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1、第五章第五章责任保险责任保险 1本章内容本章内容v第一节第一节 责任保险概述责任保险概述v第二节第二节 公众责任保险公众责任保险v第三节第三节 产品责任保险产品责任保险v第四节第四节 雇主责任保险雇主责任保险 v第五节第五节 职业责任保险职业责任保险2第一节第一节 责任保险概述责任保险概述v责任保险及其分类责任保险及其分类 v责任保险的基本特征责任保险的基本特征 v责任保险的承保与赔偿责任保险的承保与赔偿3一、责任保险及其分类一、责任保险及其分类v责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自象的一类保险，属于广义

2、的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点己的独特内容和经营特点 责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险赔偿性保险 责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险 责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础益损失为承保基础 v分类分类 根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类保险五类4二

3、、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征v责任保险产生与发展基础的特征责任保险产生与发展基础的特征 v责任保险补偿对象的特征责任保险补偿对象的特征 v责任保险承保标的的特征责任保险承保标的的特征 v责任保险承保方式的特征责任保险承保方式的特征 v责任保险赔偿处理中的特征责任保险赔偿处理中的特征5责任保险产生与发展基础的特征责任保险产生与发展基础的特征v财产保险产生与发展的基础财产保险产生与发展的基础 自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展与发展 v人寿保险产生与发展的基础人寿保险产生与发展的基础 社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高

4、的结社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果果 v责任保险产生与发展的基础责任保险产生与发展的基础 民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段阶段 最直接的基础：法制的健全与完善最直接的基础：法制的健全与完善6责任保险补偿对象的特征责任保险补偿对象的特征v直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制双重补偿机制 直接补偿对象直接补偿对象 v与保险人签订责任保险合同的被保险人与保险人签订责任保险合同的被保险人 间接补偿对象间接补偿对象 v被保险人之外的受害方即第三者被保险人之外的受害方即第

5、三者 v只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失 7责任保险承保标的的特征责任保险承保标的的特征v责任保险承保的是责任保险承保的是各种民事法律风险各种民事法律风险，是没有实，是没有实体的标的体的标的 v各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额赔偿限额的方式进行确定的方式进行确定8责任保险承保方式的特征责任保险承保方式的特征v承保方式具有多样化的特征承保方

6、式具有多样化的特征 v独立承保独立承保 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务上的直接联系，是完全独立操作的保险业务 如公众责任险、产品责任险等。如公众责任险、产品责任险等。 是责任保险主要的业务来源是责任保险主要的业务来源 v附加承保附加承保 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险的财产保险 如建筑工程第三者责任保险如建筑工程第三者责任保险 v组合承保组合承保 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险不需要单独承

7、保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障就得到了相应的保障 如船舶的责任保险如船舶的责任保险9责任保险赔偿处理中的特征责任保险赔偿处理中的特征v较一般的保险要复杂较一般的保险要复杂 必然要涉及到受害的第三者必然要涉及到受害的第三者 需要更全面的地运用法律制度需要更全面的地运用法律制度 保险人具有参与处理责任事故的权利保险人具有参与处理责任事故的权利 赔款实质上是支付给受害者赔款实质上是支付给受害者10三、责任保险的承保与赔偿三、责任保险的承保与赔偿v责任保险的承保责任保险的承保 v责任保险的一般责任范围责任保险的一般责任范围 v责任保险的费率责任保险的费率 v责任保险的赔偿责任

8、保险的赔偿11责任保险的承保责任保险的承保v责任保险的适用范围责任保险的适用范围 各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种公众活动场所的所有者、经营管理者 各种产品的生产者、销售者、维修者各种产品的生产者、销售者、维修者 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 各种需要雇佣员工的单位各种需要雇佣员工的单位 各种提供职业技术服务的单位各种提供职业技术服务的单位 城乡居民家庭或个人城乡居民家庭或个人 各种工程项目的所有者、承包者各种工程项目的所有者、承包者12责任保险的一般责任范围责任保险的一般责任范围v被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应被保险人依

9、法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任承担的经济赔偿责任 责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用用及其他事先经过保险人同意支付的费用13责任保险的费率责任保险的费率v影响责任保险费率的主要因素影响责任保险费率的主要因素 被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小

10、能性的大小 法律制度对损害赔偿的规定法律制度对损害赔偿的规定 赔偿限额的高低赔偿限额的高低 承保区域范围承保区域范围 历史损失资料历史损失资料14责任保险的赔偿责任保险的赔偿v在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据人承担的责任限额的依据 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额赔偿限额 保险期内累计的赔偿限额保险期内累计的赔偿限额 某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额合成一个限额15第二节第二节 公众责任保险

11、公众责任保险vv一、公众责任保险与公众责任一、公众责任保险与公众责任v公众责任保险公众责任保险 也称普通责任保险或综合责任保险也称普通责任保险或综合责任保险 以被保险人的公众责任为承保对象以被保险人的公众责任为承保对象 是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别别 v公众责任公众责任 是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任人的经济赔偿责任16二、公众责任保险的一般内容二、公众责任保险的一般内

12、容（一）公众责任保险的责任范围（一）公众责任保险的责任范围（一）公众责任保险的责任范围（一）公众责任保险的责任范围v责任范围责任范围 包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用 v除外责任除外责任 被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害或财产损失伤害或财产损失 被保险人的故意行为引起的损害事故被保险人的故意行为引起的损害事故 凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、凡属于被保险人所占有的

13、或以其名义使用的任何牲口、车辆、各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三者责任者责任 火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污 有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮料或饮料 由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损坏责任坏责任 由于战争、罢工等造成的责任由于战争、罢工等造成的责任 17（二）公众责任保险的保费计算（二）公众责任保险的保费计算v1.1.保险费率保险费率 无

14、固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应所收取的保险费相适应 一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率人身伤害和财产损失两项保险费率 18v2.2.保险费的计算保险费的计算 v（1 1）以赔偿限额为计算依据）以赔偿限额为计算依据 应收保费累计赔偿限额应收保费累计赔偿限额适用费率适用费率v（2 2）按场所面积大小计算保费）按场所面积大小计算保费 应收保费保险场所占

15、用面积（平方米）应收保费保险场所占用面积（平方米）每平每平 方米保险费方米保险费例：某影院占用面积例：某影院占用面积10001000平方米，根据其风险大小及平方米，根据其风险大小及特点，保险双方协定每特点，保险双方协定每1010平方米收保费平方米收保费2 2元，则该笔元，则该笔业务应收保费为多少？业务应收保费为多少？ 19（三）公众责任保险的赔偿（三）公众责任保险的赔偿v赔偿限额的确定赔偿限额的确定 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用责任

