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1、保险学原理与实务保险学原理与实务主讲：林慧例子：什么是保险？例子：什么是保险？n n假设我们班有假设我们班有100人，每人交给我人，每人交给我3元，元，我保证在一年内我们的同学若是丢了钱我保证在一年内我们的同学若是丢了钱包，我给你包，我给你100元作为补偿。元作为补偿。保险术语保险术语n n保险标的要保障的对象：保险标的要保障的对象：钱包物财产保险钱包物财产保险生命生命/身体人人身保险身体人人身保险n n保险费（保费）形成保险基金保险费（保费）形成保险基金每人交给我每人交给我3元，我保证在一年内我们的同元，我保证在一年内我们的同学若是丢了钱包，我给你学若是丢了钱包，我给你100元作为补偿元作为
2、补偿。n n保险金额（保额）定额、限额保险金额（保额）定额、限额n n保险人：保险人： 保险公司商业保险保险公司商业保险政府或其机构社会保险政府或其机构社会保险n n投保人谁交保费：投保人谁交保费：每人交给我每人交给我3元，我保证在一年内我们的同元，我保证在一年内我们的同学若是丢了钱包，我给你学若是丢了钱包，我给你100元作为补偿元作为补偿。学生学生n n被保险人谁遭受损失：被保险人谁遭受损失：学生学生n n受益人谁领取保险金：受益人谁领取保险金：学生学生参考资料参考资料n n中国保险报中国保险报中国保险报中国保险报n n中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会中国保
3、险监督管理委员会n n中国保险学会网中国保险学会网中国保险学会网中国保险学会网 n n保险超市：保险超市：保险超市：保险超市：http:/http:/ n孙祁祥著孙祁祥著孙祁祥著孙祁祥著 保险学保险学保险学保险学（第四版）北大出版社（第四版）北大出版社（第四版）北大出版社（第四版）北大出版社n n彭喜锋著彭喜锋著彭喜锋著彭喜锋著保险原理保险原理保险原理保险原理复旦大学出版社复旦大学出版社复旦大学出版社复旦大学出版社第一章风险与保险第一章风险与保险n n第一节第一节风险的基本概念风险的基本概念n n第二节风险管理的方法第二节风险管理的方法n n第三节可保风险第三节可保风险风险的定义：风险的定义：
4、n n从整个时间和空间来看，因自然灾害和从整个时间和空间来看，因自然灾害和意外事故而造成损失是必然的。意外事故而造成损失是必然的。n n从具体时间和地点来看，因自然灾害和从具体时间和地点来看，因自然灾害和意外事故发生并造成损失是偶然的、可意外事故发生并造成损失是偶然的、可能的。能的。我们把这种在特定的客观情况下，在我们把这种在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性特定的期间内，某种损失发生的可能性定义为风险。定义为风险。风险就是损失的不确定性，表现为：风险就是损失的不确定性，表现为：n n损失是否发生不确定损失是否发生不确定n n损失发生在何时不确定损失发生在何时不确定n n损
5、失发生在何地不确定损失发生在何地不确定n n损失的程度不确定损失的程度不确定不确定程度越高，风险越大风险的特性风险的特性n n某一风险发生的不确定性随机现象某一风险发生的不确定性随机现象n n风险存在的客观性风险存在的客观性n n风险存在的普遍性风险存在的普遍性 决定了保险的必要性决定了保险的必要性n n大量风险大量风险发生的发生的可测定性可测定性奠定了保险费率厘定的基础奠定了保险费率厘定的基础n n风险的发展性风险的发展性为保险的发展创造了空间为保险的发展创造了空间风险的分类风险的分类n n按风险损害对象分类按风险损害对象分类n n按风险的性质分类按风险的性质分类纯粹风险纯粹风险造成损害可能
6、性的风险，所致结果为损失造成损害可能性的风险，所致结果为损失造成损害可能性的风险，所致结果为损失造成损害可能性的风险，所致结果为损失和无损失。如火灾、车祸、疾病、意外事故等。和无损失。如火灾、车祸、疾病、意外事故等。和无损失。如火灾、车祸、疾病、意外事故等。和无损失。如火灾、车祸、疾病、意外事故等。投机风险投机风险可能产生可能产生可能产生可能产生收益和造成收益和造成收益和造成收益和造成损害的风险，所致结损害的风险，所致结损害的风险，所致结损害的风险，所致结果为损失、无损失和盈利。如赌博、股票买卖等。果为损失、无损失和盈利。如赌博、股票买卖等。果为损失、无损失和盈利。如赌博、股票买卖等。果为损失
