d1z风险与保险课件

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1、汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 汽车保险与理赔汽车保险与理赔Tel:8/10/20241汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 年度年度年度年度汽车产量（万辆）汽车产量（万辆）汽车产量（万辆）汽车产量（万辆）汽车销量（万辆）汽车销量（万辆）汽车销量（万辆）汽车销量（万辆）2004200420042004年年年年507507507507（23123123123163636363）507507507507（23223223223265656565）2005200520052005年年年年570570570570（277277277277）592592592592200620062006

2、2006年年年年727.97727.97727.97727.97721.60721.60721.60721.60（382.89382.89382.89382.89）2007200720072007年年年年888.24888.24888.24888.24879.15879.15879.15879.158/10/20242汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 8/10/20243汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 我国汽车产业发展的总体战略目标我国汽车产业发展的总体战略目标我国汽车产业发展的总体战略目标我国汽车产业发展的总体战略目标: : : :到到20202020年，我国汽车将实现年产

3、销年，我国汽车将实现年产销20002000万辆，占全球市场份万辆，占全球市场份额的额的25%25%左右；左右；汽车产业增加值占汽车产业增加值占GDPGDP的比重将达到的比重将达到3%3%；将形成将形成2 2到到3 3家年产销能力达到家年产销能力达到400400万辆以上的企业集团；万辆以上的企业集团；产品的自主开发技术水平将接近日韩，自主开发产品在国内产品的自主开发技术水平将接近日韩，自主开发产品在国内市场份额占市场份额占70%70%以上以上 8/10/20244汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2、机动车辆、机动车辆保险概述保险概述1.风险与保险风险与保险5、机动车辆、机动车辆定损实务

4、定损实务4、机动车辆投、机动车辆投保与承保实务保与承保实务主要内容主要内容3、机动车辆、机动车辆保险条款保险条款6、机动车辆、机动车辆理赔实务理赔实务8/10/20245汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 无时不在，无所不有的风险无时不在，无所不有的风险 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在成的直接经济损失在500-600500-600亿元之间，平均每天都要因此而亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿损失个多亿. . 1 120032003年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的年夏，淮河流域遭受特

5、大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有颍上县就有160160万亩耕地受灾，倒房万亩耕地受灾，倒房4.64.6万间，直接经济损失高万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上; ; 2. 2007 2. 2007年年3 3月月1515日零时日零时5050分左右，分左右，一辆从四川泸州市开往陕西西安一辆从四川泸州市开往陕西西安市的金龙大客车在市的金龙大客车在316316国道陕西汉国道陕西汉中境内翻车坠入褒河水库。事故中境内翻车坠入褒河水库。事故造成造成2525人死亡。人死亡。8/10/20246汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 新

6、中国成立以来最强地震新中国成立以来最强地震 2008年年5月月12日日14时时28分分04秒，四川秒，四川汶川汶川、北川北川，8级级强震强震猝然袭来，猝然袭来，大地颤抖，山河移位，满目疮痍，生离死别大地颤抖，山河移位，满目疮痍，生离死别西南处，国有殇。这西南处，国有殇。这是新中国成立以来破坏性最强、是新中国成立以来破坏性最强、波及范围最大的一次波及范围最大的一次地震地震。此次。此次地震重创约地震重创约50万平方公里的万平方公里的中国中国大地！为表达全国各族人民对四大地！为表达全国各族人民对四川川汶川大地震汶川大地震遇难同胞的深切哀遇难同胞的深切哀悼，悼，国务院国务院决定，决定，2008年年5月

7、月19日日至至21日为日为全国哀悼日全国哀悼日。自。自2009年年起，每年起，每年5月月12日为日为全全国防灾减灾日国防灾减灾日。8/10/20247汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 新中国成立以来最强地震新中国成立以来最强地震 据民政部报告，截至据民政部报告，截至2008年年9月月25日日12时，四川汶川地震已确认时，四川汶川地震已确认69227人遇难，人遇难，374643人受伤，失踪人受伤，失踪17923人。人。 据总参谋部报告，截至据总参谋部报告，截至9月月25日日12时，抢险救灾人员已累计解救和转时，抢险救灾人员已累计解救和转移移1486407人。人。 据卫生部报告，截至据卫生

8、部报告，截至9月月22日日12时，因地震受伤住院治疗累计时，因地震受伤住院治疗累计96544人人(不包括灾区病员人数不包括灾区病员人数)，已出院已出院93518人，仍有人，仍有352人住院，人住院，其中四川转外省市伤员仍住院其中四川转外省市伤员仍住院153人，共救治伤病员人，共救治伤病员4273551人次人次 8/10/20248汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！9 9年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高

9、架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到上行走的青年老板周磊的头

10、部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。脑出血。8/10/20249汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 宝马狂奔直钻过货车车底宝马狂奔直钻过货车车底 5 5人身首异处人身首异处20062006年年4 4月月2020日凌晨日凌晨3 3时时5050分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤生一

11、起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104B46104的中型的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤半挂牵引车，牵引着牌号为粤B3467B3467挂的重型集装箱半挂车，从挂的重型集装箱半挂车，从八一路八一路( (东东) )往南城往南城( (西西) )方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街时，闯红灯进入路口，与从厚街( (南南) )往莞城往莞城( (北北) )方向行驶的由无方向行驶的由无名氏名氏A A驾驶的粤驾驶的粤Z5535Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上港小轿车相撞，造成小轿车上5 5人当场死人当场死亡，以及两辆车损坏。亡，

12、以及两辆车损坏。8/10/202410汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 第一章第一章 汽车保险概述汽车保险概述第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 保险及其分类保险及其分类第三节第三节 汽汽车保险的含义及特点车保险的含义及特点第四节第四节 汽车汽车保险及其发展历史保险及其发展历史8/10/202411汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 第一节第一节 风险概述风险概述一、风险的概念一、风险的概念（一）风险的含义（一）风险的含义“风险风险”是指风险是指人们在生产、生活或对某一事是指风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效项做出决策的过

13、程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。应和负面效应的不确定性。 国内的大多数学者认为风险概括国内的大多数学者认为风险概括包括三层含义：包括三层含义： 、风险是肯定能发生的客观存在、风险是肯定能发生的客观存在; ; 2 2、风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损、风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失。失、收入损失、责任损失和额外损失。 3 3、风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失、风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。的大小具有不确定性。天有不测风云，人天有不测风云，人天有不测风云，人天有不测风

14、云，人有旦夕祸福有旦夕祸福有旦夕祸福有旦夕祸福 8/10/202412汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失） 1风险因素风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。在原因，是造成损失的内在或间接原因。（1）实

15、质风险因素实质风险因素。实质风险因素是一种。实质风险因素是一种有形有形有形有形因素，指由自然力量或因素，指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。物质条件所构成的风险因素。（2）道德风险因素道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形无形无形无形的因的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因。心理风险

16、因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。某人在一个某人在一个某人在一个某人在一个大雪天大雪天大雪天大雪天，在下班，在下班，在下班，在下班的的的的车流高峰期车流高峰期车流高峰期车流高峰期，骑着他的，骑着他的，骑着他的，骑着他的没闸没铃的自行车没闸没铃的自行车没闸没铃的自行车没闸没铃的自行车从家里从家里从家里从家里出发，准备去购物中心买出发，准备去购物中心买出发，准备去购物中心买出发

17、，准备去购物中心买皮皮皮皮鞋鞋鞋鞋。不幸半道出了。不幸半道出了。不幸半道出了。不幸半道出了交通交通交通交通事故事故事故事故 8/10/202413汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2风险事故风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风

18、险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。动，人或物本身。8/10/202414汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 3损失损失 在在风风险险管管理理中中，损损失失是是指指非非非非故故故故意意意意的的的的、非非非非预预预预期期期期的的的的、非非非非计计计计计计计计划划划划的经济价值的减少或消失，即经济损失。的经济价值的减少或消失，即经济损失。在在保保险险实实务务中中，通通常常将将损损失失可可分分为为两两种种形形态态，即即直直接接损失和间接损失。损失和间接损失。直直接接损损失失是是由由风风险险事事故故导导致致的的

