2021年银行从业资格考试个人理财知识点汇总

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1、银行从业资格考试个人理财知识点汇总知识点1：财务规划一、钞票、消费和债务管理1、钞票管理钞票管理目是满足寻常需求、应急需求、将来消费需求和财富积累与投资获利需求。编制预算：( 1 ）设定长期理财规划目的，并i-1算所需年度储蓄(2）预测年度收入(3）算出年度支出预算目的：年度收入年储蓄目的年度支出预算(4）预算控制与差别分析应建议客户开立三和1，账户：定期投资账户、相款账户、信用卡账户紧急预备金两种方式：流动性高活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金；贷款额度。例题：存款客户向存款机构提供转账凭证或填写存款凭条是（）A要约邀请B要约C承诺D合同例题：由于存款业务量巨大，故存款合同普通采用（）A客

2、户制定格式合同B客户与存款机构协商格式C存款机构格式合同D口头形式2、消费管理( 1 ）即期消费和远期消费(2）消费支出预期(3）孩子消费(4）住房、汽车等大锁消费(5）保险消费3、债务管理(1 ）先算好可承担债务额度；银行从业人员应协助客户选取最佳信贷品种和还款方式。(2）合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。(3）注意事项：债务总量不超过净资产；债务期限不超过退休年龄债务支出占家庭收入0.4短期债务和长期债务间比例。4、钞票、消费和债务管理综合考虑例题：某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。当前和父母住，所购住房一科l月内可入位，则付按揭4500元月。当前月

3、支出元。你投资建议是（）A流动性问题不大B应当将6000元存款换成股票基金C可以将下个月房屋出租D不需要减少月支出二、保险规划保险定义：保险是指投保人依照合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定也许发生事故因其发生而导致财产损失承担补偿保险金责任，或者承担给付保险金责任商业保险行为。法律角度：保险是一种合同保险规划具备风险转移和合理避税功能。1、制定保险规划原则：( 1 ）转移风险原则(2）量力而行原则(3）分析客户保险需要：适应性、支付能力、选取性2、保险规划重要环节：(1 ）拟定保险标（作为保险对象财产及其关于利益，或者人寿命和身体）只有对保险标具备可保利益才干为其投保。可保利益应

4、符合三个规定：必要是法律承认主体；必要是客观存在利益；必要是可衡量利益。(2）选定保险产品：常用：意外伤害、健康险、人寿险、意外损毁险等；合理搭配不同险和j，如主险附加险(3）拟定保险金额人价值评估法：生命价值法、财务需求法、资产保存法等(4）明保证险期限3、保险规划风险( 1 ）禾充分保险风险(2）过度保险风险(3）不必要保险风险例题：人身保险产品中肉全保险不但保障被保险人本人利益，也使（）利益得到保障。A债权人B债务人C继承人D受益人三、税收规划通过对纳税主体经营活动或投资行为等涉税事项提前做出安排，以达到少缴税或递延剿说目。1、税收规划原则( 1 ）合法性(2）目性(3）规划性(4）综合

5、性2、税收规划基本内容( 1 ）避税规划：非违法性；有规则性；前月1规划性和后期低风险性(2）节税规划：合法性，有规则性，经营调节型和后期无风险性；(3）转嫁规划：将税负转嫁给消费者或供应商，纯经济行为3、税收规划重要环节( 1 ）理解客户基本状况规定：婚姻、子女、财务、投资意向、风险态度、纳税历史状况、短期所得或长期利益；(2）控制税收规划方案执行(3）实例：客户工资薪金转化为劳务报酬i工资薪金与劳务报酬分别纳税例题：下列个人税收策划行为不能达到合理避税目是（）A将收入购买基金以得届时间价值，延期缴税B公司为员工提供住房而在工资里扣除C以报销费用形式获得某些收入D分月1支付奖金四、人生事件规

6、划1、教i每规划2、退休规划( 1 ）误区：筹划l开始太迟；对收入和费用预计过于乐观；投资过于保守(2）退休规划l环节：客户退休生活设计；第一年费用需求分析；退休期间总费用分析、退休后年收入状况。例题：一种完整退休规划涉及（）等内容。A工作生涯设讨B退休后生活设讨C自筹退休金某些储蓄设i:ID自筹退休金某些投资筹划E保险产品设讨五、投资规划z1 、概述：投资目：用拟定现值牺牲换取不拟定将来收益。直接投资（实物投资）、间接投资（金融产品）2、投资规划环节：(1 ）拟定客户投资目的(2）让客户自己结识自己风险承受能力(3）依照客户目的和风险承受能力来拟定投资方略(4）实行投资筹划(5）监控投资筹划

7、知识点2：业务合规性一、商业银行开展个入理财业务合规性管理1 、商业银行开展个人理财业务基本条件(1 ）具备相应风险管理体系和内部控制制度(2）有具备开展有关业务工作经验和知识高档管理人员、从业人员；(3）具备良好市场风险辨认、i:-1量、检测与控制体系；(4）信誉良好、近两年内未发生损害客户利益重大事件(5）银监会规定其她审慎性条件关于机构设立于业务申报材料(1 ）建立体系(2）申请需要批准个人理财业务，报送银监会一式三份(3）申请不需要批准个人理财业务，及时报送银监会关于业务制度建设规定( 1 ）建立内部控制和定期检查制度(2）理财筹划各环节内部审核制度；(3）建立相应风险管理体系；(4）

8、设立风险管理指标(5）与客户签合同，明确义务和责任关于理财人员规定：每年培训时间不少于20小时关于个人理财资金使用语核算管理条件：在理财筹划存续期内，商业银行应向客户提供其所持有所有有关资产账单，列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等。账单提供不少于2次，且至少每月提供一次。2、商业银行开展个人理财业务政策限制二、个人理财业务风险管理需要银且在会批准：(1 ）保证收益型财筹划(2）需经银监会批准其她个人理财业务其她业务，不需要银且在会审批。但也要按照规定，在发售产品后5日，将有关资科报送银监会。材料涉及：理财筹划拟销售客户群；理财筹划拟销售规模，资金成本与收益测算等；拟销售理财筹划对外简介和

9、其她材料：银监会规定其她文献；中资商业银行分支机构可以依照其总行授权开展业务。关于理财业务政策且在筐规定：在进行市场风险管理时，应对利率和汇率变化进行充分压力测试。关于理财产品政策监管规定：( 1 ）涉及构造性产品，应将基本资产和衍生品交易某些相分离(2）不得将普通储蓄存款产品单独当作迎财筹划销售；(3）保证收益型财产品收益要略高，但是要有附加条件。不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率保证收益率；关于个人理财业务检查监督：商业银行应按季度对个人理财业务进行记录分析，并于下个季度第一种月内报送银监会。3、商业银行开展个人理财业务边法责任：(1 ）关于违规业务规定(2）关于违规惩罚规定暂停商业

10、银行销售量资理财筹划或产品；建议商业银行调节个人理财业务某些负责人；建议商业银行调节有关风险管理部门、内部审剖部门负责人。例题：商业银行违背审慎经营原则开展个人理财业务，或运用个人理财业务进行不公平竞争，银行业监督管理机构应根据关于法律法规责令其限期改正；逾期未改正，银行业监督管理机构根据关于法律法规科采用下列办法（）A暂停商业银行销售新理财筹划或产品；B罚金惩罚C建议商业银行调节个人理财业务某些负责人；D建议商业银行调节有关风险管理部门、E建议商业银行内部审讨部门负责人。三、个人理财业务风险管理：1、个人理财业务商临重要风险(1 ）提供个人理财服务中面临法律风险、操作风险、名誉风险等重要风险

11、(2）理财筹划或产品中包括有关交易工具市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险(3）商业银行进行关于投资操作和资产管理中面临其她风险2、个人理财业务风险管理基本规定：(2）应对具备相应技术支持系统和后台保障能力；(3）贯彻内部监督和独立审核办法；(4）建立分析、审核与报告制度，积极与监管部门沟通；(5）接受客户委托进行投资操作和资产管理时，应与客户订立合同，保证获得客户充分授权，并保存有关文献，每年至少重新确认一次。(6）将银行资产与客户资产分开管理(7）保存完备个人理财业务记录。3、个人理财顾问服务风险管理：( 1 ）设立风险管理机构(2）建立有效规章制度(3）个人理财顾问服务管理(4）个人

12、理财顾问业务内部审查与监督管理(5）个人理财顾问服务风险提示4、综合理财服务风险管理保证收益型理财筹划起点金额人民币应在5万元以上，外币应在5000美元以上；其她理财筹划和投资产品销售起点金额不低于保证收益型理财筹划起点金额。5、个人理财业务产品（筹划）风险管理：例题：商业银行编制个人理财业务季度记录分析报告，应涉及内容有（）等。A当期开展所有个人理财业务简介及有关记录数据B当荒fl推出理财产品简介、理财产品有关合同、内部法律审计意见、管理模式、销售预测及当期销售和投资状况C有关风险监测与控制状况D当期理财筹划收益分派和终结状况E涉及法律诉讼状况知识点3：合规性管理一、个人理财业务从业人员合规

13、性管理1、从业人员基本构成( 1 ）个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员顾问：提建议综合：提供建议基本上，接受客户委托和授权综合理财中，要将负责理财筹划或产品交易工具人员与负责本行自营交易人员分开。(2）理财经历和关系经理：理财经理：为客户提供财务分析、理财规划与投资建议客户关系经理：营销(3）资深埋财经理、高档理财经理、中级理财经理、助理理财经理2、从业人员基本条件：( 1 ）对个人理财业务活动有关法律法规、行政规章和监管规定等有充分理解和结识；(2）遵守监管部门和商业银行制定个人理财业务人员职业道德原则、行为准贝。(3）掌握所推介产品或向客户提供征询顾问意见所涉及产品特性，并对关于产

14、品市场有所结识和理解；(4）具备相应学历水平和工作经验(5）具备有关监管部门规定行业资格(6）具备银监会规定其她资格条件3、职业操守规定：( 1 ）从业基本准则诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密和隐私、公平竞争(2）从业人员与客户熟知业务、监管规边、岗位职责、利益冲突、内幕交易、理解客户、反洗钱、风险提示、信息、披露、例题：银行职业道德基本原则是（）A专业胜任B勤勉尽责C忠于职守D熟知业务例题：银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐金融产品特性、收益、风险和法律关系，这是（）内容。A忠于职守B勤勉尽责C客户至上D（熟知业务）(3）从业人员与同事：团结