7、、无损失和盈利。如赌博、股票买卖等。（保险公司的承保风险）（保险公司的承保风险）第一章风险与保险第一章风险与保险n n第一节第一节风险的基本概念风险的基本概念n n第二节风险管理的方法第二节风险管理的方法n n第三节可保风险第三节可保风险风险管理的定义风险管理的定义 风险管理是指经济单位通过风险识风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所实施有效的控制和妥善处理风险所致的损失，期望达到以最小的成本致的损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。获得最大安全保障的管理活动。风险管理技术的选择风险管理技术的选择
8、n n风险控制型风险控制型 降低事故发生的频率，减少损失到最低限度n n风险融资型（财务型）风险融资型（财务型） 通过事发前的财务安排以减少损失控制型之风险避免消极控制型之风险避免消极n n避免的方法：放弃或终止改变避免的方法：放弃或终止改变n n不足之处：不足之处：某些风险不能避免某些风险不能避免会丧失相应的收益会丧失相应的收益又会产生新的风险又会产生新的风险n n适用范围：适用范围：损失频率和损失程度相当高的某特定风险损失频率和损失程度相当高的某特定风险处理风险的成本大于其产生的效益处理风险的成本大于其产生的效益存在其它选择机会存在其它选择机会控制型之损失控制积极控制型之损失控制积极n n
9、损失预防降低损失发生频率损失预防降低损失发生频率n n损失抑制缩小损失程度损失抑制缩小损失程度事前措施：如复制事前措施：如复制事后措施：抢救，追偿事后措施：抢救，追偿财务型之自留风险财务型之自留风险n n被动自留被动自留未识别未识别已识别但低估了风险已识别但低估了风险n n主动自留主动自留保留风险利大于弊保留风险利大于弊所致损失微不足道所致损失微不足道一般适用于损失频率低、损失程度小的风险一般适用于损失频率低、损失程度小的风险财务型之转移风险财务型之转移风险n n保险方式保险方式转移至保险公司，将以确定的保费转移至保险公司，将以确定的保费支出代替损失程度的不确定支出代替损失程度的不确定n n非
10、保险方式非保险方式转移至其它经济单位，如设立股份转移至其它经济单位，如设立股份有限公司、出租、保证等。有限公司、出租、保证等。可保风险的条件可保风险的条件n n纯粹风险纯粹风险n n具有偶然性和意外性具有偶然性和意外性n n大量的、独立的同质风险且具现实可测性大量的、独立的同质风险且具现实可测性n n损失频率较低、损失程度不宜偏大或偏小损失频率较低、损失程度不宜偏大或偏小n n非被保险人、投保人或受益人故意行为非被保险人、投保人或受益人故意行为n n承保的风险有利于维护社会公共道德、符承保的风险有利于维护社会公共道德、符合法律规定的合法律规定的n n可保风险：可以被保险人承保的风险可保风险：可
11、以被保险人承保的风险第四章保险性质与功能第四章保险性质与功能n n保险是集合具有同类风险的众多经保险是集合具有同类风险的众多经济单位或个人，建立基金，为其中济单位或个人，建立基金，为其中少数成员因该风险事故所致经济损少数成员因该风险事故所致经济损失提供经济保障的一种风险转移机失提供经济保障的一种风险转移机制。制。本书中保险的定义本书中保险的定义法律中有关商业保险的定义法律中有关商业保险的定义中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第2条：条：保险是指投保人根据合同约定向保保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生所
