电子货币与电子银行

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1、第六章 电子货币与电子银行主要内容： 6.1 电子货币6.2 电子银行与银行的电子化6.3 我国的金融电子化建设情况6.1 电子货币电子货币概述电子货币的分类电子货币发展中的一些问题电子货币的发展现状我国电子货币的应用实例1. 电子货币的概述电子货币的概念电子货币的运作形态电子货币的特征电子货币的货币职能电子货币在网络支付结算中的优势1）电子货币的概念定义：是通信网络或者金融网络中流通的“金钱”，有可能是电子形式的代币，也可能是电子指令。本质：是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，在形式上与纸币等实物形式无关，而体现为特殊的电子数据。2）电子货币的运作形态电子货币

2、的运作形态：是指电子货币的基本应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。n电子货币发行和运行的基本运作流程的三个步骤电子货币发行和运行的基本运作流程的三个步骤： 发行发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。 流通流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对

3、Y授信。 回收回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。 典型的有中介机构介入的电子货币发行和运行的典型的有中介机构介入的电子货币发行和运行的运作流程：运作流程：（例如：在上一图中（例如：在上一图中A A和和X X之间介入了银行之间介入了银行a a，A A和和Y Y之之间介入了银行间介入了银行b b。）。）n 有中介机构介入的电子货币发行和运行的运作流程有中介机构介入的电子货币发行和运行的运作流程的五个步骤：的五个步骤： A根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存款交换； X对a提供现金或存款，请求电子货币，a将电子货币向X授信； X将由a接受的电子货币用于清

4、偿债务，授信给Y； Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)： A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。注意：对于这种五个当事者型的电子货币体系或运作流程，在法律上所处的地位应如何确定是问题之一，不过对于基本形态的AXY三个当事者之间的法律关系已明确的前提下，应用到五个当事者型电子货币体系的根据可以说是充分的。例如，图中的a和b是A的代理人，因此，可以按AXY的体系构成三者之间的法律关系，以及可以按aXY、bXY体系和Aab体系分别构成三者之间的法律关系。 3）电子货币的特征形式方面的特征含义：表现为一

5、种电子符号或者电子指令，其存储的形式随处理的媒体的不同而变化。举例：磁盘上存储时是磁介质，网络传播时是电磁波或光波等。技术方面的特征含义：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策，电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。相对传统纸币更加安全。 结算方式的特征（预付型、即付型、后付型）预付型预付型 其本形态：当A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金。或称为储值型。 举例：目前使用的广义信用卡(Debit Card

6、，借记卡)，其特征是“先存款，后支用”，以及路费储值卡等。即付型即付型 定义：指购买商品时从银行账户即时自动转账支付。 举例：ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡现金卡。后付型后付型 定义：是目前国际通行的信用卡信用卡(Credit Card，贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式。 特点：“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。 流通规律的特征：电子货币中既有只允许一次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。 电子化方法的特征： 支付手段的电子化：是对

7、货币价值的电子化，电子货币即电磁记录本身是保有“价值”的，例如以代替现金支付为目的开发的电子货币项目“Mondex”和“e现金”等均属这类结算。 支付方法的电子化：是指支付中，使用电子化的方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算，例如ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、以及通过Internet的银行转账与结算（即后面的网络银行支付结算方式）等均属这类结算。4） 电子货币蕴涵的货币职能 目前：n 大多数电子货币是为了传递既有货币而使用的新方法，并不是新形式的货币。n 电子货币的出现，对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响。n 电子货币蕴涵

8、着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。 未来：n 当人们接受了现金模拟型的电子货币之后，完全没有要兑换成实体货币的打算，或者认为没有必要兑换成实体货币，可以原封不动保存在身边准备用于下一次的支付。n 这种电子货币就可能成为与通货地位同等的支付手段，是名副其实的货币。5） 电子货币在网络支付结算中的优势 快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性 汇总统计方便2. 电子货币的分类常用的两种分类方法： 按电子货币的支付

9、方式分类 按电子货币的流通形态分类1）按电子货币的支付方式分类“储值卡型储值卡型”电子货币电子货币含义：指功能得到进一步提高并由银行发行的储值卡。一般原理：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。举例：金融IC卡（智能卡）、IC电话卡等。（即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托罗拉和BullHN公司共同于1997年研制成功。）常用的三种金融IC卡 用完即弃的IC卡：电话卡、交通卡等。 可重复使用的IC卡：能多次使用。 与用户银行信用卡相结合

