将其作为附加险来承保，不签发专门的责任保，不签发专门的责任保险单四）责任保险的赔偿对象（四）责任保险的赔偿对象 责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。
偿对象是受害人 （五）责任保险的赔偿范围（五）责任保险的赔偿范围 第一，第一，保险人负现赔偿被保险人因对第三者造成保险人负现赔偿被保险人因对第三者造成的人身伤害和财产损失而依法应承担的赔偿责任的人身伤害和财产损失而依法应承担的赔偿责任，但，但是保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对于是保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对于间接损失一般不予负责间接损失一般不予负责 第二，第二，对于因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及对于因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用，保险人也予以承其他事先经保险人同意支付的费用，保险人也予以承担，担，但最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故但最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿限额的赔偿限额或累计赔偿限额 （六）责任保险的赔偿限额（六）责任保险的赔偿限额 由于责任保险标的的特殊性，因而双方当事人由于责任保险标的的特殊性，因而双方当事人只能约定一个赔偿限额作为保险人赔偿责任的最高只能约定一个赔偿限额作为保险人赔偿责任的最高限定责任保险的赔偿限额通常有以下限定。
责任保险的赔偿限额通常有以下4 4种类型：种类型： 1 1．规定每次责任事故或同一原因引起的一系列．规定每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额；责任事故的赔偿限额； 2 2．规定保险期内累计赔偿限额；．规定保险期内累计赔偿限额； 3 3．规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额；．规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额； 4 4．规定免赔额．规定免赔额 （七）责任保险的赔偿（七）责任保险的赔偿 责任保险的赔偿条件不仅要看事故是否属于保责任保险的赔偿条件不仅要看事故是否属于保险责任范围，而且取决于被保险人是否受到第三者险责任范围，而且取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求的赔偿请求 如果被保险人不通知保险人并请求赔偿，受害如果被保险人不通知保险人并请求赔偿，受害人不得直接向保险人有所主张或索赔；同样，如果人不得直接向保险人有所主张或索赔；同样，如果被保险人没有受到第三者的赔偿请求，也就不具备被保险人没有受到第三者的赔偿请求，也就不具备向保险人索赔的基础向保险人索赔的基础 （一）公众责任保险（一）公众责任保险1 1．公众责任险的保险标的：投保人可就被保险人依法应对第．公众责任险的保险标的：投保人可就被保险人依法应对第三者在工厂、办公楼、旅馆、医院、学校等各种公众活动三者在工厂、办公楼、旅馆、医院、学校等各种公众活动的场所遭受的财产损失或人身伤害而承担的公众经济赔偿的场所遭受的财产损失或人身伤害而承担的公众经济赔偿责任进行投保。
责任进行投保2 2、公众责任险的适用范围：场所责任保险、承包人责任保险、公众责任险的适用范围：场所责任保险、承包人责任保险和个人责任保险等和个人责任保险等3 3．公众责任险的投保人可以是被保险人但被保险人却不一定．公众责任险的投保人可以是被保险人但被保险人却不一定是投保人，还可以是其他人是投保人，还可以是其他人4 4、公众责任保险多以、公众责任保险多以“‘期内发生式期内发生式”为承保基础为承保基础5 5、公众责任保险赔偿限额的规定主要有三种：一是规定每次、公众责任保险赔偿限额的规定主要有三种：一是规定每次事故的赔偿限额；二是规定保单的累计赔偿限额；三是规事故的赔偿限额；二是规定保单的累计赔偿限额；三是规定免赔额定免赔额 （二）产品责任保险（二）产品责任保险1 1、保险标的，既包括以合同为基础和条件的产品合同责任，、保险标的，既包括以合同为基础和条件的产品合同责任，也包括不受合同关系限制的产品侵权责任也包括不受合同关系限制的产品侵权责任2 2、产品责任险的投保人与被保险人生产商、出口商、进口、产品责任险的投保人与被保险人生产商、出口商、进口商、批发商、零售商及修理商等一切可能对产品事故造成商、批发商、零售商及修理商等一切可能对产品事故造成的损害负有赔偿责任的人，都具有可保利益，都可以投保的损害负有赔偿责任的人，都具有可保利益，都可以投保产品责任险。
