《保险的本质》PPT课件.ppt

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1、第二章第二章 保险概述保险概述第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用1第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征一、保险的概念一、保险的概念 日常生活中的日常生活中的“保险保险” assurance与与insurance 在英文中最初的意思：在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment” 在我国，保险是一个外来词，是由英语在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance”Insurance”一词翻译而来的

2、一词翻译而来的.2（一）保险学说（一）保险学说1.1.损失说损失说 损失说以损失概念作为保险定义的核心损失说以损失概念作为保险定义的核心 损失补偿说保险是一种损失补偿合同损失补偿说保险是一种损失补偿合同 起源：海上保险起源：海上保险 代表人物：英国的马歇尔代表人物：英国的马歇尔( (S.Marshall)S.Marshall)和德国的马修和德国的马修斯斯( (E.A.E.A.MasiusMasius) ) 马歇尔：马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。 马修斯：马修斯

3、：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同负责赔偿对方损失的合同”。 3损失分担说损失分担说-强调在损失补偿中多数人互助合作的事实强调在损失补偿中多数人互助合作的事实 代表人物：代表人物：德国的德国的华格格纳( (A.Wagner)A.Wagner) “从从经济意意义上上说，保，保险是把个是把个别人由于未来特定的、人由于未来特定的、偶然的、不可偶然的、不可预测的事故在的事故在财产上所受的不利上所受的不利结果，使果，使处于同一危于同一危险之中

4、，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减或减轻灾害的一种灾害的一种经济补偿制度制度”。 “这个定个定义既能适用于任何既能适用于任何组织、任何、任何险种、任何部种、任何部门的保的保险，同，同时也可适用于也可适用于财产保保险，人身保，人身保险，甚至，甚至还适用于自保适用于自保”。 4 风险转移说风险转移说强强调保保险组织在在损失失补偿中的地位和作用中的地位和作用 代表人物：代表人物：美国的魏美国的魏兰脱脱（A.H.WilletA.H.Willet） 强强调损失失补偿是通是通过众多人把众多人把风险转嫁嫁给保保险组织来来实现的的 魏魏兰脱：脱：“保保险是是为了了

5、赔偿资本的不确定本的不确定损失而失而积聚聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁嫁给他他人或人或团体来体来进行的行的”。 52.2.非损失说非损失说 技术说技术说以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础保险。强调了保险的数理基础 代表人物：意大利商法学者菲方德代表人物：意大利商法学者菲方德（C.Vivante） 该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。殊的技术，保险的特性就在于

6、采用这种特殊技术。 保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。6欲欲望望满满足足说说-以以人人们的的欲欲望望和和满足足欲欲望望的的手手段段来来解解释保保险的的性性质。保保险是以是以损失失赔偿和和满足足经济需要需要为其性其性质的的 代表人物：代表人物：意大利的戈比意大利的戈比( (U.Gobi)U.Gobi) 德国的德国的马纳斯斯( (A.A.MnesMne

7、s) )戈戈比比认为，保保险的的目目的的，是是当当意意外外事事故故发生生时，以以最最少少的的费用用满足足该偶偶发欲望所需的欲望所需的资金，并予以充分可靠的金，并予以充分可靠的经济保障。保障。 马纳斯斯主主张：“保保险是是保保障障因因保保险事事故故引引起起金金钱欲欲望望的的组织，如果如果发生保生保险事故，必事故，必须以引起金以引起金钱欲望欲望为前提条件前提条件”。 追追随随者者威威尔尔纳说：“保保险是是多多数数人人的的团结互互助助的的集集体体，其其目目的的在在于于对意意外外事事故故引引起起财产上上的的欲欲望望，以以共共同同、互互助助的的补偿手手段段为保障保障”。7经经济济确确保保说说把把满足足需

8、需要要作作为保保险的的目目的的，保保险的的目目的的是是在在于于对意外的灾害事故留有意外的灾害事故留有经济准准备。 代表人物：代表人物：胡布卡胡布卡 一一切切保保险的的共共同同目目的的，都都不不是是对一一定定事事故故的的损失失做做准准备，而而是是对于于可可能能遭遭遇遇事事故故的的损失失，使使之之得得到到经济上上的的保保障障。换言言之之，所所有有加加入入保保险的的动机机，都都是是在在于于对不不确确定定的的未未来来的的灾灾害害事事故故，得到得到经济上的保障上的保障8财产共同准备说财产共同准备说一种保一种保险的静的静态观 代表人物：代表人物：日本的小日本的小岛昌太郎昌太郎 只只有有积蓄蓄货币作作为财产

