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1、1.11.1 人身保险的基本原理人身保险的基本原理1.21.2 人的生命价值理论人的生命价值理论1.31.3人身保险的作用（自学）人身保险的作用（自学）人身保险基本原理教学目的与教学目的与要求要求了解人身保险的了解人身保险的性质性质掌握人的生命价值理论概念掌握人的生命价值理论概念掌握三种常见的保险金额计算方法；掌握三种常见的保险金额计算方法；人身保险基本原理第一节第一节 人身保险的基本原理人身保险的基本原理一、人身保险的性质一、人身保险的性质1 1、分摊损失、分摊损失 （1 1）从社会角度看）从社会角度看（从经济的角度）（从经济的角度）对于由于对于由于未老身故（早死）未老身故（早死）和和丧失工
2、作能力丧失工作能力造成不造成不确定损失的确定损失的资金积累资金积累, ,它是通过把它是通过把许多个人的风险许多个人的风险转嫁给转嫁给保险组织来实现的。保险组织来实现的。（2 2）从个人角度来看）从个人角度来看（从法律的角度）（从法律的角度） -是合同。是合同。 一方交付保险费，发生保险事故一方交付保险费，发生保险事故获得约定金额。获得约定金额。 人身保险基本原理 为了为了消除投机因素消除投机因素消除投机因素消除投机因素和减少和减少逐年分摊损失逐年分摊损失过程中出过程中出现现剧烈波动剧烈波动现象，保险经营必须应用现象，保险经营必须应用大数法则大数法则。大数法则基本含义：大数法则基本含义： 集合到
3、一组中集合到一组中风险性质类似风险性质类似（如死亡）（如死亡）的单位数的单位数目越多目越多，在一定时期内将会发生损失相对数额的，在一定时期内将会发生损失相对数额的不确定性不确定性就越小。就越小。因此，保险公司能因此，保险公司能预先确定死亡保险金预先确定死亡保险金给付的给付的大大致金额致金额。人身保险基本原理大数法则大数法则平均损失平均损失101001000相同的平均损失相同的平均损失不同的标准差不同的标准差N越大，标准差越小越大，标准差越小人身保险基本原理2、各类人身保险承保的损失原因的性质不同、各类人身保险承保的损失原因的性质不同对于寿险对于寿险，死亡风险，在某一年内是不确定的，死亡风险，在
4、某一年内是不确定的，但死亡率随年龄增加而增加，但死亡率随年龄增加而增加，最终几乎确定最终几乎确定。对于健康险对于健康险，并非每个被保险人都会发生，但风，并非每个被保险人都会发生，但风险险虽时间而增加虽时间而增加。基金积累采取基金积累采取均衡保费均衡保费。均衡保费均衡保费自然保费自然保费准备金准备金（负债）（负债） 人身保险基本原理二、提供人寿保险的方法二、提供人寿保险的方法（1 1）每年可更新的定期寿险方法）每年可更新的定期寿险方法（2 2）一次缴清保险费方法）一次缴清保险费方法（3 3）均衡保险费均衡保险费方法方法人身保险基本原理（1）每年可更新的定期寿险方法）每年可更新的定期寿险方法又被称
5、为又被称为“自然保险费自然保险费”方法。方法。它只提供它只提供一年期一年期的人寿保险；的人寿保险；允许保险单所有人允许保险单所有人到期更新保险单到期更新保险单，毋须提供可毋须提供可保性证据保性证据。给付死亡保险金给付死亡保险金=纯保险费纯保险费人身保险基本原理自然保险费自然保险费人身保险基本原理给付金给付金=纯保险费纯保险费根据根据19581958年美国保险监督官标准普通生命表，年龄年美国保险监督官标准普通生命表，年龄3030岁的男性死亡率是岁的男性死亡率是2.132.13，则则1010万人死亡万人死亡213213人人。假定有假定有1010万个年龄万个年龄3030岁的男人每人岁的男人每人投保保
6、额投保保额10001000美元美元，保险公司将向每个人收取保险公司将向每个人收取2.132.13美元的美元的纯保险费纯保险费，总计，总计2121. .3 3万美元（万美元（10001000美元美元* * 213 213 ）。）。人身保险基本原理自然保费的缺点1 1、麻烦。、麻烦。2 2、会导致保不起。、会导致保不起。3 3、会产生、会产生逆选择（逆选择（adwerse selection)adwerse selection)。补充：补充：指投保人所作的不利于保险人的选择。指投保人所作的不利于保险人的选择。 -选自保险行业标准选自保险行业标准保险术语保险术语人身保险基本原理每年可更新的定期寿险每
