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1、第六章第六章财产损失保险财产损失保险6.1财产损失保险概述财产损失保险概述6.2火灾保险火灾保险6.3运输保险运输保险6.4工程保险工程保险6.5农业保险农业保险12第六章第六章财产损失保险财产损失保险w第一节第一节财产损失保险的概念财产损失保险的概念w一、财产保险的含义一、财产保险的含义广义财产广义财产有形财产有形财产无形财产无形财产如著作权、发明权、如著作权、发明权、商标权、专利权等商标权、专利权等如金钱、房屋、如金钱、房屋、土地、机器等土地、机器等狭义财产狭义财产仅以有形财产仅以有形财产为保险标的为保险标的狭义财产保险狭义财产保险3广义的财产保险广义的财产保险w以物质财产及以物质财产及相
2、关利益相关利益和和损害赔偿责任损害赔偿责任为保险标的。为保险标的。如现金、运费、如现金、运费、预期利润、信预期利润、信用等。用等。如汽车第三者责如汽车第三者责任、雇主责任、任、雇主责任、产品责任等。产品责任等。我国保险法对财产保险使用了广义概念。保我国保险法对财产保险使用了广义概念。保险法第险法第92条规定：条规定：“财产保险业务，包括财产损失保财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务。险、责任保险、信用保险等业务。”二、财产损失保险特点二、财产损失保险特点（一）财产损失保险特点：（一）财产损失保险特点：1、保险标地一般为有形财产；、保险标地一般为有形财产；2、投保人、被保险人
3、与受益人高度一致；、投保人、被保险人与受益人高度一致；3、业务经营十分复杂；、业务经营十分复杂；4、防灾防损非常重要。、防灾防损非常重要。4（二）财产损失保险的业务体系（二）财产损失保险的业务体系第一层次第一层次第第二二层次层次第第二二层次层次火灾火灾保险保险企业财产保险企业财产保险财产保险基本险、财产保险综合险财产保险基本险、财产保险综合险家庭财产保险家庭财产保险普通家庭财产保险、专项家庭财产普通家庭财产保险、专项家庭财产保险保险运输保险运输保险运输工具保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保机动车辆保险、船舶保险、飞机保险险货物运输保险货物运输保险内陆货运保险、海洋货运保险、航内陆货
4、运保险、海洋货运保险、航空货运保险空货运保险工程保险工程保险建筑安装工程保险建筑安装工程保险建筑工程保险、安装工程保险建筑工程保险、安装工程保险科技工程保险科技工程保险航天保险、核电站保险航天保险、核电站保险机器损失保险机器损失保险56三、财产损失保险的运行三、财产损失保险的运行w展业、承保、防灾防损、再展业、承保、防灾防损、再保险、理赔保险、理赔w注意事项注意事项w1、根据近因原则判明保险责任；、根据近因原则判明保险责任；w2、有最高赔偿限额；、有最高赔偿限额；w3、适用代位追偿原则；、适用代位追偿原则；w4、按承保方式履行赔偿义务；、按承保方式履行赔偿义务；w5、重复保险要分摊损失；、重复
5、保险要分摊损失；w6、理赔计算中，注意有扣除。、理赔计算中，注意有扣除。7保险展业保险展业w我们把销售保险的一系列活动称为展业。我们把销售保险的一系列活动称为展业。w展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化营销工程。品、提供售后服务的系统化营销工程。w保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望，保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营树立形象，提高自己的保险商品
6、市场占有率，获得经营效益。效益。8第二节第二节财产保险财产保险(火灾保险火灾保险)w依据适用的范围，可把财产保险区分为企业财产保险和依据适用的范围，可把财产保险区分为企业财产保险和家庭财产保险。家庭财产保险。w一、企业财产保险一、企业财产保险w(一一)企业财产保险的标的范围企业财产保险的标的范围w1、保险标的的范围、保险标的的范围w属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；财产；w由被保险人经营管理或替他人保管的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；w其他有关法律上承认的与被保险人有经济利益关系的其他有关法律上承认的与被保险人有经济
7、利益关系的财产。财产。92、不保财产或必须经与保险人特别约定才、不保财产或必须经与保险人特别约定才能投保的财产能投保的财产w不不保保财财产产的的范范围围包包括括：（1）土土地地、矿矿藏藏、矿矿井井、矿矿坑坑、森森林林、水水资资源源以以及及未未经经收收割割或或收收割割后后尚尚未未入入库库的的农农作作物物；（2）货货币币、票票证证、有有价价证证券券、文文件件、账账册册、图图表表、技技术术资资料料、电电脑脑资资料料、枪枪支支弹弹药药以以及及无无法法鉴鉴定定价价值值的的财财产产；（3）违违章章建建筑筑、危危险险建建筑筑、非非法法占占用用的的财财产产；（4）在在运输过程中的物资；（运输过程中的物资；（5
8、）牲畜、禽类和其他饲养动物。）牲畜、禽类和其他饲养动物。w上述财产不予承保的原因是：无法用货币衡量其价值；上述财产不予承保的原因是：无法用货币衡量其价值；不是实际的物资，如货币、有价证券；不利于贯彻执行不是实际的物资，如货币、有价证券；不利于贯彻执行政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财产保险范围。政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财产保险范围。10w特特别别约约定定承承保保财财产产的的范范围围包包括括：（1）金金银银、珠珠宝宝、钻钻石石、玉玉器器、首首饰饰、古古币币、古古玩玩、古古书书、古古画画、邮邮票票、艺艺术术品品、稀稀有有金金属属等等珍珍贵贵物物品品；（2）水水闸闸、铁铁路路、道道路
