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1、珍爱信用记录珍爱信用记录 享受幸福人生享受幸福人生天津市高校教师征信知识培训班天津市高校教师征信知识培训班资料资料 中国人民银行天津分行中国人民银行天津分行1概概 要要 第一篇第一篇 诚信的意义诚信的意义 第二篇第二篇 征信机制征信机制 第三篇第三篇 征信与个人利益征信与个人利益 一、征信关系您的切身利益一、征信关系您的切身利益 二、解读个人信用报告二、解读个人信用报告 三、个人信用信息基础数据库三、个人信用信息基础数据库2第一篇第一篇 诚信的重要意义诚信的重要意义v1、诚信是为身之本。、诚信是为身之本。 v2、诚信是立业之基。、诚信是立业之基。v3、诚信是立国之本。、诚信是立国之本。3 何为
2、征信何为征信4第二篇第二篇 征信概述征信概述一、征信及其相关概念一、征信及其相关概念 （一）何为征信？（一）何为征信？ 征信征信是为是为信用信用活动提供的活动提供的信用信用信息服务，表现为专业信息服务，表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的人的信用信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事事信用信用活动的机构在活动的机构在信用信用交易中对交易中对信用信用信息的需要，解信息的需要，解决信贷市场信息不对称的问题。决信贷市场信息不对称的问题。 5（二）什么是信用？（二）什么是信用？ 信
3、用信用是指是指以偿还为条件的价值运动的特殊形式，以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。简单讲，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。简单讲，就是借钱还钱、先消费后付款等经济活动。就是借钱还钱、先消费后付款等经济活动。有关信用活动的客观记载就是有关信用活动的客观记载就是 信用信息。信用信息。 信用活动产生征信需求 征信活动促进信用交易6 二、征信体系二、征信体系 （一）何为征信体系（一）何为征信体系 征信体系征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。构、市场管
4、理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。7征信体系征信体系征信法规体系征信机构体系全国统一的企业和个人信用信息基础数据库征信行业的监督与管理征信行业标准化建设征信宣传教育与市场培育关于征信管理的法律规 范体系关于政务、企业信息披露和个人隐私保护方面的法律规范体系拥有全国基础信用信息资源的大型综合性征信机构提供信用信息评估等信用增值服务的特色化的区域性、专业性征信机构全国统一的企业信用信息基础数据库
5、全国统一的个人信用信息基础数据库政府监管行业自律信息标识标准信息分类及数据格式编码标准安全、保密标准征信宣传市场培育8（二）我国征信系统建设情况（二）我国征信系统建设情况1 1、企业征信系统方面：、企业征信系统方面： 中国人民银行从中国人民银行从20192019年开始着手建立各金融机构间，企年开始着手建立各金融机构间，企业信贷信息共享的银行信贷登记咨询系统，业信贷信息共享的银行信贷登记咨询系统，20192019年，该系统年，该系统实现全国联网。实现全国联网。20192019年升级成全国统一的企业信用信息基础年升级成全国统一的企业信用信息基础数据库。数据库。 2 2、个人征信系统方面：、个人征信
6、系统方面： 中国人民银行组织各商业银行建设的全国统一的个人信中国人民银行组织各商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库已于用信息基础数据库已于20192019年年1212月在北京等七个城市式运行，月在北京等七个城市式运行，20192019年底实现全国联网运行。目前，我市所有商业银行信贷年底实现全国联网运行。目前，我市所有商业银行信贷数据已接入该数据库并可在进行信贷业务时查询该数据库。数据已接入该数据库并可在进行信贷业务时查询该数据库。9友情提示：企业和个人信用信息基础数据库已经实现全企业和个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要您与银行发生过借贷关系，就国联网，只要您与银行发生过借贷
7、关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到您的信用报告您的信用报告。10 3、征信系统主要功能、征信系统主要功能v经济功能经济功能-v社会功能社会功能-帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济长结构，促进经济的可持续发展。随着系统的建设和完善，通过对企业和个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会的建设。11第三篇第三篇 征信与个人利益征信与个人利益 一、征信关系您的切身利益一、征信关系您的切身利益 （一）征信对
8、您有什么好处？（一）征信对您有什么好处？ 节省时间节省时间借款便利借款便利信用提醒信用提醒公平信贷公平信贷 12（二）信用记录是您的第二张身份证（二）信用记录是您的第二张身份证13 二、解读个人信用报告二、解读个人信用报告 -您了解个人信用报告吗您了解个人信用报告吗？（一）什么是个人信用报告？（一）什么是个人信用报告？ 个人信用报告是您的个人信用报告是您的“信用档案信用档案”，全面、客观记录您的，全面、客观记录您的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。主要信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。主要包括以下信息：包括以下信息：v 您的基本信息您的基本信息 v 您在银行的贷款信