16、不起作用 v保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额承担责任的最高限额20三、公众责任保险的主要险种三、公众责任保险的主要险种v综合公共责任保险综合公共责任保险 承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任 v场所责任保险场所责任保险 承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险承保固定场所因存在着结构上

17、的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任济赔偿责任 公众责任保险业务量最大的险别公众责任保险业务量最大的险别 v承包人责任保险承包人责任保险 主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人务的承保人 v承运人责任保险承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在

18、运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种运输责任保险等险种 21v例如：中国第一高楼的上海金茂大厦例如：中国第一高楼的上海金茂大厦20192019年投保恐怖主年投保恐怖主义责任险，这是迄今为止中国建筑投保数额最大的恐怖义责任险，这是迄今为止中国建筑投保数额最大的恐怖主义责任险。主义责任险。金茂大厦共金茂大厦共8888层，高层，高420.5420.5米，比米，比“911”“911”事件中事件中遭恐怖分子袭击的美国世贸大厦还要高，是目前世界第遭恐怖分子袭击的美国世贸大厦还要高，是目前世界第三高楼。三高楼。“9

19、11”“911”之后美国世贸大厦的理赔问题曾一之后美国世贸大厦的理赔问题曾一度引发争议。此后金茂大厦的承保问题一直备受关注。度引发争议。此后金茂大厦的承保问题一直备受关注。 金茂大厦与中国人民财产保险公司中山市分公司金茂大厦与中国人民财产保险公司中山市分公司签订签订20192019年的财产保险单，承保金额为年的财产保险单，承保金额为6.36.3亿美元，其亿美元，其中关于恐怖主义责任险附加引人注目，其限额高达中关于恐怖主义责任险附加引人注目，其限额高达1.51.5亿美元。亿美元。 22案例案例2-12-1v某某年年1010月月3 3日日，五五岁岁的的陈陈鑫鑫随随姨姨妈妈陈陈海海清清到到西西安安某

20、某商商场场二二楼楼冷冷饮饮部部买买饮饮料料，喝喝完完饮饮料料后后，他他一一个个人人单单独独跑跑到到位位于于电电梯梯旁旁边边的的果果皮皮箱箱扔扔饮饮料料盒盒，不不慎慎摔摔下下去去。陈陈鑫鑫被被迅迅速速送送往往西西安安市市人人民民医医院院急急救救，1010月月8 8日日，因因原原发发性性脑脑干干损损伤伤，小小陈陈鑫鑫永永远远地地离离开开了了他他的的父父母。母。 v根根据据该该商商场场在在中中国国太太平平洋洋保保险险公公司司西西安安分分公公司司投投保保的的“团团体体意意外外伤伤害害险险”条条款款：凡凡是是在在该该商商场场购购物物期期间间发发生生的的意意外外伤伤害害，均均由由太太平平洋洋西西安安分分公

21、公司司负负责责赔赔偿偿。太太平平洋洋保保险险公公司司已已经经赔赔付付了了陈陈鑫鑫的的父父母母3 3万万元元人人民民币币。在在问问及及商商家家是是否否打打算算在在保保险险公公司司之之外外，对对陈陈鑫鑫坠坠伤伤致致死死一一事事做做出出补补偿偿时时，该该商商场场认认为为商商场场已已经经投投保保“团团体体意意外外伤伤害害保保险险”，就就是是对对消消费费者者权权益益的的切切实实维维护护，就就是是商商家家对对顾顾客客承承担担的的责责任任，因因此此不不打打算算在在保保险险公公司司赔赔偿偿之之后后再再承承担担责责任任。这这样做是否正确呢样做是否正确呢? ?小陈鑫的父母是否仍有权向商场索赔小陈鑫的父母是否仍有权

22、向商场索赔? ? 23v案例分析案例分析: :v人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是不能用货币衡量的，人的价值是无限的。因命和身体是不能用货币衡量的，人的价值是无限的。因此，人身保险属于定额给付性保险。只要合同约定的保此，人身保险属于定额给付性保险。只要合同约定的保险事故发生，保险人就要按照约定给付保险金。由此可险事故发生，保险人就要按照约定给付保险金。由此可见，商场不能以已经投保了团体意外伤害险为由拒绝再见，商场不能以已经投保了团体意外伤害险为由拒绝再进行赔付。进行赔付。v即便是投保了场所责任保险，商场也并不是在所有情况即便是投保

23、了场所责任保险，商场也并不是在所有情况下都能避免赔偿支出。首先，场所责任保险列有除外责下都能避免赔偿支出。首先，场所责任保险列有除外责任，保险公司只对发生在保险责任范围内的保险事件所任，保险公司只对发生在保险责任范围内的保险事件所造成的损失承担责任，而对保险责任范围以外的事件不造成的损失承担责任，而对保险责任范围以外的事件不予负责。其次，场所责任保险一般规定有赔偿限额。赔予负责。其次，场所责任保险一般规定有赔偿限额。赔偿限额可由保险双方根据可能发生的赔偿责任风险的大偿限额可由保险双方根据可能发生的赔偿责任风险的大小来协商确定，并在保单中订明。小来协商确定，并在保单中订明。24结论结论: :v由

24、以上分析可见，商场是否要在保险人给付意外伤害保险金由以上分析可见，商场是否要在保险人给付意外伤害保险金以后再予赔偿这一问题以后再予赔偿这一问题, ,需要具体问题具体分析。第一，看商场需要具体问题具体分析。第一，看商场是否应承担责任；第二是否应承担责任；第二, ,看商场是否投保了场所责任保险；第三看商场是否投保了场所责任保险；第三, ,看该场所责任保险是否有限额的规定。建设部颁发的民用建筑看该场所责任保险是否有限额的规定。建设部颁发的民用建筑设计通则规定：护栏宽度应小于设计通则规定：护栏宽度应小于llll厘米厘米, ,侧栏宽度应小于侧栏宽度应小于l 5l 5厘厘米。商店建筑设计规范规定：商店建筑

