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1、刘凯先生家庭理财规划刘凯先生家庭理财规划金穗理财工作室金穗理财工作室 2009.05.21团队成员：陈鸿团队成员：陈鸿 陈庆荣陈庆荣 王林琳王林琳 林静林静 丛配凤丛配凤 潘红艳潘红艳刘凯演示文稿投资课件尊敬的刘凯先生尊敬的刘凯先生首先非常感谢选择我们金穗理财团队为您和您的家庭提供首先非常感谢选择我们金穗理财团队为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。定如下理财策划方案及建议。1 我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财
2、策划建议和长期服务提供高质量的理财策划建议和长期服务 。2、未经您的许可，金穗理财团队理财工作人员不会透漏任何、未经您的许可，金穗理财团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。有关您和您家庭的任何信息。3、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。无任何利益关系。4、本理财服务收费按您理财资产总金额的、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%收取。收取。刘凯演示文稿投资课件基本状况分析基本状况分析客户基本情
3、况：客户基本情况：刘凯刘凯 50岁国家公务员，税前收入岁国家公务员，税前收入3000元元/月，年终奖月，年终奖2个月收入。个月收入。郭女士郭女士50岁，已退休，退休金岁，已退休，退休金1000元元/月（依年通膨率调整）。月（依年通膨率调整）。儿子儿子18岁，高中毕业。岁，高中毕业。刘先生每月退休金为，退休前月工刘先生每月退休金为，退休前月工资的资的90%。住房公积金账户余额住房公积金账户余额4万元。万元。家庭成员无任何商业保险。家庭成员无任何商业保险。家庭支出情况家庭支出情况:目前生活费目前生活费2000/月。月。未来未来4年要给前妻年要给前妻10000元元/年，分年，分摊儿子大学学费与生活费
4、。摊儿子大学学费与生活费。购房（夫妻存在分歧）。购房（夫妻存在分歧）。10年之后的旅游支出，年之后的旅游支出，1年年/次，持次，持续续5年。年。家庭资产：家庭资产：夫妻二人活期存款夫妻二人活期存款20万元，股票型万元，股票型基金基金8万元。万元。刘先生住房公积金账户余额刘先生住房公积金账户余额4万元。万元。无住房。无住房。理财规划目的理财规划目的:规划子女教育规划子女教育、购房、购房、退休退休与旅与旅游等一般性需求游等一般性需求刘凯演示文稿投资课件相关假设相关假设刘先生年收入刘先生年收入成长率为成长率为2%贷款利率贷款利率4%，贷款首付比例二成贷款首付比例二成通货膨胀率通货膨胀率3%学费成长率
5、学费成长率3%，房价成长率房价成长率3%当地上年社平工当地上年社平工资资3000元元/月月假设刘先生和郭女假设刘先生和郭女士寿命可到士寿命可到80岁岁基本假设基本假设刘凯演示文稿投资课件理财目标理财目标 子女教育子女教育未来未来4年小孩学费与生活费，目标现年小孩学费与生活费，目标现值值1万元万元/年年住房规划住房规划早日买房，中心区两居室，现值早日买房，中心区两居室，现值 650000元元退休养老退休养老退休后维持现有水平退休后维持现有水平旅游规划旅游规划退休后每年一次出国旅游维持退休后每年一次出国旅游维持5年年刘凯演示文稿投资课件家庭可支配月收入表家庭可支配月收入表项目项目计提率计提率刘凯刘
6、凯郭亚芬郭亚芬家庭合计家庭合计工作收入工作收入3000.003000.001000.001000.004,000.00 4,000.00 养老保险养老保险8%8%240.00240.000.000.00240.00 240.00 医疗保险医疗保险2%2%60.0060.000.000.0060.00 60.00 失业保险失业保险1%1%30.0030.000.000.0030.00 30.00 住房公积金住房公积金12%12%360.00360.000.000.00360.00 360.00 应纳税所得额应纳税所得额710.00 710.00 0.000.00710.00 710.00 税捐支
7、出税捐支出46.00 46.00 0.000.0046.00 46.00 可支配收入可支配收入81.60%81.60%2,264.00 2,264.00 1,000.001,000.003,264.00 3,264.00 单位：元2008年1月份刘凯演示文稿投资课件家庭收支储蓄表家庭收支储蓄表项目项目金额（元）金额（元）比率比率家庭可支配收入家庭可支配收入44,601.50 44,601.50 78.47%78.47%年缴养老金年缴养老金2,880.00 2,880.00 5.07%5.07%年缴医疗保险年缴医疗保险720.00 720.00 1.27%1.27%年缴住房公积金年缴住房公积金8
8、,640.00 8,640.00 15.20%15.20%年可运用收入年可运用收入56,841.5056,841.501.00 1.00 年生活支出年生活支出(24,000.00)(24,000.00)42.22%42.22%家庭年工作储蓄家庭年工作储蓄32,841.50 32,841.50 57.78% 57.78% 年养老金强制储蓄年养老金强制储蓄(2,880.00)(2,880.00)5.07%5.07%年医疗保险强制储蓄年医疗保险强制储蓄(720.00)(720.00)1.27%1.27%年住房公积金强制储蓄年住房公积金强制储蓄(8,640.00)(8,640.00)15.20%15.