7、年可更新的定期寿险保险人限制逆选择方法保险人限制逆选择方法对更新保险单的对更新保险单的年龄加以限制年龄加以限制一般在被保险人达一般在被保险人达到退休年龄后到退休年龄后不准展期不准展期。如阳光人寿第一款一年期定期寿险，投保年龄如阳光人寿第一款一年期定期寿险，投保年龄18-6518-65岁岁（可续保至可续保至6565岁岁）对更新保险单的对更新保险单的次数加以限制次数加以限制如阳光人寿第一款一年期定期寿险，如阳光人寿第一款一年期定期寿险，6 6年保证续保期间年保证续保期间人身保险基本原理二、提供人寿保险的方法二、提供人寿保险的方法（2）一次缴清保险费方法）一次缴清保险费方法是终身寿险；是终身寿险；一
8、次缴清保险费；一次缴清保险费；大多数人不愿使用一次缴清。大多数人不愿使用一次缴清。人身保险基本原理均衡保险费下均衡保险费下死亡保险金、死亡保险金、风险净额风险净额与准备金的关系与准备金的关系 (寿险寿险)风险净额风险净额net amount at risk：保险金额与准备保险金额与准备金的差额。金的差额。( 保险合同的保险金额减去保单责任准备保险合同的保险金额减去保单责任准备金的金额金的金额)死死亡亡保保险险金金人身保险基本原理二、提供人寿保险的方法二、提供人寿保险的方法（3）均衡保险费方法）均衡保险费方法人身保险基本原理第二节第二节 人的生命价值理论人的生命价值理论一、人的生命价值概念一、人
9、的生命价值概念二、人的生命价值估计二、人的生命价值估计三、确定人寿保险金额的方法三、确定人寿保险金额的方法人身保险基本原理一、人的生命价值概念一、人的生命价值概念19241924年，美国宾夕法尼亚大学年，美国宾夕法尼亚大学保险学教授休伯纳保险学教授休伯纳提提出出。他他将将人的生命价值人的生命价值定义为：定义为： “ “个人未来收入或个人个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后服务价值扣除个人生活费用后剩余部分的资本化价剩余部分的资本化价值值。 ”人身保险基本原理二、人的生命价值的估计方法二、人的生命价值的估计方法确定该人离退休年龄的确定该人离退休年龄的年数年数；估计某人估计某人工作预期寿命
10、期间工作预期寿命期间的的年平均收入年平均收入；张某张某未来工作期间未来工作期间年净收入年净收入（从年平均收入中从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费用，其余金额扣除税收、保险费和本人的生活费用，其余金额可供受抚养人使用）可供受抚养人使用）；使用一个合理的使用一个合理的贴现率贴现率求家庭在上述时期内可求家庭在上述时期内可供受抚养人使用的供受抚养人使用的收入现值收入现值。人身保险基本原理生命价值估计举例一生命价值估计举例一假定一个假定一个2525岁已婚的人有两个子女，他的年收入是岁已婚的人有两个子女，他的年收入是2500025000美美元，在元，在6565岁时退休。为了简便起见，假设他的年收
11、入不变。岁时退休。为了简便起见，假设他的年收入不变。再假设他的年收入中的再假设他的年收入中的1500015000美元美元可用来供养家庭的其他成可用来供养家庭的其他成员。若使用员。若使用6%6%年贴现率，经查复现值表得知，在年贴现率，经查复现值表得知，在4040年期间年期间每年支付每年支付1 1美元的现值是美元的现值是15.0515.05美元。（美元。（P275P275）计算该人的生命价值。计算该人的生命价值。人身保险基本原理复现值表复现值表人身保险基本原理解：预期工作年限预期工作年限4040年年年净收入中的年净收入中的1500015000美元美元1 1美元的现值：美元的现值： 1(1+6%)1
