电子货币与支付系统(简略).ppt

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1、第一次作业第一次作业请举例论述电子商务与传统商务相请举例论述电子商务与传统商务相比较的优缺点。比较的优缺点。（1000字以上）（请于下周三之字以上）（请于下周三之前交到各班学委处）前交到各班学委处）第四章第四章 电子货币与支付系统电子货币与支付系统本章概要本章概要本章主要讲述网络支付中的电子货币本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、电子银行与网络银行的发基本知识、电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进程。展以及我国金融电子化的进程。 一，电子货币的产生与发展一，电子货币的产生与发展电子货币是在电子信息技术高度发达、信用电子货币是在电子信息技术高度发达、信用货币多元化基础上出现的无形

2、货币，是代表货币多元化基础上出现的无形货币，是代表一定购买力的电子数据。一定购买力的电子数据。它的基本形态是电子货币的持有者以一定的它的基本形态是电子货币的持有者以一定的现金或存款从发行者出兑换得到的代表一定现金或存款从发行者出兑换得到的代表一定购买力的数据，并以可读写的电子信息方式购买力的数据，并以可读写的电子信息方式储存。该电子数据本身即称作电子货币。当储存。该电子数据本身即称作电子货币。当持有者需要清偿债务时，可以通过某些电子持有者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将电子数据转移给指定对方。化媒介或方法将电子数据转移给指定对方。第一节第一节 电子货币电子货币根据刚才叙述的电子货

3、币的定义，电子货根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货币具有流通和支付职能并越来越趋向于币具有流通和支付职能并越来越趋向于“网络货币网络货币”形式。据此可以认为，进行网形式。据此可以认为，进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算机网络上的流程其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。因此电子货币应用的深度和广度动过程。因此电子货币应用的深度和广度将直接影响网络支付结算的效果，进而影将直接影响网络支付结算的效果，进而影响电子商务的发展。响电子商务的发展。 第一节第一节 电子货币电子货币电子货币的基本运作流程电子货币的基本运作流程 电子货

4、币发行和运行的基本运作流程分为电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，个步骤，即发行、流通和回收。即发行、流通和回收。 步骤步骤，发行。电子货币的使用者，发行。电子货币的使用者X向电子货币向电子货币的发行者的发行者A(银行、信用卡公司等银行、信用卡公司等)提供一定金额的现提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自接受了来自X的有的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。授信。 步骤步骤，流通。电子货币的使用者，流通。电子货币的使用者X接受了来自接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另

5、一使用者的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对的债务，将电子货币的数据对Y授信。授信。 步骤步骤，回收。，回收。A根据根据Y的支付请求，将电子货的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给币兑换成现金支付给Y或者存人或者存人Y的存款帐户。的存款帐户。 如下如下图。图。A 电子货币的发行者电子货币的发行者X 电子货币的使用者电子货币的使用者Y 电子货币的使用者电子货币的使用者图：电子货币的基本运作流程图：电子货币的基本运作流程 （1）（2）（3）现金或存款流现金或存款流数据流数据流电子货币的典型中介运作流程电子货币的典型中介运作流程电子货币运作上以图电子货币运作上以图2

6、1基本形态为基础，基本形态为基础，但还有另一种较典型的体系，即在发行者但还有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的如，在基本形态中的AXY 3个当事者之外，个当事者之外，AX之间介入了银行之间介入了银行a，AY之间介入了银行之间介入了银行b，如下图所示的中介运作流程，如下图所示的中介运作流程 。A 电子货币发行者电子货币发行者a 银行银行b 银行银行X 电子货币的使用者电子货币的使用者Y 电子货币的使用者电子货币的使用者图图 有中介机构介入的电子货币运作流程有中介机构介入的电子货币运作流程 （1）（2）（3）（4

7、）（5）现金或存款流现金或存款流数据流数据流上图所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分上图所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤，个步骤，涉及到涉及到5个当事者：个当事者： 步骤步骤，A根据根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存款银行的请求，发行电子货币与现金或存款交换；交换； 步骤步骤，X对对a提供现金或存款，请求得到电子货币，提供现金或存款，请求得到电子货币，a将将电子货币向电子货币向X授信；授信； 步骤步骤，X将由将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y； 步骤步骤，Y的开户银行的开户银行b根据根据Y的请求，将电子货币兑换成的请求，将电子

8、货币兑换成现金支付给现金支付给Y(或存入或存入Y的存款账户的存款账户)； 步骤步骤，A根据从根据从Y处接受了电子货币的银行处接受了电子货币的银行b的请求，与的请求，与电子货币兑换将现金支付给电子货币兑换将现金支付给b(或存入或存入b的存款账户的存款账户)。 电子货币的典型中介运作流程电子货币的典型中介运作流程电子货币的主要特征电子货币的主要特征1.从形态上看，电子货币脱离了货币的传统从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不是以实物、贵金属、纸币等可视、形态，不是以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段可触的形式出现，而是以现代高科技手段的电子数据形式储存，故又得名的

9、电子数据形式储存，故又得名数字数字现金、虚拟货币。现金、虚拟货币。2.从技术上看，电子货币的发行、流通、回从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段，有些收等均采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。为电子货币品种是实现在线支付的基础。为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。防火墙等安全防范措施。3.从结算方式上看，无论电子货币在流通过从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后持有者程中经过一次或

10、多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。资金的兑换要求。4.从电子货币当事人看，一般包括电子货币从电子货币当事人看，一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。发行者、电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般是银行、信用卡中心、多个，中介机构一般是银行、信用卡中心、清算公司等金融或非金融机构。清算公司等金融或非金融机构。电子货币的主要特征电子货币的主要特征电子货币的种类电子货币的种类电子货币自诞生以来发展很快，种类也很多，可以根据电子货币自

11、诞生以来发展很快，种类也很多，可以根据不同的特点来分类，下面是几种常用的分类。不同的特点来分类，下面是几种常用的分类。 1按电子货币的支付方式分类按电子货币的支付方式分类 1）“储值卡型储值卡型”电子货币电子货币 “储值卡型储值卡型”电子货币是指功能得到进一步提高的储电子货币是指功能得到进一步提高的储值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在

12、将来的某一时间从它的付款人那里真正收到收者就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。这个数目的资金。 典型的就是我们知道的典型的就是我们知道的IC卡（智能卡）卡（智能卡）,即在塑料卡即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托罗拉和卡，由摩托罗拉和BullHN公司共同于公司共同于1997年研制成功。由于使用了年研制成功。由于使用了IC芯芯片（集成电路，微片（集成电路，微CPU)），因此难以伪造，安全性好。），因此难以伪造，安全性好。储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的的IC卡、磁卡或其它卡。

