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1、网络银行主编：张峰制作：李晓新2008年8月2021/7/11目录第一章 网络银行与银行电子化第二章 网络银行系统第三章 银行电子化应用系统第四章 网络银行与电子商务第五章 网络银行的支付工具第六章 网络银行业务第七章 网络银行与安全技术第八章 网络银行风险防范与监管第九章 网络银行实践2021/7/12第一章 网络银行与银行电子化第一节 银行电子化及其发展第二节 银行网络与网络银行第三节 网络银行发展概况第四节 网络银行对传统银行的挑战2021/7/13第一节 银行电子化及其发展一、银行电子化的产生与发展（一）发达国家银行电子化的产生与发展 发达国家的银行电子化建设，最初主要是用于记账和编制
2、报表，以解决手工记账效率低、差错率高的问题。 综观发达国家银行电子化的发展历程，其建设主要基于三个层面的信息系统。2021/7/14第一节 银行电子化及其发展1.银行业内部的信息系统 主要以银行会计为依据的银行内部业务处理，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络，及以银行经营管理为目标的银行管理系统网络。2021/7/15第一节 银行电子化及其发展2.银行业之间的信息系统 随着银行各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转账结算业务急剧上升，资金清算的及时、有效处理成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。建立银行间统一的、标准化的资金清算系统，就能够实现快速、安全的资金清算。2021/7/
3、16第一节 银行电子化及其发展3.银行业与客户之间交付的信息系统 银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括银行与企业客户之间建立企业银行，银行与社会大众之间建立电话银行、家庭银行、自助银行、网络银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样、自助的银行服务。2021/7/17第一节 银行电子化及其发展（二）我国银行电子化的产生与发展 我国银行电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，从20世纪70年代开始至今不过三十多年历程，但发展速度较快。2021/7/18第一节 银行电子化及其发展1.第一阶段：起步阶段 20世纪70年代中后期到80年代初，以中国银行引进第一套RIC
4、OH-8型主机系统为标志，我国银行电子化建设进入试点。2.第二阶段：推广应用阶段 从20世纪80年代后期到90年代初，商业银行以全面实现柜台业务处理计算机自动化为目标，开发了许多业务应用系统。2021/7/19第一节 银行电子化及其发展3.第三阶段：发展创新阶段 20世纪90年代中期至今，是我国银行电子化建设发展的高潮，不仅体现在计算机数量规模的扩大，以及网络框架建设的统一性和标准化上，更主要是体现在应用的深度和广度上都有极大的拓展。2021/7/110第一节 银行电子化及其发展二、银行电子化系统的分类（一）国外银行电子化系统1.零售银行业务系统 面向个人和规模较小的商业客户，主要处理临柜、A
5、TM、电话银行以及小额支付等，该系统客户量大、账户数多、交易金额小、实时性要求高，因此，建立的系统必须达到高效率、高存储容量和完备的渠道结合等要求。2021/7/111第一节 银行电子化及其发展2.批发银行业务系统 批发银行业务系统面向中大型商业客户，主要处理这些对公客户的存款、贷款、贸易、融资、外汇、资金市场等业务，该系统客户量相对较小、账户数相对较少、交易金额比较大、安全性要求高，因此，建立的系统必须达到业务处理高效率、资金管理多元化以及严谨的风险防范措施。2021/7/112第一节 银行电子化及其发展3.信用卡业务系统 信用卡业务系统则通常是独立于核心业务系统的，一般分为发卡处理和业务处
6、理两类，这类系统客户量大、账户数多、实时性安全性银行电子化业务处理系统要求和异地处理的要求高，因此建立的系统必须达到授权的及时性、业务处理的方便性和安全性。2021/7/113第一节 银行电子化及其发展（二）我国银行电子化系统1.银行电子化管理系统 银行电子化管理系统分为商业银行电子化管理系统和中央银行电子化管理系统。商业银行电子化管理系统主要包括：办公自动化管理系统、资产负债管理系统、信贷管理系统、财务管理系统和客户信息管理系统等；中央银行电子化管理系统一般包括金融数据管理系统、金融信息采集传输系统、资金监测系统、货币发行系统、外汇管理系统、黄金管理系统和稽核系统等等。2021/7/114第
7、一节 银行电子化及其发展2.银行电子化业务处理系统 银行电子化业务处理系统也分为商业银行电子化业务处理系统和中央银行电子化业务处理系统。商业银行电子化业务处理系统包括对公、储蓄、计划管理、统计信息等各项综合业务的处理系统；中央银行电子化业务处理系统则包括同城、辖区、全国甚至跨国的支付清算系统。2021/7/115第一节 银行电子化及其发展3.银行电子化自动处理系统 银行电子化自动处理系统主要包括：ATM系统、POS系统、Call Center系统、自助银行系统和信用卡业务处理系统。2021/7/116第一节 银行电子化及其发展三、银行电子化系统的特点1.及时有效2.准确可靠3.连续可扩4.开放
8、多功能5.安全保密2021/7/117第二节 银行网络与网络银行一、银行网络（一）发达国家的银行网络系统 发达国家20世纪90年代以来更充分地运用计算机技术与现代通信技术，其银行网络系统广泛运用于银行业务交易、数据处理、信息传递以及经营管理等各个领域。2021/7/118第二节 银行网络与网络银行发达国家银行间网络系统有以下特点：1.银行间网络系统的运行和操作都有统一的法律框架支配2.支付清算系统对央行稳定金融秩序作用显著3.央行牵头组成联营机构合作开发技术规范和标准2021/7/119第二节 银行网络与网络银行（二）我国银行网络系统 我国银行网络系统自20世纪80年代以来已经有了很大程度的发
9、展，建立了多层次、多样化、多功能、全方位的网络系统。已经建成的大规模的网络系统主要有：商业银行的网络系统、中国国家金融网（CNFN）、中国人民银行卫星通信网以及金卡工程网络等。2021/7/120第二节 银行网络与网络银行二、网络银行的兴起（一）网络银行的概念 网络银行简单地讲就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。 总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。2021/7/121第二节 银行网络与网络银行（二）网络银行兴起的原因1.
10、传统银行发展瓶颈2.现代技术的推动3.消费者行为的变化2021/7/122第二节 银行网络与网络银行三、网络银行的特征1.全面实现无纸化交易2.服务方便、快捷、高效、可靠3.经营成本低廉4.简单易用2021/7/123第三节 网络银行发展概况一、发达国家网络银行发展概况 全球第一家网上银行安全第一网络银行（SFNB）出现后，受其影响，在国外的网上银行业发展非常迅猛。这一风潮已从美国吹到欧洲、澳洲及日本，而且有更多的传统大型银行也有意在因特网上开设网上银行，网上银行像雨后春笋一样冒出来。2021/7/124第三节 网络银行发展概况（一）北美的网络银行 网络银行发源于美国。1995年10月18日，
11、美国诞生了第一家网上银行-安全第一网络银行，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。2021/7/125第三节 网络银行发展概况1.SFNB采取的主要营销策略 利用客户服务代表弥补缺乏分支机构支持的缺陷 通过为客户提供免费的基本支票账户吸引客户 通过技术手段与客户保持密切联系并为之提供个性化服务 让客户给服务定价2021/7/126第三节 网络银行发展概况2.加拿大皇家银行市场营销策略 在收购SFNB之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略： 提高了支票账户的存款利息 购买了超级服务器（fat server）2
12、021/7/127第三节 网络银行发展概况（二）欧洲的网上银行 到1999年底，全欧洲有2000多家金融机构开设了网络银行业务，其中三分之二提供网上交易服务。德国、英国、法国以及北欧银行的网上银行发展比较快。1.卢森堡的网上银行 卢森堡储蓄银行于1856年建立，在卢森堡属于中等银行。2021/7/128第三节 网络银行发展概况2.荷兰银行的网上银行 荷兰银行的网上银行特色：一是通过客户关系管理系统来提供服务；二是可以提供BTOB、BTOC的服务；三是通过VISA采购卡在网上做中小企业的采购服务。2021/7/129第三节 网络银行发展概况3.瑞典银行的网上银行 瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最
13、好的银行。瑞典银行的主要客户包括私人客户、本地公司、市政团体、州（县）议会及大量的企业等，个人客户数量约为440万，公司客户约为23万。2021/7/130第三节 网络银行发展概况（三）亚太地区的网上银行 在亚太地区，网络银行在日本、澳大利亚、新加坡以及中国台湾、香港和中国内地发展比较迅猛。2021/7/131第三节 网络银行发展概况二、中国网上银行发展现状（一）我国网上银行业务发展的三个阶段 第一个阶段从1996年国内开始发展网上银行到2000年以前，这个阶段银行建立自己的网站，主要作为信息发布的渠道。2021/7/132第三节 网络银行发展概况 第二个阶段是20002005年，银行利用网上
14、银行服务和运营成本低廉的优势快速发展网上银行用户，推出大量的传统业务功能，尽可能地把柜台业务搬到网上去。 第三阶段从2005年开始，银行面对新一轮的浪潮，不仅仅满足于把传统的业务搬到网上去办理，还有大量的创新，如网上炒汇、交费平台、银企直连、理财服务、网上期货等金融交易。2021/7/133第三节 网络银行发展概况（二）我国各主要商业银行网上银行业务发展现状 我国网上银行虽然起步较晚，但是发展速度迅猛。目前，中国工商银行、招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、上海浦东发展银行等已经先后开通了网上银行业务。2021/7/134第三节 网络银行发展概况1.中国工商银行的网上银行
15、 中国工商银行于2000年推出网上银行业务，并将网上银行、电话银行、手机银行服务归为一类，统称电子银行，树立了以“金融e通道”为主品牌，“金融家”、“工行财e通”、“95588”为子品牌的电子银行品牌体系，形成集资金管理、收费缴费、金融理财、电子商务和营销服务功能于一体的综合金融服务平台。2021/7/135第三节 网络银行发展概况2.招商银行的网上银行 招商银行于1997年4月推出银行网站以来，已形成了以网上企业银行、网上个人银行、网上商城等子系统为主的网上银行服务体系。3.中国银行的网上银行 中国银行网上银行系统于1997年7月正式投入使用，“积极、稳妥、持久、创新”是其发展网上银行的战略
16、指导方针，目前主要提供“企业在线理财”、“支付网上行”和“银证快车”三大系列服务。2021/7/136第三节 网络银行发展概况4.中国建设银行的网上银行 中国建设银行于1998年8月推出了网上银行业务，以“方便、快捷、实用”作为主要业务标准，建成了技术先进、业务齐全、初具规模的网上银行系统。5.中国农业银行的网上银行 中国农业银行在2000年建成网上银行中心，建立了包括网上银行、网上支付在内的电子商务系统。2021/7/137第三节 网络银行发展概况三、中国网上银行与发达国家网上银行发展比较 我国网络银行起步较晚，许多新的网络技计算机技术还处于发展阶段。同时，由于计算机外包技术在我国金融业的兴
17、起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。2021/7/138第三节 网络银行发展概况（一）经营环境比较1.Internet的社会普及程度不同2.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同3.社会信用程度不同2021/7/139第三节 网络银行发展概况（二）经营观念及内部管理制度比较 由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时其内部管
18、理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。2021/7/140第三节 网络银行发展概况 而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也远远不够，管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，我国网络银行的发展只会陷于停滞状态，不可能跟上国际金融业发展的潮流。2021/7/141第三节 网络银行发展概况（三）新型的客户关系 因特网的存在改变了银行的商业环境以及客户的运作模式，也带来了一种新的客户关系：因特网打破了地域与国界的限制，加剧了银行间的竞争，同时也给监管造成难度。电子商务的发展为网络银行的出现创造了机会，网络银行的发展又促进了
19、电子商务的发展。2021/7/142第三节 网络银行发展概况 因特网改变了银行与客户之间的关系，以前银行的业务主要是面对面进行的，现在通过因特网，客户可以不必到达银行，直接通过网络进行交易，这样客户去银行的时间会越来越少，然而访问网站的次数会越来越多，客户可以在家里进行各种金融交易，享受各种服务。通过网络，客户还可以享受以前没有的各种服务，例如网上证券交易、在线账户管理、信息咨询等等。通过网上银行，你可以在家里开账户，存取款，管理账户。2021/7/143第四节 网络银行对传统银行的挑战一、网络银行的优势 网络银行打破了一百多年来银行业传统的经营模式，让消费者第一次发现银行服务的费用原来可以如
20、此低廉，所提供服务的效率可以如此之高，服务方式可以如此便利。 网络银行的出现是金融业的一场革命，它消除了时间和地域的差异，就像把银行搬到了自己的家里或办公室，客户无须亲自前往银行网点，而只需一台与Internet相连的计算机，就可以在任何时间、任何地点享受银行为其提供的金融服务。2021/7/144第四节 网络银行对传统银行的挑战 网络银行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的银行服务，其提供的服务可以包括全球或地域性的金融信息查询、资金转账、外汇交易、股票交易、贷款、咨询、金融分析等。2021/7/145第四节 网络银行对传统银行的挑战网络银行的优势具体表现在以下几个方面：（一）广泛吸引
21、更多优良客户，满足客户个性化需求（二）提供全方位、多元化银行服务（三）降低银行、客户交易成本（四）为客户提供更及时、有效的银行服务（五）银行管理更高效、更科学2021/7/146第四节 网络银行对传统银行的挑战二、网络银行对传统银行的挑战（一）对传统银行交易成本优势的挑战 网络银行由于节省了大量的房租和人员工资等支出，运营成本大为降低。另一方面，由于网络银行节省了大量的经营成本，因此可以把节省下的巨额资金返还给客户，提高利息以吸引客户。（二）对传统银行信息优势的挑战 随着网络银行的进一步完善和发展，客户能够通过网络银行更方便、更迅速、更广泛地获得各类市场和金融信息。2021/7/147第四节
22、网络银行对传统银行的挑战（三）对传统银行支付地位的挑战 一直以来，支付服务和支付清算是传统银行的主要业务，按照传统的观点，市场经济体系中的银行作为支付结算、清算服务的提供者几乎是社会支付体系的代名词，而商业银行则是提供支付服务的主要机构。但是，随着网络银行的诞生，一些信息技术产业对银行的支付服务功能纷纷提出挑战。传统商业银行支付服务面临的竞争对手越来越多，社会支付服务的竞争开始由传统的单维竞争空间转变为三维竞争空间，一个全新的支付服务竞争格局正在形成，传统银行在支付系统中支配地位已开始受到冲击。2021/7/148第四节 网络银行对传统银行的挑战（四）对传统银行经营理念的挑战 在传统银行的经营
23、过程中，由于资金是短缺的，银行也有限，因此，客户只能享受传统银行为其提供的产品和服务，没有任何选择的余地，属于产品导向型的服务方式。 在网络银行的环境下，网上的信息极其充分，网上的银行也多了，所以客户的选择性强了，网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向，通过增加以客户为中心的服务获得客户的忠诚。2021/7/149第四节 网络银行对传统银行的挑战（五）对传统国际金融监管和中央银行调控带来挑战 由于网络的广泛开放性，网络银行可以在全球范围内经营，这也给国际金融监管带来了新的课题。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融
24、业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。因此，金融领域的电子商务化给传统的金融监管提出了更高的要求。2021/7/150本章小结1.在国外，传统的商业银行电子化系统主要分为零售银行业务系统、批发银行业务系统和信用卡业务系统。我国银行电子化系统一般分为三类：银行电子化管理系统、银行电子化业务处理系统和银行电子化自动处理系统。2.我国银行电子化建设经历了三个发展阶段：20世纪70年代中后期到80年代初起步阶段、20世纪80年代后期到90年代初推广应用阶段、20世纪90年代中期至今发展创新阶段。2021/7/151本章小结3.网络银行简单地讲就
25、是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。4.网络银行对传统银行交易成本优势、对传统银行信息优势、对传统银行支付地位、对传统银行经营理念以及对传统国际金融监管和中央银行调控都带来了大的挑战。2021/7/152第二章 网络银行系统第一节 网络银行系统概述第二节 网络银行技术解决方案第三节 网络银行软件系统第四节 网络银行的建立过程第五节 典型网络银行系统2021/7/153第一节 网络银行系统概述一、网络银行系统构建的目的1、网络银行可以将传统银行业务网络化、综合化。2、网络银行可以使银行业务更加灵活。3、网络银行通过互联网实现信息化管理。4、网络银行可以提供更多的增值服务。
26、2021/7/154第一节 网络银行系统概述二、网络银行建设的原则1、网络银行系统应具有较高的安全性。2、网络银行系统应具有较强的适应性。3、网络银行系统应具有可管理性。4、网络银行系统应具有标准化程度高、兼容性强特性。2021/7/155第一节 网络银行系统概述三、网络银行系统的基本构成1、网络银行主体，是指直接参与银行业务的系统组成部分。2、支付网关，是互联网与金融专用网之间的接口。3、金融专用网，是指银行内部和银行之间进行通信的网络，具有很高的安全性。4、认证机构，在网络银行交易中，认证机构负责为参与各方提供数字认证服务，发放数字证书。2021/7/156第一节 网络银行系统概述四、网络
27、银行的系统结构 网络银行的系统结构是根据银行业务需求和自身具备的信息系统设计的，在系统中结合了数字证书安全体系。网络银行的技术架构主要分为客户端、网络银行中心、后台业务系统三层结构，主要为客户提供信息服务、帐务查询、网络支付、票据清算等服务内容。2021/7/157第二节 网络银行技术解决方案一、网络银行的系统构成 网络银行系统主要包括Web服务器、过滤路由器、交易服务器、数据库服务器、操作服务器、客户服务代表工作站、内部管理工作站以及维护工作站，如图所示。2021/7/158加密和通讯网关服务器客户浏览器互联网过滤路由器交易服务器Web服务器客户服务代表工作站防火墙安全审计系统负载均衡器路由
28、器银行内部网数据库服务器2021/7/159第二节 网络银行技术解决方案1、Web服务器，采用动态网站技术，提供网上银行的相关信息如网上银行演示、网上银行热点问题解答以及网上银行服务协议和申请方法，还包括网上填写开户申请表等。同时提供各种公共信息。 2021/7/160第二节 网络银行技术解决方案2、过滤路由器，网络银行可以通过它实现互联网和银行网络之间路由选择，同时，还可以起到对流入银行的数据流进行过滤的功能。3、防火墙，是网络银行的一道安全屏障，它通常设立在外部网和内部网之间，用来保护内部网络不受外界的入侵，同时，使得内部的用户可以使用外部的各种资源。 4、负载均衡器，能够智能地平衡用户流
29、量负载，实时跟踪网络任务和服务器的负荷，将每个任务分派到最适当的服务器。2021/7/161第二节 网络银行技术解决方案5、安全审计系统，用于对进出本区域性网上银行中心的各种信息进行安全审计，有效地将各种敏感信息拦截，避免重要信息外泄。6、交易服务器，用于对客户提供的交易信息加以处理，完成相应的查询、转账、支付、票据清算等业务。7、数据库服务器，通常安装于UNIX系统上，运行数据库管理系统软件。2021/7/162第二节 网络银行技术解决方案8、客户服务代表工作站，是供网上银行中心客户服务代表使用的PC机。9、加密和通讯网关服务器，负责将网络银行的交易数据进行加密，以避免起在传输过程当中因数据
