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1、人生理財規劃人生理財規劃0為何做須理財？為何做須理財？ 目前國內低利率環境，平均定存年報酬2.5%，100萬10年複利為128萬；20年，僅164 萬，您的後半段人生如何規劃？子女教養，退休計劃， 1現在現在工作工作/儲蓄期儲蓄期退休點退休點6065歲歲80歲歲終止終止? 年年 25年年財富累積來源財富累積來源1.勞退金：5萬*0.6*12*25年=90萬2.勞保金：最高189萬3.儲蓄額 ? Gap 170330萬 變數：工作變數：工作 ? 年年基本生活：基本生活：30000/每人每月每人每月15年年 450萬萬20年年 600萬萬 變數：變數： 1.房租房租/房貸房貸 2.安養照護安養照護
2、3.重大醫療重大醫療 4.退休退休終止年數終止年數2人人 ?279萬負相關負相關退休準備金退休準備金 ?人生安全人生安全(保險保險)? $2定期定額對財富累積的重要性投資方式每月投資金額期數年獲利率 期末本金本利和定存1萬2402.0%240萬295萬投資工具一1萬2405.0%240萬411萬投資工具二1萬24010.0%240萬759萬3定期定期定額定額資產資產配置配置 小額零星資金小額零星資金大額整筆資金大額整筆資金市場評析市場評析投投 資資 理理 財財 流流 程程股債比例股債比例 區域比重區域比重挑選基金挑選基金損損益益管管理理債債券券基基金金股股票票基基金金風險承受風險承受4美國大升
3、息(利率風險)美股大泡沫(信用風險)56債券基金投資方式債券基金投資方式一、實務投資方式：一、實務投資方式： 1.台幣利率台幣利率 V.S 實際報酬率實際報酬率 2.評估升降息評估升降息 3.公債殖利率公債殖利率 投資報酬率投資報酬率 二、處理匯差的做法：二、處理匯差的做法： 1.分散投資不同幣別的債券市場：做法如上；全球主要 貨幣是對美元波動，可以降低一半的匯險 2.經由時間利差解決短期匯差三、買不配息債基的理由：三、買不配息債基的理由： 1.複利效果；2.避免再申購的手續費；3.課稅影響 7定時定額獲利率的計算(以獲利10%時分析)投資期間每月投資金額期數本金期末本金每筆年化報酬率一年1萬
4、1212萬13.2萬20.6%二年1萬2424萬26.4萬9.8%三年1萬3636萬39.6萬6.4%8每筆年化報酬率20.6%每筆年化報酬率9.8%每筆年化報酬率6.4%第一年底獲利率達10%第二年底獲利率達10%第三年底達獲利率10%平平均均成成本本股股市市走走勢勢第五年底達獲利率10%，如何 ?9定時定額投資大原則一一.持續不停扣持續不停扣二二.停利不停損；頂多更換標的停利不停損；頂多更換標的 實務做法：實務做法：13年內獲利達年內獲利達10%以上時，以上時，準準備備三三.循環再投資的運用循環再投資的運用四四.標的以波動大標的以波動大(漲跌幅度大漲跌幅度大)的為主的為主 如如:中小型中小
5、型,成長型成長型,新興市場型新興市場型10平平均均成成本本股股市市走走勢勢循環再投資循環再投資示意圖示意圖每月投資萬元假設本利和萬獲利了結,分攤加碼到未來個月的定期定額每月投資2.5萬萬元元11如何以定期定額規劃財富如何以定期定額規劃財富（雙（雙15原則，累計原則，累計15期，獲利期，獲利15%；贖回本利和，分攤到後面；贖回本利和，分攤到後面15期加碼續扣）期加碼續扣）總期數(20年)每期本金每次預估循環期每期獲利率 20年本利和 240 10,000 1515% 961萬 240 10,000 1510% 593萬 240 10,000 1815%824萬240 10,000 1810%54
6、0萬240 10,000 2415%560萬240 10,000 2410% 420萬 你想你想到什到什麼？麼？12退休金退休金(財富財富)規劃方案規劃方案假設：本金假設：本金100萬，萬，10年的理財計劃年的理財計劃理財策略：理財策略： (1)全部資金分3年期循環 定期定額投資. 股票型基金股票型基金 (2)投資期間並將閒置資金暫放債券基金，投資期間並將閒置資金暫放債券基金， 以獲取較高之資金運用效率。 (3)分批(每三月)贖回債劵基金，作定期定額 使用 13方案三資金流量示意圖方案三資金流量示意圖期間期間(年年)21310$(萬元萬元)100BOND(年利率年利率5%)STOCK(期終報酬