10、的IC卡：既有支付结算功能又可透支使用。IC卡一、一、IC卡的分类和发展卡的分类和发展 按集成电路的组成分类IC存储卡IC智能卡 按结构分类 接触式IC卡（图4-8）。通过卡上的触点与读卡器通信 非接触式IC卡（图4-9）。通过无线方式同读写设备通信图4-8 接触式的IC卡结构IC卡的发展 MasterCard和VISA分别要求其会员银行于2005年和2008年前将磁卡转换为IC卡 我国正在完善北京、上海等地的IC卡受理环境，预计2006年前完成转换二、二、IC卡作银行卡的使用模式卡作银行卡的使用模式 普通IC卡其功能和IC片中存储的信息内容，均与磁卡相同提高了卡片的保密、安全及防伪性 芯片模

11、块天线卡基图4-9 射频卡的结构图电子存折卡是有密码的电子存折式IC现金卡特点IC片内容，除个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额允许脱机操作 在POS交易中作脱机操作时，采用卡-机对查和卡-机互为作用方式，提高鉴别真伪功能 电子钱包卡这种IC现金卡中写有现金金额。持卡消费时，由终端机从卡中直接划钱特点卡片上不设密码，卡内存有小额电子货币，可用于小额消费 卡片中的钱用完后，可通过特定的圈存机向卡内圈存电子货币卡片丢失后，持卡人在卡中的钱也丢失了可提高交易处理速度，比现金消费更方便、更快 “信用卡应用型信用卡应用型”电子货币电子货币含义：指实现了网络结算的信用卡，是最早实现在Interne

12、t上支付的电子货币,由于信用卡的应用普及，所以“信用卡应用型”电子货币也是目前世界上应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网络支付工具。 特点：同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系，而信用卡又不同于一般的消费信贷。一般的消费信贷，只涉及银行与客户二者之间的关系，信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡的商户发生关系。 基本原理：根据持卡人的信用，可以先借银行的钱进行消费，再还钱，并加付利息费用等，惠及多方。但结算需要第三者即信用卡的发行者的介入。 a、华夏信用卡卡号b、有效期c、您姓名的拼音/英文

13、姓名d、华夏信用卡种类的标识e、华夏银行标志f、德意志银行标志g、华夏信用卡磁条h、个人签名栏i、客服热线电话号码j、卡号末四位号码k、CVC2位于华夏信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的3位数字，即CVC2，用作安全管理。当您使用华夏信用卡在电视、电话购物和网上购物等特殊交易时，特约商户用它来核实您身份之用。“存款利用型存款利用型”电子货币电子货币 含义：指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。原理：用户先在银行开设一存款账号并存入一定资金，以后用户在进行网上商务时通过特殊的取款与支付结算电子信息指令，可以利用银行对应存款账号里的钱进行转账等支付结算，表现出支付指令的网上传递。

14、举例：模拟纸质支票的电子支票。 “现金模拟型现金模拟型”电子货币电子货币 含义：指完全模仿纸币并能够进行即时支付的网上电子货币。举例：电子现金E-Cash（或数字现金）。电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金是由荷兰的大为乔姆(David Chaum)开发出来的，他认为Internet上必须拥有自己的网络货币，即符合Internet特点的数字现金。特别适合在Internet上进行小额支付结算。 目前，世界上有关电子现金的实验还在进行，有关的标准、规定、管理机制正在完善中。2）按电子货币的流通形态分类 根据电子货币的流向控制和中介结构的介入机制，可以分为“开环型开环型”电子货币电子货币

15、和“闭环型闭环型”电子货币电子货币两类： 开环型电子货币：开环型电子货币：指货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手。这类电子货币较少。 闭环型电子货币：闭环型电子货币：则是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体顾客商店发行主体”这样的闭合环路中流动的类型。如电子支票、IC储值卡等。目前，在有限的电子货币项目中属于开环型的电子货币严格地讲只有英国威斯敏斯特国家银行开发Mondex电子零钱，其他大多数使用IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等仍属于闭环型。因此

