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1、电子商务基础与应电子商务基础与应（第四版）（第四版）第十章第十章 电子支付电子支付10.1 10.1 传统的支付方式传统的支付方式 10.2 10.2 电子支付电子支付 10.3 10.3 国际上通行的两种电子支付安全协议国际上通行的两种电子支付安全协议10.4 10.4 网上银行网上银行10.5 10.5 电子支付中存在的问题电子支付中存在的问题 10.1 传统的支付方式传统的支付方式10.1.1 10.1.1 现金现金 10.1.2 10.1.2 票据票据10.1.3 10.1.3 信用卡信用卡10.1.1 现金现金n n现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权现金有两种形式，即
2、纸币和硬币，由国家组织或政府授权现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。的银行发行。的银行发行。的银行发行。n n现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。过现金来完成的。过现金来完成的。过现金来完成的。n n现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带
3、的不便现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。图10-1 现金交易流程图 n n现金交易流程如图现金交易流程如图现金交易流程如图现金交易流程如图10-110-1所示。所示。所示。所示。10.1.2 票据票据n n票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额
4、给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1 1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金
5、额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。款人的票。款人的票。款人的票。（2 2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。的票据。的票据。的票据。（3 3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机
6、构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。 n n在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。n n图图图图10-210-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流
7、程。图10-2 支票交易流程图 10.1.3 信用卡信用卡n n信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。n n信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种
8、功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。 10.1.3 信用卡信用卡n n图图图图10-310-3是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流
9、程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。图10-3 信用卡交易流程图 10.2 电子支付电子支付10.2.1 10.2.1 电子支付概念及特征电子支付概念及特征10.2.2 10.2.2 电子支付的工具电子支付的工具10.2.3 10.2.3 电子支付模式电子支付模式10.2.1 电子支付概念及特征电子支付概念及特征n n电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转机构，使用安全电子
10、支付手段进行的货币支付或资金流转机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。过程。过程。过程。电子支付具有以下特征：电子支付具有以下特征：
11、电子支付具有以下特征：电子支付具有以下特征：（1 1）采采采采用用用用先先先先进进进进的的的的技技技技术术术术通通通通过过过过数数数数字字字字流流流流转转转转来来来来完完完完成成成成信信信信息息息息传传传传输输输输的的的的，其其其其各各各各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。（2 2）电电电电子子子子支支支支付付付付的的的的工工工工作作作作环环环环境境境境是是是是基基基基于于于于一一一一个个个个开开开开放放放放的的的的系系系系统统统统平平平平台台台
12、台（即即即即因因因因特网）之中。特网）之中。特网）之中。特网）之中。（3 3）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。（4 4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1 1）安全问题；）安全问题；）安全问题；）安全问题；（2 2）支付的条件
13、问题。）支付的条件问题。）支付的条件问题。）支付的条件问题。 10.2.2 电子支付的工具电子支付的工具电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：（1 1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2 2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（3 3）电子支票类，如电子支票、电子汇
14、款、电子划款等。）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。1.1.智能卡（智能卡（Smart Card or ICSmart Card or IC）n n智能卡也称智能卡也称智能卡也称智能卡也称“IC“IC卡卡卡卡” ”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能，是一种内部嵌入集成电路芯片、能，是一种内部嵌入集成电路芯片、能，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具独立进行信息处理与交换的
15、卡片式现代信息工具n n智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。1 1）智能卡的结构与工作过程）智能卡的结构与工作过程）智能卡的结构与工
16、作过程）智能卡的结构与工作过程智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分: : n n建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。n n处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。n n作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程包括4 4个步骤：个
17、步骤：个步骤：个步骤：（1 1）在适当的机器上启动因特网浏览器。）在适当的机器上启动因特网浏览器。）在适当的机器上启动因特网浏览器。）在适当的机器上启动因特网浏览器。（2 2）通过安装在）通过安装在）通过安装在）通过安装在PCPC机上的读卡机，登录到服务的银行机上的读卡机，登录到服务的银行机上的读卡机，登录到服务的银行机上的读卡机，登录到服务的银行WebWeb站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。（3 3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。）顾客就从银行帐号中下
18、载现金存入智能卡。）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。（4 4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。的帐户上。的帐户上。的帐户上。2 2）智能卡标准）智能卡标准）智能卡标准）智能卡标准n n国际：国际标准化组织（国际：国际标准化组织（国际：国际标准化组织（国际：国际标准化组织（ISOISO）的识别卡与相关设备分委）的识别卡与相关设备分委）的识别卡与相关设备分委）的识别卡与相关设备分委员会已
19、制定了员会已制定了员会已制定了员会已制定了3030余项相关国际标准，主要关于卡的物理特余项相关国际标准，主要关于卡的物理特余项相关国际标准，主要关于卡的物理特余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交换、