9、息您在银行的贷款信息v 您的信用卡信息您的信用卡信息 v 您开立结算账户的信息您开立结算账户的信息v 您的信用报告被查询的信息您的信用报告被查询的信息 v 其他：公积金、社保、公用事业费用等其他：公积金、社保、公用事业费用等 14友情提示： 为避免不必要的麻烦，请您不要随意出借自己为避免不必要的麻烦，请您不要随意出借自己的身份证件，因为身份证件号码是信用报告的重要的身份证件，因为身份证件号码是信用报告的重要标识信息。同时，请您在办理银行业务时，准确如标识信息。同时，请您在办理银行业务时，准确如实地填写个人基本信息，发生变动及时与银行联系实地填写个人基本信息，发生变动及时与银行联系进行信息更新，
10、这既帮助您预防身份欺诈、冒用，进行信息更新，这既帮助您预防身份欺诈、冒用，又帮助商业银行准确核实您的身份。又帮助商业银行准确核实您的身份。15( (二二) )哪些人会有信用报告？哪些人会有信用报告？办理过贷款、信用卡、担保业务、有办理过贷款、信用卡、担保业务、有结算账户结算账户的人都已拥的人都已拥有自己的信用报告。有自己的信用报告。 （三）如何查询自己的信用报告？查询报告收费吗？（三）如何查询自己的信用报告？查询报告收费吗？ 您需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信您需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门或位于北京的人民银行征信中心查询。管理部门或位于北京的人民银行征信
11、中心查询。 查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。16金融小知识：金融小知识： 一、一、 什么是结算账户？什么是结算账户？ 银行为存款人开立的，用于办理资金收付结算的人银行为存款人开立的，用于办理资金收付结算的人民币活期存款账户。民币活期存款账户。17二、二、 什么是信用卡？什么是信用卡？ （CreditCard）v 信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费
12、、或在指定银行机构的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。在我国，包存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。在我国，包括贷记卡、准贷记卡两种。括贷记卡、准贷记卡两种。. 信用卡提现手续费高么？信用卡提现手续费高么？用信用卡提现，除非是在万不得已的情况下。一般银行信用卡的取现费用高达3，如果是应急，取现后也一定要 尽快还款。因为各家银行都有规定，取现的资金从当天就 开始按每天万分之五的利率计息，而31天后则开始计复利，这也是信用卡与借记卡的区别之一。(年利率18.3%) 18 （四）信用报告的使用（四）信用报告的使用-授权与许可目的结合授权
13、与许可目的结合 一、使用者：您自己、商业银行一、使用者：您自己、商业银行 二、如何使用？二、如何使用？ 审核贷款时，经过您的书面授权，可以查询审核贷款时，经过您的书面授权，可以查询 商业银行商业银行 贷后跟踪时，不需经过您的授权，可以查询贷后跟踪时，不需经过您的授权，可以查询 自己查询自己查询 自自 己己 根据自己的意愿，提供给其他机构看根据自己的意愿，提供给其他机构看 19（五）信用报告主体的权利（五）信用报告主体的权利 1 1、信用报告的主体、信用报告的主体-您自己是信用报告的书写者您自己是信用报告的书写者 2 2、您拥有以下权利：、您拥有以下权利： 知情权异议权纠错权司法救济权20（六）
14、如何拥有良好的信用报告？（六）如何拥有良好的信用报告？v建立：建立：尽早建立自己的信用记录尽早建立自己的信用记录v保持：保持：如果有拖欠贷款，请尽早归还如果有拖欠贷款，请尽早归还v关心：关心：如果已经建立信用报告，请您关心自己的信用报告，如果已经建立信用报告，请您关心自己的信用报告， 发现有错误，请通过途径反映，及时纠正错误信息。发现有错误，请通过途径反映，及时纠正错误信息。 澄清：不从银行借钱澄清：不从银行借钱不等于信用好不等于信用好与银行发生信贷关系即可，如办理信用卡或贷款等21三、个人信用信息基础数据库三、个人信用信息基础数据库（一）什么是个人信用信息基础数据库？（一）什么是个人信用信息
15、基础数据库？ 个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民设的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。该数日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。提供统计信息服务。22友
16、情提示：友情提示：个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要您与个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要您与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到您的个人信用报告。网点查到您的个人信用报告。 加入个人信用信息基础数据库，不需要申请。您只要去加入个人信用信息基础数据库，不需要申请。您只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，您的信息就会银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，您的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。23（二）建立个人信用信息基础数据库对个人有