25、设计，除应符合本规米。商店建筑设计规范规定：商店建筑设计，除应符合本规范规定外，还应符合民用建筑设计通则相关规定。据西安市范规定外，还应符合民用建筑设计通则相关规定。据西安市公证处公证勘测结果公证处公证勘测结果, ,该商场二楼电梯处护栏宽度该商场二楼电梯处护栏宽度3636厘米厘米, ,不符合不符合有关规定有关规定, ,可以推定商场对小陈鑫的死负有一定责任。可以推定商场对小陈鑫的死负有一定责任。v 因此，小陈鑫的父母可以就小陈鑫的意外死亡向法院提起诉因此，小陈鑫的父母可以就小陈鑫的意外死亡向法院提起诉讼，并取得法院判决。若法院判决该商场应赔付讼，并取得法院判决。若法院判决该商场应赔付3 3万元以

26、下万元以下( (包括包括3 3万元万元) )，商场不必再赔，因为保险公司的赔偿已经足额；若法院，商场不必再赔，因为保险公司的赔偿已经足额；若法院判决商场应赔付判决商场应赔付3 3万元以上，那么商场在保险公司赔付以后还应万元以上，那么商场在保险公司赔付以后还应赔偿小陈鑫的父母赔偿小陈鑫的父母3 3万元以上的部分。万元以上的部分。25案例案例2-22-2v东莞市横沥镇某小区由东莞市某物业管理有限公司东莞市横沥镇某小区由东莞市某物业管理有限公司负责物业管理事务。负责物业管理事务。20092009年年7 7月月1212日，一小孩在该物业日，一小孩在该物业公司管理的游泳池内溺亡，物管公司向小孩的父母赔偿

27、公司管理的游泳池内溺亡，物管公司向小孩的父母赔偿了了1414万余元。因物管公司于万余元。因物管公司于20092009年年6 6月向保险公司投保月向保险公司投保了公众责任险，故要求保险公司全额赔偿，但保险公司了公众责任险，故要求保险公司全额赔偿，但保险公司却声称按照合同约定可以赔偿却声称按照合同约定可以赔偿5 5万，超出的部分不属于万，超出的部分不属于保险赔偿范围。双方争议不下，物管公司把保险公司告保险赔偿范围。双方争议不下，物管公司把保险公司告至法院。至法院。v双方争议焦点为本次事故应当适用每次事故赔偿限双方争议焦点为本次事故应当适用每次事故赔偿限额额5050万还是应当适用每人每次赔偿限额万还

28、是应当适用每人每次赔偿限额5 5万。法院依照万。法院依照主条款明细表第四项的约定，只要发生人身伤害事故，主条款明细表第四项的约定，只要发生人身伤害事故，不管是否产生死亡的后果，被告每次赔偿限额为不管是否产生死亡的后果，被告每次赔偿限额为5050万元、万元、每人每次赔偿限额为每人每次赔偿限额为5 5万元；而依照特别条款的约定，万元；而依照特别条款的约定，对于发生死亡后果的，只要出险，不管死亡的是一人还对于发生死亡后果的，只要出险，不管死亡的是一人还是多人，被告的每次赔偿限额均为是多人，被告的每次赔偿限额均为5050万元，两个条款的万元，两个条款的内容不一致。内容不一致。26v虽然，保险公司主张明

29、细表第四项是对特别条款约定未虽然，保险公司主张明细表第四项是对特别条款约定未明确部分的补充，而这意味着一般条款明确于特别条款，明确部分的补充，而这意味着一般条款明确于特别条款，也是在先条款对在后条款的再次明确，显然这不符合一也是在先条款对在后条款的再次明确，显然这不符合一般人的订约心理和逻辑顺序。法院认定，特别条款是对般人的订约心理和逻辑顺序。法院认定，特别条款是对明细表内容的变更约定或补充约定，即只有在明细表内明细表内容的变更约定或补充约定，即只有在明细表内容约定不明确，或虽有约定但需要变更的情况下，才需容约定不明确，或虽有约定但需要变更的情况下，才需要另行约定特别条款。要另行约定特别条款。

30、 v20192019年年7 7月月6 6日日, ,保险公司被判败诉保险公司被判败诉, ,东莞市第三人民法院东莞市第三人民法院判决保险公司全赔，共判决保险公司全赔，共1414万余元。保险公司对此没有上万余元。保险公司对此没有上诉诉, ,并已经向物管公司全额支付了赔偿金。并已经向物管公司全额支付了赔偿金。v。 27案例案例2-32-3 某酒店向保险公司投保了公众责任保险及附某酒店向保险公司投保了公众责任保险及附加游泳池责任保险，保险期限自加游泳池责任保险，保险期限自20192019年年3 3月月2828日至日至20192019年年3 3月月2727日止，主险累计赔偿限额日止，主险累计赔偿限额100

31、100万元，其中每万元，其中每次事故赔偿限额次事故赔偿限额5050万元，每次事故每人赔偿限额万元，每次事故每人赔偿限额1010万元；万元；附加游泳池责任保险每次事故赔偿限额附加游泳池责任保险每次事故赔偿限额1515万元。万元。20192019年年1 1月月2121日下午日下午1515点点2020分，一名年仅分，一名年仅1515岁的少年泳客李某岁的少年泳客李某在该酒店游泳时溺水身亡。死者家属要求酒店支付死亡、在该酒店游泳时溺水身亡。死者家属要求酒店支付死亡、丧葬费等赔偿金丧葬费等赔偿金2020万元。事故发生后，该酒店向保险公万元。事故发生后，该酒店向保险公司报案并提出了索赔申请。司报案并提出了索

32、赔申请。28v本案中酒店投保的公众责任保险，主险条款中将被本案中酒店投保的公众责任保险，主险条款中将被保险人保险人“因在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用因在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故造成的第三者人身伤亡或或经营的游泳池发生意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失财产损失”视为特定风险，而列明为除外责任。所以酒视为特定风险，而列明为除外责任。所以酒店根据自身设有游泳池这一服务项目，向保险公司另行店根据自身设有游泳池这一服务项目，向保险公司另行投保了附加游泳池责任险，并支付附加险保险费。附投保了附加游泳池责任险，并支付附加险保险费。附加游泳池责任保险第二条第一

33、款责任免除条款规定，加游泳池责任保险第二条第一款责任免除条款规定，“游泳者在泳池内因互相打闹、嬉水造成意外伤亡游泳者在泳池内因互相打闹、嬉水造成意外伤亡”保保险人不负责赔偿。第四条被保险人义务条款规定，险人不负责赔偿。第四条被保险人义务条款规定，“被被保险人应保证在游泳池开放使用时有合格救生员值勤。保险人应保证在游泳池开放使用时有合格救生员值勤。因此，少年李某是否因互相打闹造成意外死亡以及酒店因此，少年李某是否因互相打闹造成意外死亡以及酒店救生员是否履行及时救助的职责是本案的焦点。另一方救生员是否履行及时救助的职责是本案的焦点。另一方面，保险公司即便向酒店履行了给付赔偿义务，酒店因面，保险公司

