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1、保险学责任损失风险之分析保险学责任损失风险之分析责任损失风险之分析学习目标了解责任损失风险的意义与种类归纳责任与赔偿型式说明企业的民事责任分辨过失责任主义、无过失责任主义与抗辩的不同解释损害赔偿之结构、原则、方法及范围指出现代企业几个重要责任问题责任损失风险之分析责任损失风险之分析责任损失风险之分析责任损失风险之分析责任损失风险的种类雇主对内责任劳灾责任雇主对外责任员工侵权责任产品责任公害责任责任损失风险之分析责任与赔偿型式责任损失风险之分析刑事责任与民事责任刑事责任(Criminal Liability)违反社会上应负之义务，为犯罪行为，而受到违反社会上应负之义务，为犯罪行为，而受到国家起诉
2、者称为刑事责任国家起诉者称为刑事责任民事责任(Civil Liability)违反特定之个人应负之义务，由受害者循法律违反特定之个人应负之义务，由受害者循法律程序提出适当赔偿请求者，称为民事责任程序提出适当赔偿请求者，称为民事责任责任损失风险之分析民事责任的种类企业的契约责任当事人一方不履行契约义务，或不照契约履行当事人一方不履行契约义务，或不照契约履行对他方所负之责任对他方所负之责任企业的侵权行为责任其他所有违反特定人所应负之义务，致他人受其他所有违反特定人所应负之义务，致他人受损害所生之责任损害所生之责任责任损失风险之分析赔偿型式民事责任之赔偿系受损害之一方依据民法规定，向行为者请求系受损
3、害之一方依据民法规定，向行为者请求赔偿或其他适当之作为，使损害终止并回复原赔偿或其他适当之作为，使损害终止并回复原状。状。刑事责任之赔偿系依刑法或相关法令对行为人追诉审判，使行系依刑法或相关法令对行为人追诉审判，使行为人坐牢或罚金。为人坐牢或罚金。责任损失风险之分析企业的民事责任民事责任依被害权益不同，遭受损害之被害人，其所能主张损害赔偿之主要法律基础有二：一为契约责任，一为侵权责任。契约责任以当事人间有契约关系为前提，惟不论被害人与行为人间是否有契约关系，均得依侵权行为之规定请求损害赔偿；依其情形，亦可能发生契约责任与侵权责任竞合之问题责任损失风险之分析企业的契约责任契约之意义契约之意义 以
4、发生权利义务之取得、变更及移转为目的，而由两以发生权利义务之取得、变更及移转为目的，而由两个以上对立的意思表示所合致之法律行为而言。当事个以上对立的意思表示所合致之法律行为而言。当事人双方订立契约时，依据契约自由原则，修订契约内人双方订立契约时，依据契约自由原则，修订契约内容或限制责任范围时亦同容或限制责任范围时亦同契约责任契约责任 指当事人不履行契约上义务而生之债务而言，其为给指当事人不履行契约上义务而生之债务而言，其为给付不能、给付不完全或给付延迟，均所不论。付不能、给付不完全或给付延迟，均所不论。企业主要的契约责任风险企业主要的契约责任风险 劳工灾害劳工灾害 产品瑕疵责任产品瑕疵责任责任
5、损失风险之分析有效契约之要件双方意思表示一致当事人双方必须有行为能力适法之报酬适法之目的合于法定方式责任损失风险之分析请求赔偿之要件须有归责事由须有违法性须有因果关系(Proximate Cause)责任损失风险之分析企业的侵权责任侵权责任之意义指因故意或过失不法侵害他人之权利或利益，指因故意或过失不法侵害他人之权利或利益，而应负损害赔偿责任之行为。而应负损害赔偿责任之行为。责任损失风险之分析侵权行为的要件须有加害行为须有不法行为须有权益受侵害需致生损害须有因果关系须有故意或过失需加害人有责任能力责任损失风险之分析契约责任与侵权责任之比较 契约责任之优点契约责任之优点 当事人有特别信赖关系，当