16、，Mondex是目前最接近于现金的电子货币。 3. 电子货币发展中的一些问题1. 安全性问题只要是货币，就存在安全性问题，而安全可靠正是货币能发挥支付与流通作用的最本质的需求。电子货币，正发挥出货币的作用，电子货币和传统货币一样，存在被伪造及被非法使用的安全性问题。关注其安全性，是非常重要的。五个主要安全问题： 1. 付款的对象是否真实存在； 2. 如何验证交易双方的身份； 3. 买方：支付后的电子货币安全问题和送货问题； 4. 卖方：支付是否成功问题； 5. 双方：交易出现的争议。电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题： 安全性：要

17、能保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全； 真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的： 匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的； 可分性：电子货币是可以灵活分零使用的。解决安全性问题的总体方法：一般采用加密技术并建立网上第三方公正的认证机构。采用数字签名，确认付款方的合法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确性。借助密码技术对电子货币进行信息加密，可以防止信息泄露。建立网上认证机构（认证中心）确认收款方的合法性并防止对其收款信息的否认。随着信息加密技术的不断提高，电子货币的使用会更加安全，并随着经济的进步和人们观念的改变，电子货币的应用也将越来越广泛。2. 标

18、准化问题问题的提出电子商务国际化的要求，电子货币最好国际化；必须依靠世界银行和国际货币组织，乃至联合国相关机构等联合各个国家对电子货币的概念、运作模式、安全机制等进行标准化的定义，使其与各国的货币进行汇率上的挂钩。当前的状况缺乏一个统一的适用于电子商务支付与结算的电子货币应用标准。信用卡，“银联”的成立是标准化问题上的一大进步。3. 法律纠纷目前在相关的互联网电子货币使用上，国际上没有一个被广泛认可的相关法律来加强对电子货币的监管和责任细分，增加了进行电子货币网络支付结算的企业或者商家甚至个人的商务风险。4. 审计问题从技术及表现形式上分析，电子货币比较容易为犯罪分子利用，成为洗钱等犯罪活动的

19、工具。电子货币体积微小，甚至没有很容易进行远程转移有些电子货币具有很强的匿名性4. 电子货币的发展现状发达国家进入普及阶段：已基本普及到个人、企业与政府机构，完成了金融电子化阶段而进入了信息化阶段。我国处于起步发展阶段：与西方发达国家比较，电子货币的普及应用率、应用水平还有一定差距，但发展前景光明。5. 我国电子货币的应用实例介绍 龙卡信用普通卡 龙卡信用金卡 龙卡信用IC卡 龙卡储值卡与转帐卡 龙卡国际借记卡 龙卡个性化电子货币产品2.2 电子银行与银行的电子化在20世纪90年代中叶电子商务刚问世不久，银行依据电子商务的需要，很快就为电子商务提供安全的网络支付服务，可以说，银行是电子商务的排

20、头兵，一直有力地推动全球电子商务的发展。 早在20世纪60年代初，发达国家的银行就开始为客户提供电子支付服务；20世纪70年代起，开始了全球金融一体化的进程，全球的金融机构通过SWIFT系统(国际环球同业财务电信系统)实现全球范围互联互通，使银行能为客户提供全球电子支付服务。 电子商务兴起后，银行及时将自己的电子银行服务向Internet延伸，从而能通过已有的电子银行体系，向Internet用户提供网络支付服务和网络银行业务服务。因此，网络银行系统是建立在已有的电子银行基础之上，是电子银行的发展，并成为电子银行的重要组成部分。 6.2 电子银行与银行的电子化主要内容：主要内容：电子银行的产生与

21、发展电子银行的产生与发展电子银行的体系结构电子银行的体系结构银行的电子化与网络银行银行的电子化与网络银行银行电子化与信息化的意义银行电子化与信息化的意义1. 电子银行的产生与发展主要内容：主要内容：电子支付系统的建立需求电子支付系统的建立需求电子支付系统的出现与发展电子支付系统的出现与发展电子银行的产生与概念电子银行的产生与概念电子银行的发展电子银行的发展1）电子支付系统的建立需求背景：背景：任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的资金往来，称之为支付。从前面章节的学习，我们知道，发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与。 由于银行的“信用