13、卡、磁卡或其它卡。 储值卡的特点主要有：储值卡的特点主要有：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费费 不计名、不挂失不计名、不挂失 面值较小，一般为面值较小，一般为20元、元、50元、元、100元等元等电子货币的种类电子货币的种类2）“信用卡应用型信用卡应用型” 电子货币电子货币 即信用卡在因特网上使用，这是目前运用最广泛的即信用卡在因特网上使用，这是目前运用最广泛的电子结算货币工具。当前我国各金融机构的电子支付电子结算货币工具。当前我国各金融机构的电子支付环境支持的主要是这种电子货币。信用卡型磁介质模环境支持的主要是这种电子货币。信用卡型磁介质模拟

14、技术电子货币使信用卡这种符号货币被电子时代所拟技术电子货币使信用卡这种符号货币被电子时代所接受。自接受。自1947年世界第一张信用卡诞生以来，为保证年世界第一张信用卡诞生以来，为保证信用卡这种符号货币的安全高效使用，已建立起一整信用卡这种符号货币的安全高效使用，已建立起一整套完整的、成熟的安全保障和快速交换、划转体系，套完整的、成熟的安全保障和快速交换、划转体系，使它基本满足在因特网上传递、确认身份信息和命令使它基本满足在因特网上传递、确认身份信息和命令的需求。但是，传统信用卡使用磁介质，保密性能差，的需求。但是，传统信用卡使用磁介质，保密性能差，容易被破坏和复制，加上所记录的信息量小，因此，

15、容易被破坏和复制，加上所记录的信息量小，因此，其应是一个要被其他更现金的货币工具所取代的货币其应是一个要被其他更现金的货币工具所取代的货币符号。符号。电子货币的种类电子货币的种类3）“存款利用型存款利用型”电子货币电子货币 “存款利用型存款利用型”电子货币是指用作支付手段在计算机网络上电子货币是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。如，电子钱包。电子钱包在国外是顾客在被传递的存款货币。如，电子钱包。电子钱包在国外是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。小商品时常用的新式钱包。“网上电子钱

16、包网上电子钱包”与现实生活中大与现实生活中大家使用的钱包有类似的功能。家使用的钱包有类似的功能。 原理：使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中原理：使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到网络贸易进行。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到网络贸易服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客用电子信用卡付款，例如用客用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者卡或者M

17、aster Card卡等收卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目付款时，顾客只要单击一下相应项目(或相应图标或相应图标)即可完成。即可完成。 在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等，目前世界上在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等，目前世界上有许多电子钱包服务系统，如：有许多电子钱包服务系统，如：Visacash和和Mondex两种电子两种电子钱包服务系统。钱包服务系统。电子货币的种类电子货币的种类目前国内比较著名的是中国银行开发的用于网目前国内比较著名的是中国银行开发的用于网络支付的络支付的“中银电子钱包中银电子钱包” (Electronic Purse)。其使用步骤概括如下：。其使

18、用步骤概括如下：1.申请或拥有一张中国银行长城电子借记卡。申请或拥有一张中国银行长城电子借记卡。2.在计算机上下载并安装一个叫做在计算机上下载并安装一个叫做“中银电子钱中银电子钱包包”的软件。的软件。3.为在网上支付保证安全，需为卡申请证书，并为在网上支付保证安全，需为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。张卡。 4.使用电子钱包进行在线支付。使用电子钱包进行在线支付。电子货币的种类电子货币的种类4）“现金模拟型现金模拟型”电子货币电子货币 现金模拟型电子货币是完全模仿纸币并可现金模拟型电子货币是完全模仿纸币并可供个人之间进行当面支

19、付的电子货币，如：供个人之间进行当面支付的电子货币，如：电子现金电子现金E-Cash（或数字现金）。（或数字现金）。电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金是由荷兰的大为电子现金是由荷兰的大为乔姆乔姆(David Chaum)开发出来的，他认为开发出来的，他认为Internet上必上必须拥有自己的网络货币，即符合须拥有自己的网络货币，即符合Internet特特点的数字现金。点的数字现金。 电子货币的种类电子货币的种类电子现金的特点电子现金的特点电子现金的匿名性电子现金的匿名性现金模拟型电子货币仅仅在结算的当事人之间进行现金模拟型电子货币仅仅在结算

20、的当事人之间进行脱线的分散处理，因此资金的流向不必由第三者管理和脱线的分散处理，因此资金的流向不必由第三者管理和把握，这与使用现金的情况类似，可经实现匿名性。把握，这与使用现金的情况类似，可经实现匿名性。存款利用型电子货币所有的结算处理，均要通过管存款利用型电子货币所有的结算处理，均要通过管理存款的银行作改写账目的事务处理来完成。因此，每理存款的银行作改写账目的事务处理来完成。因此，每一次独立结算的资金来源和去向必然被银行所掌握。一次独立结算的资金来源和去向必然被银行所掌握。 电子现金用于个人支付电子现金用于个人支付对现金模拟型电子货币而言，由于结算实行脱线的对现金模拟型电子货币而言，由于结算

21、实行脱线的分散处理，基本上无需第三者访问某些管理系统（例如，分散处理，基本上无需第三者访问某些管理系统（例如，信用卡公司的授信管理系统、银行的存款账户管理系统）信用卡公司的授信管理系统、银行的存款账户管理系统）。信用卡应用型电子货币不能用于个人之间的支付，而。信用卡应用型电子货币不能用于个人之间的支付，而电子现金则完全可以。电子现金则完全可以。电子货币的种类电子货币的种类e现金的安全防范措施现金的安全防范措施为了防止伪造，对使用中的为了防止伪造，对使用中的e现金，必须能够证明现金，必须能够证明是由取得发行权的银行发行的原件。有如发行纸币时，是由取得发行权的银行发行的原件。有如发行纸币时，每张纸

22、币上均需盖有银行的印鉴一样。每张纸币上均需盖有银行的印鉴一样。e现金可以通过现金可以通过加盖电子印鉴以防伪。加盖电子印鉴以防伪。银行加盖印鉴时，银行一方不可能看到每个银行加盖印鉴时，银行一方不可能看到每个e现金现金的序列号，这是采用的序列号，这是采用“盲签名盲签名”密码技术的关键所在。密码技术的关键所在。为什么每个为什么每个e现金都需要有一个序列号呢现金都需要有一个序列号呢?如果仅仅如果仅仅是为了匿名性的话，一开始就不用序列号也是可以的。是为了匿名性的话，一开始就不用序列号也是可以的。实际上，序列号是为了防止通过复制实际上，序列号是为了防止通过复制e现金，从而非正现金，从而非正当地、恶意地、重