产品责任保险的被保险人，除投保人本身外，产品责任险产品责任保险的被保险人，除投保人本身外，经投保人申请，保险公司同意后，可以将其他有关方也作经投保人申请，保险公司同意后，可以将其他有关方也作为被保险人为被保险人3 3、产品责任保险的承保基础为期内索赔式产品责任保险的承保基础为期内索赔式4 4、、产品责任保险的赔偿规定，两项赔偿限额，即每次事故的产品责任保险的赔偿规定，两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保单累计的赔偿限额赔偿限额和保单累计的赔偿限额 （三）雇主责任保险（三）雇主责任保险1 1．雇主责任保险的保险标的，雇主对其所雇用的员工在受雇期．雇主责任保险的保险标的，雇主对其所雇用的员工在受雇期间因遭受意外事故而受伤、残疾或因患有与业务有关的职业间因遭受意外事故而受伤、残疾或因患有与业务有关的职业性疾病，导致伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任性疾病，导致伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任2 2．雇主责任保险的适用范围各类企业以及机关事业单位对其．雇主责任保险的适用范围各类企业以及机关事业单位对其职工在工作中发生的死亡、伤残等事故均有依法或依据雇用职工在工作中发生的死亡、伤残等事故均有依法或依据雇用合同负责赔偿的义务，故都适宜投保本保险。
合同负责赔偿的义务，故都适宜投保本保险 3 3．雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主，但受益者是与．雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主，但受益者是与雇主有雇用合同关系的雇员雇主有雇用合同关系的雇员4 4．雇主责任保险的承保基础为．雇主责任保险的承保基础为“期内索赔式期内索赔式”承保5 5．雇主责任保险的赔偿雇主责任保险的赔偿额度分为死亡．雇主责任保险的赔偿雇主责任保险的赔偿额度分为死亡 和伤残两种和伤残两种 （四）职业责任保险（四）职业责任保险1 1．职业责任保险的保险标的职业责任保险承保的标的是各种．职业责任保险的保险标的职业责任保险承保的标的是各种专业技术人员的职业责任，即各种专业技术人员因工作上的专业技术人员的职业责任，即各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失而依疏忽或过失造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任法应承担的经济赔偿责任 2 2．职业责任保险的适用于各类专业技术人员，如医生职业责任．职业责任保险的适用于各类专业技术人员，如医生职业责任保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险、设计师保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险、设计师职业责任保险等。
职业责任保险等3 3．职业责任保险的投保人和被保险人在我国，由于单位实际．职业责任保险的投保人和被保险人在我国，由于单位实际上是职业责任风险的第一责任人，职业责任保险的被保险人上是职业责任风险的第一责任人，职业责任保险的被保险人是各类专业技术人员是各类专业技术人员 4 4．职业责任保险采取．职业责任保险采取“期内索赔式期内索赔式”的承保基础的承保基础5 5．职业责任保险的赔偿，一般为累计的赔偿限额，而不规定每．职业责任保险的赔偿，一般为累计的赔偿限额，而不规定每次事故的限额，但也有些承保人采用规定每次索赔或每次事次事故的限额，但也有些承保人采用规定每次索赔或每次事故限额的方法故限额的方法 第七节第七节 信用（保证）保险信用（保证）保险二、信用保险的主要种类二、信用保险的主要种类一、信用（保证）保险及其特征一、信用（保证）保险及其特征三、保证保险的种类三、保证保险的种类 （一）信用保险的定义（一）信用保险的定义 信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标的的保险当义务人不履约而使权利人遭受损失时，的的保险当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿。