9、路、涵洞、桥梁、码头；（涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。）矿井、矿坑内的设备和物资。w上上述述财财产产无无一一确确定定价价值值，保保险险金金额额很很难难确确定定，风风险险也也较较特特别别，因因此此，必必须须经经被被保保险险人人和和保保险险人人双双方方事事先先约约定定，在保单及明细表上载明，才能承保。在保单及明细表上载明，才能承保。11(二二)保险责任保险责任w企业财产保险合同的条款有基本条款和综合条款，习惯上企业财产保险合同的条款有基本条款和综合条款，习惯上将前者称为企业财产基本险，后者称为企业财产综合险。将前者称为企业财产基本险，后者称为企业财产综合险。w1、企业财产基本险
10、的保险责任范围、企业财产基本险的保险责任范围w火灾火灾w雷击雷击w爆炸爆炸w飞行物体及其他空中运行物体坠落飞行物体及其他空中运行物体坠落w“三停三停”损失损失w必要的合理施救费用必要的合理施救费用须同时具备三个须同时具备三个条件：条件：A、有燃烧有燃烧现象；现象；B、是偶然、是偶然、意外发生的燃烧；意外发生的燃烧；C、燃烧须有失去燃烧须有失去控制且有蔓延扩控制且有蔓延扩大之势。大之势。122、企业财产综合险的保险责任范围、企业财产综合险的保险责任范围w火灾、爆炸、雷击；火灾、爆炸、雷击；w暴雨；暴雨；洪水；洪水；台风；台风；w龙卷风；龙卷风；暴风；暴风；雪灾；雪灾；w雹灾；雹灾；冰凌；冰凌；w
11、泥石流；泥石流；崖崩；崖崩；w突发性滑坡；突发性滑坡；w地面突然塌陷；地面突然塌陷；w飞行物体及其他空中运行物体坠落飞行物体及其他空中运行物体坠落13(三三)除外责任除外责任w1、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；w2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；w3、核反应、核子辐射和放射性污染；、核反应、核子辐射和放射性污染；w4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；w5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的毁损，保险标的、保险标的本身缺陷、保管不善导
12、致的毁损，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然烘烙所造成的损失。烘烙所造成的损失。w6、行政行为或执法行为所致损失。、行政行为或执法行为所致损失。14(四四)费率费率千分率千分率w以每千元保额为计算单位以每千元保额为计算单位w影响费率的因素：影响费率的因素：w1、建筑结构与建筑等级；、建筑结构与建筑等级；w2、占用性质；、占用性质；w3、承保风险的种类及多寡；、承保风险的种类及多寡；w4、地理位置；、地理位置；w5、投保人的防灾设备及防灾措施；、投保人的防灾设备及防灾措施；w6、以往承保业务的损失记录。、以往承保业务的损失
13、记录。15(五五)保险金额保险金额-按保险标的分项确定。按保险标的分项确定。(六六)保险赔偿保险赔偿1、对固定资产分项计赔不超过自身的赔偿、对固定资产分项计赔不超过自身的赔偿限额限额2、注意扣除残值和免赔额、注意扣除残值和免赔额3、一般地，企业财产保险按比例赔偿方式、一般地，企业财产保险按比例赔偿方式处理，家庭财产保险按第一损失赔偿方式处理，家庭财产保险按第一损失赔偿方式处理。处理。16投保单与保险单不符的索赔案投保单与保险单不符的索赔案w2003年年10月月10日日，某某市市造造纸纸厂厂向向某某市市保保险险公公司司投投保保了了企企业业财财产产险险。保保险险期期限限自自2003年年10月月11
14、日日零零时时到到2004年年10月月10日日24时时，造造纸纸厂厂在在投投保保单单上上注注明明其其要要求求投投保保的的财财产产项项目目及及保保险险金金额额为为：固固定定资资产产保保险险金金额额800万万元元；流流动动资资产产保保险险金金额额180万万元元，其其中中原原材材料料、燃燃料料、低低值值易易耗耗品品各各60万万元元，保保险险公公司司收收到到投投保保单单后后，经经审审查查同同意意承承保保，经经办办人人员员在在投投保保单单上上签签章章并并开开具具了了保保险险单单。由由于于保保险险公公司司经经办办人人员员的的疏疏忽忽，保保险险单单上上投投保保财财产产项项目目为为：固固定定资资产产保保险险金金
15、额额800万万元元，流流动动资资产产保保险险金金额额为为180万万元元，在在流流动动资资产产一一栏栏中中未未按按投投保保单单上上的的内内容容载载明明原原材材料料、燃燃料料和和低低植植易易耗耗品品三三个个项项目目。2004年年4月月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值案例案例6-117w达达80万万元元，其其中中固固定定资资产产损损失失50万万元元，产产品品（纸纸张张）损损失失30万万元元，事事故故发发生生后后造造纸纸厂厂以以保保险险单单为为凭凭证证向向保保险险公公司司索索赔赔全全部部损损失失80万万元元。保保险险公公司司以以产产品品（纸纸张张）不不属属保保