23、复二次、三次地使用。当地、恶意地、重复二次、三次地使用。电子货币的种类电子货币的种类2按电子货币的流通形态分类按电子货币的流通形态分类 根据电子货币的流向控制和中介结构的介入机制，根据电子货币的流向控制和中介结构的介入机制，可以分为可以分为“开环型开环型”电子货币和电子货币和“闭环型闭环型”电子货币电子货币两类。两类。 所谓开环型电子货币，是指货币余额信息在个人或企所谓开环型电子货币，是指货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点有限定的终点(不构成闭合环路不构成闭合环路)，其流通形态类似于，其流通形态类似于现

24、金可以无数次换手。现金可以无数次换手。 所谓闭环型电子货币，则是指用于一次支付的余额信所谓闭环型电子货币，则是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在信息在“发行主体发行主体顾客顾客商店商店发行主体发行主体”，这样的闭合环路中流动的类型。，这样的闭合环路中流动的类型。 电子货币的种类电子货币的种类电子货币的应用实例介绍电子货币的应用实例介绍 龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。从从1990年年5月发卡至今已有月发卡至今已有10年的发展历史。截止年的发展历史。截止到到1

25、999年年6月底，建行共发行龙卡月底，建行共发行龙卡4078万张，其中万张，其中信用卡信用卡374万张。特约商户近万张。特约商户近5万家，取现网点万家，取现网点25万个，仅万个，仅1999年上半年龙卡交易额高达年上半年龙卡交易额高达1209亿元。亿元。 龙卡在产品开发方面，从满足不同客户需求出发，龙卡在产品开发方面，从满足不同客户需求出发，开发了一系列产品，并不断完善功能。目前已向社开发了一系列产品，并不断完善功能。目前已向社会推出的产品有：龙卡信用卡会推出的产品有：龙卡信用卡(金卡、普通卡金卡、普通卡)、龙、龙卡借记卡卡借记卡(储蓄卡、转账卡、专用卡储蓄卡、转账卡、专用卡)、IC卡等等。卡等

26、等。还与学校、机关团体、企事业单位等联合发行了联还与学校、机关团体、企事业单位等联合发行了联名卡、认同卡。服务领域涉及到了商业、旅游服务、名卡、认同卡。服务领域涉及到了商业、旅游服务、饮食娱乐、交通运输、邮电通信、医疗卫生、保险饮食娱乐、交通运输、邮电通信、医疗卫生、保险等社会经济的诸多方面。等社会经济的诸多方面。1龙卡信用普通卡龙卡信用普通卡 龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信用普普通信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信用普通卡包括通卡包括VISA信用卡和信用卡和Master信用卡两种。信用卡两种。 普

27、通信用卡具备以下功能：消费信贷、通存通兑、普通信用卡具备以下功能：消费信贷、通存通兑、存款有息、存款有息、ATM取款、取款、ATM查询、电话银行、代收查询、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志等。代付、归集资金、信誉标志等。 个人卡备用金存款按活期储蓄存款结息的规定办个人卡备用金存款按活期储蓄存款结息的规定办理，每年结息一次，结息日为理，每年结息一次，结息日为6月月30日；单位卡备用日；单位卡备用金存款按企业存款结息规定办理，每季结息一次，金存款按企业存款结息规定办理，每季结息一次，结息日为每季末月的结息日为每季末月的20日。信贷透支的利息按银行日。信贷透支的利息按银行计息之日起计算，利率为

28、日息万分之五，按月计收计息之日起计算，利率为日息万分之五，按月计收单利，不分段计息。单利，不分段计息。 电子货币的应用实例介绍电子货币的应用实例介绍2龙卡信用金卡龙卡信用金卡 龙卡信用金卡是建设银行对具有较高信用额度等级客龙卡信用金卡是建设银行对具有较高信用额度等级客户发行的信用卡，户发行的信用卡， 目前只在北京、上海、广州三地预目前只在北京、上海、广州三地预发行。龙卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，发行。龙卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，持卡人可享受比普通卡持卡人更多的优惠和更好的服持卡人可享受比普通卡持卡人更多的优惠和更好的服务。龙卡信用金卡包括务。龙卡信用金卡包括VISA信

29、用卡和信用卡和Master信用卡两信用卡两种。种。 龙卡金卡是建设银行根据一定条件，对在建设银行龙卡金卡是建设银行根据一定条件，对在建设银行享有较高信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信用享有较高信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信用金卡持卡客户在龙卡特约商户购物消费，可凭卡结算，金卡持卡客户在龙卡特约商户购物消费，可凭卡结算，在一定的信用额度内享受建设银行提供的循环消费信在一定的信用额度内享受建设银行提供的循环消费信贷，信用额度为贷，信用额度为1万元至万元至5万元。万元。 电子货币的应用实例介绍电子货币的应用实例介绍3龙卡信用龙卡信用IC卡卡 IC(芯片芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同

30、。卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC卡特点是交易速度快、信息容量大，本身具有存储卡特点是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。信息和逻辑计算功能。龙卡龙卡IC卡具备以下特点：卡具备以下特点： (1)对网络依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的对网络依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的交易速度。交易速度。 (2)用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等。用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等。 (3)用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等。险账户管理等。 (4)用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理

31、等。用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。 电子货币的应用实例介绍电子货币的应用实例介绍第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化一，金融电子化一，金融电子化1，金融电子化的含义，金融电子化的含义所谓金融电子化是指金融企业采用现代信所谓金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。从从20世纪世纪

32、50年代末开始的金融企业计算机辅助管年代末开始的金融企业计算机辅助管理系统，包括各种电子数据处理系统理系统，包括各种电子数据处理系统(electronic data processing, EDP)、管理信息、管理信息系统系统(MIS)和决策支持系统和决策支持系统(DSS)，到，到60年代末兴年代末兴起的电子资金转帐起的电子资金转帐(electronic funds transferring, EFT)系统；从系统；从70年代以后发展起年代以后发展起来的基于信用卡技术的自动柜员机来的基于信用卡技术的自动柜员机(ATM)系统，系统，销售终端机销售终端机(POS)系统，以及系统，以及90年代初基于

33、电话年代初基于电话专线和个人计算机的家庭银行系统和专线和个人计算机的家庭银行系统和90年代中期年代中期出现的网络银行，都是金融电子化的产物，是日出现的网络银行，都是金融电子化的产物，是日新月异，丰富多彩的金融电子化发展过程的有机新月异，丰富多彩的金融电子化发展过程的有机组成部分。组成部分。第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化2，银行的电子化，银行的电子化银行应用计算机始于银行应用计算机始于20世纪世纪50年代中期。从年代中期。从60年年代初开始，电子资金转账代初开始，电子资金转账(EFT)系统就像雨后春系统就像雨后春笋般地建立起来，老的银行业务以惊人的速度实笋般地建立起来

