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1、储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行 储储蓄蓄存存款款 商商业业银银行行 含含 义义储蓄机构储蓄机构 收益收益 利息：含义及利息：含义及计算计算 储蓄存款的种类及特点储蓄存款的种类及特点 种类种类 特点特点 含义含义 主要业务主要业务 存款业务存款业务 贷款业务贷款业务 结算业务结算业务 活活 期期定定 期期 作用作用袒判裸慨君尉嘿社嗣屹空笑箩钠穆冷栋隙侧耪熟池岔妨符乃坠席挛遍伏绳六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行一、储蓄存款和商业银行一、储蓄存款和商业银行含义含义收益收益分类分类：利息利息、储蓄存款、储蓄存款决定因素决定因素计算公式计算公式：活期和：活期和定期定期等等活期、定期
2、的活期、定期的基本投资特征基本投资特征流动性流动性收益性收益性安全性安全性含义含义困纠捅菏帜败滨钞玲翌涨腕橡词诈人溪党勤铬其愉曝涧志东意孩嘉契差捏六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行储蓄存款的含义储蓄存款的含义 是指是指个人个人将属于其所有的人将属于其所有的人民币或外币存入民币或外币存入储蓄机构储蓄机构，储蓄，储蓄机构开具机构开具存折存折或者或者存单存单作为凭证，作为凭证，个人个人凭存折或者存单可以支取存凭存折或者存单可以支取存款的款的本金本金和和利息利息，储蓄机构储蓄机构依照依照规定支付规定支付存款本金和利息存款本金和利息的活动。的活动。匹东星盛丫罩路宗谋赣邀腆扣呜申踞东阿失拈幌
3、舍降说们孩潍第胶统扫骏六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行合法拥有的合法拥有的存什么钱存什么钱存到何处存到何处有何益处有何益处还本付息（有偿性）还本付息（有偿性）储蓄机构储蓄机构（主要各商业银行）（主要各商业银行）公民个人（实名制）公民个人（实名制）是谁存钱是谁存钱人们存款的目的各不相同，直接目的是获取利人们存款的目的各不相同，直接目的是获取利息息还有信用合作社、邮政企业等还有信用合作社、邮政企业等储蓄存款是一种重要的个人投资方式储蓄存款是一种重要的个人投资方式崭缆更浊仕沽剑虐赵车穆咋制伺娇荡醋桐欣把李窘异唤驼酣装咆剂宽回忱六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行储蓄存款的
4、收益储蓄存款的收益 利息利息(1)(1)含义含义(2)(2)决定因素决定因素: :(3)(3)计算公式计算公式: :本金本金. . 存期存期. . 利息率利息率存款利息存款利息= =本金本金利息率利息率 存款期限存款期限激圭凰举谱嗅棕矾茨赎拨根悲翁詹诡停纂朴昂高徘抉氢陡琐站焊屑谁缩拭六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行 利率降低是否存款的实际收益一利率降低是否存款的实际收益一定降低？定降低？ 存款利率下调并存款利率下调并不一定不一定使存款者的使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于仍高于同期物价涨幅同期物价涨幅时，存款者的时，存款者的实际
5、实际收益收益仍然存在，甚至可能增加。仍然存在，甚至可能增加。军整陕亲九破捻瞥屁会镁尤捂盎阳蔷庄才攒察诗圃腕威绦期屈婴逞隔浇屯六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行储储蓄蓄存存款款的的种种类类 活期储蓄活期储蓄 定期储蓄定期储蓄定活两便储蓄定活两便储蓄保值储蓄保值储蓄含义含义特点特点存取期限活存取期限活存取数量活（存取数量活（1元起存）元起存）存取次数活存取次数活有款即存有款即存零星支用零星支用利率低利率低含义含义形式形式存期存期特点特点：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取：3 3个月、个月、6 6个月、个月、1 1年、年、2 2年、年、3
6、3年、年、5 5年年：形式多样、存期可长可短；：形式多样、存期可长可短； 存期固定，积累性强存期固定，积累性强：储户存款时不确定存期，在存满：储户存款时不确定存期，在存满5 5天后可以随时提天后可以随时提取，利率随存期长短而相应变动的一种储蓄方式。取，利率随存期长短而相应变动的一种储蓄方式。在通货膨胀严重的情况下采用的，其目的是补偿三年以在通货膨胀严重的情况下采用的，其目的是补偿三年以上定期存款因物价上涨而相应贬值的部分上定期存款因物价上涨而相应贬值的部分储户的收益利息保值贴补额储户的收益利息保值贴补额保值贴补率随着物价的变动而变化，若通胀率很低或不保值贴补率随着物价的变动而变化，若通胀率很低
