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1、第五章第五章 保险的分类保险的分类第一节第一节保险分类的意义保险分类的意义第二节第二节保险主要分类保险主要分类Chapter 4 Classification of Insurance第一节第一节保险分类的意义保险分类的意义一、有利于加深对保险一、有利于加深对保险的认识和掌握的认识和掌握二、有利于加强对保险二、有利于加强对保险业的法律管理业的法律管理三、有利于改进保险企三、有利于改进保险企业的经营业的经营金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance一、加深对保险的认识和掌握一、加深对保险的认识和掌握对保险进行分类，就是要在微观上更好的认识各类保险的对
2、保险进行分类，就是要在微观上更好的认识各类保险的个性特征，从宏观上把握各类保险的共性。这对认识和掌个性特征，从宏观上把握各类保险的共性。这对认识和掌握保险业务发展变化规律，加强对保险业的法律管理，改握保险业务发展变化规律，加强对保险业的法律管理，改进保险业务经营，都具有重要意义。进保险业务经营，都具有重要意义。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance二、有利于加强对保险业的法律管理二、有利于加强对保险业的法律管理关于保险业的管理，各国政府多采取立法形式对保险业务关于保险业的管理，各国政府多采取立法形式对保险业务进行分类，并根据不同业务的特点，制定
3、不同的规范和要进行分类，并根据不同业务的特点，制定不同的规范和要求。因此，对保险进行分类，是政府加强保险业法律管理求。因此，对保险进行分类，是政府加强保险业法律管理的前提条件。的前提条件。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance三、改进保险企业的经营三、改进保险企业的经营对保险业务进行科学分类，有利于保险企业根据险种的不对保险业务进行科学分类，有利于保险企业根据险种的不同特点，制定经营策略、实行统筹规划，系统管理、科学同特点，制定经营策略、实行统筹规划，系统管理、科学经营、拓展业务领域、开发新险种。经营、拓展业务领域、开发新险种。金融学院保险系C
4、hapter 4 Classification of Insurance保险分类的历史发展保险分类的历史发展1.最早保险分为水险（最早保险分为水险（MarineInsurance)与非水险（与非水险（Non-MarineInsurance)2.由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，保险分为寿险保险分为寿险（Life Insurance)与非寿险与非寿险(Non- Life Insurance)3.目前在美国，保险被大体分为商业保险目前在美国，保险被大体分为商业保险(Private Insurance)和政策性保险和政策性保险(Governmen
5、t Insurance)金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance第二节第二节保险主要分类保险主要分类一、按保险一、按保险经营主体经营主体分类分类二、按二、按风险转嫁方式风险转嫁方式分类分类三、按照承保方式分类三、按照承保方式分类四、按保险四、按保险对象对象分类分类五、按五、按实施的方式分类实施的方式分类六、六、按保险保障的范围分类按保险保障的范围分类七、按经营性质分类七、按经营性质分类金融学院保险系一、按保险经营主体分类（一）公营保险（一）公营保险 （二）私营保险（二）私营保险金融学院保险系 我国保险公司应当采取下列组织形式：股我国保险公司应当采
6、取下列组织形式：股份有限公司、国有独资公司份有限公司、国有独资公司 个人保险（个人保险（劳合社劳合社） 相互保险相互保险私营保险私营保险 合作保险合作保险 合作保险合作保险 交互合作保险交互合作保险 合资公司保险合资公司保险保险保险 公司保险公司保险 股份公司保险股份公司保险 相互公司保险相互公司保险 地方自治团体保险地方自治团体保险政府保险政府保险公营保险公营保险 国家保险国家保险 国有保险公司保险国有保险公司保险 金融学院保险系二、按风险转嫁方式分类二、按风险转嫁方式分类1、足额保险、足额保险2、不足额保险、不足额保险3、超额保险、超额保险金融学院保险系三、按业务承保方式分类三、按业务承保
7、方式分类1、原保险、原保险2、再保险、再保险3、共同保险、共同保险4、重复保险、重复保险金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance按照承保方式分类按照承保方式分类1.原保险（原保险（Insurance)：是：是保险人与投保人之间直接保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险签订保险合同而建立保险关系的一种保险。关系的一种保险。2.再保险再保险(Reinsurance)（也（也称称“分保分保”）是保险人将其）是保险人将其所承保的风险和责任的一所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。这种保险人的一种保险。这
