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1、个人商务贷款业务管理个人商务贷款业务管理办法修订要点办法修订要点信贷业务部 2011年12月1主要内容主要内容2新制度原制度明确管理和经营机构层级第八条 个人商务贷款业务中相关部门及主要职责。个人商务贷款业务管理和经营机构层级分为五级，即小额贷款营业机构（或个人贷款中心，下同）、一级支行、二级分行、一级分行及总行。第九条 在业务推广过程中，为平衡业务发展与风险防控之间关系，确保营销效率与贷款审批的相对独立性，个人商务贷款业务处理流程分为前后台两个业务部分，其中前台部门业务的营销与受理，后台部门负责贷款的集中审查审批，在机构上实现业务的审贷分离等。 修订原因：修订了之前“前台”、“后台”的规定，
2、按照机构层级对各级机构的职责进一步明确。一、明确机构与人员设置一、明确机构与人员设置3一、明确机构与人员设置一、明确机构与人员设置 重点重点内容：内容：小额贷款营业机构职责：对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可将个人商务贷款的贷款申请受理、贷前调查和部分日常贷后管理职责由小额贷款营业机构承担。会计部门职责：一级支行会计部门或一级支行上级机构会计部门指定人员负责贷款出账复核及贷款出账等工作。 4新制度原制度明确各级机构的岗位设置第九条 对于已成立小额贷款营业机对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可在小额贷款营业机构的一级支行，可在小额贷款营业机构设置受理岗、信贷员岗。构设置受理岗、信贷员岗
3、。 一级支行设置信贷业务主管岗、受理岗、信贷员岗、合作岗、记账岗、贷后管理岗、档案管理岗等岗位。 一级分行及二级分行设置审批中心主任岗、审查岗、审批岗、综合岗、档案管理岗、风险经理岗、产品经理风险经理岗、产品经理岗等岗位。 总行设立个人商务贷款管理团队及相应管理岗位。第十一条 贷款行应配备信贷业务主管岗、客户经理岗、合作岗、信贷员岗、记账岗等岗位。 审批中心是各二级分行（或直辖市、计划单列市为一级分行,下同）所属信贷业务部门的内设机构，专门的个人贷款审批和贷后工作，应配备综合岗、审查岗、审批岗、贷后管理岗等岗位。 修订原因：对各级机构的应设置的岗位进一步明确。一、明确机构与人员设置一、明确机构
4、与人员设置5新制度原制度借款申请人年龄第十一条 年龄在18周岁（含）至6565周岁（不含）周岁（不含）之间（以业务申请以业务申请时，申请材料签署日期为准时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。第十三条 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，在贷款行所在行政区域（地市级行政区域内，直辖市为全市区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。修订原因：拓宽个人商务贷款贷款对象年龄范围，结合贷款期限的
5、调整增强业务的灵活性。二、二、调整贷款对象调整贷款对象及贷款用途及贷款用途6新制度原制度借款申请人经营年限第十一条 在贷款行所在地内拥有合法的经营实体（本人及配偶出资比例本人及配偶出资比例占占30%30%或以上，或借款申请人或以上，或借款申请人实际控制实际控制该经营实体，下同该经营实体，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上（以实际经营年限为准以实际经营年限为准，下同）；借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好，贷款担保足值可靠的，经营实体经营期限可放宽至6个月（含）以上。第十三条 在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体（个体工商户、个人独资企业、合伙企业和
6、有限责任公司，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上。修订原因：对个人商务贷款经营年限的确定标准进一步明确。二、二、调整贷款对象调整贷款对象及贷款用途及贷款用途7二、二、调整贷款对象调整贷款对象及贷款用途及贷款用途新增了新增了对实际控制人的相关控制人的相关规定：定：借款申请人为用款经营实体实际控制人（指本人及配指本人及配偶出资比例占偶出资比例占30%30%以下或非企业股东、合伙人、个体工商以下或非企业股东、合伙人、个体工商户营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）户营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的，需同时满足以下条件：借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东（合
7、伙企业应为普通合伙人，个体工商户为营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的亲属（仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）； 借款申请人的相应直系亲属占该经营实体二分之一（含）以上股份或投资份额；借款申请人实际经营该经营实体，且对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。绝对控制权与支配权主要表现为：对经营实体的资产具有使用、支配、处置的权力；对经营实体主要购销渠道具有控制力；对于该经营实体人事安排具有决定权；对于该经营实体的收益具有所有权与支配权。8新制度原制度贷款用途的相关规定第十三条 个人商务贷款主要解决借款人生产经营过程中，正常流动资金及固定资产投资的资金需求。贷款用途须符合国