22、”中介作用，商品交易双方的收付活动，扩展为交易双方开户银行之间的资金收付活动；而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行资金清算，才能最终完成商品交易双方的资金往来。 因此，商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展。这也反映出“商品经济发展要求-方便快捷的支付结算 银行的不断变革”的过程。n 需需 求求n 在商品经济高度发展的市场经济社会里，像传统的纸币和票据的流动速度已不能满足急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制开发新的支付工具和新的处理方法。 n 有远见的银行战略家清醒地

23、认识到，单靠增加人力，是不能解决银行进行支付结算的困境的，根本的出路在于采用最新技术，引进计算机与通信(C&C)技术来改造传统的银行支付结算服务。n 计算机与通信C&C技术的引进，开始了银行电子化的发展进程，即用计算机来处理银行业务，在网络上以电子的速度传输数据，从而使银行界结束了用人工处理业务的历史，开始了长期的革命性变革进程。 n 建立一个基于C&C技术基础上的电子支付系统是现实的需求。 2）电子支付系统的出现与发展各种银行信用卡的推出、C&C的引入、电子资金转账EFT(Electronic Funds Transfer)系统建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了

24、各种电子支付系统。在电子支付系统中，存在着频繁流动的两种反向的信号流：资金流和与之相关的信息(支付指令)流。在这里，传统的票据流由支付指令信息流所代替。在电子支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流，这样，不管支付系统多复杂，一笔支付活动，瞬间就可完成，大大加快了资金的流动速度。 EFT、信用卡等电子支付形式的出现可以认为银行电子化的开始。 3）电子银行的产生与概念 背景：背景：随着银行电子化的深入发展，银行不仅实现电子化，还实现信息化；不仅使银行的业务处理如支付结算实现了电子化，银行还能对客户提供金融信息增值服务，还使银行的经营管理和安全监控实现数字化和现代化。于是，EFT系统因此发展成

25、电子银行系统，银行也从手工操作的传统银行逐步发展成高度自动化和现代化的电子银行。概念：概念：英文为Electronic Bank，简称eBank。简单定义：电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。具体定义：借助各种电子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。 4）电子银行的发展传统银行一般只起信用中介作用，而电子银行有两方面作用：金融交易和金融信息交换。前者是基础，后者是从前者派生出来的。因此电子银行的产品，一般包含支付产品支付产品

26、和信息增值服务信息增值服务两大类产品。 电子银行不仅起到了资金、货币流通的介质和导体作用，还起着全新的社会经济信息收集、加工处理和服务中心的作用。这使银行发生革命性的变化，也使银行界真正进入电子银行时代。 电子银行促进了社会经济的发展，推动了全球经济一体化和金融一体化的发展进程。反过来全球经济和金融一体化的发展又促使银行不断以最新的科学技术武装自己，发展自己。2. 电子银行的体系结构主要内容：主要内容：电子银行的系统构成电子银行的系统构成电子银行的金融综合业务服务电子银行的金融综合业务服务系统体系结构设计系统体系结构设计电子银行的发展实例电子银行的发展实例1） 电子银行的系统构成电子子银行的构

27、成行的构成 电子子银行是由行是由电子子资金金转账EFTEFT系系统发展起来的，展起来的，因此其因此其结构也同构也同EFTEFT类似。类似。基于EFT的电子银行业务架构n 一个现代的电子银行应具备如下所示的金融信息与交易体系。电子银行的交易和信息体系n 该体系的核心是客户，第二层是会计结算，第三层是交易，最外层是信息。n 现代电子银行体系里必须包含三类系统三类系统： 建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统； 建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务系统； 金融安全监控和预警系统。 2）电子银行综合业务服务体系结构n 不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图是

28、被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。 电子银行的综合业务服务体系n 面向客户的业务系统：面向客户的业务系统：负责传统业务开展。n 零售业务系统：零售业务系统：包括联机柜员系统（CD）/自动柜员机（ATM）系统和家庭银行系统。n 商业业务系统：商业业务系统：是销售点电子资金转账(EFTPOS)系统。消费者在特约商店和其他消费处所的消费和购物，可通过系统中的POS终端、数据终端或微机等设备，在销售点处实现电子转账。n 批发银行业务系统批发银行业务系统: :指企事业单位与银行联机的企业银行系统。企事业单位可通过终端