16、险险范范围围规规定定的的流流动动资资产产而而拒拒付付保保险险金金。双双方方因因此此而而产产生生纠纠纷纷，诉至人民法院。诉至人民法院。 你认为该你认为该案应如何案应如何处理？处理？18w投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约，投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约，保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流动财产的三种形式，在保险单中未记
17、载，但在投保单中动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂50万元固万元固定资产的损失，而不应承担定资产的损失，而不应承担30万元产品的损失。万元产品的损失。评析评析19二、家庭财产保险二、家庭财产保险w1、保险标的、保险标的w凡是存放或座落于保险合同所载明的地点，属于被保险凡是存放或座落于保险合同所载明的地点，属于被保
18、险人的下列财产的，均可作为保险标的：人的下列财产的，均可作为保险标的：w房屋及其附属设备；房屋及其附属设备；w家庭生活资料及农村家庭的农具、工具和已经收获的家庭生活资料及农村家庭的农具、工具和已经收获的农副产品；农副产品；w个体工商户的营业用具、原材料和其他商品；个体工商户的营业用具、原材料和其他商品；w代他人保管或与他人共有的财产。代他人保管或与他人共有的财产。202、保险责任与除外责任、保险责任与除外责任w同企业财产保险。同企业财产保险。w堆放在露天的保险财产不承担责任。堆放在露天的保险财产不承担责任。w3、主要险种、主要险种w普通家庭财产保险。普通家庭财产保险。(可附加多种可附加多种保险
19、责任，目前主要有附加盗窃险保险责任，目前主要有附加盗窃险)w家庭财产两全保险。家庭财产两全保险。w安居类综合保险。安居类综合保险。w投资保障性家庭财产保险投资保障性家庭财产保险w专项家庭财产保险专项家庭财产保险凡存放于保险单凡存放于保险单所载明的保险地所载明的保险地址的保险财产，址的保险财产，因外来的、有明因外来的、有明显痕迹的盗窃行显痕迹的盗窃行为所致损失以及为所致损失以及存放于保险地址存放于保险地址室内、院内、楼室内、院内、楼道内的自行车遭道内的自行车遭到全车失窃或部到全车失窃或部分被盗损失，保分被盗损失，保险人承担赔偿责险人承担赔偿责任。任。21保险公司应对下列损失进行赔偿保险公司应对下
20、列损失进行赔偿：（：（）wA A、印染厂因发生保险事故引起停电，使生产线上运转印染厂因发生保险事故引起停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦wB、药厂因保险事故引起停电，使冷藏库内的药品变质药厂因保险事故引起停电，使冷藏库内的药品变质wC、在发生火灾时，保险标的在抢救过程中遭受碰撞、在发生火灾时，保险标的在抢救过程中遭受碰撞、水渍等损失水渍等损失wD、在抢救受灾物资时将保险房屋、门窗等破坏造成的在抢救受灾物资时将保险房屋、门窗等破坏造成的损失损失wE、在施救过程中，雇请了一些人员进行抢救而发生的在施救过程中，雇请了一些人员进行抢救而发生的工资费
21、用工资费用ABCDEABCDE22第三节第三节运输保险运输保险w一、运输保险及其特征一、运输保险及其特征是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和包括运输货物保险和运输工具运输工具保险。保险。机动车机动车辆保险辆保险船舶保险船舶保险航空保险航空保险摩托车摩托车保险保险第一大第一大财产险财产险运输保险的特征运输保险的特征1 1、保险标的具有流动性、保险标的具有流动性2 2、保险风险大而复杂、保险风险大而复杂3 3、异地出险现象普遍、异地出险现象普遍4 4、第三者责任大、第三者责任大23二、运输货物保险二、运输货物保险(Trans
22、itInsurance)w1、含义、含义n是是以以运运输输过过程程中中的的各各种种货货物物为为保保险险标标的的，以以运运行行过过程程中中可可能能发发生生的的有有关关风风险险为为保保险险责责任任的的一一种种财财产产保保险。险。n包括水上运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运包括水上运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险、联合运输货物保险等。输货物保险、邮包保险、联合运输货物保险等。w2、保险责任及责任免除、保险责任及责任免除w如无特别约定，保险货物直接因盗窃、提货不着、雨淋、如无特别约定，保险货物直接因盗窃、提货不着、雨淋、渗漏、破碎、串味、受热受潮、钩损、包装破裂、锈损渗漏
23、、破碎、串味、受热受潮、钩损、包装破裂、锈损等所造成的损失，保险人不承担赔偿责任。但这部分责等所造成的损失，保险人不承担赔偿责任。但这部分责任可通过附加责任条款予以承保。任可通过附加责任条款予以承保。24运输货物保险采取运输货物保险采取定值定值方式承保方式承保w一一般般的的财财产产保保险险的的保保险险金金额额的的确确定定以以市市价价为为依依据据，而而运运输输货货物物保保险险因因不不同同地地点点的的市市价价差差异异较较大大，因因此此，一一般般以以购购进进价价加加运运杂杂费费、保保险险费费、税税款款和和合合理理利利润润等等为为计计算算依依据据，由由当当事事人人双双方方约定保险价值，出险后按约定价值
24、处理。约定保险价值，出险后按约定价值处理。25三三、运输工具保险、运输工具保险w（一）机动车辆保险（一）机动车辆保险（AutomobileInsurance）n以汽车保险为主，其占财产保险业务总量达以汽车保险为主，其占财产保险业务总量达60%以上。以上。w1、车辆损失保险、车辆损失保险w(1)保险责任保险责任w碰撞、自然灾害、意外事故、必要的合理的施救费用碰撞、自然灾害、意外事故、必要的合理的施救费用企业财产保险不承担责任但企业财产保险不承担责任但车辆损失险承担责任的有：车辆损失险承担责任的有：海啸、滑坡。海啸、滑坡。地震或风暴造地震或风暴造成的海面巨大成的海面巨大涨落现象涨落现象26车辆保险