30、丢失而导致的交易信息外泄，造成不必要的损失。2021/7/163第二节 网络银行技术解决方案二、网络银行解决方案特点1、优秀的安全体系2、可操作性强3、安全稳妥4、性能优异的硬件平台5、解决方案的客户化支持6、经验丰富的业务咨询7、实力强大的开发队伍8、高效实用的技术培训2021/7/164第三节 网络银行软件系统一、网络操作系统1、网络操作系统概述 计算机操作系统的作用是用来管理计算机的各种软硬件资源，通过操作系统提供的人机交互平台，可以更好地应用计算机软件。网络操作系统可以认为是计算机操作系统的发展，它是通过单机操作系统演变过来的，可以实现单机操作系统的所有功能，同时，其最突出的特点是能够
31、对网络中资源进行管理、共享并协调各个主机上任务运行。目前，在网络银行中应用较为广泛的网络操作系统有：Microsoft公司的Windows Server系列、UNIX等。2021/7/165第三节 网络银行软件系统2、常见网络操作系统 Windows Server系列操作系统 Windows Server系列操作系统是微软开发一种界面友好操作简便的网络操作系统。它通过图形化的操作方式使管理员的操作变得更加简便，同时，Windows Server系列操作系统支持即插即用、多任务、对称多处理和群集等一系列功能。2021/7/166第三节 网络银行软件系统 UNIX操作系统 UNIX操作系统是目前最
32、为普及的网络操作系统。UNIX操作系统的功能强大、安全性和稳定性高，其通常与硬件服务器产品一起捆绑销售。UNIX是一个多用户、多任务的分时操作系统，它完全体现了分时操作系统的强大功能，在网络银行系统中得到了广泛的应用。2021/7/167第三节 网络银行软件系统二、数据库管理系统1、数据库管理系统概述 数据库管理系统是20世纪60年代末产生并发展起来的，是一种用于操纵和管理数据库的大型软件，其功能主要是建立、使用和维护数据库。 在网络银行的建设过程中，对数据库的选择主要考虑以下几个方面：数据库的可靠性、安全性、联机备份和恢复能力、联机事务处理能力、影响运行效率的语句优化处理方法、简便有效的管理
33、工具、适应业务规模变化和新技术出现的能力等。2021/7/168第三节 网络银行软件系统2、常见的数据库管理系统Oracle Oracle是最早被商品化的关系型数据库管理系统，它具有广泛的应用性和强大的功能。Oracle作为一个通用的数据库管理系统，不仅具有完整的数据管理功能，还是一个分布式数据库系统，支持各种分布式功能，特别是支持Internet应用。2021/7/169第三节 网络银行软件系统Microsoft SQL Server Microsoft SQL Server是一种典型的关系型数据库管理系统，可以良好地运行于Windows操作系统上，它使用Transact-SQL语言完成对数
34、据操作。由于Microsoft SQL Server属于开放式系统，因此，其它系统可以与它进行完好的交互操作。目前，Microsoft SQL Server最新版本的产品为Microsoft SQL Server 2005，它可以为用户提供更加优秀、完整的数据库解决方案。2021/7/170第三节 网络银行软件系统三、网络银行应用系统1、网络银行交易系统 网络银行交易系统是网络银行针对其业务所设计建设的，银行用户通过互联网可以访问该系统，系统对客户的身份进行验证，确认后可以为客户提供相应的信息服务和范围有限的账户操作服务。2021/7/171第三节 网络银行软件系统 网络银行交易系统作为银行业
35、的一种全新服务渠道，主要可以实现以下功能。 发布网络银行信息。 账户信息查询。 在线交易功能。 个性化增值服务2021/7/172第三节 网络银行软件系统2、网络银行资金清算网络系统 网络银行中，所有的资金全部以数字形式存在，并不出现实际的现金流通。 网络银行资金清算网络系统作的主要功能包含以下几个方面。 减少了实际现金流量。 可提供多种综合服务。 提高网络银行安全性。 实现资金自动处理。2021/7/173第四节 网络银行的建立过程一、网络银行的建立过程 网络银行的建立过程可以分为：确定网络银行人员组成、设备购置、申请网络银行域名、确定主营业务内容、软件开发、安装配置服务器、网络银行运行等几
36、大部分。如图所示。2021/7/174设备购置申请网络银行域名确定主营业务内容确定网络银行人员组成软件开发安装、配置服务器网络银行运行自主开发外包开发合作开发2021/7/175第四节 网络银行的建立过程1、确定网络银行人员组成。网络银行的建立首先要确定其人员组成。2、设备购置。网络银行业务的运行和开展，需要借助于计算机设备及互联网络进行，需要大量的计算机设备及网络设备来支持运营。3、申请网络银行域名。域名作为网络银行在互联网上的名称，属于无形资产，它相当于公司的商标。4、确定主营业务内容。网络银行建立的这一阶段直接关系到银行的实际业务内容，主要是确定网络银行的业务种类和功能。2021/7/1
37、76第四节 网络银行的建立过程5、软件开发。在网络银行的主营业务流程确定后，就要进行软件的开发和系统调试。 自主开发 外包开发 合作开发6、安装、配置服务器。在软件开发完成后，需要对网络银行进行整体安装调试，首先需要将已开发好的软件进行部署，各个部件可以正常使用，同时对服务器安全性做相应地调整，以保证银行内部数据不会被非法访问和篡改。2021/7/177第四节 网络银行的建立过程7、网络银行运行。在完成前期的准备工作之后，网络银行就可以投入运行了。一般在正式投入运行之前都需要经历一段时间的测试。 2021/7/178第四节 网络银行的建立过程二、网络银行的建立过程中的要点1、网络银行安全性2、
38、操作方法明确、简便3、增值业务合理2021/7/179第五节 典型网络银行系统一、系统功能介绍 招商银行（）所提供的网络银行服务主要通过招商银行一网通实现，通过该网站用户可以在网上完成网上支付，网上转账，帐户查询等大部分银行业务。招商银行一网通主页如图所示。2021/7/1802021/7/181第五节 典型网络银行系统二、系统特点1、安全可靠2、功能强大3、方便快捷4、信息丰富2021/7/182第五节 典型网络银行系统三、一网通使用流程1、登陆招商银行一网通主站，点击“个人银行大众版”。如图所示。2021/7/1832021/7/184第五节 典型网络银行系统2、由于网上银行采取了相应的安
39、全措施，防止用户信息泄漏，因此，在访问网上银行时浏览器会弹出安全警告，“确定”即可通过。如图所示。2021/7/185第五节 典型网络银行系统3、进入一网通个人银行大众版，可通过多种方式进行登陆，填入相应的登录名和密码，点击“登录”按钮即可。如图所示。2021/7/1862021/7/187第五节 典型网络银行系统4、进入一网通个人银行大众版后，可进行各种网上银行操作，办理各种业务。如要进行网络交易，可通过绑定银行卡的方式开通网上支付卡。如图所示。2021/7/1882021/7/189第五节 典型网络银行系统5、银行卡绑定后，可通过网上支付转账环节，将银行卡内部部分资金转入已开通的网络支付一
40、卡通内，这样便为网络支付建立了基本条件。如图所示。2021/7/1902021/7/191第五节 典型网络银行系统6、在对支付卡进行完相应的转账工作后，即可进入网站选择需要购买的商品，点击“购买”按钮。如图所示。2021/7/1922021/7/193第五节 典型网络银行系统7、购买后，网站会要求买家选择相应的送货地址及确认购买商品的数量等信息，并再次确认购买。如图所示。2021/7/1942021/7/195第五节 典型网络银行系统8、一旦确认无误，即可点击“确认无误，购买”按钮，即可进入下一步，实际的支付宝付款程序。首先选择预先申请网络支付的网络银行。如图所示。2021/7/1962021
41、/7/197第五节 典型网络银行系统9、其次，需要网站需要买家再次确认要使用网上银行进行货款支付。如图所示。2021/7/198第五节 典型网络银行系统2021/7/199第五节 典型网络银行系统10、由于开始选择了招商银行作为网络银行，因此，在选择“去网上银行付款”后，会进入招商银行一网通支付付款通道登陆页面。此时，可输入持有的银行卡卡号、密码及网页附加码等必需的信息，确认付款。如图所示。2021/7/11002021/7/1101第五节 典型网络银行系统11、当所有信息被网络银行确认无误时，银行即可自动完成相应的付款业务，在网页上会显示付款成功页面，告知用户。如图所示。2021/7/110
42、2第五节 典型网络银行系统2021/7/1103本章小结1、网络银行系统是一个完整的、集成的金融信息系统。它的基本构成包括金融活动参与的主体、支付方式以其遵循的协议等几方面内容。2、网络银行系统主要提供信息服务、查询服务、交易等服务。3、网络银行交易系统使银行用户通过互联网可以访问该系统，系统对客户的身份进行验证，确认后可以为客户提供相应的信息服务和范围有限的账户操作服务。2021/7/1104本章小结4、。网络银行的技术架构主要分为客户端、网络银行中心、后台业务系统三层结构，主要为客户提供信息服务、帐务查询、网络支付、票据清算等服务内容。5、网络银行的建立过程可以分为：确定网络银行人员组成、
43、设备购置、申请网络银行域名、确定主营业务内容、软件开发、安装配置服务器、网络银行运行等几大部分。2021/7/1105第三章 银行电子化应用系统第一节 银行电子化网络系统第二节 银行电子化管理系统第三节 银行电子化业务处理系统第四节 银行电子化自助处理系统2021/7/1106第一节 银行电子化网络系统一、银行电子化网络系统的类型和特点（一）集中式网 集中式网中有一个中心主机专门负责处理所有的业务，网络中所有的数据都集中存储在该主机中，节点机上只承担数据输入输出和较为简单的数据处理。银行集中式处理的拓扑结构如图所示。2021/7/1107Ethernet终端1终端2终端N支 库 服务器1集线器
44、路由器基带猫光端机路由器交换机分 库 服务器1分 库 服务器2磁 盘阵列终端终端网络管理server防病毒server其它serverEthernet帧中继帧中继2021/7/1108第一节 银行电子化网络系统集中网的特点是： 数据集中 中心主机配置要求较高 通信压力较大2021/7/1109第一节 银行电子化网络系统（二）分布式网 分布式网中所有的数据处理、备份和管理都在各节点机上运行，各节点机分别利用本节点机上的软件管理数据，银行分布式处理的拓扑结构如图所示。2021/7/1110Ethernet终端1终端2终端N支库服务器1集线器路由器基带猫光端机路由器交换机分库服务器终端2终端NEth
45、ernet帧中继帧中继终端12021/7/1111第一节 银行电子化网络系统分布式网的特点是： 数据分散 网络通信依赖性较弱 投资成本低2021/7/1112第一节 银行电子化网络系统（三）集中分布式网 集中分布式网吸收了集中式网和分布式网各自的优点，通常是将一定区域的网络节点数据集中于区域中心，再将若干个区域中心按一定的结构连接构成一个网络系统。这种处理方式使业务数据在网点机和中心主机上各有一份，既确保了系统数据的安全，又避免了中心主机过于沉重的负担，而且也减轻了通信的压力。随着开放式系统的兴起，这种数据处理方式日益受到人们的青睐。2021/7/1113第一节 银行电子化网络系统二、发达国家
46、银行网络系统（一）SWIFT网络系统1.SWIFT简介 SWIFT是国际银行间金融通信协会（Society for Worldwide Interbank Fi-nancial Telecommunications）为实现各国银行之间外汇结算业务而建立的电子化网络系统，SWIFT是取代原有的以邮递或电报为主要通信手段而开发的金融数据通信计算机处理系统。2021/7/1114第一节 银行电子化网络系统2.SWIFT系统的业务范围及特点 该系统的业务范围 主要包括：客户汇兑；信用证；银行汇兑；旅行支票；借/贷通知；单据/确认；借贷报告；支付；外汇兑换和金融市场认可；收款；贷款汇单；银行债券交易；结
47、算报单。2021/7/1115第一节 银行电子化网络系统 SWIFT系统的特点 SWIFT系统的一个重要特点是采用国际标准的通信格式，很容易为银行所掌握。这使得SWIFT系统能在全球范围内运行，并提供24小时全天服务。据报道，人工需1.5小时处理的外来电报信息，SWIFT系统只需2分钟。系统还可向用户提供多种报告如日常活动报表，未达信息报表和信息状态报表，并可函索出错报表、排队状态报表和交付状态报表以帮助银行保持对日常业务的有效控制。2021/7/1116第一节 银行电子化网络系统 SWIFT系统在物理上、技术上和程序上都提供了保密性、安全性措施，以保障通信过程网络安全，避免外来干扰及各种欺骗
48、性交易进人系统。SWIFT网络系统的建立，大大缩短了全球银行间的距离，促进了国际贸易及国际投资业务的发展。2021/7/1117第一节 银行电子化网络系统（二）FEDWIRE 美国联邦储备通信系统FedWire（Federal Reserve Communication System）是美国的第一个支付网络。这个通信系统属于美国联邦储备体系（Federal Reserve System）所有，并由其管理。它作为美国国家级的支付系统，用于遍及全美12个储备区的1万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，并逐笔清算资金，每天平均处理的资金及传送证券的金额超过1万亿美元，每
49、笔金额平均30万美元。2021/7/1118第一节 银行电子化网络系统 FedWire的功能齐全，它不仅提供资金调拨处理，还具有清算功能。 资金转账（Funds Transfer）信息：即将储备账户余额从一个金融机构划拨到另一个金融机构的户头上。这些资金几乎全是大额资金。 传输美国政府和联邦机构的各种证券交易信息。 传输联邦储备体系的管理信息和调查研究信息。2021/7/1119第一节 银行电子化网络系统 自动清算（ACH）业务：在美国，大量采用支票作支付工具，通过ACH系统，就可使支票支付处理实现电子化。 批量数据传送（Bulk Data）：通过FedWire进行的资金转账过程，是通过联邦储
50、备成员的联邦储备账户实现的。2021/7/1120第一节 银行电子化网络系统（三）CHIPS系统 CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）是美国纽约清算中心在1970年开发投人使用的联行清算支付网络系统，由设在美国12家银行及信托公司联合组织开发。除完成各行之间支票及各种银行票据的交换转账清算外，还办理国际资金往来业务，主要业务有：国内、国外的贸易服务；国际贷款；银团贷款；外汇买卖；欧洲美元交易；短期游资买卖；资金转移/集中；欧洲证券结算。2021/7/1121第一节 银行电子化网络系统 CHIPS系统一个重要特点是与SWIFT网络系统连接，
51、承担着国际间资金结算和汇兑业务。据资料介绍，汇往美国的外汇资金的90%由该系统处理，日平均处理的业务约15万笔，高峰达60万笔，日处理金额6000亿美元、高峰达13000亿美元。目前有140家金融机构参与联网。与此同时，CHIPS系统还承办国内外金融机构之间的清算业务。1970年前所有的国际间的票据交换由代理银行经纽约票据交换中心完成清算。CHIPS系统的建成并通过与SWIFT网的连接，任何金融机构之间的资金往来都可经由系统自动完成。2021/7/1122第一节 银行电子化网络系统（四）日本的银行网络系统1.日本全银系统 全银系统是由日本银行业协会联合会从1968年开始着手筹建的全国银行数据通
52、信系统。该系统自1973年正式建成运作以来，从最初只有普通的银行、长期信用银行和信托银行参加，发展成为包括国内所有私人金融机构和三家外国银行，连接4870个金融机构，在全国有43684个网点的全国金融信息通信系统。该系统分别在东京和大阪建立了两个计算机处理中心以保证系统安全可靠，目前已成为日本金融机构处理行际业务、传输金融信息的高速公路。2021/7/1123第一节 银行电子化网络系统2.日银系统（BOJNET） 日银系统是由日本银行于1988年投入运行的日本银行计算机网络系统，旨在解决日本全国范围内各金融机构间的同业往来业务的联机处理和资金清算，提高各金融机构运转效率，创造良好的统一的、标准
53、化的系统平台。2021/7/1124第一节 银行电子化网络系统三、我国银行网络系统（一）商业银行网络系统1.主机系统往往采用的是通用主机 目前，我国各大、中商业银行的主机系统以大型机为主，通常设有两台互为备份的主机系统，便于在一台主机发生故障的情况下整个系统能照常运行。2.商业银行的终端系统主要由通用终端和专用终端组成2021/7/1125第一节 银行电子化网络系统（二）中国国家金融网（CNFN） CNFN是为全国金融业包括中国人民银行、各大商业银行及非银行金融机构提供各类通信服务的大规模的网络系统。主要连接中国人民银行总行及其相应的支付资金清算处理中心，中国人民银行分行、营业管理部和省会（首
54、府）城市中心支行及其相应的支付资金清算处理分中心，中国人民银行县支行及其清算处理节点等，实现高效、可靠的跨行支付交易。2021/7/1126第一节 银行电子化网络系统 连接各家商业银行总行，各商业银行的省、市分行和县支行，各商业银行面对客户的基层营业网点等，实现高质量的跨行支付。连接在中国人民银行开立有资金清算账户的其他银行及金融机构，根据需要提供类似国有商业银行各层次分、支机构的通信服务。2021/7/1127第一节 银行电子化网络系统（三）中国人民银行卫星通信网 中国人民银行卫星通信网是于1989年开始筹建的全国性的金融网络，它以卫星通信线路为网络传输介质，为用户提供高效、可靠、大范围的数
55、据通信。目前中国人民银行卫星通信网已建成北京主站和无锡备份主站，开通646个地面卫星小站，中国人民银行全国电子联行系统的1072个收发站，300多个城市建立了城市金融通信网，在16个大、中城市建立了同城票据自动清分系统、层次型数据库。2021/7/1128第一节 银行电子化网络系统（四）金卡工程网络 金卡工程网络是实现各类银行卡的异行、异地互联，为用户提供广泛、方便、快捷的银行和商业服务的网络。它的基本目标是：用十年左右的时间，初步建成我国现代化的实用电子货币系统，在3亿城市人口中推广普及银行卡，总发卡量达到2亿张。金卡工程网络系统分为三个层次：信息交换中心、网络成员行和终端用户。2021/7
56、/1129第二节 银行电子化管理系统一、商业银行电子化管理系统（一）办公自动化系统 办公自动化系统（Office Automation System，简称0A）是集计算机技术、通信技术、网络技术和信息科学、管理科学、行为科学为一体的综合性管理系统。2021/7/1130第二节 银行电子化管理系统1.办公自动化系统的发展 第一代的0A主要是用于处理企业内部的计算和统计。 第二代的OA较之第一代的OA最大的长处在于它是以网络为中心，建立企业内部统一的信息共享、信息处理平台。2021/7/1131第二节 银行电子化管理系统 第三代OA不仅包含了第一代和第二代OA的所有功能，它更有自己的特点： 由于办
57、公条件的完善、网络技术的进步、网速的提高以及第三代0A可以联系的网络领域更加的宽泛，办公的效率突飞猛进； 办公内容日益复杂和丰富，不仅是数据的处理、信息的沟通，更是知识的获得。实现了有效的沟通、协调和控制，达到了更为完善的办公自动化、信息资源化、传输网络化和决策科学化的水平。 2021/7/1132第二节 银行电子化管理系统 作为银行，它的办公自动化系统还有自己的特点： 银行办公自动化系统通常要包含各相关业务部门生成的各类报表的收集、汇总、统计，因此，与相关的信贷信息管理系统、资金信息管理系统、财会报表管理系统等紧密相连； 因为银行业务的特殊性质，它的业务几乎都是直接跟资金相联系，这使办公自动
58、化系统的安全性尤其受到重视。2021/7/1133第二节 银行电子化管理系统2.办公自动化系统的结构和功能 银行办公自动化系统要解决的主要问题有：个人信息管理、公共信息管理、El常公文管理、日常档案管理、报表管理以及系统维护管理等。2021/7/1134第二节 银行电子化管理系统 目前，银行通常以总分行局域网和广域网为基础，以Lotus DominoNotes群件平台和Windows NT操作系统为支撑环境，采用集中分布式结构，用平台化的思想，全面集成光盘存储、图文扫描和无线通信等比较先进的技术设备，向各级机构和用户，提供办公信息自动化处理系统功能。这类系统的主要功能模块有：个人信息管理模块、
59、公共信息管理模块、日常办公管理模块、报表管理模块以及系统维护管理模块。2021/7/1135第二节 银行电子化管理系统（二）信贷管理系统 信贷管理工作作为商业银行主要的业务工作之一，在商业银行的日常运作体系中处于十分重要的地位，信贷管理水平的高低关系着商业银行经济效益的好坏。以往按照手工操作单一化的管理很难提升管理水平，无法满足防范风险的需求，只有利用现代计算机技术、通信网络技术，运用多种数学模型对信贷信息进行有效的分析，才能为信贷业务各个流程提供强有力的决策支持。因此，信贷管理系统的建立一方面能提高商业银行信贷工作管理水平，挖掘经营潜能，另一方面也能提高商业银行的信贷风险防范能力。2021/
60、7/1136第二节 银行电子化管理系统1.信贷业务的主要内容 通常，每一笔复杂的信贷业务都要经过贷款申请、信用分析、项目评估、签订合同、贷款发放和贷后管理几个阶段。2.信贷管理系统的功能模块 主要包括：贷款信用分析管理模块、贷款项目评估模块、贷款立项及业务处理模块、贷款业务统计与分析模块、系统维护模块。2021/7/1137第二节 银行电子化管理系统（三）财务管理系统1.财务管理系统的作用 财务管理对每个企业来说都很重要，对于银行来说尤其重要。由于银行本身就是运作资金的机构，因此，加强银行内部财务监督和控制，规范各项财务收支行为，推行全面成本管理，可以更大程度地提高银行业务竞争能力，促进经营效