34、即便向酒店履行了给付赔偿义务，酒店因此对李某的民事赔偿责任是否全部转嫁给保险公司，也此对李某的民事赔偿责任是否全部转嫁给保险公司，也是本案关注的焦点。是本案关注的焦点。 29v事故发生后，公安派出所的同志对当时在场的有关人员事故发生后，公安派出所的同志对当时在场的有关人员进行了逐一询问，保险公司在这些询问记录中，没有找进行了逐一询问，保险公司在这些询问记录中，没有找到证据证明到证据证明“因互相打闹造成意外伤亡因互相打闹造成意外伤亡”及及“被保险人被保险人酒店的救生员救助不利酒店的救生员救助不利”，所以这两条除外责任不成立。，所以这两条除外责任不成立。而酒店救生员在岸上值勤，由于没有尽到本岗位职

35、责，而酒店救生员在岸上值勤，由于没有尽到本岗位职责，未能及时发现本次溺水事件的发生，酒店负有赔偿责任。未能及时发现本次溺水事件的发生，酒店负有赔偿责任。v理赔结论理赔结论v根据人身损害死亡赔偿金的计算规定，酒店应付赔偿金根据人身损害死亡赔偿金的计算规定，酒店应付赔偿金额共计额共计1919万元，超过了保险单约定的附加游泳池责任保万元，超过了保险单约定的附加游泳池责任保险每次事故赔偿限额，保险公司因此向被保险人支付死险每次事故赔偿限额，保险公司因此向被保险人支付死亡赔偿金亡赔偿金1515万元。万元。30案例2-4v20192019年年3 3月月2424日客人张某随某旅行社参加厦门日客人张某随某旅行

36、社参加厦门 鼓浪屿鼓浪屿 武夷山双飞武夷山双飞6 6日游期间日游期间, , 于于20192019年年3 3月月2727日在武夷山，日在武夷山，由于当地旅行社使用的旅游车脚踏板胶皮不牢固由于当地旅行社使用的旅游车脚踏板胶皮不牢固, ,导导致游客张某滑倒摔伤，立即送往当地医院就诊，经医致游客张某滑倒摔伤，立即送往当地医院就诊，经医生检查确诊为骶骨骨折，其估损金额为生检查确诊为骶骨骨折，其估损金额为300300元，游客元，游客回沈阳后，继续治疗。旅行社随即向保险公司报案。回沈阳后，继续治疗。旅行社随即向保险公司报案。v经确认保险信息，该旅行社已于经确认保险信息，该旅行社已于20192019年年1 1

37、月月6 6日在某财日在某财产保险公司投保了旅行社责任保险。保险期限为产保险公司投保了旅行社责任保险。保险期限为一年，保险金额为国内旅游每人赔偿限额为一年，保险金额为国内旅游每人赔偿限额为1010万元，万元，出入境旅游为出入境旅游为2020万元。万元。31v分析分析v1 1、经保险公司确认保险信息，游客张某是在旅游期间由于意外、经保险公司确认保险信息，游客张某是在旅游期间由于意外事故引发的事件，根据旅行社责任保险条款第二条第一、二项事故引发的事件，根据旅行社责任保险条款第二条第一、二项“在本保险合同期限内，因被保险人的疏忽或过失造成被保险人接在本保险合同期限内，因被保险人的疏忽或过失造成被保险人

38、接待的境内外旅游者遭受下列经济损失，依法应由被保险人承担的待的境内外旅游者遭受下列经济损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿：（一）因人身伤亡发生的经济经济赔偿责任，保险人负责赔偿：（一）因人身伤亡发生的经济损失、费用损失、费用; ;（二）因人身伤亡发生的其他相关费用：（二）因人身伤亡发生的其他相关费用：1 1、医疗费；、医疗费；2 2、必要时近亲属探望的交通、食宿费，随行儿童或长者的送返、必要时近亲属探望的交通、食宿费，随行儿童或长者的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费及补办旅费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费及补办旅游证件的费用和因行程延迟

39、所导致的费用游证件的费用和因行程延迟所导致的费用”，确定本案游客滑倒，确定本案游客滑倒摔伤，是由被保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责任。摔伤，是由被保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责任。应该按照保险合同赔偿。应该按照保险合同赔偿。v2 2、该旅行社于、该旅行社于20192019年年3 3月投保了旅行社责任保险，做为被保月投保了旅行社责任保险，做为被保险人，提出索赔申请是应当的，及时报案对被保险标的减少损失险人，提出索赔申请是应当的，及时报案对被保险标的减少损失是很有指导意义的。是很有指导意义的。v结论结论v经保险公司理算，该游客在旅行社组织活动期间发生事故，属于经保险公司理算，该游

40、客在旅行社组织活动期间发生事故，属于保险责任，给付赔偿医疗费保险责任，给付赔偿医疗费307307元（是在保险合同约定扣除元（是在保险合同约定扣除10%10%免免赔额后）。赔额后）。32第三节第三节 产品责任保险产品责任保险v产品责任保险与产品责任产品责任保险与产品责任v产品责任保险的一般内容产品责任保险的一般内容33一、产品责任保险与产品责任一、产品责任保险与产品责任v产品责任保险产品责任保险 以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险保风险的一种责任保险 v产品责任产品责任 产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或产品在使

41、用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任给方承担的民事责任 以各国的产品责任法律制度为基础以各国的产品责任法律制度为基础34二、产品责任保险的一般内容二、产品责任保险的一般内容v产品责任保险的责任范围产品责任保险的责任范围 v产品责任保险的费率产品责任保险的费率 v产品责任保险的赔偿产品责任保险的赔偿35（一）产品责任保险的责任范围（一）产品责任保险的责任范围v责任范围责任范围 承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡

42、所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等律费用等 限制性条件限制性条件 v造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。 v产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点点 v除外责任除外责任 根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任 根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承

43、担的责任任 被保险人所有、照管或控制的财产的损失被保险人所有、照管或控制的财产的损失 被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失人的人身伤亡或财产损失 不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故时造成的损害事故36（二）产品责任保险的费率（二）产品责任保险的费率v产品责任保险的费率厘订因素产品责任保险的费率厘订因素 产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险大小大小 产品数量和产品的价格产