12、(1+6%)-1-1 + 1(1+6%) + 1(1+6%)-2-2 +1 +1( (1+6%)1+6%)-40-40 =$15.05=$15.05 该人的生命价值：该人的生命价值： 年净收入的现值年净收入的现值= $15000$15.05=$225750= $15000$15.05=$225750人身保险基本原理保险金额确定实例二 张某现年张某现年3030岁，预计工作至岁，预计工作至6060岁退休，当前年薪岁退休，当前年薪1010万，万，个人消费支出个人消费支出5 5万元，预计未来工作期间年收入和个人支出万元，预计未来工作期间年收入和个人支出均按每年均按每年5%5%递增。假定年利率递增。假定
13、年利率5%5%。计算张某在。计算张某在3030岁时的生岁时的生命价值。命价值。 解：解：1.1.张某预期工作年限张某预期工作年限3030年；年； 2.2.张某未来工作期间年收入分别为：张某未来工作期间年收入分别为： 10(1+5%) 10(1+5%) ；10(1+5%)10(1+5%)2 2 ；10(1+5%)10(1+5%)3 3 10(1+5%) 10(1+5%)3030 3.3.年支出年支出: : 5 (1+5%) 5 (1+5%) ；10(1+5%)10(1+5%)2 2 ； 10(1+5%) 10(1+5%)3030 人身保险基本原理 4.4.张某未来工作期间年净收入：张某未来工作期
14、间年净收入： 5(1+5%) 5(1+5%) ；5(1+5%)5(1+5%)2 2 ；5(1+5%)5(1+5%)3 3 5(1+5%) 5(1+5%)30305.5. 未来年利率未来年利率5% 5% ，张某预期年净收入的现值：，张某预期年净收入的现值： 5(1+5%)(1+5%)5(1+5%)(1+5%)-1-1 + 5(1+5%) + 5(1+5%)2 2 (1+5%)(1+5%)-2-2 +5(1+5%)+5(1+5%)30 (30 (1+5%)1+5%)-30-30 =530=150 =530=150（万元）（万元） 保险金额：保险金额： 150150万元。万元。 如果张某死亡，家人可
15、获得如果张某死亡，家人可获得150150万元保险金，把这万元保险金，把这笔钱存入银行，每年支取笔钱存入银行，每年支取5 5万元，连续支取万元，连续支取3030年。年。 人身保险基本原理生命价值法的缺陷生命价值法的缺陷生命价值法忽视了社会保险等收入来源；生命价值法忽视了社会保险等收入来源；将来收入变化是难以预计；将来收入变化是难以预计；生命价值法忽视了通货膨胀因素。这些缺陷限制了生生命价值法忽视了通货膨胀因素。这些缺陷限制了生命价值法的实用价值。命价值法的实用价值。家庭收入来源多元化；（补充）家庭收入来源多元化；（补充）其他成员收入、奖金、公住房积金；其他成员收入、奖金、公住房积金；证券，房产出
16、租，利息等。证券，房产出租，利息等。人身保险基本原理（2）收入置换法）收入置换法所需要的人寿保险金额所需要的人寿保险金额是按家庭丧失的收入的一个百是按家庭丧失的收入的一个百分率计算，分率计算，并用年收入的倍数表示并用年收入的倍数表示，它还考虑到社会，它还考虑到社会保险和通货膨胀因素。保险和通货膨胀因素。美国有些人寿保险公司根据这种方法编制了各种年龄美国有些人寿保险公司根据这种方法编制了各种年龄和收入的人所需要的人寿保险金额。和收入的人所需要的人寿保险金额。人身保险基本原理年龄（岁）年龄（岁）年龄（岁）年龄（岁） 最高保险金额（寿险最高保险金额（寿险最高保险金额（寿险最高保险金额（寿险+ + +
17、 +意外险）意外险）意外险）意外险）16-3016-3016-3016-3014141414倍年收入倍年收入倍年收入倍年收入31-3531-3531-3531-3513131313倍年收入倍年收入倍年收入倍年收入36-4036-4036-4036-4012121212倍年收入倍年收入倍年收入倍年收入41-4541-4541-4541-4510101010倍年收入倍年收入倍年收入倍年收入46-4946-4946-4946-499 9 9 9倍年收入倍年收入倍年收入倍年收入50-5250-5250-5250-528 8 8 8倍年收入倍年收入倍年收入倍年收入53-5653-5653-5653-56