12、造成的财产可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。的商业保险行为。第一节保险的特性第一节保险的特性n n一、商业保险与社会保险的比较一、商业保险与社会保险的比较n n二、商业保险与其他类似活动的比较二、商业保险与其他类似活动的比较（赌博、救济、储蓄）（赌博、救济、储蓄）第十章社会保险第十章社会保险社会保险的主要模式社会保险的主要模式n n福利国家型英国、瑞士等福利国家型英国、瑞士等n
13、 n国家包办、从摇篮到坟墓全面保障、人人一样国家包办、从摇篮到坟墓全面保障、人人一样国家包办、从摇篮到坟墓全面保障、人人一样国家包办、从摇篮到坟墓全面保障、人人一样n n传统型美国、日本、荷兰等传统型美国、日本、荷兰等n n强调国家责任、雇主责任、个人责任相结合，费强调国家责任、雇主责任、个人责任相结合，费强调国家责任、雇主责任、个人责任相结合，费强调国家责任、雇主责任、个人责任相结合，费用三方负担，主张给付与交费相联系用三方负担，主张给付与交费相联系用三方负担，主张给付与交费相联系用三方负担，主张给付与交费相联系n n国家保障型前苏联、东欧等计划经济国家国家保障型前苏联、东欧等计划经济国家n
14、 n由国家包办，费用由国家和企业负担由国家包办，费用由国家和企业负担由国家包办，费用由国家和企业负担由国家包办，费用由国家和企业负担n n个人储蓄型新加坡、印尼、马来西亚等个人储蓄型新加坡、印尼、马来西亚等n n自助型、劳资双方强制储蓄，特款特用自助型、劳资双方强制储蓄，特款特用自助型、劳资双方强制储蓄，特款特用自助型、劳资双方强制储蓄，特款特用什么是社会保险？什么是社会保险？n n指指国家或政府国家或政府通过通过立法形式立法形式，采取，采取强制强制手段手段对对全体公民或劳动者全体公民或劳动者暂时或永久丧失劳动能暂时或永久丧失劳动能力，失去生活来源或中断劳动收入时的力，失去生活来源或中断劳动收
15、入时的基本基本生活需要提供经济保障的一种生活需要提供经济保障的一种制度制度。n n主要险种：主要险种：养老保险、医疗保险、生育保险工伤保险、失业保险经营主体经营主体对象只能是人对象只能是人不以盈利为不以盈利为目的经目的经济、政治济、政治社会保险法规等社会保险法规等社会保险与人身商业保险的区别社会保险与人身商业保险的区别n n行为依据不同行为依据不同依法实施依保险合同依法实施依保险合同n n实施方式不同实施方式不同强制自愿强制自愿n n强调的原则不同强调的原则不同社会公平个人公平社会公平个人公平社会保险与人身商业保险的区别社会保险与人身商业保险的区别n n保险费的负担不同保险费的负担不同个人、企
16、业和政府三方仅个人个人、企业和政府三方仅个人n n保障目标与功能不同保障目标与功能不同n n较低层次的基本生活需要较低层次的基本生活需要n n生活消费的各个层次的需要生活消费的各个层次的需要n n经营体制不同经营体制不同政府或指定机构现代企业政府或指定机构现代企业保险与赌博比较保险与赌博比较n n相似之处相似之处非等价交换结果依赖于随机事件非等价交换结果依赖于随机事件n n区别区别投机风险纯粹风险投机风险纯粹风险增加风险风险转移增加风险风险转移为发财破坏安定为保障维护稳定为发财破坏安定为保障维护稳定对象很多对象受限相关且有可保利益对象很多对象受限相关且有可保利益保险与救济比较保险与救济比较n
17、n相似之处相似之处对灾害、意外事故补偿对灾害、意外事故补偿互助合作互助合作 n n不同不同是否受约束不同是否受约束不同支付情况不同支付情况不同n n我现是一所大学的学生，最近我们学校在给我现是一所大学的学生，最近我们学校在给每个学生办社保，辅导员说是国家要求强制每个学生办社保，辅导员说是国家要求强制办。我已经在同学之间了解了情况，很大一办。我已经在同学之间了解了情况，很大一部分都不愿意上这个保险。部分都不愿意上这个保险。n n虽然每年交的钱不多（每人每年虽然每年交的钱不多（每人每年20元），可元），可我们都觉得还是不实惠。上各种保险多我们我们都觉得还是不实惠。上各种保险多我们每个人确实有好处，