29、对终端方式或企业的服务器与银行主机联机的方式进行金融交易。 n 面向往来银行的业务系统：面向往来银行的业务系统：完成国内银行之间的金融业务。n 网络银行：网络银行：包括为电子商务提供网络支付服务和网络银行服务。n 银行内部管理系统：银行内部管理系统：包括行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统等。以美国为例：n 面向客户的系统面向客户的系统n CD(Cash Dispensers)：联机柜员系统n ATM(Automated Teller Machine)：自动取款机n POS(Point of Sale Equipment)；Check Guarantee Services；n

30、 面向往来银行的系统面向往来银行的系统n ACH (Automated Clearing Houses)； n FEDWIRE (联邦储备银行全国网)；n BANKWIRE （由一些成员银行拥有的一条全国网）；我国也在加紧银行电子支付体系建设。如建立了的中国国家金融通信网和中国国家现代化支付系统，后者是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统。该系统在中国国家金融网络上运行，包括大额实时支付、批量电子支付、银行卡授权、政府证券簿记、同城自动化清算系统等应用系统。3）电子子银行行发展展实例例3. 银行的电子化与网络银行银行应用计算机始于20世纪50年代中期。银行的电子化进程已经经历了

31、几十年，并随着网络经济时代电子商务的发展需求，网络银行将成为传统银行发展的必然选择。 银行的电子化，经历了四个发展阶段：将手工操作转为计算机处理提供自助银行服务提供金融信息服务提供网络银行服务n 第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化 柜员联机电子系统的建设目标：柜员联机电子系统的建设目标： 1.1.提高银行业务操作的效率；提高银行业务操作的效率； 2.2.增加银行金融业务的市场占有率；增加银行金融业务的市场占有率； 3.3.有效降低银行运行成本。有效降低银行运行成本。 早期的柜员联机系统早期的柜员联机系统：简单地将传统的银行业务由手工操作转简单地将传统的

32、银行业务由手工操作转为电子化处理。业务流程、规范和组织机构等，基本上沿用手工的为电子化处理。业务流程、规范和组织机构等，基本上沿用手工的做法，各个柜台只能办理单一品种的业务，已经不能满足激烈的市做法，各个柜台只能办理单一品种的业务，已经不能满足激烈的市场竞争环境下的业务发展需要，于是早期的柜员联机系统逐步向综场竞争环境下的业务发展需要，于是早期的柜员联机系统逐步向综合柜台业务系统发展。合柜台业务系统发展。 当今的银行柜员联机系统当今的银行柜员联机系统：多采用客户机服务器结构。柜员多采用客户机服务器结构。柜员通过通过PCPC机、局域网和机、局域网和远远程网，程网，实现实现同同银银行主机系行主机系

33、统进统进行数据通信。行数据通信。 银行的综合柜台业务系统银行的综合柜台业务系统是以客户为中心、能向客户提供综合是以客户为中心、能向客户提供综合柜台业务服务的电子银行系统，同一个业务经办人能处理客户所需柜台业务服务的电子银行系统，同一个业务经办人能处理客户所需的各种不同品种的金融业务。如我国银行近年的一本通、综合柜员的各种不同品种的金融业务。如我国银行近年的一本通、综合柜员制服务。制服务。 n 第二阶段：提供自助银行服务第二阶段：提供自助银行服务 银行柜员联机系统的建立银行柜员联机系统的建立，为银行开发一系列新型的自助，为银行开发一系列新型的自助银行服务打银行服务打下了良好的物质基础。下了良好的

34、物质基础。 自助银行服务项目自助银行服务项目：是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。 自助银行的发展，使客户在家里或外出的路上就可以办理存取款手续，持卡就可进行消费，从而大大减少了传统分行和支行的业务量。 n 第三阶段：提供信息增值服务第三阶段：提供信息增值服务 银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能借助信息技术信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于

