浅谈顶冒名贷款 的认定、清理、处置与防范省联社济宁办事处二○一一年二月 提纲提纲n一、顶冒名贷款的危害一、顶冒名贷款的危害n二、顶冒名贷款的认定二、顶冒名贷款的认定n三、顶冒名贷款的清理三、顶冒名贷款的清理n四、顶冒名贷款的清收与处置四、顶冒名贷款的清收与处置n五、顶冒名贷款的防范五、顶冒名贷款的防范 一、顶冒名贷款的危害一、顶冒名贷款的危害 顶冒名贷款的危害性，主要体现在以下四方面：顶冒名贷款的危害性，主要体现在以下四方面：n1.顶冒名贷款的大量存在，严重制约银行机构的信顶冒名贷款的大量存在，严重制约银行机构的信贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失 ；；n2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，已经成为金融违法犯罪的温床；已经成为金融违法犯罪的温床；n3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行机构的良好社会形象；机构的良好社会形象； n4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，恶化了社会信用环境。
恶化了社会信用环境 总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款的危害性，决不能作为一般性信贷管理问题来对待的危害性，决不能作为一般性信贷管理问题来对待 二、顶冒名贷款的认定二、顶冒名贷款的认定n（一）顶冒名贷款的定义：（一）顶冒名贷款的定义： 是指实际需求贷款的人因各种违规原因，自是指实际需求贷款的人因各种违规原因，自己不能通过正常程序从银行机构获取所需贷己不能通过正常程序从银行机构获取所需贷款，从而采取假借他人的名义在银行机构获款，从而采取假借他人的名义在银行机构获取非法贷款取非法贷款 n（二）顶冒名贷款可分为：顶名贷款，冒名贷款；（二）顶冒名贷款可分为：顶名贷款，冒名贷款；n1.冒名贷款是指借款人不知情，或者虚构借款人及冒名贷款是指借款人不知情，或者虚构借款人及编造有关资料办理的贷款；编造有关资料办理的贷款；n2.可认定为顶名贷款的两种情况：可认定为顶名贷款的两种情况：①①借款主体与用借款主体与用款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违规行为；规行为；②②虽然不存在以上违规行为，但客户证实虽然不存在以上违规行为，但客户证实或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。
至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作n3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人对贷款不知情对贷款不知情 n明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手续、贷款资金直接转入借款人账户，就不续、贷款资金直接转入借款人账户，就不属于顶名贷款属于顶名贷款n如果借款人没有按合同约定合理使用贷款如果借款人没有按合同约定合理使用贷款资金，私下转借他人或单位，这类贷款不资金，私下转借他人或单位，这类贷款不属于顶冒名贷款这是借款人的过失，其属于顶冒名贷款这是借款人的过失，其与银行机构的债权债务关系未改变不管与银行机构的债权债务关系未改变不管现在借款人认不认可，还款义务仍由借款现在借款人认不认可，还款义务仍由借款人履行 n在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把握不准、认定质量不高的问题较为突出尤其是对握不准、认定质量不高的问题较为突出尤其是对顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名贷款，形成贷款，形成“疑似疑似”或或“似是而非似是而非”的顶名贷款，干扰的顶名贷款，干扰顶冒名贷款的清理清收工作。
顶冒名贷款的清理清收工作n正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质，贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质，既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、人为增加工作难度对因理解不到位误定的，在重人为增加工作难度对因理解不到位误定的，在重新认定确认后，应及时予以剔除新认定确认后，应及时予以剔除 n（三）顶冒名贷款常见的表现形式：（三）顶冒名贷款常见的表现形式：1.自批自贷贷款自批自贷贷款2.关系人贷款关系人贷款3.跨区域贷款跨区域贷款4.垒大户贷款垒大户贷款5.超权限贷款超权限贷款6.化整为零贷款化整为零贷款7.个贷企（村）用贷款个贷企（村）用贷款 三、顶冒名贷款的清理三、顶冒名贷款的清理 清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外，关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外，少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体曝光或个人征信异议处理等方式发现。
