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1、无时不在无所不有的风险Stillwatersrundeep.流静水深流静水深,人静心深人静心深Wherethereislife,thereishope。有生命必有希望。有生命必有希望内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 北京时间年月日时分，北京时间年月日时分，北纬度，东经度，发生级北纬度，东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史上多年来最大的一次地震，远在是赤峰市历史上多年来最大的一次地震，远在公里之外的北京有
2、明显震感公里之外的北京有明显震感 2保险学原理天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！了！年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只
3、轮子的小车安全停下了。可是，下面路上刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。脑出血。3保险学原理内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南
4、部遭遇年不遇地震 地震已造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，地震已造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元的直接经济损失达亿元 赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。个旗共有牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。个旗共有个乡镇受灾，涉及万户、多万人，受伤个乡镇受灾，涉及万户、多万人，受伤多人；倒塌房屋间，受损房屋间，地震造多人；倒塌房屋间，受损房屋间，地震造成部分地
5、区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡 4保险学原理第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理第三节第三节 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险5保险学原理第一节第一节风险概述风险概述一、风险的概念一、风险的概念（一）风险的含义（一）风险的含义风险一般是指某种事件发生的不确定性风险一般是指某种事件发生的不确定性风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性（二）风险的构成要素（二）风险的构成要素1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失风险因素。风险
6、因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因失的内在或间接原因6保险学原理（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关
7、）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发
8、生的机会和加大损失的严重性的因素。生的机会和加大损失的严重性的因素。7保险学原理2风险事故风险事故n风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。的媒介物。n风险只有通过风险事故的发生，才能导致损风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。失。n风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故意味着风险的可能性转化为现实性n风险事故发生的根源主要有三种：即自然现风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身象，社会经济的变动，人或物本身8保险学原理3损失损失
9、n在在风风险险管管理理中中，损损失失是是指指非非故故意意的的、非非预预期期的的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。非计划的经济价值的减少，即经济损失。n在在保保险险实实务务中中，通通常常将将损损失失可可分分为为两两种种形形态态，即直接损失和间接损失。即直接损失和间接损失。n直直接接损损失失是是由由风风险险事事故故导导致致的的财财产产本本身身的的损损失失和和人人身身的的伤伤害害，间间接接损损失失则则是是由由直直接接损损失失引引起起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。的额外费用损失、收入损失、责任损失等。n多多数数情情况况下下，间间接接损损失失的的金金额额很很大大，有有时时甚甚至至超过直接损失
10、。超过直接损失。9保险学原理风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失实质风险因素实质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素自己的自己的财产风险财产风险财产财产他人的他人的责任风险责任风险他人的他人的人身人身自己的自己的人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人身身伤伤害害额外费用损失额外费用损失收收益益损损失失责责任任损损失失风风险险风风险险10保险学原理关于风险术语的使用关于风险术语的使用n风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法风险是结果中潜在
11、的变化。当风险存在时，结局就无法确切地预测。确切地预测。n风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能指情景、某人、某种行为、潜在损失指情景、某人、某种行为、潜在损失n风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量n风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差n在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
12、11保险学原理（三）风险的分类（三）风险的分类1.依依风风险险产产生生的的原原因因分分类类，风风险险有有自自然然风风险险、社社会会风风险险、政治风险、经济风险和技术风险政治风险、经济风险和技术风险n自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险生威胁的风险n社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产
13、及人们生活遭受损失的风险活遭受损失的风险n政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险权人可能遭受损失的风险12保险学原理n经济风险是指在生产和销售等经营活动中由经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险期出现偏差等，导致经营失败的风险n技术风险是指
14、伴随着科学技术的发展，生产技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险13保险学原理 2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险n纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险n投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险机会又有获利可能的风险3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险n静态风险是指在社会经济正常的情
15、况下，自然力的不静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险n动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险方面发生变动所致损失或损害的风险14保险学原理静态风险与动态风险的区别：静态风险与动态风险的区别：n风风险险性性质质不不同同。静静态态风风险险一一般般均均为为纯纯粹粹风风险险；而而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险n发发生生特特点点不不同同。静静态态风风险险在在一一定定条条件件下下
16、具具有有一一定定的的规规律律性性，变变化化比比较较规规则则，可可以以通通过过大大数数法法则则加加以以测测算算；动动态态风风险险的的变变化化却却往往往往不不规规则则，无无规规律可循，难以用大数法则进行测算。律可循，难以用大数法则进行测算。n影影响响范范围围不不同同。静静态态风风险险通通常常只只影影响响少少数数个个体体；而而动动态态风风险险的的影影响响则则比比较较广广泛泛，往往往往会会带带来来连连锁反应锁反应。15保险学原理4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险n基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风