44、品数量和产品的价格 承保的区域范围承保的区域范围 产品制造者的技术水平和质量管理情况产品制造者的技术水平和质量管理情况 赔偿限额的高低赔偿限额的高低37（三）产品责任保险的赔偿（三）产品责任保险的赔偿v保险人的责任通常以产品在保险人的责任通常以产品在保险期限保险期限内发生事故内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售 v对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为事故赔偿限额为标

45、准，也可以累计的赔偿限额为标准标准38v案例案例v李经理进军热水器市场时，事先买了一份产品质量保险。李经理进军热水器市场时，事先买了一份产品质量保险。 热水器投放市场后销路不错，但不到一个月，因漏电烧热水器投放市场后销路不错，但不到一个月，因漏电烧死了一个人。李经理除为受害者的家庭更换热水器外，死了一个人。李经理除为受害者的家庭更换热水器外，还要赔偿还要赔偿5 5万元。李经理向保险公司要求代为赔偿万元。李经理向保险公司要求代为赔偿5 5万元万元的死亡赔偿金，另外还要求保险公司赔热水器损失费的死亡赔偿金，另外还要求保险公司赔热水器损失费10001000元。谁知，保险公司一口回绝。元。谁知，保险公

46、司一口回绝。v分析：产品质量保险和产品质量责任保险各自的作用分析：产品质量保险和产品质量责任保险各自的作用? ?本案保险公司是否应该理赔？本案保险公司是否应该理赔？ 39v保险公司有两个产品保险业务，一个是产品质量责任保保险公司有两个产品保险业务，一个是产品质量责任保险，一个是产品质量保证保险。李经理保的是产品质量险，一个是产品质量保证保险。李经理保的是产品质量保证保险。责任保险是负责赔偿产品因质量问题导致他保证保险。责任保险是负责赔偿产品因质量问题导致他人人身伤亡和财产的损失的，在这里就是死亡赔偿金人人身伤亡和财产的损失的，在这里就是死亡赔偿金5 5万元，但李经理恰没有保这个险，所以保险公司

47、不赔。万元，但李经理恰没有保这个险，所以保险公司不赔。李经理保的是产品质量保证保险是负责赔偿产品因质量李经理保的是产品质量保证保险是负责赔偿产品因质量问题而导致产品本身的损失，在这里就是更换热水器的问题而导致产品本身的损失，在这里就是更换热水器的损失损失10001000元。但保证保险只是一种担保行为，保险公司元。但保证保险只是一种担保行为，保险公司赔偿顾客热水器损失赔偿顾客热水器损失10001000元有个前提，那就是当李经理元有个前提，那就是当李经理的公司无法向顾客赔偿时，保险公司才赔。而此时，李的公司无法向顾客赔偿时，保险公司才赔。而此时，李经理已经把热水器换了，所以保险公司就不赔了。经理已

48、经把热水器换了，所以保险公司就不赔了。 40v案例案例v某年某年5 5月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向太平洋保险某分公司告知，其所投保的产品出险。医向太平洋保险某分公司告知，其所投保的产品出险。医学工程公司投保产品责任险的产品学工程公司投保产品责任险的产品人工股骨，植入人工股骨，植入病人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医学工程病人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医学工程公司赔偿医药费，误工费等实际支出，只要求依医学工公司赔偿医药费，误工费等实际支出，只要求依医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿程公司与保险公司的责任险合同赔偿1010万

49、元人民币。高万元人民币。高某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了次案。某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了次案。保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。41v分析分析这是一起较为典型的责任保险，责任保险是指以被保险人对这是一起较为典型的责任保险，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险，故保险公司是否承第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险，故保险公司是否承担赔偿责任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔担赔偿责任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔偿责任，因此本案中保险公司承担保险责

50、任的前提是，医学工程偿责任，因此本案中保险公司承担保险责任的前提是，医学工程公司应对高某因人工股骨断裂引起的损失承担赔偿责任。民法公司应对高某因人工股骨断裂引起的损失承担赔偿责任。民法通则第通则第122122条规定，条规定，“因产品质量不合格造成他人财产、人身因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。损害的产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。”所以本案所以本案应首先确定所涉及的产品是否是不合格产品，然后才涉及到责任应首先确定所涉及的产品是否是不合格产品，然后才涉及到责任赔偿。经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位对取出的人工赔偿。经国家医药管理局指定的

51、医用产品鉴定单位对取出的人工股骨进行鉴定分析，结论是该人工股骨符合国家标准和国家医药股骨进行鉴定分析，结论是该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品。该产品是医用产品，产品管理局制定的行业标准，是合格产品。该产品是医用产品，产品出产时并未作使用年限的承诺，因为每个人的具体生理条件不同。出产时并未作使用年限的承诺，因为每个人的具体生理条件不同。况且目前科学技术的发展水平还没有达到产品能够替代人骨终身况且目前科学技术的发展水平还没有达到产品能够替代人骨终身使用的程度。据此，一审法院判决驳回原告的诉讼请求，被告无使用的程度。据此，一审法院判决驳回原告的诉讼请求，被告无民事损害

52、赔偿责任，诉讼费由原告承担。原告不服，上诉至一级民事损害赔偿责任，诉讼费由原告承担。原告不服，上诉至一级人民法院，二审法院判决驳回上诉，维持原判，此案结诉。人民法院，二审法院判决驳回上诉，维持原判，此案结诉。42第四节第四节 雇主责任保险雇主责任保险v雇主责任保险与雇主责任雇主责任保险与雇主责任 v雇主责任保险的一般内容雇主责任保险的一般内容 v雇主责任保险的附加险雇主责任保险的附加险43一、雇主责任保险与雇主责任一、雇主责任保险与雇主责任v雇主责任保险雇主责任保险 以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与

53、职业有关的职业性疾病而依法由导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险 普遍采用强制保险方式普遍采用强制保险方式 v雇主责任雇主责任 雇主的故意行为导致的责任雇主的故意行为导致的责任 v保险人不保保险人不保 雇主的过失责任雇主的过失责任 v雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序 v雇主提供的是不称职的管理人员雇主提供的是不称职的管理人员 v雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主本人直接的疏忽或过失行为 雇主的无过失责任雇主的无过失责任 v只要雇员

54、在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任44二、雇主责任保险的一般内容二、雇主责任保险的一般内容v雇主责任保险的责任范围雇主责任保险的责任范围 v雇主责任保险的费率雇主责任保险的费率 v雇主责任保险的赔偿雇主责任保险的赔偿45（一）雇主责任保险的责任范围（一）雇主责任保险的责任范围v保险责任保险责任 包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的和有关法律费用

