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1、银行开展小企业贷款业务指导意见银行开展小企业贷款业务指导意见解解 读读 中国银行业监督管理委员会银行监管一部中国银行业监督管理委员会银行监管一部 李李 琳琳一、制定指导意见的背景、依据和目的、意义及一、制定指导意见的背景、依据和目的、意义及特点，即指导意见的第一条特点，即指导意见的第一条 二、小企业的标准及范围，即指导意见的第二条二、小企业的标准及范围，即指导意见的第二条 三、商业银行和政策性银行开展小企业贷款应遵循的三、商业银行和政策性银行开展小企业贷款应遵循的基本原则，即指导意见的第三条和第四条基本原则，即指导意见的第三条和第四条 四、对小企业贷款业务应有专门部门负责经营管理，四、对小企业
2、贷款业务应有专门部门负责经营管理，并实行内部单独核算，即指导意见的第五条并实行内部单独核算，即指导意见的第五条 五、应建立符合小企业贷款业务特点的内部相关制度，五、应建立符合小企业贷款业务特点的内部相关制度，特别是信贷人员的业绩考核和激励制度，即指导意特别是信贷人员的业绩考核和激励制度，即指导意见的第六条和第七条。见的第六条和第七条。 六、应提供能满足小企业不同需要和不同选择的贷款六、应提供能满足小企业不同需要和不同选择的贷款产品，即指导意见的第八条产品，即指导意见的第八条 七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便，即七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便，即意见的第九至第十四条意见的第
3、九至第十四条八、以市场化、商业化原则确定贷款利率，即指导八、以市场化、商业化原则确定贷款利率，即指导意见的第十五条意见的第十五条 九九、还还款款方方式式的的选选择择也也要要符符合合小小企企业业经经营营特特点点，既既要要灵活，也要有约束性，即指导意见的第十六条灵活，也要有约束性，即指导意见的第十六条十十、风风险险控控制制与与责责任任界界定定，即即指指导导意意见见的的第第十十七七条至第二十条条至第二十条十十一一、对对客客户户的的激激励励与与约约束束，即即指指导导意意见见的的第第二二十一条十一条十十二二、建建立立适适应应小小企企业业贷贷款款业业务务需需求求的的信信息息支支持持系系统统，即即指导意见的
4、指导意见的第二十二条第二十二条十十三三、对对小小企企业业贷贷款款的的信信贷贷人人员员的的业业务务和和品品质质的的要要求求，以以及及相相应应问问责责和和免免责责机机制制，即即指指导导意意见见的的第第二二十十三条与第二十四条三条与第二十四条 十十四四、各各行行要要制制订订具具体体实实施施办办法法与与工工作作规规程程，即即指指导意见的第二十五条导意见的第二十五条十十五五、相相关关的的支支持持政政策策与与环环境境，即即指指导导意意见见的的第第二十六条二十六条十十六六、统统计计与与报报告告要要求求，即即指指导导意意见见的的第第二二十十七七条条一、制定指导意见的背景、依据和目一、制定指导意见的背景、依据和
5、目的、意义及特点的、意义及特点 （一）背景一）背景 小企业“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展。（二）依据（二）依据 中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法等法规和有关规定。 一、制定指导意见的背景、依据和目一、制定指导意见的背景、依据和目的、意义及特点的、意义及特点(续续)（三）意义（三）意义落实国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的有关精神促进小企业可持续发展优化信贷资产结构（四）特点：全方位创新（四）特点：全方位创新制度供给创新鼓励全新的业务考核与激励机制，突破不动产抵押，鼓励银行实行风险定价 Back二、小企业的标准及范围二
6、、小企业的标准及范围 小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小企业标准小企业标准主要贷款方式主要贷款方式涉及的银行涉及的银行（一）小企业标准（一）小企业标准工业企业标准非工企业标准大中小型企业划分标准大中小型企业划分标准 说明： 1、表中的“工业企业”包括采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业三个行业的企业。 2、工业企业的销售额以现行统计制度中的年产品销售收入代替；建筑业企业的销售额以现行统计制度中的年工程结算收入代替；批发和零售业的销售额以现行报表制度中的年销售额代替；交通运输和邮政业、住宿和餐饮业企业的销售额以现行统计制度中的年营业收入代替；资产总额以现行统计制度中
7、的资产合计代替。 3、大型和中型企业须同时满足所列各项条件的下限指标，否则下划一档。 部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）部分非工企业大中小型划分补充标准（草案） 说明： 1、销售额按相关行业的“产品销售收入”、“商品销售收入”、“主营业务收入”、“营业收入”、“经营收入”、“工程结算收入”等科目发生额计算。 2、其他企业是指在统计上大中小型企业划分办法（暂行）（国统字200317号）和本表中未列示的行业企业，具体包括：从事卫生、社会保障和社会福利业，公共管理和社会组织等行业的企业。 3、大型和中型企业须同时满足所列各项条件的下限指标，否则下划一档。 （二）主要贷款方式（二）主要贷款方式贸