20、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。n n国内：国内：国内：国内：19971997年中国人民银行公布了中国金融年中国人民银行公布了中国金融年中国人民银行公布了中国金融年中国人民银行公布了中国金融ICIC卡卡片卡卡片卡卡片卡卡片规范和中国金融规范和中国金融规范和中国金融规范和中国金融ICIC卡应用规范，卡应用规范，卡应用规范，卡应用规范，19981998年又公布了年又公布了年又公布了年又公布了与金融与金融与金融与金融ICIC卡规范相配合的卡规范相配合的卡规范相配合的卡规范相配合的POSPOS设备的规范。国家金卡
21、办设备的规范。国家金卡办设备的规范。国家金卡办设备的规范。国家金卡办公室相继出台了关于加强公室相继出台了关于加强公室相继出台了关于加强公室相继出台了关于加强ICIC卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问题的通知、题的通知、题的通知、题的通知、ICIC卡管理条例、卡管理条例、卡管理条例、卡管理条例、ICIC卡注册管理办法卡注册管理办法卡注册管理办法卡注册管理办法、ICIC卡通用技术规范等规定。卡通用技术规范等规定。卡通用技术规范等规定。卡通用技术规范等规定。2.2.电子现金与电子钱包电子现金与电子钱包 1 1）电子现金的特点）电子现金的特点）电子
22、现金的特点）电子现金的特点 n n电子现金（电子现金（电子现金（电子现金（E-cashE-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把）是现实货币的电子或数字模拟，它把）是现实货币的电子或数字模拟，它把）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。n n电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多电子现金既具有
23、现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。n n目前，电子现金有目前，电子现金有目前，电子现金有目前，电子现金有2 2种典型的实用系统：种典型的实用系统：种典型的实用系统：种典型的实用系统：n nDigicashDigicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控
24、制和管理现金。过数字记录现金，集中控制和管理现金。过数字记录现金，集中控制和管理现金。过数字记录现金，集中控制和管理现金。n nNetcashNetcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。2 2）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程n n用户在电子现金发行银行开
25、立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金n n电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的“ “硬币硬币硬币硬币” ”，产生随机，产生随机，产生随机，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金号码。随机号码加银行电子签字形成数字
26、代币（电子现金号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。）。）。）。n n用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。n n用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付用户在同意接受电子现金的商家购
27、物，使用电子现金支付用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。n n接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。n n电子现
28、金的支付过程可用图电子现金的支付过程可用图电子现金的支付过程可用图电子现金的支付过程可用图10-410-4表示。表示。表示。表示。图10-4 电子现金支付模式 3 3）电子钱包）电子钱包）电子钱包）电子钱包n n电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签
29、字以及身份验证等信息。证等信息。证等信息。证等信息。n n使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：n n电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可
30、用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。n n电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印出来
31、。购买，可把查询结果打印出来。 3.3.电子支票（电子支票（Electronic Check Electronic Check ，e-checke-check）n n电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。n n电子支票的支付主要是通过专用
32、网络及一套完整的用户识电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：（1 1 1 1）借记支票（）借记支票（）借记支票（）借记支票（cr
33、edit checkcredit checkcredit checkcredit check），即债权人向银行发出支付），即债权人向银行发出支付），即债权人向银行发出支付），即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。指令，以向债务人收款的划拨。指令，以向债务人收款的划拨。指令，以向债务人收款的划拨。（2 2 2 2）贷记支票（）贷记支票（）贷记支票（）贷记支票（debit checkdebit checkdebit checkdebit check），即债务人向银行发出支付指），即债务人向银行发出支付指），即债务人向银行发出支付指），即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。令向债
34、权人付款的划拨。令向债权人付款的划拨。令向债权人付款的划拨。电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：（1 1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。（2 2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。（3 3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。）持票人将电子支票寄送持票
35、人开户银行索付。）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。（4 4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。人开户银行。人开户银行。人开户银行。（5 5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。户银行。户银行。户银行。 n
36、 n图图图图10-510-5是电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。图10-5 电子借记支票流转程序 n n电子贷记支票的流转程电子贷记支票的流转程电子贷记支票的流转程电子贷记支票的流转程序（图序（图序（图序（图10-610-6） ：（1 1）出票人向出票人开户）出票人向出票人开户）出票人向出票人开户）出票人向出票人开户银行提示支票付款。银行提示支票付款。银行提示支票付款。银行提示支票付款。（2 2）出票人开户银行通过）出票人开户银行通过）出票人开户银行通过）出票人开户银行通过票据清算中心与向收款票据清算中心与向收款票据清算中心与
37、向收款票据清算中心与向收款人开户银行交换进账单人开户银行交换进账单人开户银行交换进账单人开户银行交换进账单并划转资金。并划转资金。并划转资金。并划转资金。（3 3）收款人开户银行向收）收款人开户银行向收）收款人开户银行向收）收款人开户银行向收款人划转资金。款人划转资金。款人划转资金。款人划转资金。图10-6 电子贷记支票流转程序 4.4.电子资金划拨（电子资金划拨（Electronic Fund TransferElectronic Fund Transfer）n n电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、电子资金划拨是通过电子终
38、端、电话、电传设施、计算机、电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。款机等电子设施进行的直接消费、存