34、，老的银行业务以惊人的速度实现了电子化，几乎将一切手工业务操作改为电子现了电子化，几乎将一切手工业务操作改为电子操作，同时，不失时机地开发出了许多新的自助操作，同时，不失时机地开发出了许多新的自助银行服务。银行服务。 银行的电子化，经历了四个发展阶段，即将手银行的电子化，经历了四个发展阶段，即将手工操作转为计算机处理、提供自助银行服务、提工操作转为计算机处理、提供自助银行服务、提供金融信息服务和提供网络银行服务。供金融信息服务和提供网络银行服务。第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化 柜员联机电子

35、系统的建设目标，是尽量减少手工柜员联机电子系统的建设目标，是尽量减少手工操作，既要能提高劳动生产率，又要能改善对客户操作，既要能提高劳动生产率，又要能改善对客户的服务水平，还要能降低银行的运行成本。的服务水平，还要能降低银行的运行成本。 早期的柜员联机系统，是简单地将传统的银行业早期的柜员联机系统，是简单地将传统的银行业务由手工操作转为电子化处理。因此，业务流程、务由手工操作转为电子化处理。因此，业务流程、规范和组织机构等，基本上沿用手工的做法，各个规范和组织机构等，基本上沿用手工的做法，各个柜台只能办理单一品种的业务，已经不能满足激烈柜台只能办理单一品种的业务，已经不能满足激烈的市场竞争环境

36、下的业务发展需要，于是早期的柜的市场竞争环境下的业务发展需要，于是早期的柜员联机系统逐步向综合柜台业务系统发展。员联机系统逐步向综合柜台业务系统发展。 当今的银行柜员联机系统，多采用客户机服务当今的银行柜员联机系统，多采用客户机服务器结构。柜员通过器结构。柜员通过PC机、局域网和远程网，实现同机、局域网和远程网，实现同银行主机系统进行数据通信。银行主机系统进行数据通信。第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 第二阶段：提供自助银行服务第二阶段：提供自助银行服务 自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机自动柜员机)服务

37、、服务、POS(销售点销售点)服务和服务和HB(家庭银行家庭银行)服务。这些自助银行服务项目由客户启服务。这些自助银行服务项目由客户启动交易，然后数据流通过电子传输和计算机处理，动交易，然后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。务。 ATM服务、服务、POS服务和服务和HB服务，是自助银行的服务，是自助银行的三种主要形式。其中，三种主要形式。其中，ATM服务是发展最早也最成服务是发展最早也最成功的功的EFT应用项目；应用项目；POS服务是近二十年来发展最服务是近二十年来发展最快的快的EFT应用项目；随着应用项

38、目；随着Internet和电子商务的发和电子商务的发展，展，HB服务正处于高速发展阶段，有着广阔的发服务正处于高速发展阶段，有着广阔的发展空间。展空间。第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 第三阶段：提供信息增值服务第三阶段：提供信息增值服务 银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能借助信息技术借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞用的信息，将信息转化成知识，再

39、将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等；与此同时，银行在提供电决策支持的信息咨询等；与此同时，银行在提供电子支付服务的基础上，利用子支付服务的基础上，利用IT将经营管理过程数字将经营管理过程数字化，建立各种经营管理系统，实现经营管理信息化化，建立各种经营管理系统，实现经营管理信息化和决策科学化。和决策科学化。第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 第四阶段：提供网络银行服务第四阶段：提供网络银行服务 从从

40、20世纪世纪90年代中期开始，随着年代中期开始，随着Internet和其他数据和其他数据网络的爆炸性增长，正在引发全球性的商务革命和经营网络的爆炸性增长，正在引发全球性的商务革命和经营革命。电子商务是信息网络时代的必然趋势，电子商务革命。电子商务是信息网络时代的必然趋势，电子商务涵盖企业、商户、金融和政府有关部门和网络服务商，涵盖企业、商户、金融和政府有关部门和网络服务商，涉及面非常广。每个电子交易都要经过资金的支付与结涉及面非常广。每个电子交易都要经过资金的支付与结算才能完成，因此，作为资金流负载者算才能完成，因此，作为资金流负载者银行的参与银行的参与是至关重要的。所以，随着是至关重要的。所

41、以，随着Internet的发展，网络银行的发展，网络银行(Internet Bank)服务就蓬勃发展起来了。服务就蓬勃发展起来了。 网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络银行服务无疑是点。网络银行服务无疑是21世纪银行电子化和信息化建世纪银行电子化和信息化建设的主要发展方向。设的主要发展方向。 第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行

42、的电子化 3，我国金融电子化的现状，我国金融电子化的现状 我国的金融电子化建设，按照我国的金融电子化建设，按照“六五六五”做做准备、准备、“七五七五”打基础、打基础、“八五八五”上规模、上规模、“九五九五”电子化的发展战略，经过二十多年电子化的发展战略，经过二十多年的不断努力，我国的金融电子化的基础建设的不断努力，我国的金融电子化的基础建设已粗具规模，并已初步建立了与我国现代银已粗具规模，并已初步建立了与我国现代银行体制相适应的支付体系。从行体制相适应的支付体系。从“七五七五”开始，开始，我国已将金融电子化列入国家重点发展的重我国已将金融电子化列入国家重点发展的重大应用系统工程项目和国家重点科

43、技攻关项大应用系统工程项目和国家重点科技攻关项目。目。 “三金三金”(金桥、金卡和金关金桥、金卡和金关)工程的提工程的提出和发展，加速了我国金融电子化的发展进出和发展，加速了我国金融电子化的发展进程。程。第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 小资料：中国国家金融数据网小资料：中国国家金融数据网中国国家金融数据网覆盖全国中国国家金融数据网覆盖全国300多个地市以上城市，多个地市以上城市，主要为中国人民银行和各国有商业银行、金融机构主要为中国人民银行和各国有商业银行、金融机构提供城市间的通信服务。提供城市间的通信服务。本着本着“统筹规划、国家主导、统一标准、联合建设、统筹规划

44、、国家主导、统一标准、联合建设、资源共享资源共享”的建网方针，邮电部（现为信息产业部）的建网方针，邮电部（现为信息产业部）与中国人民银行于与中国人民银行于1995年签订协议，决定双方联合年签订协议，决定双方联合成立中元金融数据网络有限公司，发挥各自优势，成立中元金融数据网络有限公司，发挥各自优势，共同建设中国国家金融数据通信网共同建设中国国家金融数据通信网(CNFN)，大力推，大力推进我国的金融电子化。中元公司于进我国的金融电子化。中元公司于1997年年1月正式月正式挂牌成立，金融数据网第一期工程于挂牌成立，金融数据网第一期工程于1997年初完成年初完成设备安装，设备安装，1997年年6月投入