25、中的合理费用车辆保险中的合理费用w使使用用非非专专业业消消防防单单位位的的消消防防设设备备、施施救救过过程程中中所所消消耗耗的的费费用用及及设设备备；雇雇佣佣吊吊车车或或其其他他车车辆辆进进行行施施救救的的费费用用，以以及及将将出出险险车车辆辆拖拖运运到到修修理理厂厂的的运运输输费费用用；因因抢抢救救保保险险车车辆辆造造成成的的他他人人财财产产损损失失；在在拖拖运运过过程程中发生意外事故造成的损失和费用支出等。中发生意外事故造成的损失和费用支出等。w但但是是，对对保保险险车车辆辆发发生生损损失失后后的的停停车车费费、保保管管费费以以及扣车费和各种罚款等，不在保险责任范围。及扣车费和各种罚款等，
26、不在保险责任范围。27w（2）除外责任）除外责任w自自然然磨磨损损、锈锈蚀蚀、故故障障、轮轮胎胎爆爆裂裂、地地震震、人人工工直直接接供供油油、自自燃燃及及不不明明原原因因产产生生的的火火灾灾、受受本本车车所所载载货货物物撞撞击击的的损损失失、高高温温烘烘烤烤、遭遭受受保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失后后，未未经经必必要要修修理理继继续续使使用用导导致致损损失失的的扩扩大大部部分分、玻玻璃璃单单独独破破碎碎、保保险险车车辆辆在在淹淹及及排气筒的水中启动后操作不当致使发动机损坏。排气筒的水中启动后操作不当致使发动机损坏。283000元买车险，轮胎丢了却不赔元买车险，轮胎丢了却不赔w06.1
27、0.13，家家住住武武汉汉青青山山区区的的肖肖女女士士称称，家家里里有有一一辆辆微微型型面面包包车车，为为防防意意外外事事故故，她她投投了了第第三三者者责责任任险险、车车辆辆损损失失险险、全全车车盗盗抢抢险险、不不计计免免赔赔等等5个个险险种种，一一共共花花了了3000多多元元。上上周周一一早早晨晨，她她出出门门时时突突然然发发现现，车车竟竟被被砖砖头头垫垫着着，4个个车车轮轮全全不不翼翼而而飞飞。肖肖女女士士立立即即向向派派出出所所报报案案，同同时时也也向向保保险险公公司司报报了了案案。令令她她意意想想不不到到的的是是：保保险险公公司司在在询询问问她她所所投投保保的的几几个个险险种种后后表表
28、示示，肖肖女女士士所所提提的的几几个个险险种种都都不不承承担担轮轮胎胎丢丢失失的的损损失失。肖肖女女士士称称自自己己还还买买了了盗盗抢抢险险，保保险险工工作作人人员员解解释释，盗盗抢抢险险不不含含配配件件，只只理理赔赔整整车车被被盗盗的的情情况况。“花花这这么么多多钱钱买买保保险险，连连轮轮胎胎丢丢了了都都不不赔赔。”肖肖女女士士很很委委屈屈，只只能能自自己己掏掏1200多多元元配配上上四四个个轮轮胎。胎。29w人人保保财财险险武武汉汉分分公公司司客客服服理理赔赔中中心心工工作作人人员员表表示示，由由于于轮轮胎胎属属易易耗耗零零部部件件，保保险险公公司司一一般般都都不不会会单单独独承承保保轮轮
29、胎胎，而而且且在在很很多多险险种种中中，轮轮胎胎也也属属于于责责任任免免除除的的范范围围。肖肖女女士士虽虽然然买买了了全全车车盗盗抢抢险险，但但该该险险种种只只有有在在全全车车被被盗盗时时才才会会赔赔，如如仅仅仅仅是是轮轮胎胎、车车内内音音响响设设备备、车车标标等等零零部部件件被被盗盗，车车主主只只能能自自认认倒倒霉霉。保保险险条条款款中中规规定定“非非全全车车遭遭盗盗抢抢，仅仅车车上上零零部部件件或或附附属属设设备备被被盗盗窃窃、被被抢抢劫劫、被被抢抢夺夺、被被损损坏坏”为为除除外责任。外责任。30（3）保险金额的确定）保险金额的确定w三种方法：按新车购置价（含购置税）确定；三种方法：按新车
30、购置价（含购置税）确定；按车辆的实际价值确定；按车辆的实际价值确定；由保险人与被保险人协商确定由保险人与被保险人协商确定同同类类型型新新车车购购置置价价减减去去该该车车已已使使用用年年限限折折旧旧金金额额后后的的价价格格。最最高高折折旧旧金金额额不不超超过过新新车购置价的车购置价的80%协协商商确确定定不不得得超超过过车车辆辆的的实实际际价价值值，超超过过部分无效。部分无效。31（4）保险费的计算）保险费的计算w保费分两个部分：保费分两个部分：w基本保费基本保费与车辆的新旧程度和档次无关，采取固与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制定保费制w保额保险费保额保险费依据车辆的实际价值和类型确定
31、的保依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆的保险金额。险费，计算依据为保险车辆的保险金额。n车损险保费基本保费保险金额车损险保费基本保费保险金额费率费率32（5）赔偿计算）赔偿计算w保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。值时，实行比例补偿。w全全损损保保险险车车辆辆整整体体毁毁损损；或或受受损损严严重重，没没有有修修复价值的复价值的“推定全损推定全损”。w保险金额保险金额实际价值实际价值以不超出出险当时的实际价值以不超出出险当时的实际价值计算赔偿计算赔偿w保险金额保险金额实际价值实际价值按保险金额计算赔偿按