39、款或提款等。款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。根据发起人的不同，可以分为：根据发起人的不同，可以分为：根据发起人的不同，可以分为：根据发起人的不同，可以分为：（1 1）贷记划拨：由债务人发起的划拨。）贷记划拨：由债务人发起的划拨。）贷记划拨：由债务人发起的划拨。）贷记划拨：由债务人发起的划拨。（2 2）借记划拨：由债权人发起的划拨。）借记划拨：由债权人发起的划拨。）借记划拨：由债权人发起的划拨。）借记划拨：由债权人发起的划拨。根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：根据服务对象的不同与支付金额的大小
40、可分为：（1 1）小额电子资金划拨系统。）小额电子资金划拨系统。）小额电子资金划拨系统。）小额电子资金划拨系统。（2 2）大额电子资金划拨系统。）大额电子资金划拨系统。）大额电子资金划拨系统。）大额电子资金划拨系统。图图10-7 10-7 电子资金划拨流程图电子资金划拨流程图 证书证书支票支票签字签字证书证书背书背书证书证书证书证书安全信封安全信封汇款发票汇款发票收据收据信用卡信用卡签字签字“Card”信用卡签字信用卡签字工作站工作站商场声明商场声明电子支票电子支票 item付款人银行付款人银行贷记账户贷记账户收款人银行收款人银行借记账户借记账户电子电子邮件邮件自动清算所自动清算所ECP支票清
41、算支票清算储值支票储值支票Payer付款人付款人电子邮件电子邮件汇款接受账户汇款接受账户安全信封安全信封安全信封安全信封汇款汇款支票支票签字签字证书证书证书证书n n因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图10-710-7所示。所示。所示。所示。10.2.3 电子支付模式电子支付模式n n根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分
42、为4 4种模式（参见图种模式（参见图种模式（参见图种模式（参见图10-810-8）。）。）。）。图10-8 电子支付的4种模式 A A模式：模式：模式：模式：（1 1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；（2 2）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；（3 3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；）付款人开户银行与收款人开户银
43、行清算，并通知收款人；）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；（4 4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。 A A模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。B B模式：模式：模式：模式：（1 1）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；（2 2）收款人根据电子支付工具的信
44、息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；求支付；求支付；求支付；（3 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开户银行；户银行；户银行；户银行；（4 4）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（5 5）付款人开户银行将支付账单交
45、给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。 网上支付电话费是网上支付电话费是网上支付电话费是网上支付电话费是B B模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。C C模式：模式：模式：模式：（1 1）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开户银行；户银行；户银行；户银行；（2 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据
46、电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；求支付；求支付；求支付；（3 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；银行；银行；银行；（4 4）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（5 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。、）付款人开户银行将支付账单交给
47、付款人。、）付款人开户银行将支付账单交给付款人。、）付款人开户银行将支付账单交给付款人。、 违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是C C模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。D D模式：模式：模式：模式：（1 1）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；（2 2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行
48、；）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；（3 3）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（4 4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。 贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是D D模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。10.3 国际上通行的两种国际上通行的两种 电子支付安全协议电子支付安全协议10.3.1 SSL10.3.1 S
49、SL安全协议安全协议 10.3.2 SET10.3.2 SET安全协议安全协议10.3.1 SSL安全协议安全协议1.SSL1.SSL安全协议的基本概念安全协议的基本概念 n nSSLSSL协议是一种保护协议是一种保护协议是一种保护协议是一种保护WEBWEB通讯的工业标准，是基于强公通讯的工业标准，是基于强公通讯的工业标准，是基于强公通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术以及钥加密技术以及钥加密技术以及钥加密技术以及RSARSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡的专用密钥序列密码，能够对信用卡的专用密钥序列密码，能够对信用卡的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又
50、叫和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫“ “安全安全安全安全套接层协议套接层协议套接层协议套接层协议” ”。n nSSLSSL的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应用程序之间的数据的安全系数。用程序之间的数据的安全系数。用程序之间的数据的安全系数。用程序之间的数据的安全系数。n nSSLSSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了协议的整个概念可以
51、被总结为：一个保证任何安装了协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有有有有TCP/IPTCP/IP应用程序。应用程序。应用程序。应用程序。 n nSSLSSL的缺陷：只能保证传输过程的安全，无法知道在传输的缺陷：只能保证传输过程的安全，无法知道在传输的缺陷：只能保证传输过程的安全，无法知道在传输的缺陷：只能保证传输过程的安全，无法知道在传输过程
52、中是否受到窃听，黑客可以此破译过程中是否受到窃听，黑客可以此破译过程中是否受到窃听，黑客可以此破译过程中是否受到窃听，黑客可以此破译SSLSSL的加密数据，的加密数据，的加密数据，的加密数据，破坏和盗窃破坏和盗窃破坏和盗窃破坏和盗窃WEBWEB信息。信息。信息。信息。 SSL SSL安全协议主要提供三方面的服务：安全协议主要提供三方面的服务：安全协议主要提供三方面的服务：安全协议主要提供三方面的服务：（1 1）认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到）认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到）认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到）认证用户和服务器，使得它们能够确信数