35、各种辅助决策支持的信息咨询等； 与此同时，银行在提供电子支付服务的基础上，利用IT将经营管理过程数字化，建立各种经营管理系统，实现经营管理信息化和经营管理信息化和决策科学化决策科学化。 提供信息增值服务体现银行从基于传统业务的电子化建设进入银行的信息化建设。银行电子化和信息化的实现，使银行从提供单一的支付服务，发展到既提供支付服务还提供金融信息增值服务，真正进入电子银行时代。 目前，我国金融电子化建设的主要重点：进行并且完善包括支付结算、自助银行业务在内的电子系统建设。随着我国金融电子化的发展，我国的金融界必须日益重视信息化建设。 n 第四阶段：提供网络银行服务第四阶段：提供网络银行服务 从2

36、0世纪90年代中期开始，随着Internet和其他数据网络的爆炸性增长，正在引发全球性的商务革命和经营革命。 电子商务是信息网络时代的必然趋势。每个电子交易都要经过资金的支付与结算才能完成，因此，作为资金流负载者银行的参与是至关重要的。所以，随着Internet的发展，网络银行网络银行(Internet Bank)(Internet Bank)服务服务就蓬勃发展起来了。 银行必须借助银行必须借助InternetInternet的力量，并使之同现有的计算机与通信技术、信的力量，并使之同现有的计算机与通信技术、信息技术结合起来。这种息技术结合起来。这种“C&C+IT+WebC&C+IT+Web同金

37、融核心业务相结合的基础结构，同金融核心业务相结合的基础结构，使银行能将使银行能将InternetInternet、ITIT、核心业务、核心业务( (支付服务和信息服务支付服务和信息服务) )处理和客户信息处理和客户信息数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式和管理模式。数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式和管理模式。 网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络银行服务无疑是21世纪银行电子化和信息化建设的主要发展方向。 网络银行正成为传统银行发展的必然选择巨大的发展机遇电子商务带来的

38、巨大网上市场；可以锻造基于网络的全新服务模式；可以锻造基于网络的全新业务运作模式；基于网络特别是互联网的运作与服务可以显著地降低银行运行成本和客户开销，提高效率。新的挑战和要求要求商业银行实现多渠道管理；迫使传统银行对管理和业务体系重新构造；要求银行业从“产品中心”向“客户中心”转变；对传统的结算体系提出挑战，要求银行首要实现基于Internet的在线支付结算。4. 银行电子化与信息化的意义三个方面的意义： 1. 使商业银行的业务发展实现三次飞跃第一次飞跃：使银行从手工操作实现电子化，并推出自助银行服务，从而大大提高了银行的生产效率，强化了银行的信用中介作用；第二次飞跃：使传统银行发展成电子银

39、行；第三次飞跃：使实体银行向虚拟的网络银行发展。2. 增强中央银行的宏观调控作用3. 促进国民经济的发展和信息化建设6.3 我国的金融电子化建设状况我国金融电子化的现状基础设施已经比较完善；银行的传统业务处理基本实现电子化；开发了一批新型的金融服务项目。未来我国金融电子化与信息化的发展坚持以Internet为代表的网络技术和传统金融业务紧密结合的发展方向；确立与网络经济、电子商务相适应的发展策略；制定有效解决电子商务中的网络支付等核心问题的发展目标 我国的银行电子化虽然发展很快，但还存在不少问题，同发达国家相比还有相当差距。 以自助银行服务为例，美、日等发达国家于20世纪80年代就已经普及，人

40、均拥有数张银行卡，银行卡的交易额占总销售额的70以上，自助银行服务的运行成本不及柜员操作成本的14。我国的银行卡和自助终端虽然发展快，但银行卡的发行量和自助终端的拥有量同全国人口相比，仍然很小；服务品种有限，银行卡和自助银行的交易额在总销售额中所占比例很小；自助银行的服务成本长期居高不下。 再如，发达国家在实现银行电子化的基础上，不失时机地推出了大量金融信息增值服务系统和金融监控系统，而我国在许多领域不是处于空白，就是处于起步阶段。 因此，我国的银行电子化和信息化，无论是应用水平上，还是应用效果上，同发达国家相比还有很大差距。 总之，我国的金融电子化事业已经取得重大进展，但实现我国金融电子化和信息化的任务还十分艰巨。 本章思考题1. 分析网络银行与电子银行的异同。2. 简要描述电子货币的应用方式。