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1、第5章 雇主责任保险 （employers liability insurance）5.1 雇主责任和雇主责任保险5.2 雇主责任保险的责任范围5.3 雇主责任保险的常用扩展条款5.4 雇主责任保险的承保与理赔5.1 雇主责任和雇主责任保险一、雇主责任及其归责原则二、雇主责任保险及其发展三、雇主责任保险与工伤保险案例： A承包拆除某碱厂厂房工程，由代理人B负责组织施工，B 带领雇用的临时工C拆除混凝土大梁。在拆除前四根大梁时，起吊后梁身出现裂缝，起吊第五根时，起吊后梁身中间折裂。对此，并未引起B的重视。当拆除第六根时，梁身从中折断，站在大梁上的C坠地受伤。经医院检查：左下踝关节挫伤，受伤第五天
2、住院，半个月后死亡。鉴定结论：左踝外伤后，引起局部组织感染、坏死，致脓毒败血症死亡。C的父亲作为原告向法院起诉，要求被告A、B赔偿经济损失，被告辩称，死者C在签写招工登记表时同意“工伤概不负责”。一、雇主责任1、概念指雇主对雇员在从事雇佣活动时所遭受的损害。雇员从事雇佣活动时的侵权行为对第三方的损害承担的赔偿义务（也有人称为雇主代责任）。关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释报偿理论“利之所在，损之所归”“对劳动者实行劳动保护“，在我国宪法中已有明文规定。A和B身为雇主，对雇员理应依法给予劳动保护，但他们却在招工登记表中注明”工伤概不负责“
3、，这是违反宪法和劳动保护法的，这种行为应认定为无效”。 该案根据宪法和民法通则第106条第2款、第119条的规定，判决被告A、B赔偿C各项费用。2、我国雇主责任的归责原则无过错责任原则和国外保持一致和国外保持一致（一）雇主责任保险的概念 商业保险介入安全生产领域的方式之一又称为劳工赔偿保险，承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间因从事雇用活动而遭受意外导致伤残、死亡或患上与职业有关的疾病而依法或雇佣合同应当由被保险人承担的经济赔偿责任。承保雇主责任中的，不承保涉及几个概念：二、雇主责任保险雇员雇员 是指与被保险人签订有劳动合同签订有劳动合同或存在事实劳动合同关系事实劳动合同关系，接受被保险人给付
4、薪金、工资薪金、工资，年满十六周岁十六周岁的人员及其他按国家规定审批的未满十六周岁的特殊人员, 包括正式在册职工正式在册职工、短期短期工工、临时工临时工、季节工季节工和学徒工学徒工等。但因委托代理、经纪、居间等其他合同为被保险人提供服务或工作的人员不属于本保险合同所称雇员。雇佣关系雇佣关系 是指雇主与雇员双方之间存在着直接的权利和义务权利和义务关系，且有雇佣合同有雇佣合同为依据； 雇主本人、未在本单位工作的雇主的直系亲属、已办离退休手续的职工及在投保时已患重症的患者不纳入保险承保对象范围。保单列明的地点保单列明的地点 是指员工在被保险人处工作的场所在被保险人处工作的场所，也包括因公外出期间的工
5、作场所因公外出期间的工作场所。职业性疾病职业性疾病 是指雇员在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的并且在保险合同期间内确诊的疾病。职业病的分类和目录以国务院卫生行政部门会同国务院劳动保障行政部门公布的相关类别和目录为准。 （二）雇主责任保险的起源及发展西方： 19世纪80 年代初期出现，是早期工人罢工争取的一项福利政策。是责任保险中最早兴起并成为强制保险的险种。 从20世纪60年代起，投保雇主责任保险已经成为企业主必须履行的法定义务之一。因此，雇主责任保险在西方国家普遍比较发达。我国：我国的商业雇主责任保险是1980年恢复保险业务后，由人保公司及其分支机构最早开
6、办。附加险。后来陆续出现个体工商户雇主责任保险、煤炭雇主责任保险、采掘业建筑业等高危行业强制推行雇主责任保险、商业补充工伤责任保险等。雇主责任保险的可替代产品？雇主责任保险的可替代产品？ 团体意外伤害保险团体意外伤害保险、工伤保险工伤保险（2003年和年和2004年责任保险市场萎缩，保费下降的原年责任保险市场萎缩，保费下降的原因之一是由于意外伤害保险的推出，取代了部分通过雇因之一是由于意外伤害保险的推出，取代了部分通过雇主责任保险承保的业务）主责任保险承保的业务）三、雇主责任保险与工伤保险工伤保险是一种社会保险，是我国劳工补偿制度的一种，是为保护雇员利益由国家提供的劳动保险制度。它与雇主责任保
7、险有很多不同：法律依据与性质不同 工伤保险： 劳动法、劳动合同法、工伤保险条例、 社会保险法；不以盈利为目的； 雇主责任保险：保险法与雇主责任保险合同；以盈利为目的。实施方式不同 工伤保险： 强制实施， 雇主责任保险：自愿购买保险费的支付人不同 雇主责任保险：雇主支付保险费； 工伤保险： 政府、雇主和雇员比例缴付。保障待遇不同保障待遇不同 工伤保险：依照工伤保险：依照职业伤害的等级职业伤害的等级实行实行全国统一标准全国统一标准，不仅有一次性的不仅有一次性的 补偿补偿，还，还发给供养亲属抚恤金发给供养亲属抚恤金等。等。 雇主责任保险：雇主责任保险：一次性支付一次性支付，保险公司，保险公司不承担后