6、事人有特别信赖关系，对于债权人（被害人）对于债权人（被害人）之保护较为周到之保护较为周到 契约责任之缺点契约责任之缺点 免责条款的广泛使用，免责条款的广泛使用，剥夺或减少了被害人请剥夺或减少了被害人请求赔偿的机会求赔偿的机会 侵权责任之优点侵权责任之优点 被害人得向罩害原因事被害人得向罩害原因事实应负责之人，主张其实应负责之人，主张其权利，不受契约关系之权利，不受契约关系之限制限制 侵权责任之缺点侵权责任之缺点 采过失主义之国家，被采过失主义之国家，被害人对于加害人之行为，害人对于加害人之行为，因须负举证责任，不易因须负举证责任，不易获得赔偿获得赔偿责任损失风险之分析契约责任与侵权责任之竞合竞
7、合之发生现代法律均为抽象规定，并从各种不同角度规现代法律均为抽象规定，并从各种不同角度规范社会生活，故常发生同一事实符合数个规范范社会生活，故常发生同一事实符合数个规范之要件，致该数个规范皆得适用同一事实，称之要件，致该数个规范皆得适用同一事实，称之为规范竞合之为规范竞合竞合发生时之处理法条竞合说法条竞合说请求权竞合说请求权竞合说请求规范竞合说请求规范竞合说责任损失风险之分析过失责任主义、无过失责任主义与抗辩责任损失风险之分析过失责任主义意义因故意或过失加害于他人应负损害赔偿之责因故意或过失加害于他人应负损害赔偿之责过失责任之成立要件须有注意义务须有注意义务需未尽注意义务需未尽注意义务须有因果
8、关系须有因果关系须无抗辩理由须无抗辩理由责任损失风险之分析无过失责任意义：只要有损害即应负责任，不考虑行为者之故意只要有损害即应负责任，不考虑行为者之故意或过失。或过失。无过失主义之发展我国民法仍以过失主义为原则，但有关于故意我国民法仍以过失主义为原则，但有关于故意过失之举证，亦多设有补救之方法过失之举证，亦多设有补救之方法过失之推定过失之推定举证责任之转换举证责任之转换采无过失主义责任，已成为民事立法上的一种采无过失主义责任，已成为民事立法上的一种新趋势新趋势责任损失风险之分析抗辩之事由与责任优先权优先权 当二权益相冲突时，唯有选择较优先者。当二权益相冲突时，唯有选择较优先者。 例如：生命权
9、益例如：生命权益vs.vs.财产权益财产权益阻却违法性阻却违法性 对某一特定人之不法行为，法律上准其免负担责任对某一特定人之不法行为，法律上准其免负担责任 例如：未成年人之行为例如：未成年人之行为抗辩理由与责任限制抗辩理由与责任限制 与有过失与有过失过失相抵过失相抵 自甘冒险自甘冒险减轻或免除责任减轻或免除责任 被害人同意被害人同意减轻或免除责任减轻或免除责任责任损失风险之分析损害赔偿之结构与基本原则、方法与范围责任损失风险之分析损害的意义与种类损害的意义因权利或法益受侵害时，所受之损害因权利或法益受侵害时，所受之损害损害发生前状况与损害发生后之状况比较，被损害发生前状况与损害发生后之状况比较
10、，被害人所受之损失，即为损害之所在害人所受之损失，即为损害之所在损害的种类有形的损害有形的损害财产上的损害财产上的损害无形的损害或精神的损害无形的损害或精神的损害非财产上的损害非财产上的损害责任损失风险之分析损害赔偿法则填补损失禁止得利原则禁止得利原则损益相抵刑事责任与民事责任独立责任与损害当事人资力责任损失风险之分析损害赔偿的方法与范围损害赔偿之目的填补被害人所受之填补被害人所受之损失损失损害赔偿之方法回复原状回复原状金钱赔偿金钱赔偿损害赔偿之范围意定赔偿范围意定赔偿范围 依当事人意思自由原依当事人意思自由原则，损害赔偿范围由则，损害赔偿范围由当事人任意约定当事人任意约定法定赔偿范围法定赔偿