61、益的提高。2021/7/1138第二节 银行电子化管理系统 通过建立财务管理系统实现自动编制报表、计算利息和账务处理，加强财务费用管理，提高财务费用的使用效率，实现对各级部门成本开支行为的有效监督，掌握银行经营状况，找出存在的问题及原因，为领导决策提供依据。2021/7/1139第二节 银行电子化管理系统2.财务管理系统的功能模块 主要包括：数据录入模块、账务处理模块、查询模块、报表处理模块、数据转换功能模块和系统维护模块。2021/7/1140第二节 银行电子化管理系统（四）客户信息管理系统1.客户信息管理系统的作用 每个客户在银行系统内都是惟一的个体，然而这些个体的信息又通常分散在银行各个
62、业务系统中，客户信息管理系统就是要将这些个体零散的信息整合在一起，使得这些信息在银行系统内部可以很好地共享。2021/7/1141第二节 银行电子化管理系统 便于银行管理者及时、准确地掌握每个客户或每类客户对本行资金和效益的贡献，从而区分客户的重要程度，使银行真正了解客户的需求，进一步提高客户的忠诚度，并对效益类客户能够提供针对性的产品服务，有效挖掘客户的潜在价值，从而从根本上提高银行的经济效益。2021/7/1142第二节 银行电子化管理系统2.客户信息管理系统的运作原理 客户信息管理系统的建立通常以先进的数据仓库技术为基础，利用它提供的先进的存储管理方法，将来自各个渠道业务系统中的原始数据
63、进行整合、挖掘、分析和处理，形成丰富的客户信息和市场信息。2021/7/1143第二节 银行电子化管理系统 每一次银行为客户提供交易和服务的过程，都留下了有关客户消费偏好、经济状况以及对银行盈利的贡献等方面的信息，银行对这些信息进行有效的过滤、转换、抽取到数据库中，按时间、数据种类、业务种类、客户分类等进行数据层次划分和集成，以此建立客户信息管理系统，实现对银行客户的有效分类，由此确定自己的目标市场，制定合适的营销手段和方式，进行科学的营销活动，为进一步分析和决策提供依据。2021/7/1144第二节 银行电子化管理系统 通常，客户信息管理系统的分析主要包括各类存款客户存款状况和趋势分析，各类
64、贷款客户贷款状况和趋势分析，各类客户的效益状况分析、行为分析和趋势分析，市场信息动态分析等，从而提供存款效益类客户，贷款效益类客户，结算效益类客户和潜在效益类客户，提供客户的还贷能力、市场细分、发展趋势的分析。2021/7/1145第二节 银行电子化管理系统二、中央银行电子化管理系统（一）中央银行电子化管理系统 中国人民银行从20世纪80年代起开始着手信息化的建设，到目前为止，已经逐步形成了我国中央银行电子化管理系统的基本框架，初步建立了方便、安全、高效、规范的银行电子化服务体系，实现了政务信息化、支付信息化和管理信息化。2021/7/1146第二节 银行电子化管理系统（二）全国银行信贷登记咨
65、询系统 中国人民银行信贷登记咨询系统是中国人民银行于1998年开始建设的全面反映借款人真实的资信状况的系统，是商业银行、其他金融机构间企业信贷信息共享的数据平台。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。旨在解决企业多头贷款、多头开户、企业的贷款信息在银行间没有联网互通、银行无法真实地了解企业在他行的贷款情况等诸多问题，从而从根本上解决我国商业银行长期以来贷款资产质量不高的问题。2021/7/1147第三节 银行电子化业务处理系统一、商业银行综合业务处理系统（一）商业银行综合业务 对公业务 对公业务主要有：收付业务、结算业务、开
66、销户业务、贷款处理、拆借和投资业务、支票管理业务、对公通存通兑业务以及现金凭证管理业务。2021/7/1148第三节 银行电子化业务处理系统 对私业务 对私业务主要有：存取业务、个人贷款业务、通存通兑业务和代收、代付业务。 外汇业务 外汇业务主要包括：外汇会计核算业务和个人外币储蓄业务。2021/7/1149第三节 银行电子化业务处理系统（二）商业银行综合业务处理系统功能模块 客户信息模块 主要实现对公客户、对私客户、网络银行客户以及特殊客户信息的处理，包括客户信息的增加、删除、修改、查询、打印、汇总、统计分析等等。 储蓄功能模块 主要实施储蓄存款业务、取款业务、开销户业务、通存通兑业务和代收
67、、代付业务，以及所有关于储蓄业务的查询、打印、账务维护。2021/7/1150第三节 银行电子化业务处理系统 个人信贷业务处理模块 主要实现个人按揭贷款、小额质押贷款、理财贷款等业务的处理。 卡、国债、理财业务处理模块 主要实现银行卡、国债、理财业务的处理，包括发卡、销卡、领卡业务，国债买卖业务，理财业务以及与这些业务相关的查询和打印。2021/7/1151第三节 银行电子化业务处理系统 对公业务处理模块 主要实现对公收付业务、开销户业务、支票管理业务、对公通存通兑业务以及所有这些业务的查询和打印。 贷款、拆借、投资业务处理模块 主要实现贷款业务的发放、会计入账，贴现业务、投资业务、拆借业务的
68、处理，以及与这些业务相关的查询和打印。2021/7/1152第三节 银行电子化业务处理系统 结算业务处理模块 主要实现往账业务、来账业务、同城票据交换业务、签票业务、托收承付业务、委托收款业务、查询查复业务等的处理。 现金凭证管理模块 主要实现现金管理、凭证管理、卡管理、抵押品管理、质押品管理等业务的处理。2021/7/1153第三节 银行电子化业务处理系统 其他公共业务处理模块 包括各种公共信息查询、柜员管理、网点管理、参数管理、报表管理等业务的处理。2021/7/1154第三节 银行电子化业务处理系统二、中央银行支付清算系统（一）支付清算系统1.支付清算系统的运作原理 支付清算是指金融业为
69、了解决经济行为人之间由于经济活动中的商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算和结算所提供的一系列金融服务。经济行为人之间由于交易而产生支付义务，这种支付义务必须依靠银行为其提供支付服务，商业银行通过往账、来账进行银行间的资金清算和结算，最终由中央银行提供银行间的清算，所以中央银行是清算的终结机构。2021/7/1155第三节 银行电子化业务处理系统 一个好的支付系统必须能快速、准确、安全、低成本地实现货币所有权在各经济行为人之间的转移，这不仅需要依靠先进的技术实现实时处理，而且要能够提供各种灵活方便的支付工具和支付方式。2021/7/1156第三节 银行电子化业务处理系统2.中国人民银行建设
70、支付清算系统的新进展 2005年6月,完成大额支付系统在全国的推广应用，实现了跨行资金清算的零在途；同步开发建设的小额批量支付系统将于2006年6月底前完成在全国的推广应用。2021/7/1157第三节 银行电子化业务处理系统 为进一步提高金融服务水平，中国人民银行加快支付清算系统建设，完善金融基础设施： 在2006年6月底前，完成小额支付系统在全国范围的推广应用，并鼓励和引导银行业金融机构通过小额支付系统提供的支付清算平台办理业务，不断改善金融服务。 建设以影像技术为支撑的全国支票影像交换系统，通过实行支票截留，改革支票清算模式，实现支票全国通用。2006年底前建成京（津、冀）、沪、粤支票互
71、通试点，2007年6月底前完成系统在全国的推广应用。 2021/7/1158第三节 银行电子化业务处理系统 开发建设支付管理信息系统及业务监控系统，采集、分析支付系统蕴藏的大量数据信息，为货币政策和金融稳定提供服务。 加快中央银行会计核算数据集中系统建设，实现会计核算业务处理和数据管理的全国集中，提高中央银行会计核算的质量和效率，改进对商业银行的服务水平。 加快支付清算系统灾备系统建设，提高系统应对危机事件的处置能力，保障支付系统的安全、高效、稳定运行。2021/7/1159第三节 银行电子化业务处理系统（二）中国现代化支付体系 中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需
72、要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。2021/7/1160第三节 银行电子化业务处理系统 中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。2021/7/1161第三节 银行电子化业务处理系统 目前，中国现代支付系统主要包括： 大额实时支付系统。主
73、要为各银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、安全、可靠的支付清算服务，处理同城和异地在规定金额起点以上的大额贷记支付业务、紧急的小额贷记支付业务以及特定的及时转账业务，实行逐笔实时处理，全额清算资金。 小额批量支付系统。主要提供各种低成本的、大业务量的支付清算服务，处理同城和异地的借记支付业务和规定金额起点以下的小额贷记业务，实行批量发送支付指令，净额清算资会。2021/7/1162第四节 银行电子化自助处理系统一、ATM系统（一）ATM及其种类 ATM自动柜员机是一种智能终端，它通过通信线路与银行计算机主机相连，为客户提供各种存款、取款、转账、小额贷款、查询金融信息、查询账户信息、投资咨
74、询等银行服务。2021/7/1163第四节 银行电子化自助处理系统 常见的ATM有大堂式和穿墙式两种。 ATM的基本功能模块有：主板、存款模块、吐钞模块、客户凭条打印模块、流水账打印模块、显示器模块、读卡器模块、电源模块和其他附属模块，能提供存款、取款、转账、查询、修改自身密码等多种银行服务功能。2021/7/1164第四节 银行电子化自助处理系统（二）ATM系统的功能 启动关闭ATM机 磁卡管理 各交易业务处理 账务管理 安全控制管理2021/7/1165第四节 银行电子化自助处理系统（三）ATM的安全保密1.ATM的数据保密 ATM的数据保密就是要确保ATM端与银行的中央计算机处理系统端进
75、行数据传送、核对资料过程中的数据不被泄露和不被盗取。2.消费者身份的确认 消费者身份的确认除了可以用以往的个人密码认证的方法加以解决外，还可以采用一系列先进的生物测定技术来有效实现消费者身份的确认。2021/7/1166第四节 银行电子化自助处理系统3.纸币的确认 ATM的存款确认部分要有较强的纸币验证功能，要能够有效拒绝一切不符合一系列确认条件的存入纸币。4.ATM机身保护 对ATM机身保护的策略主要有：推广使用装置体积更大及更重的保管箱，提供更可靠的保安锁、警钟以及更完备的闭路、敞露监控电视装置。2021/7/1167第四节 银行电子化自助处理系统（四）ATM的发展趋势 除了提供已经开发的
76、传统的取款、查询、修改自身密码、打印凭条等基本功能，ATM还可以充分利用其24小时服务、普及、方便的特点，广泛地与联盟厂商合作提供其他的销售服务，如：可以提供销售旅游、展览、足球等票券，也可以在机场、地铁等人流密集的地方提供合作厂商的广告，还可以利用ATM为移动电话增值、提供客户自助缴费等。，这样，不仅能降低ATM的运营成本，而且能拓展银行服务，创造新的收人来源。2021/7/1168第四节 银行电子化自助处理系统二、POS系统（一）POS系统的构成和处理流程 从硬件角度看，POS系统主要由收银机、商户端银行卡处理机以及实现数据连接的内外部线路和相关通信设备（如路由器、调制解调器、网卡等）。从
77、软件组成来看，主要包括基于收银机的银行卡受理程序和基于商户端银行卡处理机的银行卡处理程序。2021/7/1169第四节 银行电子化自助处理系统 通过收银POS机的数据采集，经商户端银行卡处理机的校验和打包发送信息，打包上送代理行的银行卡授权前置机激活当地银行卡网络中心，经银行处理后返回信息，收银POS机对响应信息进行处理，如果是“交易失败”，则显示失败原因并将控制权返还商户管理信息系统处理；如果是“交易成功”，则将卡号、有效期、交易金额、授权码、商户号、终端号等信息统一交由商户信息系统处理，商户信息系统随即激活票据打印机，打印出三联消费单，并将有关交易信息上送销售数据库，银行卡消费交易处理结束
78、。2021/7/1170第四节 银行电子化自助处理系统（二）POS系统的接入方式 拨号POS是基于电话网络建立的，通常是集中式的应用，接人设备放在银行侧，POS终端通过PSTN拨号到银行授权中心的接入设备，由它们进行集中处理。 网络POS接人技术与拨号方式相反，POS终端不再通过电话网接人授权中心的网络接入控制器，而是像普通的以太网用户上网一样，直接通过数据网络连接到授权中心的网络接人控制器。2021/7/1171第四节 银行电子化自助处理系统三、电话银行系统（一）普通的电话银行系统 普通的电话银行系统（Telephong Banking）是一个实时查询和转账交易系统，它采用先进的计算机技术、
79、通信网络技术和数字语音转换技术，利用现实生活中广泛使用的普通音频电话同银行计算机相连接，客户通过电话机拨号发出服务请求，银行计算机系统将银行的客户数据信息转换成声音信息传给客户，满足客户的服务需要。2021/7/1172第四节 银行电子化自助处理系统（二）呼叫中心 新一代的集中式电话银行呼叫中心（Call Center）则赋予了电话银行新的含义。它利用先进的计算机网络技术、数字语音技术和通信技术，由银行座席代表依托庞大的后台系统向客户提供交互服务。2021/7/1173第四节 银行电子化自助处理系统四、自助银行系统 自助银行又称无人银行，它是通过先进的自助银行终端和设备，使客户以自助服务的方式
80、完成各项银行服务。自助银行作为银行服务新手段，为客户提供了新的理财方式，它有效地提高了银行的形象及竞争力，降低运营成本，使客户与银行的联系更紧密、更直接。2021/7/1174第四节 银行电子化自助处理系统五、信用卡业务处理系统 早在1952年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，确立了现代信用卡的模型。20世纪70年代末期，中国银行将国际流行的信用支付工具信用卡引进了国门，1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”问世，1986年6月中国银行北京分行发行了长城信用卡，从此拉开了我国银行卡发展的序幕。2021/7/1175第四节 银行电子化自助处理系统 目前，我
81、国银行卡的磁道信息格式与visa国际组织的标准相同，都采用IS08583标准信息格式，即三磁道标准。其中一、二磁道为只读磁道，记录长度分别为79和40字符。第三磁道为读写磁道，记录长度为107个字符，分为动态与静态字段，动态字段在交易过程中可由交换者根据情况修改内容，而静态字段只能由发卡机构修改字段内容。所有银行卡磁条必须使用第二磁道作为交换磁道，各发卡机构在进行识别和信息交换时以第二磁道为准，第三磁道的是否使用由发卡机构自行规定。2021/7/1176第四节 银行电子化自助处理系统 2002年1月13日中国人民银行批准成立中国银联股份有限公司，开始推出真正联网的银行卡“银联卡”。“银联卡”是
82、指符合全国统一的业务规范和技术标准，在指定位置印有“银联”字样的银行卡，它为各种自动柜员机（ATM）和销售点终端机（POS）受理各商业银行发行的银行卡提供了一种统一的识别标志，以便使不同银行发行的银行卡能够在带有“银联”标识的自动柜员机和销售点终端机上通用，为广大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务。2021/7/1177第四节 银行电子化自助处理系统 “银联卡”并不是要取代各商业银行自己的银行卡品牌，如牡丹卡、金穗卡、长城卡、龙卡、太平洋卡、一卡通等，而是为了发展国内银行卡受理市场、规范商业银行竞争、保障持卡人和特约商户的权益。因此，统一的“银联”标识与各行的品牌相互依存，相互促进，共同构建
83、我国统一的银行卡市场。2021/7/1178本章小结1.银行电子化网络系统按照网络中对数据管理方式的不同，可以分为集中式网、分布式网和集中分布式网。2.我国银行已经建立了多层次、多样化、多功能、全方位的网络系统，主要有：商业银行的网络系统、中国国家金融网（CNFN）、中国人民银行卫星通信网以及金卡工程网络等。2021/7/1179本章小结3.目前，商业银行运用比较广泛的电子化管理系统有：办公自动化系统、信贷管理系统、财务管理系统、客户信息管理系统等。4.银行电子化业务处理系统包括商业银行的电子化处理系统和中央银行的电子化处理系统。2021/7/1180本章小结5.银行电子化自助处理系统主要包括
84、ATM系统、POS系统、集中式电话银行中心系统、自助银行系统等。2021/7/1181第四章 网络银行与电子商务第一节 电子商务的产生与发展第二节 电子商务交易服务第三节 网上支付2021/7/1182第一节 电子商务的产生与发展一、电子商务的产生 20世纪90年代以来，网络化和全球化成为不可抗拒的世界潮流。与传统计算机技术不同，计算机网络技术一直在寻求文字处理和信息传递领域之外的更大、更直接的利润空间，商业领域成为首选对象。2021/7/1183第一节 电子商务的产生与发展（一）电子商务的概念 电子商务（Electronic Commerce）是指在整个贸易活动或商品交易活动过程中各阶段全面
85、实现电子化。包括信息流、资金流和物流的电子化。 从狭义上理解，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。 从广义上理解，电子商务泛指基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动。2021/7/1184第一节 电子商务的产生与发展 （二）电子商务的产生 电子商务最早产生于20世纪60年代，目前人们所熟知的电子商务就是基于国际互联网上的电子商务，即利用Internet进行全部贸易活动，将信息流、资金流和物流完整地实现。60年代人们用电报发送商务文件；70年代普遍采用传真机替代电报。2021/7/1185第一节 电子商务的产生与发展 技术的进步及各国政府对电子商
86、务的重视，为其迅速发展创造了条件：1、计算机处理速度越来越快，能力越来越强，价格越来越低，应用越来越广泛，为电子商务应用提供了基础。2、以通信和网络技术为支撑的Internet应用在环境、技术以及经济上都为电子商务创造了有利条件，为数以亿计的网民提供了丰富的信息、服务资源，逐渐成为全球通信与交易的媒体。2021/7/1186第一节 电子商务的产生与发展3、信用卡以其方便、快捷、安全成为人们消费支付的重要手段，并由此形成完善的全球性信用卡计算机网络支付与结算系统，同时也为电子商务中的网上支付提供了重要的手段。4、由美国机构指定的安全电子交易协议出台，以及欧盟和美国先后发布电子商务协议，电子商务受
87、到各国政府的重视，为电子商务发展提供了有力的支持，也为电子商务运营提供了安全、高效的支付环境。2021/7/1187第一节 电子商务的产生与发展二、电子商务的发展 电子商务近年来的快速发展，已经引起全社会关注和政策支持，1996年6月联合国国际贸易委员会提出电子商务示范法、1997年欧盟提出欧盟电子商务行动方案、美国提出全球电子商务框架、美国和欧盟还共同发表了有关电子商务的联合宣言。 平均每小时就有34个新的网络加入，Internet几乎延伸到世界上各个角落。不仅IT业的企业为电子商务提供技术支持，并广泛开展商务活动；而且一般企业也纷纷开展电子商务活动。2021/7/1188第一节 电子商务的
88、产生与发展（一）美国电子商务的发展 美国是电子商务开展最早的国家之一，从20世纪80年代发展至今，其电子商务的应用领域和规模处于全球领先水平，成为其他国家开展电子商务的示范。（二）欧洲电子商务的发展 从20世纪90年代落后于美国市场后，欧洲电子商务发展进入快车道，电子商务销售额开始呈现上升势头，未来3年内电子商务的增长将是强劲的，2008年欧洲电子商务销售额将由2005年估计的20000亿美元提高到50000亿美元。2021/7/1189第一节 电子商务的产生与发展（三）亚洲电子商务的发展 亚洲各国开展电子商务的时间不长，而且相对落后；但电子商务发展态势很好而且极具发展潜力，各国政府都对此给予
89、高度重视。 在日本：政府积极与各大公司合作，为发展电子商务采取各种举措。 在韩国：摆脱亚洲金融危机阴影之后，强劲复苏的经济正沿着知识化、信息化方向转变。2021/7/1190第一节 电子商务的产生与发展（四）中国电子商务的发展 我国电子商务发展始于20世纪90年代初，目前处于起步阶段，与发达国家相比明显落后。 加入世贸组织以来，市场更加开放，竞争更加激烈，开展电子商务已成为企业投身全球市场竞争的人门证。 近年来，互联网用户人数迅速增长，各类电子商务活动的开展，有效地引导和改善了广大企业和消费者网上交易的观念和习惯。2021/7/1191第一节 电子商务的产生与发展 同时电子商务的发展也存在一些
90、障碍：网络基础设施不完善、运行质量不稳定；企业信息化程度较低；金融体系支撑不足；缺乏完善、健全的法律法规环境；社会化信用体系不健全等等。 2021/7/1192第一节 电子商务的产生与发展三、电子商务的种类（一）根据使用网络类型分类1、基于EDI的电子商务（20世纪60年代至90年代）2、基于Internet的电子商务（20世纪90年代以来）3、基于Intranet的电子商务2021/7/1193第一节 电子商务的产生与发展（二）根据商务交易对象性质分类1、企业与企业的电子商务 简称B to B：是企业与企业之间进行的电子商务活动。2、企业与消费者的电子商务 简称B to C：是企业与消费者之