18、6 6 6 6倍年收入倍年收入倍年收入倍年收入57-6057-6057-6057-604 4 4 4倍年收入倍年收入倍年收入倍年收入 资料来源：张洪涛、庄作谨资料来源：张洪涛、庄作谨 人身保险人身保险美国寿险公司设计美国寿险公司设计的保额与年龄、年收入的关系的保额与年龄、年收入的关系人身保险基本原理中国人寿保中国人寿保险公司设计险公司设计的保额与年龄、年收入的关系的保额与年龄、年收入的关系 险种险种险种险种年龄年龄年龄年龄寿险寿险寿险寿险+ +重疾重疾重疾重疾寿险寿险寿险寿险+ +意外意外意外意外寿险寿险寿险寿险+ +意外意外意外意外+ +重疾重疾重疾重疾重疾重疾重疾重疾+ +意外意外意外意外
19、16251625151520201515264526452020252515154650465015152020131351555155101015151313566056608 81010101061615 56 68 8资料来源：资料来源：中国人寿业务手册（中国人寿业务手册（2001版）版）人身保险基本原理（3）需要法）需要法需要法是根据假如需要法是根据假如被保险人死亡后被保险人死亡后家庭的各种需要家庭的各种需要来来确定保险金额。确定保险金额。家庭需要家庭需要包括子女的生活费用和教育费用、偿还债务、包括子女的生活费用和教育费用、偿还债务、医疗费、丧葬费、相当医疗费、丧葬费、相当3-63-6
20、个月的收入的个月的收入的应急基金、税应急基金、税金等。金等。按照需要法确定的人寿保险金额一般是按照需要法确定的人寿保险金额一般是用来满足家庭用来满足家庭最迫切的需要最迫切的需要。人身保险基本原理确定保险金额的基础确定保险金额的基础各种财产可以根据其重置成本、折旧或市场价格来各种财产可以根据其重置成本、折旧或市场价格来衡量其价值，以此作为确定财产保险金额的基础。衡量其价值，以此作为确定财产保险金额的基础。人寿保险的保险金额一般应根据人寿保险的保险金额一般应根据实际需要和投保人实际需要和投保人缴付保险费的能力来确定缴付保险费的能力来确定。例如，确定养老年金保。例如，确定养老年金保险的保险金额要预计
21、退休后的生活费用和其他收入险的保险金额要预计退休后的生活费用和其他收入来源。来源。人身保险基本原理储蓄性保险储蓄性保险 人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。保险还兼有储蓄性质。由于被保险人死亡必然会发生，死亡保险金给付由于被保险人死亡必然会发生，死亡保险金给付具有必然性，只是迟早而已，所以纯保险费中的具有必然性，只是迟早而已，所以纯保险费中的大部分是用来提存准备金，它是保险人的负债。大部分是用来提存准备金，它是保险人的负债。如同储蓄存款一样，这种准备金可以用于投资，如同储蓄存款一样，这种准备金可以用于投资，取得利息收入。取得利
22、息收入。正因为大多数人身保险包含储蓄性质，保险单所正因为大多数人身保险包含储蓄性质，保险单所有人享有财产保险所没有的储蓄权利，诸如保单有人享有财产保险所没有的储蓄权利，诸如保单质押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。质押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。人身保险基本原理储蓄性年龄（岁）年龄（岁）年龄（岁）年龄（岁）自然保费（元）自然保费（元）自然保费（元）自然保费（元）均衡保费（元）均衡保费（元）均衡保费（元）均衡保费（元）35352.442.44 16.29 16.2940403.433.4345455.195.1950508.088.08555512.6212.62606019.75
23、19.75707048.3348.33资料来源：魏华林等著资料来源：魏华林等著保险学保险学北京：高等教育出版社，北京：高等教育出版社，1999人身保险基本原理不存在超额投保、重复保险和代位求偿权不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题问题由于人身保险的可保利益无法用货币估量，所以，人由于人身保险的可保利益无法用货币估量，所以，人身保险不存在超额投保和重复保险问题。身保险不存在超额投保和重复保险问题。保险公司允许被保险人投保几种人身保险或取得几份保险公司允许被保险人投保几种人身保险或取得几份保险单，但保险公司也可以根据被保险人的需要和收保险单，但保险公司也可以根据被保险人的需要和收入水平加以控制