8、种风险转嫁方式是保险人对风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。第二次风险转嫁。3.共同保险（共同保险（Coinsurance)：（共：（共保）是由几个保险人联合直接承保保）是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。这种风险转嫁方式险利益的保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，是保险人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。它仍属于风险的第一次转嫁。4.重复保险重复保险(DoubleInsurance)：是指投保人以同一保险标的、同一是指投保人以同一保险标的、同一保险事故、
9、同一保险利益分别与两保险事故、同一保险利益分别与两个或两个以上保险人订立保险合同个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。的一种保险。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance1.1.原保险（原保险（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保险标的保险标的保险人保险人交保费交保费提供保障提供保障金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance2.2.再保险再保险投保人保险人 再保险人 投保提供保障分保提供保障金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insuranc
10、e3.3.共同保险共同保险投保人投保人甲保险人甲保险人乙保险人乙保险人丙保险人丙保险人保障投保保障投保金融学院保险系四、按保险对象分类四、按保险对象分类（一）财产保险（一）财产保险财财产产保保险险是是以以各各种种物物质质财财产产以以及及与与财财产产有有关关的的利利益益或或责责任任为为保保险险标标的的一一种种保保险险；指指广义的财产保险。广义的财产保险。 金融学院保险系（二）人身保险（二）人身保险人人身身保保险险是是以以人人的的身身体体和和生生命命为为对对象象，以以被被保保险险人人的的生生死死，意意外外伤伤害害，疾疾病病和和丧丧失失劳动能力为保险事件的保险。劳动能力为保险事件的保险。1、人寿保险
11、、人寿保险2、意外伤害保险、意外伤害保险3、健康保险、健康保险金融学院保险系（三）人身保险与财产保险的区别（三）人身保险与财产保险的区别1、确定保险金额的方法和偿付性质不同、确定保险金额的方法和偿付性质不同2、风险的性质和经营技术不同、风险的性质和经营技术不同3、（纯）保费率的构成和准确程度不同、（纯）保费率的构成和准确程度不同4、保险期限和资金运用不同、保险期限和资金运用不同金融学院保险系五、按保险的实施方式分类五、按保险的实施方式分类（一）法定保险（一）法定保险又又称称强强制制保保险险，是是指指在在国国家家法法律律或或法法令令规规定定的的范范围围内内，有有关关的的自自然然人人和和法法人人都
12、都必必须须参加的保险。参加的保险。（二）自愿保险（二）自愿保险是是指指由由保保险险当当事事人人双双方方在在自自愿愿的的基基础础上上通过订立保险合同中而确立的保险关系。通过订立保险合同中而确立的保险关系。金融学院保险系（三）法定保险与自愿保险的区别 1 1、保险关系产生的根据不同、保险关系产生的根据不同 2 2、实施的目的不同、实施的目的不同 3 3、保障水平不同、保障水平不同 4 4、涉及的风险性质不同、涉及的风险性质不同金融学院保险系六、按保险保障的范围分类六、按保险保障的范围分类1、财产保险、财产保险2、责任保险、责任保险3、保证保险、保证保险4、人身保险、人身保险金融学院保险系Chapt
13、er 5 Classification of Insurance （一）财产保险及其主要分类（一）财产保险及其主要分类此处所讲财产保险是指此处所讲财产保险是指对有形财产的对有形财产的狭义狭义的财的财产保险，加上责任保险、产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构信用与保证保险，则构成成广义广义的财产保险。目的财产保险。目前，世界保险业对财产前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：保险的分类大致如右表：1.海上保险（海上保险（MarineInsurance)2.货物运输保险（货物运输保险（CargoTransportationInsurance)3.火灾保险（火灾保险（FireInsuranc
