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1、第八章人寿保险与年金保险第八章人寿保险与年金保险 第八章第八章人寿保险与年金保险人寿保险与年金保险 l一、本章主要内容一、本章主要内容 以人寿保险与年金保险为核心，讲授保障型的人寿保险、年金寿险的概念及分类、分红保险中红利分配的原则及分配方式、投资型人寿保险。l二、重点二、重点人寿保险、年金寿险、分红保险、投资型人寿保险。l三、难点三、难点 分红保险。 第一节第一节 保障型的人寿保险保障型的人寿保险 本节主要讲授：本节主要讲授：l一、定期寿险一、定期寿险l二、终身寿险二、终身寿险l三、两全保险三、两全保险一、保障型人寿保险保障型人寿保险l定义：定义：在合同约定期限内，以被保险人死亡作为保险金给
2、付条件的保险l类型类型: 定期寿险、终身寿险和两全保险定期寿险、终身寿险和两全保险u特点: 被保险人在约定期限内死亡时给受益人保险金额。二、定期寿险定期寿险 (一一)定期寿险的概念和特征定期寿险的概念和特征l概念概念 是以被保险人在合同约定的确定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。l特征特征(a)定期寿险属于纯保障型寿险。(b)期限是确定的。(c)被保险人可以较低的保险费获得较大的保险保障。 (二二)定期寿险的种类定期寿险的种类 l定额定期寿险定额定期寿险l减额定期寿险减额定期寿险l增额定期寿险增额定期寿险 1定额定期寿险定额定期寿险l定义：定义：在整个保险有效期内保险金额保持不变的定期寿
3、险。l种类：种类： (a) 每年可更新的定期寿险； (b) 5年、10年、15年、20年的定期寿险； (c) 到退休年龄满期的定期寿险。 产品案例分析产品名称 祥运定期保险 保险公司 中国人寿 险种类别 保障保险 适合年龄 20岁以下|20-30|3040|40-50|50以上 保险责任 在合同有效期间内，如被保险人身故，保险公司按保险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。 产品特色 1.交费低，保障高。2.交费期满后，不再交保险费。3.交费期保费数额不随利率和物价变动而变化。案例设计 某人，30岁，购买60岁满期的该保险，选择交费期限20年，每天只需1.58元，就可以拥有10万元的保险保障
4、，而且从被保险人满50周岁后，投保人不再交保险费。 2减额定期寿险减额定期寿险定义定义：减额定期寿险是指在整个保险的有效期内保险金额不断递减的定期寿险。种类种类： (1) 抵押贷款偿还保险 (2) 信用人寿保险 (3) 家庭收入保险l抵押贷款偿还保险抵押贷款偿还保险是指保险金额与递减的未偿还抵押贷款额对应相等的减额定期寿险。l信用人寿保险信用人寿保险是保险金额始终与债务人的贷款余额相等的减额定期寿险。l家庭收入保险家庭收入保险是以一家之主为被保险人，如果被保险人在保险期限内死亡，保险人对其健在的配偶提供合同规定的月收入保险金，用以满足家庭一般消费及培养子女等经济需求。(3)产品案例分析产品案例
5、分析产品名称 幸福定期保险（A） 保险公司 平安保险 险种类别 保障保险 适合年龄 18-60岁人士可投保 保险责任 1年内疾病身故，按保险金额的10%给付身故保险金并无息返还保费 ； 1年后疾病身故,按保险金额给付身故保险金。 产品特色 1.减额交清，疏缓人间困境。 2.高额保障，清晰单纯，回归保险真谛。 3增额定期寿险增额定期寿险l定义定义：指在整个保险期间保单保额保单保额在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增逐期递增的定期寿险。l特点特点：投保可以将由通货膨胀导致的购买力下降风险转移给保险人。(三三)定期寿险的两个重要条款定期寿险的两个重要条款l两个条款：一是可续保条款，二是可转换