24、，使总计的保险金额不高得过份。入水平加以控制，使总计的保险金额不高得过份。人身保险基本原理代位求偿权问题代位求偿权问题同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如果同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如果被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险人或被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能行使代位事方提出损害赔偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。求偿权。例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害保险，后因飞机失事而死亡，其受益人除了从保保险
25、，后因飞机失事而死亡，其受益人除了从保险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该名旅客死亡支付损害赔偿金。名旅客死亡支付损害赔偿金。人身保险基本原理第三节第三节 人身保险的作用人身保险的作用一、对个人和家庭的作用一、对个人和家庭的作用二、对企业的作用二、对企业的作用三、对社会的作用三、对社会的作用人身保险基本原理如果父母买了足够的寿险湖南一农村家庭，父母先后去世，留下湖南一农村家庭，父母先后去世，留下4 4个女个女孩和孩和1 1个最小的男孩，姐姐们陆续结婚或出外个最小的男孩，姐姐们陆续结婚或出外打工，小男孩由奶奶抚养。随着奶奶年龄增大，打工，小男孩由奶
26、奶抚养。随着奶奶年龄增大，也无力抚养小男孩，不得不将他送人。也无力抚养小男孩，不得不将他送人。如果他们的爸爸、妈妈买了足够的人寿保险，如果他们的爸爸、妈妈买了足够的人寿保险，结果又会怎样？结果又会怎样？人身保险基本原理如果爸爸买了足够的保险！如果爸爸买了足够的保险！20072007年年6 6月月2323日，著名相声演员侯耀文因心脏病去世，留下日，著名相声演员侯耀文因心脏病去世，留下两个未成年的女儿。生前花两个未成年的女儿。生前花700700万（从银行贷款万（从银行贷款500500万），万），买的别墅，约定还款期限买的别墅，约定还款期限1010年。两个女儿是房子遗产继承年。两个女儿是房子遗产继承
27、人，但需要还清欠银行人，但需要还清欠银行7070余万元贷款，另外房子一个月仅余万元贷款，另外房子一个月仅物管费就要物管费就要1 1万。由于侯耀文生前没有买人身保险，由于女万。由于侯耀文生前没有买人身保险，由于女儿没有能力支付这笔费用，只能儿没有能力支付这笔费用，只能退房出售还款。退房出售还款。人身保险基本原理如果丈夫买了足够的保险！如果丈夫买了足够的保险！著名演员傅彪，著名演员傅彪， 20042004年年9 9月月3 3日接受肝移植手术的，日接受肝移植手术的， 20052005年年6 6月第二次肝移植手术。月第二次肝移植手术。20052005年年8 8月月3030日，肝癌病世，享日，肝癌病世，
28、享年年4141岁。两次肝移植手术共花岁。两次肝移植手术共花近百万元。近百万元。加上加上尚未付完的房贷尚未付完的房贷100100多万，多万，保险赔付了大概万元保险赔付了大概万元，还剩下了还剩下了8080多万元的债务多万元的债务，还有尚未成人的儿子、还有尚未成人的儿子、尚未养老送终的父母。尚未养老送终的父母。人身保险基本原理保险金应还债吗？杨某向其朋友张某借款杨某向其朋友张某借款7 7万元做生意，借款期限为万元做生意，借款期限为3 3年。其年。其后不久，杨某向某人寿保险公司投保人身保险，并指定其后不久，杨某向某人寿保险公司投保人身保险，并指定其子子( (时年时年5 5岁岁) )为受益人。为受益人。