18、但他无论如何都不应给每个人确实有好处，但他无论如何都不应给是一种强制性的，应该按个人的不同需求选是一种强制性的，应该按个人的不同需求选择适合自己的保险。择适合自己的保险。n n现在我不知道该怎么办，是顺从还是坚持自现在我不知道该怎么办，是顺从还是坚持自己的思想走下去？己的思想走下去？n n不是我罗嗦。做为一个大学生，保险意识居然这么不是我罗嗦。做为一个大学生，保险意识居然这么不是我罗嗦。做为一个大学生，保险意识居然这么不是我罗嗦。做为一个大学生，保险意识居然这么差。每年差。每年差。每年差。每年2020元的保费都不想交纳，难道你还能指望元的保费都不想交纳，难道你还能指望元的保费都不想交纳，难道你
19、还能指望元的保费都不想交纳，难道你还能指望自己花钱买其他保险自己花钱买其他保险自己花钱买其他保险自己花钱买其他保险? ?n n可怜之人必有其可恨之处。以前报纸有消息可怜之人必有其可恨之处。以前报纸有消息可怜之人必有其可恨之处。以前报纸有消息可怜之人必有其可恨之处。以前报纸有消息：“XX“XX大学生患了大学生患了大学生患了大学生患了XXXX病，需要大家捐款病，需要大家捐款病，需要大家捐款病，需要大家捐款” ”。OKOK，患了大，患了大，患了大，患了大病之人确实可怜，我们也愿意帮助他。以后看到这病之人确实可怜，我们也愿意帮助他。以后看到这病之人确实可怜，我们也愿意帮助他。以后看到这病之人确实可怜，
20、我们也愿意帮助他。以后看到这样的消息，那就是可恨。样的消息，那就是可恨。样的消息，那就是可恨。样的消息，那就是可恨。n n2020元的保险费都不愿意交，生了大病，却指望别人元的保险费都不愿意交，生了大病，却指望别人元的保险费都不愿意交，生了大病，却指望别人元的保险费都不愿意交，生了大病，却指望别人救济几十万，你认为可笑不救济几十万，你认为可笑不救济几十万，你认为可笑不救济几十万，你认为可笑不？其他人保险意识差也其他人保险意识差也其他人保险意识差也其他人保险意识差也就算了，毕竟我国保险发展缓慢，对于大学生，如就算了，毕竟我国保险发展缓慢，对于大学生，如就算了，毕竟我国保险发展缓慢，对于大学生，如
21、就算了，毕竟我国保险发展缓慢，对于大学生，如此不重视保险，简直可悲。此不重视保险，简直可悲。此不重视保险，简直可悲。此不重视保险，简直可悲。n n每个月花费几百上千的生活费，却从来不为爸妈每个月花费几百上千的生活费，却从来不为爸妈每个月花费几百上千的生活费，却从来不为爸妈每个月花费几百上千的生活费，却从来不为爸妈着想。你怎么不想想，一旦我们患了大病，家里着想。你怎么不想想，一旦我们患了大病，家里着想。你怎么不想想，一旦我们患了大病，家里着想。你怎么不想想，一旦我们患了大病，家里的负担有多么重的负担有多么重的负担有多么重的负担有多么重? ?n n假设要假设要假设要假设要2020万治病，我们能给家
22、里多少支持万治病，我们能给家里多少支持万治病，我们能给家里多少支持万治病，我们能给家里多少支持? ?不可不可不可不可能，我们拿不出那怕一分钱。但是，在我们健康能，我们拿不出那怕一分钱。但是，在我们健康能，我们拿不出那怕一分钱。但是，在我们健康能，我们拿不出那怕一分钱。但是，在我们健康的时候，我们完全可以给家里的时候，我们完全可以给家里的时候，我们完全可以给家里的时候，我们完全可以给家里2020元的支持。元的支持。元的支持。元的支持。2020元，元，元，元，仅仅两包烟或者仅仅两包烟或者仅仅两包烟或者仅仅两包烟或者3 3个鸡腿。当我们得了大病时，个鸡腿。当我们得了大病时，个鸡腿。当我们得了大病时，
23、个鸡腿。当我们得了大病时，却可以得到却可以得到却可以得到却可以得到80%80%的报销。的报销。的报销。的报销。2020万万万万*80%=16*80%=16万。同学，万。同学，万。同学，万。同学，你能拿出你能拿出你能拿出你能拿出1616万万万万? ?n n如果真的想为爸妈减轻负担，我们不仅仅要给自如果真的想为爸妈减轻负担，我们不仅仅要给自如果真的想为爸妈减轻负担，我们不仅仅要给自如果真的想为爸妈减轻负担，我们不仅仅要给自己买医疗保险，还要给自己准备一份意外险。己买医疗保险，还要给自己准备一份意外险。己买医疗保险，还要给自己准备一份意外险。己买医疗保险，还要给自己准备一份意外险。120120元元元