9、20%年自由储蓄年自由储蓄20,601.50 20,601.50 36.24%36.24%2008年度刘凯演示文稿投资课件家庭收入支出比例家庭收入支出比例刘凯演示文稿投资课件家庭资产负债表家庭资产负债表资产项目资产项目金额（元）金额（元）比率比率人民币存款人民币存款200,000 200,000 62.50%62.50%流动资产小计流动资产小计200,000 200,000 62.50%62.50%国内基金国内基金80,000 80,000 25.00%25.00%公积金公积金40,000 40,000 12.50%12.50%投资资产小计投资资产小计120,000 120,000 37.50
10、%37.50%自用资产小计自用资产小计0 0 0.00%0.00%合计合计320,000 320,000 100.00%100.00%负债项目负债项目金额金额比率比率合计合计0 0 0.00%0.00%净值净值金额金额比率比率流动净值流动净值200,000 200,000 62.50%62.50%投资净值投资净值120,000 120,000 37.50%37.50%自用净值自用净值0 0 0%0%合计合计320,000 320,000 100.00%100.00%2008年12月31日刘凯演示文稿投资课件资产比例资产比例刘凯演示文稿投资课件家庭财务比率分析家庭财务比率分析家庭财务比率家庭财务
11、比率定义定义比率比率合理范围合理范围建议建议紧急预备金倍紧急预备金倍数数流动资产流动资产/ /月支月支出出1001003 3可适当降低流动资产可适当降低流动资产投资资产比率投资资产比率投资资产投资资产/ /总资总资产产25%25%50% 50% 投资资产比重太小投资资产比重太小净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄/ /总收入总收入49.16%49.16%30%30%储蓄额充足，生活压力储蓄额充足，生活压力较小较小刘凯演示文稿投资课件基本状况诊断基本状况诊断由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。率较高且无负债，可适当降低流动资产比
12、重。家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化。资多元化。鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计，鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计， 建议应该在能力范围内尽快买房。建议应该在能力范围内尽快买房。家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。定保额的商业保险。1234刘凯演示文稿投资课件子女教育金规划子女教育
13、金规划未来未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每年内，供儿子大学学费与生活费，每年目标现值年目标现值10000元，则元，则4年共需教育金费年共需教育金费用为用为 :第一年所需教育金费用为第一年所需教育金费用为10300元。元。第二年所需教育金费用为第二年所需教育金费用为10609元。元。第三年所需教育金费用为第三年所需教育金费用为10927元。元。第四年所需教育金费用为第四年所需教育金费用为11255元。元。刘凯演示文稿投资课件购房规划购房规划目前，刘先生夫目前，刘先生夫妇暂居在前妻家妇暂居在前妻家中，希望有一套中，希望有一套自己的房子。郭自己的房子。郭女士希望在市中女士希望在市中心购买一套价
14、值心购买一套价值65万元的房子，万元的房子，而刘先生则认为而刘先生则认为应量力而行，且应量力而行，且希望尽快买房。希望尽快买房。刘凯演示文稿投资课件购房规划购房规划方案一：缓期购买方案一：缓期购买650000元的房子。元的房子。（首付（首付2成）成） 根据根据相应的内部报酬率测算表可以得出：退休后相应的内部报酬率测算表可以得出：退休后在维持现有生活水平的情况下，在维持现有生活水平的情况下，必须推迟必须推迟3年才能解决住年才能解决住房问题，而且在退休房问题，而且在退休3年后才能还清房贷，年后才能还清房贷，同时退休后只同时退休后只能实现现值能实现现值10000元的旅游规划。元的旅游规划。方案二：量
15、力而行，尽快买房。方案二：量力而行，尽快买房。(首付首付3成）成） 以刘先生家庭目前的经济能力，可马上购买现值以刘先生家庭目前的经济能力，可马上购买现值为为420000元的房子，并有能力将首付提高至元的房子，并有能力将首付提高至3成以减少成以减少利息支出，且退休后仍然可以维持现有的生活水平，同利息支出，且退休后仍然可以维持现有的生活水平，同时可以实现现值时可以实现现值40000元的旅游规划。元的旅游规划。刘凯演示文稿投资课件购房规划方案选择购房规划方案选择计算两种方案的计算两种方案的IRR： 第一种方案的第一种方案的IRR为为9.73% 第二种方案的第二种方案的IRR为为6.28% 比较两种方