6、条款。两个条款：一是可续保条款，二是可转换条款。1可续保条款可续保条款 允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保。2可转换条款可转换条款 允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。l可续保条款和可转换条款不仅对投保人有明显的潜在价值，对保险公司也非常有利，为什么？ 分析分析： 大多数投保人续保或转换保单，并非因为健康状况不好，而是希望继续获得保险保障。因此，保险公司为投保人提供可续保和可转换的权利，既维持了保单的效力，保全了当前客户，又节省了高额的新保单费用，降低了保险人的经营成本。二、终身寿险二、终身寿险 l定义： 终身寿险是指为
7、被保险人提供终身保障的人寿保险。l终身寿险的特征表现在两个方面终身寿险的特征表现在两个方面： 一是给被保险人提供终身的保障； 二是保单具有现金价值，如果投保人中途退保，保险人必须支付退保金。l 种类： 终身寿险可分为传统终身寿险和修正终身寿险。传统终身寿险是指固定受益、固定缴费的终身寿险。传统终身寿险种类 分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险和趸缴保费终身寿险。修正终身寿险是在保单有效期间的某一时点可以改变应缴保费或者保险金额的终身寿险。修正终身寿险的种类 可调整终身寿险、变额寿险、万能寿险、变额万能寿险。（一）传统终身寿险种类1普通终身寿险定义：定义：指在被保险人死亡之前一直缴付等额保险费的终
8、身寿险。主要特点：主要特点： 固定保额； 平准保费； 功能简单； 适合保费缴付能力低，但需要终身保障的被保险人。（一）传统终身寿险种类（续） 2限期缴费终身寿险 定义定义：指在规定年限缴付保费或者在被保险人达到某一约定年龄之前缴付保费的终身寿险。一旦过了缴费期，保单成为缴清保险，投保人不需要缴付任何保费，但保障终身有效。主要特点：主要特点： （1）年度保费高于高于普通终身寿险的年度保费。 （2）能迅速积累现金价值，又向保单持有人提供多种选择权。（一）传统终身寿险种类（续） 3趸缴保费终身寿险定义：定义：指保费在投保时一次缴清的终身寿险。主要特点：主要特点： (1) 保单生效时起就有较高的现金价
9、值。 (2) 一次缴清全部保费数额巨大，投保人有时在经济上难以承受。 (3) 业务量很少。3.产品举例产品名称 长寿安康保险 保险公司 新华人寿 险种类别 保障保险 缴费方式 |趸交|10年交|15年交|20年交 保险期限 终身 保险责任 被保险人因意外伤害所致死亡，或自保险单生效一百八十日后因疾病所致身故，按保险单所载保险金额的双倍给付身故保险金，保险责任终止。 产品特色 1.身故全残、保障全面，双倍赔付、高额保障；2.不幸高残，即获双倍于保单所载保险金额的保险金；3.交费期内即可免交剩余保费，仍可定期获得生存金递增返还，极具人道主义，体现人性关怀。三、两全保险三、两全保险l(一一) 定义定
10、义 将定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种寿险。l(二二) 特征特征 1保障更为充分保障更为充分 2具有保险和储蓄双重性质具有保险和储蓄双重性质 (三三)两全保险的险种两全保险的险种有两种标准的类型：l 1.有特定保险期限。 如10年、20年、25年、30年期两全保险；l2.以特定年龄为保险期满日。 一般以被保险人生存至60岁、65岁或70岁为保险期满日。产品案例分析产品案例分析产品名称 国寿鸿祥两全保险保险公司 中国人寿 险种类别 两全保险 缴费方式 |趸交|10年交|20年交|半年交|月交 保险期限 至70周岁 保险责任 身故保险金=基本保险金额 被保险人生存至年满70周岁的年生效对应日
