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1、个人理财实务孙黎情景一 个人理财及理财规划小思考：我们小思考：我们应该如何理财应该如何理财？ 做好理财的充分准备树立正确的理财观念养成良好的理财习惯设定适当的理财目标制定可行的理财计划个人理财的学习任务掌握个人理财规划编制的内容正确遵循个人理财规划的编制原则了解主要的理财规划职业资格认证熟悉个人理财规划的编制流程个人理财规划的学习任务 任务一：正确认识个人理财任务一：正确认识个人理财 【学习目标学习目标】 掌握个人理财的基本知识掌握个人理财的基本知识 能够做好个人理财准备工作能够做好个人理财准备工作 能够树立正确的理财观念能够树立正确的理财观念 能够逐渐养成良好的理财习惯能够逐渐养成良好的理财
2、习惯个人理财的准备工作资金准备资金准备心理准备心理准备知识准备知识准备个人理财的准备工作1.2.1为什么要理财？为什么要理财？1.面临巨大的财务缺口2.提升生活质量3.抵御人生风险4.实现人生梦想是为了实现个人的是为了实现个人的人生目标和理想人生目标和理想而制定、安排、而制定、安排、实施和管理的一个实施和管理的一个各方面总体协调的各方面总体协调的财务计划的过程，财务计划的过程，最终目的是最终目的是实现个人终身的实现个人终身的财务安全与财务自由。财务安全与财务自由。个人理财个人理财储蓄、储蓄、保险、保险、投资投资不仅包括不仅包括财富的积累，财富的积累，还包括财富的还包括财富的保障和安排。保障和安
3、排。1.2.2什么是个人理财小思考：高收益的小思考：高收益的理财方案是不是好理财方案是不是好的理财方案？的理财方案？ 我付不起和我怎样才能付得起: 有两个大学生A和B，他们每月都从家里得到500元的生活费，每月都用完。现在他们想买台4000元左右的电脑，但是家中不提供这笔资金，A和B对这个问题采用了不同的态度：A想我付不起，直到毕业也没买电脑，只是想着什么时候能有一笔意外之财；B则考虑我怎样才能付得起呢？后来B通过奖学金、勤工俭学在两年的时间里就挣够了钱用上了电脑。1.2.3树立正确的理财观念个人理财观念的误区 理财理财 习惯习惯U U开源节流。开源节流。 U U储蓄储蓄 。U U记账。记账。
4、 U U善于计划善于计划。 U U学习理财知识。学习理财知识。 1.2.4养成良好的个人理财习惯1.2.5个人理财的最终目标财务安全财务安全财务自由财务自由个人理财的最终目标2.财务自由的定义根据收入是否与时间成正比，可划分主动根据收入是否与时间成正比，可划分主动收入和被动收入。其中主动收入是指与投收入和被动收入。其中主动收入是指与投入时间成正比的收入，如工资收入等，被入时间成正比的收入，如工资收入等，被动收入是不与投入时间成正比的收入，如动收入是不与投入时间成正比的收入，如投资收入。投资收入。投资产生的被动收入可以继续投资，产生投资产生的被动收入可以继续投资，产生的被动收入就越来越多，产生被
5、动收入的的被动收入就越来越多，产生被动收入的资产也会越来越多，当被动收入超过支出资产也会越来越多，当被动收入超过支出时，我们就认为达到了财务自由。时，我们就认为达到了财务自由。 任务二：制定个人理财计划任务二：制定个人理财计划 【学习目标学习目标】 掌握制定个人理财计划的流程掌握制定个人理财计划的流程 能够设定适当的个人理财目标能够设定适当的个人理财目标 能够制定适合自己的理财计划能够制定适合自己的理财计划 执行过程中能够适时修正理财计划执行过程中能够适时修正理财计划明确个人的财务状况了解投资风险偏好 制定个人理财目标 制定并实施理财计划 评估和修正理财计划2.2个人理财的一般步骤个人理财的一
6、般步骤小思考：小思考： “要买一要买一辆汽车辆汽车” 是不是理是不是理财目标？财目标？ 个人理财目标达成的要素投入的金额投入的金额投资工具投资工具的回报率的回报率投入的时间投入的时间理财目标达 成的要素小思考：小思考：理财目标理财目标达不到时怎么办达不到时怎么办 ？ 任务三：正确认识个人理财规划任务三：正确认识个人理财规划 【学习目标学习目标】 了解个人理财规划的概念了解个人理财规划的概念 掌握个人理财规划的内容掌握个人理财规划的内容 正确遵循个人理财规划原则正确遵循个人理财规划原则 了解主要的理财规划职业资格认证了解主要的理财规划职业资格认证 熟悉个人理财规划编制流程熟悉个人理财规划编制流程
7、是根据客户财务是根据客户财务及非财务状况，及非财务状况，运用规范的方法运用规范的方法并遵循一定程序并遵循一定程序为客户制定为客户制定切合实际的、切合实际的、可操作的可操作的某一方面或一系列某一方面或一系列相互协调的相互协调的规划方案。规划方案。个人理财规划个人理财规划是全方位的是全方位的综合性服务；综合性服务；强调个性化；强调个性化；贯穿人的一生；贯穿人的一生；规划方案通常规划方案通常由专业人士提供。由专业人士提供。3.2.1什么是个人理财规划投资规划投资规划消费支出规划消费支出规划保险规划保险规划退休养老规划3.2.2个人理财规划的内容税收筹划财产分配与遗产规划财产分配与遗产规划现金规划现金
8、规划子女教育规划子女教育规划现金规划现金规划是为满足个人现金规划是为满足个人/家庭短期需求而进行的管家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金规划的核心是建立个人融资产。现金规划的核心是建立个人/家庭的现金家庭的现金储备。储备。消费支出规划消费支出规划主要基于一定的财务资源下，消费支出规划主要基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以对家