17、险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险险n特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险或部门相关的风险16保险学原理5.依依风风险险的的对对象象分分类类，风风险险有有财财产产风风险险、人人身身风风险险、责任风险和信用风险责任风险和信用风险n财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面个方面n人身风险是指导致人的伤残、死
18、亡、丧失劳动能力以及人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失一种是收入能力损失，一种是额外费用损失n责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险责任或契约责任的风险n信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方
19、遭受经济损失的风险。于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。17保险学原理6.依依风风险险造造成成的的损损失失的的多多寡寡分分类类，风风险险有有巨巨灾灾风险和巨额风险风险和巨额风险n巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的风险风险n巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险灾受损，损失金额也巨大的风险18保险学原理各类风险交叉作用各类风险交叉作用自自社社政政经经静静态态纯纯粹粹基基本本财财人人责责信信然然会会治治济济产产身身任任用用风风风风风风风风风风风风风风风风险险险险险险险险动动态
20、态投投机机特特定定险险险险险险险险导致导致巨灾风险巨灾风险包括包括巨额风险巨额风险19保险学原理二、风险的特征二、风险的特征 (一一)风险的客观性风险的客观性n 风险不以风险不以人的意志为转移，是独立于人的意人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在识之外的客观存在n人们只能在一定的时间和空间内改变风险存人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的彻底消除的n正是风险的客观存在，决定了保险的必要性正是风险的客观存在，决定了保险的必要性2
21、0保险学原理(二二)风险的普遍性风险的普遍性n自从人类出现后，就面临着各种各样的风险自从人类出现后，就面临着各种各样的风险n风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有面，风险无处不在，无时不有n正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能在的必要和发展的可能(三三)风险的社会性风险的社会性n风险与人类社会的利益密切相关风险与人类社会的利益密切相关n风险是一个社会范畴，而不是自然范畴风险是一个社会范畴，而不是自
22、然范畴n没有人，没有人类社会，就无风险可言没有人，没有人类社会，就无风险可言21保险学原理 (四四)风险的不确定性风险的不确定性n风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性具有不确定性n空间上的不确定性空间上的不确定性n时间上的不确定性时间上的不确定性n结果上的不确定性结果上的不确定性n正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，
23、形成了经济单位与个人对保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。保险的需求。22保险学原理 (五五)风险的可测定性风险的可测定性n运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性规律性n根据以往大量资料，利用概率论和数理统计根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础为风险估测的基础23保险学原理 (六六)风险的发展
24、性风险的发展性n人类社会自身进步和发展的同时，也创造和人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险发展了风险n风险会因时间、空间因素的发展变化而有所风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化发展与变化24保险学原理三、风险成本三、风险成本风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。n损失成本。损失成本。由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的这种损失可能是直接的，也可能是间接
25、的。n机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。n心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。n损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用措施的费用25保险学原理一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏
26、病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌( (女性女性) 1) 11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产( (女性女性) 1) 140
27、004000自杀自杀( (女性女性) 1) 12000020000自杀自杀( (男性男性) 1) 150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 1600006000026保险学原理一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 死于手术并发证死于手术并发证 1 18000
28、080000因中毒而死因中毒而死( (不包括自杀不包括自杀) 1) 18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风
29、险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000一生中可能道遇到的危险有一生中可能道遇到的危险有27保险学原理第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念（一）风险管理发展简史（一）风险管理发展简史n风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规n正式的风险管理的
30、历史较短且操作范围较窄正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄n19551964年间，诞生了现代风险管理年间，诞生了现代风险管理n大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的n1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品的保险产品（二）（二）风险管理的含义风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过理科学。它是一个组织或个人用以降低风
31、险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。大安全保障。 28保险学原理二、风险管理的程序二、风险管理的程序 （一）风险识别（一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风
32、险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。险和分析风险两方面内容。（二）风险估测（二）风险估测 风风险险估估测测是是在在风风险险识识别别的的基基础础上上，通通过过对对所所收收集集的的大大量量资资料料进进行行分分析析，利利用用概概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度（三）风险评
33、价（三）风险评价 风风险险评评价价是是指指在在风风险险识识别别和和风风险险估估测测的的基基础础上上，对对风风险险发发生生的的概概率率、损损失失程程度度，结结合合其其他他因因素素全全面面进进行行考考虑虑，评评估估发发生生风风险险的的可可能能性性及及其其危危害害程程度度，并并与与公公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 29保险学原理 （四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术n风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类n控控制制型型的的目目的的是是降降低低失失频频率
34、率和和减减少少损损失失幅幅度度，重重点点在在于于改改变变引引起起意意外外事故和扩大损失的各种条件事故和扩大损失的各种条件n财财务务型型的的目目的的是是以以提提供供基基金金的的方方式式，对对无无法法控控制制的的风风险险做做财财务务上上的的安安排排（五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价 风风险险管管理理效效果果评评价价是是指指对对风风险险管管理理技技术术适适用用性性及及收收益益性性情情况况的的分分析、检查、修正和评估析、检查、修正和评估风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。效益安全保障效益安全保障/成本成本对策减少的损失对