11、，按规定给付满期保险金 产品特色 1.凡出生30日以上、60周岁以下，身体健康者 均可作为被保险人 ；2.提供身故风险保障，定期提供满期保险金，以满足您人生各方面的需要。第二节第二节 储蓄型人寿保险储蓄型人寿保险年金保险年金保险 本节主要讲授：本节主要讲授：l一、年金的概念一、年金的概念l二、年金的分类二、年金的分类l三、保险公司提供的主要年金产品三、保险公司提供的主要年金产品一、年金的概念一、年金的概念l从广义广义上讲，年金是一系列定期支付的款项。l例如定期发放的工资、抵押贷款的分期付款等都构成一种年金。l从狭义狭义上和历史历史上讲，年金一直被认为是一种保险产品，法律规定只有保险公司才能签发
12、年金。l在美国、加拿大，保险公司提供的年金产品习惯称为年金，而在我国通常把保险公司以年金方式提供的年金产品称为年金保险。 二、年金保险的分类二、年金保险的分类(一一)按年金购买方式按年金购买方式分类分类 趸缴年金和期缴年金1趸缴年金趸缴年金 趸缴年金是指在购买年金保险时，保费一次缴清。2期缴年金期缴年金 期缴年金是指在合同规定的缴费期内分期缴付保费的年金。(二二)按年金给付的起始时间分类按年金给付的起始时间分类 l即期年金和延期年金。1. 即期年金即期年金 即期年金是指从购买年金之日起，满一个年金期间(通常为一个月或一年)后即开始给付。2延期年金延期年金 延期年金是指从购买年金之日起，超过一个
13、年金期间后才开始给付的年金。(三三)按年金给付的终止时间分类按年金给付的终止时间分类l终身年金、确定年金和限期生存年金。 1终身年金终身年金 终身年金是指在年金领取人生存期间定期给付直至死亡停止给付的年金。2确定年金确定年金 确定年金是不论被保险人生存与否，在约定期间定期给付，约定期满后停止给付的年金。l3限期生存年金限期生存年金 限期生存年金是一种在约定期限内或年金领取人死亡之前提供定期给付的年金。一旦约定期满或年金领取人死亡，就停止给付。 (四四)按年金领取人数分类按年金领取人数分类 l个人年金和联合年金。 1个人年金个人年金 个人年金是指以一个被保险人的生存作为给付条件的年金。 2联合年
14、金联合年金 联合年金是指综合两人或两人以上的被保险人，以他们的生存作为给付条件的年金。 (五五)按年金给付数额变化按年金给付数额变化 l定额年金和变额年金。 1定额年金定额年金l 定额年金是指保险公司保证对所收取的年金保费按约定金额定期给付的年金。 2变额年金变额年金l 变额年金是指保单累积价值和每月给付金额随分立投资账户的业绩上下波动的年金。三、保险公司提供的主要年金产品三、保险公司提供的主要年金产品l 限期缴费终身年金l灵活保费延期年金l趸缴保费即期年金l变额年金(一一)限期缴费终身年金限期缴费终身年金 分析：l是由投保人在限期内缴纳保险费l被保险人生存至约定时期后l依照年金合同的规定，按
15、期领取年金，直到被保险人死亡时为止 产品案例分析产品名称 太平盛世长寿养老保险（A） 保险公司 太平洋人寿 险种类别 养老保险 缴费方式 3年交|5年交| |10年交| 保险期限 终身 产品特色 1. 领取养老金前，被保人身故，退还保险费； 2.如选择按年领取，只要被保险人生存，就可以领取养老金；3. 如被保险人领取养老金未满10年身故，则可以由被保险人的 受益人继续领取，直至合计满10年。案例设计 赵先生今年30周岁，投保了1份长寿养老A款，60周岁开始领取，趸缴保险费7956元，即可获以下保障：如赵先生60周岁前不幸身故，保险公司退还所缴保险费，为7956元 ；赵先生60周岁开始领取养老金