15、合伙、上下沟通、内外协调(4）从业人员与所在机构：忠于职守(5）从业人员与同业人员：同业竞争、商业保密与知识产权保护(6）从业人员与监管者例题：小李刚进银行，为解决好于同业人员关系，应坚持原则是（）A业绩第一B互相尊重C交流合伙D同业竞争E商业保密和知识产品保护4、从业人员限制性条款对于市场风险较大投资产品，不得积极向无有关交易经验或评估不适当购买该产品客户推介或销售该产品。5、从业人员违法责任：民事责任；行政监管办法与行政惩罚；刑事责任例题：吁言息披露”中需要披露信息是（）A从业人员撤荐产品设讨原理B银行战略发展方向C银行财务报表D本机构在代理销售产品过程中责任和业务例题：依照银行从业人员熟

16、知业务规定，从业人员要熟知金融产品（）A收益B风险C法律关系D社会效益E风险控制框架例题：与同业人员接触时，如下行为恰当是（）A交流下个月将要发布兼并收购信息B交流在产品开发中遇到技术问题C询问对方产品开发筹划lD询问对方对央行近期政策看法例题：同事之间分享专业知识和工作经验，符合（）规定。A团结合伙B尊重同事C互相监督D同业竞争例题：关于理财产品销售管理内容，错误是（）A客户评估报告以为某一客户不适当购买某一产品，但客户坚持规定购买，商业银行应制定专门文献，列明商业银行意见，客户意愿、其她阎明察项，双方签字承认；B商业银行应积极向未进行过衍生金融产品交易客户推荐此类产品C商业银行应向故意购买

17、产品客户当面阎明关于产品投资风险和风险管理基本常识，并以书而形式确认客户是积极规定理解和购买产品D商业银行应用通俗易隐语言阎明有关产品投资风险，配以必要事例，阐明最不利投资情形。例题：银行业从业人员应当明确区别其所在机构代理销售产品和其所在机构自担风险产品，对所在机构代理销售产品必要以明确、。足以让客户注意方式向其提示（）等毕业信息。A被代理人名称B被代理人财务状况C被代理人产品最后责任承担者D被代理人产品性质、产品风险E本银行在本产品销售过程中责任和义务二、客户合规性管理1 、客户准入管理保证收益型理财筹划起点金额人民币应在5万元以上，外币应在5000美元以上；其她理财筹划和投资产品销售起点

18、金额不低于保证收益型理财筹划起点金额。2、客户基本条件(1 ）客户个人或家庭金融资产数量(2）重要人士原则3、客户限制性条件客户用本人实名并能提供有效身份证明，均可以成为个人理财筹划客户。4、客户i主法责任知识点4：银行理财产品一、理财产品发展：，第一种理财产品推出i，第一种人民币构造理财产品推出。12月起，容许获得衍生品允许证银行发行股票挂钩和商品挂钩产品，以及日后权益挂钩、项目融资、ffr股申购、QDII。二、当前重要银行理财产品简介1 、货币型理财产品：( 1 ）定义：重要投资于信用级别高、流动性好金融工具，如国债、金融债、中央银行票据、债券臼购以及高信用级别公司债、公司债、短期融资债等

19、。(2）特点：投资期短、资金赎因灵活、本金收益安全性高(3）风险：低风险公司债：中央政府部门所属机构、国有独资公司或国有控股公司发行债，有审批。公司债：股份有限公司和有限责任公司发行例题：货币型理财产品风险特性是（）A信用风险商、流动性风险小B信用风险商、流动性风险大C信用风险低、流动性风险小D信用风险低、流动性风险大2、债券型理财产品：(1 ）定义：以国债、金融债、中央银行票据为重要投资对象(2）特点：产品构造简朴、投资风险小、客户预期收益稳定(3）投资方向：银行间债券市场、国债市场和公司债市场。(4）效益及风险特性：风险低风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险举例：银行人民币债券理财筹划，

20、一种月剿，到期一次还本付息。预测年收益率2.62/o例题：债券型理财产品风险特性是（）A投资风险商、收益高B投资风险商、收益低C投资风险低、收益高D投资风险低、收益低3、信托类理财产品(1 ）基本概念：投资人委托信托公司按投资人意愿、以自己名义为受益人利益或特定目管理、运用和处分业务。特点：以信任为基本；财产权利主体与利益主体分开；经营方式灵活；信托财产经营独立性；信托管理具备持续性i受托人不承担无过错风险；利益分派据实际业绩。手，类：任意信托法定信托；法人信托和个人信托；资金、动产、不动产信托(2）投资模式：贷款类银行信托理财产品银行将募集来资金投资子信托公司信托筹划(3）风险：信用风险、收

21、益风险、流动性风险表外业务，风险完全由投资人承担。委托人收益上限是贷款利率，信托公司还要收管理费普通难以提前终绪。(4）举例：例题：理财客户购买信托产品时需要考虑风险因素涉及（）A项目主体风险B投资项目风险C汇率风险D信托公司风险E流动性风险口口口4、新股申购型理财产品( 1 ）背景：一级市场和工级市场巨大价差(2）收益率影响因素：中签l:呈哀、上市首日涨幅；其她因素（闲置资金使用）(3）增强型新股申购理财产品：空闲时间投资于流动性好金融产品(4）风险：系统性风险（新般不败？）、流动性风险（网下申购3个月锁定期）举例：例题：某客户是中低收入者，风险承受能力低，适当她理财产品是（）A债券型现财产

22、品B外汇挂钩类理财产品C股票，D新股申购类理财产三、构造性理财产品概念运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（远期、期权、掉到l)等组合在一起而形成一种全新金融产品。普遍存在流动性风险。例题：关于构造性理财产品特性，下列说法对的是（）A恰当运用构造性理财筹划可以规避因此风险B小额资金无法借助构造性理财筹划进入衍生品市场C构造性理财筹划产生收益要缴纳利息税D以上全错三、重要类型：外汇挂钩、股票，挂钩、商品挂钩四、外汇挂钩型：1 、普通，挂钩一组或多组外汇汇率根据东京时间下午3点整在路透社或彭博社相应外汇展示页中价格拟定。2、英IJ权拆解：看好看j炎、区间式投资，有一种或一种

23、以上触及点( 1 ）一触即付期权：挂钩外汇在期末触碰或超过预先设剖触及点，买方可得到商定由报率；否则也许获得最低回报（也许为零）。(2）双向不触发期权：挂钩外汇在整个期间没有触及本来设定触及点，买方可得商定回报；否则也许获得最低回报（也许为零）。(3）实际案例分析：书P923、风险流动性风险、集中投资风险、保本机会成本风险、本金风险、汇率风险、提前终结风险、未能成功认购风险、投资者自身状况风险。例题：构造性外汇理财产品内含衍生工具是（）A期权B期货C互换D远期五、利率债券挂钩型1 、产品收益率取决于产品构造和利率走势特点：收益不高但非常稳定，普通期限固定，不能提前支取。2、挂钩标：(1 )LI

24、BOR：隔夜、7天、一种月、3个月等(2）国库券：3个月、6个月、9个月(3）公司债券例题：关于外汇理财产品阐述错误是（）A当前IE内银行推出利率挂钩型外汇理财产品能保证本金100/o安全B收益固定型个人外汇存款期限会变动，可被银行提前终结C个人外汇理财产品客户要想获得高收益则要承担高风险，有时甚至是本金损失D构造性外汇理财产品也被称为存款，亦即没有投资风险六、股票挂钩型：1 、概念：挂钩股票、一篮子股票、指数、一篮子指数等分类：本金保障型、非本金保障型2、挂钩标(1 ）单只股票(2）一篮子股票3、期权拆解( 1 ）认泊期权：在到翔1日之前，依照比率出售有关股票等(2）认购WJ权：在到WJ日之

25、前，依照比率收购有关股票，等(3）股票篮子关联度：正有关、负有关七、ODii1 、合格域内投资者2、挂钩标：(1 ）基金(2）交易所上市基金ETF八、挂钩型理财产品风险：1 、挂钩标物价格波动2、本金风险3、收益风险4、流动性风险例题：下列不属于影响构造性理财筹划经济因素是（）A失业率B经济增长率C理财目的D通货膨胀水平九、银行代理理财产品分类：1 、基金：银行可以作为开放式基金销售代理人，在银行可办理基金开户、认购、申购、赎四、转换、修改分红方式和定额定投业务。封闭式基金，三个月内要募集完毕批准募集金额80/o。开放式基金没有金额限制( 1 ）开户(2）认购：在募集期间申请购买，费率比申购低

26、(3）申购：在基金存续期内基金开放日申请购买基金T日申购、丁1日增长权益并登记、T+2日可赎因申购采用“未知价”原则，以T日基金份额净值为标志讨算定期定额申购前端收费、后端收费只针对申购费，和赎回费无关(4）基金赎因：剩余份额不得低于最小剩余份额（1000份）赎回原则：先进先出(5）转换：同一基金公司内转换(6）基金分红(7）流动性及收益货币市场基金类似“活期存款”，流动性好基金收益来源：证券买卖差价（资本利得）、红利收入、债券利息、存款利息收入影响基金收益因素：基金基本市场即投资对象产品、基金自身因素（业务能力）收益排行：股票，型、混合型、债券型、货币市场基金(8）基金风险：价格波动风险；流

27、动性风险例题：证券投资基金收益重要来自（）A波动率提高B证券买卖差价C红利收入D债券利息E存款利息收入知识点5：银行理财产品一、理财产品发展：，第一种理财产品推出i，第一种人民币构造理财产品推出。12月起，容许获得衍生品允许证银行发行股票挂钩和商品挂钩产品，以及日后权益挂钩、项目融资、ffr股申购、QDII。二、当前重要银行理财产品简介1、货币型理财产品：( 1 ）定义：重要投资于信用级别高、流动性好金融工具，如国债、金融债、中央银行票据、债券因购以及高信用级别公司债、公司债、短期融资债等。(2）特点：投资期短、资金赎回灵活、本金收益安全性高(3）风险：低风险公司债：中央政府部门所属机构、国有