7、或不存在，则停办存在，则停办瞎缆伪圾跋蹦卫唆埃评烬挞虎寂涟旅鲸挝履褂杠仟障荤丫咏颓淀拍叉阴酿六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行定期存款和活期存款比较表定期存款和活期存款比较表不不同同点点利率利率收益收益流动性流动性活期存款活期存款定期存款定期存款较低较低较高较高低低高于活期储蓄，高于活期储蓄，一般低于债券和一般低于债券和股票股票强、灵便强、灵便较差较差相同点相同点存取凭证都是存折或存单、都还本付息存取凭证都是存折或存单、都还本付息收益总体都低、风险较低、信用高收益总体都低、风险较低、信用高。斑班谴儡息粹口搽驼偏话鳃怔诈枷士垫臣觅盾愿腻妓砾己熬狡岂宝蛙豢冀六一、储蓄存款和商业银行六
8、一、储蓄存款和商业银行1 1、居民储蓄的直接目的是（）、居民储蓄的直接目的是（）A A、为了更好地消费、为了更好地消费B B、为了获得利息、为了获得利息C C、为了支援国家建设、为了支援国家建设D D、为国家筹集资金、为国家筹集资金险银熙祁蔓旱模疾磨蜜瘴签熏萤步焰涪铡颓讥慰婶力眉访馈襟占珠摧碧伟六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行、我国的、我国的商业银行商业银行含义含义地位地位主要业务主要业务作用（三大作用）作用（三大作用）存款存款贷款贷款：结算结算：基础业务：基础业务主体业务、主要盈利来源主体业务、主要盈利来源：我国我国金融体系金融体系中最重要的组成部分中最重要的组成部分其他其他
9、匆淄臣陋蜕亿砚书蓉葬责苛厕丙贿盎莆霄猖隔越忽翱梁蠢笆譬汉缔辽合熄六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行A A、含义：、含义： 经营吸收公众存款、发放贷经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以款、办理结算等业务，并以利润利润为主要为主要经营目标的金融机构。经营目标的金融机构。B B、我国的商业银行以、我国的商业银行以国家控股银行国家控股银行为为主体，是我国主体，是我国金融体系金融体系中最重要的组成中最重要的组成部分。部分。商业银行：商业银行：镭裁枣誊浚腺俏界搁邀首吞秆掀崎扇牟萌酣侥扰惨嫁溯坚肝曙令邑登志糙六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行 吸收存款的两个吸收存款的
10、两个主要来源主要来源：一是：一是企事业企事业等单位等单位的存款。二是的存款。二是城乡居民城乡居民的储蓄存款。的储蓄存款。 存款业务存款业务是商业银行以一定的利率和期限，是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。法人：企、事业单位法人：企、事业单位 ( (对公存款对公存款）自然人：城乡居民自然人：城乡居民 （储蓄存款储蓄存款）存款人存款人现金管理制度现金管理制度存款的存款的本质本质是银行对存款客户的负债是银行对存款客户的负债 存款存款包括包括活期存款活期存款、定期存款定期存款与与储蓄存款储蓄存款，只有只有活期存款活期存款的存
11、款人才有权签发的存款人才有权签发支票支票。柯称左铆捞胶糯墩旬丑女芜芜凄争澜际碟萍誓俯膊冒驾磷琼覆补巧煽眷肺六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行 贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和提供货币资金，并要求偿还本金和利息利息的行为。这是的行为。这是银行利润的银行利润的主要主要来源。（来源。（不是唯一来源不是唯一来源） 银行利润银行利润= =贷款利息存款利息其他费用贷款利息存款利息其他费用 从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。如何放贷？如何放贷？贷款业务贷款业务发放
12、贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。银行要银行要评估借款人的信用状况评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款，根据评估的结果决定是否发放贷款思考回答第思考回答第4747页问题页问题诫妻抨辑亏弗术饰琵膝寐皱范荷乙咀沾垦予酪烛陨费樊拦醇藕玄叙陆膨或六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行现金结算现金结算和和转帐结算转帐结算。银行办理中间业务收取一定的服务费用，银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务服务费费是商业银行利润的是商业银行利润的重要重要来源来源结算结算形式形式：商业银行还商业银行还提供债劵买卖及兑付、代理买卖提供债劵买卖及兑付、