8、家和地方政策法规。 贷款不得用于以下项目：军事武器或军事设备的制造或贸易；有关濒危物种的产业或贸易；赌博或其他赌博设施；房地产项目开发；民间借贷及博彩；期货、股票、基金等任何形式的证券投资；对环境有严重污染的生产项目；其他法律法规禁止贷款投向的领域。 严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款。第十四条 贷款仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求，不得以任何形式流入证券市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。修订原因：对个人商务贷款贷款用途的要求进一步明确。二、二、调整贷款对象调整贷款对象及贷款用途及贷款用途9新制度原
9、制度商务贷款授信金额第十四条 额度商务贷款授信额度金额应同时满足以下条件： 不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有效净资产值的50%。 不得超过借款申请人年均有效净收入的2.5倍。 对于申请金额超过对于申请金额超过3030万元（含）的贷万元（含）的贷款，借款申请人必须提供半年（含）以上款，借款申请人必须提供半年（含）以上的企业账户或个人（含配偶）账户现金流的企业账户或个人（含配偶）账户现金流水，且授信额度金额不得超过近一年现金水，且授信额度金额不得超过近一年现金流入合计。流入合计。 授信额度金额不得超过总行规定的担保方式计算的担保物（人）的担保上限。第十六条 以个人房产抵押的授信额
10、度应满足以下条件：（一）授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押率；（二）授信额度原则上不得超过借款人（家庭及企业，下同）有效净资产值的50%或年有效净收入的2.5倍（取两者的低者）。修订原因：对各类额度类（含房产抵押）贷款的授信金额确定方式进行了统一规定。三、调整授信金额、期限、还款方式三、调整授信金额、期限、还款方式10三、调整授信金额、期限、还款方式三、调整授信金额、期限、还款方式新增了新增了对授信金授信金额的其他重要的其他重要规定：定：一个家庭一个家庭只能由夫妻双方一方申请一个授信额度，以下情况除外：借款人及其配偶分别拥有不同经营实体或为不同经营实体的实际
11、控制人，两个经营实体各自存在资金需求，且借款人、配偶及各自的经营实体均符合我行贷款条件。借款申请人及配偶授信金额上限合计不得超过人民币500万元，且不得超过上级行转授权或批复的授信金额上限。11三、调整授信金额、期限、还款方式三、调整授信金额、期限、还款方式新增了新增了对授信金授信金额的其他重要的其他重要规定：定：非额度商务贷款单笔贷款金额的确定，须综合考虑借款申请人经营项目获利能力、资金周转情况、贷款期限、担保方式等因素进行确定。具体授信方法见相关产品的操作规程。我行投向单一经营实体单一经营实体的个人商务贷款授信金额（授信额度金额与单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营
12、实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。12新制度原制度授信期限第十五条 额度商务贷款：额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过65（含）。额度内贷款最长期限为5年。 非额度商务贷款：非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）之和不得超过65（含）。第十七条 循环授信额度分为循环使用期和额度存续期。额度循环使用期是指该期间借款人可以循环支用贷款的期限，初步设定为5年。额度存续期是指额度生效
13、之日起至额度下单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定为10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期。修订原因：因对贷款对象的要求变化而进行相应调整。三、调整授信金额、期限、还款方式三、调整授信金额、期限、还款方式13新制度原制度还款方式第十八条 一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限1212个月（含）个月（含）以内的贷款。贷款期限超过贷款期限超过6 6个月个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过1
14、 1年以上老客户，年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过且各单笔贷款最长逾期天数不超过5 5天天。 等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/每季度以相等的金额偿还贷款本息。 阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过1212个月个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。 按月（季）付息、到期一次性还本法按月（季）付息、到期一次性还本法，即在贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。第二十六条（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅
15、适用于贷款期限6个月（含）以内的贷款。（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过6个月。修订原因：增加个人商务贷款业务的灵活性。三、调整授信金额、期限、还款方式三、调整授信金额、期限、还款方式14新制度原制度增加担保模式第二十条 个人商务贷款业务可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。第二十七条 个人商务贷款目前仅接受个人房产作为抵押，暂不接受其他形式的抵质押或组合担保方式。修订原因：对原有个人商务贷款担保模式进行了扩充，以拓宽业务
16、范围。四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求15四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求对各各类担保模式可受理的抵押物范担保模式可受理的抵押物范围进行了明确行了明确规定：定：抵押担保 抵押担保是指借款申请人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。个人商务贷款业务可受理的抵押物主要包括以下三类：不动产类、动产类及其他类。不动产类主要包括房产所有权、国有建设用地使用权等；动产类主要包括船舶、车辆、机械设备等；其他类主要包括林权、商铺经营权、海域使用权等。16四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求对各各类担保模式可受理
17、的抵押物范担保模式可受理的抵押物范围进行了明确行了明确规定：定：质押担保 质押担保大体分为两类：动产质押担保与权利质押担保。动产质押和权利质押可以受理的质押物范围以总行相关产品操作规程规定为准。动产质押担保方式是指借款申请人或第三人将其动产移交贷款行占有，作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。权利质押是指借款申请人或第三人将其拥有的仓单、提单、可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权等质押作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。17四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求对各各类担保模式可受理的抵押物范担保模式可受理的抵押物范围进行了明确行了明确规
18、定：定：保证担保 保证担保是指保证人承诺，当借款人不履行我行债务时，依据约定履行债务或承担责任的担保方式。组合担保 组合担保是综合利用抵押、质押及保证等多种方式，为贷款提供共同担保的担保方式。18新制度原制度抵押人年龄第二十一条 抵押人、抵押物共有人为自然人的，抵押人及抵押物共有人年龄应为18周岁（含）至6565周周岁（含）岁（含）之间，额度存续期（额度商务贷款）到期日或贷款（非额度商务贷款）到期日，抵押人及抵押物共有人（若有）年龄不得超过70周岁（含）。第二十八条 抵押房产条件：（五）禁止接受未成人或年龄超过60周岁的房产所有人的房产用于抵押。修订原因：将抵押人的年龄进一步拓宽。四、扩充贷款
19、担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求19新制度原制度抵押房产条件第二十二条 用于抵押的房产为自然人或企业名下，且已取得完全处置权利（在额度生效或贷款发放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商、经一经一级分行批准的具备单独经营及单独变现级分行批准的具备单独经营及单独变现能力的非临街商铺、商品住房配套的拥能力的非临街商铺、商品住房配套的拥有独立产权的车库及拥有独立产权与住有独立产权的车库及拥有独立产权与住房一并抵押的车位。房一并抵押的车位。第二十八条抵押房产条件：（一）用于抵押的个人房产必须
20、为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已取得完全处置权利（采用银行贷款购买的，须已结清贷款）。（二）个人房产分为住房和商用房，其中个人住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺或住宅配套底商等。（四）禁止以大型商场的分割销售摊位、产权式公寓及其他存在产权纠纷或不易变现的房产作抵押。修订原因：将关于进一步规范与调整城市零售信贷业务相关政策的通知(邮银发2009967号)中的相关规定扩充进来，同时抵押物范围进一步拓宽。四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押房产抵押20新制度原制度抵押房产条件第二十二条 房产的土地