19、财财产产本本身身的的损损失失和和人人身身的的伤伤害害；间间接接损损失失则则是是由由直直接接损损失失引引起起的的额额外外费费用用损损失失、收入损失、责任损失等。收入损失、责任损失等。 多多数数情情况况下下，间间接接损损失失的的金金额额很很大大，有有时时甚甚至至超超过过直直接接损失。损失。8/10/202415汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系8/10/202416汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 1.1.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险

20、纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险 是指只有损失机会而无获利可能的风险。结果：损失和无损是指只有损失机会而无获利可能的风险。结果：损失和无损失。失。 投机风险投机风险投机风险投机风险 是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。结果：损失、无损失、盈利。能的风险。结果：损失、无损失、盈利。 一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。（三）风险的分类（三）风险的分类1 1、交通事故、有价证券、赌、交通事故、有价证券、赌、交通事故、有价证券、赌、交通事故、有价证券、赌博、疾

21、病各属于什么风险博、疾病各属于什么风险博、疾病各属于什么风险博、疾病各属于什么风险？2 2、是否纯粹风险和投机风险、是否纯粹风险和投机风险、是否纯粹风险和投机风险、是否纯粹风险和投机风险都可以承保？都可以承保？都可以承保？都可以承保？8/10/202417汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险 基本风险基本风险基本风险基本风险 是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险；是一种团体风险，是个人不能预防的风险；

22、特定风险特定风险特定风险特定风险 是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险；风险；特定风险和基本风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和特定风险和基本风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和特定风险和基本风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和特定风险和基本风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和人们观念的改变而有所不同。人们观念的改变而有所不同。人们观念的改变而有所不同。人们观念的改变而有所不同。 8/10/202418汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 3.3.依依风风险险的的对对象象分分类类，风风险险有有财财产

23、产风风险险、人人身身风风险险、责责任风险任风险 人身风险人身风险人身风险人身风险 是指由于人的生、老、病、死、残等原因而导致是指由于人的生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。经济损失的风险。 财产风险财产风险财产风险财产风险 是指财产发生损毁、灭失和贬值的风险。是指财产发生损毁、灭失和贬值的风险。 责任风险责任风险责任风险责任风险 是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡。产损失或人身伤亡。 8/10/202419汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 二、风险的特征二、风险的特征 (一一) 风险的客观性风险的客观性风险不以

24、风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在；人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在；风险是不可能彻底消除的；风险是不可能彻底消除的；正是风险的客观存在，决定了保险的必要性；正是风险的客观存在，决定了保险的必要性；8/10/202420汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 ( ( ( (二二二二) ) ) )风险的偶然性风险的偶然性风险的偶然性风险的偶然性风险事故是否发生不确定风险事故是否发生不确定; ;何时发生不确定何时发生不确定; ;发生的后果不确定发生的后果不确定; ;( ( ( (三三三三) ) ) )风险的可变性风险的可变性风险的可变性风险的可变性风险量的变化风

25、险量的变化: :随着人们对风险认识的增强和风随着人们对风险认识的增强和风险管理方法的完善，某些风险在一定程度上得险管理方法的完善，某些风险在一定程度上得以控制，降低其发生频率和损失幅度；以控制，降低其发生频率和损失幅度；某些风险在一定的空间和时间范围内被消除；某些风险在一定的空间和时间范围内被消除；新的风险产生；新的风险产生；( ( ( (四四四四) ) ) )风险存在的普遍性风险存在的普遍性风险存在的普遍性风险存在的普遍性8/10/202421汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 1

26、6 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌( (女性女性) 1) 11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或

27、生产死于怀孕或生产( (女性女性) 1) 140004000自杀自杀( (女性女性) 1) 12000020000自杀自杀( (男性男性) 1) 150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 160000600008/10/202422汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 一生风险事故概

28、率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 死于手术并发证死于手术并发证 1 18000080000因中毒而死因中毒而死( (不包括自杀不包括自杀) 1) 18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l200000

29、02000000被冻死被冻死 1 130000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000一生中可能遇到的危险有一生中可能遇到的危险有8/10/202423汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 一、风险管理的概念一、风险管理的概念（一）（一）（一）（一） 风险管理的含

30、义风险管理的含义风险管理的含义风险管理的含义 组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。安全保障。 第二节第二节 风险管理风险管理8/10/202424汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 二、风险管理的作用二、风险管理的作用1增强风险面临者的安全保障制度增强风险面临者的安全保障制度;2降低经济组织的经营危险降低经济组织的

31、经营危险;3. 保障社会稳定保障社会稳定;三、风险管理的程序三、风险管理的程序（一）风险识别（一）风险识别（一）风险识别（一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。 识别风险主要包括识别风险主要包括感知风险和分析风险感知风险和分析风险感知风险和分析风险感知风险和分析风险两方面内容。两方面内容。8/10/202425汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （二）风险评估（二）风险评估（二）风险评估（二）风险评估 风风险险评评估估是是在在风风险险

32、识识别别的的基基础础上上，通通过过对对所所收收集集的的大大量量资资料料进进行行分分析析，利利用用概概率率统统计计理理论论，估估计计和和预预测测风风风风险险险险发发发发生生生生的概率和损失幅度的概率和损失幅度的概率和损失幅度的概率和损失幅度. . （三）风险处理（三）风险处理（三）风险处理（三）风险处理 风险处理是指在风险识别和风险评估的基础上，采取控风险处理是指在风险识别和风险评估的基础上，采取控制措施，降低风险事故发生概率或减少损失程度的过程。制措施，降低风险事故发生概率或减少损失程度的过程。 风险处理方法主要有两大类：风险处理方法主要有两大类： 一类是风险控制：用来避免、消除或减少意外事故

33、发生一类是风险控制：用来避免、消除或减少意外事故发生的机会，限制已经发生的损失继续扩大的一切措施，如的机会，限制已经发生的损失继续扩大的一切措施，如避免、避免、预防、抑制预防、抑制； 另一类是财务处理。另一类是财务处理。 财务法是通过提留风险准备金，财务法是通过提留风险准备金，财务法是通过提留风险准备金，财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务事先做好吸纳风险成本的财务事先做好吸纳风险成本的财务事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风安排来降低风险成本的一种风安排来降低风险成本的一种风安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的险管理方法。即对无法控制的险管理

34、方法。即对无法控制的险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它风险事前所做的财务安排。它风险事前所做的财务安排。它风险事前所做的财务安排。它包括包括包括包括自留或承担自留或承担自留或承担自留或承担和和和和转移转移转移转移两种。两种。两种。两种。 8/10/202426汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （四）风险管理效果评价（四）风险管理效果评价（四）风险管理效果评价（四）风险管理效果评价 风风险险管管理理效效果果评评价价是是指指对对风风险险管管理理技技术术适适用用性性及及收收益益性性情情况的分析、检查、修正和评估况的分析、检查、修正和评估. . 风风险险处处理理对对策策是是否

35、否最最佳佳，可可通通过过评评估估风风险险管管理理的的效效益益来来判断。判断。 效效益益安安全全保保障障/成成本本 对对策策减减少少的的损损失失 / 所所需需费费用用机会成本；机会成本； 如如果果效效益益1，则则风风险险处处理理方方法法不不可可取取；否否则则，风风险险处处理理方法可取。方法可取。 8/10/202427汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 四四. .风险、风险管理与保险的关系风险、风险管理与保险的关系( ( ( (一一一一) ) ) )风险与保险的关系风险与保险的关系风险与保险的关系风险与保险的关系1.1.风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提风险的客观存在是保险产生和存在

36、的自然前提2.2.风险的发展是保险发展的客观依据风险的发展是保险发展的客观依据 ( (二二二二) )风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系1.1.可保风险应具备的条件可保风险应具备的条件风险是纯粹风险而非投机风险风险是纯粹风险而非投机风险 ；风险事故损失的发生具有意外性及可预测性风险事故损失的发生具有意外性及可预测性 ；风险损失幅度在一定范围内；风险损失幅度在一定范围内；存在大量独立的同质风险单位；存在大量独立的同质风险单位； 2.可保风险与不可保风险的转化可保风险与不可保风险的转化 8/10/202428汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 第三

37、节第三节 保险及其发展历史保险及其发展历史 一、保险基本概念一、保险基本概念（一）保险的概念（一）保险的概念（一）保险的概念（一）保险的概念根据中华人民共和国保险法第根据中华人民共和国保险法第2 2条规定：条规定：“保险是指投保人根保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金