91、间进行的电子商务活动。3、企业与政府行政部门间的电子商务 简称B to G或G to B：是企业与政府行政部门之间进行的电子商务或事务合作活动，包含面向企业的电子政务。2021/7/1194第一节 电子商务的产生与发展 4、消费者与政府行政部门间的电子商务 简称C to G或G to C：是消费者与政府行政部门之间进行的电子商务或事务合作活动，包含政府面向个人消费者的电子政务。5、消费者与消费者的电子商务 简称C to C：是消费者与消费者之间进行的电子商务或网上事务合作活动。2021/7/1195第一节 电子商务的产生与发展（三）根据商务活动内容分类1、间接电子商务 表现为有形货物的网上交易
92、，网上进行商务信息的交互，利用传统渠道辅助完成，电子与传统手段相互支撑，特别在物流环节上需要强大的现代物流支持。2021/7/1196第一节 电子商务的产生与发展 2、直接电子商务 表现为网上无形的货物和服务，联机网上订购、网上传送（即文件或信息下载），或全球规模的有偿信息服务，直接借助网络就可快速方便地完成传递交付过程。 同一个公司由于直接和间接电子商务均提供特有的机会，所以很多往往二者兼营。2021/7/1197 第二节 电子商务交易服务一、电子商务交易服务的特点1、交易成本降低、运作费用低廉 同样距离，网络传递成本与信件、电话、传真成本比较而言要低，而信息处理时间缩短、重复数据录入减少，
93、也降低了信息成本。 买卖双方通过网络进行商务活动，减少中介，也降低了交易成本。2021/7/1198 第二节 电子商务交易服务 卖方通过网络介绍、宣传产品，大量降低广告费用。 实行“无纸贸易”，减少文件处理费用，减轻员工劳动强度，降低人为错误，提高劳动效率。 便于买卖双方及其合作伙伴即时沟通共需信息，降低企业运作成本。 只需建立专业的电子商务网站，就能面向全球或全国各地开展网上销售与售后服务，大大降低了销售成本。2021/7/1199 第二节 电子商务交易服务2、简化交易步骤、提高交易效率3、运作时间长、时空跨度大、覆盖面积广4、使用灵活便利、交易透明安全2021/7/1200 第二节 电子商
94、务交易服务二、电子商务交易服务的运作（一）电子商务的运作模式 电子商务与传统商务交易一样，都包含着几种基本的流形态，即信息流、商流、资金流、物流。同时还涉及电子商务实体即：EC实体、交易事务、电子市场三个要素，一起构成电子商务的运作模式。2021/7/1201 第二节 电子商务交易服务 电子商务运作模式与传统商业运作模式在运作目标上存在着本质的不同：是以信息流引导物流和资金流，从而实现价值交换的新模式。其本质是利用电子方式在客户、供应商和合作伙伴之间实现在线交易、相互协作和价值交换，其核心是通过对信息流的控制实现整个商业活动，以及对涉及的交易数据流、商流、资金流、物流等多种信息流的处理、安全监
95、控和管理。2021/7/1202 第二节 电子商务交易服务 （二）电子商务的基本交易1、准备阶段 主要是买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动，是交易各方的网上商务信息交互活动。2、谈判与签约 主要是买卖双方借助网络等手段，对所有交易细节进行谈判，将双方磋商的结果以电子文件的形式确定下来，即主要或完全以电子文件形式通过网络签订贸易合同。2021/7/1203 第二节 电子商务交易服务3、办理交易手续 主要是买卖双方签订合同后到合同开始履行之前办理各种手续的过程，也是双方贸易前的交易准备过程，其实就是进行资金流处理与物流处理的准备。4、合同履行和索赔 主要是从买卖双方办完所有各种手续之后开始的
96、，到完成整个交易过程。在交易过程中出现违约时，需要进行违约处理，受损方要向违约方索赔。2021/7/1204 第二节 电子商务交易服务（三）电子商务的交易模式1、网络商品直销 网络商品直销是指消费者和厂家，直接利用网络形式所开展的商品或服务买卖活动。B2、网络商品中介交易 网络商品中介交易，是指交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交易，而非交易双方直接沟通的交易。2021/7/1205 第二节 电子商务交易服务三、电子商务交易服务与银行业（一）银行业在电子商务中的作用 具有深厚基础和良好信用的银行业是电子商务领域中不可或缺的一个重要角色。 价值的转移是不
97、能离开银行或者金融机构的参与，而银行业通过认证中心（CA）的形式为电子商务提供了信用保障，并为电子商务提供可靠的支付手段的时候，电子商务才会得到迅速、规范的发展。2021/7/1206 第二节 电子商务交易服务 银行业要以品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、一体化的全能服务机构的方向发展，在与新经济的紧密契合中找到自己的位置发展网络银行，提供网上支付。2021/7/1207 第二节 电子商务交易服务（二）电子商务在银行业中的作用1、银行业降低成本、增加收益、增强竞争力2、银行业摆脱时间与空间的限制3、银行业拥有广阔的国际市场4、金融
98、业支付结算地位巩固5、银行业向全能金融服务机构发展6、银行业改变传统管理模式。2021/7/1208第三节 网上支付一、网上支付结算与传统支付结算 （一）传统支付结算方式1、物物交换的支付结算方式 从广义上可以把这种行为称为最原始意义上的结算。2、货币支付结算方式 在交易时采用“一手交钱，一手交货”的即时支付结算方式，即“现金”支付。 2021/7/1209第三节 网上支付3、银行转账支付结算方式 以银行信用为基础，借助银行为支付结算中介的货币给付行为称为银行转账支付结算方式，也称为非现金结算方式或票据结算。2021/7/1210第三节 网上支付其类型主要可以归结为五类： 信用卡支付结算 资金
99、汇兑 支票支付结算 自动清算所ACH（Automatic Clearing House）支付 电子资金转账EFT（Electronic Funds Transfer）2021/7/1211第三节 网上支付 4、传统支付结算方式的局限性 运作速度与处理效率比较低； 在支付安全方面问题较多； 应用方面存在不便； 业务处理流程复杂、运作成本较高； 难以为用户提供全天候、跨区域的支付结算服务； 存在资金回笼滞后期，给偷漏税款、违法交易提供方便。2021/7/1212第三节 网上支付（二）网上支付方式1、网上支付结算的兴起与发展 网上支付结算的兴起 在讲究效率、成本与个性化的电子商务环境中，传统的网络支
100、付结算方式不能满足随时随地、低成本、易用自助、个性化与大量的即时在线支付等特征，将成为网上交易的瓶颈，失去电子商务的本来面目。借助Internet，电子商务中的信息流、商流、物流信息可以交互与共享，全天候、跨区域与低成本处理有了很好的技术平台支撑，使电子商务中能够得到即时、快捷的网上处理。2021/7/1213第三节 网上支付 所谓网络支付与结算，是以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。而即时网络支付是电子商务的关键环节，高水平电子商务发展的需求直接导致网络支付结算的
101、兴起。2021/7/1214第三节 网上支付 网上支付结算的发展 为适应电子商务的迅猛发展，发达国家在网络支付结算工具的研发、应用中积极进取，以电子货币进行即时网上支付结算为特点的网上金融服务，已在世界范围内开展。例如，网上消费、网络银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等网络金融服务逐步成为人们熟悉的新兴领域。2021/7/1215第三节 网上支付 网络支付结算工具在我国的应用也日趋广泛。中国国家现代化支付系统（CNAPS）建设取得进展；国有商业银行建设了信用卡网络支付系统与网络银行系统；中国人民银行电子联行系统、同城清算系统已在全国大中城市得到普及；银行卡信息交换总中心和城市银行卡中心的建
102、立为银行卡跨行交易创造了条件，带“银联”标志的信用卡已经普及应用；所有这些都为中国电子商务的发展提供了必要的条件。2021/7/1216第三节 网上支付2、网上支付结算面临的挑战 信用缺失严重、网络安全堪忧 客户改变困难、不能适应接受 完善技术支持、加强管理机制 成本是否低廉、运行能否快捷方便2021/7/1217第三节 网上支付二、网上支付系统（一）电子信用卡系统电子信用卡支付方法由于协议的差异，流程也有所不同。1、SSL协议支付方法 一是客户到网上商店选中商品，向交易商发出购买信息；2021/7/1218第三节 网上支付 二是交易商把信息转发银行，银行验证客户信息后，从客户账户中扣款； 三
103、是银行通知交易商付款成功，交易商通知客户交易成功并发货。 通常，由于客户信息经交易商转发，资料安全性得不到充分保障。2021/7/1219第三节 网上支付2、SET协议支付方法 一是客户向商户发出购买信息； 二是交易商向收单行转发支付信息； 三是收单行通知发卡行扣款，发卡行冻结客户购货资金，发卡行通知收单行已扣款； 四是收单行通知交易商付款成功，商户通知客户交易成功并发货。2021/7/1220第三节 网上支付（二）电子现金系统 电子现金又称数字现金，广义的电子现金是指以数字（电子）形式储存货币价值，包括磁卡、智能卡、电子支票、电子钱包等，狭义的电子现金是指以数字（电子）形式储存并流通的货币，
104、把用户银行账户中的资金转换成为加密序列数，用户以这些加密序列数在Internet上购物。电子现金支付方法根据系统的不同存在差异。2021/7/1221第三节 网上支付（三）电子支票系统 广义电子支票是纸质支票的电子替代物、狭义电子支票是指基于Internet用于发出支付和处理支付的网上服务工具。这里主要讨论的是狭义电子支票。 电子支票支付流程不是单一的，与所要应用的电子支票系统密切相关。 通过Internet网络物时需要做两个转移：一个转移是商品从交易商转移到消费者手中，另一个转移是资金从消费者账户转移到交易商账户。2021/7/1222第三节 网上支付三、网络银行的具体应用 网上银行根据使用
105、电子货币类型的不同，其网上支付方法和流程也不同，以招商银行为例,我们介绍电子信用卡的支付方法。 招商银行网上支付使用者为个人客户，客户可以随时到招商银行任何一个网点先办理“一卡通”，然后到网上银行即时申请并获取支付卡，支付卡资金从“一卡通”转入，就可以实现网上支付。2021/7/1223第三节 网上支付 招商银行“一网通”的使用一般经过以下几个步骤：1、“一网通”网上支付卡申请2、选购商品3、实现网上支付4、网上支付专户 2021/7/1224本章小结1、电子商务（Electronic Commerce）是指在整个贸易活动或商品交易活动过程中各阶段全面实现电子化，包括信息流、资金流和物流的电子
106、化。2、电子商务交易服务的特点：一是交易成本降低、运作费用低廉；二是简化交易步骤、提高交易效率；三是运作时间长、时空跨度大、覆盖面积广；四是使用灵活便利、交易透明安全。2021/7/1225本章小结3、网上支付结算面临挑战：第一信用缺失严重、网络安全堪忧；第二客户改变困难、不能适应接受；第三完善技术支持、加强管理机制；第四成本是否低廉、运行能否快捷方便。4、电子信用卡是把传统信用卡功能在Internet上延伸，通过支持信用卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。2021/7/1226本章小结5、电子现金又称数字现金，广义的电子现金是指以数字（电子）形式储存货币价值，包括磁卡、智能卡、电子支
107、票、电子钱包等，狭义的电子现金是指以数字（电子）形式储存并流通的货币，把用户银行账户中的资金转换成为加密序列数，用户以这些加密序列数在Internet上购物。6、广义电子支票是纸质支票的电子替代物、狭义电子支票是指基于Internet用于发出支付和处理支付的网上服务工具。2021/7/1227第五章 网络银行的支付工具第一节 电子货币概述第二节 电子钱包第三节 电子信用卡第四节 其他电子货币2021/7/1228第一节 电子货币概述一、电子货币的含义（一）电子货币的概念 对于电子货币，巴塞尔银行监管委员会在1998年时就有了一个比较明确的界定：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、各类电
108、子设备，以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”产品和预付机制。 电子货币简单地讲就是电子（或数字）形式的货币。换而言之，货币的形式不再是纸（纸币）和金属（硬币），而是电子载体中所包含的信息，即人们用计算机来储存货币和进行货币支付。2021/7/1229第一节 电子货币概述（二）电子货币概念的理解 电子货币通常是以计算机网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以网络技术和通信技术为手段，以数字（二进制数据）形式存储在银行或客户的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。2021/7/1230第一节 电子货币概述二、电子货币的特征（一）
109、形式特征 电子货币是一种电子符号或电子指令，其存在形式随处理的媒体而不断变化，电子货币的每个单位都有一个不同的独特的编号，这和纸币是相同的。2021/7/1231第一节 电子货币概述（二）技术特征 为防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，电子货币不是依靠普通的防伪技术，而是通过各种安全保护技术，构成高度的安全保密对策。2021/7/1232第一节 电子货币概述（三）结算特征 按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型三种方式。 预付型结算是指电子货币的“先存款，后支用”；即付型结算是指购买商品时从银行账户即时自动转账支付；后付型结算则是结算方式的“先消费，后付款”。2021/7
110、/1233第一节 电子货币概述（四）流通特征 电子货币中无论居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。（五）应用特征 分为“支付手段的电子化”和“支付方法的电子化”。“支付手段的电子化”是对货币价值本身进行电子化，可以理解为“电子等价物”。“支付方法的电子化”而是使用电子化方法转移电子指令传递支付结算服务，以完成支付结算。2021/7/1234第一节 电子货币概述三、电子货币的分类（一）根据电子货币流通形态划分 1、“开环型”电子货币 是指货币余额信息在个人或企业之间辗转不断流通下去，没有限定的终点，不构成固定的流通闭合环路，其流通形态类似于日常生活中的现金，可
111、以无数次换手。 2021/7/1235第一节 电子货币概述2、“闭环型”电子货币 是指用于电子货币进行支付后，一次支付的余额信息必须返回发行主体（如银行）进行结算。应用成本上相比较较高一些，目前企业间的贸易结算就常用这一种。2021/7/1236第一节 电子货币概述（二）根据电子货币支付方式划分1、“储值卡型”电子货币2、“信用卡应用型”电子货币3、“存款利用型”电子货币4、“现金模拟型”电子货币2021/7/1237第二节 电子钱包一、电子钱包简介（一）电子钱包的概念 所谓电子钱包（EWallet或EPurse），它是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算
112、机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。2021/7/1238第二节 电子钱包 电子钱包是平常生活中钱包的电子化模拟，具有与现实钱包类似的很多优点，特别在涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动，应用起来很方便而又具有效率。2021/7/1239第二节 电子钱包（二）电子钱包的理解 电子钱包是个装载电子货币的“电子容器”，可把有关方便网上购物的信息集成在一个数据结构里，进行整体调用，需要时又方便地辅助客户取出其中电子货币进行网络支付。 电子钱包本身可能是个
113、特殊的计算机软件，也可能是个特殊的硬件装置。2021/7/1240第二节 电子钱包二、电子钱包网络支付的特点（一）个人资料管理、应用便利（二）客户拥有多张信用卡（三）客户使用多个电子钱包（四）使用记录保存与查询（五）不同电脑使用同一电子钱包（六）电子货币具有较强安全性（七）快速而有效率（八）技术知识要求较高2021/7/1241第二节 电子钱包三、电子钱包的网络支付流程（一）预备工作1、客户首先到电子钱包支持银行申请一张相应信用卡，而且在银行网站通过网络下载得到对应的电子钱包软件；支持该行电子钱包的网上商家，申请并安装对应电子钱包服务器端软件。2021/7/1242第二节 电子钱包2、客户成功
114、安装、下载得到的电子钱包软件，设置开包的用户名与开包密码，以保证电子钱包的授权使用。一般成功安装后会在计算机桌面上看到对应的电子钱包的图标。3、客户向自己电子钱包添加对应信用卡，申请并安装信用卡的数字证书。2021/7/1243第二节 电子钱包（二）客户使用计算机通过网络连接商家网站，查找购买的物品。 客户在网上填写订单，提交订单，商家电子商务网站回送订单收到信息。（三）顾客检查且确认自己的购物清单后，利用电子钱包进行网络支付。 电子钱包自动启动打开，客户确认自己的电子钱包，从电子钱包中取出对应信用卡付款。具体的网络支付过程是由取出的电子货币形式决定的。2021/7/1244第二节 电子钱包（
115、四）发卡银行需要确认1、若发卡银行确认后拒绝，而且不予授权，就说明客户从电子钱包中取出的这张信用卡上不足以满足支付要求，不能支付；客户可再次使用电子钱包，其他电子信用卡或者使用另外一种电子货币（如电子现金），支付货款。2021/7/1245第二节 电子钱包2、若发卡银行证明信用卡有效，而且经客户授权后，在专用金融网络平台上把相应资金从客户信用卡账号转移至商家收单银行的资金账号，完成支付结算，并且回复商家与客户。2021/7/1246第二节 电子钱包（五）商家按照客户的订货单要求发货，与此同时，商家或银行服务器端将记录整个交易过程中发生往来的财务与物品数据，供客户电子钱包管理软件查询。2021/
116、7/1247第二节 电子钱包四、电子钱包网络支付应用情况（一）国外电子钱包的应用 电子钱包最早由英国西敏史银行于1997年开发成功，经过几年的发展和完善，电子钱包已经在世界各国得到广泛使用，特别是预付式电子钱包的应用更为普及。2021/7/1248第二节 电子钱包 纯软件电子钱包方案由于只能在Internet平台上应用，投入较大，配置麻烦，所以成本较高，应用范围上有些局限性。目前世界上最主要的三大电子钱包解决方案是：Visa Cash，Mondex和Proton。纯软件形式的电子钱包解决方案，如支持电子现金与电子支票等进行网络支付的解决方案，各个银行也在发展与试运行中，还在发展成熟中。2021
117、/7/1249第二节 电子钱包（二）我国电子钱包的应用 电子钱包在中国的应用是从中国银行开始的，中国银行把长城借记卡和电子钱包结合起来，提供这种“中银电子钱包”的网络支付结算。 还有一些商业银行：在某些地域结合自己发行的信用卡提供电子钱包业务，如中国工商银行把牡丹灵通卡和电子钱包结合起来，在上海地区提供的网络支付服务。2021/7/1250第二节 电子钱包 更多的银行则采用智能卡式子钱包完成电话费、交通管理收费、预付（加油加电）钱包、停车收费、路桥收费功能以及汽车保养、修理和汽车会员费等功能。 总之电子钱包将大大促进整个社会的信息化建设与应用水平。目前，世界各国都在全力推动电子钱包项目的开发、
118、试验。2021/7/1251第三节 电子信用卡一、电子信用卡简介（一）电子信用卡的概念 所谓电子信用卡，英文描述为IC卡（集成电路，Integrated Circuit），就是外形上类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片，用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。2021/7/1252第三节 电子信用卡（二）电子信用卡的理解 近年来，随着集成电路、计算机技术飞速发展，信用卡普及应用，提高了整个社会的信息化程度。将集成电路技术应用到传统的基于磁卡技术的信用卡上两种技术的结合，导致了电子信用卡的诞生。 由于IC卡功能的多样化，应用起来自动处理
119、能力强，对用户大多透明，因此能为消费者提供安全、可靠、有效的支付服务。2021/7/1253第三节 电子信用卡 同时，电子信用卡具有普遍的可接受性，由于电子信用卡是传统信用卡网上的延伸，因此，熟悉信用卡、习惯使用信用卡的用户在使用电子信用卡时没有特别的障碍。 目前，网上最大的、也是最著名的书店Amazoncom和国际域名管理机构Internicnet都是应用电子信用卡实现实时清算系统进行收款。Amazon提供的是看得见的产品；而Internicnet提供的是服务；因此，无论是商品还是服务都可以方便地用电子信用卡来实现更快、更方便、更安全的实时支付。2021/7/1254第三节 电子信用卡二、电