14、e)4.运输工具保险（运输工具保险（ConveyanceInsurance)5.工程保险（工程保险（EngineeringInsurance)6.科技保险（科技保险（Sciencetechnologyinsurance)7.农业保险（农业保险（agriculturalinsurance)金融学院保险系Chapter 5 Classification of Insurance 1.海上保险（海上保险（MarineInsurance)n以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。海上风险和意外事故造成的
15、损失提供经济补偿的保险。包括：包括：（1）海上货物运输保险）海上货物运输保险（2）船舶保险）船舶保险（3）船东船东保赔保险保赔保险（4）运费保险）运费保险（5）海上石油开发保险）海上石油开发保险金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance2.货物运输保险货物运输保险（CargoTransportationInsurance)n是以运输途中的货物为保是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一的损失承担赔偿责任的一种财产保险。种财产保险。（1）陆上货物运输保险；）陆
16、上货物运输保险；（2）水上货物运输保险；）水上货物运输保险；（3）航空货物运输保险；）航空货物运输保险；（4）邮包运输保险；）邮包运输保险；（5）多式联合货物运输保险。）多式联合货物运输保险。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance3.火灾保险（火灾保险（FireInsurance)n是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：的火灾保险常见的有：（1）企业财产保险；）企业财产保险；（2）
17、家庭财产保险；）家庭财产保险；（3）涉外财产涉外财产保险。保险。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance4.运输工具保险（运输工具保险（ConveyanceInsurance)n是以各类运输工具，如汽车、火车、飞机等为保险标是以各类运输工具，如汽车、火车、飞机等为保险标的的保险。的的保险。（1）汽车保险；）汽车保险；（2）铁路车辆保险；）铁路车辆保险；（3）航空航空保险。保险。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance5.工程保险（工程保险（EngineeringInsurance)n是以建筑工程和安
18、装工程中的各种财产和对第三者的是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。经济赔偿责任来作为保险标的的保险。（1）建筑工程保险；）建筑工程保险；（2）安装工程保险。）安装工程保险。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance 6.科技保险科技保险n科技保险（科技保险（Sciencetechnologyinsurance):就是就是保险人对高科技事物提供经济保障的保险。如卫保险人对高科技事物提供经济保障的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。星上天、火箭发射、核能利用等。金融学院保险系Chapter 5 Class
19、ification of Insurance7.农业保险农业保险n农业保险（农业保险（agriculturalinsurance):是保险人为在农业是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险。按照农业保险种经济损失提供经济补偿的一种保险。按照农业保险种类的不同类的不同，可以分为：可以分为：（1）种植业保险；）种植业保险；（2）养殖业保险。）养殖业保险。金融学院保险系（二）责任保险及其主要分类（二）责任保险及其主要分类1.公众责任保险公众责任保险（Public Liability Insurance)
20、2.产品责任保险产品责任保险（Product Liability Insurance)3.雇主责任保险雇主责任保险（Employer Liability Insurance)4.职业责任保险职业责任保险(Professional Liability Insurance)金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance（三三）人身保险（）人身保险（Personal Insurance)Personal Insurance)n按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：1.1.人寿保险（人寿保险（Life Insuranc