11、范围 除契约另有约定外，除契约另有约定外，以填补债权人所受以填补债权人所受损害及所失利益损害及所失利益为原则为原则损害赔偿损害赔偿表表8-18-1损害赔偿的方法及范围损害赔偿的方法及范围侵权行为侵权行为契约行为契约行为契约无效契约无效与撤销与撤销债务债务不履行不履行非财产权非财产权(人格人格&身份身份)财产权财产权非财产上损害财产上损害非财产上损害财产上损害非财产上损害财产上损害非财产上损害财产上损害金钱赔偿回复原状所失利益所受损害金钱赔偿回复原状所失利益所受损害金钱赔偿回复原状所失利益所受损害金钱赔偿回复原状所失利益（消极）所受损害（积极）信赖利益履行利益慰抚金例外金钱赔偿原则回复原状法定意
12、定责任损失风险之分析现代企业几个重要责任问题责任损失风险之分析企业法律责任风险员工因工作而造成之伤害或疾病雇主对内责任雇主对内责任员工因执行工作对他人所造成之侵权责任雇主对外责任雇主对外责任因公司产品或服务对用户所造成之侵权责任产品责任产品责任因生产过所造成之环境污染公害责任公害责任责任损失风险之分析雇主对内的责任劳灾责任劳保给付与赔偿劳保法劳保法7272劳基法上的补偿责任劳基法劳基法5959民法上的损害赔偿责任民法民法184184责任损失风险之分析损害赔偿与劳灾补偿之关系以劳灾补偿取代侵权责任选择兼得补充被害人得同时主张劳保给付、劳灾补偿及损害被害人得同时主张劳保给付、劳灾补偿及损害赔偿，但
13、不得超过其所受之伤害赔偿，但不得超过其所受之伤害我国采之我国采之( (劳基法劳基法5959、60)60)责任损失风险之分析劳灾损害之风险管理措施提供一良好、安全、适当的工作环境，以保障员提供一良好、安全、适当的工作环境，以保障员工健康减少伤病死亡，并促进工作效率工健康减少伤病死亡，并促进工作效率灌输员工正确的安全观念，使他们知道安全措施灌输员工正确的安全观念，使他们知道安全措施有哪些及其必要性与重要性有哪些及其必要性与重要性选任适当人员从事适当的工作，并提供显著的危选任适当人员从事适当的工作，并提供显著的危险警告，以促其注意险警告，以促其注意尽量遵守劳工法令，以免被推定有过失而须负损尽量遵守劳
14、工法令，以免被推定有过失而须负损害赔偿责任害赔偿责任除依规定办理劳工保险手续外，并应重视投保雇除依规定办理劳工保险手续外，并应重视投保雇主责任保险，以分散风险主责任保险，以分散风险责任损失风险之分析雇主的对外责任员工侵权责任民法188受雇人因执行职务不法侵害他人权利者，由雇受雇人因执行职务不法侵害他人权利者，由雇用人与行为人连带负赔偿责任用人与行为人连带负赔偿责任雇用人连带责任之成立要件行为人须为雇用人之受雇人行为人须为雇用人之受雇人受雇人之行为须以构成侵权行为受雇人之行为须以构成侵权行为须受雇人因执行职务所为之侵权行为须受雇人因执行职务所为之侵权行为责任损失风险之分析员工侵权责任之风险管理措
15、施严格选任、监督员工业务之执行，以避免损害之发生提高所供给产品或劳务之价格，以分散其负担最重要的是要投保合适之雇主责任保险，以分散风险责任损失风险之分析企业的产品责任契约责任遭受损害之消费者与产销者具有契约关系遭受损害之消费者与产销者具有契约关系一般皆指被害人（消费者）与零售商（出卖人）一般皆指被害人（消费者）与零售商（出卖人）间之关系间之关系侵权责任遭受损害之消费者与产销者不具有契约关系遭受损害之消费者与产销者不具有契约关系零售商、批发商与进口商、制造人等的侵权责零售商、批发商与进口商、制造人等的侵权责任，就其是否以尽交易上必要之注意，来决定任，就其是否以尽交易上必要之注意，来决定是否负赔偿
16、之责是否负赔偿之责产品责任之趋势由过失责任演变为无过失责任由过失责任演变为无过失责任责任损失风险之分析图图8-18-1消费者与产销者间请求赔偿之法律关系图消费者与产销者间请求赔偿之法律关系图制造人制造人零售商零售商使用人使用人进口商进口商批发商批发商买受人买受人责任损失风险之分析产品责任的风险管理措施采取更积极之措施，以提高产品之安全性，减少损害之发生健全产品检验、质量控制制度，期能防唤于未然加强投保产品责任保险责任损失风险之分析公害意义与特性公害的意义指因人为活动所生指因人为活动所生相当范围之水污染、相当范围之水污染、空器污染、土壤污空器污染、土壤污染、噪音、震动、染、噪音、震动、恶臭、地层