24、元/ /年，平均每天省年，平均每天省年，平均每天省年，平均每天省3 3毛毛毛毛4 4分钱而已。关键时刻，分钱而已。关键时刻，分钱而已。关键时刻，分钱而已。关键时刻，以以以以报报报报父母养育之恩。父母养育之恩。父母养育之恩。父母养育之恩。保险与储蓄比较保险与储蓄比较n n相似之处相似之处体现有备无患的思想体现有备无患的思想 n n区别区别体现的经济关系：个人自助多人互助体现的经济关系：个人自助多人互助遵循的原则：存款自愿取款自由遵循的原则：存款自愿取款自由投保自愿退保自由投保自愿退保自由对等关系：对等不对等对等关系：对等不对等主要目的：预计支出主要目的：预计支出对付灾害意外事故对付灾害意外事故第
25、四章保险性质与功能第四章保险性质与功能第二节保险的功能第二节保险的功能一、保险的职能一、保险的职能n n保险的基本职能保险的基本职能分摊损失分摊损失补偿损失或给付保险金补偿损失或给付保险金n n保险的派生职能保险的派生职能投资职能投资职能防灾防损职能防灾防损职能二、保险的作用二、保险的作用n n保险的社会稳定器作用保险的社会稳定器作用保险的社会稳定器作用保险的社会稳定器作用有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产正常进行产正常进行产正常进行产正常进行有利于安定人民生活有利于
26、安定人民生活有利于安定人民生活有利于安定人民生活促进个人或家庭的财政收支均衡（人寿保险）促进个人或家庭的财政收支均衡（人寿保险）促进个人或家庭的财政收支均衡（人寿保险）促进个人或家庭的财政收支均衡（人寿保险）n n保险的经济助动器作用保险的经济助动器作用保险的经济助动器作用保险的经济助动器作用有利于科学技术向现实生产力转化有利于科学技术向现实生产力转化有利于科学技术向现实生产力转化有利于科学技术向现实生产力转化增加外汇收入、增强国际支付能力增加外汇收入、增强国际支付能力增加外汇收入、增强国际支付能力增加外汇收入、增强国际支付能力积聚闲散资金，有利于社会主义现代化建设的积聚闲散资金，有利于社会主
27、义现代化建设的积聚闲散资金，有利于社会主义现代化建设的积聚闲散资金，有利于社会主义现代化建设的顺利进行顺利进行顺利进行顺利进行n n保险的意义保险的意义保险的意义保险的意义n n只是今日作明日的准只是今日作明日的准只是今日作明日的准只是今日作明日的准备备备备n n生时作死时的准备生时作死时的准备生时作死时的准备生时作死时的准备n n父母作儿女的准备父母作儿女的准备父母作儿女的准备父母作儿女的准备n n儿女小时作儿女长大儿女小时作儿女长大儿女小时作儿女长大儿女小时作儿女长大的准备的准备的准备的准备n n如此而已如此而已如此而已如此而已n n今天预备明天，这是今天预备明天，这是今天预备明天，这是今
28、天预备明天，这是真稳健真稳健真稳健真稳健n n生时预备死时，这是生时预备死时，这是生时预备死时，这是生时预备死时，这是真旷达真旷达真旷达真旷达n n父母预备儿女，这是父母预备儿女，这是父母预备儿女，这是父母预备儿女，这是真慈爱真慈爱真慈爱真慈爱n n能做到这三步的人能做到这三步的人能做到这三步的人能做到这三步的人n n才能算做是现代人才能算做是现代人才能算做是现代人才能算做是现代人胡适胡适胡适胡适保险用今天的钱作明天的准备保险用今天的钱作明天的准备依法提取各种保险准备金依法提取各种保险准备金n n保证金：保证金：保险公司成立后按其注册资本总额的保险公司成立后按其注册资本总额的保险公司成立后按其
29、注册资本总额的保险公司成立后按其注册资本总额的20%20%提取提取提取提取用于清偿债务，平时不得挪用（长期）用于清偿债务，平时不得挪用（长期）用于清偿债务，平时不得挪用（长期）用于清偿债务，平时不得挪用（长期）n n保险保障基金：保险保障基金：按当年自留保费的按当年自留保费的按当年自留保费的按当年自留保费的1%1%提取达到提取达到提取达到提取达到总资产的总资产的总资产的总资产的6%6%n n责任准备金责任准备金负债：负债：n n非人寿业务：提取当年自留保费的非人寿业务：提取当年自留保费的非人寿业务：提取当年自留保费的非人寿业务：提取当年自留保费的50% 50% （短期）（短期）（短期）（短期）