21、e)Life Insurance)；2.2.人身意外伤害保险（人身意外伤害保险（Personal Accident Insurance)Personal Accident Insurance)；（1 1）普通意外伤害保险；）普通意外伤害保险；（2 2）特种意外伤害保险。）特种意外伤害保险。3.3.健康保险健康保险(Heath Insurance)(Heath Insurance)。（1 1）医疗费用保险；）医疗费用保险；（2 2）工作能力）工作能力丧失丧失收入保险。收入保险。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance （1）定期寿险(Termlif
22、eInsurance)1.死亡保险（2）终身寿险(WholelifeInsurance)（1）定期生存保险2.生存保险（2）年金保险(Annuity)3.两全保险(Endowment)n此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险、万能人寿保险(UniversalLifeInsurance)、变额万能人寿保险(VariableUniversalLifeInsurance)等。人寿保险（人寿保险（LifeInsurance)金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance（四四）信用保证保险）信用保证保险信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形信用保
23、证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。按担保对象的不同，信用保证保险可分保险。按担保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。为信用保险和保证保险两种。 1.信用保险（信用保险（CreditInsurance)2.保证保险（保证保险（Bonds)金融学院保险系1.信用保险（信用保险（CreditInsurance)信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。的信用的一种保险。信用保险的投保人为信用关系中的权利人，由其信用保险的投保人为信
24、用关系中的权利人，由其投保他人的信用，例如卖方（权利人）担心买方不付投保他人的信用，例如卖方（权利人）担心买方不付款或不能如期付款而要求保险人保险，保证其在遇到款或不能如期付款而要求保险人保险，保证其在遇到上述情况而受到损失时，由保险人给予赔偿，如出口上述情况而受到损失时，由保险人给予赔偿，如出口信用保险等。信用保险等。金融学院保险系Chapter 4 Classification of Insurance2.保证保险（保证保险（Bonds)保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。保自己的信用的一种保险。当当被
25、保证人（义务人）的作为被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人向被保险人承担经济赔偿责任。险人向被保险人承担经济赔偿责任。保证保险主要有保证保险主要有: :（1 1）忠诚保证保险（）忠诚保证保险（Fidelity Bonds)Fidelity Bonds)（2 2）履约保证保险（）履约保证保险（Surety Bonds)Surety Bonds)金融学院保险系七、按经营性质分类七、按经营性质分类（一）商业保险（一）商业保险（二）社会保险（二）社会保险 金融学院保险系社会保险也称劳动保险，是由国家或政府以立法
26、形式，社会保险也称劳动保险，是由国家或政府以立法形式，对劳动者在生老病死伤残失业时给与物质帮助的一种制对劳动者在生老病死伤残失业时给与物质帮助的一种制度。度。1、社会保险的发展历程、社会保险的发展历程2、社会保险的种类、社会保险的种类3、我国社会保险制度存在的问题、我国社会保险制度存在的问题金融学院保险系1、社会保险的发展历程、社会保险的发展历程p社会保险制度的形成阶段（社会保险制度的形成阶段（19C80s20C20s）p社会保险制度的发展阶段（社会保险制度的发展阶段（20C20s20C40s）p社会保险制度的成熟阶段（社会保险制度的成熟阶段（20C40s20C70s）p社会保险制度的改革阶段
27、（社会保险制度的改革阶段（20C80s）金融学院保险系资料：“福利资本主义的三个世界”瑞典社会保障体系的特点瑞典社会保障体系的特点1、瑞典社会保障体系是一个内容广泛、繁琐而全面的保障制度，包、瑞典社会保障体系是一个内容广泛、繁琐而全面的保障制度，包含了人们从摇篮到坟墓每个人生阶段：生育、儿童、疾病、伤残、失含了人们从摇篮到坟墓每个人生阶段：生育、儿童、疾病、伤残、失业、遗属、单亲家庭、住房、教育、养老等。不仅给予现金补贴，还业、遗属、单亲家庭、住房、教育、养老等。不仅给予现金补贴，还提供较为完善的社会服务，如医疗、护理等。提供较为完善的社会服务，如医疗、护理等。2、参加社会保险对每个公民是强制