8、易融资贸易融资贴现贴现保理保理贷款承诺贷款承诺 保保函函信用证信用证票据承兑票据承兑福费廷福费廷（三）涉及的银行（三）涉及的银行 政策性银行政策性银行商业银行商业银行农村合作银行农村合作银行城市信用社城市信用社Back三、商业银行和政策性银行开展小企三、商业银行和政策性银行开展小企业贷款应遵循的基本原则业贷款应遵循的基本原则 商业银行：商业银行：自主经营原则自主经营原则自负盈亏原则自负盈亏原则自担风险原则自担风险原则市场运作原则市场运作原则商业性可持续发展为商业性可持续发展为目标目标政策性银行：政策性银行：市场原则市场原则有效控制风险原则有效控制风险原则 Back四、对小企业贷款业务应有专门部
9、门负责四、对小企业贷款业务应有专门部门负责经营管理，并实行内部单独核算经营管理，并实行内部单独核算 加强专项指导和分账考核加强专项指导和分账考核单独考核小企业贷款业务的成本和收益单独考核小企业贷款业务的成本和收益“四眼原则四眼原则” Back五、应建立符合小企业贷款业务特点的内部相关五、应建立符合小企业贷款业务特点的内部相关制度，特别是信贷人员的业绩考核和激励制度制度，特别是信贷人员的业绩考核和激励制度制度创新制度创新建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制信用评级信用评级根据企业的经营期限和信用记录情况，制定科学的切合小企业实际的信用评级制度及指标体系激励约束机制激励约束机制
10、激励约束机制的重新构建是小企业贷款制度创新的重要体现，也是小企业贷款业务成功开展的重要保证。 Back六、应提供能满足小企业不同需要和不同六、应提供能满足小企业不同需要和不同选择的贷款产品选择的贷款产品 产品创新，推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务，体现差别化原则。Back 七、小企业贷款审核应科学、务实、七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便灵活、简便 规范了银行开展小企业贷款服务的贷款流程。内容包括：总体要求、贷前调查与分析、尽职要求、抵押担保等。七、小企业贷款审核应科学、务实、七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便灵活、简便（续）（续）总体要求总体要求实现贷款产品和运作流
11、程的标准化，提高效率、降低成本、改善服务贷前调查与分析贷前调查与分析注重现场调查注意收集非财务信息和软信息编制财务简表全面分析其还款能力和信用情况七、小企业贷款审核应科学、务实、七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便灵活、简便（续（续）尽职要求尽职要求信息的真实性、全面性和可靠性关系人抵押担保抵押担保主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础探索在动产和权利上设置抵押或质押Back八、以市场化、商业化原则确定贷款利率八、以市场化、商业化原则确定贷款利率 提出了小企业贷款的风险定价机制，这也是小企业贷款商业化运作的表现。 Back九、还款方式的选择也要符合小企业经营九、还款方式的选
12、择也要符合小企业经营特点，既要灵活，也要有约束性特点，既要灵活，也要有约束性 还款方式包括：还款方式包括：分期定额分期利随本清灵活地附加必要宽限期（期内只付息不还本） Back十、风险控制与责任界十、风险控制与责任界定定 在风险可控的前提下提高贷款审批效率在风险可控的前提下提高贷款审批效率下放审批权限优化审批流程信贷风险控制措施信贷风险控制措施审贷分离贷前调查和贷后监督激励和约束机制贷款展期或重组，批准后方得办理贷款展期或重组，批准后方得办理 Back十一、对客户的激励与约束十一、对客户的激励与约束 对借款人还款行为提供足够激励和约束，强化客户信用观念。Back十二、建立适应小企业贷款业务需求
13、的信十二、建立适应小企业贷款业务需求的信息支持系统息支持系统 建立适应小企业贷款业务需求的统计制度和信息管理系统。Back十三、对小企业贷款的信贷人员的业务和十三、对小企业贷款的信贷人员的业务和品质的要求，以及相应问责和免责机制品质的要求，以及相应问责和免责机制 信贷队伍建设信贷队伍建设良好品德操守，无不良记录。 严格和专门的培训尽职调查制度及问责与免责制度尽职调查制度及问责与免责制度Back十四、各行要制订具体实施办法与工作规十四、各行要制订具体实施办法与工作规程程 制定本行实施办法和工作规程。Back十五、相关的支持政策与环境十五、相关的支持政策与环境 制定小企业贷款在贷款风险分类、损失准备金计提、损失类贷款核销及资本充足率计算等方面的差别政策。Back十六、统计与报告要求十六、统计与报告要求 报送小企业贷款有关信息，包括小企业贷款金额、逾期率、损失率和贷款展期或重组率等。 六项机制六项机制一是利率的风险定价机制一是利率的风险定价机制 二是独立核算机制二是独立核算机制 三是高效的贷款审批机制三是高效的贷款审批机制 四是激励约束机制四是激励约束机制 五是专业化的人员培训机制五是专业化的人员培训机制 六是违约信息通报机制六是违约信息通报机制 谢谢大家！谢谢大家！