38、责任的商业保险行为。时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 广义的保险广义的保险广义的保险广义的保险包括国家政府部门经办的社会保险、包括国家政府部门经办的社会保险、包括国家政府部门经办的社会保险、包括国家政府部门经办的社会保险、按商业原则经营的商业保险以及由保险人集按商业原则经营的商业保险以及由保险人集按商业原则经营的商业保险以及由保险人集按商业原则经营的商业保险以及由保险人集资合办的合作保险等。资合办的合作保险等。资合办的合作保险等。资合办的合作保险等。狭义的保险狭义的保险狭义的保险狭义的保险仅指商业保险，即按照商业化的原则，仅指商业保险，即按照商业化的原则，仅指商业保险，即按照商业化的原则

39、，仅指商业保险，即按照商业化的原则，通过合同的形式，采用科学的计算方法，集通过合同的形式，采用科学的计算方法，集通过合同的形式，采用科学的计算方法，集通过合同的形式，采用科学的计算方法，集合多数单位和个人，收取保险费，建立保险合多数单位和个人，收取保险费，建立保险合多数单位和个人，收取保险费，建立保险合多数单位和个人，收取保险费，建立保险基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。的损失进行补偿的经济保障制度。的损失进行补偿的经济保障制度。的损失进行补偿的经

40、济保障制度。 一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；二是合同行为；二是合同行为；二是合同行为；二是合同行为；三是权利义务行为；三是权利义务行为；三是权利义务行为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。定的保险事故发生为条件。定的保险事故发生为条件。定的保险事故发生为条件。 社会保险、商业保险的关系社会保险、商业保险的关系:共性：共性：都为受保群体服务的，都力图保障受保人免受风险连累；都为受保群体服务的，都力图保障受保人免受

41、风险连累； 都要求受保人事先缴纳保险费，作为他们享受保险待遇的先决条件；都要求受保人事先缴纳保险费，作为他们享受保险待遇的先决条件； 都是建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放；都是建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放；不同：不同：行为主体的差异行为主体的差异 ；追求目标的差异；追求目标的差异； 立法范畴不同；立法范畴不同； 实施手段的差异实施手段的差异 ；可靠性的差异；可靠性的差异； 保障程度不同保障程度不同 ； 8/10/202429汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （二）保险标的（二）保险标的（二）保险标的（二）保险标的 保险标的，或称保险标的，或称“保险对象保险对象”，是指保险合

42、同中所载明的投，是指保险合同中所载明的投保对象。保险标的就是保险的对象，包括两大类：一类是财产及保对象。保险标的就是保险的对象，包括两大类：一类是财产及其有关利益，另一类是人的生命和身体。其有关利益，另一类是人的生命和身体。（三）保险人（三）保险人（三）保险人（三）保险人 保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。一般以保险公司形式经营。故发生后负责给付保险金的人。一般以保险公司形式经营。（四）投保人（四）投保人（四）投保人（四）投保人 是对可保标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，是对可保标的具有

43、可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。并负有交付保险费义务的人。 投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事行为能力的人不能做投保人。行为能力的人不能做投保人。行为能力的人不能做投保人。行为能力的人不能做投保人。 讨论：保险标的的转让讨论：保险标的的转让讨论：保险标的的转让讨论：保险标的的转让未通知保险人是否应未通知保险人是否应未通知保险人是否应未通知保险人是

44、否应该赔偿？该赔偿？该赔偿？该赔偿？8/10/202430汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （五）保险利益（五）保险利益（五）保险利益（五）保险利益（insurableinterest） 又称可保利益。我国保险法第十一条规定，指投保人对保又称可保利益。我国保险法第十一条规定，指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。业界诸多学者亦谓即指投保险标的具有的法律上承认的利益。业界诸多学者亦谓即指投保人在保险标的上所具有的经济上得失之利害关系。人在保险标的上所具有的经济上得失之利害关系。 我国保险法第五十二条规定：投保人对下列人员具有保险我国保险法第五十二条规定：投保人对下列人员具有保险利益：

45、一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前项以外与投利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除了上述人员，还规定：除前款规定外，被保险人同意投保人为了上述人员，还规定：除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 8/10/202431汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （六）被保险人（六）被保险人（六）被保险人（六）被保险人 被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为被保险人是

46、受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。 （七）保险中介人（七）保险中介人（七）保险中介人（七）保险中介人 保险中介人是指活动于保险人（保险公司）和投保人之间，保险中介人是指活动于保险人（保险公司）和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人。的人。包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人。 ( (八八八八) )保险费保险费保险费保险费 简称简称“保费保费”，是投

47、保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。一般情况下，保险费按保险金额与保险费率的乘积来应的价金。一般情况下，保险费按保险金额与保险费率的乘积来计收，也可按固定金额收取。计收，也可按固定金额收取。保险经纪人：保险经纪人：是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。介服务，并依法收取佣金的单位。保险代理人：保险代理人：定义为定义为“根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代

48、为办理保险业务的单位和个人人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人”。 保险公证保险公证( (估估) )人：人：受保险当事人，向委托人收取佣金，办理受损标的的查勘、受保险当事人，向委托人收取佣金，办理受损标的的查勘、检验、签定、估损与赔款理算并予以证明的保险中介机构。检验、签定、估损与赔款理算并予以证明的保险中介机构。 8/10/202432汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 ( ( ( (九九九九) ) ) )保险金额保险金额保险金额保险金额 简称简称”保额保额”, 是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保

49、险标的的实际投保金额；保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。同时又是保险公司收取保险费的计算基础。 ( ( ( (十十十十) ) ) )保险价值保险价值保险价值保险价值 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。 在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：一种是定值在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：一种是定值保险；一种是不定值保险。保险；一种是不定值保险。 假设一张桌子的保险

50、价值是假设一张桌子的保险价值是假设一张桌子的保险价值是假设一张桌子的保险价值是1000100010001000元，为元，为元，为元，为这张桌子投保财产保险的时候合同中这张桌子投保财产保险的时候合同中这张桌子投保财产保险的时候合同中这张桌子投保财产保险的时候合同中约定的保险金额应为多少？如果是约定的保险金额应为多少？如果是约定的保险金额应为多少？如果是约定的保险金额应为多少？如果是1000100010001000可不可以？可不可以？可不可以？可不可以？900900900900？1500150015001500？ 第一，不能够超额投保，超出部分无效。第一，不能够超额投保，超出部分无效。第一，不能够

51、超额投保，超出部分无效。第一，不能够超额投保，超出部分无效。第二，可以不足额投保，理赔时的赔款第二，可以不足额投保，理赔时的赔款第二，可以不足额投保，理赔时的赔款第二，可以不足额投保，理赔时的赔款（以全损为例）按照投保时保额和价值（以全损为例）按照投保时保额和价值（以全损为例）按照投保时保额和价值（以全损为例）按照投保时保额和价值的比例计算，但最高以保额为限。的比例计算，但最高以保额为限。的比例计算，但最高以保额为限。的比例计算，但最高以保额为限。 8/10/202433汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 ( (十一十一十一十一) )保险密度保险密度保险密度保险密度是指按全国或地区计算的

52、人均保险费，公式即保费总收入总是指按全国或地区计算的人均保险费，公式即保费总收入总人口。人口。( (十二十二十二十二) )保险深度保险深度保险深度保险深度是指某地保费收入占某地国内生产总值（是指某地保费收入占某地国内生产总值（GDP）之比，它反映了）之比，它反映了该地保险业在整个国民经济中的地位，公式即保费收入该地保险业在整个国民经济中的地位，公式即保费收入GDP。它是衡量一国（地区）保险市场发展程度和潜力的指标之一。它是衡量一国（地区）保险市场发展程度和潜力的指标之一。2005200520052005年，全国保险业务收入达到年，全国保险业务收入达到年，全国保险业务收入达到年，全国保险业务收入

53、达到49284928492849284 4 4 4亿亿亿亿元，保险密度元，保险密度元，保险密度元，保险密度379379379379元元元元, , , ,保险深度保险深度保险深度保险深度2.7%2.7%2.7%2.7%。2006200620062006年年年年, , , , 中国保险业保费收入中国保险业保费收入中国保险业保费收入中国保险业保费收入5641564156415641亿元亿元亿元亿元，赔出，赔出，赔出，赔出1438143814381438亿亿亿亿, , , ,保险深度为保险深度为保险深度为保险深度为2.8%2.8%2.8%2.8%，保险，保险，保险，保险密度密度密度密度( ( ( (人