53、据将被发送到正确的客户机和服务器上。正确的客户机和服务器上。正确的客户机和服务器上。正确的客户机和服务器上。（2 2）加密数据以隐藏被传送的数据。）加密数据以隐藏被传送的数据。）加密数据以隐藏被传送的数据。）加密数据以隐藏被传送的数据。（3 3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。2.SSL2.SSL安全协议的运行步骤安全协议的运行步骤（1 1）接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。）接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，
54、服务商回应。）接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。）接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。（2 2）密码交换阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。）密码交换阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。）密码交换阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。）密码交换阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。（3 3）会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。）会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。）会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。）会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。（4 4）检验阶段：检验服务商取得的密码。）
55、检验阶段：检验服务商取得的密码。）检验阶段：检验服务商取得的密码。）检验阶段：检验服务商取得的密码。（5 5）客户认证阶段：验证客户的可信度。）客户认证阶段：验证客户的可信度。）客户认证阶段：验证客户的可信度。）客户认证阶段：验证客户的可信度。（6 6）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束的信息。）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束的信息。）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束的信息。）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束的信息。 n n在电子商务交易过程中，有银行参与，按照在电子商务交易过程中，有银行参与，按照在电子商务交易过程中，有银行参与，按照在电子商务交易过程中，有银行参与，
56、按照SSLSSL协议，客户购协议，客户购协议，客户购协议，客户购买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功，将商品寄送客户（参见图成功，将商品寄送客户（参见图成功，将商品寄送客户（参见图成功，将商品寄送客户
57、（参见图10-910-9）。）。）。）。图10-9 SSL安全协议流程图 3.SSL3.SSL安全协议的应用安全协议的应用n nSSLSSL安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全协议。目前，我国开发的电子支付系统，均未采用全协议。目前，我国开发的电子支付系统，均未采用全协议。目前，我国开发的电子支付系统，均未采用全协议。目前，我国开发的电子支付系统，均未采用SSLSSL协议。协议。协议。协议。n nSSLSSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承
58、诺。协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。SSLSSL协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中缺少了客到威胁。
59、商家认证客户是必要的，但整个过程中缺少了客到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中缺少了客到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中缺少了客户对商家的认证。户对商家的认证。户对商家的认证。户对商家的认证。10.3.2 SET安全协议安全协议n nSETSET（电子商务交易安全协议）是一种应用于开放网络环（电子商务交易安全协议）是一种应用于开放网络环（电子商务交易安全协议）是一种应用于开放网络环（电子商务交易安全协议）是一种应用于开放网络环境下、以智能卡为基础的电子支付系统协议。它给出了一境下、以智能卡为基础的电子支付系统协议。它给出了一境下、以智能卡为基础的电子支付系统协议。它给出了一境下、
60、以智能卡为基础的电子支付系统协议。它给出了一套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易中的加密、认证、密钥管理等任务。在保留对客户信用卡中的加密、认证、密钥管理等任务。在保留对客户信用卡中的加密、认证、密钥管理等任务。在保留对客户信用卡中的加密、认证、密钥管理等任务。在保留对客户信用卡认证的前提下，认证的前提下，认证的前提下，认证的前提下，SETSET又增加了对商家身份的认证。又增加了对商家身份的认证。又增加了对商家身份的认证。又增加了对
61、商家身份的认证。n n安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息传输的安全标准，它采用传输的安全标准，它采用传输的安全标准，它采用传输的安全标准，它采用RSARSA公开密钥体系对通信双方进公开密钥体系对通信双方进公开密钥体系对通信双方进公开密钥体系对通信双方进行认证。利用行认证。利用行认证。利用行认证。利用DESDES、RC4RC4或任何标准对称加密方法进行信或任何标准对称加密方法进行信或任何标准对称加密方法进行信或任何标准对称加密方法进
62、行信息的加密传输，并用息的加密传输，并用息的加密传输，并用息的加密传输，并用HASHHASH算法来鉴别消息真伪，有无篡算法来鉴别消息真伪，有无篡算法来鉴别消息真伪，有无篡算法来鉴别消息真伪，有无篡改。在改。在改。在改。在SETSET体系中有一个关键的认证机构（体系中有一个关键的认证机构（体系中有一个关键的认证机构（体系中有一个关键的认证机构（CACA），），），），CACA根根根根据据据据X.509X.509标准发布和管理证书。标准发布和管理证书。标准发布和管理证书。标准发布和管理证书。 1.SET1.SET安全协议运行的目标安全协议运行的目标 （1 1）保证信息在因特网上安全传输，防止数据被
63、黑客或被内）保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内）保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内）保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。部人员窃取。部人员窃取。部人员窃取。（2 2）保证电子商务参与者信息的相互隔离。）保证电子商务参与者信息的相互隔离。）保证电子商务参与者信息的相互隔离。）保证电子商务参与者信息的相互隔离。（3 3）解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而）解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而）解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而）解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而且要对在线商店的信誉程度认证，同
64、时还有消费者、在线且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的认证。商店与银行间的认证。商店与银行间的认证。商店与银行间的认证。（4 4）保证网上交易的实时性，使所有支付过程都是在线的。）保证网上交易的实时性，使所有支付过程都是在线的。）保证网上交易的实时性，使所有支付过程都是在线的。）保证网上交易的实时性，使所有支付过程都是在线的。（5 5）效仿）效仿）效仿）效仿EDIEDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同贸易的形式，规范协议