45、试运行，第二起工程于月投入试运行，第二起工程于1997年年9月底安装完毕，月底安装完毕，1997年底投入试运行；第年底投入试运行；第三期工程三期工程2006年完成。年完成。目前，包括中国人民银行、中国建设银行、中国农目前，包括中国人民银行、中国建设银行、中国农业银行在内的业银行在内的8家国内主要金融机构均依靠国家金家国内主要金融机构均依靠国家金融数据通信网进行每天融数据通信网进行每天24小时的业务处理，基本格小时的业务处理，基本格局是：中国人民银行已建成覆盖全国局是：中国人民银行已建成覆盖全国300多个城市多个城市的的VSAT卫星网，负责全国的跨行清算业务。中国卫星网，负责全国的跨行清算业务。

46、中国农业银行、农业银行、 中国建设银行、交通银行、国家外汇管中国建设银行、交通银行、国家外汇管理局、中国外汇交易网等均在其计算机通信网上实理局、中国外汇交易网等均在其计算机通信网上实现了城市内的通存通兑、跨城市电子汇兑和清算、现了城市内的通存通兑、跨城市电子汇兑和清算、信用卡的自动授权、信用卡止付名单的传送、办公信用卡的自动授权、信用卡止付名单的传送、办公自动化等业务。国内重要证券公司也广泛采用现金自动化等业务。国内重要证券公司也广泛采用现金的计算机和网络技术，基本做法是证券行情靠的计算机和网络技术，基本做法是证券行情靠VSAT广播和网上实时传递，交易靠广播和网上实时传递，交易靠DDN数据专线

47、、数据专线、分组网、因特网和电话。分组网、因特网和电话。小资料：中国国家金融数据网小资料：中国国家金融数据网小资料：小资料：“金卡工程金卡工程”信用卡在我国起步较晚，发行信用卡始于信用卡在我国起步较晚，发行信用卡始于1987年，年，那时日本人均拥有那时日本人均拥有1.5张信用卡、美国人均有张信用卡、美国人均有5张信张信用卡，我国与发达国家有相当大的差距。用卡，我国与发达国家有相当大的差距。金卡工程促进了我国各商业银行的信用卡业务的联金卡工程促进了我国各商业银行的信用卡业务的联营和发展。从营和发展。从1987年我国发行第一张信用卡，到年我国发行第一张信用卡，到1993年总共才发行各类银行卡年总共

48、才发行各类银行卡400万张，而万张，而1994年年启动启动“金卡工程金卡工程”后，到后，到2005年年6月，全国发行银月，全国发行银行卡已达行卡已达8.75亿张。除银行卡外，种类繁多的亿张。除银行卡外，种类繁多的IC卡卡应用系统工程也如雨后春笋蓬勃发展，在金融、商应用系统工程也如雨后春笋蓬勃发展，在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生保健、社会保险、税贸、交通、电信、医疗、卫生保健、社会保险、税务、工商、公安和城市公共事业管理等许多领域得务、工商、公安和城市公共事业管理等许多领域得到了广泛的应用。我国已陆续开发成功多种到了广泛的应用。我国已陆续开发成功多种IC卡卡卡卡用芯片、模块、用芯片、模块、

49、IC卡及读写设备、智能卡操作系统卡及读写设备、智能卡操作系统等系列产品和各类应用系统。等系列产品和各类应用系统。我国的银行电子化虽然发展很快，但还存在不少问题，我国的银行电子化虽然发展很快，但还存在不少问题，同发达国家相比还有相当差距。以自助银行服务为例，同发达国家相比还有相当差距。以自助银行服务为例，我国的银行卡和自助终端虽然发展快，但银行卡的发我国的银行卡和自助终端虽然发展快，但银行卡的发行量和自助终端的拥有量同全国人口相比，仍然很小；行量和自助终端的拥有量同全国人口相比，仍然很小；服务品种有限，银行卡和自助银行的交易额在总销售服务品种有限，银行卡和自助银行的交易额在总销售额中所占比例很小

50、；自助银行的服务成本长期居高不额中所占比例很小；自助银行的服务成本长期居高不下。再如，发达国家在实现银行电子化的基础上，不下。再如，发达国家在实现银行电子化的基础上，不失时机地推出了大量金融信息增值服务系统和金融监失时机地推出了大量金融信息增值服务系统和金融监控系统，而我国在许多领域不是处于空白，就是处于控系统，而我国在许多领域不是处于空白，就是处于起步阶段。起步阶段。 总之，我国的金融电子化事业已经取得重大进展，总之，我国的金融电子化事业已经取得重大进展，但实现我国金融电子化和信息化的任务还十分艰巨。但实现我国金融电子化和信息化的任务还十分艰巨。 第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行

51、与银行的电子化 二，电子银行二，电子银行 所谓电子银行（所谓电子银行（eBank） ，又称网上银行或网，又称网上银行或网络银行络银行(Internet Bank)，是利用计算机和互联网，是利用计算机和互联网技术，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安技术，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务。之相关的金融信息增值服务。相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。因特网强大的、无处手段或全新的企业组织形式。因特网强

52、大的、无处不在的网络系统，是网络银行进行客户服务的物质不在的网络系统，是网络银行进行客户服务的物质基础。基础。 第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 出现时间：银行的电子化建设始于出现时间：银行的电子化建设始于20世纪世纪50年代，年代，经过二十多年的发展，到经过二十多年的发展，到80年代后才开始逐步进年代后才开始逐步进入电子银行入电子银行(eBank)时代。如，商场中时代。如，商场中POS支支付结算、付结算、ATM自动存取款和电话信息查询等就是自动存取款和电话信息查询等就是电子银行的应用。但进入电子银行的应用。但进入20世纪世纪90年代后，随着年代后，随着Interne

53、t的爆炸性发展和电子商务的兴起，的爆炸性发展和电子商务的兴起，Web技术引入银行，银行开始通过开放性的技术引入银行，银行开始通过开放性的Internet提供网络银行（提供网络银行（InternetBank）服务。可以说）服务。可以说是电子银行到目前为止的最高层次，今天的电子是电子银行到目前为止的最高层次，今天的电子银行是早期银行电子化发展的必然结果。银行是早期银行电子化发展的必然结果。 第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 网络银行提供的服务：网络银行提供的服务：可分为基础网上服务和衍生网上服务两大类。可分为基础网上服务和衍生网上服务两大类。基础网上服务是传统银行服务在网

54、上的简单复制和基础网上服务是传统银行服务在网上的简单复制和眼神，如银行零售和批发服务、资金转帐等服务；眼神，如银行零售和批发服务、资金转帐等服务；衍生网上服务是利用互联网的优势为客户提供的大衍生网上服务是利用互联网的优势为客户提供的大量基于因特网的全新的金融服务品种，主要包括网量基于因特网的全新的金融服务品种，主要包括网上支付服务、网上信用卡业务、网络理财服务、网上支付服务、网上信用卡业务、网络理财服务、网上金融信息咨询服务、网上消费贷款业务，以及通上金融信息咨询服务、网上消费贷款业务，以及通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务