54、均保费收入人均保费收入人均保费收入人均保费收入) ) ) )为为为为431.3431.3431.3431.3元。元。元。元。 2020202020202020年，中国保险密度迅速增长到年，中国保险密度迅速增长到年，中国保险密度迅速增长到年，中国保险密度迅速增长到1982198219821982元。元。元。元。 8/10/202434汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 二、保险的要素二、保险的要素1 1 1 1、保险公司所承保的必须是可保风险、保险公司所承保的必须是可保风险、保险公司所承保的必须是可保风险、保险公司所承保的必须是可保风险 一是纯粹风险；二是必须是意外发生的；三是必须要有大量

55、一是纯粹风险；二是必须是意外发生的；三是必须要有大量保险标的均有遭受重大损失的可能性保险标的均有遭受重大损失的可能性; ;四是风险不能使大多数四是风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；五是风险必须具有现实的可测性的保险标的同时遭受损失；五是风险必须具有现实的可测性 2 2 2 2、保险的过程必须是多数人的同质风险的集合与分散、保险的过程必须是多数人的同质风险的集合与分散、保险的过程必须是多数人的同质风险的集合与分散、保险的过程必须是多数人的同质风险的集合与分散 3 3 3 3、必须合理厘定保险的费率，即合理制定保险产品的价格、必须合理厘定保险的费率，即合理制定保险产品的价格、必须合理厘定保险

56、的费率，即合理制定保险产品的价格、必须合理厘定保险的费率，即合理制定保险产品的价格 4 4 4 4、必须建立保险基金、必须建立保险基金、必须建立保险基金、必须建立保险基金 保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保险收入或赢余中提取的与其关法律规定或业务特定需要，从保险收入或赢余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金所承担的保险责任相对应的一定数量的基金; ; 5 5 5 5、必须订立保险合同、必须订立保险合同、必须订立保险合同、必须订立保险合同 8/10/202435汽车保险、定损与理

57、赔汽车保险、定损与理赔 三、保险的分类三、保险的分类（一）按保险的性质分类（一）按保险的性质分类（一）按保险的性质分类（一）按保险的性质分类保险按具体的性质可分为商业保险、社会保险和政策保险。保险按具体的性质可分为商业保险、社会保险和政策保险。 商业保险商业保险商业保险商业保险 商业保险是指以盈利为目的开办的保险险种。即投报人根据商业保险是指以盈利为目的开办的保险险种。即投报人根据合同约定合同约定合同约定合同约定，向，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及其所造成的财产保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及其所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死

58、亡、伤残、疾病或者达到合同约损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为，主要有财产保险、人身保定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为，主要有财产保险、人身保险等。险等。 商业保险既是一个经济行为，又是一个法律行为商业保险既是一个经济行为，又是一个法律行为; 一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属商业一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属商业保险性质。保险性质。 8/10/202436汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 社会保险社会保险社会保险社会保险 社会保险，过去我国

59、称为劳动和社会保险，是社会保障的重要组成部分，社会保险，过去我国称为劳动和社会保险，是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。当劳动者遇到生育、疾病、死亡、物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。当劳动者遇到生育、疾病、死亡、伤残和失业等危险时，国家以法律的形式由政府指定的专门机构为其提供基本伤残和失业等危险时，国家以法律的形式由政府指定的专门机构为其提供基本生活保障。生活保障。 8/10/202437汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损

60、与理赔 商业保险和社会保险的区别：商业保险和社会保险的区别：社会保险的对象是人；商业保险的对象是人或物；社会保险的对象是人；商业保险的对象是人或物；社会保险是强制性的，商业保险是自愿性的；社会保险是强制性的，商业保险是自愿性的；社会保险是政府行为，具有垄断性，商业保险是企业行为，具有竞争性；社会保险是政府行为，具有垄断性，商业保险是企业行为，具有竞争性；实施社会保险无选择性，实施商业保险有选择性或限制性；实施社会保险无选择性，实施商业保险有选择性或限制性；社会保险有统一规范性，商业保险则有自主性，而无统一性；社会保险有统一规范性，商业保险则有自主性，而无统一性；我国规定现阶段的社会保险包括养老

61、、医疗、失业、工伤和生育五个险种；我国规定现阶段的社会保险包括养老、医疗、失业、工伤和生育五个险种；社会保险机构是非盈利性的，商业保险公司则具有盈利性社会保险机构是非盈利性的，商业保险公司则具有盈利性 ；社会保险具有公平性，商业保险则突出效率；社会保险具有公平性，商业保险则突出效率；社会保险具有公益性，商业保险则是非公益性的；社会保险具有公益性，商业保险则是非公益性的；社会保险具有安全性，商业保险有一定风险性；社会保险具有安全性，商业保险有一定风险性； 8/10/202438汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 政策保险政策保险政策保险政策保险 政策保险是指政府为了实现其政治、经济、社会和

62、伦理等方面的政策目的，政策保险是指政府为了实现其政治、经济、社会和伦理等方面的政策目的，利用保险形式实施的措施。利用保险形式实施的措施。 政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承办。办。 政策保险是指通过立法推动、政府推动、政策支持等方式通过商业或者非政策保险是指通过立法推动、政府推动、政策支持等方式通过商业或者非商业运作开展的各类保险业务商业运作开展的各类保险业务. 如如:农业保险、责任保险、机动车第三者责任强制保险、出口信用保险、农业保险、责任保险、机动车第三者责任强制保险、出口信用保险、地震巨灾保险、

63、行业自保等地震巨灾保险、行业自保等 8/10/202439汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （二）按保险的标的分类（二）按保险的标的分类（二）按保险的标的分类（二）按保险的标的分类 财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险 财产保险财产保险财产保险财产保险 财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人承担财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，因其发生

64、所造成的损失负赔偿责任。故等风险，因其发生所造成的损失负赔偿责任。 主要形式：海上保险；运输货物保险；运输工具保险；火灾保险；工程保险；主要形式：海上保险；运输货物保险；运输工具保险；火灾保险；工程保险；盗窃保险；农业保险。盗窃保险；农业保险。 责任保险责任保险责任保险责任保险 责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。 在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。

65、人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。 主要形式：公众责任保险；雇主责任保险；产品责任保险；职业责任保险；主要形式：公众责任保险；雇主责任保险；产品责任保险；职业责任保险； 8/10/202440汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 信用保证保险信用保证保险信用保证保险信用保证保险 信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保证信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质的保险。按照投保人的不同，信用保证保险又可分为信用保保险是一种担保性质的保险。按照投保人的不同，信用保证保险又可分为信用保险和保证保险两种

66、类型险和保证保险两种类型 。 形式：形式： (1)雇员忠诚保证保险。是指承保雇主因其雇员的欺骗和不诚实行为所造成的雇员忠诚保证保险。是指承保雇主因其雇员的欺骗和不诚实行为所造成的损失，由保险人负责赔偿。损失，由保险人负责赔偿。(2)履约保证保险。是指承保签约双方中的一方，由于不能履行合同中规定履约保证保险。是指承保签约双方中的一方，由于不能履行合同中规定的义务而使另一方蒙受的经济损失，由保险人负责赔偿。的义务而使另一方蒙受的经济损失，由保险人负责赔偿。(3)信用保险。是指承保被保险人信用保险。是指承保被保险人(债权人债权人)在与他人订立合同后，由于对方在与他人订立合同后，由于对方不能履行合同义

67、务而使被保险人遭受的经济损失，由保险人负责赔偿。常见的有不能履行合同义务而使被保险人遭受的经济损失，由保险人负责赔偿。常见的有出口信用保险和投资保险等。出口信用保险和投资保险等。 8/10/202441汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 人身保险人身保险人身保险人身保险 人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险。人身保险以伤残、疾病、人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险。人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保死亡等人身风险为保险内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金

68、。险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。 人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。 (1)人寿保险。人寿保险包括死亡保险、生存保险和两全保险人寿保险。人寿保险包括死亡保险、生存保险和两全保险3种；种； （2）健康保险。健康保险又称疾病保险，它是指承保被保险人因疾病而支出）健康保险。健康保险又称疾病保险，它是指承保被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因丧失劳动能力，按保险单规定，由保险人给付保险金。的医疗费用，或者因丧失劳动能力，按保险单规定，由保险人给付保险金。 (3)人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是指承保被保险