30、n n人寿业务按有效保单的全部净值提取：（长期）人寿业务按有效保单的全部净值提取：（长期）人寿业务按有效保单的全部净值提取：（长期）人寿业务按有效保单的全部净值提取：（长期）n n公积金：公积金：扩充资本，弥补亏损（长期）扩充资本，弥补亏损（长期）扩充资本，弥补亏损（长期）扩充资本，弥补亏损（长期）保险资金运动过程保险资金运动过程资金积累和运用资金积累和运用补偿与给付补偿与给付注册资本金注册资本金/收取保费收取保费购买债券购买债券投资股票投资股票投资不动产投资不动产用作贷款用作贷款银行存款银行存款其它形式其它形式美国纽约州规定：美国纽约州规定：n n寿险公司不得拥有一家上市公司超寿险公司不得拥
31、有一家上市公司超过过2%的股票的股票n n寿险公司向一家上市公司投资额不寿险公司向一家上市公司投资额不得超过寿险公司总资产的得超过寿险公司总资产的0.2%n n寿险公司投向股票的总资金不得超寿险公司投向股票的总资金不得超过其总资产的过其总资产的20%n n三者以最低为限。三者以最低为限。 保险法保险法第第104条规定：条规定：n n保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则并保证资产的保值增值，限于在银性原则并保证资产的保值增值，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的院规定的其他资
32、金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业于设立保险业以外的企业 。保险公司运用。保险公司运用的资金和具体项目占其资金总额的具体比的资金和具体项目占其资金总额的具体比例由金融监督管理部门规定。例由金融监督管理部门规定。20062006年年年年3 3月月月月2121日，中国保监会正式发布日，中国保监会正式发布日，中国保监会正式发布日，中国保监会正式发布保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法n n实行间接
33、方式投资实行间接方式投资实行间接方式投资实行间接方式投资n n投资项目有严格要求投资项目有严格要求投资项目有严格要求投资项目有严格要求 ：可投资交通、通讯、能源、：可投资交通、通讯、能源、：可投资交通、通讯、能源、：可投资交通、通讯、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。n n办法办法办法办法严格限定了投资规模和比例：严格限定了投资规模和比例：严格限定了投资规模和比例：严格限定了投资规模和比例：n n人寿保险公司投资的余额，超过该公司上季度末人寿保险公司投资的余额，超
34、过该公司上季度末人寿保险公司投资的余额，超过该公司上季度末人寿保险公司投资的余额，超过该公司上季度末总资产的总资产的总资产的总资产的5%5%n n财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不得财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不得财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不得财产保险公司投资的余额，按成本价格计算不得超过该公司上季度末总资产的超过该公司上季度末总资产的超过该公司上季度末总资产的超过该公司上季度末总资产的2%2%。n n对保险资金投资单一项目的比例也有相当严格的限对保险资金投资单一项目的比例也有相当严格的限对保险资金投资单一项目的比例也有相当严格的限对保险资金投资单一项目的比例也有相