8、续义务不承担后续义务。责任范围不同责任范围不同根据工伤保险条例第14 条、15 条的规定，以下情况应当认定为工伤，属于工伤保险的责任范围：“在工作时间和工作场所在工作时间和工作场所内，因工作原因工作原因受到事故伤害的；工作时间前后在工作场所工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力履行工作职责受到暴力等意外伤害意外伤害的；患职业病职业病的；因工外出期间因工外出期间，由于工作原因工作原因受到伤害或者发生事故下落不明下落不明的；在上下班途中上下班途中，受到机动车事机动车事故伤害的；在工
9、作时间和工作岗位在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在小时之内经抢救无效突发疾病死亡或者在小时之内经抢救无效死亡的死亡的；在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的；法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。”雇主责任保险的责任范围（见后续）我国职业伤害补偿制度发展之路为二者的结合：以工伤保险为主，雇主责任保险为辅以工伤保险为基础，雇主责任保险为补充中国的矿难死亡人数占世界的80%，每百万吨死亡率是美国的100倍！ 5.2 雇主责任保险险种介绍保险责任、责任免除、附加责任 以“天平雇主责任保险”和“
10、天平雇主责任保险附加险”为例5.3 雇主责任保险的承保与理赔一、风险评估二、赔偿限额、免赔额、保险期限和保险费三、保险区域、索赔期限和司法管辖一、雇主责任保险的风险评估自学（P106页)例如：某保险公司雇主责任保险风险评估表直接业务中介业务（经纪人或代理）业务来源被保险人名称成立时间请在下面问题后打是否以往损失记录是否可以接受？一、安全管理 费率调整系数：高层管理者是否参与安全生产计划？是否有安全生产手册？员工是否了解安全生产的要求？二、工作场所和工作环境 费率调整系数：是否专用厂房或场地？是否与其他企业合用厂房或场地？某公司雇主责任险风险评估表是否是租用的厂房或场地？是否有维修保养计划？是否
11、由高层管理者总负责对场地、厂房的维修保养？三、设备安全 费率调整系数：是否有机器设备的维修保养计划？机器设备是否处于良好状态？四、风险评估情况企业是否对有关风险进行了评估？（如健康、安全；噪音、火灾等风险）风险评估是否存档？风险评估后是否采取了相应的整改措施？五、员工 费率调整系数：员工是否工作积极？员工流动率？员工是否经过安全生产的上岗前培训？是否有书面的培训计划？员工是否享受医疗检查及其他福利？六、医疗设施 费率调整系数：如是否在工作场所内是否医疗设施？是否在附近有医疗设施？七、管理层是否与保险人配合六、以往事故 费率调整系数：如以往事故发生后，是否有相应的记录， 是否采取了改进措施？风险
12、类别划分好风险可以接受的风险低于标准的风险不可接受的风险评估人： 日期：二、雇主责任保险的赔偿限额、免赔额、保险期限和保险费（一）赔偿限额以雇员工资收入为依据，由保险双方当事人在签订合同时确定，并载入保险合同。以若干个月为赔偿限额，具体的赔付金额还需通过计算每个雇员的月均工资收入及伤害程度才能确定。如：太保投保单实务中，保险公司还应注意以下问题：1.死亡赔付限额与永久伤残赔付限额不能同时兼得；2.月工资标准的界定。可能是经常上下波动，保险人一般规定：以雇员近12个月的平均工资收入为准；或不足12个月的，可按雇员实际月数平均计算；或按事故发生当月雇员的工资数为准。3.每一雇员使用自己的赔偿限额。
13、例如，某企业雇员王某和李某，王某月均工资为2000元，李某月均工资为1000元，假定保险人规定的死亡赔偿限额和一级伤残赔偿限额分别为48个月和60个月，则各自的赔偿限额不同。4.如果以若干个月的工资为赔偿限额，但同时又规定每次事故总的赔偿限额，则理赔时以不超过每次事故总的赔偿限额为限。例如：（二）雇主责任保险的免赔额免赔额通常按两种方式确定：按金额确定，即设每次事故免赔金额；按时间确定，通常免赔时间（如715天的雇员工资）目前保险市场上的雇主责任保险单一般是按时间来确定免赔额。（三）雇主责任保险的保险期限和保险费保险期限 多为一年期；也可以根据该劳动合同的期限投保不足一年或超过一年的雇主责任保
14、险。保险费一般按照年度费率收取。 1年：按短期费率收取保险费 1年：年费率保险期限年数三、雇主责任保险的保险区域、索赔期限和司法管辖（一）保险区域一般控制在被保险人企业的经营地址内。经保险公司书面同意，可以定为中国境内；经特别约定并加收保险费可扩展到境外特定的国家，以保障企业员工在国外的短期公干。（二）索赔期限索赔时效为2年，如果超过2年未能做到有效索赔，则视同自动放弃权益。承保基础一般为期内索赔式。（三）司法管辖中华人民共和国司法管辖。四、雇主责任保险的赔偿处理该保险只涉及雇员的人身伤亡，不涉及雇员的财产损失。1.被保险人报案提出赔偿申请，并提供索赔材料。2.保险公司受理赔案，审定核实、确定保险责任、计算赔偿金额，一经确定赔偿金额10日内支付，如拒赔3日内发出通知并陈述理由。对于死、残、伤的雇员的赔偿标准以及法律费用、保险竞合等要根据保险双方当事人的约定执行。复习思考题见教材113页。
