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1、信用卡业务知识培训0主 题n信用卡概述n信用卡部分常用概念n业务综述n业务细分n问题1信用卡概述n概念是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡注：在境外，信用卡=贷记卡在境内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息）n特点高风险(短期个人循环借贷、无抵押、笔数大、单笔金额小)高收益(年费、循环借贷利息、商户分成)常用概念信用额度可用信用额度信用额度未还清的已出账金额已使用未入账的累积金额初始信用额度账单日到期还款日免息还款期滞纳金=最低还款额未还部分的5%;最低5元人民币或1美元（币种同欠款币种） 业务综述n业务实体信用卡业务中主要涉及到
2、以下实体：信用卡业务中主要涉及到以下实体：银行银行客户客户特约商户特约商户n业务展开信用卡业务是由银行发起，从银行的角度分析其业务展开，主要可分为以信用卡业务是由银行发起，从银行的角度分析其业务展开，主要可分为以下两块：下两块：发卡业务（围绕客户展开）发卡业务（围绕客户展开）收单业务（围绕商户展开）收单业务（围绕商户展开）发卡业务收单业务业务细分n发卡和信审n开卡n授权和交易n风险n客户服务n市场n会计发卡和信审申请信审收表查证分发初审复审后台处理检查分析第一次评分核实评分、评议加注 国内信审标准，是参照国内信审标准，是参照VISAVISA提供的数据，根据国内实际情况，从国提供的数据，根据国内
3、实际情况，从国外银行的信审标准中选取了部分项目制定出来的。外银行的信审标准中选取了部分项目制定出来的。 其过程如下：其过程如下：OK!开卡开卡您的每张卡片都需开卡后方能使用。在您收到卡片后，无论是主卡还是附属卡（含新发卡、毁损及挂失补发卡、到期换卡等）开卡方式电话开卡网上开卡接收密码涵修改密码开卡电话开卡电话开卡按照以下步骤进行，同时请您设定电话银行密码，用于24小时服务热线语音查询及相关操作。注：电话银行密码每人一个，主卡持卡人与附属卡持卡人请各自设定一个密码。如您同时持有多张主卡，只需在第一张卡片开卡时设定电话银行密码即可，其他卡片共用此密码。开卡网上开卡网上开卡请按下列步骤进行：注：电话
4、号码在英文状态下输入，格式为(010)9999999；如果三次开卡失败，则只能通过24小时服务热线人工开卡；网上只能进行主卡开卡，附卡请通过服务热线开卡。完成开卡手续后，您即可尽情享受刷卡消费的便捷和24小时贴心服务。如您选择“境内消费使用密码”，则须等收到密码函后才能在境内刷卡使用。开卡接收密码涵n开卡后，您将收到我行寄出的卡片密码函（附属卡密码也将寄给主卡持卡人）。下列情况须使用该密码：1）在境内外取现；2）选择“境内消费使用密码”的客户在境内刷卡消费。n如您持有多张卡片，每张卡的密码单独寄送，请分别妥善保管，并注意与卡片、身份证分开存放。若密码丢失或遗忘，请致电24小时服务热线，我行将为
5、您重新补寄。n为了您更安全、方便地使用和保管密码，您可随时在我行开通改密功能的ATM上修改该密码。授权和交易 交易授权清算交易 零售 卡消费现已基本采用POS系统自动授权，特约商户通过线上拿授权，省去人工查找黑名单这一环节，杜绝人工查找可能的失误，也节省了持卡人等待时间，提高了速度。特店的零售POS可接受信用卡和理财通卡。POS会自动识别卡类，如果是理财通卡就拨号到SASB中处理，如果是信用卡，则经SASB和COSES路由，直接送到SEMA中进行联机处理。 柜台提现储蓄网点根据是否安装了POS机，分成EDC(Electronic Data Capture )网点和非EDC网点两种。在EDC网点
6、提现时，交易通过POS机联机完成。在非EDC网点提现时，柜员要先打电话拿授权，然后人工处理交易。人工处理的交易必须等待当天晚上SASB系统与SEMA系统批处理清算后才能入账。 ATM提现信用卡提现的处理方法与在柜台通过POS机提现的处理方法基本相同。授权n消费授权时会检查以下条件是否满足：检查卡片的状态检查卡片的状态 检查户口的状态检查户口的状态 是否有足够的信用额度是否有足够的信用额度 是否已达到使用率限制是否已达到使用率限制注：取现的信用额度和使用率限制是包含在消费之中的，所以提现授权比起消费授权要多一些步骤。即在核查是否超过提现信用额和使用率后，还要检查是否超过了消费信用额和使用率。授权