65、和消息格式，促使不同贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。在不同的硬件和操作系统平台上。在不同的硬件和操作系统平台上。在不同的硬件和操作系统平台上。2.SET2.SET安全协议涉及的范围安全协议涉及的范围n nSETSET协议规范所涉及的对象有：消费者、在线商店、收单协议规范所涉及的对象有：消费者、在线商店、收单协议规范所涉及的对象有：消费者、在线商店、收单协议规范
66、所涉及的对象有：消费者、在线商店、收单银行、认证中心（银行、认证中心（银行、认证中心（银行、认证中心（CACA）。）。）。）。n nSETSET协议规范的技术范围包括：加密算法的应用、证书信协议规范的技术范围包括：加密算法的应用、证书信协议规范的技术范围包括：加密算法的应用、证书信协议规范的技术范围包括：加密算法的应用、证书信息和对象格式、购买信息和对象格式、认可信息和对象格息和对象格式、购买信息和对象格式、认可信息和对象格息和对象格式、购买信息和对象格式、认可信息和对象格息和对象格式、购买信息和对象格式、认可信息和对象格式、划帐信息和对象格式、对话实体之间消息的传输协议。式、划帐信息和对象格
67、式、对话实体之间消息的传输协议。式、划帐信息和对象格式、对话实体之间消息的传输协议。式、划帐信息和对象格式、对话实体之间消息的传输协议。n nSETSET协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，以保的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，以保的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，以保的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，以保护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的隐蔽性。护在开放网
68、络上传输的个人信息，保证交易信息的隐蔽性。护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的隐蔽性。护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的隐蔽性。3. SET3. SET安全协议的工作原理安全协议的工作原理n n图图图图10-1010-10是是是是SETSET工作原理的一个形象性的示意图。工作原理的一个形象性的示意图。工作原理的一个形象性的示意图。工作原理的一个形象性的示意图。图10-10 SET协议的工作原理示意图 图图10-11 SET10-11 SET协议的工作流程图协议的工作流程图 n n图图图图10-1110-11是是是是 SET SET协议的工作流程图。协议的工作流程图。协议的工作
69、流程图。协议的工作流程图。 根据图根据图根据图根据图10-11 10-11 ，可将，可将，可将，可将SETSET协议的整个工作程序分为下面协议的整个工作程序分为下面协议的整个工作程序分为下面协议的整个工作程序分为下面 7 7 个个个个步骤：步骤：步骤：步骤： （1 1）消费者利用自己的）消费者利用自己的）消费者利用自己的）消费者利用自己的PCPC机通过因特网选定所要购买的物机通过因特网选定所要购买的物机通过因特网选定所要购买的物机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、品，并在计算机上输入定货单，定货单上
70、需包括在线商店、品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。（2 2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、
71、应付款数、出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。交货方式等信息是否准确，是否有变化。交货方式等信息是否准确，是否有变化。交货方式等信息是否准确，是否有变化。（3 3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SETSET开始介入。开始介入。开始介入。开始介入。（4 4）在）在）在）在SETSET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。中，消费者必
72、须对定单和付款指令进行数字签名。中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。（5 5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确
73、信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。 （6 6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。记录交易日志，以备将来查询。记录交易日志，以备将来查询。记录交易日志，以备将来查询。 （7 7）在线商
74、店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行将钱从消费者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求将钱从消费者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求将钱从消费者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求将钱从消费者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。支付。支付。支付。 4.SET4.SET协议的缺陷协议的缺陷n n协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到协议没有说明收单银行给在线商店付款前
75、，是否必须收到协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到消费者的货物接受证书。否则，消费者提出疑义，产品责消费者的货物接受证书。否则，消费者提出疑义，产品责消费者的货物接受证书。否则，消费者提出疑义，产品责消费者的货物接受证书。否则，消费者提出疑义，产品责任问题很难落实。任问题很难落实。任问题很难落实。任问题很难落实。n n协议没有担保协议没有担保协议没有担保协议没有担保“ “非拒绝行为非拒绝行为非拒绝行为非拒绝行为” ”，这意味着在线商店没有办法，这意味着在线商店没有办法，这意味着在线商店没有办法，这意味着在线商店没有办法证明订购是由签署证书的消费者发出的。证明订购是由签署证书的消费
76、者发出的。证明订购是由签署证书的消费者发出的。证明订购是由签署证书的消费者发出的。n n协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度，协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度，协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度，协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度，因而变得昂贵、互操作性差。因而变得昂贵、互操作性差。因而变得昂贵、互操作性差。因而变得昂贵、互操作性差。n nSET SET 技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地保存或销毁
77、数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商保存或销毁数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商保存或销毁数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商保存或销毁数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商店或收单银行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据以后店或收单银行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据以后店或收单银行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据以后店或收单银行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据以后受到潜在的攻击。受到潜在的攻击。受到潜在的攻击。受到潜在的攻击。5.SET5.SET协议的最新扩展协议的最新扩展n n商家初始授权扩展。允许一个商家为非商家初始授权扩展。允许一个商家为非商家初始授权扩展。允许一
78、个商家为非商家初始授权扩展。允许一个商家为非SETSET的订购进行授的订购进行授的订购进行授的订购进行授权和请款。拓宽了权和请款。拓宽了权和请款。拓宽了权和请款。拓宽了SETSET协议的应用场合，实现了现有电子协议的应用场合，实现了现有电子协议的应用场合，实现了现有电子协议的应用场合，实现了现有电子商务支付方式向商务支付方式向商务支付方式向商务支付方式向SETSET模式的平滑过渡。模式的平滑过渡。模式的平滑过渡。模式的平滑过渡。n n在线个人识别号扩展。扩展定义两种使用在线个人识别号扩展。扩展定义两种使用在线个人识别号扩展。扩展定义两种使用在线个人识别号扩展。扩展定义两种使用PINPIN的方式