曝光或个人征信异议处理等方式发现主要检查方式：主要检查方式：n1.贷款专项检查贷款专项检查（内部自查、交叉检查、外（内部自查、交叉检查、外部检查）部检查）；；n2.日常贷后检查；日常贷后检查；n3.案件风险排查；案件风险排查；n4.突击检查（飞行检查）突击检查（飞行检查） n具体检查清理方式：具体检查清理方式：n1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电检查应通过调阅档案资料、现场检查、外核、实地外核相结合的方式进行外核话外核、实地外核相结合的方式进行外核是清理顶冒名贷款的最有效手段；是清理顶冒名贷款的最有效手段；n2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔对于存在办理时间集中、金额相同的多笔贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷款现象的银行机构，应进行重点检查款现象的银行机构，应进行重点检查 四、顶冒名贷款的清收与处置四、顶冒名贷款的清收与处置（一）主要方法和措施：（一）主要方法和措施：1.高度重视，加强领导高度重视，加强领导（一把手负责制）（一把手负责制）；；2.锁定余额，建立台账锁定余额，建立台账（实行台账管理）（实行台账管理） ；；3.明确任务，强化考核；明确任务，强化考核；4.落实责任，责任清收；落实责任，责任清收；5.区别对待，分类处置；区别对待，分类处置；6.借助外力，联合清收借助外力，联合清收（联合公安，依法诉讼）（联合公安，依法诉讼） ；；7.特殊情况，特别处理特殊情况，特别处理（省联社（省联社“八项政策八项政策”））。
（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别对待，分类处置：对待，分类处置：n1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款能对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式提力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式提前收回贷款；前收回贷款；n2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人进对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债务，行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订贷款并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订贷款手续；手续；n3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、村对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还款委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务; n4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极与对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极与司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机关司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机关介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等违介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等违法犯罪；法犯罪；n5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员进对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。
行责任追究后，可按规定程序进行核销处理n6.在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连带在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连带保证责任，保留对借款人和实际用款人等相关人保证责任，保留对借款人和实际用款人等相关人员的追索权员的追索权 （三）积极实施市场化手段清收处置（三）积极实施市场化手段清收处置 在清收处置具体方式上，除了常用的现金清收、在清收处置具体方式上，除了常用的现金清收、重新落实债务人、以资抵债、法律诉讼、核销等重新落实债务人、以资抵债、法律诉讼、核销等方式以外，方式以外， 还要充分利用打包处置、资产置换、还要充分利用打包处置、资产置换、债权买断、第三方承接等方式进行清理清收如：债权买断、第三方承接等方式进行清理清收如：n对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销或打包处置或打包处置。