35、当严格的限制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目总预制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目总预制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目总预制：寿险公司投资单一项目总额不得超过项目总预算的算的算的算的20%20%，财产险公司则不得超过，财产险公司则不得超过，财产险公司则不得超过，财产险公司则不得超过5%5%。按风险损害对象分类按风险损害对象分类n n人身风险人身保险人身风险人身保险 死亡风险人寿保险、意外伤害保险死亡风险人寿保险、意外伤害保险死亡风险人寿保险、意外伤害保险死亡风险人寿保险、意外伤害保险生存风险生存年金生存风险生存年金生存风险生存年金生存风险生存年金疾病风险健康保险疾病风险健康
36、保险疾病风险健康保险疾病风险健康保险n n财产风险财产风险（设备因自然灾害或意外事故而损毁（设备因自然灾害或意外事故而损毁（设备因自然灾害或意外事故而损毁（设备因自然灾害或意外事故而损毁设备折旧）设备折旧）设备折旧）设备折旧）n n责任风险责任风险法律法律民事赔偿责任（过失）民事赔偿责任（过失）民事赔偿责任（过失）民事赔偿责任（过失）n n信用风险信用风险是风险是风险是风险是风险不是财产风险不是财产风险不是财产风险不是财产风险n n王女士到某商厦购买商品。当她在一楼王女士到某商厦购买商品。当她在一楼珠宝区商品时，因地面较滑不慎摔倒，珠宝区商品时，因地面较滑不慎摔倒，导致右腿骨折，花费医疗费导致
37、右腿骨折，花费医疗费2万元。同时，万元。同时，王女士摔倒时手腕上所佩戴的价值王女士摔倒时手腕上所佩戴的价值3000元的玉镯也被摔碎。由此，王女士向该元的玉镯也被摔碎。由此，王女士向该商厦提出商厦提出23000元的赔偿。元的赔偿。责任风险案例责任风险案例责任风险案例责任风险案例n n李某持购买手机发票从该品牌手机售后李某持购买手机发票从该品牌手机售后服务部购买了一块适配电池。一个月后，服务部购买了一块适配电池。一个月后，李某正在正常接听电话时，手机电池突李某正在正常接听电话时，手机电池突然发生了爆炸，致使李某头部受伤，花然发生了爆炸，致使李某头部受伤，花费医药费费医药费3万元。于是李某向该电池经
38、销万元。于是李某向该电池经销商提出了赔偿医药费及误工损失的请求。商提出了赔偿医药费及误工损失的请求。n n广东佛山市一家首饰厂已确诊广东佛山市一家首饰厂已确诊31名员工名员工患上了尘肺病，而且还有一大批疑似尘患上了尘肺病，而且还有一大批疑似尘肺病尚未确诊，由此引起肺病尚未确诊，由此引起5000名工人与名工人与厂方对峙的事件。最后经过佛山市政府厂方对峙的事件。最后经过佛山市政府的协调，劳资双方达成协议，的协调，劳资双方达成协议，“尘肺病尘肺病”职员将由企业出资治疗和赔偿。职员将由企业出资治疗和赔偿。责任风险案例责任风险案例财产保险财产保险n n财产损失保险财产损失保险财产损失保险财产损失保险(
39、(有形的有形的有形的有形的) )n n火灾保险火灾保险火灾保险火灾保险( (企业企业企业企业( (团体团体团体团体) )财产保险、家庭财产保险财产保险、家庭财产保险财产保险、家庭财产保险财产保险、家庭财产保险) )n n运输保险运输保险运输保险运输保险运输工具保险运输工具保险运输工具保险运输工具保险( (船舶、航空、船舶、航空、船舶、航空、船舶、航空、机动车辆机动车辆机动车辆机动车辆) )货物运输保险货物运输保险货物运输保险货物运输保险n n工程保险工程保险工程保险工程保险( (建筑工程建筑工程建筑工程建筑工程、安装工程安装工程安装工程安装工程、科技工程保险、科技工程保险、科技工程保险、科技工
40、程保险) )n n农业保险农业保险农业保险农业保险( (种植业保险、养殖业保险种植业保险、养殖业保险种植业保险、养殖业保险种植业保险、养殖业保险) )n n责任保险责任保险责任保险责任保险 公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险n n信用保险信用保险信用保险信用保险( (商业信用保险、投资保险、出口信用保险商业信用保险、投资保险、出口信用保险商业信用保险、投资保险、出口信用保险商业信用保险、投资保险、出口信用保险 ) )保证保险保证保险保证保险保证保
