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1、第三章：保险合同概述第三章：保险合同概述（Insurance contract）一、保险合同含义一、保险合同含义一、保险合同含义一、保险合同含义二、保险合同特征二、保险合同特征二、保险合同特征二、保险合同特征 三、保险合同的种类三、保险合同的种类三、保险合同的种类三、保险合同的种类四、保险合同形式四、保险合同形式四、保险合同形式四、保险合同形式n n一、保险合同含义一、保险合同含义n n合同法合同法：合同是平等主体的自然人、法人、：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。关系的协议。n n保险法保险法：保险合同是
2、投保人与保险人约定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险权利义务关系的协议。n n保险合同是由双方当事人在平等自愿、协商一保险合同是由双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上，依法建立危险损失补偿致的基础上，依法建立危险损失补偿( (给付给付) )关关系，确立双方权利、义务的协议。系，确立双方权利、义务的协议。n n二、保险合同特征二、保险合同特征n n保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同n n保险合同是有偿合同保险合同是有偿合同n n保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同n n保险合同是附合合同保险合同是附合合同n n保险合同是诺成合同保险合同是诺成合同n n保险合同
3、是双务合同保险合同是双务合同n n保险合同是非要式合同保险合同是非要式合同 n n最大诚信合同（Contract of the utmost good faith）n n合同的订立和履行都应该遵守诚实信用原则。合同的订立和履行都应该遵守诚实信用原则。保险合同的订立和履行中，由于合同当事人之保险合同的订立和履行中，由于合同当事人之间存在着影响合同订立和履行的不对称信息，间存在着影响合同订立和履行的不对称信息，因此较一般合同对当事人的诚实信用的要求更因此较一般合同对当事人的诚实信用的要求更为严格。所以，保险合同是最大诚信合同。为严格。所以，保险合同是最大诚信合同。n n有偿合同（Contract
4、of consideration）n n有偿合同是指因为享有一定的权利而必须支付有偿合同是指因为享有一定的权利而必须支付一定对价的合同。保险合同以投保人支付保险一定对价的合同。保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障，是当事费作为对价换取保险人对风险的保障，是当事人双方效用均得到提高的情况下自愿交易的结人双方效用均得到提高的情况下自愿交易的结果。所以，保险合同是有偿合同。果。所以，保险合同是有偿合同。n n射幸合同（Aleatory contract）n n射幸合同是指当事人中至少有一方并不一定必射幸合同是指当事人中至少有一方并不一定必然履行给付义务，义务的履行取决于未来的偶然
5、履行给付义务，义务的履行取决于未来的偶然因素。即，只有当合同约定的条件或事件发然因素。即，只有当合同约定的条件或事件发生时义务才得以履行。生时义务才得以履行。n n保险合同中，保险人履行赔偿或给付保险金的保险合同中，保险人履行赔偿或给付保险金的义务，取决于约定的保险责任范围的不确定事义务，取决于约定的保险责任范围的不确定事件是否发生。因此，保险合同属于典型的射幸件是否发生。因此，保险合同属于典型的射幸合同。合同。n n附合合同（附合合同（Contract of adhesionContract of adhesion）n n附合合同是指一方受到严格的限制而另一方不受限制附合合同是指一方受到严格
6、的限制而另一方不受限制或受限制较少的合同。与之对应的是议商合同，即在或受限制较少的合同。与之对应的是议商合同，即在合同订立时双方平等协商而建立的合同。合同订立时双方平等协商而建立的合同。n n保险合同是由保险人先行确定的，投保人只有是否订保险合同是由保险人先行确定的，投保人只有是否订立的自由，而没有对其内容进行实质性磋商的自由。立的自由，而没有对其内容进行实质性磋商的自由。即，面对保险人事先拟就的保险合同条款（保险产品）即，面对保险人事先拟就的保险合同条款（保险产品），投保人只能作出是否同意的意思表示（买与不买）。，投保人只能作出是否同意的意思表示（买与不买）。所以保险合同为附合合同。所以保险
7、合同为附合合同。n n诺成合同（Promissory contract）n n诺成合同是指不以交付标的物或履行其他给付诺成合同是指不以交付标的物或履行其他给付为成立要件的合同。与之对应的是实践性合同，为成立要件的合同。与之对应的是实践性合同，即以交付标的物或履行其他给付为成立要件的即以交付标的物或履行其他给付为成立要件的合同。合同。n n保险合同经双方当事人意思表示一致即告成立，保险合同经双方当事人意思表示一致即告成立，而不以交付保险费为成立要件。所以保险合同而不以交付保险费为成立要件。所以保险合同属于诺成合同。属于诺成合同。n n双务合同（双务合同（Bilateral contractBil
8、ateral contract）n n双务合同是指合同当事人双方相互享有权利，相互负双务合同是指合同当事人双方相互享有权利，相互负有义务的合同。单务合同则是指当事人一方只承担义有义务的合同。单务合同则是指当事人一方只承担义务，另一方只享受权利的合同。务，另一方只享受权利的合同。n n保险合同中，投保人有交费的义务相应取得保障的权保险合同中，投保人有交费的义务相应取得保障的权利，而保险人有赔偿或者给付的义务而享有取得保险利，而保险人有赔偿或者给付的义务而享有取得保险费的权利。所以，我国的法律认为保险合同属于双务费的权利。所以，我国的法律认为保险合同属于双务合同。合同。n n不过，在英美法系中，保
9、险学者则认为寿险合同为不过，在英美法系中，保险学者则认为寿险合同为“ “单务合同单务合同” ”。因为，投保人只要交费则保险人必须履。因为，投保人只要交费则保险人必须履行赔偿或者给付的义务，但是法律不能强制投保人交行赔偿或者给付的义务，但是法律不能强制投保人交费。费。n n非要式合同（非要式合同（Informal contractInformal contract）n n要式合同是指需要以法定方式或程序才能成立的合同。要式合同是指需要以法定方式或程序才能成立的合同。非要式合同则是只需当事人意思表示一致即可成立，非要式合同则是只需当事人意思表示一致即可成立，而无须具备一定的形式的合同。而无须具备一定的形式的合同。n n保险合同是投保人提出保险要求，经保险人同意承保保险合同是投保人提出保险要求，经保险人同意承保即告成立的合同，属于非要式合同。即告成立的合同，属于非要式合同。n n我国的保险立法经历了保险合同从要式性向非要式性我国的保险立法经历了保险合同从要式性向非要式性嬗变和发展的过程。嬗变和发展的过程。n n目前，合同法对于合同形式的立法原则是：以非要式目前，合同法对于合同形式的立法原则是：以非要式性为主，要式性为辅的原则。性为主，要式性为辅的原则。