28、独资公司或国有控股公司发行债，有审批。公司债：股份有限公司和有限责任公司发行例题：货币型理财产品风险特性是（）A信用风险商、流动性风险小B信用风险商、流动性风险大C信用风险低、流动性风险小D信用风险低、流动性风险大2、债券型理财产品：( 1 ）定义：以国债、金融债、中央银行票据为重要投资对象(2）特点：产品构造简朴、投资风险小、客户预期收益稳定(3）投资方向：银行间债券市场、国债市场和公司债市场。(4）效益及风险特性：风险低风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险举例：银行人民币债券理财筹划，一种月剿，到期一次还本付息。预测年收益率2.62/o例题：债券型理财产品风险特性是（）A投资风险高、收益

29、高B投资风险高、收益低C投资风险低、收益高D投资风险低、收益低3、信托类理财产品( 1 ）基本概念：投资人委托信托公司按投资人意愿、以自己名义为受益人利益或特定目管理、运用和处分业务。特点：以信任为基本；财产权利主体与利益主体分开；经营方式灵活；信托财产经营独立性；信托管理具备持续性主托人不承担无过错风险；利益分派据实际业绩。种类：任意信托法定信托；法人信托和个人信托；资金、动产、不动产信托(2）投资模式：贷款类银行信托理财产品银行将募集来资金投资子信托公司信托筹划(3）风险：信用风险、收益风险、流动性风险表外业务，风险完全由投资人承担。委托人收益上限是贷款利率，信托公司还要收管理费普通难以提

30、前终结。(4）举例：例题：理财客户购买信托产品时需要考虑风险因素涉及（）A项目主体风险B投资项目风险C汇率风险D信托公司风险E流动性风险4、新股申购型理财产品( 1 ）背景：一级市场和二级市场巨大价差(2）收益率影响因素：中签率、上市首日涨幅；其她因素（闲置资金使用）(3）增强型新股申购迎财产品：空闲时间投资于流动性好金融产品(4）风险：系统性风险（新般不败？）、流动性风险（网下申购3个月锁定期）举例：例题：某客户是中低收入者，风险承受能力低，适当她理财产品是（）口口口A债券型理财产品B外汇挂钩类理财产品C股票D新股申购类理财产知识点6：金融市场一、金融市场功能和构造1金融市场功能( 1 )

31、.金融市场概念：以金融资产为交易对象而形成供求关系及其交易机制总利。那么什么叫金融资产呢？是指一切代表将来收益或资产合法规定权凭证，可以分为基本性与衍生性金融资产。三层含义：有形或无形场合（从老古玩店到NASDAQ)供应者和需求者关系（有价无市怎么办？）交易机制重要是价格机制例题：在金融市场上，典型有形市场是交易所市场4(2）金融市场特点市场商品特殊性：货币和资金、其她金融工具市场交易价格一致性：利率在市场机制作用下趋向一致市场交易活动集中性：有形和无形交易平台交易主体可变性：公司个人或皇家庭（集腋成装）(3）金融市场重要功能微观经济功能：集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能避险功能两种形式

32、：保险单2期保值宏观经济功能：资源自己备、i殉节功能（政策调节平台）、反映功能反映功能先导指标(4）金融市场构成要素：市场主体：公司、政府及政府机构、金融机构、居民个人市场客体：金融工具，金融市场交易对象。货币头寸、票据、基金、股票、债券市场中介：交易中介、服务中介2金融市场分类z按金融交易与否存在固定场合分类按金融工具发行和流通特性划分：发行（一级）、二级、第三、第四市场二级市场：流通市场（如证券市场）；第三市场：交易所场外交易；第四市场：大宗交易者直接交易按交易标物划分：货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场按金融商品交易交割方式划分：现货和衍生市场二、货币市场1、货币市场特性：(1 ）

33、低风险、低收益(2）期限短、流动性高(3）交易量大2货币市场构成：(1 ）同业拆借市场：金融机构问互相借贷同业拆借利率形成：当事人决定；借助中间人公开竞价LIBOR伦敦同业银行拆借利率SHIBOR上海同业银行拆借利率(2）商业票据市场：公司以贴现形式出售给投资者短期无担保信用凭证(3）银行承兑汇票市场：银行为第一债务人，安全性高(4）因购市场：因购合同是一种以证券委抵押品贷款。(5）短期政府债券市场：短期政府债券是政府作为债务人，承诺在1年内债务到期时偿还本息有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成市场，普通将其称为国库券市场。短期政府债券特性：边约风险小、流动性强、面额小、

34、收入免税。政府发行短期政府债券意义：可以满足政府短期资金周转需要i规避利率风险；为中央银行实行公开市场业务提供了可操作工具。(6）大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单（CDS）是银行发行有固定而徽、可转让流通存款凭证。大额可转让定期存单特点：不记名、金额大、利率固定或浮动且高于定期存款、不能提前支取但可在二级市场流通。例题：下列不属于国内货币市场构成某些是（）A同业拆借市场B股票市场C债券臼购市场D票据市场例题：如下属于短期资金市场是（）A同业拆借市场B票据市场C大额定期存单市场D股票市场E回购合同市场例题：关于自购合同，l哪种说法对的？A回Jllll合同是一种信用贷款合同B资金借入人将标

35、证券抵押给资金借出方，并京诺在将来某个时候用资金将合同赎臼C因购合同比担保贷款更不安全D公司债券信用级别低，因此不能作为回购合同标三、外汇市场1外汇市场概述(1）外汇市场概念外汇是一种以外国货币表达或讨值国际问结算支付手段，普通涉及可自由兑换外国货币和外币支票、 汇票、本票、存单等。广义外汇还涉及外币有价证券，如股票、债券等。外汇标价有直接标价法、间接标价、法。直接标价法：用一定单位外汇等价于一定数量本国货币；间接标价法：一定单位本国货币为基准折算成一定数量外币，英美少数国家采用。外汇市场就是外汇交易市场。例题：直接标价法下1美元7元人民币，1英镑2美元，则相对中华人民共和国人而言，直接标价法

36、下，人民币与英镑汇率是（）A 14 B 0.0714 C 3.5 D 0.2857 (2沙忖E市场特点：空间统一性和时间持续性。外汇市场：外汇供应者、外汇需求者和中介机构三方交易量最大外汇市场在：伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、香港等。(3）外汇市场功能与作用充当国际金融活动枢纽形成外汇价格体系调剂外汇余缺，i殉节外汇供求实现不同地区间支付结算运用操作技术规避外汇风险2、外汇市场交易机制：外汇市场交易提成三个层次(1）银行与顾客之间外汇交易(2）银行同业问外汇交易(3）银行与中央银行之间外汇交易3.外汇市场交易内容需要理解某些术语：即荒ll外汇交易、远期外汇交易、外汇掉荒ll交易（时间套汇）

37、、外汇期货交易（货币期货）、外汇到1权交易四、保险市场：1、保险市场概述：( 1 ）保险概念：依照合同商定，向保险人支付保费，保险人承担补偿保证金责任。(2）保险有关要素：保险合同、投保人、保险人、保险费、保险标、被保险人、受益人、保险补偿(3）保险产品功能：转移风险、补偿损失、融通资金2、保险市场重要产品分类：( 1 ）社会保险和商业保险社会保险特点：非赚钱性、社会公平性、强制性等商业保险：自愿原则(2）按保险标分：人身保险、财产保险、投资型保险保险标及有关利益必要可用货币衡量；投资型保险保险费分为两某些，一某些进入投资账户。人身保险种类：人寿保险、意外伤害保险、健康保险财产保险种类：物质财

38、产保险、责任保险、保证保险、信用保险投资类保险：寿险类（分红、万能险）、投资连结类、非寿险类(3）按：承保方式分为直接保险和再保险例题：不属于保险产品功能是（）A转移风险B补偿损失C融通资金D获取较高收益五、资我市场资我市场是筹集长期资金场合，重要涉及中长期借贷市场和证券市场。（相相应，货币市场是筹集短期资金场合）在当前市场体系中，证券市场已经成为其中一种重要构成某些，市场交易对象重要是股票、债券利投资基金。1.股票市场(1 ）股票市场概述：股票定义股票是由股份公司发行、表白投资者投资份额及其权利和义务所有权凭证，是一种可以给投资者带来收益有价证券，其实质是公司产权证明书。股票是一种权益性工具

39、。股票分类：普通股、优先股；记名、不记名(2）股票市场交易机制：股票发行与交易股票发行市场又称为一级市场，股票，出售普通通过承销商（证券公司）进行；股票交易遵循时间优先、价格优先原则。股票价格指数：衡量计算期内一组股票价格相对于基期价格变动指标。国内重要股价指数：沪深300、上i正综指、深证成指国外重要股价指数：道琼斯平均指数、原则普尔指数、英国金融时报指数、恒生指数等例题：对于普通股而言，优先股优先性体当前（）A优先领取固定股息B当公司破产时，对剩余财产有优先处置权C优先参加公司红利分派D有表决权参加公司经营管理E选举公司商管优先权2.债券市场(1 ）债券市场概述债券定义债券是投资者向政府、

40、公司或金融机构提供资金债权凭证，表白发行人负有在指定日月1向持有人支付利息，并在到期日偿还本金责任。债券特性：偿还性、流动性、安全性、收益性债券收益来源：利息收益、资本利得、债券利息再投资债券分类：依照发行主体：政府债券、金融债券、公司债券、国际债券（武士债券、熊猫债券等）依照期限不同：短期、中期、长期债券依照利息支付：附息债券、一次性还本付息债券、贴现债券债券要素发行额、期限、商值、累，而利率、偿还方式债券市场功能债券流通和变现抱负场合；汇集资金重要场合；可以反映公司经营实力和财务状况；是中央银行对金融进行宏观调控重要场合。(2）债券市场交易机制：债券发行：也叫一级市场；流通市场也叫二级市场

41、。三类公司可发公司债：股份有限公司、有限责任公司、国有独资或投股公司债券价格拟定：发行价格：按丽值发行，按期付息；按丽值发行，到WJ还本付息；低于商值贴现发行。丽值和发行价差额即为债券利息。例题：半年期无息政府债券（182天），面值为1000元，发行价为982.35元，则该债券收益率是（）A 1.765% B 1.80% C 3.55% D 3.4o/o 例题：没有实物形态蔡券，运用账户通过电脑系统完毕国债发行、交易及兑付债券是（）A凭i正式国债B记账式国债C储蓄国债D实物园债例题：下列l金融理财工具属于固定收益证券是（）A银行活期存款B国库券C公司债券D资产抵押债券E期权例题：下列（）是决定