n对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款，对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款，可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订协议，分期归还协议，分期归还 n对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并给予贷款利率优惠给予贷款利率优惠 （四）参考：农信社清收顶冒名贷款的（四）参考：农信社清收顶冒名贷款的“八项政策八项政策”：： 在在2010年全省农村信用社顶冒名贷款专项集年全省农村信用社顶冒名贷款专项集中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通，进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通，本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的“八项政策八项政策”：：n1.对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好处对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好处置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同已置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同已完成清理；完成清理； n2.员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下，员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下，明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按季扣发工资归还贷款本息，上述手续办理完毕后，季扣发工资归还贷款本息，上述手续办理完毕后，视同已完成清理；视同已完成清理；n3.采取债权买断方式清收的顶冒名贷款，只要签订采取债权买断方式清收的顶冒名贷款，只要签订了买断协议，并明确还款期限，自签订买断协议了买断协议，并明确还款期限，自签订买断协议之日起，视同已完成清理；之日起，视同已完成清理；n4.凡是已制定好核销计划并经税务部门审核同意的凡是已制定好核销计划并经税务部门审核同意的顶冒名贷款，视同已完成清理；顶冒名贷款，视同已完成清理；n5.法院已判决且已经落实了债权债务关系的顶冒名法院已判决且已经落实了债权债务关系的顶冒名贷款，视同已完成清理；贷款，视同已完成清理； n6.对由于重新落实债务到实际用款人名下，存在承对由于重新落实债务到实际用款人名下，存在承贷主体不合规的，作为特例对待，由县级联社统一贷主体不合规的，作为特例对待，由县级联社统一集中审批，重新进行调查、审查、审批的有关人员集中审批，重新进行调查、审查、审批的有关人员只对手续的真实性和完备性负责，清收责任仍由原只对手续的真实性和完备性负责，清收责任仍由原责任人承担；责任人承担；n7.对符合打包条件的顶冒名贷款优先进行打包处置，对符合打包条件的顶冒名贷款优先进行打包处置，按照规定权限操作；按照规定权限操作；n8.鼓励各级各单位创新顶冒名贷款清理清收方式，鼓励各级各单位创新顶冒名贷款清理清收方式，只要实现只要实现“落实债务、降低风险、资产保全落实债务、降低风险、资产保全”的顶冒的顶冒名贷款，经办事处、市联社批准后，可以视同已完名贷款，经办事处、市联社批准后，可以视同已完成清理工作。
成清理工作 （五）重视冒名贷款的善后处理（五）重视冒名贷款的善后处理n1.在顶冒名贷款清收处置工作中，要同步做好被冒在顶冒名贷款清收处置工作中，要同步做好被冒名贷款人在征信系统中的信息维护工作，及时删除名贷款人在征信系统中的信息维护工作，及时删除不良信息；不良信息；n2.妥善处理顶冒名贷款投诉要高度重视顶冒名贷妥善处理顶冒名贷款投诉要高度重视顶冒名贷款引发的各类投诉和负面影响，对于冒名贷款问题款引发的各类投诉和负面影响，对于冒名贷款问题的投诉，实行首问负责制，认真接待，及时妥善处的投诉，实行首问负责制，认真接待，及时妥善处理，尽力化解予盾，避免事态扩大，防止在社会上理，尽力化解予盾，避免事态扩大，防止在社会上产生负面影响产生负面影响 五、顶冒名贷款的防范五、顶冒名贷款的防范 防范顶冒名贷款，关键在于构建顶冒名贷款防范顶冒名贷款，关键在于构建顶冒名贷款防范长效机制，具体措施有：防范长效机制，具体措施有：1.加强信贷队伍建设加强信贷队伍建设n加强信贷人员的职业道德教育和法律教育，使其加强信贷人员的职业道德教育和法律教育，使其树立敬业爱岗意识和遵章守纪意识，自觉遵守各树立敬业爱岗意识和遵章守纪意识，自觉遵守各项规章制度，增强法制观念；项规章制度，增强法制观念；n强化信贷人员业务培训，对所有信贷人员及拟从强化信贷人员业务培训，对所有信贷人员及拟从事信贷岗位的员工进行基本制度、信贷业务流程事信贷岗位的员工进行基本制度、信贷业务流程和法律法规等培训，提高信贷队伍的业务素质；和法律法规等培训，提高信贷队伍的业务素质；n认真落实信贷人员定期交流制度，对在同一地区认真落实信贷人员定期交流制度，对在同一地区岗位任职超过三年的信贷人员进行交流，同时做岗位任职超过三年的信贷人员进行交流，同时做好责任贷款的交接、落实工作。