79、，一的方式，一的方式，一的方式，一是持卡人通过任何方式（包括键盘）来输入是持卡人通过任何方式（包括键盘）来输入是持卡人通过任何方式（包括键盘）来输入是持卡人通过任何方式（包括键盘）来输入PINPIN；二是通；二是通；二是通；二是通过安全上设备来输入过安全上设备来输入过安全上设备来输入过安全上设备来输入PINPIN。n n芯片卡扩展。支持芯片卡采用芯片卡扩展。支持芯片卡采用芯片卡扩展。支持芯片卡采用芯片卡扩展。支持芯片卡采用SETSET协议进行安全电子交易，协议进行安全电子交易，协议进行安全电子交易，协议进行安全电子交易，并使并使并使并使SETSET具有处理芯片卡数据的通用扩展。具有处理芯片卡数
80、据的通用扩展。具有处理芯片卡数据的通用扩展。具有处理芯片卡数据的通用扩展。 10.4 网上银行网上银行10.4.1 10.4.1 网络银行的特点与主要业务网络银行的特点与主要业务10.4.2 10.4.2 网上银行产生的原因网上银行产生的原因10.4.3 10.4.3 支付网关支付网关10.4.4 10.4.4 网上银行的监管网上银行的监管10.4.5 10.4.5 我国网上银行的建设与发展我国网上银行的建设与发展10.4.1 网络银行的特点与主要业务网络银行的特点与主要业务n n网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指通网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指通网上银行，又称
81、网络银行、电子银行、虚拟银行，是指通网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构和虚拟网站。和虚拟网站。和虚拟网站。和虚拟网站。n n网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，包网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，包网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，包网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。括传统银行业务
82、和因信息技术应用带来的新兴业务。括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。n n网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共享网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共享网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共享网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共享等特点。等特点。等特点。等特点。网上银行的主要业务网上银行的主要业务网上银行的主要业务网上银行的主要业务 ： （1 1）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最）
83、基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇买卖、住房按揭贷款等）。买卖、住房按揭贷款等）。买卖、住房按揭贷款等）。买卖、住房按揭贷款等）。（2 2）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势
84、设）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势设）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势设）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势设计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务提计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务提计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务提计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账等。等。等。等。（3 3）附属网上银行业务。指能
85、够提供与银行业务相关的服务。）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关的服务。）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关的服务。）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关的服务。例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行系统建设服务等。系统建设服务等。系统建设服务等。系统建设服务等。图图10-12 10-12 网上银行的基本流程网上银行的基本流程n n网上银行的基本流程如图网上银行的基本流程如图网上银行的基本流程如图网上银行的基本流
86、程如图10-1210-12所示。所示。所示。所示。10.4.2 网上银行产生的原因网上银行产生的原因1.1.网上银行产生的源动力网上银行产生的源动力 n n在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。网上有了
87、资金流的需求，也就产生了此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了“ “网上银行网上银行网上银行网上银行” ”发展的源动力。发展的源动力。发展的源动力。发展的源动力。图10-13 网上银行产生的源动力 2. 2. 电子商务催生网络银行电子商务催生网络银行n n在在在在线线线线电电电电子子子子支支支支付付付付是是是是电电电电子子子子商商商商务务务务的的的的关关关关键键键键环环环环节节节节，是是是是电电电电子子子子商商商商务务务务得得得得以以以以顺顺顺顺利发展的基础条件。利发展的基础条
88、件。利发展的基础条件。利发展的基础条件。n n电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。通过银行网络来完成。通过银行网络来完成。通过银行网络来完成。3. 3. 生存环境迫使传统银行发展网上银行生存环境迫使传统银行发
89、展网上银行n n传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。n n网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来新的机遇。为了自身
90、的生存和发展，传统银行需要尽可能新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能快地拓展网上银行服务快地拓展网上银行服务快地拓展网上银行服务快地拓展网上银行服务4.4.银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础n n传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的技术和设备基础可供利用。技术和设备基础可供利
91、用。技术和设备基础可供利用。技术和设备基础可供利用。n n传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业务结构和盈利结构。务结构和盈利结构。务结构和盈利结构。务结构和盈利结构。n n传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融传统银
92、行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融产品，为网络银行的发展奠定了基础。产品，为网络银行的发展奠定了基础。产品，为网络银行的发展奠定了基础。产品，为网络银行的发展奠定了基础。n n传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银它可以
93、逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银行的客户群体。行的客户群体。行的客户群体。行的客户群体。10.4.3 支付网关支付网关 支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部