21、使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式。 用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力；对于区域位置良好、房屋结构优良、变现能力稳定的房产，经一级分行认可批复可放宽到20年（含）。 借款申请人为用款经营实体实际控制人的，则抵押房产必须为借款申请人本人（配偶）所有或共有。第二十八条 抵押房产条件：（三）用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力。修订原因：修订原因：将关于进一步规范与调整城市零售信贷业务相关政策的通知(邮银发2009967号)与（邮银发2009218号）中的相关规定扩充进来。四、扩充贷款担保的相关要求四、扩
22、充贷款担保的相关要求-房产抵押房产抵押21四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押房产抵押禁止接受的抵押物相关禁止接受的抵押物相关规定一：定一：已存在拆迁风险的房产；所有人或共有人为“低保户”的房产；地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产；所有人或共有人为未成年人或年龄超过65周岁的房产；未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的房产；未经总行授权批准的房屋实际用途与设计用途为工业厂房、工厂配套办公用房及配套宿舍的房产；22四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押房产抵押禁止接受的抵押物相关禁止接受的抵押物相关规定二：定二：未经总行授
23、权批准的物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、市场方统一经营的产权式商铺）；未经一级分行批准的具备单独经营、单独变现能力的非未经一级分行批准的具备单独经营、单独变现能力的非临街商铺；临街商铺；未经总行批复，我行抵押权顺位为第二顺位的房产；其他价格波动较大、受法律、法规、市场环境影响转让交易受到限制的房产。23新制度原制度抵押率第二十三条 房产抵押率： 以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。 一级分行可以视当地情况，调
24、低上述抵押率。总行特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。第二十九条 房产抵押率：（一）以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。（二）以经济适用房、房改房用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。（三）以商用房或别墅等高档住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。（四）总行有特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。修订原因：对抵押率的提高。四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-房产抵押房产抵押24四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-国有建设用国有建设用地使用权抵押地使用权抵押国有
25、建国有建设用地使用用地使用权抵押需要抵押需要满足的条件：足的条件：用于抵押的国有建设用地使用权须为自然人通过出让方式取得，且已按土地出让合同约定支付全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书。土地使用符合土地出让合同约定，已经按合同约定履行了相关义务，不存在土地因闲置被收回的风险。对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有建设用地使用权，不得单独作为抵押物，须连同地上建筑物一并抵押；对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行。国有土地使用权出让终止日期须晚于抵押权到期日三年（含）以上。25四、扩充贷
26、款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-国有建设用国有建设用地使用权抵押地使用权抵押禁止抵押的国有建禁止抵押的国有建设用地使用用地使用权：存在国家收回风险或闲置满2年未开发的国有建设用地使用权。使用权不明或有争议的国有建设用地使用权。实际用途用于房地产项目开发的国有建设用地使用权。用于抵押的国有建设用地使用权人（或共有人）为未成年人或年龄超过65周岁。未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的。地方政府规定转让受到限制的国有建设用地使用权。26四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-国有建设用国有建设用地使用权抵押地使用权抵押国有建国有建设用地使用用地使用权抵押抵押
27、率：抵押抵押率：国有建设用地使用权抵押率不得超过土地使用权评估价值的60%。27四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-渔船抵押渔船抵押抵押抵押渔船船应满足的条件：足的条件：抵押渔船为自然人所有，具有合法生产经营手续，船舶所有权证书、船舶登记证书、船舶捕捞证书、船舶安全检验证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为，享受国家燃油补贴相关政策。抵押船舶为远洋渔船还须具备公海捕捞许可证等相关手续。抵押渔船设备先进，应装备导航、避碰、海事卫星电话等设备，船舶功率原则上应不低于183千瓦（总行特批的除外）或该功率对应的同等吨位，船龄原则上不得超过10年。28四