9、准准备，才才能能应付付意意外外事事故故的的损失失和和支支出的增加，保出的增加，保险人是受托管理人是受托管理经营的的组织。 “保保险是是为了了安安定定经济生生活活，将将多多数数经营单位位组织起起来来，根根据大数法据大数法则积聚聚经济上的上的财富并留富并留为共同准共同准备的的”。9相互金融说相互金融说立足于保立足于保险的的资金融通功能来解金融通功能来解释保保险 代表人物：代表人物：日本的米谷日本的米谷龙三三 保保险是以是以发生偶然性的事生偶然性的事实为条件的相互金融机构。条件的相互金融机构。 当当今今的的经济是是货币经济，所所有有经济活活动都都是是用用货币的的收收支支来来表表现的的。因因此此，保保

10、险作作为应付付经济不不安安定定的的善善后后措措施施，需需要要以以调整整货币的的收收支支为目目的的，而而保保险费的的收收取取和和保保险赔款款的的支支付付都都是用是用货币进行的，所以，保行的，所以，保险是金融机关。是金融机关。103.3.二元说二元说分别阐明人身保险和财产保险分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.W.EhrenbergEhrenberg） 财财产产保保险险与与人人身身保保险险两两者者具具有有不不同同的的性性质质，前前者者以以补补偿偿经经济济损失为目的，后者以给付一定金额为目的。损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保

11、保险险合合同同不不是是损损失失赔赔偿偿的的合合同同，就就是是以以给给付付一一定定金金额额为为目目的的合同的的合同”。二者只能择其一。二者只能择其一 德德国国、法法国国、日日本本和和、瑞瑞士士等等国国家家的的保保险险法法都都是是分分别别给给财财产产保险和人身保险下的定义保险和人身保险下的定义11（二）保险定义（二）保险定义 1.广义的保险广义的保险 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）遭致经济

12、损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为的一种行为122.狭义的保险狭义的保险z从经济角度：从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排分摊意外事故损失的一种财务安排 z从法律角度：从法律角度：一种合同行为一种合同行为 z从社会角度：社会生产和生活的从社会角度：社会生产和生活的“稳定器稳定器”z从风险管理角度：风险转移的一种方法从风险管理角度：风险转移的一种方法 3 保险法对保险的定义保险法对保险的定义 “ “保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所险费，保险人对于合同约定的可能发生的事

13、故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为付保险金责任的商业保险行为”。 134.我们对保险的定义我们对保险的定义 保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系；保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系；并且按照保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费，并且按照保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事

14、件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履行赔偿或给付保险金的义务行赔偿或给付保险金的义务 14二、保险的要素二、保险的要素（一）可保风险的存在（一）可保风险的存在 z可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险z可保风险的条件：可保风险的条件： 风险必必须是是纯粹粹风险 风险必必须具有不确定性具有不确定性 风险必必须使大量使大量标的均有遭受的均有遭受损失的可能失的可能 风险必必须有有导致重大致重大损失的可能失的可能 风险不能使大多数的保不能使大多数的保险对象同象同时遭受遭受损失失 风险必必须

15、具有具有现实的可的可测性性 15（二）（二）大量大量同质风险的集合与分散同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程 保保险风险的集合与分散的集合与分散应具具备两个前提条件：两个前提条件： 大量风险大量风险的集合体的集合体 同质风险的集合体同质风险的集合体 同同质风险是指是指风险单位在种位在种类、品、品质、性能、价、性能、价值等等方面大体相近方面大体相近 16（三）保险费率的厘订（三）保险费率的厘订 z费率厘定的原则：适度、合理与公平费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度应能足以抵补一切可能发生的损失以及适度应能足以

16、抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用有关的营业费用 合理合理 不能获得过多或超额利润不能获得过多或超额利润 公平公平 被保险人的风险状况应与其承担的费率被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致尽量一致z以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法 17 (四四) 保险基金的建立保险基金的建立 z保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基金基保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基金基础之上的础之上的z保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专