55、等。金融产品和服务等。第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 电子银行的体系结构：电子银行的体系结构： 经过半个多世纪的努力，银行界推出了各种电经过半个多世纪的努力，银行界推出了各种电子银行系统，这些电子银行系统构成了完整的电子银行系统，这些电子银行系统构成了完整的电子银行体系。无论是对银行还是对整个国民经济子银行体系。无论是对银行还是对整个国民经济来说，电子银行体系的建设都是至关重要的。来说，电子银行体系的建设都是至关重要的。 目前国内外网络银行的系统构成，虽然没有一目前国内外网络银行的系统构成，虽然没有一个统一的标准，但归纳起来，还是有相像之处。个统一的标准，但归纳起来

56、，还是有相像之处。如下图展示的是目前网络银行的基本系统构成情如下图展示的是目前网络银行的基本系统构成情况。况。 第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 图：网络银行的系统构成图：网络银行的系统构成客户端支持子系统客户端支持子系统因特网因特网防火墙等安全子系统防火墙等安全子系统前端客户服务子系统前端客户服务子系统后端业务子系统后端业务子系统内部办公自动化子系统内部办公自动化子系统三，银行电子化与信息化的意义三，银行电子化与信息化的意义 银行实现电子化后，使银行逐渐从单一的信用中介部门（支付结算），发展成为多功能的、全方位、全天候的金融服务体系，有力地推动了电子商务的发展、国民

57、经济的发展与信息化进程。其主要意义可归纳如下： 1使商业银行的业务发展实现三次飞跃使商业银行的业务发展实现三次飞跃2增强中央银行的宏观调控作用增强中央银行的宏观调控作用3促进国民经济的发展和信息化建设促进国民经济的发展和信息化建设第二节第二节 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 中国银行的电子金融业务中国银行的电子金融业务国内第一家上网的银行是中国银行，时间是国内第一家上网的银行是中国银行，时间是1996年下半年。上网初期，中国银行网页主要用于发年下半年。上网初期，中国银行网页主要用于发布中国银行的广告信息，诸如简介、年报、分行布中国银行的广告信息，诸如简介、年报、分行情况、人才需求

58、、行内外新闻等；发布中国银行情况、人才需求、行内外新闻等；发布中国银行的业务信息，如外汇牌价、存取款手续、信贷政的业务信息，如外汇牌价、存取款手续、信贷政策、信用卡发行及家庭银行手续等。通过策、信用卡发行及家庭银行手续等。通过E-mail系统加强总行与海内外分行的联系。随后，中国系统加强总行与海内外分行的联系。随后，中国银行应用防火墙和数字加密安全技术，逐步开展银行应用防火墙和数字加密安全技术，逐步开展家庭银行、信用卡支付等网上业务。目前，网络家庭银行、信用卡支付等网上业务。目前，网络银行作为中国银行提供给客户的新型金融服务，银行作为中国银行提供给客户的新型金融服务，正朝着更加安全、可靠、便捷

59、的方向发展。正朝着更加安全、可靠、便捷的方向发展。招商银行的电子金融业务招商银行的电子金融业务招商银行是国内最早推出网上支付的商业银行。招商银行是国内最早推出网上支付的商业银行。1997年年2月月28日，招商银行建立了自己的业务主日，招商银行建立了自己的业务主页，随后推出页，随后推出“一网通一网通”网上银行业务，包括网上银行业务，包括“企业银行企业银行”、“个人银行个人银行”和和“网上支付网上支付”3个个部分，通过因特网或其他公用信息网，将用户的部分，通过因特网或其他公用信息网，将用户的计算机终端连接至银行，将银行的服务直接送到计算机终端连接至银行，将银行的服务直接送到办公室或家中，使客户足不

60、出户就能即时查询其办公室或家中，使客户足不出户就能即时查询其在银行的帐务变动情况，办理资金专户，进行网在银行的帐务变动情况，办理资金专户，进行网上支付等。上支付等。“一网通一网通”项目大大提高了招商银行项目大大提高了招商银行在国内金融界的地位和形象，提供方便、快捷的在国内金融界的地位和形象，提供方便、快捷的多项网络银行服务成为招商银行的核心竞争力。多项网络银行服务成为招商银行的核心竞争力。中国金融认证中心中国金融认证中心2000年年6月，由中国人民银行牵头，组织中国工月，由中国人民银行牵头，组织中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银

61、行、招商银行、中信实业银行、华夏行、交通银行、招商银行、中信实业银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行民生银行12家商业银行联合共建的中国金融认证家商业银行联合共建的中国金融认证中心中心(China Financial Certificate Authority, CFCA)全面开通，正式对外提供发证服务。全面开通，正式对外提供发证服务。CFCA作为一个权威的、可信赖的、公正的第三作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方机构，专门负责为金融业的各种认证需求提供方机构，专门负责为金融业的各种认证需求提供证书服务，为参与网上交易的各

62、方提供彼此信任证书服务，为参与网上交易的各方提供彼此信任的机制，从而为发展我国电子商务中最关键的网的机制，从而为发展我国电子商务中最关键的网上安全支付系统，打下了良好的基础。上安全支付系统，打下了良好的基础。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统电子商务的重要内容之一是电子支付问题，电子商务的重要内容之一是电子支付问题，支付的发展从纸币、支票、转帐到电子资支付的发展从纸币、支票、转帐到电子资金处理，经历了一个世纪的变迁。电子商金处理，经历了一个世纪的变迁。电子商务时代，将产生新型的支付形式，更好地务时代，将产生新型的支付形式，更好地为电子贸易服务。为电子贸易服务。一，电子支付系统的基本结构一，

63、电子支付系统的基本结构电子支付系统一般由以下几部分构成：电子支付系统一般由以下几部分构成：客户、商家、银行、支付网关、金融专用客户、商家、银行、支付网关、金融专用网和网和CA认证机构。认证机构。图：电子支付系统的基本结构图图：电子支付系统的基本结构图CA认证机构认证机构因特网因特网支付网关支付网关金融专用网金融专用网客户客户客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行商家商家二，电子支付系统的分类二，电子支付系统的分类以电子支付的工具为标准可分为电子支票系统以电子支付的工具为标准可分为电子支票系统(Echenck/NetBill/NetCheque)、信用卡系统、信用卡系统(CyberCash/F

64、irst Virtual Holding)和数字现金和数字现金系统系统(MONDEX/NetCash/Digicash)。这三种支付。这三种支付系统的服务对象、交易方式和结算过程都有各自系统的服务对象、交易方式和结算过程都有各自的特点，其安全控制的方式及协议都具有独特性。的特点，其安全控制的方式及协议都具有独特性。这些新的付款方式在安全性、速度、隐私、分权这些新的付款方式在安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面均达到了很高的水平。以及国际化等方面均达到了很高的水平。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统1，信用卡系统，信用卡系统（1）面向商家的面向商家的MOSET(Merchant Orie

65、nted SET)模式模式MOSET的优点：持卡人不必向的优点：持卡人不必向CA申申请持卡人证书；持卡人购物时只需输入信请持卡人证书；持卡人购物时只需输入信用卡信息。用卡信息。MOSET的缺点：商户可以看见类似信的缺点：商户可以看见类似信用卡号码以及到期日的金融数据。用卡号码以及到期日的金融数据。 注：这种模式的安全性较低。注：这种模式的安全性较低。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统图图：面向商家的支付模式面向商家的支付模式送货公司送货公司消费者消费者网上商店网上商店银行银行选择货物货物清单支付方式付款请求付款授权收据案例：卓越网的付款方式案例：卓越网的付款方式 1. 货到付款货到付款2.