16、，每年领取1千元至终身；如果领取期间赵先生不幸在69周岁前身故，其受益人可继续领取，直至合计满10年。 (二二)灵活保费延期年金灵活保费延期年金l定义 灵活保费延期年金允许保单持有人按照自己的意愿 灵活地缴付保险费，对缴费金额和间隔期没有硬性 规定，至多规定一个每次缴费的最低金额。l特点(1).允许保单持有人按自己意愿灵活缴付保险费。(2).对缴费金额和间隔期没有硬性规定。(3).年金给付的金额取决于开始给付所积累的价值。 (三三)趸缴保费即期年金趸缴保费即期年金l定义 趸缴保费即期年金是使用一次缴清保险费方式购买即期年金，并立即开始年金支付直至年金受领人死亡为止。l特点 (1). 使用一次缴
17、清保险费方式购买即期年金。 (2). 立即开始年金支付直至年金受领人死亡为止。(四四)趸缴保费延期年金趸缴保费延期年金 l定义定义 使用一次缴清保险费方式购买延期年金，到了约定使用一次缴清保险费方式购买延期年金，到了约定的年龄给付年金直至年金受领人死亡为止。的年龄给付年金直至年金受领人死亡为止。l特点特点(1)年金中保证利率是可以变动的，每个保证期可以是一年或多年，保证期愈长，利率愈低；(2)有一项保证条款，该条款规定，如果实际利率低于规定利率，对退保者不收取退保手续费。 产品名称产品名称 太平盛世长寿养老保险（A） 保险公司保险公司 太平洋人寿 险种类别险种类别 养老保险 缴费方式缴费方式
18、3年交|5年交| |10年交| 保险期限保险期限 终身 产品特色 1.领取养老金前，被保人身故，退还保险费； 2.如选择按年领取，则只要被保险人生存，就可以领取养老金； 3.如被保险人领取养老金未满10年身故，则可以由被保险人的受益人继续领取，直至合计满10年。案例设计案例设计 赵先生今年30周岁，投保了1份长寿养老A款，60周岁开始领取，趸缴保险费7956元，即可获以下保障：如赵先生60周岁前不幸身故，保险公司退还所缴保险费，为7956元 ；赵先生60周岁开始领取养老金，每年领取1千元至终身；如果领取期间赵先生不幸在69周岁前身故，其受益人可继续领取，直至合计满10年。 第三节第三节 分红保
19、险分红保险 本节主要讲授：本节主要讲授：l一、分红保险的红利来源一、分红保险的红利来源l二、红利分配的原则二、红利分配的原则l三、分红保险的红利分配方式三、分红保险的红利分配方式一、分红保险定义及红利来源一、分红保险定义及红利来源（一）定义（一）定义 按照相对保守的精算假设假定较高的费率，保险人除了按照保单所载明的保险责任对被保险人进行给付外，还将公司在经营中取得的一部分盈利以保单红利的方式返还给保单持有人的保险。 （二）分红保险的红利来源分红保险的红利来源l 分红保险的红利主要来源死差益、利差益、费差益。l死差益计算公式为： 死差益=(预定死亡率一实际死亡率)风险保额 风险保额是保险金额扣除
20、责任准备金的余额。l利差益计算公式为： 利差益=(实际收益率一预定利率)责任准备金总额l 费差益计算公式为： 费差益=(预定费用率一实际费用率)保险费二、红利分配的原则二、红利分配的原则l红利分配就是将分红账户的盈余以红利形式分配给保单持有人。例子, 德国保险监管机构规定，保险公司当年可分配利润至少90要用于对投保人分红。 我国保监会也明确规定，寿险公司必须至少将分红保险产生的当年可分配利润的70分配给客户。除了分红比例规定外，在红利分配时还必须遵循效率性、公平性和简单性三个原则。 1、效率性原则 l效率性原则要求盈余分配要兼顾投保人和保险人双方的利益，既要重视保单持有人的合理预期，调动投保人
21、投保的积极性，又要考虑红利分配对保险公司未来的红利水平、投资策略以及偿付能力的影响，发挥保险人经营分红保险的积极性。 2、公平性原则l公平性原则必须贯穿于整个保单期间，将盈余在不同类别保单和不同保单持有人之间进行公平的分配。保险人必须坚持诚信经营，将分红保单账户和其他保单账户区分开来，并依照每张保单对盈余的贡献作出分配，贡献程度越大，分配的红利越多。 3、简单性原则 l简单性原则要求保险公司的红利分配政策具有一定的连续性，以一个比较适中的水平贯穿于整个保单的期间。 三、分红保险的红利分配方式三、分红保险的红利分配方式（一）按照我国保监会的规定：在保险合同的有效期内，保险公司每年根据分红保险业务