120、子信用卡网络支付的特点（一）存储容量大（二）安全性高（三）对网络性能要求不高（四）电子信用卡体积小，重量轻，抗电磁干扰能力强，便于携带，易于使用。2021/7/1255第三节 电子信用卡（五）电子信用卡使电子商务中交易变得简便易行。（六）电子信用卡在网络支付中，不但减少现金处理数量、欺诈问题的发生；而且提供优良的保密性能，还可以存放多种电子货币，网络支付灵活。2021/7/1256第三节 电子信用卡三、电子信用卡网络支付应用情况（一）电子信用卡的不足之处 一是，银行能够通过在线支付处理这类交易，首先必须安装一套昂贵的软、硬件基础设施，存在经济制约。 二是，用户个人隐私权问题，用户的个人信息可以
121、存入电子信用卡，但相应保密问题目前还缺少法律依据。 2021/7/1257第三节 电子信用卡（二）国外电子信用卡的应用情况 目前世界上Visa Cash，Mondex，Proton三大类电子钱包其实都是电子信用卡式的电子钱包。 在金融领域，世界上最大的信用卡集团VISA卡集团，为扩展金融服务范围，满足金融服务需要及提高安全性，转向电子信用卡。MasterCard以及Europay共同制定新的国际银行交易标准，这将极大拓展世界性的电子信用卡应用范围。2021/7/1258第三节 电子信用卡 目前在英国、法国、挪威、澳大利亚、新西兰、哥斯达黎加、中国香港、菲律宾、以色列、加拿大、美国等国家和地区得
122、到广泛的应用。荷兰、比利时、瑞典、瑞士、澳大利亚、马来西亚、菲律宾、巴西、智利、墨西哥、美国等国家也得到较好的应用。2021/7/1259第三节 电子信用卡（三）我国电子信用卡的应用情况 目前银行发行的用于网络支付的，主要还是普通信用卡，用于网络支付结算的电子信用卡还未真正普及，电子信用卡的大规模应用首先是在移动通信网上，在广东、上海邮电局开通的移动通信网已经使用。 上海工商银行发行的浦江卡，兼有磁条和集成电路的复合卡，集储蓄、消费转账、ATM服务、工资转存、公用事业转账、异地通兑、电子钱包功能于一体。2021/7/1260第三节 电子信用卡 而且，我国政府牵头的金字工程将直接推动电子信用卡卡
123、的发展和应用，而IC芯片的记忆及处理功能的增强也会使卡的性能越来越完善。 因此，电子信用卡在中国的应用前景是令人振奋的，在未来被人们广为使用，同时也将更广泛地应用于中国电子商务与电子政务的资金结算中。2021/7/1261第四节 其他电子货币一、电子现金（一）电子现金的含义 电子现金（ ECash），又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。纸质现金与电子现金都是货币的代币。2021/7/1262第四节 其他电子货币 电子现金是纸质现金的电子化，具有与纸质现金一样的很多优点。随着电子商务的发展，电子现金必将成为网络支付的
124、一种重要工具，特别是涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动。2021/7/1263第四节 其他电子货币（二）电子现金的理解1、优点 匿名性。保护客户的隐私是电子现金的主要优点。 多功能性。电子现金具有纸质现金多功能的特点，可以方便地存、取或转让。 灵活性。电子现金支付过程中无需银行的中介，因此可在更大的范围内使用2021/7/1264第四节 其他电子货币 经济性。电子现金借助Intemet在发送者与接收者之问直接传输，不但具有较高的效率，而且应用比较经济。 安全性。利用各种安全技术来保证安全，而且无需携带，旅行方便。 节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输、维护费用。2021/7/1265第四
125、节 其他电子货币 2、缺点 缺乏一套国际兼容的统一技术与应用标准，接收电子现金的商家和提供电子现金开户服务的银行数量有限，不利于电子现金的流通。 电子现金的灵活性和不可跟踪性带来发行、管理和安全验证等一系列问题。如果不能有效控制，甚至带来严重的经济和金融问题。2021/7/1266第四节 其他电子货币 目前电子现金的运作成本较高。加之认证、防伪与防重复消费，投入较大，限制了电子现金的自由流通性。 电子现金满足不了人们欣赏纸质现金的直观与触摸感要求，缺乏亲和力，不容易被传统人士所接受。 电子现金还存在税收、法律、外汇的不稳定性，以及货币供应的干扰和金融危机的可能性等潜在问题。2021/7/126
126、7第四节 其他电子货币（三）应用情况简介 目前很多国际知名公司提供了电子现金的应用解决方案，也有很多银行支持电子现金的网络支付服务，总体来说，有关电子现金的支付结算体系还在发展完善中，在英、美等国均有一些小型的电子现金系统投入实际应用，如Mondex电子零钱，而纯粹的电子形式的电子现金普及较差。2021/7/1268第四节 其他电子货币 中国在电子商务与网络支付发展均很快，但较多的是信用卡网络支付，电子现金在应用上基本空白。 由于传统延续下来现金式消费的客户群体，使得近年来对电子现金的发展逐渐开始关注。比如，中国人民银行在北京、上海等地开展了电子现金运作的试点，以期推动电子现金的网络支付，满足
127、中国庞大的小额网络支付需求。2021/7/1269第四节 其他电子货币二、电子支票（一）电子支票的含义1、电子支票的概念 电子支票（ECheck），也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。2021/7/1270第四节 其他电子货币 电子支票就是传统纸质支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，具有和纸质支票一样的支付结算功能。电子支票系统传输的是电子资金，它排除了纸面支票，最大限度地利用当前银行系统的电子化与网络化设施的自动化潜力。2021/7/127
128、1第四节 其他电子货币2、电子支票的产生 随着电子商务的迅猛发展，交易额逐年递增；通过电子商务所形成的资金，需要有一种新的支付模式与之相适应，电子支票就是实现网上支付的有效支付手段。 电子支票与一般支票不同在于：以Internet作支票传递，实现资金在账户间的转移，这种模式成本低、标准化程度高，最大限度地利用了金融系统的自动化潜力，包括行内的自动化系统，行间的电子汇兑、清算系统，以及跨国的资金传输、转账系统，是非常有效的支付手段。2021/7/1272第四节 其他电子货币3、电子支票的功能 把当前账单发送给付款一方，使付款方得到在线账单； 允许付款一方创建新的电子支票，并输入相关信息； 允许付
129、款人指定一笔金额，创建自动授权支付； 允许付款一方修改、调整信息；2021/7/1273第四节 其他电子货币 提交相应支付信息； 针对持有网络账户的收款一方，直接转移资金； 针对无网络资金账户的收款一方，签发手工支票，通过汇款方式转移资金； 可以与金融管理软件和交易处理软件相互连接。2021/7/1274第四节 其他电子货币（二）电子现金的属性的特点1、货币价值2、价值可控性3、可交换性4、不可重复性5、可存储性6、应用安全与方便2021/7/1275第四节 其他电子货币（三）电子支票的优势1、电子支票在内容、外观、支付流程上均与传统支票十分相似，客户比较熟悉，易于接受而不需要再重新进行培训，
130、同时还提供更为强大的服务功能、更安全的鉴别手段，所以未来发展趋势较好。2、电子支票较好地支持企业间、政府部门间的电子商务市场，减少了支付风险；所以电子支票容易和金融EDI应用的应收账款结合。非常适合B to B电子商务的中大额支付结算。2021/7/1276第四节 其他电子货币3、电子支票技术可以较好地结合Internet、金融机构和票据交换机构等组织，以达到通过公众网络理解现有付款体系，最大程度地开发现有银行系统潜力的目的。4、通过采用各种专业技术，电子支票提供比纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段；而且电子支票比电子现金更易于流通，使企业网络银行服务常与电子支票的应用融合在
131、一起。2021/7/1277第四节 其他电子货币5、电子支票可以在任何时间、任何地点通过Internet进行传递，而且减少与金融机构没有必要的交涉、同时打破地域的限制，说最大限度地提高支票的收集速度，减少在途资金。6、电子支票处理过程的自动化、网络化，环保化，使得银行缓解了处理支票的压力，节省了大量的人力和物力，极大地降低了处理成本。同时可以充分利用现有基础设施，减小对付款人、收款人、银行和金融系统带来的影响。2021/7/1278第四节 其他电子货币（四）电子支票的应用情况 电子支票的运作，目前在国外主要是在金融专用网络上应用，基于Internet平台的电子支票应用还在试验与发展成熟阶段中。
132、不管是在专用网络还是在Internet上，电子支票的运作模式、实施技术基本差不多。例如，美国著名的eBay网站就与银行合作推出了电支票的网络支付手段，以限制减少造假者在eBay网站上的虚假投标。2021/7/1279第四节 其他电子货币 目前，电子支票主要遵循国际金融服务技术联盟（FSTC，Financial Services Technology Consortium）提出的BIP（Bank：Internet Payment）标准（草案）。除FSTC电子支票外，典型的电子支票系统还有NetCheque，以及由美国匹兹堡的Carnegie Mellon大学研发的NetBill系统等。2021/
133、7/1280第四节 其他电子货币 我国在电子支票研究与应用上均落后于发达国家，尽管金融专用网上运行的EFI和SW：IFT系统其实与电子支票的应用原理差不多，但转移到Internet上实际应用还有一个过程。2021/7/1281第四节 其他电子货币 随着数字签名、数字证书和加密解密技术日趋完善，大额网络支付应用需求已经出现，而且在电子商务飞速发展的形势下中国开展电子支票研发的时机已经成熟。特别是对于银行来说，金融机构必将与国外的金融机构在提供现代化的金融服务方面展开激烈的竞争，因此研发中国自己的电子支票系统也就显得特别紧迫与必要。2021/7/1282第四节 其他电子货币三、电子汇兑（一）电子汇
134、兑的含义1、电子汇兑的概念 所谓电子汇兑（Electronic Agiotage或Electronic Exchange），即利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。 广义的电子汇兑系统，是指银行以自身计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。2021/7/1283第四节 其他电子货币 任何一笔电子汇兑交易，均由汇出行（Issuer Bank）发出，到汇入行（Acquirer Bank）收到为止。其间的数据通信转接过程的繁简，视两者之间的关系而定。具体可以分成如下两类。 联行往来业务 汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑，
135、属于银行内部账务调拨，必须遵守联行往来约定，办理各项汇入和汇出事宜。2021/7/1284第四节 其他电子货币 通汇业务 资金调拨作业需要经过同业多重转手处理才能顺利完成，称为通汇业务。通汇业务是一种行际间的资金调拨业务，因涉及不同银行间的资金调拨，参与通汇的成员必须签署通汇协定，才能保证作业系统的正常运行。2021/7/1285第四节 其他电子货币2、电子汇兑的产生 银行与企业、单位、政府部门、其他金融机构的资金支付与结算，不同于面向大众的银行卡业务（可称为零售业务），它是一种批量业务或批发业务。 称之为批量业务，是因为它们之间的交易金额较大。这种批量业务对银行来说是至关重要的，对整个社会的
136、支付结算效率的影响也是非常重要的。2021/7/1286第四节 其他电子货币 在银行实现电子化以前，与零售业务支付机制类似，批发业务支付机制也主要基于支票等纸质凭证。这种基于纸质的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多，不能适应经济的快速发展要求和经济全球化的趋势，迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的基于网络处理的电子资金转账系统，即银行批量业务电子处理系统。 2021/7/1287第四节 其他电子货币 银行批量业务电子处理系统，主要包括：面向单位客户的银行电子化服务系统；面向银行同业资金往来的电子汇兑系统；面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提供电子资金转账服务，还必须通过电子汇党
137、系统才能完成。2021/7/1288第四节 其他电子货币（二）电子汇兑的特点1、汇兑金额一般较大2、汇兑风险性较大3、遵从国际标准规则2021/7/1289第四节 其他电子货币 （三）电子汇兑的类型 1、通信系统（Communication System） 主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送与汇兑有关的各种信息。2、资金调拨系统（Payment System） 是典型的汇兑作业系统，具体负责资金的支付。这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能。3、清算系统（Clearing System） 主要提供银行间的资金清算处理。2021/7/1290本章小结1、电子货币是指在零售支付机
138、制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”产品和预付机制。2、电子钱包是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。2021/7/1291本章小结3、电子信用卡就是外形上类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片，用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。4、电子现金又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2021/7/1292本章小结5、电子支票也称数字支票，是将传统支票
139、的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。6、广义的电子汇兑系统，是指银行以自身计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。2021/7/1293第六章 网络银行业务第一节 网络银行的经销模式第二节 网络银行的主要业务第三节 支付清算2021/7/1294第一节 网络银行的经销模式一、传统商业银行的经销模式 传统银行普遍采用非电子化的手工操作流程，其经营规模的扩大是以基层经营网点的延伸为特征的。换句话说，只有通过不断扩大经营网点
140、，才能更为广泛地覆盖市场、占领市场，也才有可能为银行带来更多的效益。在这一背景下的银行经销模式设置是以总行为中心的金子塔式。2021/7/1295第一节 网络银行的经销模式 这种经销模式的构成是从总行到最低端的储蓄所或代办处，形成结构层层叠加，下层网点之间横向信息互相屏蔽的纵向信息流结构。传统商业银行最前端的代理网点和储蓄所是整个商业银行的一线服务台，它们直接与客户面对面交流信息并提供服务。2021/7/1296第一节 网络银行的经销模式二、电子化商业银行的经销模式 从20世纪中叶，银行逐步在业务经营中引入电子计算机，用电子化业务处理流程处理取代传统的手工业务处理流程，实现了银行电子化。电子化
141、银行除业务处理及信息传递完全在计算机系统中实现以外，其电子化处理还表现在另外两个方面。其一为银行设计出适合自身业务处理的计算机终端装置自动取款机（ATM）和银行卡销售点终端（POS），而这些终端装置出现后，其作用正逐步超出传统的银行分支机构，成为提供现代化银行服务的有效工具。2021/7/1297第一节 网络银行的经销模式 其二是随着金融电子化的发展，银行内部实现电子网络信息管理，总行和分行、分行和分行、分行和分理处等经销层次之间实现电子联网，从而形成银行业电子数据传输的闭环系统。银行各自形成庞大的信息流传输系统，提高了信息流处理速度和工作效率。2021/7/1298第一节 网络银行的经销模式
142、 在这一背景下形成的银行经销模式，是在原有传统商业银行经销模式的基础上实现电子化改造后的结果。虽然便捷了内部信息的纵向交流，但还未能使客户和银行电子化互通，仍需保留分行、支行、分理处和储蓄所等和经销组织机构。因此，无论是劳动力成本，还是机构管理成本，或者客户交易成本，都没有形成明显的经销成本的替代效应。2021/7/1299第一节 网络银行的经销模式三、网络银行的经销模式 网络银行的基本经销模式是在银行主服务器上提供虚拟金融服务柜台，客户通过PC机和其他终端方式连接因特网进入主页，以银行主业为平台进行各种金融交易。这样，网络银行与传统银行经销模式的最大区别在于完全省却中间的经销网络，通过客户平
143、面的中介功能形成对最终客户群的营销。这个最终客户群是建立在信用卡平台上的客户群。2021/7/1300网上银行主页因特网网上支付结算客户平面其他网上服务股票经纪人终端房地产代理商终端保险经纪人终端其他代理商终端信用卡平台 最终客户群 信用卡平台网络银行的经销模式 2021/7/1301第一节 网络银行的经销模式网络银行实施的经销模式大致可分为四类:（一）一站式 它指的是金融机构能够提供客户所要求的任何金融服务，包括银行服务、经纪服务和保险服务等，这种模式一般是传统大银行采纳的模式。（二）虚拟一站式 它的功能和一站式一样，但差别在于各种金融产品和服务并不只是来自一家金融服务机构，而是来自多个合作
144、伙伴，但使用同一个品牌，是客户感觉还是在一站式的购物环境中。2021/7/1302第一节 网络银行的经销模式（三）单一产品最佳服务式 只专注于某一种金融产品，但它保证客户在这里得到的服务是最佳的服务。如Capital One的信用卡和E-Loan的网上按揭服务。2021/7/1303第一节 网络银行的经销模式（四）金融服务门户网站 这是一种新兴的商业模式，也是最具发展潜力的一种模式，是一站式的最高阶段。它是指银行利用所掌握的大量的客户资讯，在充分了解客户需求的前提下，充当电子经纪人，利用自己的网站为客户寻找合适的产品，并在中间赚取中介费和手续费，即电子化金融服务门户网站。2021/7/1304
145、第一节 网络银行的经销模式 这种模式是互联网技术发展的必然趋势。随着银行建立网站的目标从吸引更多的客户和降低交易成本逐渐转变为以盈利为目的，也随着国外商业银行的后台核心系统不断完善并完成向以客户为中心的转变，越来越多的商业银行开始走向这一发展道路。它们将自己的网站与提供其他服务的网站动态链接，如保险网站、证券投资网站等，甚至是大型的虚拟购物商城或著名的搜索引擎网站等。这种营销行为既提高了客户的满意程度，又充分利用了银行自身的信息优势，得到了令人满意的经济效益。2021/7/1305第一节 网络银行的经销模式 这种趋势目前已成为国外商业银行网站发展的战略方向，它将每个独立网站之间的竞争转换为网站
146、的联盟和并购，最终成为一些集团式的竞争。2021/7/1306第二节 网络银行的主要业务一、公司银行业务 网上公司银行业务仅面向网络银行系统的开户注册客户，所有数据均经过加密后才在网上传输。 网上公司银行自动即在系统日志，用户的每一个操作都会被记载下来，便于稽核和发现并排除异常，保障系统安全。2021/7/1307第二节 网络银行的主要业务（一）账务查询 账务查询是为在银行开户的公司客户提供网上查询该公司集团及其所属分支机构账款信息的服务。 客户可以通过互联网查询账户余额、当天交易和历史交易记录、下载交易数据等。2021/7/1308第二节 网络银行的主要业务具体内容一般包括：1余额查询服务2
147、历史交易查询服务3汇款信息查询服务4对公账户实时查询服务5国际结算业务网上查询服务 进口业务 出口业务 汇款业务2021/7/1309第二节 网络银行的主要业务（二）内部转账 用于某家网络银行开户的本行账户之间的资金划拨。（三）对外支付 用于向在某网络银行或其他银行开户的其他公司付款。2021/7/1310第二节 网络银行的主要业务（四）活期定期存款互转 将活期存款账户中暂时闲置的资金转为定期存款；将定期存款转为活期存款；对于办理存款业务权限较低的公司，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取、到期支取。（五）工资发放 用于向本公司员工发放工资。2021/7/1311第二节 网络银行的主要业
148、务（六）信用管理 查询在某网络银行发生的信用情况，包括各币种、各信用类别的余额和笔数、授信总金额和当前余额、期限、起始日期，以及借款与借据的当前状态和历史交易明细。（七）公司账务查询和信用查询 集团和总公司可根据协议查看子公司的账务信息和信用情况，方便财务监控。2021/7/1312第二节 网络银行的主要业务（八）集团公司或总公司对子公司收付两条线的管理 对于实行资金集中式管理的公司，集团公司或总公司可根据协议实现分支机构货款向总部的迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付各种费用。2021/7/1313第二节 网络银行的主要业务（九）网上信用证 以交易双方在B2B电子商务交易平台上签订的有效