35、策减少的损失/所需费用机会成本所需费用机会成本30保险学原理三、风险的度量三、风险的度量（一）风险单位及其划分（一）风险单位及其划分1.风险单位的定义风险单位的定义风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。2.风险单位的划分风险单位的划分（1）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分
36、割性，）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。单位。（2）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财单位。对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来
37、确定费率。和建筑等级来确定费率。（3）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。31保险学原理(二二)衡量风险的几个指标衡量风险的几个指标n损失机会损失机会，损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际损损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内，一定数
38、目的风险单位可能一定时期内，一定数目的风险单位可能（或实际）（或实际）发生损失的数量发生损失的数量次数，通常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。次数，通常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。n损失程度，是指一次风险事故发生造成的损失规模大小或金额多少。损失程度，是指一次风险事故发生造成的损失规模大小或金额多少。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同
39、样，从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大。损失程度越严重，也并不意味着风险越大。32保险学原理最最大大伤伤害害事事故故小伤害事故小伤害事故无伤害事故无伤害事故工业伤害事故频率与损失程度之间关系的工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图三角图1次300次30次33保险学原理损失平均值损失平均值，是根据一定时期内，一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算算是根据一定时期内，一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算算术平均值所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水术平均值所得的平均损失，它反映了所评价的
40、目标总体在一定情况下损失的一般水平。平。n次同类汽车碰撞事故，每次损失值为次同类汽车碰撞事故，每次损失值为x1、x2xn，则损失平均值为：，则损失平均值为：方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的适用性。数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的适用性。计算公式为：计算公式为： 方差：方差：标准差，就是方差的平方根。标准差：标准差，就是方差的平方根。标准差：在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越大。在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越大。方差与标准差反映了损失的变
41、动范围，说明损失与平均损失的偏离方差与标准差反映了损失的变动范围，说明损失与平均损失的偏离程度。程度。变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系。变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系。计算公式为：计算公式为：变异系数给出了一个风险的相对值。变异系数给出了一个风险的相对值。变异系数越小，损失分布的相对变异系数越小，损失分布的相对危险就越小。危险就越小。34保险学原理四、风险管理的目标四、风险管理的目标n风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全保障效益风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全保障效益n风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标
42、风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标 n损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境提供较安全的生产、生活环境n损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。 35保险学原理四、风险管理的方法四、风险管理的方法 （一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业控制型风险管理技术的
43、实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、分散预防、分散和抑制和抑制 36保险学原理避免避免n避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除
44、特定避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式或改变该项活动的方式n避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用n是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法n避免方法的采用通常会受到限制避免方法的采用通常会受到限制37保险学原理预防预防n损失预防是指在风险事故发生前为
45、了消除或减少可能引起损失的各损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施种因素而采取的处理风险的具体措施n目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率分散分散n分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的以达到降低风险发生可能性的目的n分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预
46、测的精确性而降单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的低风险的目的抑制抑制 损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术取的各项措施。它是处理风险的有效技术38保险学原理（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留自留 n自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承
47、受风险损害后果的方法。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 n自留风险有主动自留和被动自留之分自留风险有主动自留和被动自留之分n通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法业或单位财务稳定时采用自留风险的方法n会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效 转移转移 n转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体
48、。转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。n转移有非保险转移和保险转移转移有非保险转移和保险转移n财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。n财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。的支出换取不确定的损失。39保险学原理第三节第三节风险、风险管理与保险的关系风险、风险管理与保险的关系一、风险与保险的关系一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据（二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系二、风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施（一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理（二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约 40保险学原理