由保险人提供经济赔偿 凡保险人应权利人的要求担保义务人信用的保凡保险人应权利人的要求担保义务人信用的保险属于信用保险；险属于信用保险； 凡义务人应权利人的要求向保险人投保自己信凡义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险属于保证保险用的保险属于保证保险 一、信用（保证）保险及其特征一、信用（保证）保险及其特征 （二）信用保险的特征（二）信用保险的特征 1 1、承保风险具有特殊性、承保风险具有特殊性 信用保险承保的风险，无论是商业风险还是政治信用保险承保的风险，无论是商业风险还是政治风险，都具有明显的人为因素风险，都具有明显的人为因素 2 2、强调损失共担、强调损失共担 信用保险中一般规定被保险人应自负一定比例的信用保险中一般规定被保险人应自负一定比例的损失，自负一定比例的损失，如政治风险大约在损失，自负一定比例的损失，如政治风险大约在5 5％％- -1010％之间，商业风险在％之间，商业风险在5 5％％-15-15％之间 3 3、风险调查困难、风险调查困难 信用保险以人或企业的信用为保险标的，资信难信用保险以人或企业的信用为保险标的，资信难以调查。
以调查 二、信用保险的主要种类二、信用保险的主要种类（一）一般商业信用保险（一）一般商业信用保险 一般商业信角保险（又称一般商业信角保险（又称“国内信用保险国内信用保险”）是指）是指在商业活动中，作为权利人的一方当事人要求保险人将在商业活动中，作为权利人的一方当事人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险其保险金用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险其保险金额根据当事人之间的商业合同的标的价值来确定额根据当事人之间的商业合同的标的价值来确定 1 1、赊销信用保险、赊销信用保险2 2、贷款信用保险、贷款信用保险3 3、个人贷款信用保险、个人贷款信用保险 短期出口信用保险：不超过短期出口信用保险：不超过180180天，使用广泛天，使用广泛中长期出口信用保险：超过中长期出口信用保险：超过2 2年年（二）出口信用保险（二）出口信用保险 出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失的一种信用保险。
的一种信用保险 三、保证保险的种类三、保证保险的种类（一）合同保证保险（一）合同保证保险 合同保证保险（又称合同保证保险（又称“契约保证保险契约保证保险”）是指）是指因为被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损因为被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险 合同保证保险主要用于建筑工程的承包合同根据建筑合同保证保险主要用于建筑工程的承包合同根据建筑工程的不同阶段划分，合同保证保险可以分为：工程的不同阶段划分，合同保证保险可以分为： 1 1．供应保证保险．供应保证保险 2 2．投标保证保险．投标保证保险 3.3.履约保证保险履约保证保险 4 4．预付款保证保险．预付款保证保险 5 5．维修保证保险．维修保证保险 （二）忠诚保证保险（二）忠诚保证保险 忠诚保证保险（又称忠诚保证保险（又称“诚实保证保险诚实保证保险”）承保雇主因雇员）承保雇主因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。
伪造、欺骗等而受到的经济损失 （三）产品质量保证保险（三）产品质量保证保险 产品质量保证保险（又称产品质量保证保险（又称“产品保证保险产品保证保险”）是指因被保）是指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关经济损失和费用承担赔偿责任的一种保险的有关经济损失和费用承担赔偿责任的一种保险 第八节第八节 农业保险农业保险一、农业保险及其特点一、农业保险及其特点二、农业保险的种类二、农业保险的种类 一、农业保险及其特征一、农业保险及其特征 农业保险不同于农村保险，是承保农业生产者和农业保险不同于农村保险，是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故造成的经济损失的一种财产保险外事故造成的经济损失的一种财产保险农业保险具有以下特点：农业保险具有以下特点：（一）地域性（一）地域性（二）季节性（二）季节性（三）连续性（三）连续性（四）政策性（四）政策性 二、农业保险的种类二、农业保险的种类（一）种植业保险（一）种植业保险 种植业通常是指栽培植物以获取产品的生产行业。