32、保险金额计算赔偿33部分损失部分损失w若若保保险险车车辆辆的的保保险险金金额额达达到到投投保保时时的的保保险险价价值值，即即保保险险单单上上记记载载的的新新车车购购置置价价，则则无无论论保保险险金金额额低低于于、等等于于或或是是高高于于出出险险时时的的保保险险价价值值，发发生生部部分分损损失失均均按按照照实实际际修修复复费费用用赔偿。赔偿。w赔款（实际修复费用一残值）赔款（实际修复费用一残值）（l一免赔率）一免赔率）w若若保保险险车车辆辆的的保保险险金金额额低低于于保保险险价价值值，发发生生部部分分损损失失按按照照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。
33、w赔赔款款（修修复复费费用用一一残残值值）保保险险金金额额/保保险险价价值值（1一一免免赔率）赔率）w在在保保险险有有效效期期内内，赔赔款款不不累累计计，只只要要一一次次损损失失赔赔款款低低于于保保险险金金额额，原原保保险险单单仍仍然然有有效效。只只有有一一次次损损失失等等于于保保险险金金额额，保险责任才终止。保险责任才终止。34wA公公司司将将新新购购买买的的一一台台二二手手奔奔驰驰汽汽车车向向保保险险公公司司投投保保，保保险险金金额额为为26万万元元。保保险险期期限限内内出出现现保保险险事事故故，A公公司司花花费费修修理理费费总总计计23万万元元，经经估估价价该该车车重重置置价价值值为为3
34、9万万元元。保保险险公公司应赔偿司应赔偿A公司（公司（）。）。wA26万元万元B23万元万元wC39万元万元15.33万元万元 352、第三者责任保险、第三者责任保险w（1）定定义义是是指指被被保保险险人人允允允允许许许许的的合合合合格格格格驾驾驶驶员员在在使使用用保保险险车车辆辆过过程程中中发发生生意意外外事事故故，致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身伤伤亡亡或或财财产产的的直直接接毁毁损损，依依法法应应当当由由被被保保险险人人负负责责赔赔偿偿的的金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。指持有驾驶执照的被保险人本指持有驾驶执照的被保险人本人
35、、配偶以及其他直系亲属或人、配偶以及其他直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶员使被保险人的雇员，或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间，或被保险人与派的工作期间，或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。业性的租赁关系。包括驾驶包括驾驶和停放和停放36（2）第三者责任保险的除外责任）第三者责任保险的除外责任w被保险人或被保险人允许的驾驶员所有或代管的财产；被保险人或被保险人允许的驾驶员所有或代管的财产；w私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员以及他私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产；们所有或代
36、管的财产；w本车上的一切人员和财产。本车上的一切人员和财产。w（3）赔偿限额）赔偿限额n累计赔偿限额、每次事故限额累计赔偿限额、每次事故限额保险人在保险合同有效期内，无论发生多保险人在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，只要累计达到所承保的累计限少次事故，只要累计达到所承保的累计限额标准，保险人就不再承担补偿责任。额标准，保险人就不再承担补偿责任。在保险合同有效期内，在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，无论发生多少次事故，保险人均负有补偿责任，保险人均负有补偿责任，但每次承担的责任以约但每次承担的责任以约定的标准为限。定的标准为限。37第三者责任险采取每次责任限额方式第三者责任险采取每次
37、责任限额方式w车车辆辆保保险险的的第第三三者者责责任任保保险险采采取取的的是是每每次次责责任任限限额额方方式式。它依据不同车辆的类型不同而不同。它依据不同车辆的类型不同而不同。wA、在在不不同同区区域域内内，摩摩托托车车、拖拖拉拉机机的的每每次次最最高高赔赔偿偿限限额分别为额分别为2万元、万元、5万元、万元、10万元和万元和20万元；万元；wB、其其他他车车辆辆的的每每次次最最高高赔赔偿偿限限额额分分别别为为：5万万元元、10万万元元、20万万元元、50万万元元、100万万元元和和100万万元元以以上上，且且最最高高不超过不超过1000万元。万元。w以以上上赔赔偿偿限限额额，由由被被保保险险人
38、人依依据据自自己己的的车车辆辆类类型型，在在不不同档次中自由选择。同档次中自由选择。38（4）保费和赔偿计算）保费和赔偿计算w固定保费制固定保费制w设设甲甲乙乙两两车车碰碰撞撞，甲甲车车损损800元元，货货损损2000元元，乙乙车车损损500元元，货货损损1200元元；甲甲乙乙两两车车共共损损失失4500元元。经经交交通通管管理理部部门门裁裁定定，甲甲应应当当承承担担70的的责责任任，即即3150元元；乙乙应应当当承承担担30的的责责任任，即即1350元元。两两车车均均投投保保了了第第三三者者责责任任保保险。问：保险公司应向甲和乙赔偿多少？险。问：保险公司应向甲和乙赔偿多少？w甲：车身险甲：车
39、身险80070560（元）（元）w第三者责任险（第三者责任险（5001200）701190（元）元）w乙：车身险乙：车身险50030150（元）元）w第三者责任险（第三者责任险（8002000）30840（元）元）w因此，保险公司应当赔偿甲因此，保险公司应当赔偿甲1750元，赔偿乙元，赔偿乙990元。元。39机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险w 简简称称交交强强险险，是是指指当当被被保保险险机机动动车车发发生生道道路路交交通通事事故故对对本本车车人人员员和和被被保保险险人人以以外外的的受受害害人人造造成成人人身身伤伤亡亡和和财财产产损损失失时时，由由保保险险公公司司在在责责任