16、案，可以看出第二种方案比第一种比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵活性，我们建议采用活性，我们建议采用第二种方案第二种方案来实现刘先生夫妇来实现刘先生夫妇的购房目标。的购房目标。附：附：附：附：内部报酬率测算表内部报酬率测算表 刘凯演示文稿投资
17、课件旅游规划旅游规划刘先生夫妇打算退休后刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每两人一起出国旅游，每年一次，持续五年。年一次，持续五年。方案：根据住房规划方方案：根据住房规划方案的选择在不影响购房案的选择在不影响购房目标实现的情况下目标实现的情况下,夫夫妇两退休后还可以拥有妇两退休后还可以拥有持续持续5年，每年现值年，每年现值40000元的旅游规划。元的旅游规划。刘凯演示文稿投资课件保险规划保险规划由右表可得，您的由右表可得，您的家庭无保险保额缺家庭无保险保额缺口，但由于您需要口，但由于您需要购房，且需支付小购房，且需支付小孩孩4年大学学费生年大学学费生活费，若有突发事活费，若有突发事件对家庭
18、影响较大，件对家庭影响较大，因此您购房后需要因此您购房后需要购买一定保额的商购买一定保额的商业保险（保额以购业保险（保额以购房支出及家庭支出房支出及家庭支出为准）为准）。弥补遗属需要的寿险需求弥补遗属需要的寿险需求本人本人配偶配偶配偶当前年龄配偶当前年龄50 50 50 50 当前的家庭生活费用当前的家庭生活费用$24,000$24,000$24,000$24,000保险事故发生后支出调整率保险事故发生后支出调整率70.00%70.00%70.00%70.00%配偶的个人收入配偶的个人收入$12,000$12,000$32,602$32,602家庭年支出缺口家庭年支出缺口$4,800 $4,8
19、00 ($15,802)($15,802)家庭未来生活费准备年数家庭未来生活费准备年数30 30 30 30 家庭未来缺口的年金现值家庭未来缺口的年金现值$96,905 $96,905 ($319,018)($319,018)上大学上大学4 4年学费支出现值年学费支出现值$40,000 $40,000 $40,000 $40,000 家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债$0 $0 $0 $0 丧葬最终支出当前水平丧葬最终支出当前水平$10,000 $10,000 $10,000 $10,000 家庭生息资产家庭生息资产$208,000 $208,000 $208,000 $208,00
20、0 遗属需要法应有的寿险保额遗属需要法应有的寿险保额($61,095)($61,095)($477,018)($477,018)目前已投保寿险保额目前已投保寿险保额$0$0$0$0应加保寿险保额应加保寿险保额$0 $0 $0 $0 2020年缴费定期寿险费率年缴费定期寿险费率0.00 0.00 0.00 0.00 应增加的年保费预算应增加的年保费预算$0 $0 $0 $0 刘凯演示文稿投资课件保险产品推荐保险产品推荐刘先生需购买一定保额的商业保险，保额刘先生需购买一定保额的商业保险，保额以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期寿险。寿险。 英大人寿无忧意外险：英
21、大人寿无忧意外险： 42万元保额，一年期，保费万元保额，一年期，保费925元，持续十元，持续十年。年。 此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。刘凯演示文稿投资课件养老金规划养老金规划刘先生夫妇计划在刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活岁退休，每年的生活费为现值费为现值24000元，则退休当年需要的养老元，则退休当年需要的养老金为金为32253.99元，退休元，退休20年总共需要的养年总共需要的养老金在退休当年的现值为老金在退休当年的现值为 494253.66元元.刘凯演示文稿投资课件养老金规划养老金规划假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平
22、均工资假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资为为3000元，基本养老金为该地区平均工资的元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯家。刘凯家庭领用到庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部分岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部分组成：组成： 1.刘凯退休当年基本养老金刘凯退休当年基本养老金FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元元PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元元2.刘凯退休当年可领取的退休金为刘凯退休当年可领取的退休金为FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元元PV（3%，20，-39