66、 邮局汇款邮局汇款3. 银行电汇银行电汇4. 中国工商银行中国工商银行5. 中国农业银行中国农业银行6. 中国建设银行中国建设银行 7. 中国交通银行中国交通银行 8. 中国民生银行中国民生银行 9. 中国银行中国银行10.招商银行招商银行 11.北京银行北京银行 12.华夏银行华夏银行 13.兴业银行兴业银行 14.中信实业银行中信实业银行 15.上海浦东发展银行上海浦东发展银行 16.广东发展银行广东发展银行 17.深圳发展银行深圳发展银行 18.深圳商业银行深圳商业银行 19.电话银行支付电话银行支付 20.广银联广银联 21.自动终端支付（北京自动终端支付（北京地区银行卡）地区银行卡）

67、22.国际信用卡在线支付国际信用卡在线支付 23.虚拟帐户虚拟帐户24.卓越亚马逊礼品卡卓越亚马逊礼品卡25.支票支付支票支付（2）通过第三方代理人的信用卡支付）通过第三方代理人的信用卡支付改善信用卡支付安全性的一个途径是在买改善信用卡支付安全性的一个途径是在买方和卖方之间启用第三方代理。其目的是方和卖方之间启用第三方代理。其目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。目前常用的是经过简单加卡信息被窃取。目前常用的是经过简单加密的信用卡支付方式。如下图：密的信用卡支付方式。如

68、下图：第三节第三节 电子支付系统电子支付系统图：通过第三方代理人的信用卡网上支付图：通过第三方代理人的信用卡网上支付1，信用卡信息，信用卡信息2，帐号，帐号3，订货单及帐号，订货单及帐号6，订货确认，订货确认4，帐帐号号5，授授权权7，信用卡信息，信用卡信息支付确认支付确认消费者消费者网上商家网上商家第三方第三方银行银行首先，买方在第三方代理人处开立帐号，首先，买方在第三方代理人处开立帐号，第三方代理人持有买方信用卡号和帐号；第三方代理人持有买方信用卡号和帐号；买方用第三方代理人帐号从卖方在线订货，买方用第三方代理人帐号从卖方在线订货，并将帐号传送给卖方；卖方将卖方帐号提并将帐号传送给卖方；卖

69、方将卖方帐号提供给第三方代理人，第三方代理人验证帐供给第三方代理人，第三方代理人验证帐号信息，将验证信息返回给卖方；卖方确号信息，将验证信息返回给卖方；卖方确定接受订货；最后，第三方代理人将信用定接受订货；最后，第三方代理人将信用卡信息传给银行，利用银行自动清算所服卡信息传给银行，利用银行自动清算所服务，给商家在银行的帐户入帐。务，给商家在银行的帐户入帐。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统案例：第三方网络支付平台案例：第三方网络支付平台支付宝支付宝支付宝网站支付宝网站()是国内先进的网上支是国内先进的网上支付平台，由全球最佳付平台，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司创办，公司阿里巴巴公司创办

70、，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的支付宝，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。暂时保管货款的一种增值服务。支付宝服务自支付宝服务自2003年年10月月18日在淘宝网推出以来，日在淘宝网推出以来，在短短的一年时间，迅速成为会员网上交易不可缺在短短的一年时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，

71、深受淘宝会员喜爱，引起业界高度少的支付方式，深受淘宝会员喜爱，引起业界高度的关注。支付宝服务是互联网企业的一个创举，是的关注。支付宝服务是互联网企业的一个创举，是电子商务发展的一个里程碑。电子商务发展的一个里程碑。案例：第三方网络支付平台案例：第三方网络支付平台支付宝支付宝支付宝的安全措施：设置双重密码：设置双重密码：设置登录密码，支付密码，多一重保护，让您的账户更安全设置安全问题：设置安全问题：忘记密码也可以通过回答安全问题找回您的密码。免费短信提醒：免费短信提醒：账户信息变动和资金变动，即时通过短信提醒您。安装数字证书：安装数字证书：即使密码被盗，证书也能确保您的账户资金安全。（3）基于）

72、基于SET的信用卡支付的信用卡支付SET( security electronic transaction)是是1996年由世界上两大信用卡公司年由世界上两大信用卡公司VISA和和MasterCard共同开发和推出的一个系统化共同开发和推出的一个系统化的网上安全交易协议，包含一个基于信用的网上安全交易协议，包含一个基于信用卡的网上支付模型。由于设计合理，该协卡的网上支付模型。由于设计合理，该协议得到了议得到了IBM、Microsoft、Netscape、HP、GTE、VeriSign等著名等著名IT厂商的支持，厂商的支持，正逐渐成为事实上的行业标准。正逐渐成为事实上的行业标准。第三节第三节 电

73、子支付系统电子支付系统图：图：SET协议下的支付流程协议下的支付流程消消费费者者在在线线商商家家收收单单行行支支付付网网关关发卡行发卡行认证中心认证中心1，订单，订单6，确认，确认2，审核，审核3，审核，审核4，批准，批准认证认证认证认证认证认证5，确认，确认小资料：小资料：SET的支付网关技术的支付网关技术SET支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。功能描述如下：据的设备。功能描述如下：1.配置和安装因特网网络支付环境；配置和安装

74、因特网网络支付环境；2.避免对现有主机系统的修改；避免对现有主机系统的修改；3.采用直观的用户图形接口进行系统管理；采用直观的用户图形接口进行系统管理；4.适应借记卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；适应借记卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；5.通过采用公共密钥加密和通过采用公共密钥加密和SET协议，确保网络交易的安全协议，确保网络交易的安全性；性；6.提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对帐等；算、对帐等；7.通过对网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监督；通过对网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监督；案例：案例：S