22、的实际经营状况确定红利的分配，并于保单周年日分配给投保人。（二）投保人在投保时可选择以下几种红利领取方式。1、累积生息。2、抵交保险费。 3、购买缴清增额保险。四、产品案例分析产品名称 鸿利两全保险（分红型） 保险公司 平安保险 险种类别 分红保险缴费方式 年交保险期限 终身保险规定 1、保险金额限制：本险种寿险危险保额是基本保额的1倍，17周岁以下（含17周岁）投保时最高保额以5万元为限。每一份保单最低保额不得低于1万元。2、投保年龄限制：被保险人最低投保年龄为0周岁（出生后一个月且出院），最高投保年龄为65周岁，且交费期满时年龄不得超过79周岁3、附加险规则：本险种可附加任何附加险种。4、
23、投保本险种，选择红利购买交清增额保险规定：如在投保后保单有效期内变更红利领取方式选择购买交清增额保险时须通过核保保险公司同意方可生效。产品特色两全保险保障周全；红利领取灵活方便，安享公司稳健回报；每三年返还一次，稳定回报；生命尊严提前给付，尽显人性关爱；享受分红额外惊喜第四节第四节 投资型人寿保险投资型人寿保险 本节主要讲授：本节主要讲授：l一、投资型寿险与传统寿险的区别一、投资型寿险与传统寿险的区别l二、变额寿险二、变额寿险l三、万能寿险三、万能寿险l四、变额万能寿险四、变额万能寿险一、投资型寿险一、投资型寿险（一）定义（一）定义l是将传统寿险的保障功能和投资理财功能融为一体的新型保险产品。
24、这类产品现金价值和满期保险金的积累方式采用独立账户运作、投资收益浮运的方式，保单的投资账户不设固定的投资回报率，投资收益与投资账户资金的实际运作绩效直接挂钩。（二）投资型寿险与传统寿险的区别（二）投资型寿险与传统寿险的区别投资型寿险特点l 1、投资决策的主体不同l 2、给付的保险金不同l 3、保险双方承担的风险不同l 4、保险资金管理方式不同l 5、保险产品的透明度不同l 6、设置的账户不同二、变额寿险二、变额寿险 （一）定义（一）定义 变额寿险是一种死亡保险金和现金价值随分立账户资产的投资业绩上下波动的终身寿险。（二）变额寿险的（二）变额寿险的特点特点1保证最低死亡给付金额。2将来获得的保险
25、金是不确定的，取决于投资账 户 中资金的投资收益。3所有投资风险转嫁给客户，没有最低收益承诺。4通过分立投资账户的投资运作，实现投资功能。三、万能寿险三、万能寿险（一）定义（一）定义 万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可以调整、分别列示各种定价因素的终身寿险。（二）特点（二）特点1、万能寿险的灵活性（1）采用灵活的保险费缴付制（2）保单持有人改变保险金额2、保单的透明度（1）披露死亡费用和经营费用（2）定期寄送财务报告产品名称平安智富人生终身寿险(万能型)保险公司平安保险险种类别养老保险缴费方式5年交保险期限终身产品特色1.具备人寿保险的基本功能，能兼顾投资收益及相关保障2.是一款“万能型”寿险。其主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等。3.是一款与利率走势高度相关的、具有保底收益的投资类万能寿险。案例设计案例设计基本资料：30岁男性，选择万能A款，计划总投资20万元，基本保额（风险保额）选择60万。方案一：连续交费5年，每年交保费4万元，总投资20万元方案二：连续交费20年，每年交保费1万元，总投资20万元保险期间各方案保险利益为：1.身故保险金：60万元或当年度“保单价值”的105%两者之大者；2.身存领取：当年度“保单价值”。