好责任贷款的交接、落实工作 2.加强信贷基础管理加强信贷基础管理n严格落实贷款新规，落实贷款严格落实贷款新规，落实贷款“面谈面签面谈面签”、、“实实贷实付贷实付”等制度，提高信贷人员的制度执行力；等制度，提高信贷人员的制度执行力；n完善和细化贷款操作流程，严格授权管理，明确完善和细化贷款操作流程，严格授权管理，明确岗位职责分工，健全监督制约机制，严格落实岗位职责分工，健全监督制约机制，严格落实“贷款三查贷款三查”、、“审贷分离审贷分离”、、“集体审议集体审议”制度，推制度，推行贷款上柜台办理，严格执行贷款转账结算制度；行贷款上柜台办理，严格执行贷款转账结算制度；n推行客户经理推行客户经理AB岗制度，无论贷款金额大小，岗制度，无论贷款金额大小，一律实行双人贷前调查，双人贷后检查，避免信一律实行双人贷前调查，双人贷后检查，避免信贷人员贷人员“一手清一手清”现象，实行现象，实行“阳光办贷阳光办贷”；；n严格实行贷款第一责任人制度，明确贷款责任严格实行贷款第一责任人制度，明确贷款责任 3.加大监督检查力度加大监督检查力度n加强内部监督检查，定期组织贷款专项检查，认加强内部监督检查，定期组织贷款专项检查，认真做好贷后检查；加强贷款外核力度，每年按照真做好贷后检查；加强贷款外核力度，每年按照一定比例对辖内贷款进行交叉外核；一定比例对辖内贷款进行交叉外核；n完善部门和岗位设置，建立贷后检查的专职部门完善部门和岗位设置，建立贷后检查的专职部门或设立专门岗位，配备专门人员，专门负责贷后或设立专门岗位，配备专门人员，专门负责贷后检查工作；检查工作；n加强外部监督，要通过设立服务牌、散发加强外部监督，要通过设立服务牌、散发“明白明白纸纸”以及通过当地电视台公开贷款条件、程序和以及通过当地电视台公开贷款条件、程序和举报监督等形式，进一步鼓励社会各界对本举报监督等形式，进一步鼓励社会各界对本机构贷款情况进行监督。
机构贷款情况进行监督 4.加大责任追究力度加大责任追究力度n（（1）新增：）新增：n打击顶冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现顶冒打击顶冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现顶冒名贷款前清后增问题；名贷款前清后增问题；n将将“新增顶冒名贷款新增顶冒名贷款”作为一条高压线，加大对新增作为一条高压线，加大对新增顶冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击顶冒顶冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击顶冒名贷款的高压态势；名贷款的高压态势；n对新增的顶冒名贷款，不论金额大小、有无形成损对新增的顶冒名贷款，不论金额大小、有无形成损失、涉及到谁，都一律按照相关规定和已经明确的失、涉及到谁，都一律按照相关规定和已经明确的纪律要求严格责任追究，绝不姑息纪律要求严格责任追究，绝不姑息 n（（2）存量：）存量：n在责任追究上，本着在责任追究上，本着“区别对待、打击重点、宽严相济区别对待、打击重点、宽严相济”的的原则，合理进行责任追究原则，合理进行责任追究n应区别顶冒名贷款的成因，要着眼于长远发展，充分考虑应区别顶冒名贷款的成因，要着眼于长远发展，充分考虑如何使责任人解除包袱、轻装上阵；同时做到，既不能把如何使责任人解除包袱、轻装上阵；同时做到，既不能把产生顶冒名贷款的原因简单归咎于信贷人员，也不能一味产生顶冒名贷款的原因简单归咎于信贷人员，也不能一味追究信贷人员而忽略决策管理人员的责任。
追究信贷人员而忽略决策管理人员的责任n应按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失程度进行应按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失程度进行责任追究，对勾结外部人员故意发放顶冒名贷款的、情节责任追究，对勾结外部人员故意发放顶冒名贷款的、情节严重、损失较大的进行严厉追究，并可移交公安机关处理；严重、损失较大的进行严厉追究，并可移交公安机关处理；对于没有造成损失或损失较小的，可以从轻处理，不要形对于没有造成损失或损失较小的，可以从轻处理，不要形成案件；对积极配合清理清收、切实化解贷款风险、历史成案件；对积极配合清理清收、切实化解贷款风险、历史遗留原因形成、积极买断债权的可从轻追究遗留原因形成、积极买断债权的可从轻追究n总的指导思想是，既要施加足够的压力，又要给相关责任总的指导思想是，既要施加足够的压力，又要给相关责任人以出路，促其积极主动地做好清收工作人以出路，促其积极主动地做好清收工作 5、提升科技支撑能力提升科技支撑能力n加大科技研发力度，提高信贷管理工作中的科技加大科技研发力度，提高信贷管理工作中的科技含量，提高信贷管理系统的应用水平，确保采集含量，提高信贷管理系统的应用水平，确保采集信息的真实性和数据录入的准确性，充分发挥系信息的真实性和数据录入的准确性，充分发挥系统对顶冒名贷款的统对顶冒名贷款的“拦截拦截”作用。
作用 6.加强宣传引导加强宣传引导n针对借款人尤其是农户法律意识淡薄、自我针对借款人尤其是农户法律意识淡薄、自我保护意识差的状况，做好宣传工作，使借款保护意识差的状况，做好宣传工作，使借款人充分认识到顶冒名贷款的危害性，提高自人充分认识到顶冒名贷款的危害性，提高自身风险意识身风险意识n结合人行个人征信系统的广泛应用，广泛宣结合人行个人征信系统的广泛应用，广泛宣传个人信用记录，积极宣传和倡导传个人信用记录，积极宣传和倡导“守信光守信光荣、失信可耻荣、失信可耻”，让广大客户充分认识到顶，让广大客户充分认识到顶冒名贷款对己、对人的危害性，真爱自身信冒名贷款对己、对人的危害性，真爱自身信用记录 不当之处，敬请各位领导不当之处，敬请各位领导批评指正！批评指正！谢谢 谢！谢！ 。