17、什么好处（二）建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处? ? 建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前积累信誉财富。目前, ,个人在申请银行贷款、信用卡等业务时个人在申请银行贷款、信用卡等业务时, ,为证明自身的信用状况为证明自身的信用状况, ,需要花费较长时间需要花费较长时间, ,提供很多材料、办提供很多材料、办理很多证明理很多证明, ,费时费力费时费力, ,很多情况下很多情况下, ,还可能因无法证明自己的还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后信用状况而得不到贷款。个人信用信息基
18、础数据库建成后, ,相相当于为个人建立了一个信用档案当于为个人建立了一个信用档案, ,每一次按时支付水、电、燃每一次按时支付水、电、燃气和电话费气和电话费, ,以及按时向银行还本付息以及按时向银行还本付息, ,都会为个人积累成一笔都会为个人积累成一笔信誉财富信誉财富, ,可以用作银行借款的信誉抵押品可以用作银行借款的信誉抵押品, ,为以后获得银行贷为以后获得银行贷款提供方便。款提供方便。24大学生大学生的误解或疑问？的误解或疑问？ 1.一次失信，一次失信，“信用污点信用污点”会跟人一辈子会跟人一辈子? 一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动
19、产生一些影响，但所谓的影响，但所谓的“信用污点信用污点”绝对不会跟人一辈子。在国外，绝对不会跟人一辈子。在国外，一般的负面记录保存一般的负面记录保存7 7年，我国也将尽快出台相关规定。所年，我国也将尽快出台相关规定。所以，永远不要气馁，您可以重新开始！以，永远不要气馁，您可以重新开始！ 25 2.我的信用卡上没钱，扣年费后反倒欠了银我的信用卡上没钱，扣年费后反倒欠了银行的钱，我该怎么办？会影响我的信用记录吗行的钱，我该怎么办？会影响我的信用记录吗？建议您尽早归还年费，因为这些信息也会如实记录在你建议您尽早归还年费，因为这些信息也会如实记录在你的信用报告里。的信用报告里。 3.3.是不是信用记录
20、不好，银行就一定不给贷款呢是不是信用记录不好，银行就一定不给贷款呢? ? 首先要清楚，作出贷款决策的是银行，银行作出决策要首先要清楚，作出贷款决策的是银行，银行作出决策要考虑考虑多个因素多个因素，而并非单纯依靠信用报告。所以，而并非单纯依靠信用报告。所以，您的信用您的信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据。报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据。26银行在贷款决策时的考虑因素？银行在贷款决策时的考虑因素？v银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银些银行
21、愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定；行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定；v借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入等；借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入等；v借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史等。钱不还的历史等。v其他银行认为需要参考的情况。其他银行认为需要参考的情况。27 4. 4.征信会侵犯个人隐私吗征信会侵犯个人隐私吗? ?不会！五种措施来确保您的隐私安全：不会！五种措施来确保您的隐私安全：v授权查询。授权查询。 v
22、限定用途。限定用途。除了您本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。v保障安全。保障安全。您的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。v查询记录。查询记录。v违规处罚。违规处罚。28友情提示： 您自己是个人隐私最好的保护者。首先，提醒您自己是个人隐私最好的保护者。首先，提醒您在填写信贷业务申请表时，留意申请表中的授权您在填写信贷业务申请表时，留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查询
23、自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录查询自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况，发现未经您授权的查询，请判断是否有可疑情况，发现未经您授权的查询，请及时报告征信中心。及时报告征信中心。29 注意事项：一、必须坚持一、必须坚持“正面宣传正面宣传”原则原则 二、全校学生都应成为普及的二、全校学生都应成为普及的 对象对象三、宣传形式的多样性三、宣传形式的多样性四、宣传材料的报送（四、宣传材料的报送（1111月月5 5日前）日前）30END谢谢观看！谢谢观看！中国人民银行天津分行中国人民银行天津分行 冀志芳冀志芳TEL:23209553 E-MAIL:zhifangji163TEL:23209553 E-MAIL:zhifangji16331