42、债券理论价格要素变量。A债券丽值B债券期限C市场利率水平D债券发行价格E债券发行主体3.证券投资基金市场( 1 ）证券投资基金概述：定义：证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券和其她金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分派给投资者一种利益共亭、风险分担金融产品。通证券投资基金特点规模经营、分散投资、专业化管理、服务专业化、费用低。投资基金分类按收益凭证与否可以赎囚，分为开放式基金和封闭式基金。根据法律地位不同，分为公司型基金和契约型基金。根据投资目 的不同，可划分为成长型、收入型（收益型）和平衡型基金。封闭式基金：固定期限、固定额度

43、、不可赎团、手续费低、可在二级市场流开放式基金：无固定期限、无规模限制、可赎固、手续费高、可在银行交易成长型基金：投资于风险较大金融产品，大某些投入资我市场收入型基金：投资于风险小、资本增值有限产品，多元化投资(2）证券投资基金交易方式：当事人：基金投资人、基金管理人、基金托管人交易方式、流程六、金融衍生品市场1概述：金融衍生品市场，是以金融衍生工具为交易对象市场。金融衍生品市场可划分为期货市场、其IJ权市场、远期合同市场和互换市场。金融衍生产品是从标资产派生出来金融工具，此类工具价值依赖于基本标资产价值。金融衍生工具种类按照基本工具种类划分：股权、货币和利率衍生工具按照交易场合划分：场内交易

44、工具和场外交易工具按照交易方式划分：远亮IJ、英IJ货、先IJ权利互换衍生金融市场特点衍生金融市场特点：可复制性、杠杆特性金融衍生品市场功能转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源配备金融衍生工具交易主体套期保值者（风险对冲者）、投机者、套利者、经纪人金融衍生品市场交易组织交易所交易（即场内交易）、场外交易2金融衍生品市场：涉及四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场、金融互换市场( 1 ）金融远期市场远荒IJ合约是指双方商定在将来某一拟定期间，按拟定价格买卖一定数量某种金融工具合约。金融远期合约长处是规避价格风险。金融远期合约缺剧本当前：非原则化合约、柜台交易、没有履约保证。(

45、2）金融期货市场金融月1货市场是专门进行金融期货合约交易场合，是有组织、有严格规章制度金融期货交易所，如伦敦国际金融期货交易所金融期货合约是指合同双方同旨在商定将来某个日期，按商定条件买入或卖出一定原则数量金融工具原则化合同。其IJ货可分为商品期货和金融期货。国际市场上最重要、最典型金融期货交易品种有利率期货、外汇期货和股票价格指数月1货。金融期货市场参加主体涉及金融期货交易者、金融期货交易所、经纪行、结算公司和保险公司。其I货合约特性：骂IJ货合约是原则化合约；期货合约履约大某些通过对冲方式；期货合约履行主l期货交易所或结算公司提供担保：合约有最小价格和变动幅度。到1货交易重要制度有：保证金

46、制度、每日结算制度、持仓限额、制度、大户报告制度（与持仓限额相联系）和强行平仓制度。(3）金融期权市场金融期权合约：金融别权实质上是一种契约，它赋予了持有人在将来某一特定期间内按买卖双方商定价格，购买或出售一定数量某种金融资产权利合约。金融月1权要素：基本资产、期权买方、湖权卖方、敲定价格、到期日、期权费。权金融期权分类：按权利性质划分：看涨期权利看跌期权按到到1日户分：欧式则权利美式期权按敲定价格与标资产市场价格关系不同划分：j前价期权、平价期权利折价月1按交易产所划分：交易所交易期权利场外交易期权按基本资产性质划分：现货英fl权利期货到1权金融期权有四种基本交易方略：买进看j张某ll权、卖

47、出看i张期权、买进看跌其IJ权利卖出看跌英lJ权买进看涨到1权：买方收益PC或C卖出看i张先IJ权：买方收益C或X-P-C例题：如下对着跌期权执行价格理解对的是（）A执行价格是看跌到1权权利金B执行价格是看跌期权合约相相应标资产市场价格C期权买方有权利按此价格卖出相应资产D期权买方有权利按此价格买入相应资产E期权卖方有义务按此价格向买方买入相相应标资产(4）金融互换市场金融互换概念；互换是商定两个或两个以上当事人，按照商定条件，在商定期间内，互相互换等职钞票流合约。金融互换类型：利率互换、货币互换转七、黄金等其她投资市场1、黄金市场：( 1 ）特性：商品货币，储藏、保值、获利。(2）金条成色：

48、99.99%、99.95o/o、99.9%、99.5%(3）黄金交易：参加方：产金商、中央银行、个人i加工商、中央银行、个人。影响黄金价格变动因素：供求关系、通货膨胀、利率、汇率2、房地产市场(1 ）房地产投资特点：固定性、有限性、差别性、保值增值性(2）房地产投资方式：购买、租赁、信托(3）房地产投资特点：升值效应、财务杠杆效应、变现不易、政策风险(4）房地产价格构成：行政因素、社会因素、经济因素等3、收藏市场：艺术品、古玩、纪念币和邮票八、金融市场发展：1、世界金融市场发展：资本流动全球化、自由化；统一且在筐原则和规则；交易方式逐渐融合、清算方式趋于统一；衍生品市场发展快。2、中华人民共和

49、国金融市场发展例题：当前国际上最重要、最典型金融期货交易品种是（）A商品期货B利率期货C、外汇WJ货D股指WJ货E股票价格期货知识点7：市场有效性（一）投资理论和市场有效性1、持有期收益和持有期收益率面宣收益HPR红利面值变化商值收益率HPY面值收益初始市值红利收益资本利得收益例题：张先生在去年以每ij25元价格买了100股股票，一年来得到每股0.20元分红，年终股票价格涨到每股30元，求持有收益和持有收益率。答案：持有收益1000.20+100(30-25)=520元持有收益率520/2500= 20.8/o （另一种算法，红利收益0.20/25=0.So/o，资本利得收益30-25)/25

50、=20/o，共t才20.8/o)2、预期收益事（盼望收益事）：投资对象将来也许获得各种收益率平均值。例题：假设价值1000元资产组合里有三个资产，其中X资产价值300元、盼望收益率9/o;Y资产价值400元，盼望收益率12/o;Z资产价值300元，盼望收益率15/o，则该资产组合盼望收益率是（）A 1 0% B 11 % C 12% D 13% 3、风险拟定方差：一组数据偏离其均值限度，tPi.Ri-E(Ri),P是概率、只是预期收益率原则差：方差开平方根变异系数：CV原则i差预期收益率i/E(Ri)4、必要收益率：投资对象规定最低收益率称为必要收益率。必要收益率涉及其实收益率、通货膨胀率和风

51、险报酬三某些。例题：一张债券面值100元，察丽利率是1010,WJ限5年，辈lj期一次还本付息。如果当前市场上必要收益率是12/o，贝Ii主张债券价值是（）元A 85.11 B 101.80 C 98.46 D 108.51 （答案：100嘴1.5/1.125=85.11)例题：徐先生打算后积累15.2万元用于子女教诲，下列l哪个组合在投资报酬率5/o状况下无法实现这个目的呢？（1.0510=1.63)A整笔投资5万元，再定期定额6000元年B整笔投资2万元，再定期定额10000元年C黎笔投资4万元，再定期定额7000元年D黎笔投资3万元，再定期定额8000元年5、系统性风险和非系统性风险系统

52、性风险：宏观风毡，女口市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险等非系统性风险：微观风险，与详细产品关于，如经营风险、财务凤险、信用风险、突发事件风险。辈。（二）市场有效性：1、隧机漫步2、市场有效性三个层次( 1 ）弱姓有效市场（历史信息）：价格趋势分析是徒劳，历史信息可以公开得(2）半强型有效市场（公开信息）：基本面分析是徒劳(3）强型有效市场（内幕信息）：任何信息都体当前价格上3、有效市场假定意义(1 ）积极投资方略：前提是相信市场无效(2）被动投资方略：前提是以为市场有效知识点8：货币时间价值1、什么是货币时间价值？有个古代ii次罢存日叶曰：”是吾金lj之所从坠。”舟止，从其所契者入水求

53、之。舟己行矣，而剑不行，求剑若此，不亦惑乎？”这个故察说就是时间和空间变化，导致同一种事物也起了变化。货币也是同样，今天货币和明天同样多货币，价值也是不同样。一定数量货币在两个不同步点之间价值差别就是货币时间价值。为什么货币有时间价值？由于在即期消费，和不消费而用来投资，两者之间，有差别。也就是说（1 ）货币可以满足当前消费或用于投资产生回报，资金占用有机会成本。（2)货币自身存在通货膨胀也许性，导致货币贬值。（3）投资有风险，需要有风险补偿。2、影响货币时间价值因素：( 1 ）时间：越早投资越好(2）收益率或通货膨胀率：收益率高低影响时间价值(3）单利或复利例题：在利息率军日本金相似状况下，

54、若计息期为一期，则复利终值和单利终值相等。43、时间价值与利率复利）计算：几乎1，名词：PV 现值、FV终值（复利终值）、t 时间；r利率(1 ）终值ti算：FV=C0.(1 +r) FV=PV.(1 +r)t (2）现值ti算CO= FV/(1 +r) PV= FV/ (1+r)t (3）复利i:I算：FV= C0*(1 +r/m)mt (4）年金计算年金：在一段时间内，间隔相等、金额相等、方向相似钞票流。普通来说，咱们假定年金为期末年金。年金现宣PV= (C/r)*(1-1/(1+r)t 年金终值FV=(C）气（1+r)t-1（辅导教材有误）例题：货币时间价值剖算中讨算终值必要考虑因素有（

55、）A本金B年利率C年数D到期债务E股票价格例题：在利息不断资本化条件下，资金时间价值讨算基本应采用（）A单利B复利C年金D单利或复利知识点9：个人理财概述一、什么是个人理财？个人理财业务是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不容许商业银行从事证券和信托业务（只能是代理，不能是自营）个人理财顾问和普通银行征询人员有什么不同呢？举例：怎么填写汇款单？两年期存款利息是多少？代售华夏基金公司基金产品l吗？我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢？个人理财服务依照管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种类型：（师爷和掌柜）1 、向客户提供征询，属于个人理财顾