28、、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-渔船抵押渔船抵押抵押抵押渔船船应满足的条件：足的条件：抵押渔船须购买商业保险或政策性保险，且保险金额高于授信金额，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。渔船所有人海洋捕捞经验丰富，且不存在赌博等不良嗜好，渔船不存在修理费、救援费等欠费纠纷。29四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-运输船舶抵押运输船舶抵押抵押运抵押运输船舶船舶应满足的条件：足的条件：抵押运输船具有合法营运手续，船舶所有权证书、船舶国籍证书、船舶营运证书、船舶检验证书、船舶最低安全配员证书等相关手续合法有效齐
29、备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为。抵押运输船建造工艺先进，优先选择具有自航动力的单机干货船、审慎选择舶船、拖船等。30四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-运输船舶抵押运输船舶抵押抵押运抵押运输船舶船舶应满足的条件：足的条件：抵押运输船须购买商业保险，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。抵押运输船船籍港及附近区域存在大宗产品市场或集散地，水运物流前景稳定向好。31四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-运输船舶抵押运输船舶抵押抵押运抵押运输船舶船舶应满足的条件：足的条件：抵押运输船须购买商业保险
30、，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。抵押运输船船籍港及附近区域存在大宗产品市场或集散地，水运物流前景稳定向好。32四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-船舶抵押船舶抵押运运输船和船和渔船抵押的抵押率船抵押的抵押率规定：定：渔船、运输船舶抵押率不得超过船舶评估价值的60%。33四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-林权抵押林权抵押抵押林抵押林权应满足的条件：足的条件：抵押林地地区集体林权改革到位，林权分割到户到人、林地四至清晰、未存在产权纠纷。抵押林木为用材林的，林龄原则上应为中龄林至过熟林；抵押林木为经济
31、林，林龄原则上应为初产期至盛产期。抵押林地价值稳定、林木抗自然风险能力强，林地流转规范。林权抵押率不得超过林权评估价值的60%。34四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-商铺租赁权商铺租赁权抵押抵押抵押商抵押商铺租租赁权应满足的条件：足的条件：商铺所在市场须经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺租赁权具有较强流通能力。市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。市场管理方管理规范，对商户具有较强的约束与管理能力。35四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-商铺租赁权商铺租赁权抵押抵押抵押商抵押商铺租租赁权应满足的条件：足
32、的条件：授信金额不得超过我行认可商铺租赁权价值的50%，贷款到期后剩余租赁权价值要高于贷款本息及处置成本。与贷款行开展合作的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。36四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-市场方担保市场方担保市市场方方应满足的条件：足的条件：市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。市场经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺具有较强流通能力。37四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-市场方担保市场方担保市市场方方应满足的条件：足的条件：市场管理方经营稳定，现金流充裕，市场管理方上年度资产总额不低
33、于5000万元，净资产不低于2000万元，且对外担保责任余额不超过净资产5倍。承担保证职责的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。38四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-其他其他非自然人保非自然人保证担保：担保：对于非自然人提供保证担保，贷款行须每年开展一次核保工作，以确保担保持续、有效。 其他抵（其他抵（质）押物：）押物：其他未做特殊说明的担保方式，如抵（质）押物或权利为出租车经营权、车辆、生产设备、海域使用权等，应选择价值变现能力强、市场价格相对稳定、易处置且能有效设定抵（质）押手续的作为抵（质）押对象，且授信金额原则上不超过我行认可的抵（质）押物或权利价值的50%