94、数据的设备；或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 银行使用支付网关可以实现以下功能：银行使用支付网关可以实现以下功能：银行使用支付网关可以实现以下功能：银行使用支付网关可以实现以下功能： （1 1）配置和安装）配置和安装）配置和安装）配置和安装InternetInternet网络支付能力；网络支付能力；网络支付能力；网络支付能力； （2 2）避免对现有主机系统的修改；）避免对现有主机系统的修改；）避免对现有主机系统的修改；）避免对现有主机
95、系统的修改； （3 3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；）采用直观的用户图形接口进行系统管理；）采用直观的用户图形接口进行系统管理；）采用直观的用户图形接口进行系统管理； （4 4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；（5 5）采用）采用）采用）采用RSARSA公共密匙加密和公共密匙加密和公共密匙加密和公共密匙加密和SETSET协议，确保网络交易的安全；协议，确保网络交易的安全；协议，确保网络交易的安全；协议，确保网络交易
96、的安全； （6 6）提供完整的商户支付处理功能；）提供完整的商户支付处理功能；）提供完整的商户支付处理功能；）提供完整的商户支付处理功能；（7 7）对）对）对）对InternetInternet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视； （8 8）使）使）使）使InternetInternet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保
97、商户信息管理上的一致性式相符，确保商户信息管理上的一致性式相符，确保商户信息管理上的一致性式相符，确保商户信息管理上的一致性10.4.4 网上银行的监管网上银行的监管n n20012001年年年年6 6月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂行办法。行办法。行办法。行办法。n n该该该该办办办办法法法法包包包包括括括括总总总总则则则则、网网网网上上上上银银银银行行行行业业业业务务务务的的的的市市市市场场场场准准准准入入入入、网网网网上上上上银银银银行行行行业业业业务的风险管理
98、、法律责任和附则共五章三十二条。务的风险管理、法律责任和附则共五章三十二条。务的风险管理、法律责任和附则共五章三十二条。务的风险管理、法律责任和附则共五章三十二条。n n人人人人民民民民银银银银行行行行对对对对银银银银行行行行机机机机构构构构开开开开办办办办网网网网上上上上银银银银行行行行业业业业务务务务的的的的市市市市场场场场准准准准入入入入，实实实实行行行行“ “一级监管一级监管一级监管一级监管” ”的原则。的原则。的原则。的原则。n n人人人人民民民民银银银银行行行行监监监监管管管管部部部部门门门门应应应应从从从从风风风风险险险险管管管管理理理理能能能能力力力力、安安安安全全全全性性性性
99、评评评评估估估估、网网网网上上上上银银银银行行行行业业业业务务务务运运运运行行行行应应应应急急急急和和和和业业业业务务务务连连连连续续续续性性性性计计计计划划划划、内内内内部部部部监监监监控控控控能能能能力力力力四四四四个个个个方面重点掌握。方面重点掌握。方面重点掌握。方面重点掌握。n n网网网网上上上上银银银银行行行行业业业业务务务务申申申申请请请请机机机机构构构构应应应应配配配配备备备备合合合合格格格格的的的的管管管管理理理理人人人人员员员员和和和和专专专专业业业业人人人人员员员员，应应应应建建建建立立立立识识识识别别别别、监监监监测测测测、控控控控制制制制和和和和管管管管理理理理网网网网
100、上上上上银银银银行行行行业业业业务务务务风风风风险险险险的的的的方方方方法法法法与管理制度。与管理制度。与管理制度。与管理制度。n n网网网网上上上上银银银银行行行行业业业业务务务务运运运运行行行行应应应应急急急急和和和和连连连连续续续续性性性性计计计计划划划划应应应应包包包包括括括括：系系系系统统统统的的的的备备备备份份份份情情情情况况况况；对对对对意意意意外外外外事事事事故故故故的的的的处处处处理理理理；对对对对非非非非法法法法侵侵侵侵入入入入或或或或攻攻攻攻击击击击的的的的处处处处理理理理；对对对对业业业业务务务务运运运运行行行行应应应应急急急急计计计计划划划划和和和和连连连连续续续续性
101、性性性计计计计划划划划的的的的科科科科学学学学性性性性和和和和有有有有效效效效性性性性进进进进行行行行定定定定期测试的制度安排。期测试的制度安排。期测试的制度安排。期测试的制度安排。n n网网网网上上上上银银银银行行行行董董董董事事事事会会会会和和和和高高高高级级级级管管管管理理理理层层层层应应应应确确确确立立立立网网网网上上上上银银银银行行行行业业业业务务务务发发发发展展展展战战战战略和运行安全策略。略和运行安全策略。略和运行安全策略。略和运行安全策略。n n网上银行应制定并实施充分的物理安全措施。网上银行应制定并实施充分的物理安全措施。网上银行应制定并实施充分的物理安全措施。网上银行应制定
102、并实施充分的物理安全措施。 10.4.5 我国网上银行的建设与发展我国网上银行的建设与发展n n19961996年，中国有了第一家上网银行年，中国有了第一家上网银行年，中国有了第一家上网银行年，中国有了第一家上网银行中国银行。中国银行。中国银行。中国银行。n n19971997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出基础上，又推出基础上，又推出基础上，又推出“ “一网通一网通一网通一网通” ”网上业务，包括企业银行网上业务，包括企业银行网
103、上业务，包括企业银行网上业务，包括企业银行 、个人、个人、个人、个人银行和网上支付三种服务。银行和网上支付三种服务。银行和网上支付三种服务。银行和网上支付三种服务。n n19981998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。n n最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。最近几年，我国网上银行业务
104、量迅速增加。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。n n20022002年年年年9 9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为20022002年度全球最佳银行网站。年度全球最佳银行网站。年度全球最佳银行网站。年度全球最佳银行网站。n n随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争
105、的压力和挑战。性竞争的压力和挑战。性竞争的压力和挑战。性竞争的压力和挑战。 10.5 电子支付中存在的问题电子支付中存在的问题10.5.1 10.5.1 安全问题安全问题 10.5.2 10.5.2 支付方式的统一问题支付方式的统一问题10.5.3 10.5.3 跨国交易中的货币兑换问题跨国交易中的货币兑换问题10.5.4 10.5.4 法律问题法律问题10.5.1 安全问题安全问题 安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易
106、各方的利益。系到电子交易各方的利益。系到电子交易各方的利益。系到电子交易各方的利益。 从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：个问题：个问题：个问题：（1 1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。）积极向电子支付国际通用标准靠拢。）积极向电子支付国际通用标准靠拢。）积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2 2）建立认证中心（）建立认证中心（）建立认证中心（）建立认证中心（CACA）的问题。）的问题。）的问题。）的问题。（3 3）大力发展
107、电子支付的安全技术。）大力发展电子支付的安全技术。）大力发展电子支付的安全技术。）大力发展电子支付的安全技术。10.5.2 支付方式的统一问题支付方式的统一问题n n在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不
108、同的支付方式且支付方式又当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。项支付，也就不能实现因特网上的交易。项支付，也就不能实现因特网上的交易。项支付，也就不能实现因特网上的交易。n n19971997年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想年，欧洲委员会发
109、表了一份题为欧洲电子商务设想年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。了欧盟的议事日程之中。了欧盟的议事日程之中。了欧盟的议事日程之中。n n我我我我国国国国20022002年年年年成成成成立立立立中中中中国国国国银银银银联联联联股股股股份份份份有有有有限限限限公公公公司司司司。旨旨旨旨在在在在采采采采用用用用先先先先进进进进的的的的信信