40、任限限额额内内予予以以赔赔偿偿的的一一种种具具有有强强制制性性质质的的责责任任保保险险。交交强强险险从从2006年年7月月1日起正式实施。日起正式实施。40（08新版）新版）（08新版）新版）41交强险保费？交强险保费？w最终保费基础保费最终保费基础保费(1与道路交通事故与道路交通事故相联系的浮动比率相联系的浮动比率)(1与交通安全违法行与交通安全违法行为相联系的浮动比率为相联系的浮动比率)。w6座以下的私家车主一年内未发生有责任交座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过通事故，但有过1次酒后驾车，其第二年缴次酒后驾车，其第二年缴纳的保费为：纳的保费为：w950（1-10%)（1+3
41、0%)=1228.5元。元。 42交强险与商业三责险的区别交强险与商业三责险的区别w赔偿原则不同。根据赔偿原则不同。根据道路交通安全法道路交通安全法的规定，的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。w保障范围不同。除了保障范围不同。除了条例条例规定的个别事项外，规定的个别事项外，交强险的赔
42、偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。免赔额、免赔率或责任免除事项。43w具有强制性。根据具有强制性。根据条例条例规定，机动车的所有规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。同。w根据根据条例条例规定，交强险实行全国统一的保险规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总
43、体上条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损不盈利不亏损”的原则审批费率。的原则审批费率。w交强险实行分项责任限额。交强险实行分项责任限额。 44车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任w（1）战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用。）战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用。w（2）非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆。）非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆。w（3）被保险人或被保险人允许的驾驶员的故意行为。）被保险人或被保险人允许的驾驶员的故意行为。w（4）竞赛、测试、进厂修理。）竞赛、测试、进厂修理。w（5）车
44、辆所载物掉落、泄漏。）车辆所载物掉落、泄漏。w（6）保保险险车车辆辆拖拖带带未未保保险险车车辆辆及及其其他他拖拖带带物物（含含挂挂车车），或或其他拖带物当中至少有一个未投保第三者责任保险。其他拖带物当中至少有一个未投保第三者责任保险。w（7）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证。）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证。w（8）驾驶员有下列情形之一者：）驾驶员有下列情形之一者：w没有驾驶证；没有驾驶证；驾驶与驾驶证准驾车型不相符的车辆；驾驶与驾驶证准驾车型不相符的车辆；45w持持军军队队或或武武警警部部队队驾驾驶驶证证驾驾驶驶地地方方车车辆辆，持持地地方方驾驾驶驶证驾驶军队或武警部队
45、车辆；证驾驶军队或武警部队车辆；w持持学学习习驾驾驶驶证证学学习习驾驾车车时时，无无教教练练员员随随车车指指导导，或或不不按指定时间、线路学习驾车；按指定时间、线路学习驾车；w实实习习期期驾驾驶驶大大型型客客车车、电电车车、起起重重车车和和带带挂挂车车的的汽汽车车时，无正式驾驶员并坐监督指导；时，无正式驾驶员并坐监督指导；w实实习习期期驾驾驶驶执执行行任任务务的的警警车车、消消防防车车、工工程程救救险险车车、救护车和运载危险品的车辆；救护车和运载危险品的车辆；w持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；w驾驾驶驶员员持持审审验验不不合合格格的的驾驾驶驶证证，或
46、或未未经经公公安安交交通通管管理理部门同意核发的有效操作证；部门同意核发的有效操作证；46w使使用用各各种种专专用用机机械械车车、特特种种车车的的人人员员无无国国家家有有关关部部门门核发的有效操作证；核发的有效操作证；w公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶的情况。公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶的情况。w（9）保险车辆肇事逃逸。）保险车辆肇事逃逸。w（10）未按书面约定履行缴纳保险费义务。）未按书面约定履行缴纳保险费义务。w（11）除除保保险险合合同同另另有有书书面面约约定定外外，发发生生保保险险事事故故时时，保保险险车车辆辆没没有有公公安安交交通通管管理理部部门门核核发发的的行行