149、电子合同为基础，提供网上申请开立国内信用证和网上查询、打印来证功能，同时向交易平台的管理者提供信息通知服务，使交易平台管理者可随时了解信用证结算的交易过程。2021/7/1314第二节 网络银行的主要业务（十）金融信息查询 提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融信息等丰富多彩的金融信息。（十一）银行信息通知 银行通过“留言版”将信息通知特定客户，如定期存款到期通知、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知等。2021/7/1315第二节 网络银行的主要业务二、个人银行业务 网络银行最初以公司业务为主，随着网络的普及，网上零售业务需求逐年增大，网上个人银行业务逐渐向私人开放。广大公众只要在网络
150、银行开立账户，即可享受网络银行提供的各种个人银行业务服务。2021/7/1316第二节 网络银行的主要业务具体而言，个人银行业务包括：（一）业务查询1金融卡私人理财业务查询2查询账户基本信息3查询某存款子账户信息4查询所有存款子账户信息5查询贷款子账户信息6下载或打印对账单2021/7/1317第二节 网络银行的主要业务（二）转账业务1活期转定期2活期转整整3活期转零整4活期转存本5活期转零整续存2021/7/1318第二节 网络银行的主要业务6定期转活期7整整转活期8零整转活期9存本转活期10活期还贷款2021/7/1319第二节 网络银行的主要业务（三）代收代缴业务1申办代缴各种费用2代缴
151、各种费用（四）储蓄业务1私人储蓄业务查询2查询存款账户信息3查询未登折信息4查询存款账户历史明细信息5查询贷款账户信息2021/7/1320第二节 网络银行的主要业务（五）金融卡消费业务（六）公积金贷款业务（七）财务状态管理服务1修改密码2挂失银行卡、存折3解除挂失（八）客户金融咨询服务（九）客户意见反馈服务2021/7/1321第二节 网络银行的主要业务三、公共信息服务 银行公共信息服务包括银行介绍、银行发布的广告、宣传材料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息。它对网上的所有访问者开放。2021/7/1322第二节 网络银行的主要业务主要内容包括：1银行简介2内部机构设置3高
152、级管理人员4业务种类、特点和服务项目介绍5银行网点分布情况，包括ATM分布情况6银行特约商户介绍7公用信息发布2021/7/1323第二节 网络银行的主要业务8存、贷款利率查询9外汇牌价、利率查询10国债行情查询11各类申请资料（贷款、信用卡申请等）12投资、理财咨询使用说明13最新经济快递14客户信箱服务15宣传广告、年报公告2021/7/1324第二节 网络银行的主要业务四、注册开户 注册开户是指向网络银行申请成为其正式客户，注册是申请办理网络银行业务的前提，只有申请注册成功的客户才能享受网络银行提供的各项服务。以下以中国工商银行为例，介绍个人网上注册和企业网上注册的方法。2021/7/1
153、325第二节 网络银行的主要业务（一）个人客户在网络银行注册开户 凡拥有中国工商银行个人牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡和“理财金账户”卡的客户均可向中国工商银行提出个人网上银行注册申请。2021/7/1326第二节 网络银行的主要业务1柜台注册应提供如下资料： 申请人本人有效身份证件 所需注册的本地牡丹卡（信用卡、贷记卡、商务卡或灵通卡）或“理财金账户”卡 开通特定功能（如银证转账业务等）所需要的协议 注册牡丹商务卡的需提供单位授权书 其他所需的资料2021/7/1327第二节 网络银行的主要业务2网上自助注册 个人网上银行自助注册是指通过银行网站实现网上自助注册，客户一旦在网上自助注册成
154、功，当日即可使用中国工商银行个人网上银行系统。自助注册流程如图62所示。2021/7/1328第二节 网络银行的主要业务（二）企业客户在网络银行注册开户 向中国工商银行企业网上银行注册开户的必须是在该行开立有存贷款账户的企业客户，包括企业、行政事业单位、社会团体等。 按企业规模及服务内容可将客户划分为集团客户和一般客户两大类。2021/7/1329第二节 网络银行的主要业务 集团客户是指总部及其分支机构在银行对公营业网点开立存款账户，且总部需要通过企业网上银行系统查询分支机构账户或同时需要通过企业网上银行系统从分支机构账户转出资金的企业。 一般客户是指没有开设任何分支机构的企业，或总部不需要通
155、过企业网上银行系统查询分支机构账户、也不需要通过企业网上银行系统从分支机构账户转出资金的集团性企业。2021/7/1330登陆中国工商银行网站点击“个人网上银行”点击“网上银行自助注册”点击“确定”阅读注册须知阅读注册协议点击“接受此协议”按提示信息输入个人信息，点击“提交”进入用户注册页面用户自助注册确认，点击“确认”OK！注册成功，您可以立即使用个人网上银行系统2021/7/1331第二节 网络银行的主要业务申请办理企业网上银行注册时，按下列程序办理：1仔细阅读相关材料 主要包括中国工商银行网上银行业务章程、中国工商银行网上银行企业客户服务协议及有关介绍材料。2准备申请材料 申请材料包括有
156、关部门核发的法人代码证、网上银行企业客户注册申请表、企业或集团常用账户信息表、企业贷款账户信息和分支机构信息表，填写后，加盖单位公章，提交给开户行。2021/7/1332第二节 网络银行的主要业务3银行审批 申请企业将全部申请材料交给银行后，由银行对申请材料进行审批。审批后，银行对申请企业予以答复。对于未通过银行审批的，银行将申请材料原件退回。4领取客户证书和密码信封 申请企业收到批复通知后，到开户行领取客户证书和密码信封。领取后的次日即可使用网络银行办理相应的业务。但是，集团客户此时只能操作总部的账户，必须得到分支机构的授权后，才能对分支机构的账户进行操作。2021/7/1333第二节 网络
157、银行的主要业务5办理各分支机构账户查询、转账授权书的核实 集团客户需要对分支机构账户进行操作的，需要先组织下属的分支机构签署“账户查询、转账授权书”，同意授权。然后提交银行办理“账户查询、转账授权书”的核实。核实后，集团客户即可通过网络银行对其分支机构账户进行操作。2021/7/1334第二节 网络银行的主要业务五、国外网上银行金融产品（一）国外网上银行金融产品1.基本网上银行业务 一般情况下，这些服务内容是传统银行业务的延伸。包括在线查询账户、交易记录、下载交易与信息数据、转帐和网上支付等。由于国外网络基础设施较为完善，电子认证（CA）及网络数据安全保障体系使用已经很普遍，广泛应用于网上银行
158、业务，因此这些网上银行产品与服务在竞争过程中质量差不多，网站的服务界面也大同小异。2021/7/1335第二节 网络银行的主要业务2.网上投资业务 在美国，金融产品与服务市场发达，可以投资的金融产品种类较多。一些美国网上银行自己或通过与其他金融投资站点合作的方式，提供包括股票、期权、共同基金投资等金融投资工具。2021/7/1336第二节 网络银行的主要业务3.网上购物业务 如美洲银行的电子钱包就是专门为网上购物和支付的客户设计的。客户拥有美洲银行的电子钱包，可以享受如下网上服务：智能化记录，即所有结帐信息将会被安全记录下来，当客户下次使用时，就不必再填写相关重复的表格；辅助记录，即记录多种不
159、同的信息，如客户家庭、办公室和朋友的相关信息资料。多种不同的支付方式，即设定在线支付或其他支付方式；提醒服务，即设定日期提醒客户要办的事务；价格对比功能，即当客户选择一种商品时，该服务产品可以为客户查找一系列网上银行或电子商务网站的报价等。2021/7/1337第二节 网络银行的主要业务4.个人理财服务 在国外，个人理财是网上银行发展的重要产品。这些网上银行的理财服务，一般包括协助制定家庭、个人理财计划，提出理财建议，针对性设计企业、个人理财的菜单，金融服务助理等。如花旗银行提供的网上理财服务中，客户只要输入自己的年龄层次与收入层次，就可以得到包括选择信用卡、选择银行账户、投资工具、保险产品、
160、抵押和贷款等方面的建议。这些建议可以与网上银行的理财业务全部联系起来。2021/7/1338第二节 网络银行的主要业务5.网上企业服务 其产品与服务比个人产品与服务更多、更复杂，企业利用网上银行业务活动产生的交易相当频繁，这也形成国外网上银行财务效益与利润增长的亮点。由于这项产品与服务数据传输的安全性与稳定性要求很高，能够为企业提供这项产品与服务的都是有实力的大商业银行。2021/7/1339第二节 网络银行的主要业务（二）网上银行的特色产品 一些国外网上银行提供一项有专业特色的业务。该业务根据不同类型的客户或业务特点的需要，设计出适合不同客户和业务发展特征的产品与服务组合，提供相关的专业网上
161、金融服务。这种网上专业金融产品与服务，极大地提高了客户处理金融业务的效率。网上专业金融服务的产品分类如下：个人银行、基础金融服务、学生金融服务、电子钱包、军事银行、非洲裔美国人银行和社区发展金融服务等。下面以军事银行为例进行说明。2021/7/1340第二节 网络银行的主要业务 在美国BOA网上银行产品与服务中，军事银行是专门为美国在职或退休的军人、国防部工作人员和相关政府工作人员开设的金融服务产品。美国BOA网上银行在美国全球驻防的地区设立了25个军事银行中心，专门为驻防地区的美军提供金融服务。开设军事银行账户的客户同样可以享受由BOA提供的一系列服务，但主要的网上产品集中在退休后的理财服务
162、等上。2021/7/1341第三节 支付清算一、支付清算概述 所谓支付，是指为清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 支付全过程将在两个层次上完成，下层是商业银行与客户之间的资金支付往来与结算；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付与清算。2021/7/1342第三节 支付清算 中央银行与商业银行之间的支付与清算，则是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关，相反相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段，其系统组成如图所示。2021/7/
163、13432021/7/1344第三节 支付清算二、我国支付清算系统的构成（一）票据交换所 票据交换是指同一城市金融机构同业间在指定的场所交换相互代收的业务结算凭证，并对由此而引起的资金往来进行清算的一种方式。 票据交换所是中国人民银行下设的机构组织，负责指定票据交换的场所、组织集中交换票据及清算资金。2021/7/1345第三节 支付清算（二）中国人民银行的全国电子联行系统 全国电子联行系统是基于卫星通讯网络、覆盖全国范围的电子资金汇划系统，由中国人民银行清算总中心开发，负责中国人民银行总行及其分支行清算分中心之间的资金划拨以及各商业银行间跨系统的大额资金清算。2021/7/1346第三节 支
164、付清算（三）商业银行内部的资金汇划清算系统 商业银行内部的资金汇划清算系统是指各商业银行内部实现资金划拨及清算的系统。系统通过大型计算机网络，负责办理外部资金结算和内部资金划拨及清算。2021/7/1347第三节 支付清算（四）银行卡支付系统 银行卡支付系统是指全国银行卡跨行信息交换网络系统，通过银行卡支付系统可以实现银行卡全国范围内的联网通用，可以进一步推动我国银行卡产业的迅速发展。2021/7/1348第三节 支付清算（五）中国现代化支付系统1体系结构 中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行
165、办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。2021/7/1349第三节 支付清算 两级处理中心 中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。 参与者 政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。2021/7/1350第三节 支付清算 运行基础 中央银行会计核算系统（ABS）是现代化支付系统运行的重要基础。 两个应用系统 为适应各类支付业务处理的需要，正在建设的现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额
166、批量支付系统（HEPS）两个应用系统组成。2021/7/1351第三节 支付清算2发展动态 2002年10月8日，大额实时支付系统在北京、武汉成功投产试运行，成为中国现代化支付系统建设的重要里程碑。 2003年4月，上海等11个城市大额支付系统成功推广上线运行；2003年12月1日，石家庄等19个城市大额支付系统切换上线取得了圆满的成功。至此，大额支付系统已成功推广覆盖到所有省会（首府）城市和深圳市，并与电子联行系统混合运行。香港清算行也于2004年2月接入支付系统办理人民币汇款业务。2021/7/1352第三节 支付清算 目前，大额支付系统连接到32个城市的近2万个银行机构网点，为银行间提供
167、快速、高效、安全的跨行实时支付清算服务。日均处理支付业务达30万笔，金额近4000亿元，每笔支付业务在1分钟之内即可到账。为确保大额支付系统的安全稳定运行，中国人民银行发布了系统运行管理和清算风险管理的一系列制度规定，加大对商业银行流动性情况的监测力度，加强对清算账户头寸的监视和管理，有效防范了支付清算风险。从运行情况看，大额支付系统业务处理正确，资金清算无误，系统运行稳定。2021/7/1353第三节 支付清算 2004年，中国人民银行将继续稳步推进支付系统建设。目前已确定了全国只建32个支付系统CCPC的布局。下一步将抓紧研究和实施支付系统运行维护机制和灾难备份方案，确保大额支付系统的安全
168、稳定运行；实现大额支付系统与债券市场的连接，支持券款对付（DVP清算）和货币政策的实施；开通大额支付系统与城市商业银行汇票处理系统的连接，以畅通中小金融机构的汇路；继续积极做好各银行地市级（含）以下机构及地市ABS、TBS接入大额实时支付系统工作，取代电子联行，同步开发建设小额批量支付系统，充分发挥金融基础设施的作用，更好地履行中央银行支付清算职能。2021/7/1354第三节 支付清算（六）SWIFT系统 SWIFT是“环球银行间金融电讯协会”（Society for World-wide Interbank Financial Telecommunication ）的简称，该组织于1973
169、年成立，总部设在比利时布鲁塞尔，是非盈利性的国际银行间合作机构，是目前全球金融通信和资金清算的重要系统。它提供金融信息、支付指令、外汇交易确认、证券交割等服务，一天24小时、一周7天实时在线连续不断工作。2021/7/1355本章小结1网络银行的基本经销模式是在银行主服务器上提供虚拟金融服务柜台，客户通过PC机和其他终端方式连接因特网进入主页，以银行主业为平台进行各种金融交易。这样，网络银行与传统银行经销模式的最大区别在于完全省却中间的经销网络，通过客户平面的中介功能形成对最终客户群的营销。2网络银行的主要业务包括公司银行业务、个人银行业务和公共信息服务。2021/7/1356本章小结3所谓支
170、付，是指为清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。支付全过程将在两个层次上完成，下层是商业银行与客户之间的资金支付往来与结算，；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付与清算。两个层次支付活动的全过程，将经济交往活动各方与商业银行、中央银行联系在一起，构成复杂的系统整体，被称之为支付系统。在两个层次的支付活动中，银行与客户之间的支付与清算，称之为支付服务系统；中央银行与商业银行之间的支付与清算，称之为支付资金清算系统。2021/7/1357本章小结4我国支付清算系统的构成包括六个部分：票据交换所、中国人民银行的全国电子联行系统、商业银行内部的资金汇划清算系统、银行卡
171、支付系统、中国现代化支付系统、SWIFT系统。2021/7/1358第七章 网络银行与安全技术 第一节 网络银行安全概述第二节 安全技术第三节 防火墙第四节 加密技术与数字证书第五节 网络安全协议2021/7/1359第一节 网络银行安全概述一、网络银行安全问题概述 网络银行的运行过程基本上都是通过互联网来实现的。众所周知，互联网作为一个开放的平台，允许任何一台电脑进入，共享他人的资源。这种开放性无疑给网络银行的应用带来了极大的方便,但同时也降低了网络银行的安全性。一些别有用心的人会通过计算机网络窃取他人信息，破坏网络系统，篡改交易数据。2021/7/1360第一节 网络银行安全概述 因此，在
172、网络银行快速发展的今天安全性、可靠性就变得愈发重要。大量的事实证明，要保证电子交易的正常运转，首先要保证网络银行的正常运转。而网络银行的安全并不是仅仅通过技术手段就可以实现，它还需要通过与其它方法相结合形成统一的整体，以此来保证安全。网络银行的安全不仅关系到个人、商家、银行等方面资金的安全，并且还关系到整个国家的经济体制和经济秩序。网络的银行的安全问题一旦爆发，将给各方面带来无法估量的损失。2021/7/1361第一节 网络银行安全概述二、涉及的安全问题1.信息安全问题 信息泄漏 信息篡改 信息丢失2信用安全问题3管理安全问题4法律问题2021/7/1362第一节 网络银行安全概述三、网络银行
173、系统安全体系 相对于道德准则和法律约束来说通过技术手段对网络银行的安全加以控制更为直接，同时可以有效地阻止一些事先不可预测的威胁。目前，人们已经成功运用多种有效的技术来防止信息泄漏、内容被篡改、数据丢失等问题。同时，还可以有效地对交易双方的身份加以识别，过程加以控制，内容加以保存。通过这些方法来保证网络银行的正常运行。网络银行安全支付体系如图所示。2021/7/1363第一节 网络银行安全概述加密技术与数字证书网络安全协议网络银行安全支付平台安全支付体系网络安全技术 安全支付体系2021/7/1364第二节 安全技术 网络银行作为电子商务中的关键的环节，其安全性不可忽视。网络银行的安全技术也包
174、含多个方面的内容。将其作为计算机系统加以分析，其安全性主要包括以下三方面：1系统自身安全；2运行网络安全；3交易过程安全；4系统维护安全。2021/7/1365第二节 安全技术一、系统自身安全1、程序安全 程序安全就是系统制作和维护人员要对系统实时加以监控，及时发现系统中存在的各种问题和漏洞并且加以解决，防止他人破坏，确保系统的正常运转。2、设备安全 所谓设备安全就是要对运行网络银行的系统设备进行有效的安全保护，防止其受到例如盗窃、损毁、电磁干扰等人为的或自然的破坏。2021/7/1366第二节 安全技术二、运行网络安全1、防火墙技术 防火墙一般安放在内部网和外部网的连接处，它既可以防止来自外
175、部网络的恶意攻击，同时，也可以控制内部网络对外部网络的非授权访问。2、防毒墙技术 主要功能在于实施侦测来自于邮件、网页和下载文件中的计算机病毒，并实时将其清除，在网关位置阻截病毒进入局域网内部。2021/7/1367第二节 安全技术3、审计系统 对流经审计系统的数据加以核查，确保敏感信息不被泄露。 记录和跟踪各种系统状态的变化，对恶意攻击或违规操作的内容加以保存，以备日后取证。2021/7/1368第二节 安全技术4、入侵检测 入侵检测系统通常位于局域网的网关处，通过获取网络上的所有报文并对其加以分析，来判断入侵或其他的行为模式，并将其生成报告使网络管理员可以清楚地了解网络上发生的各种行为，以
176、便能够及时地阻止可能对网络产生破坏的行为发生。2021/7/1369第二节 安全技术5、加密技术 信息加密技术可以简单的理解为将原本可以理解的信息与一段特殊的字符相结合，并按一定规则进行运算，产生出一段加密信息。采用加密技术不仅可以满足网络银行信息保密性的要求，同时，还可以有效地防止信息泄露带来的安全威胁和财产损失。信息加密技术是数字签名、数字证书、安全协议等其他安全技术的基础。2021/7/1370第二节 安全技术6、备份与恢复 网络银行在其运行过程当中，应当通过人工或自动的方法实时的对其运行数据加以备份。备份的目的在于一旦发生不可预知的错误或损害，都可以应用备份数据及时进行恢复，以保证网络
177、银行的正常运转。备份的介质多种多样可以使用纸张、磁带、磁盘阵列等等。2021/7/1371第二节 安全技术7、漏洞扫描技术 系统漏洞是系统硬件或软件上的技术缺陷导致的，这些缺陷可以使攻击者或病毒在未经授权的情况下访问甚至控制系统。漏洞扫瞄技术可以及时发现本地和远程的主机存在的安全漏洞。它通过执行一些脚本或一些特殊的程序对目标系统进行攻击并记录他的反应，以此来发现目标系统的漏洞。管理员可以根据生成的报告及时地加以补救，以防止入侵和病毒的攻击。2021/7/1372第二节 安全技术1、加密技术 信息加密技术就是将原本可以理解的信息与一段特殊的字符相结合，并按一定规则进行运算，产生出一段加密信息。换
178、言之，就是利用特有的字符串和公式将信息的真实内容隐藏起来。其中的字符串就是加密技术中所指的密钥，其中的公式就是加密算法。当然人们也可以利用密钥和加密算法将你们还原成可以理解的信息，这种过程称之为解密。2021/7/1373第二节 安全技术2、安全认证 数字摘要 数字摘要是指信息发送方利用哈希算法对要加密的明文进行处理，生成一个有固定长度的密文。这个密文是唯一的，任何对于明文的改动都会对生成的密文产生很大的影响。因此，在传输信息时，将数字摘要发送给对方，接受方就可根据它来判断接收到的信息是否为原始信息。2021/7/1374第二节 安全技术 数字签名 数字签名的作用类似于传统的签名，它是利用先进