55、等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病工伤事故和职业病 v除外责任除外责任 战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡 被保险人的故意行为或重大过失被保险人的故意行为或重大过失 被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任 被保险人在合同项下应承担的责任被保险人在合同项下应承担的责任 被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害 被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所

56、致的伤残、死亡及医药费施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费46（二）雇主责任保险的费率（二）雇主责任保险的费率v一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率同费率标准，同一行业基本上采用同一费率 v对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率每一工种的适用费率v应收保费应收保费= =年工资总额年工资总额适用费率适用费率v其中其中, ,年工资总额年工资总额= =该工种人数该工种人数月平均工资收入月平均工资收入121247（三）雇主

57、责任保险的赔偿（三）雇主责任保险的赔偿v受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础责任保险承保人承担赔偿责任的基础 v赔偿限额赔偿限额 通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度 在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的全残疾赔偿额度是有区别的48

58、三、雇主责任保险的附加险三、雇主责任保险的附加险v附加第三者责任保险附加第三者责任保险 承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任 v附加雇员第三者责任保险附加雇员第三者责任保险 承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任 v附加医疗费保险附加医疗费保险 承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要

59、的医疗费用的医疗费用49案案 例例 4-1v一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公司承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公司同意提供一个无技术的体力工同意提供一个无技术的体力工A A作为助手，由制作为助手，由制砖公司支付砖公司支付A A工钱，只有制砖公司有权力解雇工钱，只有制砖公司有权力解雇A A，但是但是A A在承包商的指令下工作。后，在承包商的指令下工作。后，A A在工作中因在工作中因故致死，依照有关法律规定，承包商有责任向故致死，依照有关法律规定，承包商有责任向A A的遗孀支付金。承包商有公众责任保险

60、单和雇主的遗孀支付金。承包商有公众责任保险单和雇主责任保险单，试分析哪张保单应承担赔偿责任责任保险单，试分析哪张保单应承担赔偿责任? ?50案例案例 2000年年6月月22日武航到恩施的日武航到恩施的 飞机失事飞机失事乘客乘客38人人地面地面7人人机组人员机组人员 4人人51乘客的保障：乘客的保障： 个人寿险个人寿险 航空意外伤害航空意外伤害 保险保险行李保险行李保险向承运人（航向承运人（航 空公司）索赔空公司）索赔地面人员：地面人员： 向航空公司向航空公司 索赔索赔 个人寿险个人寿险（以死亡为给（以死亡为给 付条件）付条件）机组人员：机组人员： 个人寿险个人寿险 单位抚恤金单位抚恤金 可能的

61、其他保可能的其他保 险（雇主责任险（雇主责任 险、乘务人员险、乘务人员 意外伤害保）意外伤害保）52武航的风险管理方案（保险计划）：武航的风险管理方案（保险计划）： 航空旅客人身意外伤害保险（航空旅客人身意外伤害保险（20万万/人，人，20人购买）人购买） 机身险（机身险（2000万）万） 乘客法定责任险（乘客法定责任险（7万万/座位，对乘客支付）座位，对乘客支付） 第三者责任险（第三者责任险（5000万，向地面涉及的人员）万，向地面涉及的人员） 雇主责任险（对其雇员，雇主责任险（对其雇员，24.3万万/人）人）保险的基本作用：保险的基本作用：转移风险、分摊损失、经济保障转移风险、分摊损失、经

62、济保障53第五节第五节 职业责任保险职业责任保险v职业责任保险与职业责任职业责任保险与职业责任 v职业责任保险的一般内容职业责任保险的一般内容 v职业责任保险的主要险种职业责任保险的主要险种54一、职业责任保险与职业责任一、职业责任保险与职业责任v职业责任保险职业责任保险 以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险 v职业责任职业责任 从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失从事

63、各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险误导致的损害赔偿责任风险 特点特点 v属于技术性较强的工作所导致的责任事故属于技术性较强的工作所导致的责任事故 v与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关 v限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故55二、职业责任保险的一般内容二、职业责任保险的一般内容v职业责任保险的承保方式职业责任保险的承保方式 v职业责任保险的费率职业责任保险的费率 v职业责任保险的赔偿职业责任保险的赔偿56（一）职业责任保险的承保方式（一）职业责任保险的承保方式v以索赔为基础的承保

64、方式以索赔为基础的承保方式 前置保险期间前置保险期间 优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出切合实际的估计切合实际的估计 v以事故发生为基础的承保方式以事故发生为基础的承保方式 延长保险责任期限延长保险责任期限 优点：保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的优点：保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应风险责任相适应 缺点：保险人对赔偿责任的确定存在难度缺点：保险人对赔偿责任的确定存在难度57（二）职业责任保险的费率（二）职业责任保险的费率

65、v费率确定因素费率确定因素 投保人的职业种类投保人的职业种类 投保人的工作场所投保人的工作场所 投保人工作单位的性质投保人工作单位的性质 投保业务的数量投保业务的数量 被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心 赔偿限额、免赔额和其他承保条件赔偿限额、免赔额和其他承保条件 被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业务的职业责任事故情况务的职业责任事故情况58（三）职业责任保险的赔偿（三）职业责任保险的赔偿v严格按照承保方式的不同基础审查责任严格按照承保方式的不同基础审查责任 v承担对赔偿金和有关费用两项赔偿

66、责任承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任 赔偿金：以赔偿限额为依据赔偿金：以赔偿限额为依据 法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算59三、职业责任保险的主要险种三、职业责任保险的主要险种v医疗职业责任保险医疗职业责任保险 承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险险v律师责任保险律师责任保险 承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服

67、务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失v会计师责任保险会计师责任保险 承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失v建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险 承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业

68、技术风财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险险60案例案例5-1v某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险公某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险公司规定每起事故赔偿限额为司规定每起事故赔偿限额为5000050000元。在保险期元。在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。由于孕妇患是女性。结果，孩子生下来是男孩。由于孕妇患有有“杜氏进行性肌营养不良症杜氏进行性肌营养不良症”，传男不传女。，传男不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法院起诉，要求院孕妇遂以医院医疗责任事故向法院起诉，要求院方赔偿损失