56、问；区别于简朴产品简介。客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。2、按照事先与客户商定好投资筹划进行投资或资产管理活动，属于受托性质。投资收益和风险主客户或客户与银行按照商定方式获取或承担。综合理财业务分为理财筹划和私人银行两种。（P3)(1 ）理财筹划：保证性理财筹划、非保证性理财筹划。A保证性：银行承诺固定收益，或最低收益；银且在会规定，不能无条件承诺高收益。举例：稳健收益型理财筹划，三个月，5.15%年收益率B.非保证性：保本浮动、非保本浮动举例：1fr股申购人民币资金信托理财筹划，预期年收益4-12/o（注意预期两个字是必要），收益依照新股上市后交易状况决定。(2）私人银行：向

57、高净值客户提供综合理财服务。特点：不但提供个人理财产品且运用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和赚钱三者之间平衡；涉及与个人理财有关法律、财务、税务、继承、子女教诲等专业服务。有点像私人管皇家。私人银行是量身订i在最高品位服务（郭德纲相声“前门梭子是咱们家）门槛比较：招行金卡：5万；工行金葵花：30万；私人银行：100万美元二、个人理财业务发展萌芽期：20世纪30-60年代形成、发展期：20世纪6080年代成熟月l:20世纪90年代后来国内：本世纪。基本产品：外汇理财产品、人民币理财产品（国债等构造性理财产品）三、影响个人理财业务因素：1 、宏观因素：( 1 ）政治、法律、政策环填；（其中法

58、律体系咱们背丽还要讲到）政策：财政政策、货币政策、税收政策(2）经济环填：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况（经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等）问题：什么是个人可支配收入？个人收入扣除税款后金额。问题：名义利率和实际利率？（中间差就是通货膨胀率）问题：经济状况向好时候，储蓄、债券、股票、房产应当如何自己备？例题：应对通货膨胀办法有哪些？A减少储蓄B增长黄金配备C扩大消费D增长债券(3）社会环境老式东方文化好储蓄，西方好投资；人口环境(4）技术环境：互联网增进理财产品销售2、微观环境( 1 ）金融市场竞争(2）金融市场开放(3）金融市场价格机制：利率水平例题：预期利率水平下降，会引起个人理

59、财什么变化？（多选）A增长外汇自己备B增长储蓄自己备C减少房产配备D增长债券自己备E增长股票自己备知识点10：个人理财基本一、生命周期理论人有生老病死，从一种嗷嗷待哺娃娃，到一种白发苍苍老人，是自然规律，也就是生命周期。生命周期理论，是一种获得过诺贝尔经济学奖理论。生命周期理论对消费者消费行为提供了全新解释，以为一种人、一种家庭，都是在相称长时间内，筹划自己即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。皇家庭生命周期分为四个阶段：形成期、成长期、成熟期和衰老期。不同步期有不同财务状况。形成期：支出熠长、储蓄减少，皇家庭收入减少。股票债券货币70/10/20成长期：支出稳定、收入增长、储蓄增长，

60、要考虑投资啊！成熟期：保值。收入达到顶峰，支出下降。股票，债券50/40衰老月1：支出不不大于收入。增配债券、货币。个人也有生命周期理论，个人生命周期司分为6个阶段。摸索期、建立期、稳定期、高原先ll、退休期。生命各周期有不同理财活动（见书P24-26)例题：依照生命周期理论，个人在青年期成长期理财特性为：A没有或仅有较低理财需求和理财能力（小孩子）B风险厌恶限度高，追求稳定投资收益C乐意承担较高风险，追求高收益D竭力保全己积财富，厌恶风险。二、理财价值观理财价值观就是客户对不同理财目的优先顺序主观评价。理解义务性支出和选取性支出。四季1，典型理财价值观：后享有型、先享有型、购房型、以子女为中

61、心三、客户风险属性：1 、影响客户投资风险承认能力因素：年龄、资金投资期限、理财目的3单位、投资者主观偏好、教诲背景、财富多少等2、客户风险偏好分类( 1 ）非常进取型(2）温和进取型(3）中庸稳健型(4）混合保守型(5）非常保守型3、客户风险偏好评估(1 ）评估因使客户更好地理解自己风险承受能力。(2）评估办法定性定量、客户投资目的、对投资产品偏好、概率和收益关系习题：选取题：1 、将富余消费资金转换成银行储蓄，是哪个阶段：A少年成长期B青年成长期C中年稳健WJD退休养老朋2、不属于客户风险特性是：A风险偏好B风险认知度C实际风险承受能力D客户理财团的3、分析理财客户风险特性应当从（）几方丽

62、入手：A客户年龄B客户受教诲限度C客户风险偏好D客户风险认知度E客户实际风险承受能力四、货币时间价值1、什么是货币时间价值？有个古代ii次事日叶曰：”是吾金lj之所从坠。”舟止，从其所契者入水求之。舟己行矣，而剑不行，求剑若此，不亦惑乎？”这个故察说就是时间和空间变化，导致同一种事物也起了变化。货币也是同样，今天货币和明天同样多货币，价值也是不同样。一定数量货币在两个不同步点之间价值差别就是货币时间价值。为什么货币有时间价值？由于在即期消费，和不消费而用来投资，两者之间，有差别。也就是说（1 ）货币可以满足当前消费或用于投资产生回报，资金占用有机会成本。（2)货币自身存在通货膨胀也许性，导致货

63、币贬值。（3）投资有风险，需要有风险补偿。2、影响货币时间价值因素：( 1 ）时间：越早投资越好(2）收益率或通货膨胀率：收益率高低影响时间价值(3）单利或复利例题：在利息率军日本金相似状况下，若计息期为一期，则复利终值和单利终值相等。43、时间价值与利率（复利）讨算：几乎1，名词：PV 现值、FV终值（复利终值）、t 时间；r利率(1 ）终值ti算：FV=C0.(1 +r) FV=PV.(1 +r)t (2）现值ti算CO= FV/(1+r) PV= FV/ (1+r)t (3）复利i:I算：FV= C0*(1 +r/m)mt (4）年金计算年金：在一段时间内，间隔相等、金额相等、方向相似钞

64、票流。普通来说，咱们假定年金为期末年金。年金现宣PV= (C/r)*(1-1/(1+r)t 年金终值FV=(C）气（1+r)t-1（辅导教材有误）例题：货币时间价值剖算中讨算终值必要考虑因素有（）A本金B年利率C年数D到期债务E股票价格例题：在利息不断资本化条件下，资金时间价值讨算基本应采用（）A单利B复利C年金D单利或复利五、投资理论和市场有效性1、持有期收益和持有期收益率面值收益HPR红利面值变化面值收益率HPY面值收益初始市值红利收益资本利得收益例题：张先生在去年以每股25元价格买了100股股票，一年来得到每股0.20元分红，年终股票价格涨到每股30元，求持有收益和持有收益率。答案：持有

65、收益100*0.20+100飞30-25)=520元持有收益率520/2500= 20.8/o （另一种算法，红利收益0.20/25=0. 8/o，资本利得收益（30-25)/25=20/o，共t才20.8/o)2、预期收益率（盼望收益率）：投资对象将来也许获得各种收益率平均值。例题：假设价值1000元资产组合里有三个资产，其中资产价值300元、盼望收益率9/o;Y资产价值400元，盼望收益率12/o;Z资产价值300元，盼望收益率15%，则该资产组合盼望收益率是（）A 1 0% B 11 % C 12% D 13% 3、风险拟定方差：一组数据偏离其均值限度，rPi.Ri-E(Ri),P是概率

66、、只是预期收益率原则差：方差开平方根变异系数：CV原则主主预期收益率i/E(Ri)4、必要收益率：投资对象规定最低收益率称为必要收益率。必要收益率涉及真实收益率、通货膨胀率和风险报酬三某些。例题：一张债券丽值100元，蒙丽利率是1010,WJ限5年，辈lj期一次还本付息。如果当前市场上必要收益率是12/o，贝li主张债券价值是（）元A 85.11 B 101.80 C 98.46 D 108.51 （答案：1001.5/1 .125=85.11) 例题：徐先生打算后积累15.2万元用于子女教诲，下3i1JI哪个组合在投资报酬率5/o状况下无法实现这个目的呢？（1.0510=1.63)A盖在笔投

67、资5万元，再定W1定额6000元年B整笔投资2万元，再定W1定额10000元年c E些笔投资4万元，再定期定额7000元年D黎笔投资3万元，再定期定额8000元年5、系统性风险和非系统性风险系统性风险：宏观风险，女口市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险等非系统性风险：微观风毡，与详细产品关于，如经营风险、财务风险、信用风险、突发事件风险。辈。（工）市场有效性：1、随机漫步2、市场有效性三个层次( 1 ）弱姓有效市场（历史信息）：价格趋势分析是徒劳，历史信息可以公开得(2）半强型有效市场（公开信息）：基本面分析是徒劳(3）强型有效市场（内幕信息）：任何信息都体当前价格上3、有效市场假定意义(

68、 1 ）积极投资方略：前提是相信市场无效(2）被动投资方略：前提是以为市场有效知识点11：个人理财业务一、个人理财业务发展萌芽期：20世纪3060年代形成、发展朔：20世纪6080年代成熟期：20世纪90年代后来国内：本世纪。基本产品：外汇理财产品、人民币理财产品（国债等构造性理财产品）二、影响个人理财业务因素：1 、宏观因素：(1 ）政治、法律、政策环境；（其中法律体系咱们背丽还要讲到）政策：财政政策、货币政策、税收政策(2）经济环填：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况（经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等）问题：什么是个人可支配收入？个人收入扣除税款后金额。问题：名义利率和实际利率？（中