69、人因意外事故而伤人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是指承保被保险人因意外事故而伤残或死亡时，由保险人负责给付规定的保险金。包括意外伤害的医疗费用给付和残或死亡时，由保险人负责给付规定的保险金。包括意外伤害的医疗费用给付和伤残或死亡给付两种。伤残或死亡给付两种。 8/10/202442汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （三）按保险的实施方式分类（三）按保险的实施方式分类（三）按保险的实施方式分类（三）按保险的实施方式分类 强制保险与自愿保险强制保险与自愿保险 强制保险强制保险强制保险强制保险 强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律或行政法规的形式规强制保险又称法定保险，是指国家

70、对一定的对象以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。定其必须投保的保险。 主要形式：海上保险；运输货物保险；运输工具保险；火灾保险；工程保险；主要形式：海上保险；运输货物保险；运输工具保险；火灾保险；工程保险；盗窃保险；农业保险。盗窃保险；农业保险。 自愿保险自愿保险自愿保险自愿保险 自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等自愿的基础上，通自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同并建立起保险关系的。过协商订立保险合同并建立起保险关系的。 8/10/202443汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 第四节第四节 保险的基本原则保险的基

71、本原则 最大诚信原则、保险利益原则、补偿原则、近因原则、最大诚信原则、保险利益原则、补偿原则、近因原则、最大诚信原则、保险利益原则、补偿原则、近因原则、最大诚信原则、保险利益原则、补偿原则、近因原则、权益转让原则和分摊原则权益转让原则和分摊原则权益转让原则和分摊原则权益转让原则和分摊原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则诚信是为人的基础，人不信于一时，则不信于一世；诚信是为人的基础，人不信于一时，则不信于一世； 诚信；诚实，守信用。诚信；诚实，守信用。诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方

72、当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。 保险法第保险法第4 4条规定：条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。循自愿和诚实信用的原则。”最大诚信原则含义：最大诚信原则含义：最大诚信原则含义：最大诚信原则含义：（1 1）保险合同双方在签定和履行合同的同时，必须以最大的诚）保险合同双方在签定和履行合同的同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。承诺，否则

73、保险合同无效。8/10/202444汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 （2 2）诚实信用的道德规范上升到法律规范就要比一般商业合同）诚实信用的道德规范上升到法律规范就要比一般商业合同诚实信用的法律规范增加力度；诚实信用的法律规范增加力度； 最大诚信原则内容：最大诚信原则内容：最大诚信原则内容：最大诚信原则内容：告知告知（投保人和保险人，包括无限告知和询问回答告知，（投保人和保险人，包括无限告知和询问回答告知，主要体现投保人在漏报、误报、隐瞒、欺诈；投保人故意或因主要体现投保人在漏报、误报、隐瞒、欺诈；投保人故意或因过失不履行告知义务，保险人有权解除保险合同）；过失不履行告知义务，保险人

74、有权解除保险合同）；保证保证（投保人和被保险人）：被保险人在保险期限内对某（投保人和被保险人）：被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，即被保险人应承诺做某事或不做某事；种事项的作为或不作为，即被保险人应承诺做某事或不做某事；保证有保证有明示保证和默示保证明示保证和默示保证明示保证和默示保证明示保证和默示保证；弃权与禁止反言弃权与禁止反言（投保人和保险人）（投保人和保险人） 保险法第保险法第1717条规定：条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。订立保险合

75、同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”机动车辆保险条款中列明：机动车辆保险条款中列明：机动车辆保险条款中列明：机动车辆保险条款中列明：“被保险人及其驾驶被保险人及其驾驶被保险人及其驾驶被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态驶技术状态驶技术状态驶技术状态” ” ” ” 8/10/2024

76、45汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 二、保险利益原则二、保险利益原则二、保险利益原则二、保险利益原则1.1.1.1.保险利益的含义保险利益的含义保险利益的含义保险利益的含义我国保险法第我国保险法第1212条规定：条规定：“投保人对保险标的必须具有保险投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。”投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效; ;如果保险合如果保险合同生效后，投保人或被保险人对保险标的失去保险利益，也可能导同生效后，投保人或被保险人对保险标

77、的失去保险利益，也可能导致保险合同随之失效。致保险合同随之失效。保险法第三十四条规定：保险法第三十四条规定：“保险标的转让应当通知保险人，保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。经保险人同意继续承保后，依法变更合同。” ” 8/10/202446汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2.2.2.2.保险利益的要素保险利益的要素保险利益的要素保险利益的要素必须为法律上所认可的利益必须为法律上所认可的利益( (产生原因合法、存在形式合法及产生原因合法、存在形式合法及受法律保护的利益受法律保护的利益 ) ) 必须为经济上的利益必须为经济上的利益( (可以用货币计算和估价

78、的利益可以用货币计算和估价的利益 ) )必须是确定的利益必须是确定的利益( (已经确定或能够确定的利益已经确定或能够确定的利益 ) ) 3.3.3.3.保险利益原则的意义保险利益原则的意义保险利益原则的意义保险利益原则的意义 第一，避免产生赌博行为；第一，避免产生赌博行为； 第二，防止诱发道德危险；第二，防止诱发道德危险； 第三，限制损失保险的补偿程度，即不论保险标的损失的价第三，限制损失保险的补偿程度，即不论保险标的损失的价值有多大，被保险人所能获得的补偿程度，要受保险利益的限制。值有多大，被保险人所能获得的补偿程度，要受保险利益的限制。8/10/202447汽车保险、定损与理赔汽车保险、定

79、损与理赔 4.4.4.4.保险利益的转移保险利益的转移保险利益的转移保险利益的转移保险利益的转移保险利益的转移: :继承、让与和破产继承、让与和破产 保险利益的消失保险利益的消失5.5.5.5.机动车的保险利益关系机动车的保险利益关系机动车的保险利益关系机动车的保险利益关系所有关系；租赁关系；借贷关系；所有关系；租赁关系；借贷关系；雇佣关系；委托关系；雇佣关系；委托关系；8/10/202448汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 案例一：案例一：案例一：案例一：20032003年年1 1月月1 1日，王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆损失保险日，王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车

80、辆损失保险和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额3030万元。万元。20032003年年4 4月月9 9日，被保险人日，被保险人将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约定：张光当日向王木支付将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约定：张光当日向王木支付2020万元，待万元，待过户手续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户手续，过户手续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户手续，20032003年年4 4月月2323日保险日保险车辆与他车相撞，损失车辆与他车相撞，损失1515万元。张光向保险公司提出索赔，保险公司以张光不是万元。张光向保险公司提出索赔，保

81、险公司以张光不是被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险公司承担补偿被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险公司承担补偿责任责任. .请问保险公司会答应王木的请求吗请问保险公司会答应王木的请求吗? ?案例二：案例二：案例二：案例二：20002000年初，某洗衣机厂为防止其新研制的年初，某洗衣机厂为防止其新研制的“龙卷风龙卷风”牌洗衣机遭遇仿冒的牌洗衣机遭遇仿冒的风险，欲向保险公司投保风险，欲向保险公司投保7878亿元亿元“天价保险天价保险”，虽与多家保险公司协商，但美梦终，虽与多家保险公司协商，但美梦终未能成真未能成真( (保险利益的量化问题保险利益的量化问

82、题) )。 案例三：案例三：案例三：案例三：甲运输公司向银行贷款甲运输公司向银行贷款100100万元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵万元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。六个月后，运输公司将押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。六个月后，运输公司将贷款悉数偿还。保险期第十个月，该房屋发生火灾，银行依合同向保险公司提出贷款悉数偿还。保险期第十个月，该房屋发生火灾，银行依合同向保险公司提出索赔，保险公司能否拒赔索赔，保险公司能否拒赔? ?如果拒赔，其理由是什么如果拒赔，其理由是什么?(?(保险利益的转让问题保险利益的转让问题) ) 8