69、。保险公司应否承担赔偿责任方赔偿损失。保险公司应否承担赔偿责任? ?61案例案例5-2v患者由某，女，患者由某，女，40岁，因病于岁，因病于2019年年8月月7日到某医院神经外科日到某医院神经外科就治，被诊断为难治性精神分裂症。医院决定采取手术治疗，就治，被诊断为难治性精神分裂症。医院决定采取手术治疗，2019年年8月月13日对患者由某在全麻下行立体定向脑核团射频热凝日对患者由某在全麻下行立体定向脑核团射频热凝术，手术医生为王某。术后患者由某左胳膊不能弯曲，双腿不能术，手术医生为王某。术后患者由某左胳膊不能弯曲，双腿不能下地行走，大小便失禁且不能言语。经该院医疗技术鉴定委员会下地行走，大小便失

70、禁且不能言语。经该院医疗技术鉴定委员会鉴定为二级医疗事故。鉴定为二级医疗事故。v该医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险期限自该医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险期限自2019年年3月月15日至日至2019年年3月月14日。事故发生后作为被保险人，该院向日。事故发生后作为被保险人，该院向保险公司报案并提出了索赔申请。经保险公司调查核实，当时给保险公司报案并提出了索赔申请。经保险公司调查核实，当时给患者由某做手术的医生王某已于患者由某做手术的医生王某已于2019年年5月月9日向医院领导提交日向医院领导提交了辞职报告，由于王某系医院出资培养的骨干人员，王某的辞职了辞职报告，由于王某系医院出资培

71、养的骨干人员，王某的辞职报告未得批准。从报告未得批准。从2019年年6月月10日起王某已经不来医院上班，自日起王某已经不来医院上班，自行终止了在该院工作。行终止了在该院工作。2019年年8月初王某来院处理辞职纠纷，医月初王某来院处理辞职纠纷，医院提出请王某主持患者由某手术，王某同意并于院提出请王某主持患者由某手术，王某同意并于8月月13日为由某日为由某实施手术。实施手术。62v基于调查核实情况，保险公司拒绝了被保险人的索赔申基于调查核实情况，保险公司拒绝了被保险人的索赔申请。理由是医疗责任保险条款第六条第七款规定请。理由是医疗责任保险条款第六条第七款规定“自被保险人的医务人员终止在被保险人的营

72、业处所内工自被保险人的医务人员终止在被保险人的营业处所内工作之日，所发生的任何损失、费用和责任，保险人不负作之日，所发生的任何损失、费用和责任，保险人不负责赔偿责赔偿”。也就是说无论被保险人的医务人员是否递交。也就是说无论被保险人的医务人员是否递交了辞职报告，或辞职报告是否已得到批准，或由于其他了辞职报告，或辞职报告是否已得到批准，或由于其他任何原因，只要医务人员终止在被保险人的营业处所内任何原因，只要医务人员终止在被保险人的营业处所内工作，就不再受保险合同的保障。此案涉及到王某脱离工作，就不再受保险合同的保障。此案涉及到王某脱离工作单位时间已超过劳动法和劳动纪律惩罚条例工作单位时间已超过劳动

73、法和劳动纪律惩罚条例规定的时间，事实上已不属于被保险人的医务人员。规定的时间，事实上已不属于被保险人的医务人员。该医院不服提起诉讼，法院认可了保险公司的观点，认该医院不服提起诉讼，法院认可了保险公司的观点，认为保险公司按照保险合同的约定拒赔有理。为保险公司按照保险合同的约定拒赔有理。v理赔结论理赔结论v法院驳回原告的诉讼请求，保险公司胜诉。法院驳回原告的诉讼请求，保险公司胜诉。63案例案例5-35-3：员工住院出险是否构成保险责任：员工住院出险是否构成保险责任v某保险公司安徽省淮南市分公司承保了淮南市朝阳医院的医疗责某保险公司安徽省淮南市分公司承保了淮南市朝阳医院的医疗责任险项目。任险项目。2

74、0192019年年3 3月月3131日，该院职工（护士）余龙梅在该院做日，该院职工（护士）余龙梅在该院做剖腹产手术。剖腹产手术。20192019年年6 6 月，余龙梅感到腹部不适，遂到淮南市人月，余龙梅感到腹部不适，遂到淮南市人民医院检查，发现腹腔内留有一块纱布为此余龙梅向淮南市朝阳民医院检查，发现腹腔内留有一块纱布为此余龙梅向淮南市朝阳医院索赔医院索赔3880438804元。发生该事故后，被保险人朝阳医院即向承保元。发生该事故后，被保险人朝阳医院即向承保公司提出了索赔请求。在保险公司内部，理赔人员对余龙梅身份公司提出了索赔请求。在保险公司内部，理赔人员对余龙梅身份的认识并不统一。归纳而言，主

75、要有以下两种：的认识并不统一。归纳而言，主要有以下两种：第一种观点认为，余龙梅是第一种观点认为，余龙梅是“雇员雇员”，该医疗事故并不构成，该医疗事故并不构成保险责任。虽然从形式上看，余龙梅是以病员身份到朝阳医院就保险责任。虽然从形式上看，余龙梅是以病员身份到朝阳医院就医的，但由于其特殊的身份（同时为该院护士），极有可能存在医的，但由于其特殊的身份（同时为该院护士），极有可能存在与被保险医院联手欺诈的道德风险。在意外伤害保险实践中，曾与被保险医院联手欺诈的道德风险。在意外伤害保险实践中，曾经发生过医院雇员集体投保后，与所在单位的医院合谋欺诈的案经发生过医院雇员集体投保后，与所在单位的医院合谋欺诈

76、的案例。另外，该保险公司医疗责任保险条款第例。另外，该保险公司医疗责任保险条款第6 6条约定：保险人不条约定：保险人不负责赔偿被保险人的医务人员或其代表的人身伤亡所造成的损失负责赔偿被保险人的医务人员或其代表的人身伤亡所造成的损失和费用。尽管此时余龙梅既是医院的和费用。尽管此时余龙梅既是医院的“雇员雇员”，又是医院的，又是医院的“病病员员”；但条款没有对这种特殊情况做出约定，属于条款的漏洞。；但条款没有对这种特殊情况做出约定，属于条款的漏洞。此时应严格地按照条款的文义做出解释，认定余龙梅属于此时应严格地按照条款的文义做出解释，认定余龙梅属于“雇员雇员”，因此其人身伤亡所造成的损失和费用不能构成