69、间差就是通货膨胀率）问题：经济状况向好时候，储蓄、债券、股票、房产应当如何自己备？例题：应对通货膨胀办法有哪些？A减少储蓄B增长黄金配备C扩大消费D增长债券(3）社会环境老式东方文化好储蓄，西方好投资；人口环境(4）技术环境：互联网增进理财产品销售2、微观环境( 1 ）金融市场竞争(2）金融市场开放(3）金融市场价格机制：利率水平例题：预期利率水平下降，会引起个人理财什么变化？（多选）A增长外汇自己备B增长储蓄自己备C减少房产配备D增长债券自己备E增长股票自己备习题：（一）判断对错：1 、国内不容许商业银行从事证券和信托业务。2、依照银监会规定，商务银行为销售储蓄存款产品和信贷产品等进行产品简

70、介和宣传不属于理财顾问服务。3、保本浮动收益理财筹划属于保证收益理财筹划。（工）选取：1、私人银行对的描述是：（多选）A私人银行是原则化服务，依然以产品为中心；B私人银行重要业务是通过丰富理财产品以满足客户财富增值需求；C私人银行业务不限于提供理财产品，还涉及个人理财，以及与个人理财有关法律、财务、税务、继承、子女教诲等专业服务；D私人银行业务门槛比宾客理财、理财顾问更高E私人银行业务己经超越了简朴银行资产负债业务，实际属于混合业务2、商业银行在对潜在目的客户群分析研究基本上，针对特定目的客户群开发设训并销售资金投资和管理筹划是：（单选）A投资规划lB 理财筹划lC税收规划lD保险规划3、引起

71、个人理财方略中储蓄自己备减少状况为：（多选）A失业率下降B预期经济处在景气周期C预期将来通货膨胀D国际收支持续浮现顺差E预期将来利率下降4、商业银行使用保证收益理财筹划附加条件所产生风险应由（）承担？A客户B商业银行C客户和商业银行共同承担D依照详细理财筹划不同知识点12：金融市场利。一、金融市场功能和构造1金融市场功能( 1 ) .金融市场概念：以金融资产为交易对象而形成供求关系及其交易机制总那么什么叫金融资产呢？是指一切代表将来收益或资产合法规定权凭证，可以分为基本性与衍生性金融资产。三层含义：有形或无形场合（从老古玩店到NASDAQ)供应者和需求者关系（有价无市怎么办？）交易机制重要是价

72、格机制例题：在金融市场上，典型有形市场是交易所市场4(2）金融市场特点市场商品特殊性：货币和资金、其她金融工具市场交易价格一致性：利率在市场机制作用下趋向一致市场交易活动集中性：有形和无形交易平台交易主体可变性：公司个人或皇家庭（袋腋成袭）(3）金融市场重要功能微观经济功能：集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能避险功能两种形式：保险单；套期保值宏观经济功能：资源自己备、调节功能（政策调节平台）、反映功能反映功能先导指标(4）金融市场构成要素：市场主体：公司、政府及政府机构、金融机构、居民个人市场客体：金融工具，金融市场交易对象。货币头寸、票据、基金、股票、债券市场中介：交易中介、服务中介2金

73、融市场分类：按金融交易与否存在固定场合分类按金融工具发行和流通特性划分：发行（一级）、二级、第三、第四市场二级市场：流通市场（如证券市场）；第三市场：交易所场外交易；第四市场：大宗交易者直接交易按交易标物划分：货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场按金融商品交易交割方式划分：现货和衍生市场二、货币市场1、货币市场特性z( 1 ）低风险、低收益(2）期限短、流动性高(3）交易量大2货币市场构成：( 1 ）同业拆借市场：金融机构问互相借贷同业拆借利率形成：当事人决定；借助中间人公开竞价LIBOR伦敦同业银行拆借利率SHIBOR上海同业银行拆借利率(2）商业票据市场：公司以贴现形式出售给投资者短期

74、无担保信用凭证(3）银行承兑汇票市场：银行为第一债务人，安全性高(4）因购市场：因购合同是一科l以证券委抵押品贷款。(5）短期政府债券市场：短期政府债券是政府作为债务人，承诺在1年内债务到期时偿还本息有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成市场，普通将其称为国库券市场。短期政府债券特性：违约风险小、流动性强、丽额小、收入免税。政府发行短期政府债券意义：可以满足政府短期资金周转需要i规避利率风险；为中央银行实行公开市场业务提供了可操作工具。(6）大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单（CDS）是银行发行有固定商额、可转让流通存款凭证。大额可转让定期存单特点：不记名、金额大、利

75、率固定或浮动且高于定期存款、不能提前支取但可在二级市场流通。例题：下列不属于国内货币市场构成某些是（）A同业拆借市场B股票市场C债券自购市场D票据市场例题：如下属于短期资金市场是（）A同业拆借市场B票据市场C大额定期存单市场D股票市场E回购合同市场例题：关于回购合同，明11科l说法对的？A回购合同是一种信用贷款合同B资金倍入人将标证券抵押给资金借出方，并承诺在将来某个时候用资金将合同赎回C因购合同比担保贷款更不安全D公司债券信用级别低，因此不能作为回购合同标三、外汇市场1外汇市场概述( 1）外汇市场概念外汇是一种以外国货币表达或讨值国际间结算支付手段，普通涉及可自由兑换外国货币和外币支票、汇票

76、，、本票，、存单等。广义外汇还涉及外币有价证券，如股票、债券等。外汇标价有直接标价法、间接标价、法。直接标价法：用一定单位外汇等价于一定数量本国货币；间接标价法：一定单位本国货币为基准折算成一定数量外币，英美少数国家采用。外汇市场就是外汇交易市场。例题：直接标价法下1美元7元人民币，1这镑2美元，则相对中华人民共和国人而言，直接标价法下，人民币与英镑汇率是（）A 14 B 0.0714 C 3.5 D 0.2857 (2沙忖E市场特点：空间统一性和时间持续性。外汇市场：外汇供应者、外汇需求者和中介机构三方交易量最大外汇市场在：伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、香港等。(3沙忖E市场功能与作用充

77、当国际金融活动枢纽形成外汇价格体系调剂外汇余缺，i殉节外汇供求实现不同地区间支付结算运用操作技术规避外汇风险2、外汇市场交易机制：外汇市场交易提成三个层次(1 ）银行与顾客之间外汇交易(2）银行同业问外汇交易(3）银行与中央银行之间外汇交易3.外汇市场交易内容需要理解某些术语：即其IJ外汇交易、远期外汇交易、外汇掉其IJ交易（时间套汇）、外汇月1货交易（货币期货）、外汇期权交易知识点13：资我市场资我市场是筹集长期资金场合，重要涉及中长期借贷市场和证券市场。（相相应，货币市场是筹集短期资金场合）在当前市场体系中，证券市场已经成为其中一种重要构成某些，市场交易对象重要是股票、债券利投资基金。1.

78、股票市场( 1 ）股票市场概述：股票定义股票是由股份公司发行、表白投资者投资份额及其权利和义务所有权凭证，是一种可以给投资者带来收益有价证券，其实质是公司产权证明书。股票是一种权益性工具。股票分类：普通股、优先股；记名、不记名(2）股票市场交易机制：股票发行与交易股票发行市场又称为一级市场，股票，出售普通通过承销商（证券公司）进行；股票交易遵循时间优先、价格优先原则。股票价格指数：衡量讨算到1内一组股票价格相对于基期价格变动指标。国内重要股价指数：沪深300、上证综指、深i正成指国外重要股价指数：道琼斯平均指数、原则普尔指数、英国金融时报指数、恒生指数等例题：对于普通股而言，优先股优先性体当前

79、（）A优先领取固定股息B当公司破产肘，对剩余财产有优先处置权C优先参加公司红利分派D有表决权参加公司经营管理E选举公司商管优先权2.债券市场(1 ）债券市场概述债券定义债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金债权凭证，表白发仔人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到其IJ日偿还本金责任。债券特性：偿还性、流动性、安全性、收益性债券收益来源：利息收益、资本利得、债券利息再投资债券分类：依照发行主体：政府债券、金融债券、公司债券、国际债券（武士债券、熊猫债券等）依照亮IJ限不同：短期、中英IJ、长期债券依照利息支付：附息债券、一次性还本付息债券、贴现债券债券要素发行额、期限、丽值、票，丽利率、偿

80、还方式债券市场功能债券流通和变现抱负场合；汇集资金重要场合；可以反映公司经营实力和财务状况；是中央银行对金融进行宏观调控重要场合。(2）债券市场交易机制：债券发行：也叫一级市场；流通市场也nLf二级市场。三类公司可发公司债：股份有限公司、有限责任公司、固有独资或控股公司债券价格拟定：发行价格：按币值发行，按期付息；按丽值发行，到期还本付息；低于商值贴现发行。商值和发行价差额即为债券利息。例题：半年期无息政府债券（182天），面值为1000元，发行价为982.35元，则该债券收益率是（）A 1.765% B 1.80% C 3.55% D 3.4o/o 例题：没有实物形态蔡券，运用账户通过电脑系

81、统完毕国债发行、交易及兑付债券是（）A凭证式国债B记账式国债C储蓄国债D实物国债例题：下列金融理财工具属于固定收益证券是（）A银行活期存款B国库券C公司债券D资产抵押债券E期权例题：下列（）是决定债券理论价格要素变量。A债券丽值B债券期限C市场利率水平D债券发行价格E债券发行主体3.证券投资基金市场(1 ）证券投资基金概述：定义：证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散资金集中起来，由专业管理人员投资于股察、债券和其她金融资产，并将投资收益按持有着投资份额分派给投资者一种利益共亭、风险分担金融产品。通证券投资基金特点规模经营、分散投资、专业化管理、服务专业化、费用低。投资基金分类

82、按收益凭证与否可以赎凹，分为开放式基金和封闭式基金。根据法律地位不同，分为公司型基金和契约型基金。根据投资目的不同，可划分为成长型、收入型（收益型）和平衡型基金。封闭式基金：固定期限、固定额度、不可赎团、手续费低、可在二级市场流开放式基金：无固定期限、无规模限制、可赎固、手续费高、可在银行交易成长型基金：投资于风险较大金融产品，大某些投入资我市场收入型基金：投资于风险小、资本增值有限产品，多元化投资(2）证券投资基金交易方式：当事人：基金投资人、基金管理人、基金托管人交易方式、流程知识点14：金融衍生品市场1、概述：金融衍生品市场，是以金融衍生工具为交易对象市场。金融衍生品市场可划分为期货市场