83、/10/202449汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 三、近因原则三、近因原则三、近因原则三、近因原则1.1.1.1.近因原则的含义近因原则的含义近因原则的含义近因原则的含义 近因原则是保险当事人处理保险赔偿或者给付责任，法庭审理近因原则是保险当事人处理保险赔偿或者给付责任，法庭审理有关保险赔偿或者给付的诉讼案件，在调查事件发生的起因，确定有关保险赔偿或者给付的诉讼案件，在调查事件发生的起因，确定事件的责任归属时所遵循的原则。事件的责任归属时所遵循的原则。 所谓近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，所谓近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最

84、有效的、或起决定作用的原因（不是直接而是指促成损失结果的最有效的、或起决定作用的原因（不是直接原因）。原因）。 近因原因的含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因近因原因的含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任险，则保险人不负赔偿责任. .一个人独自上山打猎，不小心摔倒了，导致心脏病发作，最后死了一个人独自上山打猎，不小心摔倒了，导致心脏病发作，最后死了在司法实践中，近因原则已成为判在司法实践中，近因原则已成为判在司法实践中，近因原则已成为判在司

85、法实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的断保险人是否应承担保险责任的断保险人是否应承担保险责任的断保险人是否应承担保险责任的一个重要标准。一个重要标准。一个重要标准。一个重要标准。8/10/202450汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2.2.2.2.近因认定的规则近因认定的规则近因认定的规则近因认定的规则(1)单一原因单一原因(2)多种原因多种原因几种原因同时作用，即并列发生几种原因同时作用，即并列发生几种原因同时作用，即并列发生几种原因同时作用，即并列发生承保损失的近因必须归咎于决定性有效的原因。承保损失的近因必须归咎于决定性有效的原因。案例：船舶开航前船长因病不能出

86、航，经港监批准由大副临时代案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损

87、失的近因。 几种原因因随最初发生的原因不可避免地顺序发生几种原因因随最初发生的原因不可避免地顺序发生几种原因因随最初发生的原因不可避免地顺序发生几种原因因随最初发生的原因不可避免地顺序发生 最初原因即为近因；最初原因即为近因； 8/10/202451汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 案例：某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火案例：某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火案例：某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火案例：某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火灾、雷击、爆炸而导致保险标的的损失，保险公司负责赔偿，但灾、雷击、爆炸而导致保险标的

88、的损失，保险公司负责赔偿，但灾、雷击、爆炸而导致保险标的的损失，保险公司负责赔偿，但灾、雷击、爆炸而导致保险标的的损失，保险公司负责赔偿，但对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。一日，该地区遭对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。一日，该地区遭对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。一日，该地区遭对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。一日，该地区遭遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及到了周围遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及到了周围遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及到了周围遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及到了周围的房屋，引发

89、火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。的房屋，引发火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。的房屋，引发火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。的房屋，引发火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。 案例：被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时案例：被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时案例：被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时案例：被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡因夜间天冷又染上肺炎死亡因夜间天冷又染上肺炎死亡因夜间天冷又染上肺炎死亡 。 8/10/202452汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 几种原因相继发生，但其因果链

90、由于新干预因素而中断几种原因相继发生，但其因果链由于新干预因素而中断几种原因相继发生，但其因果链由于新干预因素而中断几种原因相继发生，但其因果链由于新干预因素而中断如果这种新干预原因具有现实性、支配性和有效性，新干预原因即如果这种新干预原因具有现实性、支配性和有效性，新干预原因即为近因；为近因； 案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损；机受损；机受损；机受损； 8/10/202453汽车保险、定损

91、与理赔汽车保险、定损与理赔 (3)(3)判定原因不明损失的近因判定原因不明损失的近因根据客观事实进行推断根据客观事实进行推断王女士王女士王女士王女士2003200320032003年买了意外伤害保险。年买了意外伤害保险。年买了意外伤害保险。年买了意外伤害保险。2005200520052005年年年年8 8 8 8月，她被一辆中速行驶月，她被一辆中速行驶月，她被一辆中速行驶月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头

92、晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于

93、意外伤索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。害，因此不予理赔。害，因此不予理赔。害，因此不予理赔。 8/10/202454汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 四、损害补偿原则四、损害补偿原则四、损害补偿原则四、损害补偿原则1.1.1.1.损害补偿原则的含义损害补偿原则的含义损害补偿原则的含义损害补偿原则的含义（1 1）只有投保人或被保险人发生了实际损害，保险人才予以补偿。）只有投保人或被保险人发生了实际损害，保险人才予以补偿。（2 2）保险人仅补偿实际损害，即有多大损害就补偿多少，补偿额）保险

94、人仅补偿实际损害，即有多大损害就补偿多少，补偿额不超过实际损害。不超过实际损害。（3 3）补偿额受保险金额和保险利益的限制。）补偿额受保险金额和保险利益的限制。 补偿原则是财产保险处理赔偿时的一项基本原则。补偿原则是财产保险处理赔偿时的一项基本原则。补偿原则是财产保险处理赔偿时的一项基本原则。补偿原则是财产保险处理赔偿时的一项基本原则。 保险不能重复赔偿。保险不能重复赔偿。保险不能重复赔偿。保险不能重复赔偿。 安徽省合肥市安徽省合肥市安徽省合肥市安徽省合肥市5 5 5 5岁的方然被幼儿园老师打翻的菜汤烫伤，幼儿园赔岁的方然被幼儿园老师打翻的菜汤烫伤，幼儿园赔岁的方然被幼儿园老师打翻的菜汤烫伤，

95、幼儿园赔岁的方然被幼儿园老师打翻的菜汤烫伤，幼儿园赔偿三万余元后，他投保的中国人寿保险股份有限公司合肥分公司偿三万余元后，他投保的中国人寿保险股份有限公司合肥分公司偿三万余元后，他投保的中国人寿保险股份有限公司合肥分公司偿三万余元后，他投保的中国人寿保险股份有限公司合肥分公司拒绝再次理赔。有道理吗？拒绝再次理赔。有道理吗？拒绝再次理赔。有道理吗？拒绝再次理赔。有道理吗？ 8/10/202455汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2.2.2.2.损害补偿原则的方法损害补偿原则的方法损害补偿原则的方法损害补偿原则的方法现金给付、重置、修复；现金给付、重置、修复； 20062006200620

96、06年年年年9 9 9 9月月月月11111111日，日，日，日，“奔驰奔驰奔驰奔驰” S600” S600” S600” S600型车主罗维型车主罗维型车主罗维型车主罗维( ( ( (化名化名化名化名) ) ) )与司机谢军与司机谢军与司机谢军与司机谢军( ( ( (化名化名化名化名) ) ) )外出办事。外出办事。外出办事。外出办事。正当这部正当这部正当这部正当这部“奔驰奔驰奔驰奔驰”车正常行驶在成都一立交桥上时，一辆逆向行驶的车正常行驶在成都一立交桥上时，一辆逆向行驶的车正常行驶在成都一立交桥上时，一辆逆向行驶的车正常行驶在成都一立交桥上时，一辆逆向行驶的“宝来宝来宝来宝来”车将车将车将

97、车将它撞了个正着，两辆车都有一定受损。事发后，交管局认定驾驶川它撞了个正着，两辆车都有一定受损。事发后，交管局认定驾驶川它撞了个正着，两辆车都有一定受损。事发后，交管局认定驾驶川它撞了个正着，两辆车都有一定受损。事发后，交管局认定驾驶川H11516H11516H11516H11516宝来宝来宝来宝来“车主何东车主何东车主何东车主何东( ( ( (化名化名化名化名) ) ) )违反道法，对此次事故承担全部责任。过错方违反道法，对此次事故承担全部责任。过错方违反道法，对此次事故承担全部责任。过错方违反道法，对此次事故承担全部责任。过错方“宝来宝来宝来宝来”车主承担车主承担车主承担车主承担“奔驰奔驰

98、奔驰奔驰”车主维修费用。但是，车主维修费用。但是，车主维修费用。但是，车主维修费用。但是，“奔驰奔驰奔驰奔驰”车主认为虽然车已修好，但该车却因此大车主认为虽然车已修好，但该车却因此大车主认为虽然车已修好，但该车却因此大车主认为虽然车已修好，但该车却因此大幅贬值，应该由过错方幅贬值，应该由过错方幅贬值，应该由过错方幅贬值，应该由过错方“宝来宝来宝来宝来”车主应支付车主应支付车主应支付车主应支付20202020万元的车辆贬值费。那么，车辆贬万元的车辆贬值费。那么，车辆贬万元的车辆贬值费。那么，车辆贬万元的车辆贬值费。那么，车辆贬值费是否在理赔范围内？该由谁来为这笔费用埋单呢？值费是否在理赔范围内？