17、下陷或恶臭、地层下陷或其他类似现象，致其他类似现象，致人之健康、财产或人之健康、财产或生活环境所受之损生活环境所受之损害害公害的特性公害之不平等性公害之不平等性公害之不确定性公害之不确定性公害之延长性公害之延长性公害之合法性公害之合法性公害之综合性公害之综合性责任损失风险之分析公害责任的法律特性无过失责任规定之适用因果关系之推定共同侵权责任之例外行政标准与损害赔偿限额赔偿之订定消灭时效理论之调整诉讼制度之配合调整责任损失风险之分析公害责任的风险管理措施在定施或开发任何活动前，应先做好环境评估或在定施或开发任何活动前，应先做好环境评估或环境影响评估环境影响评估须有防制公害之投资。除应购置各项污染
18、防治之须有防制公害之投资。除应购置各项污染防治之设备外，并应负单政府为防治公害所支出费用之设备外，并应负单政府为防治公害所支出费用之全部或一部。全部或一部。严格遵守政府颁布之公害防治措施，处理其事业严格遵守政府颁布之公害防治措施，处理其事业活动所生之污染源，以防止公害之发生活动所生之污染源，以防止公害之发生除应重视污染防治工作外，更应规划一旦意外污除应重视污染防治工作外，更应规划一旦意外污染公害发生时，对受害者之救济方案。其中最重染公害发生时，对受害者之救济方案。其中最重要者即是投保意外污染责任保险要者即是投保意外污染责任保险进入夏天，少不了一个热字当头，电扇空调陆续登场，每逢此时，总会想起进
19、入夏天，少不了一个热字当头，电扇空调陆续登场，每逢此时，总会想起那一把蒲扇。蒲扇，是记忆中的农村，夏季经常用的一件物品。记忆中的故那一把蒲扇。蒲扇，是记忆中的农村，夏季经常用的一件物品。记忆中的故乡，每逢进入夏天，集市上最常见的便是蒲扇、凉席，不论男女老少，个个手持乡，每逢进入夏天，集市上最常见的便是蒲扇、凉席，不论男女老少，个个手持一把，忽闪忽闪个不停，嘴里叨叨着一把，忽闪忽闪个不停，嘴里叨叨着“怎么这么热怎么这么热”，于是三五成群，聚在大树，于是三五成群，聚在大树下，或站着，或随即坐在石头上，手持那把扇子，边唠嗑边乘凉。孩子们却在周下，或站着，或随即坐在石头上，手持那把扇子，边唠嗑边乘凉。
20、孩子们却在周围跑跑跳跳，热得满头大汗，不时听到围跑跑跳跳，热得满头大汗，不时听到“强子，别跑了，快来我给你扇扇强子，别跑了，快来我给你扇扇”。孩。孩子们才不听这一套，跑个没完，直到累气喘吁吁，这才一跑一踮地围过了，这时子们才不听这一套，跑个没完，直到累气喘吁吁，这才一跑一踮地围过了，这时母亲总是，好似生气的样子，边扇边训，母亲总是，好似生气的样子，边扇边训，“你看热的，跑什么？你看热的，跑什么？”此时这把蒲扇，此时这把蒲扇，是那么凉快，那么的温馨幸福，有母亲的味道！蒲扇是中国传统工艺品，在是那么凉快，那么的温馨幸福，有母亲的味道！蒲扇是中国传统工艺品，在我国已有三千年多年的历史。取材于棕榈树，
21、制作简单，方便携带，且蒲扇的表我国已有三千年多年的历史。取材于棕榈树，制作简单，方便携带，且蒲扇的表面光滑，因而，古人常会在上面作画。古有棕扇、葵扇、蒲扇、蕉扇诸名，实即面光滑，因而，古人常会在上面作画。古有棕扇、葵扇、蒲扇、蕉扇诸名，实即今日的蒲扇，江浙称之为芭蕉扇。六七十年代，人们最常用的就是这种，似圆非今日的蒲扇，江浙称之为芭蕉扇。六七十年代，人们最常用的就是这种，似圆非圆，轻巧又便宜的蒲扇。蒲扇流传至今，我的记忆中，它跨越了半个世纪，圆，轻巧又便宜的蒲扇。蒲扇流传至今，我的记忆中，它跨越了半个世纪，也走过了我们的半个人生的轨迹，携带着特有的念想，一年年，一天天，流向长也走过了我们的半个人生的轨迹，携带着特有的念想，一年年，一天天，流向长长的时间隧道，袅长的时间隧道，袅结束