23、495.36，0）=587591.23元元3.郭亚芬郭亚芬60岁时可领取的退休金岁时可领取的退休金FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元元PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元元现金总额现金总额148276.14+ 587591.23+ 239929.63=975797元元刘凯演示文稿投资课件养老金规划养老金规划由以上的计算可以得出，您家庭的养老金由以上的计算可以得出，您家庭的养老金盈余为：盈余为：975797- 494253.66=481543.34元元刘凯演示文稿投资课件风险属性分析风险属性分析风险承受能力评分表风险承受能力评分表年龄年龄10
24、10分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分5050总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分25就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营事业者自营事业者失业失业10家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无子女双薪无子女双薪有子女双薪有子女单薪有子女单薪有子女单薪养三代单薪养三代4置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无房贷自宅无房贷房贷房贷505050无自宅无自宅2投资经验投资经验10年以上年以上6-10年年2-5年年1年以内年以内无无8投资知识投资知识有专业证照
25、有专业证照财金科系毕财金科系毕自修有心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白4总分总分53刘凯演示文稿投资课件风险态度评分表风险态度评分表忍受亏损忍受亏损 % %1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分5 5不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分10首要考虑首要考虑赚短现差价赚短现差价长期利得长期利得年现金收益年现金收益抗通膨保抗通膨保值值保本保息保本保息8认赔动作认赔动作默认停损点默认停损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回持有待回升升加码摊平加码摊平4赔钱心理赔钱心理学习经
26、验学习经验照常过日照常过日子子影响情绪小影响情绪小影响情绪影响情绪大大难以成眠难以成眠4最重要特最重要特性性获利性获利性收益兼成收益兼成长长收益性收益性流动性流动性安全性安全性6避免工具避免工具无无期货期货股票股票基金基金不动产不动产4总分总分36刘凯演示文稿投资课件经过分析，刘先生的风险承受能力经过分析，刘先生的风险承受能力为为55分，风险态度评分为分，风险态度评分为48分，分，风险态度适中，风险承受能力中等风险态度适中，风险承受能力中等偏低偏低。风险属性分析结论风险属性分析结论刘凯演示文稿投资课件资产配置投资组合资产配置投资组合项目项目 分数分数投资工具投资工具 资产配置资产配置预期报酬率
27、预期报酬率标准差标准差相关相关系数系数承受能承受能力力5353 货币货币20.00%20.00%4.00%4.00%2.00%2.00%0.50.5承受态承受态度度3636 债券债券50.00%50.00%6.00%6.00%7.00%7.00%0.20.2最高报最高报酬率酬率16.29%16.29% 股票股票30.00%30.00%10.00%10.00%20.00%20.00%0.10.1最低报最低报酬率酬率-2.69%-2.69% 投资组合投资组合100.00%100.00%6.80%6.80%7.41%7.41% 刘凯演示文稿投资课件理财目标的实现理财目标的实现根据刘先生家庭的具体情况
28、，根据刘先生家庭的具体情况，风险承受能力风险承受能力53分，风险承分，风险承受态度受态度36分，属于中低级风分，属于中低级风险等级。参照风险属性等级险等级。参照风险属性等级评估表，可建议配置货币评估表，可建议配置货币20%，债券，债券50%，股票，股票30%的投资组合，合理的长期平的投资组合，合理的长期平均投资报酬率为均投资报酬率为6.80%，标，标准差估计为准差估计为7.41%。刘凯演示文稿投资课件家庭投资组合方案家庭投资组合方案刘先生家庭流动性总资产：刘先生家庭流动性总资产： 活期存款活期存款20万万+股票型基金股票型基金8万万=28万万 购房首付款购房首付款 ： 42万万*0.3（首付成