110、信信息息息息技技技技术术术术，建建建建立立立立和和和和运运运运营营营营全全全全国国国国银银银银行行行行卡卡卡卡跨跨跨跨行行行行信信信信息息息息交交交交换换换换网网网网络络络络，实实实实现现现现银银银银行行行行卡卡卡卡全全全全国国国国范范范范围围围围内内内内的的的的联联联联网网网网通通通通用用用用，提提提提供供供供先先先先进进进进的的的的电电电电子子子子化化化化支支支支付付付付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。n n从从从从现现现现在在在在的的的的情情情情
111、况况况况看看看看，仍仍仍仍将将将将存存存存在在在在多多多多种种种种支支支支付付付付方方方方式式式式并并并并存存存存的的的的局局局局面面面面，但但但但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。n n我国我国我国我国20022002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网
112、络，实信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。n n从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但从现在的情况
113、看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。10.5.3 跨国交易中的货币兑换问题跨国交易中的货币兑换问题n n几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问
114、题，即一汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。价折合成本国货币是多少。价折合成本国货币是多少。价折合成本国货币是多少。n nPSINetPSINet公公公公司司司司和和和和WorldPay WorldPay 公公公公司司司司推推推推出出出出PSIWeb PSIWeb WorldPayWorldPay，这这这这是是
115、是是一一一一种种种种国国国国际际际际性性性性电电电电子子子子商商商商务务务务服服服服务务务务，可可可可帮帮帮帮助助助助用用用用户户户户利利利利用用用用各各各各种种种种货货货货币币币币在在在在InternetInternet上购买商品。上购买商品。上购买商品。上购买商品。n n最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人服务器中，实现全球性电子
116、商务处理服务。这样，任何人服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。采用多种可自由流通货币作为支付货币。采用多种可自由流通货币作为支付货币。采用多种可自由流通货币作为支付货币。 10.5.4 法律问题法律问题n n美国美国美国美国19781978年制定了年制定了年制定了年制定了19781978年电子资金划拨法。这部法律的年电子资金划拨法。这部法律的年电子
117、资金划拨法。这部法律的年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。人的小额电子资金划拨。人的小额电子资金划拨。人的小额电子资金划拨。n n19891989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了了了了“ “统一商业法规统一商业法规统一商业法规统一商
118、业法规” ”第第第第4A4A编，详细规定了电子支付命令的编，详细规定了电子支付命令的编，详细规定了电子支付命令的编，详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。n n随着近年来随着近年来随着近年来随着近年来InternetInternet的普及，人们已开始试行
119、跨国界的电的普及，人们已开始试行跨国界的电的普及，人们已开始试行跨国界的电的普及，人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。的法律法规都是不合适的。的法律法规都是不合适的。的法律法规都是不合适的
120、。 n n我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：量的法律新问题需要研究：量的法律新问题需要研究：量的法律新问题需要研究：（1 1）电子支付的定义和特征。）电子支付的定义和特征。）电子支付的定义和特征。）电子支付的定义和特征。（2 2）电子支付权利。）电子支付权利。）电子支付权利。）电子支付权利。（3 3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。）涉及电子支付的伪造、
121、变造、更改与涂销问题。）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。（4 4）刑事侦察技术的发展问题。）刑事侦察技术的发展问题。）刑事侦察技术的发展问题。）刑事侦察技术的发展问题。第十章结束第十章结束(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1
122、C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMe
123、PhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A
124、1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOg
125、SjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(
126、y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbN
127、eQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t
128、*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6Ia
129、LdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&
130、w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcO
131、gRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u
132、(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8Jb
133、MeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A29LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x
134、-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMe
135、PhSkWnZq$u*x+A29LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A
136、1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOg
137、SjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWo%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1
138、C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWo%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkV
139、nYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B
140、2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePh
141、TkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D
142、5H8KcNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZ
143、r%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G
144、7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVm
145、Yp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7
146、IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#
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