34、。39四、扩充贷款担保的相关要求四、扩充贷款担保的相关要求-其他其他重要重要规定：定：抵质押物与借款人经营场所处于不同二级分行所在行政区域的,应由一级分行批复后方可受理。抵质押物与借款人经营场所处于不同一级分行所在行政区域的,应由总行批复后方可受理。40五、优化业务流程五、优化业务流程41新制度原制度授信调查第三十八条 授信调查方式包括现场调查及非现场调查。 现场调查包括：实地调查借款申请人生产经营场地，了解核实借款申请人从业经历、经营业务内容、行业状况、经营前景、内部管理、经营收入与支出、近期的现金流状况等生产经营信息，并留存影像资料；实地调查担保信息，重点关注担保的合法性、有效、足值性。如
35、采取抵押担保方式，须留存抵押物影像信息。 非现场调查包括：综合利用网络及查询工具，调查了解借款申请人信用信息、法律诉讼信息，经营实体生产经营等信息。第三十六条 调查方式包括面谈、实地调查和核实相关信息系统。调查过程中应重点关注借款申请人的从业经历、经营业务内容、经营收入与支出、近期的现金流状况、主要家庭或经营企业的资产与负债，担保物的所有权、价值以及变现能力等情况。修订原因：对调查内容进一步明确。五、优化业务流程五、优化业务流程42新制度原制度贷款审查第四十一条 审查人员应对借款申请人提交资料的完整性、合规性以及信贷员调查建议的准确性进行审查，并通过电话逐笔向借款申请人电话逐笔向借款申请人核实
36、贷款的真实性核实贷款的真实性。审查人员在完成相应的审查工作后，填写贷款审查意见表，并就是否授信、授信金额、期限以及需要落实的担保条件等给出审查意见。审查人员应对申请资料的合规性、完整性、授信建议的合理性负审查责任。第三十八条 审查人员应对借款申请人提交资料的完整性、合规性以及信贷员调查建议的准确性进行审查，并通过电话向借款申请人核实贷款的真实性。审查人员在完成相应的审查工作后，填写贷款审查意见表，并就是否授信、授信额度、期限以及需要落实的担保条件等给出审查意见。审查人员应对申请资料的合规性、调查的真实性和授信建议的准确性负审查责任。修订原因：强调了逐笔审查借款申请人。五、优化业务流程五、优化业
37、务流程43新制度原制度贷款审批第四十三条 个人商务贷款业务采取审批授权及逐级审批的方式。审查人、审批人在授权范围内独立开展贷款审查、审批工作，如借款申请人授信金额（对（对于借款申请人配偶也在贷款行获得授信于借款申请人配偶也在贷款行获得授信的，则为借款申请人及其配偶的授信金的，则为借款申请人及其配偶的授信金额合计）额合计）超出终审权限，应完成相应流程，出具审查、审批意见后，转交上级有权审查审批人完成终审。无相关规定。修订原因：对审批流程进行了明确规定。五、优化业务流程五、优化业务流程44新制度原制度合同签订第四十四条 符合签约条件的授信业务，贷款行应及时通知借款申请人，并要求借款申请人、担保人在
38、接到通知后规定时间内，与贷款行签定相应合同，借款申请人、担保人未按照规定时间完成签约的，贷款流程终止。 贷款行有权签批人对审批通过至贷款发放期贷款行有权签批人对审批通过至贷款发放期间借款申请人资信、经营及担保等方面的变化负间借款申请人资信、经营及担保等方面的变化负有监督义务。贷款行合同有权签批人对审批通过有监督义务。贷款行合同有权签批人对审批通过的贷款，有权提出否决意见并终止贷款流程。的贷款，有权提出否决意见并终止贷款流程。第四十条 对于审批通过贷款，贷款行应及时通知借款人审批结果，借款人应在接到通知后15日内，与贷款行签额度借款合同和相应的担保合同。修订原因：强调合同签署前贷款行对借款人的监
39、督义务。五、优化业务流程五、优化业务流程45新制度原制度贷款支用调查第四十六条 额度商务贷款额度支用期内，借款人可持有与贷款行签订的借款合同以及有效证件，向贷款行提出借款支用申请。管户信贷员应对借款用途是否真实合理，借款人经营、家庭变动情况，还款能力变动情况、担保变动情况进行核实，同时重点对贷款支付方式进行详细调查，确保支付方式真实、合理，必要时可采取现场调查。非额度商务贷款的贷款支用调查环节可与授信调查环节合并开展，可不再进行单独调查。无相关内容。修订原因：关于加强个人贷款发放与支用管理的通知（邮银发20101300号）的内容整合。五、优化业务流程五、优化业务流程46新制度原制度贷款发放第四
40、十八条 贷款行会计部门设置专职的记账岗或上级机构会计人员指定专职人员作为记账岗。贷款发放前，记账岗贷款发放前，记账岗应认真核对借据及支用单是否填写正确、应认真核对借据及支用单是否填写正确、完整，与会计系统中的信息是否一致，完整，与会计系统中的信息是否一致，确保无误后发放贷款。确保无误后发放贷款。第四十二条 记账岗凭手工借据的约定将借款发放至合同约定的借款人在我行开立的结算账户。 修订原因：强调了记账岗放款复核的相关责任。五、优化业务流程五、优化业务流程47新制度原制度贷后检查第五十条 一级支行。贷款发放后，贷款行应尽职做好贷后管理工作，对借款合同执行情况以及借款人经营管理情况进行检查或监控。信