83、、其IJ权市场、远期合同市场和互换市场。金融衍生产品是从标资产派生出来金融工具，此类工具价值依赖于基本标资产价值。金融衍生工具种类按照基本工具种类划分：股权、货币和利率衍生工具按照交易场合划分：场内交易工具和场外交易工具按照交易方式划分：远期、英IJ货、其IJ权利互换衍生金融市场特点衍生金融市场特点：可复制性、杠杆特性金融衍生品市场功能转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源自己备金融衍生工具交易主体套期保值者（风险对冲着）、投机者、套利者、经纪人金融衍生品市场交易组织交易所交易（即场内交易）、场外交易2、金融衍生品市场：涉及四个子市场：金融远期市场、金融其fl货市场、金融期权市场、金融互换

84、市场( 1 ）金融远期市场远期合约是指双方商定在将来某一拟定期间，按拟定价格买卖一定数量某种金融工具合约。金融远期合约长处是规避价格风险。金融远期合约缺剧本当前：非原则化合约、柜台交易、没有履约保证。(2）金融期货市场金融期货市场是专门进行金融期货合约交易场合，是有组织、有严格规章制度金融期货交易所，如伦敦国际金融期货交易所金融期货合约是指合同双方同旨在商定将来某个日期，按商定条件买入或卖出一定原则数量金融工具原则化合同。到1货可分为商品期货和金融期货。国际市场上最重要、最典型金融期货交易品种有利率期货、外汇期货和股票价格指数期货。金融期货市场参加主体涉及金融期货交易者、金融期货交易所、经纪行

85、、结算公司和保险公司。其IJ货合约特性：其IJ货合约是原则化合约；期货合约履约大某些通过对冲方式；期货合约履行自期货交易所或结算公司提供担保；合约有最小价格和变动啊度。到1货交易重要制度有：保证金制度、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度（与持仓限额相联系）和强行平仓制度。(3）金融期权市场金融月1权合约：金融期权实质上是一种契约，它赋予了持有人在将来某一特定期间内按买卖双方商定价格，购买或出售一定数量某种金融资产权利合约。金融期权要素：基本资产、期权买方、朋权卖方、敲定价格、到到1日、期权费。权金融月1权分类：按权利性质划分：看i张期权利看跌期权按剑英IJ日户分：欧式其IJ权利美式期权按

86、敲定价格与标资产市场价格关系不同划分：淄价其fl权、平价期权利折价期按交易产所划分：交易所交易期权利场外交易期权按基本资产性质划分：现货期权利期货期权金融期权有四种基本交易方略：买进看i张先ll权、卖出看j张某IJ权、买进看跌期权利卖出看跌期权买进看i张先IJ权：买方收益P-X-C或C卖出看i张期权：买方收益C或P-C例题：如下对看跌到1权执行价格理解，对的是（）A执行价格是看跌期权权利金B执行价格是看跌期权合约相相应标资产市场价格C期权买方有权利按此价格卖出相应资产D期权买方有权利按此价格买入相应资产E期权卖方有义务按此价格向买方买入相相应标资产(4）金融互换市场金融互换概念；互换是商定两个

87、或两个以上当事人，按照商定条件，在商定期间内，互相互换等职钞票流合约。金融互换类型：利率互换、货币互换转知识点15：理财产品一、理财产品流动性比校分析1储蓄类产品流动性活期储蓄存款流动性较好，定期：1储蓄存款流动性相对差某些，但也可以提前取现。2债券流动性债券往往到期才可以还本，虽然在二级市场出笆，债券市场交易普通也没有股票市场活跃，因而债券流动性普通弱于股票。3.股票流动性股票市场成交往往比其她市场活跃，优质上市公司股票流通转让非常快捷，流动性较强。4可转换债券流动性由于可转换债券附有普通债券所没有选取权，兼有债券和股票双重特点，因而比较受投资者欢迎，其流动性比普通债券要强。5.基金流动性普

88、通而言，各类基金流动性都比较好。6.金融衍生产品流动性月二j货等基本性金融衍生产品流动性与金融市场交易活跃限度密切有关，重要取决于所依附基本证券或指标变动状况。7.外汇产品流动性外汇产品流动性取决于外汇投资形态、汇率预期、外汇市场管制状况等。外汇定期储蓄流动性低于外汇活期存款。8.信托产品流动性普通来说，由于信托产品是为满足客户特定需求而设计，缺少转让平台，流动性比较差。9.房地产、黄金、收藏品流动性对于投资者来说，黄金返出流通领域后，其流动性较其她证券类投资品差。房地产投资品流动性随着其价值增长而提高。若是房价过高P房产流动性会大大减少。l饮藏品流动性不高，随着市场偏好变化，其流动性发生变化

89、。二、理财产品风险性比较分析从产品大类来行，储蓄和债券风险普通较低，股票风险性较高，可转换债券风险介于其问i基金风险因详细产品不同而不同；衍生产品类风险最高。老式保险产品都具备保隐功能，在购买者发生损失状况下，能得到一定限度补偿。当代保险产品兼有保障和投资功能，在保障同步提高了保险产品收益性。1储蓄类产品风险。2债券风险。3.股票风险。在基本性金融产品中，股票风险最高。4可转换债券风险。5.基金风险。普通而言，各类基金风险特性由高到低排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场型基会。基金产品重要涉及两种风险：价格波动风险。流动性风险。6.金融衍生产品风险金融衍生产品投资风险很高，

90、适合偏好风险、追求高收益投资者。7信托产品风险信托产品风险涉及如下几种方面：（1 ）投资项目风险。（2）项目主体风险。（3)信托公司风险。（4）流动性风险。8.外汇产品风险外汇产品风险重要涉及如下几乎j，方商：（1 ）汇率风险。（2）利率凤险。（3）信用风险。（4）操作风险。（5）政策风险。9.房地产投资风险房地产投资商临风险重要有如下几乎，(1）流动性风险。（2）购买力风险。（3)市场风险及政策风险。（4）交易风险。（5）自然风险。10.黄金、收藏品投资风险黄金等资金属价格波动较大，由于其不能像金融资产同样提供利息和ijJ利收入。黄金价格受国际市场黄金价格波动影响较大。珠宝、文物等收藏品投资

91、风险很大，重要取决于投资者欣赏水平、鉴别能力、持有期限、政局和社会稳定限度等。三、理财产品收益性比较分析1储蓄类产品收益储蓄类产品收益来源于存款利息，收益比较稳定，收益水平不高。如果发生通货膨胀，固定利率储蓄产品实际收益水平将大大减少。2债权类产品收益债券收益重要来源于利息收益和价差收益。由于债券投资风险高于银行存款但低于股票，债券收益率也普通比银行存款高，比股票收益率低且相对稳定。不同风险限度债权产品其收益率也不同。风险低产品如国债，收益率较低；风险限度高产品如信用级别低公司债券，收益率较高。3.股票收益股票收益重要来源于股利和资本利得。股权类产品中，优先股与普通股收益特点并不同样。优先股收

92、益固定，普通股收益波动大，但其收益率普通高于优先般收益率。4可转换债券收益在可转换债券转换为股票，之前，可转换债券持有人只卒有利息，与债券类似。当转换成股票，后持有人才干成为公司股东，与其她股东一起分享公司分红派息，体现出高收益特性。可转换债券适合在低风险一低收益与高风险一高收益这两种不同收益构造之间作出灵活选取投资者。5.基金收益基金收益普通如利息、股息和资本利得三某些收入构成。影响基金类产品收益因素重要来自两方丽。一是来自基金基本市场，二是来自基金自身因素。6.金融衍生产品收益到1货等基本金融衍生产品风险很高，但收益也也许很高，这与其交易制度所决定杠杆倍数密切有关。由于组合投资效应，商业银

93、行推出人民币理财筹划、外币理财筹划等构造性金融衍生产品预期收益水平，普通高于储蓄存款而低于期货等衍生产品杠杆收益，其收益相对稳定。7.外汇产品收益决定外汇产品收益因素，除了宏观经济状况等决定金融产品收益率普遍因素外，还决定于汇率水平。汇率水平受到利率、通货膨胀率、经济增长率、国际收支状况、央行对汇率干预、市场心理预期及政治因素影响。8.信托产品收益信托资产管理人信誉状况和投资运作水平对资产收益有决定性影响。9保险产品收益普通保险品种收益重要你当前其转移风险补偿能力上，可以用发生损失时机会成本来衡量。投资型保险产品除了保障功能，尚有投资功能，其收益体现子对投资人保障限度和投资收益。10.房地产、

94、黄金、收藏品投资收益在短期通货膨胀状况下，三者是进行保值增值抱负工具。知识点16：金融市场发展：1 、世界金融市场发展：资本流动全球化、自由化；统一且在筐原则和规则；交易方式逐渐融合、清算方式趋于统一；衍生品市场发展快。2、中华人民共和国金融市场发展例题：当前国际上最重要、最典型金融期货交易品种是（）A商品期货B利率期货C、外汇期货D股指;111货E股票价格期货习题：1 、判断题：股票价格指数期货是以股票价格指数为基本变量期货合约2、判断题：票，而利率高债券比票，而利率低更值得投资选取题：3、国际间最重要和最常用市场基锋利率是（）4、专门融通一年内短期资金市场叫（）A货币市场B资我市场C现货市

95、场D期货市场5、如下不对的是（）A信托受益人可以是委托人B信托受益人可以是受托人C信托受托人可以是同一信托唯一受托人D信托受益人可以是法人6、期货交易重要制度（）A保证金制度B每月结算制度C持仓限额制度D大户报告制度E强行平仓制度知识点17：黄金等其她投资市场1 、黄金市场：(1 ）特性：商品货币，储藏、保值、获利。(2）金条成色：99.99/o、99.95o/o、99.9%、99.5%(3）黄金交易：参加方：产金商、中央银行、个人；加工商、中央银行、个人。影响黄金价格变动因素：供求关系、通货膨胀、利率、汇率2、房地产市场( 1 ）房地产投资特点：固定性、有限性、差别性、保值增值性(2）房地产

