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1、存款创新存款创新 20101810327 20101810327存款创新存款创新存款创新是指商业银行为达到规避存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。存款类别的活动。创新是一个民族自强不息的动力创新是一个民族自强不息的动力西方商业银行存款业务西方商业银行存款业务创新的动因创新的动因1.1.外在动力：金融管制的激励。外在动力：金融管制的激励。2.2.外在压力：通货膨胀的加剧。外在压力：通货膨胀的加剧。3.3.内在压力：金融竞争的驱使。内在压力：金融竞争的驱使。4.4.根本
2、动力：潜在需求的促使。根本动力：潜在需求的促使。5.5.手段保障：技术进步的推动。手段保障：技术进步的推动。西方商业银行存款业务创新的西方商业银行存款业务创新的种类和方法种类和方法1 1、增强流动性的存款业务创新、增强流动性的存款业务创新，即增强存即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性款方式的流动性、变现性和可转让性可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW）西方商业银行
3、存款业务创新的西方商业银行存款业务创新的种类和方法种类和方法2 2、增加服务便利的存款业务创新，即增、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。加各种附加服务，便于客户存取款。日本银行创新的“综合存款帐户”自动转账服务账户（英语全称为automatic transfer service accounts，简称为ATS）西方商业银行存款业务创新的西方商业银行存款业务创新的种类和方法种类和方法3 3、增加客户盈利性的存款业务创新。即指通过增加客户盈利性的存款业务创新。即指通过各种手段增强客户存款的收益能力的拓新。各种手段增强客户存款的收益能力的拓新。协定账户（agreemen
4、t account）货币市场存款账户（money market deposit accounts,简称为MMDAs）大额可转让定期存单（negotiable certificate of deposits，简称为CDs）个人退休金账户（individual retirement account）定活两便存款（time-demand deposit）西方商业银行存款业务创新的西方商业银行存款业务创新的种类和方法种类和方法4 4、增加客户安全性的存款业务创新，即增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。受损失。我国存款产品现状我国存款产
5、品现状我国现状：仍处于存款产品开发的初始阶段；缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性化需求。美国创新经验美国创新经验1以市场为导向，通过创新规避法律和联储监管，尽快适应经济环境变化2建立与投资渠道的直接联系，引入风险因素3与服务一体化经营4差别式的定价模式5考虑利率风险管理的需要我国商业银行存款产品我国商业银行存款产品创新策略创新策略（一）宏观角度1人民银行对利率管理政策进行适当调整2深化国有银行体制改革，引入先进的管理模式和经营理念（1）继续深化国有商业银行产权制度改革（2）使用差别式的定价机制（3）掌握客户存款动机、行为目标（4）推进银行电子网络、自助终端基础设施建设（5）整合人力资源，补充产品设计营销人员，成立专门机构，综合分析存款目标市场我国商业银行存款产品我国商业银行存款产品创新策略创新策略（二）微观角度1产品包装策略2产品差别策略，即市场细分化策略