种植业通常是指栽培植物以获取产品的生产行业 广义的种植业包括农作物栽培和林果生产两部分广义的种植业包括农作物栽培和林果生产两部分二）养殖业保险（二）养殖业保险 养殖业是利用动物的生理机能，通过人工养殖以取得畜禽养殖业是利用动物的生理机能，通过人工养殖以取得畜禽产品和水产品的生产行业产品和水产品的生产行业 （一）种植业保险（农作物、林木）（一）种植业保险（农作物、林木）1 1、农作物保险：、农作物保险： 农作物是指人工栽培的植物，包括粮食作物、经济作物、农作物是指人工栽培的植物，包括粮食作物、经济作物、绿肥和饲料作物等绿肥和饲料作物等 （（1 1）生长期农作物保险，是以齐苗至收获前处在生长过）生长期农作物保险，是以齐苗至收获前处在生长过程中的农作物为保险标的的保险程中的农作物为保险标的的保险 （（2 2）收获期农作物保险，是承保农作物收获后在进行晾）收获期农作物保险，是承保农作物收获后在进行晾晒、轧打、脱粒和烘烤加工过程中，因遭受水灾、洪水、暴晒、轧打、脱粒和烘烤加工过程中，因遭受水灾、洪水、暴风雨等灾害而造成农作物产品损失的一种保险。
风雨等灾害而造成农作物产品损失的一种保险 2 2、林木保险、林木保险 林木保险的保险标的主要是指人工栽培的人工林和人工林木保险的保险标的主要是指人工栽培的人工林和人工栽培的果木林两大类栽培的果木林两大类 （（1 1）林木保险）林木保险 林木在生长期遇到的灾害有火灾、虫灾、风灾、雪灾、林木在生长期遇到的灾害有火灾、虫灾、风灾、雪灾、洪水等，其中火灾是森林的主要灾害目前，我国只承保单洪水等，其中火灾是森林的主要灾害目前，我国只承保单一的火灾责任一的火灾责任 （（2 2）果树保险）果树保险 果树保险根据承保地区主要树种的自然灾害选择单项灾果树保险根据承保地区主要树种的自然灾害选择单项灾害或伴发性的灾害作为保险责任害或伴发性的灾害作为保险责任 （二）养殖业保险（二）养殖业保险（畜禽养殖、水产养殖）（畜禽养殖、水产养殖） 1 1、畜禽养殖保险畜禽养殖保险 畜禽养殖保险是以人工养殖的牲畜和家禽为险畜禽养殖保险是以人工养殖的牲畜和家禽为险对象的养殖保险对象的养殖保险 （（1 1）牲畜保险，一般根据不同牲畜的饲养风）牲畜保险，一般根据不同牲畜的饲养风险，选择几种主要的传染病，再加上部分自然灾害险，选择几种主要的传染病，再加上部分自然灾害和意外事故作为保险责任。
和意外事故作为保险责任 （（2 2）家禽保险家禽保险是，保责任以疾病、）家禽保险家禽保险是，保责任以疾病、自然灾害和意外事故等综合责任为主自然灾害和意外事故等综合责任为主 2 2．水产养殖保险．水产养殖保险 水产养殖保险是指对利用水域进行人工养殖的水水产养殖保险是指对利用水域进行人工养殖的水产物因遭受自然灾害和意外事故而造成经济损失时，产物因遭受自然灾害和意外事故而造成经济损失时，提供经济补偿的一种保险提供经济补偿的一种保险 （（1 1）淡水养殖保险淡水养殖保险的保险标的主）淡水养殖保险淡水养殖保险的保险标的主要有鱼、河蚌、珍珠等，主要承保因自然灾害或非人要有鱼、河蚌、珍珠等，主要承保因自然灾害或非人为因素造成意外事故所致保险标的的死亡，对因疾病为因素造成意外事故所致保险标的的死亡，对因疾病引起的死亡一般不予承保引起的死亡一般不予承保 （（2 2）海水养殖保险，是指为利用海水资源进行人）海水养殖保险，是指为利用海水资源进行人工养殖者提供的一种保险，保险责任主要是自然灾害工养殖者提供的一种保险，保险责任主要是自然灾害造成的流失、缺氧浮头死亡等，对疾病死亡风险一般造成的流失、缺氧浮头死亡等，对疾病死亡风险一般需特约承保。
需特约承保 财产损失保险财产损失保险企业财产保险企业财产保险利润损失保险利润损失保险家庭财产保险家庭财产保险运输工具保险：机动车辆基本险和附加险运输工具保险：机动车辆基本险和附加险货物运输保险：国内货物运输保险货物运输保险：国内货物运输保险工程保险工程保险特殊风险保险特殊风险保险农业保险农业保险基本险基本险综合险综合险普通家庭财产保险普通家庭财产保险家庭财产两全保险家庭财产两全保险投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋保险种植业保险种植业保险养殖业保险养殖业保险课程回顾课程回顾 课程回顾课程回顾责任保险责任保险公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险场所责任保险场所责任保险承包人责任保险承包人责任保险个人责任保险个人责任保险医生职业责任保险医生职业责任保险药剂师职业责任保险药剂师职业责任保险会计师职业责任保险会计师职业责任保险律师职业责任保险律师职业责任保险设计师职业责任保险设计师职业责任保险信用（保证）保险信用（保证）保险信用保险信用保险一般商业信用保险一般商业信用保险出口信用保险出口信用保险保证保险保证保险合同保证保险合同保证保险忠诚保证保险忠诚保证保险产品质量保证保险产品质量保证保险 本文观看结束！！！ 谢 谢欣 赏！ 。