75、ET支付网关在中国的应用支付网关在中国的应用中国银行是我国最早推出网络银行的商业银行之中国银行是我国最早推出网络银行的商业银行之一。目前，中国银行的网络银行利用自建的一。目前，中国银行的网络银行利用自建的SET网关提供基于长城电子借记卡的人民币网上支付网关提供基于长城电子借记卡的人民币网上支付服务。同时，利用香港中银信用卡公司与服务。同时，利用香港中银信用卡公司与IBM香香港有限公司合作设立的支付网关，中国银行的网港有限公司合作设立的支付网关，中国银行的网络银行在国内还推出了基于长城国际卡的网上支络银行在国内还推出了基于长城国际卡的网上支付服务。这个支付网关也是按照付服务。这个支付网关也是按照

76、SET协议设立的，协议设立的，通过了通过了VISA和和Mastercard两大国际信用卡组织两大国际信用卡组织的严格审查，并能够与的严格审查，并能够与VeriSign进行交叉认证，进行交叉认证，任何持有任何持有VISA和和MasterCard信用卡的人都可以信用卡的人都可以通过该网关进行网上支付。通过该网关进行网上支付。2，电子现金支付方式，电子现金支付方式传统的钞票是一种持有者工具，人与人之间的支传统的钞票是一种持有者工具，人与人之间的支付能即可进行。现金支付通常不会被第三方查处，付能即可进行。现金支付通常不会被第三方查处，因而提供了保密性和便利性，但运送、保管、更因而提供了保密性和便利性，

77、但运送、保管、更新硬币和钞票使银行的金融业务成本很高。同时新硬币和钞票使银行的金融业务成本很高。同时也产生许多不安全因素，高级彩色复印机可以伪也产生许多不安全因素，高级彩色复印机可以伪造钞票；大量的硬币不便携带，现金还容易被盗、造钞票；大量的硬币不便携带，现金还容易被盗、被抢、丢失；因为不易被察觉，现金还可以在人被抢、丢失；因为不易被察觉，现金还可以在人与人之间多次传递而没有银行的介入；现金支付与人之间多次传递而没有银行的介入；现金支付还有一个固有的缺点：它需要收、付双方身体上还有一个固有的缺点：它需要收、付双方身体上的接近，因而使人觉得不安全、不方便。的接近，因而使人觉得不安全、不方便。第三

78、节第三节 电子支付系统电子支付系统上述问题中有一些靠信用卡的引入已经得上述问题中有一些靠信用卡的引入已经得到解决。采用信用卡支付形式，实际价值到解决。采用信用卡支付形式，实际价值始终放在银行，这就减少了欺诈、抢劫和始终放在银行，这就减少了欺诈、抢劫和丢失的风险。但信用卡支付的一个基本难丢失的风险。但信用卡支付的一个基本难题是：支付必须由银行联机确认，从而使题是：支付必须由银行联机确认，从而使交易成本上升，也导致支付延迟。另外还交易成本上升，也导致支付延迟。另外还有一个问题，由于实际价值的传递是从源有一个问题，由于实际价值的传递是从源帐目到目的帐目，并由银行进行，支付本帐目到目的帐目，并由银行进

79、行，支付本身是可跟踪的，这就让人产生一种不安全身是可跟踪的，这就让人产生一种不安全感。感。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统在欧美国家流行的概念在欧美国家流行的概念 “electronic cash”结合了传统现金和信用卡的优点，同结合了传统现金和信用卡的优点，同时也防止了二者的缺点。像传统现金一样，时也防止了二者的缺点。像传统现金一样，电子钞票具备很高的认可性，适于人与人电子钞票具备很高的认可性，适于人与人之间的小额支付。除了用因特网联机支付之间的小额支付。除了用因特网联机支付平台以外，支付一般是脱机确认的，银行平台以外，支付一般是脱机确认的，银行不介入。因特网上的电子钞票支付，收付不介

80、入。因特网上的电子钞票支付，收付双方不必有身体上的接触。双方不必有身体上的接触。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统图：利用电子现金进行购买和支付图：利用电子现金进行购买和支付买买方方银银行行1，请求开设，请求开设E-Cash帐户帐户2，帐号，帐号3，购买电子现金请求，购买电子现金请求4，银行签名的随机数，银行签名的随机数7，核对，核对电子现金库电子现金库卖方卖方5，订，订单及加单及加密的电密的电子现金子现金9，确，确认信息认信息6，加密，加密的电子现的电子现金金8，确认，确认电子现金支付方式的特点：电子现金支付方式的特点：1.银行和卖方之间应有协议和授权关系；银行和卖方之间应有协议和授权关

81、系；2.买方、卖方和电子现金发放银行都需使用买方、卖方和电子现金发放银行都需使用E-Cash软件；软件；3.因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以非常适合小额因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以非常适合小额交易；交易；4.身份验证是由身份验证是由E-Cash本身完成，银行在发放本身完成，银行在发放E-Cash时使用时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将了数字签名，卖方在每次交易中，将E-Cash传送给发放银行，传送给发放银行，由由E-Cash发放银行验证买方支付的发放银行验证买方支付的E-Cash是否有效；是否有效；5.电子现金发放银行负责买方和卖方之间资金的转移；电子现金发放银行负责买

82、方和卖方之间资金的转移；6.支付安全可靠，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，双方支付安全可靠，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公钥；都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公钥；银行可以避免受到欺诈；客户隐私受到较好的保护。银行可以避免受到欺诈；客户隐私受到较好的保护。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统3，电子支票支付方式，电子支票支付方式比起信用卡和电子现金支付方式，电子支票的出比起信用卡和电子现金支付方式，电子支票的出现比较晚。电子支票与纸质支票有着同样的功能，现比较晚。电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期帐户的开户人可以

83、在网络终端上生成一一个活期帐户的开户人可以在网络终端上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票机构名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需金额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过数字签名，由被支付人数字签名背书。要经过数字签名，由被支付人数字签名背书。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统电子支票付款脱离了现金和纸张，买方通电子支票付款脱离了现金和纸张，买方通过计算机获得电子支票并支付，而不是寄过计算机获得电子支票并支付，而不是寄支票或直接到柜台前付款。使用这种方法，支票或直接到柜台前付款。使用这种方法，既减少纸张成本，也可以提高转帐处理速既减少纸张成本，也可以提高转帐处理速度。与传统的纸面支票相比，电子支票有度。与传统的纸面支票相比，电子支票有以下有点：节省时间；减少纸张传递的费以下有点：节省时间；减少纸张传递的费用；没有退票；灵活性强。用；没有退票；灵活性强。第三节第三节 电子支付系统电子支付系统图：利用电子支票进行支付图：利用电子支票进行支付买方买方银行银行卖方卖方1，注册申请，注册申请2，电子支票，电子支票3，订单，订单和支票和支票6，确认，确认4，审核，审核5，确认，确认7，定期将，定期将电子支票存电子支票存入帐户入帐户