7、率期終報酬率15%)0定期定額投資定期定額投資-股票型基金100%14本方案效益分析本方案效益分析-3年為例年為例原始原始投入成本投入成本追求追求報酬率報酬率3年年本利和本利和(複利終值複利終值)股票型基金股票型基金100萬(2.78100萬)15%(扣款3年)115萬債券型基金債券型基金-(900萬)5% 7.2萬合計合計100萬122萬萬定期定額投資定期定額投資-股票型基金100%10年複利年複利192.7萬萬(十年後十年後)192.7萬萬 VS. 定存定存128萬萬15巨鯨專案效益分析巨鯨專案效益分析情境一：情境一：債券基金債券基金年平均報酬率年平均報酬率：若若股票基金定期定額每第三股票
8、基金定期定額每第三年底報酬率達，獲利年底報酬率達，獲利了結了結重新三年循環投資重新三年循環投資十年後十年後預期報酬預期報酬：92%二十二十年後預期報酬年後預期報酬：271%(本利和接近本利和接近370%)情境二：情境二：債券基金債券基金年平均報酬率年平均報酬率：若若股票基金定期定額股票基金定期定額每在第每在第二年底二年底報酬率達時，報酬率達時，即獲利了結即獲利了結重新三年循環投資重新三年循環投資十年後預期報酬：十年後預期報酬：159%二十年後預期報酬：二十年後預期報酬：570%(本利和接近本利和接近670%)16”巨鯨專案巨鯨專案”特色及對象特色及對象專案特色專案特色1.期間風險分散期間風險分
9、散-定期定定期定額額2.股債平衡分散股債平衡分散-提高資提高資金效益金效益3.適時停利設計適時停利設計-多重平多重平衡效果衡效果4.專案系統管理專案系統管理-貴賓級貴賓級理財服務理財服務適合對象適合對象1.整筆退休金運用規劃整筆退休金運用規劃2.分年贈與子女資金的規分年贈與子女資金的規劃劃3.穩健的投資設計穩健的投資設計17個人財富管理的範籌自住房屋非僅自用住宅家用現金23個月的月支出存款退休準備，子女基金投資優於存款利率的期望財富管理的財富管理的總資產總資產1.逐年增加2.優於定存18資產配置的做法根據風險程受度，設定可容忍的損失率決定股債比，：，：，：依據對未來各區域市場的展望，在全球配置
10、下，調整各區域股票投資比重例：穩健者股債比：，債劵年報酬56%，股票年報酬(-1515%)，風險區間為-510%股票投資區域：美，歐，亞，台，新興市場19投資配置實務作業1.依風險承受度，決定股債比例2.產業型基金(20%)；原則上只碰最熱門的原則上只碰最熱門的產業型基金，須注意風險控制產業型基金，須注意風險控制3.區域型基金(80%)：全球股票分美美、歐歐、亞亞、台台、新興市場五區來投資新興市場五區來投資4.製作損益管理表，以淨值掌控變化2021最低稅負”境外所得境外所得”認識(1)98年開始實施，即99年報稅時才須申報海外所得(2)目前政府對於此部份的解釋令，還未出來：若最保守的做法，也可
11、以在97年12月31日前出場也還來得及！(3)最低稅負制的海外所得須超過100萬部份的人才須申報（注意100萬不是免稅額，是門檻），免稅額600萬元，稅率20%（參考上表）(4)海外總所得：基金，利息，贈與，投資獲利，彩金假設一個人的所得淨額為“”，除了海外基金的獲利部份外（設金額為A），也沒有其它部份要計入最低稅負的所得，他要繳得稅計算如下：（A減600萬元）= 稅額22贈與稅重點認識1.課稅主體：贈與人，非受贈人，但2.每人免稅額：111萬/年3.夫妻相互贈與免稅4.子女婚嫁贈與免稅額111萬元5.農地贈與免稅6.死亡前二年對二親等贈與須計入遺產7.分年贈與的重要性23贈與稅重點認識1.課
12、稅主體：贈與人，非受贈人，但2.每人免稅額：111萬/年3.夫妻相互贈與免稅4.子女婚嫁贈與免稅額111萬元5.農地贈與免稅6.死亡前二年對二親等贈與須計入遺產7.分年贈與的重要性24死亡繼承的順位死亡繼承的順位”配偶配偶”當然繼承人當然繼承人1.直系卑親屬2.父母3.兄弟姊妹兄弟姊妹4.祖父毋須知：須知：”剩餘財產分配請求權剩餘財產分配請求權”與與”拋棄繼承拋棄繼承”的運用的運用25節稅及財產移轉策略財產移轉策略移轉壓縮遞延凍結分散保險公共設施保留地農業用地死亡前九年內繼承之財產不動產股票信託年金保險控股公司土地增值稅記存古董、珠寶及字畫等本金自益孳息他益信託空頭贈與上市上櫃股票配偶相互贈與免稅子女婚嫁時贈與分年贈與生前贈與配偶配偶剩餘財產差額分配請求權26