41、险( (还贷保证保险、忠诚保证保险还贷保证保险、忠诚保证保险还贷保证保险、忠诚保证保险还贷保证保险、忠诚保证保险) )风险因素风险因素n n物质风险因素：物质风险因素：客观存在的，并能直接影响事物物理功能客观存在的，并能直接影响事物物理功能客观存在的，并能直接影响事物物理功能客观存在的，并能直接影响事物物理功能的因素。的因素。的因素。的因素。n n道德风险因素：道德风险因素：与个人的品质、品德修养有关的主观因素，与个人的品质、品德修养有关的主观因素，与个人的品质、品德修养有关的主观因素，与个人的品质、品德修养有关的主观因素，由于不诚实，不正直、故意的由于不诚实，不正直、故意的由于不诚实，不正直
42、、故意的由于不诚实，不正直、故意的 n n心理风险因素：心理风险因素：与人的心理状态有关的主观因素，疏乎大与人的心理状态有关的主观因素，疏乎大与人的心理状态有关的主观因素，疏乎大与人的心理状态有关的主观因素，疏乎大意，过失，侥幸意，过失，侥幸意，过失，侥幸意，过失，侥幸 风险损失必须具备的条件风险损失必须具备的条件n n非故意的、非预期的和非计划的非故意的、非预期的和非计划的如恶意行为、面对正受损失的物资可救而如恶意行为、面对正受损失的物资可救而如恶意行为、面对正受损失的物资可救而如恶意行为、面对正受损失的物资可救而不救、折旧而造成的后果不叫风险损失。不救、折旧而造成的后果不叫风险损失。不救、
43、折旧而造成的后果不叫风险损失。不救、折旧而造成的后果不叫风险损失。n n经济价值的减少经济价值的减少如花钱买礼品不是风险损失如花钱买礼品不是风险损失如花钱买礼品不是风险损失如花钱买礼品不是风险损失n n必须是可以用货币来衡量必须是可以用货币来衡量如精神打击、行政处罚、刑事处罚不是风如精神打击、行政处罚、刑事处罚不是风如精神打击、行政处罚、刑事处罚不是风如精神打击、行政处罚、刑事处罚不是风险损失险损失险损失险损失本次摘要本次摘要n n风险由哪些因素组成风险由哪些因素组成n n如何判定一事件是风险因素还是风险事如何判定一事件是风险因素还是风险事故故n n如何判定一事件是否是风险损失如何判定一事件是
44、否是风险损失n n风险的特性和分类风险的特性和分类n n什么叫风险管理什么叫风险管理n n风险管理有哪些基本程序风险管理有哪些基本程序风险估测的工作程序风险估测的工作程序n n收集有用的过去的损失资料收集有用的过去的损失资料n n分类、整理、描述损失资料分类、整理、描述损失资料n n运用概率统计工具分析、预测运用概率统计工具分析、预测n n了解风险估测方法的缺陷了解风险估测方法的缺陷n n西方学者通过对造成人身伤亡的风险事西方学者通过对造成人身伤亡的风险事故的分析、统计，测算出一个人在一年故的分析、统计，测算出一个人在一年中遭受意外伤害的频率为三分之一、在中遭受意外伤害的频率为三分之一、在家受
45、伤的频率为八十分之一、在行走时家受伤的频率为八十分之一、在行走时被车撞死的频率为十三万分之一，死于被车撞死的频率为十三万分之一，死于空难的频率为二十五万分之一。空难的频率为二十五万分之一。中国人寿保险业经验生命表中国人寿保险业经验生命表中国人寿保险业经验生命表中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)(2000-2003)(男男男男) )非养老金业务男表非养老金业务男表非养老金业务男表非养老金业务男表CL1CL1作业一（思考题）作业一（思考题）1、风险的含义，风险和保险有什么关系？、风险的含义，风险和保险有什么关系？2、谈谈保险与风险管理的联系和区别。、谈谈保险与风险管理的联系和区别。（提示：可从他们的定义，风险管理技（提示：可从他们的定义，风险管理技术的种类等角度出发讨论）术的种类等角度出发讨论）3、什么是可保风险？可保风险的要件有哪、什么是可保风险？可保风险的要件有哪些，每一要件举出一反例并加以说明。些，每一要件举出一反例并加以说明。作业二作业二思考题思考题n n1、谈谈商业人身保险和社会保险的区别，、谈谈商业人身保险和社会保险的区别，阐述在现行社会上这两种制度并存的必阐述在现行社会上这两种制度并存的必要性。要性。n n、试对保险和赌博这两种社会活动进、试对保险和赌博这两种社会活动进行比较，谈谈你的看法。行比较，谈谈你的看法。