7、n授权成功后的数据走向授权通过未对消授权清单加入未挂账单文件入账自动删除未对消授权中对应的记录注：匹配的条件有交易日、授权号和金额，三个条件中有两个相符则视为匹配。其中前两个条件必须完全相同才视为相符，金额可以允许有20%的对消容差。若某笔授权20天后仍未对消也会被自动删除。清算 清算主要发生于银行和商户之间n总行卡部和各分行卡部都有独立的虚拟行所号。便于相互之间进行清算。总行卡部和各分行卡部都有独立的虚拟行所号。便于相互之间进行清算。n分行卡部与网点之间的清算通过清算系统扎平相互之间的头寸。分行卡部与网点之间的清算通过清算系统扎平相互之间的头寸。n分行卡部之间以总行卡部为清算中心，按照一定的
8、分成比例在代理行、发卡行和总分行卡部之间以总行卡部为清算中心，按照一定的分成比例在代理行、发卡行和总行卡部清算中心之间分成。行卡部清算中心之间分成。n分行卡部可以和本地区金卡网作清算，并收取手续费。而与分行卡部可以和本地区金卡网作清算，并收取手续费。而与VISAVISA和和MASTERCARDMASTERCARD组织组织的清算必须由总行卡部代理。的清算必须由总行卡部代理。n当持卡人在异地金卡网商户消费时会发生两级清算。首先是异地分行作为代理行与当持卡人在异地金卡网商户消费时会发生两级清算。首先是异地分行作为代理行与金卡网进行清算，然后发卡行再通过总行清算中心与代理行进行第二次清算。金卡网进行清
9、算，然后发卡行再通过总行清算中心与代理行进行第二次清算。风险概念信用卡风险是指在从事信用卡业务过程中，所存在的可能发生经济损失的危险。在开展信用卡业务的整个过程中，时刻存在着风险。分类1) 发卡风险虚假申请风险 、卡片冒用风险 、假卡风险 、恶意透支风险 2) 收单风险商户欺诈风险 、商户操作风险3) 内部操作风险银行职员未能严守保密原则，致使内部资料外泄，造成经济损失。银行职员监守自盗 风险防范n拥有一套完善的催收系统n坏账呆账的及时处理n延滞处理n防范欺诈报失卡的欺诈防范虚假申请的欺诈防范假卡的预防和监控持卡人欺诈交易的预防和监控商户欺诈的防范客户服务n客户服务就是以优质的服务，处理和解决
10、好持卡人在使用卡过程中产生的各种问题，包括： 回答客户电话查询有关信用卡的任何问题。回答客户电话查询有关信用卡的任何问题。 接受客户查阅签单要求。接受客户查阅签单要求。 代理客户检验有问题旧卡。代理客户检验有问题旧卡。 接待上门投诉或有问题的顾客。接待上门投诉或有问题的顾客。 寄发对帐单。寄发对帐单。 市场信用卡部市场处主要职责：信用卡部市场处主要职责：推广推广增加卡量、提高使用率销售信用卡销售信用卡多种销售渠道、拓展联名卡 拓展更多的商户选本行为清算行拓展更多的商户选本行为清算行非清算的商户，银行所拥有的资料有限（仅有名称、折 扣率、所属行业等）；对于选择本行为清算行的商户，银行拥有详细的商
11、户资料。会计 某些银行信用卡部会计处实行小会计制度，运作相对独立，每月与财会部进行并表，且报表工作均由手工完成；涉及的数据和系统包括SEMA系统、清算系统、综合业务系统、财会/总务系统、MIS系统、POS前置机系统和大量的手工数据。 收入来源成本计算分成方式数据分布会计收入来源n计算方式收入=利息收入+金融企业往来收入+手续费收入（包括年费收入、签单回扣、收单收入、其他收入等）+汇兑收益+内部转移收入。利息收入：利息收入：持卡人的透支利息和存放境外利息；签单回扣的结算签单回扣的结算：作为发卡行签单回扣的情况有本行的卡使用本行网通过金卡网（卡号、金额、手续费）他分行代收的回扣通过清算系统结算，其
12、中境内卡为本金的千分之五，境外卡为本金的千分之八收单收入的结算：收单收入的结算：其他收入：其他收入：延滞金、超额金和异地提现的手续费（交易额的1%）内部转移收入：内部转移收入：为各分行间利润的分成收入，可以按交易额、商户回扣额和固定笔数进行提取，分成方式在一段时间内会有所改变，但只使用其中一种。 会计成本计算n计算方式计算方式成本=利息支出+信用卡手续费支出（包括人工授权费、服务费、境外清算费、金卡网费、收单支出等）+信用卡业务管理费（包括VISA线路租金、VISA季度费、M/CMCBS）+汇兑损失+管理费用+内部转移支出会计分成方式分成方式因行业而异，可能存在一下方式：行业 发卡行收取 餐饮业千分之16普通行业千分之8房地产业40元/笔批发类16元/笔会计-数据分布数据的分布情况：收入来源（利息、年费等）在卡核心系统中；分成收入在清算系统中；金卡网收入和外来单据（存款等），录入在会计系统中（数据在综合业务系统中）。以上的数据结合各种手工数据，汇总产生资产负债表，由财会部产生总的收入表。