47、驶驶证证和和号号牌牌，或未安规定检验或检验不合格。或未安规定检验或检验不合格。47下列损失和费用，保险人不负责赔偿下列损失和费用，保险人不负责赔偿w（l）保保险险车车辆辆发发生生意意外外事事故故，致致使使被被保保险险人人或或第第三三者者停停业业、停停驶驶、停停电电、停停水水、停停气气、停停产产、中中断断通通讯讯以以及及其其他他各各种种间接损失；间接损失；w（2）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；w（3）因污染引起的任何补偿和赔偿；）因污染引起的任何补偿和赔偿；w（4）保保险险车车辆辆全全车车被被盗盗窃窃、被被抢抢劫劫、被被抢抢夺夺，以以及及在在此此期
48、期间间受受到到损损坏坏或或车车上上零零部部件件、附附属属设设备备丢丢失失，以以及及第第三三者者人人员伤亡或财产损失；员伤亡或财产损失；w（5）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。48（5）免赔和无赔款优待）免赔和无赔款优待w免赔规定免赔规定w车车辆辆损损失失险险和和第第三三者者责责任任险险在在符符合合赔赔偿偿规规定定的的金金额额内内实实行行绝绝对对免免赔赔率率：负负全全部部责责任任的的免免赔赔率率为为20，负负主主要要责责任任的的免免赔赔率率为为15，负负同同等等责责任任的的免免赔赔率率为为10%，负负次次要要责责任任的的免免赔赔率率为为5。单单方方肇
49、肇事事事事故故的的绝绝对对免免赔赔率率为为20。w无赔款优待无赔款优待w保保险险车车辆辆在在上上一一年年保保险险期期限限内内无无赔赔款款，续续保保时时可可享享受受无无赔赔款款减减收收保保险险费费优优待待，优优待待金金额额为为本本年年度度续续保保险险种种应应缴缴保保险险费费的的10。被被保保险险人人投投保保车车辆辆不不止止一一辆辆的的，无无赔赔款款优待分别按车辆计算。优待分别按车辆计算。49绝对免赔额与相对免赔额绝对免赔额与相对免赔额wA、绝绝对对免免赔赔额额。采采用用绝绝对对免免赔赔额额计计算算方方式式，被被保保险险人人支支出出的的费费用用只只有有超超过过免免赔赔额额才才能能得得到到赔赔付付，
50、赔赔付付的的金金额额为为超超过过免免赔赔额额部部分分。例例如如，免免赔赔额额为为100元元，被被保保险险人人支支出出医医疗疗费费用用150元元，则则保保险险人人给给付付其其保保险险金金50元元；如如果果被被保保险险人人支支出医疗费用出医疗费用90元，保险公司则不支付其保险金。元，保险公司则不支付其保险金。wB相相对对免免赔赔额额。被被保保险险人人支支出出的的费费用用只只有有超超过过免免赔赔额额才才能能得得到到保保险险金金给给付付，得得到到的的数数额额为为费费用用的的实实际际发发生生额额。相相对对免免赔赔额额与与绝绝对对免免赔赔赔赔的的区区别别在在于于，前前者者超超过过免免赔赔额额后后，按实际支
51、出费用给付，后者则只给付超过部分。按实际支出费用给付，后者则只给付超过部分。503、其他附加险其他附加险w在在投投保保了了车车辆辆损损失失险险的的基基础础上上方方可可投投保保全全车车盗盗抢抢险险、玻玻璃璃单单独独破破碎碎险险、车车辆辆停停驶驶损损失失险险、自自燃燃损损失失险险、新新增增加加设备损失险；设备损失险；w在在投投保保了了第第三三者者责责任任险险的的基基础础上上方方可可投投保保车车上上责责任任险险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；无过失责任险、车载货物掉落责任险；w在在投投保保了了车车辆辆损损失失险险和和第第三三者者责责任任险险的的基基础础上上方方可可投投保保不计免赔特约险。不计免赔
52、特约险。w附附加加险险条条款款与与基基本本险险条条款款相相抵抵触触之之处处，以以附附加加险险条条款款为为准，未尽之处，以基本险条款为准。准，未尽之处，以基本险条款为准。51练习练习1w某某企企业业将将其其价价值值300万万元元的的财财产产分分别别在在A、B、C三三家家保保险险公公司司投投保保，保保险险金金额额分分别别为为200万万元元、150万万元元、50万万元元。保保险险标标的的在在保保险险期期限限内内发发生生保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失，损损失失金金额额为为100万万元元。按按比比例例责责任任方方式式，三三家家保保险险公公司司分分别别应应分分摊摊赔赔款款多多少万元？少万元？ 5
53、0、37.5、12.552练习练习2w甲甲、乙乙两两辆辆投投保保时时的的新新车车购购置置价价均均为为15万万元元的的小小汽汽车车发发生生部部分分损损失失，损损失失当当时时的的新新车车购购置置价价均均为为12万万元元，两两车车残残值值均均为为1万万元元，免免赔赔率率为为10%，甲甲车车的的保保险险金金额额为为15万万元元，乙乙车车的的保保险险金金额额为为10万万元元，两两车车的的实实际际修修复复费费用用均均为为5万万元元。请请计计算算保保险险公公司司应应该该分分别别向向甲甲、乙乙两两车车主主赔赔偿偿多少？多少？ 3.6、2.453w（二（二）船舶保险船舶保险w（三）飞机保险（三）飞机保险w第四节
54、工程保险第四节工程保险自学自学54第五节第五节农业保险农业保险w农业包括农、林、牧、副、渔业。农业包括农、林、牧、副、渔业。农业风险农业风险自然灾害自然灾害意外事故意外事故生物灾害生物灾害社会风险社会风险不可预料或非故意行不可预料或非故意行为造成的损失。如禽为造成的损失。如禽畜因火灾、野兽侵袭、畜因火灾、野兽侵袭、中毒而亡。中毒而亡。来自社会的可能导致农业来自社会的可能导致农业生产损失的不确定性事件。生产损失的不确定性事件。如工业三废对环境的污染、如工业三废对环境的污染、化肥、农药造成土壤质量化肥、农药造成土壤质量下降等。下降等。55w一、农业保险的特征一、农业保险的特征（一）农业保险面广量大