28、性的，同时，不同群体间的保险、参加社会保险对每个公民是强制性的，同时，不同群体间的保险可以再分配。保险制度的意义之一也在于让人们知道，当他失去收入可以再分配。保险制度的意义之一也在于让人们知道，当他失去收入来源的时候，能够得到应有的生活保障。再分配的三个群体：来源的时候，能够得到应有的生活保障。再分配的三个群体：(1)从低风险向高风险群的再分配；从低风险向高风险群的再分配；(2)从高收入向低收入者的再分配；从高收入向低收入者的再分配；(3)人生不同阶段间的再分配。人生不同阶段间的再分配。金融学院保险系3、收入损失原则。现金补贴与收入损失直接挂钩。该原则适用于各、收入损失原则。现金补贴与收入损失
29、直接挂钩。该原则适用于各项社会保障项目的收入损失：父母保险、医疗保险、工伤保险、残疾项社会保障项目的收入损失：父母保险、医疗保险、工伤保险、残疾保险、失业保险和养老救济。保险、失业保险和养老救济。4、普遍性与特殊性相结合。从传统的贫困救助体系向重视更普遍与、普遍性与特殊性相结合。从传统的贫困救助体系向重视更普遍与收入挂钩的保险体系的转变是大趋势。政府力图把社会保险体系覆盖收入挂钩的保险体系的转变是大趋势。政府力图把社会保险体系覆盖的范围更广。公共保障体系是一个总的框架体系，它对全体公民是平的范围更广。公共保障体系是一个总的框架体系，它对全体公民是平等的。保险资金来源于按比例缴纳的税费，规定条款
30、对每个人都是同等的。保险资金来源于按比例缴纳的税费，规定条款对每个人都是同样适用的。例如，所有父母，无论经济状况如何，都给予同样数量的样适用的。例如，所有父母，无论经济状况如何，都给予同样数量的儿童津贴。同样，高收入者家庭的残疾儿童所得到的津贴与低收入者儿童津贴。同样，高收入者家庭的残疾儿童所得到的津贴与低收入者家庭相同。与收入挂钩的保险体系的另外一个特点是，对同种险别所家庭相同。与收入挂钩的保险体系的另外一个特点是，对同种险别所交保险费率对所有的人一视同仁。交保险费率对所有的人一视同仁。金融学院保险系2、社会保险的种类、社会保险的种类p养老保险养老保险p医疗保险医疗保险p失业保险失业保险p工
31、伤保险工伤保险p生育保险生育保险金融学院保险系3、我国社会保险制度存在的问题、我国社会保险制度存在的问题p覆盖率较低覆盖率较低p积累不足积累不足p管理落后管理落后p养老金缺口到底有多大？劳动和社会保障部前任部长郑斯林养老金缺口到底有多大？劳动和社会保障部前任部长郑斯林给出的数据是给出的数据是2.5万亿，社保基金理事会理事长项怀诚更倾向万亿，社保基金理事会理事长项怀诚更倾向于引用世界银行的数据：于引用世界银行的数据：2001年至年至2075年间，我国基本养老年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达保险的收支缺口将高达9.15万亿万亿。养老金空账：养老金空账：2005年底，我国养老金已造成年底，我国
32、养老金已造成8000亿元的个人亿元的个人账户亏空，且仍以每年账户亏空，且仍以每年1000亿元的规模持续扩大。亿元的规模持续扩大。金融学院保险系中国社会保障制度展开过程改革开放前改革开放后国家保障国有企业改革的一环单位保障市场经济的重要支柱基本社会制度国家单位保障社会保障金融学院保险系上海社保案东窗事发。从目前被披露出来上海社保案东窗事发。从目前被披露出来的事实看，上海社保基金中确实有被企业的事实看，上海社保基金中确实有被企业家拿去承包公路了；确实有通过银行贷给家拿去承包公路了；确实有通过银行贷给房地产商了；确实有被某些人拿来收受贿房地产商了；确实有被某些人拿来收受贿赂，谋取私利了。赂，谋取私利
33、了。中国目前的社保基金只有中国目前的社保基金只有2100亿，而亿，而养老金一项缺口就达养老金一项缺口就达2.5万亿元。在国家想万亿元。在国家想方设法解决百姓社会保障需求时，涉案金方设法解决百姓社会保障需求时，涉案金额上百亿的上海社保案无疑雪上加霜。老额上百亿的上海社保案无疑雪上加霜。老百姓的百姓的“保命钱保命钱”正在官员与红顶商人的正在官员与红顶商人的合谋下，成为某些人取之不竭的钱袋子。合谋下，成为某些人取之不竭的钱袋子。向来以社保收缴名列全国前茅，高效、向来以社保收缴名列全国前茅，高效、足额发放养老金而闻名的上海，这次闹出足额发放养老金而闻名的上海，这次闹出震惊全国的大案，百姓有理由怀疑，中国震惊全国的大案，百姓有理由怀疑，中国各地的社保危局可能有过之而无不及吧。各地的社保危局可能有过之而无不及吧。金融学院保险系（三）商业保险与社会保险的区别（三）商业保险与社会保险的区别1、经营目的和性质不同、经营目的和性质不同2、实施方式不同、实施方式不同3、保险费的负担方式不同、保险费的负担方式不同4、保障水平不同、保障水平不同5、保障对象不同、保障对象不同金融学院保险系复习思考题金融学院保险系