41、贷员应定期回访借款人，了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况，如有必要可根据借款人还款能力和还款记录对贷款实时进行手工风险分类调整。同时，还应加强对担保方、抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的合法性、足值性和有效性。 每次贷后检查过程中，信贷员应根据实际检查情况，形成贷后检查报告，并在报告中对是否调整授信金额或采取其他措施给出明确意见，提交贷款行信贷主管复核。 二级分行、一级分行、总行。 贷款发放后，二级分行、一级分行及总行贷后管理人员，对相关业务进行定期的检查与监督。第四十四条 贷款发放后，贷款行应加强贷款管理，密切关注贷款的资产质量，信贷员应定期回访客户，了解和监督贷款资金使用和日常经
42、营状况情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类管理。修订原因：明确各级机构在贷后检查工作中的相关要求。五、优化业务流程五、优化业务流程48五、优化业务流程五、优化业务流程新增新增风险预警与警与监测的相关的相关规定：定：风险信号：借款人出现违法或违反社会公德的行为；借款人逾期超过1个月或多次出现逾期；借款人生产经营状况恶化或家庭发生重大变故；借款人所属行业或经营实体受到国家或当地政策不利影响；借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的，或保证人担保能力明显下降；借款人死亡、被宣告失踪；借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行借款合同；借款人或
43、其经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力；其他影响贷款安全的情况出现。49五、优化业务流程五、优化业务流程新增新增风险预警与警与监测的相关的相关规定：定：出现上述风险信号，贷款行应采取包括调整、冻结、终止额度或提前收回贷款等手段确保我行贷款资产安全。风险信号消失后，额度商务贷款经有权审批人审批可将额度恢复正常状态。50五、优化业务流程五、优化业务流程细化了化了贷款展期的相关款展期的相关规定：定：展期条件：借款人经营实体能够正常经营，具有偿还贷款本息的能力。借款人还款意愿好，积极配合贷款行收回贷款本息，无逃废债或恶意欠息等不良信用记录。借款人能及时向贷款行提
44、供准确、完整的经营记录，配合贷款行的支用调查和贷后检查工作。能提供符合贷款行要求的足值、有效的贷款担保；没有违反借款合同约定的行为。贷款行要求的其他条件。51五、优化业务流程五、优化业务流程细化了化了贷款展期的相关款展期的相关规定：定：可接受的展期原因：原定贷款期限与借款人经营实体生产周期不匹配，早于借款人资金回流日期。因归还贷款计划过于集中导致借款人还款困难。因自然条件变化、国家政策调整等客观原因导致贷款项目建设期延长、投资增加，未能达到预期经济效益，按合同约定归还贷款暂时有困难。经贷款行确认借款人已落实还款资金来源，但不能按借款合同约定期限即期到位。由于发生不可抗力或者意外事件等原因，致使
45、借款人不能按期偿还贷款。由于季节性因素或市场价格变化等原因使产品推迟收获、出售，致使借款人不能按期偿还贷款。其他符合总行制度规定需要办理展期的情形。52五、优化业务流程五、优化业务流程细化了化了贷款展期的相关款展期的相关规定：定：不可接受的展期情形：借款人本次贷款已累计逾期十天以上；借款人还款意愿较差的贷款；预计展期后借款人仍然不能归还的贷款；贷款行规定的其他不得展期的贷款。展期期限： 确定贷款展期期限要结合借款人还款能力以及贷款担保条件等因素综合考虑。同一笔贷款只能展期一次。贷款期限在1年（含）以内的，贷款展期期限不得超过原贷款期限，贷款期限在1-5年（含）以内的，贷款展期期限累计不得超过原
46、贷款期限的一半，且展期期限最长不得超过1年。53五、优化业务流程五、优化业务流程细化了化了贷款展期的相关款展期的相关规定：定：展期流程：贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续。额度商务贷款展期到期日不得超过原额度存续期；非额度商务贷款为抵（质）押担保方式的，须重新办理抵（质）押登记手续，展期后贷款期限不得超过重新登记的抵（质）押期限；保证担保方式的须经得保证人同意，并重新签定保证合同或补充协议。54五、优化业务流程五、优化业务流程新增新增贷款款缩期的相关期的相关规定：定：由于借款人还款能力提高，可以提前30天提出缩期申请，贷款行经确认借款人还款能力符合规
47、定后，予以执行缩期。55六、其他内容六、其他内容个人商务贷款业务严格执行“八不准”规定，同时实行关系人回避制度，业务处理流程中与借款申请人为关系人（包括有亲属关系或相互之间存在利益关系）的员工，应主动提出回避，回避人所在单位应安排其他业务人员履行相应的职责。须回避的亲属关系是指参与信贷流程的员工与借款人之间为父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等关系。须回避的利益关系是指参与信贷流程的员工及其须回避的亲属，在借款申请人经营实体中存在投资关系或与借款申请人存在债权、债务关系。56六、其他内容六、其他内容个人商务贷款的风险分类按照中国邮政储蓄银行信贷资产风险分类实施办法等相关规定执行。资产保全。个人商务贷款的资产保全工作按照中国邮政储蓄银行不良贷款资产保全工作实施方案（邮银发2010577号）相关规定执行。贷款的核销。个人商务贷款业务的核销工作按照中国邮政储蓄银行呆账核销管理暂行办法（试行）（邮银发2010978号）中的相关要求执行。个人商务贷款档案管理按照总行另行下发的个人贷款档案管理相关制度执行。各一级分行可依据本办法制订实施细则，并报总行信贷业务部备案。如有超出总行规定的须报总行批准后方可实施。57谢谢！谢谢！58