179、的加密技术，在传输的数据信息上加上一个发送者特有的标记，以此来起到传统签名、印章的作用啊，确保接收者得到的信息是真实的、可靠的。 由于数字签名的这种特性，需要发送者所特有标记具有唯一性和不可伪造性。同时，含有数字签名的文档在网络银行交易中具有真实性和不可抵赖性。2021/7/1375第二节 安全技术 数字证书 在电子商务的运行过程当中，为防止发生各种欺骗行为，需要一个经买卖双方认可的第三方机构发行的特殊的证书作为交易参与者的身份证明。数字证书是通过电子手段来标识用户的身份，它的格式是由ITU-TX.509国际标准所规定的，包含以下内容：证书拥有者的姓名、证书拥有者的公共密钥、公共密钥的有效期、
180、颁发数字证书的单位以及数字证书的序列号。2021/7/1376第二节 安全技术 CA认证中心 数字证书在互联网交易中被广泛应用，其颁发与管理机构需要一个具有权威性和公正性的第三方认证中心来承担。CA认证中心正是这样一个机构。该中心为客户提供身份认证，签发数字证书，管理数字证书，是整系统的核心。2021/7/1377第二节 安全技术3、安全协议 安全协议产生的目的是规范参与各方的行为和协调各种技术的应用。 安全套接层协议（SSL） 它作用于应用层和传输层之间，由SSL记录协议，SSL握手协议，修改加密约定协议和报警协议组成。 安全套接层协议的目的是解决在互联网中传输数据的安全性和可靠性，是一种在
181、客户端和服务器之间提供数据传输安全通道的协议。因此，安全套接层协议被广泛应用于网络银行的运行当中。2021/7/1378第二节 安全技术 安全电子交易协议（SET） 安全电子交易协议顾名思义是为了在线交易而开发的安全协议。该协议中与划分与协定电子商务活动中消费者、商家、网络银行、信用卡组织之间的权利和义务关系。同时，安全电子交易协议也是为了克服安全套接层协议的存在的缺陷而开发的。该协议的广泛应用为网络银行提供了可靠的信息传输、信息完整性、隐私保护、安全认证等多方面的安全服务。2021/7/1379第二节 安全技术 其他安全协议 在网络银行的运行过程中，除以上两种协议被广泛应用外，还有一些其他的
182、安全协议被使用。例如https协议。2021/7/1380第三节 防火墙一、防火墙的概念 防火墙是一种由计算机硬件和软件共同组成的网络安全设备。一般安装在局域网与外部网之间，用于加强内部网和外部网之间的访问控制，从而有效地避免非法入侵。 防火墙通过监控来自内部网和外部网的数据流，通过制定的策略，对数据流中的内容加以限制或修改，以此来保证局域网的安全。2021/7/1381第三节 防火墙防火墙的属性包含以下几个方面：1、监控和有来自于内部网或外部网的数据流。2、阻止未被授权的数据通过。3、屏蔽包含内部网络结构的数据流。4、抵抗来自于外部网的非法入侵。2021/7/1382第三节 防火墙二、防火墙
183、的分类1、包过滤型防火墙 包过滤型防火墙就是通过检测数据包头内的信息并与过滤规则比较，以此来判断是否允许该信息通过防火墙。2、应用网关型防火墙 应用网关型防火墙是通过在网络应用层上建立协议过滤和转发的功能，它主要是针对特定的网络协议，使用制定好的数据过滤规则，对数据进行过滤。2021/7/1383第三节 防火墙3、应用代理型防火墙 应用代理型防火墙的工作原理类似于代理服务器，内部应用程序与应用代理型防火墙进行连接，应用代理型防火墙再与外网进行连接，从而实现内部应用程序与外部网中的应用程序进行数据交换的目的。2021/7/1384第三节 防火墙4、状态检测防火墙 状态检测型防火墙可以从接收到的数
184、据中提取状态信息，并且将提取到的状态信息暂存到一个动态的状态表中，以便利用该状态表检测后续的数据包。然后，防火墙将依据当前数据包的状态、状态表和过滤规则判断是否允许该数据包通过。2021/7/1385第四节 加密技术与数字证书一、信息加密技术 信息加密技术是网络银行安全技术中最基本的方法，利用它可以实现信息的保密性。信息加密技术的目的是为防止信息被非法窃取后导致内容泄漏。2021/7/1386第四节 加密技术与数字证书（一）对称加密系统 对称加密系统就是利用同一个密钥对密文进行加密和解密。在该系统中加密密钥和解密密钥相同，或者虽然不同，但是利用一个密钥可以推导出另一个密钥。 对称加密系统的工作
185、过程如图所示：2021/7/13872021/7/1388第四节 加密技术与数字证书1、发送端生成一个密钥，并通过安全的信息通道将该密钥发送给接收端，接收端接收该密钥，并妥善保存以备使用。2、发送端利用该密钥对信息进行加密，生成密文。3、发送端通过互联网将该密文发送给接收端。4、接收端接收密文。5、接收端利用之前保存的密钥对密文进行解密，得到明文。2021/7/1389第四节 加密技术与数字证书（二）非对称加密系统 非对称加密系统就是利用两个不同的密钥分别对信息进行加密和解密。在该系统中加密密钥和解密密钥是完全不同的，并且不可能通过其中一个密钥推导出另一个密钥。在生成的两个密钥中，其中一个密钥
186、有发送方私人保存，称之为私钥；另一个密钥通过网络对部分用户和所有用户公开，称之为公钥。 非对称加密系统的工作过程如图所示：2021/7/13902021/7/1391第四节 加密技术与数字证书1、发送端生成两个密钥，并通过网络将其中一个密钥对网上的部分或所有用户公开，接收端可下载该密钥，并妥善保存已备使用。2、发送端利用私钥对信息进行加密，生成密文。3、发送端通过互联网将该密文发送给接收端。4、接收端接收密文。5、接收端利用之前保存的公钥对密文进行解密，得到明文。2021/7/1392第四节 加密技术与数字证书（三）综合运用两种加密技术 通过比较以上两种加密技术，可以看出，两种加密技术各有优势
187、，同时又各有不足。在日常应用中，用户若需要对信息进行加密，需要生成一个密钥对。其中的公钥是公开的，但私钥私有密钥主人保管。发送端和接收端在对文件进行加密解密时的实际操作过程可以对两种加密技术进行综合运用。 综合运用两种加密技术系统的工作过程如图所示。2021/7/13932021/7/1394第四节 加密技术与数字证书1、发送端利用对称加密算法生成一个密钥，并利用该密钥对要发送的信息进行加密。2、发送端获取接收端的公钥，并对自己生成的密钥进行加密。3、发送端将生成的两个加密信息通过互联网发送给接收端。4、接收端通过自己的私钥将密文进行解密，得到发送端利用对称加密算法生成的密钥。5、接受发利用该
188、密钥对加密信息进行解密，得到明文。2021/7/1395第四节 加密技术与数字证书二、数字证书 在网络银行的交易中，确认双方的身份是十分重要的。每次交易第一步到需要进行身份确认，确认身份后才能继续进行交易，否则很有可能给交易方带来损失。2021/7/1396第四节 加密技术与数字证书（一）数字证书包含的内容一个标准的ITU-TX.509应包含以下内容：1、证书的版本信息；2、证书的序列号，每个证书都有一个唯一的证书序列号；3、证书所使用的签名算法；4、证书的发行机构名称，命名规则一般采用X.500格式；2021/7/1397第四节 加密技术与数字证书5、证书的有效期，现在通用的证书一般采用UT
189、C时间格式，它的计时范围为1950 -2049年；6、证书所有人的名称，命名规则一般采用X.500格式；7、证书所有人的公开密钥；8、证书发行者对证书的签名。2021/7/1398第四节 加密技术与数字证书（二）数字证书的作用1、交易双方身份的确定性2、交易信息的不可否认性3、数据交换的完整性4、信息传输的保密性2021/7/1399第四节 加密技术与数字证书（三）CA认证中心 CA认证中心作为电子商务安全系统中受信任的第三方，承担公钥体系中公钥的合法性检验的责任。CA中心为每个使用公开密钥的用户发放一个数字证书，数字证书的作用是证明证书中列出的用户合法拥有证书中列出的公开密钥。CA机构的数字
190、签名使得攻击者不能伪造和篡改证书。它负责产生、分配并管理所有参与网上交易的个体所需的数字证书，因此是安全电子交易的核心环节。2021/7/1400第四节 加密技术与数字证书（四）CA认证中心的功能1、颁发数字证书2、验证用户身份3、证书查询服务4、更新数字证书5、吊销证书6、制定规章制度2021/7/1401第五节 网络安全协议一、安全电子交易协议（SET）（一）SET协议概述 安全电子交易协议是VISA和Marster Card两家世界最大的信用卡公司在IBM、Netscape等多家计算机公司的支持下于1996年共同制定的信用卡网上结算协议，于1997年联合推出。由于得到了多家大公司的支持。
191、目前，已成为事实上的国际标准。2021/7/1402第五节 网络安全协议 安全电子交易协议主要的目的是解决信用卡电子付款的安全保障性问题。SET协议采用RSA双钥体系对通信双方进行认证，选用DES等标准对称密钥加密算法对传输的信息进行加密。同时，在SET协议中还运用了数字签名、数字信封、双重签名、数字证书等安全技术。以此来保证在互联网这个开放的环境中网络银行运行的安全。通过这些技术可以保障信息的机密性、完整性。同时，还可以作为交易双方的一个互相认证的方法。2021/7/1403第五节 网络安全协议本质上，安全电子交易协议可以提供四种服务：1为交易的各方提供安全的通信环境。2确保交易信息的隐秘性
192、和完整性。3提供持卡人、商家、网络银行的认证。4使用X.509数字证书提供信任。2021/7/1404第五节 网络安全协议（二）SET协议的目标1保证电子商务参与者之间信息相互隔离，不会被其他人查看。客户的资料加密或打包后通过商家发送到网络银行。但是商家不能看到客户的账户和密码信息； 2保证信息在互联网上安全传输，防止数据被黑客或其他人员窃取；3解决多方认证问题，不仅要对用户的信用卡进行认证，而且要对商家的信誉程度认证，同时可以进行用户、商家与网络银行之间相互的认证；2021/7/1405第五节 网络安全协议4保证网上交易的实时性，使所有的支付过程都在线进行；5规范协议和消息格式，使不同厂家开
193、发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和软件平台上。2021/7/1406第五节 网络安全协议（三）SET协议的工作流程1用户通过互连网向商家发送购货单和一份经过签名、加密的信托书。信托书里包含有信用卡号，由于信用卡号是经过加密的，商家无从得知； 2商家把包含有信用卡号的信托书传送到收单银行，收单银行可以解密信用卡号，并通过认证，验证签名的真伪；3收单银行向发卡银行查询，确认用户信用卡是否属实，并验证用户身份；2021/7/1407第五节 网络安全协议4发卡银行通过查询认可并签证该笔交易；5收单银行认可商家并签证此交易；6商家向用户发送货物和收据；2021/7/1408第五节
194、 网络安全协议7用户确认交易成功，商家向收单银行申请货款；8收单银行按合同将货款支付到商家的账户；9发卡银行定期向用户寄去信用卡消费账单。2021/7/1409第五节 网络安全协议（四）SET协议的相关技术1、数字签名 数字签名是一种网络安全技术，其作用和日常生活中人们签名的作用类似，主要是用以判断消息发送者的身份，以及保证消息内容不被篡改。2021/7/1410带有数字签名的报文发送过程2021/7/1411带有数字签名的报文接收过程2021/7/1412第五节 网络安全协议2、数字信封 人们在日常生活中邮寄信件时都会将信件放入信封内，以确保信件内容不被他人察看。数字信封的作用也是一样，主要
195、是保证数据的机密性。2021/7/1413数字信封的生成过程过程2021/7/1414数字信封的拆封过程过程 2021/7/1415第五节 网络安全协议（五）SET协议的缺陷1、SET协议没有明确规定收单银行付款给商家前，是否必须收到用户的货物接收证书。2、SET协议在其运行过程中，对 “非拒绝行为”没有担保，这意味着商家无法证明订单是不是由拥有证书的客户发出的。3、SET技术规范没有明确表示在交易完成后，如何安全地保存或销毁交易数据。一旦这些数据被他人窃取，可能使交易方受到潜在的攻击。2021/7/1416第五节 网络安全协议4、SET协议的电子证书格式虽然遵循X.509的标准，但它主要是由
196、Visa和Marster Card两大信用卡公开发，并按信用卡支付方式进行定义。而网络银行的支付业务不仅仅是信用卡业务，而SET协议更适应于信用卡支付，对网络银行的其他支付方式有所限制。2021/7/1417第五节 网络安全协议二、安全套接层协议（SSL）（一）SSL协议简介 由于网络银行上传输的数据是非常重要和敏感的，因此，网络银行的安全问题已经成为现代网络银行应用发展的最大障碍，急需解决。2021/7/1418第五节 网络安全协议 安全套接层协议是由Netscape公司推出的一种基于互联网安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的信息保护，通过该安全协议可以对用户和服务器进行认证，在
197、传送的数据进行加密和隐藏。SSL的加密过程是对整个计算机通信过程而言的。在该协议中，综合采用了公钥和私钥两种加密方法对信息进行加密服务。2021/7/1419第五节 网络安全协议 SSL协议为两台机器之间的信息交互提供了安全保障。网络银行可以通过该协议构建的安全传输通道传送信用卡卡号和用户信息。同时，由于大部分浏览器内置了该协议，因此，为该协议的广泛应用创造了条件。本质上，安全套接层协议主要提供三方面的服务：2021/7/1420第五节 网络安全协议1、认证用户和服务器，使得他们能够确信数据将被发送到正确的客户和服务器上；2、加密数据，以保证数据在传送过程中的安全，即使数据被窃，盗窃者没有解密
198、密钥也得不到可读的资料；3、维护数据的完整性，确保数据在传送过程中不被改变。2021/7/1421第五节 网络安全协议（二）SSL协议的目标1、保障网络银行运行过程中，所有的信息都被加密传送，以防止被他人截获并非法察看。2、保证网络银行通过互联网传输信息的完整性，确保信息数据在传输过程中不被恶意修改或损坏。3、解决多方认证的问题，会话的服务端始终被认证，但客户端的认证可自由选择。4、通过这种技术进行数据传输，从另一个角度可以证明该事件的发生。2021/7/1422第五节 网络安全协议（三）SSL协议的工作流程1、客户通过网络向服务商申请SSL对话；2、服务商通过网络对客户消息进行回应；3、客户
199、与服务商各自对对方信息加以认证；4、客户与服务商之间产生彼此交谈的会谈密码；2021/7/1423第五节 网络安全协议5、双方通过该安全通道相互传输信息；6、客户与服务商之间相互交换结束信息；7、双方丢弃会话密钥。2021/7/1424第五节 网络安全协议（四）SSL协议的缺陷1客户的信息首先发送给商家，商家可以获得客户信息，这样，客户信息很容易被泄露，信息的安全性很难得到保障；2SSL协议只能保证信息资料传递的安全，而传递过程是否有人截取就无法保证了。因此，SSL协议并不能保证网络银行所要求的保密性、完整性；2021/7/1425第五节 网络安全协议三、SET与SSL协议的比较1、从安全性方
200、面考虑，SET协议对整个网络银行的活动流程进行了规范，从客户、商家、网络银行、认证中心以及信用卡结算中心，他们之间传输信息流方向以及对信息加密认证的严格标准，从而最大限度地保证了网络银行的安全性、服务性、可靠性和集成性。而SSL只对持卡人与商家之间交流的信息进行加密保护，因此，可以认为SSL协议是用于传输部分的技术规范。2021/7/1426第五节 网络安全协议2、从认证要求方面考虑，尽管早期的SSL协议并没有要求对商家身份进行认证，目前，在SSL3.0版协议中可以通过数字签名和数字证书实现浏览器和服务器双方的身份验证，但是，仍不能对多方进行认证服务；而相比之下，SET协议的安全要求较高，所有
201、参与交易的成员和网络银行都必须申请数字证书，以便对身份进行有效的识别。2021/7/1427第五节 网络安全协议3、从网络层协议位置方面考虑，SSL协议是基于传输层的通用安全协议，而SET协议是基于应用层的安全协议，对网络上其他各层也有涉及。4、从应用领域方面考虑，SSL协议主要是和网络应用一起工作，而SET协议是为信用卡交易提供安全，因此，如果网络银行的应用只是通过Web或是电子邮件，则完全可以忽略SET协议。但网络银行的应用是一个涉及多方交易的过程，因此，使用SET协议可以使交易变得更加安全、可靠。2021/7/1428第五节 网络安全协议四、3D-Secure协议（一）3D-Secure
202、协议概述 3D-Secure协议是由VISA在2002年提出的新一代网上支付安全协议，其目的是要取代市场运作并不理想的SET协议。3D-Secure协议与SET协议的最大区别在于，3D-Secure协议将电子支付环节的环境作了调整，将原有消费者需要进行的软件下载、安装、认证等繁琐的过程转由银行和商户来进行。2021/7/1429第五节 网络安全协议 卡组织为整个认证过程提供路由转换，将安全的认证改由发卡行在消费的同时直接与消费者进行双向认证，因此，消费者可以在每一次的消费过程中直接得到发卡银行的认证，确保了整个交易的方便、快捷、安全。2021/7/1430第五节 网络安全协议 在3D-Secu
203、re 的模式中重新把现行网络信用卡交易架构区分为发卡银行区域、收单银行区域和协同运行区域即 3D-Secure。 发卡银行区域的主要功能是管理、核对登记的持卡人身分，并且在网络购物时进行持卡人身分之鉴定。收单银行区域负责确保参与网络交易的商店是在与收单银行签订的协议书规定进行，同时为身分鉴别提供验证。协同运行区域主要承担建构共同的通讯协议及服务来促成各收单银行区域和各发卡银行区域两者的信息交换的任务。2021/7/1431第五节 网络安全协议（二）3D-Secure协议的目标 3D-Secure协议是为了提高电子商务种互联网在线交易的性能，使得互联网交易进行时，发卡银行可以对持卡人的身份进行确
204、认，以降低冒充使用银行卡的可能性，确保交易各方的信息安全。2021/7/1432第五节 网络安全协议 VISA于2003年发布了3D-Secure协议增补版，在实际使用过程中，VISA为持卡者提供发卡行的官方网址，把需要登记的消费者信息发送到发卡机构的网站。因此，可以认为在整个交易的过程中VISA并没有参与任何与消费者信息相关的数据收集与传递。在发生纠纷时，VISA可以有效地规避责任。也正因为如此，大部分银行卡组织在努力地推广3D-Secure协议。2021/7/1433第五节 网络安全协议 对于消费者而言，3D-Secure协议的目标是在保证交易安全性的同时，在操作上更加简单、快捷，可以免去
205、下载软件、安装、配置等一系列繁琐的过程，简化了银行卡的使用方法。2021/7/1434第五节 网络安全协议（三）3D-Secure协议的工作流程1、持卡人首先要到发卡银行的网络银行办理登记手续，提供持有银行卡的相关信息，其中包括卡号、有效期、密码及个人保证信息等内容。2、发卡银行确认持卡人所输入的数据并通知持卡人完成登记手续。同时，发卡银行的网络银行服务器针对持卡人所输入的数据进行更新、存取与控制，其中包括卡号或身分验证的信息。2021/7/1435第五节 网络安全协议3、持卡人通过信用卡进行消费时，需要输入卡号，而商家通过自己的服务器针对信用卡号进行检验，将数据传输至VISA的服务器，确认是
206、否是3D-Secure机制的成员，确认后再将数据传送至商店2021/7/1436第五节 网络安全协议4、商家的服务器得知卡号可以检验后，经由消费者端的浏览器传送验证请求给控制服务器，并于持卡人画面上开启小档案，向持卡人显示保证的信息，确认对方是原发卡银行。之后由持卡人输入密码，让发卡银行的服务器确认目前的消费者是合法的银行卡持卡人。2021/7/1437第五节 网络安全协议5、控制服务器经消费者浏览器传送验证通过的信息给商家，并将本次验证数据传送至验证历史服务器中。6、商家经检查此验证通过的响应，确定信用卡的合法性后，就利用一般模式进行授权的请求，由发卡银行传回允许交易授权。2021/7/14
207、38第五节 网络安全协议（四）3D-Secure协议的安全性 3D-Secure协议安全规范的基础在于将银行卡消费的五个实体划分为三个逻辑区域，在这之中，发卡银行区域指发卡行和持卡人；协同运行区域是可以让发卡银行区域和收单银行区域在全球范围内协同运行的系统和功能；收单银行区域指收单银行和商家。2021/7/1439第五节 网络安全协议1、发卡银行区域中包含的要素 持卡人。 浏览器。 发卡银行。 访问控制服务器。2021/7/1440第五节 网络安全协议2、收单银行区域中包含的要素 商家 商户服务器插件 收单银行2021/7/1441第五节 网络安全协议3、协同运行域中包含的要素 VISA路径服
208、务器 验证历史服务器 VisaNet2021/7/1442本章小结1、网络银行安全技术包括硬件防火墙技术、信息加密技术、数字证书技术、网络安全协议以及网络银行安全支付平台。2、网络银行的安全技术主要包括四方面内容 系统自身安全 运行网络安全 交易过程安全 系统维护安全。2021/7/1443本章小结3、防火墙的作用主要包括阻止外部网对于内部网络的入侵和非法访问，以及阻止内部网与外部网络的非授权访问。4、数字证书是一个经证书授权中心数字签名的包含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的文件。一分最简单的数字证书包含一个公开密钥，名称和证书授权中心数字签名。2021/7/1444本章小结5、网络银行安全协