77、保险责任。，因此其人身伤亡所造成的损失和费用不能构成保险责任。64v第二种观点认为，余龙梅属于第二种观点认为，余龙梅属于“病员病员”，该案构，该案构成保险责任。虽然余龙梅是本医院的雇员，但其成保险责任。虽然余龙梅是本医院的雇员，但其以病员的身份到该医院就医，在履行了正常的挂以病员的身份到该医院就医，在履行了正常的挂号、交费等手续后发生了医疗事故，并不存在欺号、交费等手续后发生了医疗事故，并不存在欺诈现象。另外，对该保险公司条款应做扩大解释，诈现象。另外，对该保险公司条款应做扩大解释，即在第即在第6 6条后增加条款：但被保险人的医务人员条后增加条款：但被保险人的医务人员或其代表以病员身份到被保险

78、医院就医的除外。或其代表以病员身份到被保险医院就医的除外。v保险公司是否应当履行赔偿责任？保险公司是否应当履行赔偿责任？65单项选择题单项选择题v1 1、（、（ ）是责任保险产生与发展最为直接的基础。）是责任保险产生与发展最为直接的基础。 A A、民事法律风险的客观存在、民事法律风险的客观存在 B B、生产力的提高、生产力的提高 C C、法制的健全与完善、法制的健全与完善 D D、社会经济的发展、社会经济的发展v2 2、采用与其他保险业务组合承保的责任保险是、采用与其他保险业务组合承保的责任保险是( )( )。A A、产品责任保险、产品责任保险 B B、汽车第三者责任保险、汽车第三者责任保险

79、C C、船舶责任保险、船舶责任保险 D D、建筑工程第三者责任保险、建筑工程第三者责任保险v3 3、（、（ ）是公众责任保险业务量最大的险种。）是公众责任保险业务量最大的险种。A A、场所责任保险、场所责任保险 B B、综合公众责任保险、综合公众责任保险 C C、承包人责任保险、承包人责任保险 D D、承运人责任保险、承运人责任保险v4 4、在国际上，（、在国际上，（ ）的产品责任法律制度最为严厉。）的产品责任法律制度最为严厉。A A、美国、美国 B B、日本、日本 C C、欧盟、欧盟 D D、中国、中国v5 5、责任保险的保险标的是（、责任保险的保险标的是（ ）。）。 A A、物质财产、物质

80、财产 B B、民事损害赔偿责任、民事损害赔偿责任 C C、经济利益、经济利益 D D、人的身体、人的身体666 6、对各种技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同对方或其他人、对各种技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同对方或其他人的人身伤害或财产损失，负责经济赔偿责任的保险是的人身伤害或财产损失，负责经济赔偿责任的保险是( )( )。A A、产品责任保险、产品责任保险 B B、雇主责任保险、雇主责任保险 C C、职业责任保险、职业责任保险 D D、公众责任保险公众责任保险7 7、雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外或职业病而、雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外或职业病而造成的（造

81、成的（ ）依法应承担的经济赔偿责任。）依法应承担的经济赔偿责任。A A、人身伤亡及财产损失、人身伤亡及财产损失 B B、财产损失、财产损失 C C、人身伤亡、人身伤亡 D D、人身伤亡、人身伤亡或财产损失或财产损失8 8、餐厅、宾馆等单位自制、自用的食品、饮料，一般应作为（、餐厅、宾馆等单位自制、自用的食品、饮料，一般应作为（ ）的附加责任扩展投保。）的附加责任扩展投保。A A、产品责任保险、产品责任保险 B B、公众责任保险、公众责任保险 C C、产品保证保险、产品保证保险 D D、职业责任保险、职业责任保险9 9、医生失职保险是一种（、医生失职保险是一种（ ）。）。A A、雇主责任保险、雇

82、主责任保险 B B、产品责任保险、产品责任保险 C C、职业责任保险、职业责任保险 D D、公众责、公众责任保险任保险1010、雇主责任保险的附加医疗费保险是承保雇员在保单有效期内因、雇主责任保险的附加医疗费保险是承保雇员在保单有效期内因（ ）所需的医疗费用。）所需的医疗费用。A A、职业病、职业病 B B、意外事故、意外事故 C C、疾病、疾病 D D、疾病及意外事故、疾病及意外事故67多项选择题多项选择题v1 1、属于单独承保的责任保险有（、属于单独承保的责任保险有（ ）。）。A A、机动车辆第三者责任险、机动车辆第三者责任险 B B、公众责任保险、公众责任保险C C、产品责任保险、产品责

83、任保险 D D、船舶碰撞责任保险、船舶碰撞责任保险 v2 2、影响责任保险费率厘订的因素有（、影响责任保险费率厘订的因素有（ ）。）。A A、赔偿限额的高低、赔偿限额的高低 B B、被保险人的业务性质、被保险人的业务性质C C、承保区域大小、承保区域大小 D D、法律制度对损害赔偿的规定、法律制度对损害赔偿的规定v3 3、以下可以投保产品责任保险的有（、以下可以投保产品责任保险的有（ ）。）。A A、产品制造者、产品制造者 B B、产品修理者、产品修理者 C C、产品销售者、产品销售者 D D、产品消费者、产品消费者v4 4、保险人承保的雇主责任包括（、保险人承保的雇主责任包括（ ）。）。A

84、A、雇主自身的故意行为、雇主自身的故意行为 B B、雇主的过失行为、雇主的过失行为C C、雇员的过失行为、雇员的过失行为 D D、雇主的无过失行为、雇主的无过失行为v5 5、下列属于责任保险的责任免除的是、下列属于责任保险的责任免除的是( )( )。A A、战争、罢工等引起的责任、战争、罢工等引起的责任 B B、被保险人的故意行为、被保险人的故意行为C C、被保险人的法律诉讼费用、被保险人的法律诉讼费用 D D、被保险人控制的财产的损失、被保险人控制的财产的损失68判断改错题判断改错题1 1、责任保险中，以索赔为基础的承保方式实质上是使保、责任保险中，以索赔为基础的承保方式实质上是使保险期限延长了。（险期限延长了。（ ）2 2、x x光放射操作人员，由于放射线影响而造成白细胞减少光放射操作人员，由于放射线影响而造成白细胞减少等症状，属于意外伤害。（等症状，属于意外伤害。（ ）3 3、中国是产品责任法律制度最为严厉的国家。（、中国是产品责任法律制度最为严厉的国家。（ ）4 4、承运人责任保险是第三者责任保险的一种。（、承运人责任保险是第三者责任保险的一种。（ ）5 5、法制的健全与完善是责任保险产生与发展最为直接的、法制的健全与完善是责任保险产生与发展最为直接的基础。（基础。（ ）6970