9、庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。保险规划保险规划是指经济单位通过对风险的识别、保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本争取最大的安全保障和经济利量小的成本争取最大的安全保障和经济利益的行为。益的行为。税收筹划税收筹划是指在纳税行为发生前，在税收筹划是指在纳税行为发生前，在法律允许的范围内，通过对纳税
10、主体法律允许的范围内，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化的过程。整体税后利润最大化的过程。投资规划投资规划是根据客户投资理财目标投资规划是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户制定合理和风险承受能力，为客户制定合理的风险配置方案，构建投资组合来的风险配置方案，构建投资组合来帮助客户实现理财目标的过程。帮助客户实现理财目标的过程。子女教育规划子女教育规划是指在收集子女教育子女教育规划是指在收集子女教育需求
11、信息、分析教育费用的变动趋需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算教育费用的基础上，选择势并估算教育费用的基础上，选择适当的教育费用准备方式及工具，适当的教育费用准备方式及工具，制定并根据因素变化调整教育方案。制定并根据因素变化调整教育方案。退休养老规划退休养老规划是为保证客户在将来退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规生活，而从现在开始积极实施的规划方案。该方案的核心在于进行退划方案。该方案的核心在于进行退休费用的分析和退休规划工具的选休费用的分析和退休规划工具的选择。择。财产分配与遗产规划财产分配规划是指为了家
12、庭财产在家庭成财产分配规划是指为了家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财务规划。员之间进行合理分配而制定的财务规划。遗产规划是指当事人在其健在时通过选择遗产规划是指当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定的家庭财产的代际相传或安全让渡等特定的目标。目标。3.2.3个人理财方案的制定原则个人理财方案的制定原则1.尽早规划2.整体规划3.现金保障优先4.风险管理
13、优于追求收益5.消费、投资与收入相匹配6.家庭类型与理财策略相匹配假如，每个月投资假如，每个月投资100元，预计年收益率元，预计年收益率10% ： 从20岁开始投资，到60岁，将拥有632407元。 从30岁开始投资，到60岁，将拥有226048元。 从40岁开始投资，到60岁，将拥有75936元。 从50岁开始投资，到60岁，将拥有20844元。理财的时间效果3.2.4主要的理财规划职业资格认证1、有事业的峰峦上，有汗水的溪流飞淌；在智慧的珍珠里，有勤奋的心血闪光。2、人们走过的每一个足迹，都是自己生命的留言；留给今天翻过的日历，留给未来永久的历史。3、人生是一座可以采掘开拓的金矿，但总是因
14、为人们的勤奋程度不同，给予人们的回报也不相同。4、理想之风扯满人生的帆；奋斗之杆举起理想之旗。5、人应该学会走自己的路，但更应该掌握手中的罗盘。6、不能因为人生的道路坎坷，就使自己的身躯变得弯曲；不能因为生活的历程漫长，就使求索的脚步迟缓。7、人生的意义在理想的光辉中闪烁；生命的价值在创造的生活中闪现。8、只有走完平凡的路程，才能达到伟大的目标。9、奋斗目标是人生的精神支柱。10、共同的事业，共同的斗争，可以使人们产生忍受一切的力量。奥斯特洛夫斯基11、属于每个人的道路，都在每个人的足下；属于每个人的历史，都在每个人的身后。12、终于有一天，海水和泪都是甜的。13、有志者自有千方百计，无志者只
15、有千难万难。14、贫不足羞，可羞是贫而无志。吕坤15、人，只要有一种信念，有所追求，什么艰苦都能忍受，什么环境也都能适应。丁玲16、人生的途程是遥远的，只要双脚不息地前行，道路就会向远方延伸。17、理想是人生的坚实支柱，如果失去了生活的理想，精神也就会随之而瘫痪。18、目标不是都能达到的，但它可以作为瞄准点。28、我学习了一生，现在我还在学习，而将来，只要我还有精力，我还要学习下去。别林斯基29、任何时候我也不会满足，越是读书，就越是深刻的感到不满足，越是感到自己的知识贫乏。马克思30、外国语是人生斗争的一种武器。马克思31、学习这件事不在乎有没有人教你，最重要的是在于你自己有没有觉悟和恒心。法布尔32、笔落惊风雨,诗成泣鬼神。杜甫33、别裁伪体亲风雅,转益多师是汝师。杜甫28、我学习了一生，现在我还在学习，而将来，只要我还有精力，我还要学习下去。别林斯基29、任何时候我也不会满足，越是读书，就越是深刻的感到不满足，越是感到自己的知识贫乏。马克思30、外国语是人生斗争的一种武器。马克思31、学习这件事不在乎有没有人教你，最重要的是在于你自己有没有觉悟和恒心。法布尔32、笔落惊风雨,诗成泣鬼神。杜甫33、别裁伪体亲风雅,转益多师是汝师。杜甫