17、项货币基金自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金 z保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是是保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是是形成保险基金的主要来源形成保险基金的主要来源 z保险基金是保险业存在的现实的经济基础保险基金是保险业存在的现实的经济基础 z保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础 z保险基金制约着保险企业的业务经营规模保险基金制约着保险企业的业务经营规模 z保险基金是以各种准备金的形式存在的保险基金是以各种准备金的形式存在的18（五）保险合同的订立（五）保险合同的订立 z保险合同是体现保险经济关系存在的形式

18、保险合同是体现保险经济关系存在的形式z保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据三、保险的特征三、保险的特征 （一）保险的特性（一）保险的特性 z经济性经济性z商品性商品性z互助性互助性z法律性法律性z科学性科学性19（二）保险与相似制度（二）保险与相似制度( (行为行为) )的比较的比较1.1.保保险与与赌博博 相似之相似之处：都是基于偶都是基于偶然事件的然事件的发生生 区别：区别： z对付的付的风险不同不同 z运用的手段不同运用的手段不同 z最最终目的不同目的不同 z导致的致的结果不同果不同2.2.保保险与与互助保险互助保险 相相同同之

19、之处：z均以一定范围的群体为条件均以一定范围的群体为条件z均有均有“一人为众，众为一人一人为众，众为一人”的互助性质的互助性质 区别：区别： z互助的范围不同互助的范围不同z直接目的不同直接目的不同z经营活动的性质不同经营活动的性质不同20（二）保险与相似制度（二）保险与相似制度( (行为行为) )的比较的比较3.3.保保险与与社会救济社会救济 相相同同之之处：借助他人安借助他人安定自身定自身经济生活的方法生活的方法 区别：区别： z提供保障的主体不同提供保障的主体不同z提供保障的提供保障的资金来源不金来源不同同 z提供保障的可靠性不同提供保障的可靠性不同 z提供的保障水平不同提供的保障水平不

20、同 4.4.保保险与与储蓄储蓄 相相同同之之处：都是以都是以现在的剩余在的剩余 作未来所需的准作未来所需的准备 区别：区别： z对象不同象不同 z技技术要求不同要求不同 z受益期限不同受益期限不同 z行行为性性质不同不同 z主要目的不同主要目的不同 215.5.保保险与与社会保险社会保险 社会保险事指国家或政府通过立法的形式，采取强社会保险事指国家或政府通过立法的形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动

21、收入时的基本生活需动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度要提供经济保障的一种制度相相同同之之处：z同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提z同以社会再生产的人身要素同以社会再生产的人身要素为对象为对象z同以概率论和多数法则为制同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础定费率的数理基础z同以建立保险基金为提供经同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础济保障的物质基础区别区别之之处：z经营主体不同经营主体不同z行为依据不同行为依据不同z实施方式不同实施方式不同z强调的原则不同强调的原则不同z保障的功能不同保障的功能不同z保费负担不同保费负担不同 22四、保险的分类四

22、、保险的分类（一）按保险标的分类（一）按保险标的分类 z财产保险财产保险z人身保险人身保险z责任保险责任保险z信用保证保险信用保证保险 23（二）按风险转嫁形式分类（二）按风险转嫁形式分类z原保险原保险z再保险再保险z共同保险共同保险z重复保险重复保险 （三）按投保单位分类（三）按投保单位分类z团体保险团体保险z个人保险个人保险 24（四）按实施方式分类（四）按实施方式分类z法定保险法定保险z自愿保险自愿保险 （五）按经营的性质分类（五）按经营的性质分类z 营利保险营利保险z 非营利保险非营利保险 25第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一、保险产生与发展的条件一、保险产生与发展的

23、条件（一）自然基础（一）自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提（二）物质基础（二）物质基础 剩余产品的出现是保险产生的物质基础剩余产品的出现是保险产生的物质基础（三）经济基础（三）经济基础 商品经济是现代保险产生和发展的经济基础商品经济是现代保险产生和发展的经济基础 （四）数理基础（四）数理基础 概率概率论和大数法和大数法则是是现代保代保险产生和生和发展的科学的数理基展的科学的数理基础 26二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展（一）人类保险思想的萌生（一）人类保险思想的萌生 1 1中国古代的保险思想和保险形式中国古代的保险思想和保