13、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。等其他服务。结算业务结算业务是商业银行为社会经济活动中发是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。生的货币收支提供手段与工具的服务。中中间间业业务务欺此沫乳聘弛猎胚鲍辟困鞭磕踏猾砖钎抑挎群煽碳反坪柬喝厌料翘伯林盟六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行第一，银行为我国经济建设第一，银行为我国经济建设筹集筹集和和分配分配资金，是再生资金，是再生 产顺利进行的产顺利进行的纽带纽带。第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息信息，为企，为企业和国家作出正确的经济决
14、策提供必要的业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据依据。第三，银行对国民经济各部门和企业的生产第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行经营活动进行监督和管理监督和管理，以优化产业结构，以优化产业结构，提高经济效益。提高经济效益。银行的作用银行的作用：聚宝盆、蓄水池聚宝盆、蓄水池气象站、晴雨表气象站、晴雨表调节器、监督站调节器、监督站堡炸吵仔娩怂池敦诀孤举抄掘经衫捌宰堤傅品钎较嫩服亥炙秋此枕檀羊影六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行一、储蓄存款和商业银行一、储蓄存款和商业银行含义含义收益收益分类分类、储蓄存款、储蓄存款活期、定期的基本投资特征活期、定期的基本投资特征、我国
15、的、我国的商业银行商业银行含义含义地位地位主要业务主要业务作用（三大作用）作用（三大作用）糊捌墅夯描诈炬卤焉屯炎辊悄佐释穴压贝矾橇琵诈吐叼遵肌癣揉同薪拙娶六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行分析第分析第4545页图表，回答问题：页图表，回答问题：我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象我国城乡居民储蓄连年迅速增长。你如何看待这种现象？人们为什么要把钱存入银行？人们为什么要把钱存入银行？A A、经济经济发展稳定，发展稳定，人民收入人民收入增多，增多，生活水平生活水平不不断提高，断提高，可支配资金可支配资金增多增多B B、储蓄存款为、储蓄存款为经济建设经济建设积累了积累了资金资
16、金，有利培养，有利培养居民居民的的合理生活习惯合理生活习惯C C、反映了、反映了投资渠道较单一投资渠道较单一，国家采取相应政策，国家采取相应政策，鼓励鼓励居民居民多渠道多渠道投资投资厚袱侥圈继纠瘦逆逝爪绚缝见陆冗躯藉援茨木狰锹谍迅龙贯孟坏势湍跃螺六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行 如果存款的年利率为如果存款的年利率为3.63.6，小明存了，小明存了10001000元到银行。问月利率和元到银行。问月利率和1 1年后小明得年后小明得到的本息是多少？（到的本息是多少？（ ）A A、3 1036 B3 1036 B、 3 36 3 36C C、3 1036 D3 1036 D、 3 36
17、 3 36颁面谆当壮乙赎汪紧措挂蜒波灌蕊政价撩夯寝留也捉鲤嗽遵醒嘉欲琐蔡飘六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行 财政部发布消息说，国债面向社会公开发行，投资者财政部发布消息说，国债面向社会公开发行，投资者可到中国工商银行、中国农业银行、中国银行等可到中国工商银行、中国农业银行、中国银行等4040家凭证家凭证式国债承销式团成员的营业网点购买。式国债承销式团成员的营业网点购买。 辨题：商业银行发行国债，能吸收更多的储蓄存款，辨题：商业银行发行国债，能吸收更多的储蓄存款，增加发放贷款的资金。增加发放贷款的资金。 答案：（答案：（1 1）在我国，）在我国，国债不是由商业银行发行，是国债不是
18、由商业银行发行，是由国家财政发行的由国家财政发行的，只是由财政部所指定的商业银行承销。，只是由财政部所指定的商业银行承销。因此，因此，“商业银行发行国债商业银行发行国债”的观点是错误的，混淆了国的观点是错误的，混淆了国债的发行主体与承销单位。债的发行主体与承销单位。 （2 2）银行通过承销国债所吸收的资金不属于商业银行银行通过承销国债所吸收的资金不属于商业银行所吸收的储蓄存款所吸收的储蓄存款，不能增加银行的储蓄存款数量，也不，不能增加银行的储蓄存款数量，也不能增加商业银行发放贷款的资金。银行只是从承销中收取能增加商业银行发放贷款的资金。银行只是从承销中收取服务费。服务费。 （3 3）此观点不科学此观点不科学。则憨斯总涯振砂斗弓臻讹诡擅搂炯镜决厄处舵暂短宠弊终拆筐药缮量削加六一、储蓄存款和商业银行六一、储蓄存款和商业银行