96、投资方式：购买、租赁、信托(3）房地产投资特点：升值效应、财务杠杆效应、变现不易、政策风险(4）房地产价格构成：行政因素、社会因素、经济因素等3、收藏市场：艺术品、古玩、纪念币和邮票知识点18：有关法律法规一、民法通则个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。1 、基本原则：个人理财业务中，商业银行和客户是两个平等民事法律主体。平等民事法律主体问活动，应当遵循民事法律自愿、公平、等价有偿、诚实信用原则。2、民主算法律关系主体(1 ）自然人民事行为能力：18岁以上（完全）1618岁，劳动收入为重要生活来源。10岁以上（限制进行民事行为能力）(

97、2）法人：公司法人、机关法人、事业单位法人、社会团队法人、非法人组织（合伙公司、分支机构等）3、民事代理委托代理、法定代理、指定代理例题：民事活动中最核心、最基本原则是（）A自愿、原则B公平原则C等价有偿原则D诚实信用原则例题：民法通则以法人活动性质为原则，将法人分为（）法人。A公司B机关c妻装业单位D社会团队E个人司例题：下列机构中属于公司法人有（）A中华人民共和国银行天津分行B中华人民共和国工商银行股份有限公C花旗银行（中华人民共和国）有限公司D苏格兰皇家银行北京代表处E中华人民共和国人寿北京分公司二、合同法：1 、合同概念2、合同订立3、格式条款合同5、无效合同6、可撤销合同7、合同履行

98、8、边约责任例题：依照合同法，下列19JII个是错（）A合同当察入法律地位平等B当事人依法享有自愿订立合同权利C当事人应当遵循公平原则拟定各方权利和义务D当事人不能委托代理人订立活动。例题：下列对格式条款理解不对的是（）A格式条款是指当事人为充分使用而预先拟定，并在订立合同步未予对方协商条款B合同订立方应采用合理方式提请对方注意免除或限制其责任条款，按对方规定，对条款予以阐明。C订立格式合同应采用公平原则而拟定当察人之间权利义务D格式条款和非格式条款不一致时，使用格式条款。三、商业银行法商业银行是吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务公司法人。1 、商业银行组织形式2、经营原则：自主经营、自担

99、风险、自负盈亏、自我约束三性原则：安全性、流动性、效益性3、商业银行重要业务4、商业银行运作和法律责任例题：在国内，商业银行开展个人理财业务实行（）A登记制和报告制B注册制和报告制C审判制和注册制D审批制和报告制例题：商业银行总行应当按照商业银行法向分行拨付营运资金，拨付给分行营运资金总额，不得超过商业银行总行资本金总额（）A 40% B 50% C 60% D 80% 例题：金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。客户身份资料在业务关系结束后，客户交易信息在交易结束后，应当至少保存（）A一年B二年C五年D十年例题：存款客户向存款机构提供转账凭证或填写存款凭条是（）A要约邀请B

100、要约C承诺D合同例题：存款机构收妥存款资金入账，并向存款顾客出具存单或进账单是（）A要约邀请B要约C承诺D合同四、银行业监督管理法1 、且在筐目的2、监管办法例题：依照银行业监督管理法，银行业金融机构应如实向社会公众披露信息不涉及（）A财务会讨报告B风险管理状况C董事变更D理财产品设讨原则例题：依照银行业监督管理法规定，现场检查时，检查人员不得少于（）并应当出示合法证件和检查告知书。A283C4D1 例题：监管谈话是监督人员为理解银行业金融机构经营状况、风险状况和发展趋势而与其（）进行谈话。A股东B董事、高管C普通工作人员D客户例题：充分授权制度规定，商业银行应妥善保管合同和授权文献，并且至少

101、每年确认（）A1次82次C3次D4次例题：商业银行应按（）对个人理财业务进行记录分析，将关于记录分析报告（一式三份）报送中华人民共和国银监会。A年B半年C季度D月A一月底B二月底C三月底D四月底五、证券法1、概述2、基本原则：( 1）公开、公平、公正(2）自愿有偿(3）合法原则(4）分业经营(5）保护投资者合法权益3、证券机构(1 ）交易所(2）证券公司例题：如下属于证券法2基本原则有（）A公开、公平、公正原则B自愿、有偿、诚实信用原则C合法原则DI昆业经营原则E分业经营，分业管理原则例题：（）是由国务院监督管理机构批准从事证券经纪业务有限责任公司或股份有限公司。A综合类证券公司B经纪类证券公

102、司c 证券交易服务机构D证券交易所六、证券投资基金法1 、证券投资基金概述2、有关概念第48条基金份额上市交易，应对符合下列条件：( 1 ）基金募集合法(2）基金合同期限5年以上(3）基金募集金额不低于2亿(4）基金份额持有人不超过1000人。例题：证券投资基金法i殉节范畴仅限于（）A政府建设基金B社会公益基金C保险基金D证券基金七、保险法；保险合同分为财产保险合同，人寿保险合同。例题：订立保险合同步，保险人有责任向投保人阐明保险合同条款内容。4八、信托法九、个人所得税法例题：个人所得税纳税义务人员，在中华人民共和国统内有住所，或者无住所而在晚内居住满（）个人。A半年B一年C两年D三年十、物权

103、法知识、点19：理财顾问服务一、理财顾问服务概述：1、什么是理财顾问服务？理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。【注意商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等i进行产品简介、宣传属于普通性征询业务，不属于理财顾问服务。【注意二】客户依照商业银行提供理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担庄此产生收益和风险。2、理财顾问服务流程：接触客户第一步：基本资料收集（客户基本信息）第二步：资产现状分析（收支、投资现状）第三步：风险分析（市场风险、个人风险、风险承受力、能转化风险）第四步：资产管理目的分析（人生目的、各阶段财务目的）第五步：客户资产预测

104、和评估（资产将来预测、市场机会与危险）第六步：财务目的确认（财务目的确认、财务目的分解）第七步：基本规划（基本财务策划、保障策划、税务策划、个人事业策划、资产转移与继承策划）第八步：建立投资组合第九步：实行筹划（实行目的、时间表、环节）第十步：绩效评估（评估原则、考核、修正）简化七步法：第二、三步合并为“客户财务分析”第四、五、六步合并为“客户财务目的分析与确认”例题：个人理财策划基本流程涉及：建立客户联系、收集客户数据及拟定目的与盼望（）等A分析客户财务状况B整合个人理财方略并提出个人理财方案C接受客户投诉D 监控个人理财方案实行E理财策划案评估补充理解：POCA（管理学中“戴明环”）Pla

105、n筹划。涉及方针和国的拟定以及活动筹划制定；Do执行。执行就是详细运作，实现筹划中内容；Check检查。就是要总结执行筹划成果，分清19JII些对了，19JII些错了，明确效果，找出问题；Action行动（或解决）。对总结检查成果进行解决，成功经验加以必定，并予以原则化，或制定作业指号书，便于后来工作时遵循；对于失败教训II也要总结，以免重现。对于没有解决问题，应提给下一种POCA循环中去解决。理财顾问服务，是在充分理解客户基本上，对客户财务资源提供安排建议并协助其实行与管理，从而协助客户实现其财务目的过程。例题：理财顾问服务第一步是（）A拟定客户财务目的B资产管理目的分析C风险分析D基本资料

106、收集3、理财顾问服务特点：(1 ）顾问性(2）专业性(3）综合性(4）制度性原则服务流程(5）长期性例题：商业银行运用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应（）A理解客户风险偏好、风险认知能力和承受能力B评估客户财务状况C提供适当投资产品剑客户选取D提供收益率高金融产品E向客户解释有关投资工具运作市场及方式，揭示有关风险二、客户分析：1 、收集客户信息(1 ）客户信息分类：定量和定性财务信息和非财务信息非财务信息虽然得到是间接信息，但是有时候更重要。(2）客户信息收集办法：初级信息收集办法：面谈；数据调查表次级信息收集办法从政府部门或金融机构发布信息中获得宏观信息，第二手信息。例题次级信息收集办

107、法有（）A客户访谈B平日工作中积累，建立数据库C数据调查表D客户沟通下列19JII些不是客户信息保密原则（）A客户信息用于专业分析和记录B从业人员有业务保护客户隐私权C客户信息可以用于商业用途D未经客户批准，不得泄露给她人客户提出回绝，普通并不与否认，而是有所顾虑（x)来自客户方妨碍理财业务开展常专心理因素是（）A自我吹嘘B目的缺失C被动接受D自我设防2、客户财务分析：( 1 ）个人资产负债表净资产（所有者权益）资产负债(2）钞票流量表盈余赤字钞票收入钞票支出(3）将来钞票流量表预测客户将来收入：常规性收入、暂时性收入预测客户将来支出：满足基本生活支出、客户盼望支出要考虑、通货膨胀因素3、客户

108、风险特性和其她现财特性分析：例题：下列对理财行为影响钞票流量表分析对的是（）A将钞票存为银行活期存款，不影响钞票流量净额B用银行存款申购长期国债，不影响钞票流量净额C用股票偿还等于股票市值长期债务，不影响钞票流量净额D用钞票购买笔记本电脑一台，钞票流量净额将减少E将闲置房产出租，钞票流量净额将增长( 1 ）客户风险特性：风险偏好；风险认知度；实际风险承受能力。风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵凤险短阵凤险能力，i民4中i民中中富富冈险态度，工具，。19分20-39分40-59分60-79分80-100分唱i底d4 货币7()0/o., ., 债券50协., ., ., 中d.,

109、., ., 债券40吗伽., ., 股票5()0/o+中富d ., , ., ., 晶4, P ., , 股票90 o,(2）其她想财特性：投资渠道偏好、知识构造、生活方式、个人性格4、客户理财需求和目的分析短期目的中英ll目的长期目的习题：1、对客户自绝理解不恰当是（）A回绝是客户习惯性动作B客户之因此吕绝，有也许是心理有顾虑C客户回绝行为也能为从业人员提供故意义提示D客户提出回绝，从业人员就没有回旋余地了2、简介法就是通过（）简介客户A同事B客户C同窗D同乡3、收集客户个人信息办法，不涉及（）A填写登记表B与客户交谈C向第三人打听D使专心理测试问卷4、客户下列信息中属于财务信息有（）A投资偏好B风险承受能力C社会地位D当前收支状况E财务构造安排5、理财顾问服务涉及内容有（）A个人投资产品推介B保险规划lC财务分析与规划lD向客户投资建议E资金信托6、如下各项属于个人资产负债表中短期负债是（）A重要住房贷款B房地产投资贷款C汽车贷款D保险费