29、20062006年年4 4月杨某暴病身亡，杨某的月杨某暴病身亡，杨某的妻子张某作为其子的法定代理人领取了保险金妻子张某作为其子的法定代理人领取了保险金1010万多元。万多元。消息传出后，张某向法院提起诉讼，要求以杨某之子所得消息传出后，张某向法院提起诉讼，要求以杨某之子所得的的1010万多元保险金偿还其债务。万多元保险金偿还其债务。 问：保险金偿用还债吗？问：保险金偿用还债吗？人身保险基本原理法院认为杨某投保时已经明确指定其子为受益人，因此这法院认为杨某投保时已经明确指定其子为受益人，因此这笔保险理赔金不是杨某的遗产，而属于杨某之子个人所有。笔保险理赔金不是杨某的遗产，而属于杨某之子个人所有。
30、根据我国根据我国继承法继承法规定：规定：“继承人清偿债务以他所继承继承人清偿债务以他所继承的遗产的实际价值为限。的遗产的实际价值为限。”据此，驳回了张某以保险金偿据此，驳回了张某以保险金偿还其债务的诉请。还其债务的诉请。 我国我国继承法继承法第三十三条第一款规定：第三十三条第一款规定：“继承遗产应当继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值的部偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值的部分，分，继承人自愿偿还的不在此限继承人自愿偿还的不在此限。” 人身保险基本原理税收减免税
31、收减免台湾巨富王永庆死后留有约台湾巨富王永庆死后留有约11111111亿元台币遗产，台湾规亿元台币遗产，台湾规定遗产最高缴定遗产最高缴50%50%的现金遗产税的现金遗产税。 如果是一份保额为如果是一份保额为11111111亿元台币的终身寿险，台湾规定亿元台币的终身寿险，台湾规定对保险金不征税。对保险金不征税。我国我国所得税法所得税法规定，保险金可以免缴所得税。规定，保险金可以免缴所得税。美国目前遗产税豁免额为美国目前遗产税豁免额为150150万元，最高税率是万元，最高税率是48%48%。人身保险基本原理因为爱因为爱，自己所以买了保险，因为爱，自己所以买了保险，因为爱，家人所以买了更多的因为爱，
32、家人所以买了更多的保险。保险。当自己和亲人都不用时，您正当自己和亲人都不用时，您正帮助着更多的人。帮助着更多的人。 人身保险基本原理一、对个人和家庭作用一、对个人和家庭作用提供经济保障，消除忧虑提供经济保障，消除忧虑鼓励储蓄鼓励储蓄税收优惠税收优惠抵押贷款抵押贷款免除被保险人的债权人索债免除被保险人的债权人索债人身保险基本原理二、对企业的作用二、对企业的作用增加职工福利，减少人才流失增加职工福利，减少人才流失补偿企业因补偿企业因重要员工重要员工死亡或伤残所遭受的损失死亡或伤残所遭受的损失保持合伙企业继续经营保持合伙企业继续经营人身保险基本原理重要雇员保险重要雇员保险重要雇员：重要雇员：是企业经
33、营成功的关键人。是企业经营成功的关键人。重要雇员保险：重要雇员保险：补偿企业因主管人员和处在重要岗位上补偿企业因主管人员和处在重要岗位上的其他雇员的其他雇员死亡或丧失工作能力死亡或丧失工作能力所遭受损失的保险所遭受损失的保险保险金额：保险金额：可根据他们的死亡或丧失工作能力可能给企可根据他们的死亡或丧失工作能力可能给企业造成的业造成的经济损失确定。经济损失确定。保险费：保险费：由企业缴付，企业作为受益人。由企业缴付，企业作为受益人。保险期间：保险期间：大多数使用分期缴付保险费的长期寿险，如大多数使用分期缴付保险费的长期寿险，如果这种需要是暂时的，可以使用定期寿险。果这种需要是暂时的，可以使用定
34、期寿险。人身保险基本原理三、对社会的作用三、对社会的作用是社会保障制度的是社会保障制度的必要补充必要补充。稳定社会秩序；稳定社会秩序；增加就业机会；增加就业机会；积聚成巨额准备金，促进金融市场发展。积聚成巨额准备金，促进金融市场发展。截至截至2011年年9月底，月底，全国共有寿险营销全国共有寿险营销员员275.23万人。万人。 人身保险基本原理思考题重要概念：逆选择、风险净额、每年可更新的定重要概念：逆选择、风险净额、每年可更新的定期寿险、年均衡保险费方法、人的生命价值、需期寿险、年均衡保险费方法、人的生命价值、需要法、重要雇员保险。要法、重要雇员保险。简述休伯纳简述休伯纳“人的生命价值理论人的生命价值理论”的基本内容及的基本内容及其缺陷。计算。其缺陷。计算。人身保险基本原理