209、议中，使用的是由VISA、Marster Card、IBM等联合推出的安全电子交易协议（SET），Netscape、Verisign等推出的安全套接层协议服务（SSL）以及目前正处于发展中的3D-Secure安全规范。2021/7/1445第八章 网络银行风险防范与监管第一节 网络银行风险第二节 网络银行的安全防范措施第三节 网络银行的监管2021/7/1446第一节 网络银行风险一、网络银行的技术风险 网络银行是基于全球范围的网络运行的金融服务形式。因此，网络银行软件及硬件系统的技术性和管理的安全性成为其首当其冲的一个风险来源。网络银行的技术风险主要包括技术选择性风险、系统安全风险和操作风险
210、。2021/7/1447第一节 网络银行风险（一）技术选择风险 任何网络银行都必须选择一种技术解决方案来支撑网上业务的开展，因而存在所选择的技术解决方案在设计上可能出现缺陷被错误操作的风险。例如，在与客户的信息传输中，如果网络银行使用的系统与客户终端的软件互相不兼容，那么，就存在着传输中断或速度降低的可能。2021/7/1448第一节 网络银行风险 当各种网络银行的解决方案纷纷出台，不同的信息技术公司大力推动各自的解决方案时，银行选择与哪家公司合作，采用哪种解决方案，都将是银行存在的一种潜在风险。一旦选择错误，则可能使其所经营的网络银行业务处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势，造成巨大的技术机会损
211、失，甚至是巨大的商业机会损失。2021/7/1449第一节 网络银行风险（二）系统安全风险网络银行的系统安全风险来自三个方面：1网络银行的计算机系统停机、磁盘破坏等因素2网络银行内外部的数字攻击所带来的对网络银行正常运转的威胁 潜在攻击者增多 攻击手段不断翻新 供给范围增大 多数网络犯罪不留痕迹3计算机病毒破坏的风险2021/7/1450第一节 网络银行风险（三）操作风险 操作风险主要涉及网络银行的账户的授权使用、风险管理系统及其与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。如没有经过明确授权使用账户，可能导致客户直接的经济损失，加大了网络银行对客户的责任。2021/7/1451第一节
212、网络银行风险 网络银行职员对业务的漫不经心，或其客户的疏忽都可能导致严重的操作风险，从而危及网络银行的总体安全。网络银行还可能因客户欠缺网络安全方面的知识而面临相当高的操作风险。 2021/7/1452第一节 网络银行风险根据BCBS（1998）的分析，网络银行的操作风险主要包括：1.未经授权的访问2.雇员欺诈、泄密、窃取智能卡等恶意破坏3.伪造电子货币4.服务提供商风险2021/7/1453第一节 网络银行风险5.系统退化风险6.雇员及其管理技能落伍7.客户安全性经验不足8.客户对交易抵赖2021/7/1454第一节 网络银行风险二、业务风险（一）信誉风险信誉风险可能会来自以下情况： 第一，
213、当客户在使用网络提供的网络银行服务产品过程中遇到困难或问题，而网络银行又不能解决这些困难或问题时。2021/7/1455第一节 网络银行风险 第二，如果网络银行的安全系统曾经遭到破坏，无论这种破坏的原因是来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网络银行的商业信心。 第三，非银行或客户的第三者导致的错误、渎职和欺诈等结果或行为，也会迫使网络银行承担信誉风险。2021/7/1456第一节 网络银行风险（二）法律风险 根据BCBS（1998）的分析，网络银行的法律风险主要包括：1.不确定或不明确的法律规定2.洗钱3.向客户披露的信息不充分2021/7/1457第一节 网络银行风险4.未能保护客户隐私
214、5.与银行互联网的站点出现问题6.认证机构风险7.跨国经营的风险2021/7/1458第一节 网络银行风险（三）其它银行业务风险1信用风险网络银行信用风险主要包括三点内容： 远程贷款客户违约 网络银行信用业务的开放性 电子货币发行人的违约风险2021/7/1459第一节 网络银行风险2流动性风险3利率风险4汇率风险5市场风险2021/7/1460第二节 网络银行的安全防范措施一、网络银行的法律保护措施（一）加强客户准入的审查 客户资格的准入，是网络银行业务风险控制的第一道防线。 对客户资格进行限制，一方面可以掌握客户的资料，培养优质客户群体；另一方面，一定程度上可以防止客户欺诈。2021/7/
215、1461第二节 网络银行的安全防范措施（二）以合同协议明确各方当事人的基本法律关系1网络银行与用户之间的协议 银行应针对不同的业务品种拟定有关交易当事人之间权利义务的合同规范文本，并应尽可能详细地规定双方的具体权利义务。 重视对银行与客户之间的有关责任的分担的规定 明确如何补偿因供电、通讯系统方面的故障所导致的损失 明确规定因交易指令传递方面出现错误应如何承担责任问题2021/7/1462第二节 网络银行的安全防范措施2网络银行与网络服务商之间的协议 网络银行与网络服务商应在协议中明确约定，对于有网络服务系统的故障引发的有关损失，应如何处理。3网络银行与硬件、软件供应商之间的协议 网络银行与服
216、务所需的硬件、软件供应商之间，也面临着如何承担因硬件、软件引发的事故，对客户或网络银行造成损害的责任问题。2021/7/1463第二节 网络银行的安全防范措施（三）明确网络银行与客户之间的责任和权利 网络银行业务是一项技术性较强的业务，用户在办理网络银行业务的时候，对一些交易环节及应注意的事项并不十分明确。网络银行作为交易的主体，应承担告知的义务。2021/7/1464第二节 网络银行的安全防范措施一般网络银行应告知如下内容：1网络银行提供的服务内容2银行和用户的责任3电子交易记录的确认和领取方法4信用卡丢失的补救方法5误操作的纠正方法6系统安全的措施2021/7/1465第二节 网络银行的安
217、全防范措施（四）维护网络银行电子文件的法律效力 中华人民共和国合同法确认了以电子数据交换和电子邮件达成的电子合同的法律效力并将其作为合同的书面形式之一。为此，对网上银行业务的立法可以进一步确认电子合同、以纸张为载体的合同以及其他电子交易凭证、资料等在符合法定条件的情况下，具有同样的法律效力。2021/7/1466第二节 网络银行的安全防范措施 根据我国有关法律的规定，计算机储存的数据资料可以作为视听资料类证据，但由于此类证据易于被篡改或伪造，提供方往往要负担较重的真实性举证责任。这就要求网络银行应完整保存交易原始资料，并定期将交易的计算机原始资料以对账单等形式送达客户予以确认。2021/7/1
218、467第二节 网络银行的安全防范措施二、网络银行的技术方法措施（一）SET SET主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，其网络传输安全性的核心技术主要有公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等。2021/7/1468第二节 网络银行的安全防范措施（二）SSL SSL是一种安全通信协议，是计算机行业所定义的一个在网络过传输过程中的安全协议，即保证信息在网络传输过程中的安全，能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，是对计算机之间整个会话进行加密的协议，采用了公开密钥和私有密钥两种方法。2021/7/1469第二节 网络银行的安全防范措施（三）CA认证 认证中心（
219、CA）的功能是接受注册请求，通过颁发证书确认用户、商家、银行及所进行的交易本身是否合法可靠。用户向CA提交自己的公开密钥和其他代表自己身份的信息（如身份证号码或者E-mail地址），CA验证了用户的有效身份之后，向用户颁发一个经过CA专用密钥签名的证书。2021/7/1470第二节 网络银行的安全防范措施（四）防火墙技术 使用防火墙可以隔离金融内部网络和外部网络。防火墙具有以下一些基本功能：1防御措施2限制内部网络对外部网络的访问3可以设置开放一些服务同时限制一些服务4对网络的攻击的监测和报警2021/7/1471第二节 网络银行的安全防范措施（五）加密技术 信息加密的目的是保护网内的数据、文
220、件、口令和控制信息，保护网上传输的数据。加密技术也就是利用技术手段把重要的数据变为乱码（加密）传送，到达目的地后再用相同或不同的手段还原（解密）。加密是保障信息系统安全的重要手段。2021/7/1472第二节 网络银行的安全防范措施（六）备份技术 备份不仅在网络系统硬件故障和人为失误时起到保护作用，也在入侵了非法授权访问时和对网络进行攻击、破坏数据完整性时起到保护作用，同时也是系统灾难恢复的重要前提。2021/7/1473第二节 网络银行的安全防范措施（七）日志和审计 计算机系统的日志和审计功能是保障网络银行计算机信息系统安全的重要措施之一，它可以记录和跟踪各种系统状态的变化，提供对系统入侵行
221、为的记录；也可以监控和捕捉各种安全事件，实现对各种安全事故的定位；同时还可以对安全事件进行报警。2021/7/1474第二节 网络银行的安全防范措施（八）身份鉴别 身份鉴别是对网络中的主体进行验证的过程，通常有三种方式可以验证主体身份：已知信息鉴别，如口令和密码；所持物品鉴别，如钥匙、磁卡、IC卡等；主体特征鉴别，如视网膜扫描、声音验证、手型识别等。2021/7/1475第二节 网络银行的安全防范措施（九）访问控制 访问控制是金融计算机网络安全防范和保护的主要策略，其主要任务是保障网络资源不被非法使用和非法访问，合法用户只能访问系统授权和指定的资源。（十）防范计算机病毒 计算机病毒的防范，除了
222、加固和隔离系统本身，主要的方法就是采用扫描检测和实时监测。2021/7/1476第二节 网络银行的安全防范措施（十一）动态安全防范 目前，大部分信息系统采用静态安全防范体系，安全防范措施一旦确立就不会自动调整和修改。动态安全防范技术作为静态安全防范技术的补充，可以更有效地保护系统的安全。典型的动态安全技术有：安全漏洞检测技术、安全实时监测技术以及安全响应技术等。2021/7/1477第二节 网络银行的安全防范措施三、网络银行的业务安全措施（一）分设账户 用户的网上支付业务账户与银行主账户分离。（二）限定消费 每天网上消费限额限定为10000元，将持卡人资金风险控制在限额以内。2021/7/14
223、78第二节 网络银行的安全防范措施（三）资格审查 为了保证网上支付业务持卡人的利益，招商银行在该项业务的管理制度中明确规定，选择网上特约商户是必须考察商户的资信情况、技术力量、服务水平等。只有信誉良好、具备开展网上业务技术并提供优质服务的商家才有可能成为网上特约商户。2021/7/1479第二节 网络银行的安全防范措施（四）服务监控 商户管理人员每月定期检查网上商户服务情况，跟进处理客户投诉。对服务质量差的商户将撤销其网上商户资格。（五）交易跟踪 在持卡人订购商品时要求输入用户信息，包括身份证号码、联系电话、地址等内容，送货时签收核对。一旦发现异常交易，可以根据线索追溯到责任人。2021/7/
224、1480第三节 网络银行的监管一、网络银行的监管模式（一）美国模式 美国对网络银行的监管，基本上通过补充新的法律、法规，使原有的监管规则适应网络电子环境来进行的。因而，在监管政策、执照申请、消费者保护等方面，网络银行与传统银行的要求十分相似。2021/7/1481第三节 网络银行的监管 总的来看，美国金融监管当局对网络银行的监管采取了审慎宽松的政策。一方面它们强调网络和交易的安全，维护银行经营的稳健和对银行客户的保护。另一方面认为网络银行是一种有益于金融机构降低成本、改善服务的创新。通过使用标准网络浏览器和协议，这种创新不仅可以大大降低技术维护成本，加快新系统和软件的发展；而且使银行间可以实现
225、资源共享、成本分担。因而，它们基本上不干预网络银行的发展与创新。2021/7/1482第三节 网络银行的监管（二）欧洲模式 相比之下，欧洲对网络银行的监管所采取的办法较为新颖。欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则，欧盟各国国内的监管机构负责监督统一标准的实施。欧盟对网络银行监管的主要目标有二： 一是提供一个清晰、透明的法律环境； 二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。2021/7/1483第三节 网络银行的监管二、我国网上银行监管存在的问题（一）法律法规尚不健全1.可操作性差2.欠缺具体规定（二）网上跨境交易的法律适用问题尚不明确（三）对网上银行业务监管尚在探索之中2021/7/1484
226、第三节 网络银行的监管三、我国中央银行（银监会）对网上银行采取的监管措施（一）积极建立健全网上银行规章制度及法律、司法制度1建立严格的市场准入机制2完善契约约束机制3积极完善关于网上银行的有关法律法规2021/7/1485第三节 网络银行的监管（二）督促各网上银行强化内部管理，从内控制度上降低风险1建立业务操作管理制度和权限制约原则 落实岗位责任制 明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限 对操作密码要严格控制 由专人保管必要的系统操作记录2021/7/1486第三节 网络银行的监管2建立健全网上银行电子支付安全管理组织制度 加强对安全管理人员的安全技术和安全规程培训 各支付系统的技术人员、监
227、管人员共同建立对话、磋商机制 在电子支付的风险防范和金融科技的资源信息共享等方面开展行业管理 加大宣传力度，增强使用电子支付系统的客户和商家的安全意识和安全保护知识。2021/7/1487第三节 网络银行的监管3严格签约时的身份认证 对于私人客户，银行应严格审查申请人的身份证件和开户材料，并保证签约柜台的双人临柜操作；对于单位客户，应严格审查客户的营业执照和年审情况，并对单位提交的网上银行服务申请表上的单位公章和印鉴，与该单位在本行开户时的预留公章和印鉴予以核对。2021/7/1488第三节 网络银行的监管（三）尽快建立全国性的统一金融认证中心（四）形成多样化的监管实施手段（五）加强国际中央银
228、行间网上银行监管的合作2021/7/1489本章小结1网络银行在为客户提供更为快捷、高效的服务的同时，也给商业银行带来了新的风险。网络银行的这些风险概括为技术风险和业务风险两类。2网络银行的技术风险包括技术选择风险、系统安全风险、操作风险。网络银行的业务风险包括信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、市场风险。2021/7/1490本章小结3网络银行的安全防范措施包括网络银行的法律保护措施、网络银行的技术方法措施、银行的业务安全措施。4网络银行的法律保护措施包括加强客户准入的审查、以合同协议明确各方当事人的基本法律关系、明确网络银行与客户之间的责任和权利、维护网络银行电子
229、文件的法律效力。2021/7/1491本章小结5网络银行的技术方法措施包括SET、SSL、CA认证、防火墙技术、加密技术、备份技术、日志和审计、身份鉴别、访问控制、防范计算机病毒、动态安全防范。网络银行的业务安全措施包括分设账户、限定消费、资格审查、服务监控、交易跟踪。2021/7/1492本章小结6我国中央银行（银监会）对网上银行采取的监管措施包括积极建立健全网上银行规章制度及法律、司法制度；督促各网上银行强化内部管理，从内控制度上降低风险；尽快建立全国性的统一金融认证中心；形成多样化的监管实施手段；加强国际中央银行间网上银行监管的合作。2021/7/1493第九章 网络银行实践实践训练一
230、网络银行的开通实践训练二 网络支付手机话费实践训练三 开通网络银行专业版2021/7/1494实践训练一 网络银行的开通一、网络银行开通业务流程以招商银行个人银行大众版开通为例2021/7/1495登陆招商银行网站进入个人银行大众版填写招商银行一卡通卡号及密码申请个人网络银行阅读网络银行协议填写个人信息完成个人网络银行申请退出同意不同意2021/7/1496实践训练一 网络银行的开通下面，就以开通招商银行大众版为例，详细讲述一下网络银行的开通过程。1、首先，通过网页浏览工具登陆“招商银行一网通”网站（）。2021/7/14972021/7/1498实践训练一 网络银行的开通2、找到网站布局右侧
231、“网上个人银行登陆”栏目，点击“个人银行大众版”。 2021/7/14992021/7/1500实践训练一 网络银行的开通3、首次登陆网上银行，会弹出提示栏，需要下载ActiveX控件（如图所示）。要求安装“招商银行网上银行登陆软件”（如图所示），以保证网络银行数据传输的安全、可靠。2021/7/15012021/7/15022021/7/1503实践训练一 网络银行的开通3、选择银行卡的开户地，输入卡号和查询密码以及附加码（如图所示）。2021/7/15042021/7/1505实践训练一 网络银行的开通4、登录后，点击“网上支付”选择“网上支付申请”（如图所示）。2021/7/150620
232、21/7/1507实践训练一 网络银行的开通5、选择申请的网上支付方式（如图所示）。2021/7/15082021/7/1509实践训练一 网络银行的开通6、选择一卡通开户地（如图所示）。2021/7/15102021/7/1511实践训练一 网络银行的开通7、阅读责任条款（如图所示）。2021/7/15122021/7/1513实践训练一 网络银行的开通8、填写申请表并提交，即开通了您一卡通的网上支付功能（如图所示）。2021/7/15142021/7/1515实践训练一 网络银行的开通9、开通了网上支付功能后，需要登陆招商银行大众版，对一卡通进行“支付卡管理”，进行支付卡转账操作。只有在支
233、付卡内留有足够数量的余额，才可通过网络银行进行网络支付相关操作。2021/7/1516实践训练二 网络支付手机话费一、网络银行开通业务流程 以招商银行个人银行大众版开通网络支付神州行手机话费为例（如图所示）。2021/7/1517登陆招商银行网站进入个人银行大众版填写招商银行一卡通卡号及密码查询支付卡内余额进入神州行充值申请阅读责任条款填写用户有效信息退出同意不同意神州行充值功能开通2021/7/1518实践训练二 网络支付手机话费二、网络支付神州行手机话费功能的开通1首先通过招商银行网站进入网上银行登陆界面（如图所示），并填写登陆名、密码、附加码等信息。2021/7/15192021/7/1
234、520实践训练二 网络支付手机话费2进入招商银行网络银行，查询账户余额（如图所示），确保招商银行一卡通内至少有50元余额（50元为神州行网上银行充值的最低限额）2021/7/15212021/7/1522实践训练二 网络支付手机话费3通过自助缴费，进入神州行充值（如图所示）。2021/7/15232021/7/1524实践训练二 网络支付手机话费4阅读一卡通“神州行”充值功能说明及责任条款，并在确认处打勾（如图所示）。2021/7/15252021/7/1526实践训练二 网络支付手机话费5进入申请页面，在功能申请相应栏目内填写开户证件信息及需要绑定的手机号码（如图所示）。2021/7/152
235、72021/7/1528实践训练二 网络支付手机话费6经银行确认后即可开通手机充值功能（如图所示）。2021/7/15292021/7/1530实践训练二 网络支付手机话费7开通后即可通过拨打神州行客户服务热线13800138000进行银行卡充值服务（如图所示）。2021/7/1531通过手机拨打13800138000选择银行卡充值输入8位用户密码选择银行卡选择充值金额选择普通话充值成功2021/7/1532实践训练二 网络支付手机话费8充值完成后，即可通过网上银行进行交易查询，可见到充值交易内容及详细信息（如图所示）。2021/7/15332021/7/1534实践训练三 开通网络银行专业版
236、一、网络银行专业版开通业务流程1、申请使用文件证书2021/7/1535携带身份证及银行卡到银行营业网点填写个人银行证书申请表选择证书类型，同时关联银行卡获得授权码在电脑上下载专业版软件并安装启用证书，并按提示操作2021/7/1536实践训练三 开通网络银行专业版2、申请使用移动证书2021/7/1537携带身份证及银行卡到银行营业网点填写个人银行证书申请表选择证书类型，同时关联银行卡获得授权码，领取USB KEY在电脑上下载专业版软件并安装启用证书，并按提示操作2021/7/1538实践训练三 开通网络银行专业版二、网络银行专业版的开通本节以申请使用移动证书为例，详细说明如何进行业务开通。
237、1、持身份证、一卡通到银行柜台，填写个人银行证书申请表（如图所示）。选择证书类型，进行证书申请。2021/7/15392021/7/1540实践训练三 开通网络银行专业版2、领取USB KEY（如图所示），用于启用移动证书。2021/7/1541实践训练三 开通网络银行专业版3、进入电脑，进入专业版网页。下载并安装专业版软件（如图所示）。2021/7/15422021/7/1543实践训练三 开通网络银行专业版4、进入后下载USB KEY设备驱动，并安装（如图所示）。2021/7/15442021/7/1545实践训练三 开通网络银行专业版5、重新进入专业版，点击“证书启用”（如图所示）。2021/7/15462021/7/1547实践训练三 开通网络银行专业版6、进入专业版使用向导（如图所示）。2021/7/15482021/7/1549实践训练三 开通网络银行专业版7、填写正确的用户信息（如图所示）。2021/7/15502021/7/1551实践训练三 开通网络银行专业版8、输入申请时获得的授权码（如图所示）。2021/7/1552实践训练三 开通网络银行专业版 确认信息后，即可完成证书的申请，之后等待约1小时，可获得证书，即可办理各种业务。2021/7/1553 结束语结束语若有不当之处，请指正，谢谢！若有不当之处，请指正，谢谢！