29、数）（首付成数）- 4万（住房公积金）万（住房公积金） =8.6万万 家庭可用流动性资产家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万万刘凯演示文稿投资课件股票配置分析股票配置分析根据理财目标，股票应配置根据理财目标，股票应配置30% 因刘先生持有股票型基金因刘先生持有股票型基金8万，占可用万，占可用流动性总资产比例流动性总资产比例41.24%，超出投资比例，超出投资比例11.24%。且受全球经济影响我国股市行情。且受全球经济影响我国股市行情走势不明朗，建议在适当时机减持走势不明朗，建议在适当时机减持27.25%左右的基金仓位，或将其中的左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化转化为货币基金，
30、增加流动性，降低风险。为货币基金，增加流动性，降低风险。刘凯演示文稿投资课件债券配置分析债券配置分析根据理财目标，债券配置应为根据理财目标，债券配置应为50% 刘先生现持有刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷，率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷，建议从活期储蓄中配置建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定万元人民币，投资债券及固定收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬率大于学费成长率和通胀率。率大于学费成长率
31、和通胀率。 推荐产品：推荐产品：1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收益益6%，风险低。，风险低。2、证券公司短期融资债，年收益、证券公司短期融资债，年收益5%左右。左右。刘凯演示文稿投资课件货币配置分析货币配置分析根据理财目标，货币应配置应为根据理财目标，货币应配置应为20%1、家庭紧急备用金、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。万，仍为活期储蓄。2、剩余流动性资金、剩余流动性资金 =19.4万万-8万万-9.7万万-1.2万万=0.5万万 将将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通万元投资于货币型基金，可抵消通货膨胀率，且流动性强，风险低。货
32、膨胀率，且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金刘凯演示文稿投资课件理财目标的实现理财目标的实现通过计算得通过计算得到的到的内部报酬率内部报酬率6.28%投投资组合合报酬率酬率6.8%因此采用投资组合方案是实际可行的，不用因此采用投资组合方案是实际可行的，不用进行调整进行调整刘凯演示文稿投资课件理财目标的跟踪理财目标的跟踪理财注重长期性和策略性，目标确定后不理财注重长期性和策略性，目标确定后不宜轻易改变，但要调整实现的具体方法宜轻易改变，但要调整实现的具体方法规划并不能一次解决所有问题，需要不断规划并不能一次解决所有问题，需要不断校正，就像
33、定期体检。校正，就像定期体检。重点是监控目标与实际进度之间的差异重点是监控目标与实际进度之间的差异刘凯演示文稿投资课件免责声明免责声明本理财规划之目的在于帮助客户较为全面地了解自身的财务状况，明确自身理财目标和需求，从而做出更为恰当的理财决策。本理财规划的设计基于客户提供的资料、信息以及数据，本行将本着最大诚信原则帮助客户进行理财规划。若客户提供的资料、信息和数据与其自身情况有出入造成理财规划之结果无法达到预期， 本行对此不负责任。并且未来的理财规划需对于未来的市场、经济等情况作一定的假设，所有假设均得到客户的认可，若由于市场、经济以及客户自身情况的改变造成理财规划与实际情况的出入，本行不负责
34、任。本理财规划中的方案是基于目前的市场情况和客户情况而制定，客户应当对于是否采用此规划中的方案和建议有自己的观点和看法。若情况有所改变，客户应当谨慎地选择是否采纳本规划中的方案和建议，或者向自身的财务顾问及理财顾问进行咨询以确定是否应当对本规划中的方案进行调整。本理财规划仅对于某些经济数据进行预测，对于其他可能影响客户经济情况的因素（如政治风险，法律风险等）均未涉及。若由此造成客户无法达到预期理财效果本行不负担任何责任。对于本理财规划中涉及的理财产品均属于投资产品，客户应当明确并能够充分认识任何投资活动及所投资的产品都具有一定风险，并知晓各种风险可能对于理财收益产生的影响。本理财规划撰写人本着诚信之原则为客户提供理财规划服务，但本理财规划不应视为委托理财计划，本规划中的理财方案也不保证具有最低保证收益。刘凯演示文稿投资课件金穗理财工作室金穗理财工作室 2009.05.21刘凯演示文稿投资课件