99、该由谁来为这笔费用埋单呢？值费是否在理赔范围内？该由谁来为这笔费用埋单呢？值费是否在理赔范围内？该由谁来为这笔费用埋单呢？ 8/10/202456汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 3.3.3.3.损害补偿的范围损害补偿的范围损害补偿的范围损害补偿的范围（1 1）保险标的的实际损失；）保险标的的实际损失；（2 2）合理费用）合理费用（3 3）其他费用）其他费用 保险标的本身的损失与费用的支出应分别计算，两者的最高赔保险标的本身的损失与费用的支出应分别计算，两者的最高赔偿额不得超过保险金额。但两者之和可以超过保险金额。偿额不得超过保险金额。但两者之和可以超过保险金额。 8/10/20245

100、7汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 4.4.4.4.损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）1 1）代位原则（权益转让原则）代位原则（权益转让原则） 代位原则仅适用于财产保险，而不适用于人身保险。代位原则仅适用于财产保险，而不适用于人身保险。代位原则仅适用于财产保险，而不适用于人身保险。代位原则仅适用于财产保险，而不适用于人身保险。 A.A.A.A.代位原则的含义代位原则的含义代位原则的含义代位原则的含义 指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭

101、受的损失指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，即取得投保人或被保险人的求偿权及对保险标的物的进行赔偿后，即取得投保人或被保险人的求偿权及对保险标的物的所有权。所有权。 B.B.B.B.代位原则的意义代位原则的意义代位原则的意义代位原则的意义防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常的生产和生活。有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常的生产和生活。 8/10/202458汽车保险、定

102、损与理赔汽车保险、定损与理赔 C.C.C.C.代位原则的内容（代位追偿和物上代位）代位原则的内容（代位追偿和物上代位）代位原则的内容（代位追偿和物上代位）代位原则的内容（代位追偿和物上代位）代位追偿代位追偿代位追偿代位追偿含义：含义：含义：含义： 代位追偿又称为权利代位，是指在财产保险中，由于第三者的代位追偿又称为权利代位，是指在财产保险中，由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，便可以在赔偿金额的限度内取代被保同的约定给付了保险金后，便可以在赔偿金额的限度内取代被保险方而享有向第三

103、者请求赔偿的权利。险方而享有向第三者请求赔偿的权利。 8/10/202459汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 构成代位追偿的条件：构成代位追偿的条件：构成代位追偿的条件：构成代位追偿的条件： 保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致；保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致； 被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权，如果放弃了，则保险人在被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权，如果放弃了，则保险人在赔偿被保险人的损失之后就无法行驶代位求偿权。赔偿被保险人的损失之后就无法行驶代位求偿权。 保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。代保险人取得代位

104、求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。代位求偿权以保险人支付的补偿金额为限，超过该金额的赔偿请求仍归被位求偿权以保险人支付的补偿金额为限，超过该金额的赔偿请求仍归被保险人。保险人。 原告：原告：ACEACE保险有限公司保险有限公司; ;被告：汕尾市航运公司被告：汕尾市航运公司20092009年年3 3月月7 7日，庄士威有限公司就日，庄士威有限公司就26002600小箱（装小箱（装2020大箱）面包添大箱）面包添加剂和加剂和16001600小箱发酵粉（装小箱发酵粉（装2020大箱）向原告大箱）向原告ACEACE保险有限公司投保保险有限公司投保从勒阿弗尔港（从勒阿弗尔港（LeHavreLeH

105、avre）经香港到广州的特殊海运险。）经香港到广州的特殊海运险。3 3月月3131日，日，“远达远达”轮装完全部货物后开航前往汕尾，当晚轮装完全部货物后开航前往汕尾，当晚2323：3030时经香港火石时经香港火石洲海面时遇到风浪沉没，本案所涉货物全损。洲海面时遇到风浪沉没，本案所涉货物全损。6 6月月2323日，庄士威有日，庄士威有限公司向原告出具权益转让书，确认收到原告的赔偿，授权原告向限公司向原告出具权益转让书，确认收到原告的赔偿，授权原告向相关责任人索赔。相关责任人索赔。 8/10/202460汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 代位求偿权的实施对保险双方的要求代位求偿权的实施对保

106、险双方的要求代位求偿权的实施对保险双方的要求代位求偿权的实施对保险双方的要求 ： 对保险人对保险人 首先其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。首先其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。 其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。三者请求赔偿。 对投保人对投保人 不能损害保险人的代位求偿权并要协助保险人行使求偿权。不能损害保险人的代位求偿权并要协助保险人行使求偿权。8/10/202461汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 第一，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的第一

107、，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利；权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利；第二，如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意就放弃了对第二，如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意就放弃了对第三者请求赔偿的权利，该行为无效；第三者请求赔偿的权利，该行为无效；第三，如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或由于过错而第三，如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或由于过错而致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金。致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金。第四，在保

108、险向第三者行驶代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供第四，在保险向第三者行驶代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。必要的文件和其所知道的有关情况。8/10/202462汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 代位求偿权的时效代位求偿权的时效代位求偿权的时效代位求偿权的时效： 保险代位求偿权为保险人依法所享有的权利，性质上应当从属保险代位求偿权为保险人依法所享有的权利，性质上应当从属于被保险人对第三人的赔偿请求权。于被保险人对第三人的赔偿请求权。 案例：案例：20062006年年1010月月1 1日被保险人寄存于火车站行李寄存处的行包因保管人的疏日被保险人寄存于

109、火车站行李寄存处的行包因保管人的疏忽而丢失，被保险人于忽而丢失，被保险人于2006年年1010月月1919日向保险公司索赔，并于次日获得保险金日向保险公司索赔，并于次日获得保险金赔付。则保险人代位求偿权的行使时效应等同于被保险人对火车站行李寄存处赔付。则保险人代位求偿权的行使时效应等同于被保险人对火车站行李寄存处之索赔请求权的诉讼时效，其起算既非之索赔请求权的诉讼时效，其起算既非2006年年1010月月1919日，亦非日，亦非2006年年1010月月2020日，日，而与被保险人对第三人所享有的索赔请求权一道，从而与被保险人对第三人所享有的索赔请求权一道，从2006年年1010月月1 1日起算。

110、又因日起算。又因我国民法通则第我国民法通则第136136条第条第4 4项规定，寄存财物被丢失或者毁损的，其诉讼时项规定，寄存财物被丢失或者毁损的，其诉讼时效期间为效期间为1 1年，故此案保险人代位求偿权的诉讼时效届满日为年，故此案保险人代位求偿权的诉讼时效届满日为20072007年年1010月月1 1日。日。民法通则根据不同的民事法律关系及当事人的认知程度，分别规定了民法通则根据不同的民事法律关系及当事人的认知程度，分别规定了1 1年、年、2 2年、年、2020年三类诉讼时效。保险人代位求偿权的行使，应依照被保险人应当适用年三类诉讼时效。保险人代位求偿权的行使，应依照被保险人应当适用的诉讼时效

111、确定其适用的时效。的诉讼时效确定其适用的时效。8/10/202463汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 代位求偿权的对象限制代位求偿权的对象限制代位求偿权的对象限制代位求偿权的对象限制： 任何对保险标的的损害负有赔偿责任的第三人，都可以成为保险人任何对保险标的的损害负有赔偿责任的第三人，都可以成为保险人代位求偿的对象。第三人既可以是自然人，也可以是法人。代位求偿的对象。第三人既可以是自然人，也可以是法人。 我国保险法第我国保险法第4646条规定：条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员故意造

112、成本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利”。 例如，某被保险人投保家庭财产保险，而被保险人妻子在作饭时不慎引例如，某被保险人投保家庭财产保险，而被保险人妻子在作饭时不慎引起火灾，将房屋内家具、电器等财产尽数烧毁。起火灾，将房屋内家具、电器等财产尽数烧毁。 8/10/202464汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 物上代位物上代位物上代位物上代位含义：含义：含义：含义：指保险标的在发生保险事故遭受损失后（全损），在履行了对被保指保险标的在发生保险事故遭受损失后（全损），在履行了对被保险人的赔偿义务，保