24、险形式 2 2外国古代的保险思想与原始形态保险外国古代的保险思想与原始形态保险 （二）保险的萌芽（二）保险的萌芽 1 1共同海损分摊制度是海上保险的萌芽共同海损分摊制度是海上保险的萌芽 2 2十五、十六世纪的海上保险是人身保险的十五、十六世纪的海上保险是人身保险的萌芽萌芽 27（三）保险的雏形（三）保险的雏形1 1船、货抵押借款制度是海上保险的雏形船、货抵押借款制度是海上保险的雏形 2 2“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态 3 3人人身身保保险险是是由由基基尔尔特特制制度度、公公典典制制度度和和年年金金制制度度等等汇汇集集演变而成的演变而成

25、的 （四）现代保险的形成（四）现代保险的形成1海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善z现代海上保险发源于意大利现代海上保险发源于意大利 z现代海上保险形成于英国现代海上保险形成于英国 2 2现代形式的火灾保险的形成现代形式的火灾保险的形成3 3现代人寿保代人寿保险的开始的开始 4. 4. 责任保任保险的开展的开展 28 三、世界保险业的发展与变革三、世界保险业的发展与变革（一）世界保险业的发展现状（一）世界保险业的发展现状 （二）世界保险业的大变革（二）世界保险业的大变革 1 1世界保险市场朝着全球一体化的方向发展世界保险市场朝着全球一体化的方向发

26、展 2 2金融与保险业相互渗透与融合金融与保险业相互渗透与融合 3 3产寿险由分业经营走向兼营产寿险由分业经营走向兼营 4 4高新技术带来了保险经营管理变革高新技术带来了保险经营管理变革 5 5保险人经营风险的管理技术大变革保险人经营风险的管理技术大变革 29第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用 一、保险的地位一、保险的地位 保险的地位是指在不同形式或不同条件下，保险的地位是指在不同形式或不同条件下，保险与其他形式或事物之间的相互关系保险与其他形式或事物之间的相互关系 （一）社会后备基金（一）社会后备基金 z集中形式的后备基金集中形式的后备基金 z互助形式的后备基金互助形式的后备基金

27、 z保险形式的后备基金保险形式的后备基金 z自保形式的后备基金自保形式的后备基金z社会保障形式的后备基金社会保障形式的后备基金 商业保险基金是社会后备基金的一种形式商业保险基金是社会后备基金的一种形式30（二）保险与国民经济（二）保险与国民经济z保险处于国民经济的分配领域保险处于国民经济的分配领域z保险属于社会总产品的分配形式之一保险属于社会总产品的分配形式之一 （三）保险与社会保障（三）保险与社会保障 保险与社会保险作为社会经济保障体系中的保险与社会保险作为社会经济保障体系中的两种具体形式，各自分别独立完成自己的特有功两种具体形式，各自分别独立完成自己的特有功能，同时又共同完成整个社会经济保

28、障的总功能能，同时又共同完成整个社会经济保障的总功能 31二、保险的职能二、保险的职能 职能是指某种客观事物或现象的内在的职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。所决定的。 保险的职能，是指保险的内在的固有保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的的功能，它是由保险的本质和内容决定的 32（一）对保险职能的不同认识（一）对保险职能的不同认识 z“单一职能单一职能”说说z“双重职能双重职能”说说z“多职能多职能”说说z基本职能和派生职能说基本职能和派生职能说（二）保险的基本职能（二）保险的基本职

29、能z保险补偿的职能保险补偿的职能 z保险给付的职能保险给付的职能 （三）保险的派生职能（三）保险的派生职能z保险投资的职能保险投资的职能 z防灾防损职能防灾防损职能 33三、保险的作用三、保险的作用保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应 （一）保险的宏观作用（一）保险的宏观作用 保险的宏观作用是指保险对全社会，对国民保险的宏观作用是指保险对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应经济总体所产生的经济效应 1 1保障社会再生产的正常运行保障社会再生产的正常运行2 2有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现

30、 3 3有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支 4 4有利于科学技术向现实生产力的转化有利于科学技术向现实生产力的转化 34（二）保险的微观作用（二）保险的微观作用 保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用人所起的保障作用 1 1有助于受灾企业及时恢复生产有助于受灾企业及时恢复生产 2 2有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算 3 3有利于促进企业加强风险管理有利于促进企业加强风险管理 4 4有利于安定群众生活有利于安定群众生活 5 5有利于促进个人或家庭消费的均衡有利于促进个人或家庭消费的均衡 35