55、（一）农业保险面广量大（二）农业保险受自然风险和经济风险的双重制约（二）农业保险受自然风险和经济风险的双重制约（三）农业保险的风险结构具有特殊性（三）农业保险的风险结构具有特殊性（四）高风险与高赔付率并存（四）高风险与高赔付率并存（五）农业保险需要政府的支持（五）农业保险需要政府的支持w二、农业保险的险种结构二、农业保险的险种结构w见见P146图示图示56三、种植业保险三、种植业保险w( (一一) )生长期农作物保险生长期农作物保险w1、保险标的、保险标的w粮食作物、经济作物、园艺作物粮食作物、经济作物、园艺作物w2、保险责任、保险责任w单一责任单一责任( (只承保一种自然灾害。如棉花雹灾保险
56、只承保一种自然灾害。如棉花雹灾保险) )w混混合合责责任任( (承承保保一一种种以以上上的的风风险险，但但不不能能包包括括所所有有主主要风险。要风险。) )w一一切切险险( (承承保保旱旱、涝涝、风风、雹雹、病病虫虫害害等等，但但也也不不是是所所有风险，通常是列举式，且限于自然灾害。有风险，通常是列举式，且限于自然灾害。) )如蔬菜、水如蔬菜、水果、花卉果、花卉573、责任免除、责任免除w被保险人的故意、欺骗行为所致的损失；被保险人的故意、欺骗行为所致的损失；w间作、套种的非保险标的和毁种复播的农作物损失；间作、套种的非保险标的和毁种复播的农作物损失；w因盗窃、他人毁坏或畜、曽、禽啃食所致的损
57、失；因盗窃、他人毁坏或畜、曽、禽啃食所致的损失；w未尽力防范和抢救所致的损失。未尽力防范和抢救所致的损失。w4、保险期限、保险期限w根据农作物生长期来确定。根据农作物生长期来确定。水稻的保险期水稻的保险期从插秧结束起从插秧结束起至收割时止至收割时止小麦的保险期小麦的保险期从返青或拔节从返青或拔节起至收割时止起至收割时止棉花的保险期从棉苗棉花的保险期从棉苗出土定苗起至采摘收出土定苗起至采摘收割完毕止。割完毕止。58四、保险金额确定和赔偿处理四、保险金额确定和赔偿处理1、保成本、保成本2、保产量的方式、保产量的方式(最常见最常见)w-是以亩为单位按平均产量确定保是以亩为单位按平均产量确定保险金额，
58、按减收量确定赔付金额。险金额，按减收量确定赔付金额。w亩保险金额亩保险金额=亩平均产量亩平均产量国家收购价国家收购价承保成数承保成数3、估价确定、估价确定59赔偿处理赔偿处理w1、全部损失、全部损失按保额赔付按保额赔付w2、部分损失、部分损失按减收量赔付按减收量赔付五、农业保险中应注意的问题五、农业保险中应注意的问题p1471、审慎选择风险责任、审慎选择风险责任2、让被保险方分担相应的责任、让被保险方分担相应的责任3、适宜采取统保方式承保、适宜采取统保方式承保4、明确地理位置、明确地理位置5、争取政府支持、争取政府支持6061房屋买卖后的索赔案房屋买卖后的索赔案w甲甲出出售售自自有有房房屋屋一
59、一幢幢于于乙乙，双双方方依依书书面面合合同同给给付付价价款款、交交割割钥钥匙匙已已讫讫。又又特特约约，双双方方应应于于10日日之之内内办办完完房房屋屋产产权权过过户户手手续续，自自当当日日起起算算；否否则则，因因迟迟延延所所导导致致的的后后果果，概概由由责责任任方方负担。负担。w乙乙装装修修所所购购房房屋屋，铺铺地地板板，装装空空调调后后于于第第五五日日搬搬入入居居住住。乙乙临临时时出出差差，估估计计4天天内内定定可可返返回回，不不至至于于耽耽误误房房屋屋。行行前前，乙乙电电话话请请甲甲代代投投房房屋屋火火灾灾保保险险。甲甲说说，按按10日日之之约约过过户户，不不会会有有火火险险，我我有有绝绝
60、对对的的把把握握。又又说说，与与其其投投保保，不不如如今今天天就就过户。待过户后你自己投保不迟。随即挂断电话。过户。待过户后你自己投保不迟。随即挂断电话。w至至第第十十日日，乙乙返返程程。正正点点应应于于8：24分分到到达达。因因飞飞机机晚晚点点，迟至迟至16时乙才赶到甲处。二人同赴房屋管理局申办过户手时乙才赶到甲处。二人同赴房屋管理局申办过户手案例案例6-362w续续，到到机机关关下下班班时时，未未能能办办完完，工工作作人人员员命命二二人人第第二二日日继继续办理。续办理。w分分手手时时，甲甲申申明明，10日日之之约约届届满满，如如生生不不测测，概概由由乙乙负负责责。是是夜夜2时时，该该房房屋
61、屋遭遭受受雷雷击击而而焚焚毁毁，乙乙遇遇难难，乙乙父父丙丙要要求求退还房价款。退还房价款。w经经查查：（1）甲甲原原已已对对房房投投保保了了火火险险。但但故故意意不不告告知知乙乙。（2）房屋被击，系自然灾害。）房屋被击，系自然灾害。w问：问：（1）丙的要求有无理由，为什么？）丙的要求有无理由，为什么？w（2）保保险险公公司司应应否否就就房房屋屋雷雷击击事事故故，对对受受益益人人负负责责？如如应赔偿，那么赔偿应付给何人？为什么？应赔偿，那么赔偿应付给何人？为什么？w（3）在在该该房房保保险险问问题题上上，甲甲的的行行为为有有无无不不当当之之处处？如如有有不当，应否负责？为什么？不当，应否负责？为
62、什么？w（4）设甲获得保险人的赔偿金，应如何处理？为什么？）设甲获得保险人的赔偿金，应如何处理？为什么？63w（1）无。因为该房的风险，依约已转移于乙。）无。因为该房的风险，依约已转移于乙。w（2）应赔偿甲。因为甲是投保人。）应赔偿甲。因为甲是投保人。w（3）无无。不不负负责责任任。甲甲应应在在房房屋屋买买卖卖完完成成后后将将此此事事告告知保险人，但本案中房屋买卖尚未最终完成。知保险人，但本案中房屋买卖尚未最终完成。w（4）应转移于乙。甲受保险赔偿利益，无法律依据，）应转移于乙。甲受保险赔偿利益，无法律依据，属不当得利，故应将该利益返还于受害人乙。属不当得利，故应将该利益返还于受害人乙。评析评析