113、险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。险人的赔偿义务，保险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。物上代位的产生情况物上代位的产生情况物上代位的产生情况物上代位的产生情况一是发生在实际全损后有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保一是发生在实际全损后有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人；险人；二是发生推定全损，推定全损是指保险标的发生保险事故后，认为二是发生推定全损，推定全损是指保险标的发生保险事故后，认为实际全损已不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将实际全损已不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将超过保险价值，而按全损予以赔偿。超过保险价值，而按全损予以赔偿。 8/

114、10/202465汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 代位求偿与物上代位区别：代位求偿与物上代位区别：代位求偿与物上代位区别：代位求偿与物上代位区别：第一，代位求偿权的保险标的的损失是由第三者责任引起的；第一，代位求偿权的保险标的的损失是由第三者责任引起的；第二，代位求偿权取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。第二，代位求偿权取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。 4.4.4.4.损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）2 2）分摊原则）分摊原则

115、A.分摊原则也是由补偿原则派生出来的分摊原则也是由补偿原则派生出来的,它不适用于人身保险它不适用于人身保险,而与而与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。财产保险业务中发生的重复保险密切相关。 B.分摊原则是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分摊原则是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的，构成重复保险，其保险金分别与两个以上保险人订立保险合同的，构成重复保险，其保险金额的总和往往超过保险标的的实际价值。额的总和往往超过保险标的的实际价值。 8/10/202466汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 损失分摊的条件：损失分摊的条件：损失

116、分摊的条件：损失分摊的条件：同样的保险利益、同一保险标的、相同的风险、同一保险期间；同样的保险利益、同一保险标的、相同的风险、同一保险期间；保险金额的总和大于保险标的的实际价值；保险金额的总和大于保险标的的实际价值；损失分摊的方式：损失分摊的方式：损失分摊的方式：损失分摊的方式：比例责任制：比例责任制：又称保险金额比例分摊制，是损失发生时，如果保又称保险金额比例分摊制，是损失发生时，如果保险合同均属有效，各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险险合同均属有效，各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式金额的比例来分摊保险事故损失的方式 ；某保险人承担的赔偿责任某

117、保险人承担的赔偿责任某保险人承担的赔偿责任某保险人承担的赔偿责任= = = =该保险人的保险金额该保险人的保险金额该保险人的保险金额该保险人的保险金额/ / / /所有保险人的保险金额总和所有保险人的保险金额总和所有保险人的保险金额总和所有保险人的保险金额总和实际损失实际损失实际损失实际损失 例如：某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火例如：某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。甲、乙、丙承保的金额分别为灾保险合同。甲、乙、丙承保的金额分别为100000100000元、元、150000150000元、元、250000250000元，因发生火灾，损失元，因

118、发生火灾，损失200000200000元。元。甲保险人应赔付的款额为：甲保险人应赔付的款额为：甲保险人应赔付的款额为：甲保险人应赔付的款额为：100000/100000/100000/100000/（100000+150000+250000100000+150000+250000100000+150000+250000100000+150000+250000）200000=40000200000=40000200000=40000200000=40000元；元；元；元；乙保险人应赔付金额为乙保险人应赔付金额为乙保险人应赔付金额为乙保险人应赔付金额为60000600006000060000元；元

119、；元；元；丙保险人应赔付金额为丙保险人应赔付金额为丙保险人应赔付金额为丙保险人应赔付金额为100000100000100000100000元；元；元；元； 8/10/202467汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 责任限额制：责任限额制：也称赔款比例分摊制，是指各保险合同在假定在无其也称赔款比例分摊制，是指各保险合同在假定在无其他保险合同的情形下，就单个保险合同计算其补偿责任，再按照各他保险合同的情形下，就单个保险合同计算其补偿责任，再按照各独立责任的比例分摊损失金额的分摊方法。计算公式为：独立责任的比例分摊损失金额的分摊方法。计算公式为：某保险人承担的赔偿责任某保险人承担的赔偿责任某保

120、险人承担的赔偿责任某保险人承担的赔偿责任= = = =该保险人单独承保时的赔款金该保险人单独承保时的赔款金该保险人单独承保时的赔款金该保险人单独承保时的赔款金/ / / /所有保险所有保险所有保险所有保险人单独承保时的赔款金额的总和人单独承保时的赔款金额的总和人单独承保时的赔款金额的总和人单独承保时的赔款金额的总和实际损失。实际损失。实际损失。实际损失。例如：某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火例如：某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。甲、乙、丙承保的金额分别为灾保险合同。甲、乙、丙承保的金额分别为100000100000元、元、1500001500

121、00元、元、250000250000元，因发生火灾，损失元，因发生火灾，损失200000200000元。元。甲保险人应赔付的款额为：甲保险人应赔付的款额为：甲保险人应赔付的款额为：甲保险人应赔付的款额为：100000/100000/100000/100000/（100000+150000+200000100000+150000+200000100000+150000+200000100000+150000+200000）20000044444200000444442000004444420000044444元；元；元；元；乙保险人应赔付金额为乙保险人应赔付金额为乙保险人应赔付金额为乙保险人应赔

122、付金额为66667666676666766667元；元；元；元；丙保险人应赔付金额为丙保险人应赔付金额为丙保险人应赔付金额为丙保险人应赔付金额为88889888898888988889元；元；元；元； 8/10/202468汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 超额赔偿制超额赔偿制是指当没有其他保险合同可以理赔或其他保险合同赔偿是指当没有其他保险合同可以理赔或其他保险合同赔偿不足时，本保险合同予以赔偿。在理赔时，投保人应先向其他保险不足时，本保险合同予以赔偿。在理赔时，投保人应先向其他保险人索赔，本保险合同仅对超额部分予以赔偿。人索赔，本保险合同仅对超额部分予以赔偿。优先赔偿制优先赔偿制是

123、以多个保险合同的生效先后作为保险赔偿的顺序，后是以多个保险合同的生效先后作为保险赔偿的顺序，后生效的赔偿先生效的保险单保险金额以外的部分。生效的赔偿先生效的保险单保险金额以外的部分。表表2-1 2-1 重复保险的分摊运用举例重复保险的分摊运用举例100000100000100000100000888898888988889888890 0 0 06000600060006000666676666766667666671000001000001000001000004000040000400004000044444444444444444444100000100000100000100000比例

124、责任比例责任比例责任比例责任限额责任限额责任限额责任限额责任顺序责任顺序责任顺序责任顺序责任C C C C公司公司公司公司B B B B公司公司公司公司A A A A公司公司公司公司 公司类型公司类型公司类型公司类型分摊方法分摊方法分摊方法分摊方法8/10/202469汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则 既适用于人身保险也适用于适用财产保险既适用于人身保险也适用于适用财产保险近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则只适用于财产保险只适用于财产保险2 2各大原则履行的实效性各大原则履行的实效性最大诚信原则最大诚信原则 订立保险合同、履行保险

125、合同期间应该遵循；订立保险合同、履行保险合同期间应该遵循；保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则 保险理赔阶段应该遵循；保险理赔阶段应该遵循；损失补偿原则损失补偿原则1 1保险基本原则的实用范围保险基本原则的实用范围8/10/202470汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 思考题思考题思考题思考题1.1.风险定义及构成要素风险定义及构成要素. .2.2.保险的定义及作用保险的定义及作用. .3.3.熟悉与保险有关的基本概念熟悉与保险有关的基本概念. .4.4.汽车保险应遵循哪些原则汽车保险应遵循哪些原则? ?5.5.何谓最大诚信原则何谓最大诚信原则? ?其主要内容是什么其主要内容是什么? ?6.6.何谓保险利益何谓保险利益? ?成为可保利益的条件是什么成为可保利益的条件是什么? ?7.7.何谓损害补偿原则何谓损害补偿原则? ?损害补偿的具体方法是什么损害补偿的具体方法是什么? ?8.8.举例说明什么是物上代位举例说明什么是物上代位, ,什么是代位求偿什么是代位求偿? ?9.9.何谓近因原则何谓近因原则? ?如何进行损失近因的判定如何进行损失近因的判定? ?8/10/202471汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 合作合作 共赢共赢8/10/202472汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 谢谢 谢谢8/10/202473